1 INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO

Proyectos Legislativos
Instancia: Cámara de Diputados
Fecha: 17 de febrero, 2015.
Tipo de Proyecto:
INICIATIVA
INICIATIVA CON PROYECTO DE DECRETO QUE REFORMA Y ADICIONA
DIVERSAS DISPOSICIONES DEL CÓDIGO DE COMERCIO.
Presenta: Dip. Alejandro Sánchez Camacho (PRD- Distrito Federal)
Objeto:
Crear un nuevo apartado respecto a los Préstamos de Mutuo Interés con Garantía
Prendaria, estableciendo que:

Se considera préstamo de Mutuo Interés con Garantía Prendaria al acto de comercio donde a
través de un contrato público se ofrece al público dinero en efectivo y por el cual media la
entrega de un bien como garantía de pago.

Señala que la utilidad máxima de todo Contrato Público de Mutuo Interés con Garantía
Prendaria, incluidos el cobro de intereses por cualquier temporalidad, no deberá exceder más de
tres veces el monto de la tasa líder a 28 días.

El avalúo que las Empresas podrán realizar sobre prendas elaboradas en oro y plata, no podrá
ser inferior al 65 por ciento del valor fijado por el Banco de México al gramo de oro y la onza
troy de plata.
Planteamiento del problema
Según la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, el
préstamo en las casas de empeño es accesible pero caro, ya que sólo en el Distrito Federal la
tasa de interés anual que aplican va desde 55% hasta 261.6%.
Lo anterior, adquiere singular importancia si tomamos en cuenta que en los últimos 6 meses la
crisis económica ha elevado el empeño prendario en México en por lo menos treinta por
ciento.
Estudios de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) estiman que al menos en el
Distrito Federal el 57% de sus habitantes han empeñado algo por lo menos una vez en el año.
Asimismo, la institución advierte que además de un elevado interés, el dinero ofrecido por la
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prenda es bajo, ya que se estima que en piezas de joyería sujetas a empeño con un valor de 25
mil pesos, se obtiene un préstamo que oscila entre 2 mil y 5 mil 700 pesos.
De las anomalías detectadas por la Profeco, destaca que dichos establecimientos normalmente
anuncian sus tasas de interés de manera mensual, por lo que una persona inexperta podría
confundirse y pensar que el porcentaje que aparece en la boleta de empeño es anual, esta
confusión hace que el cliente se vea sorprendido cuando la sumatoria de los intereses resulta
12 veces superior a lo esperado, hecho que da como resultado final la pérdida de su prenda.
No se omite precisar que las Casas de Empeño objeto de la presente Iniciativa y que, para
efectos de la misma definiremos como Empresas de Mutuo Interés con Garantía Prendaria,
difieren de las Instituciones de Asistencia Privada conocidas como IAP por el objeto mismo de
su existencia cuyas particularidades se muestran en el siguiente cuadro:
Incluso algunas leyes, definen a las Instituciones de Asistencia Privada como entidades con
personalidad jurídica y patrimonio propio, sin propósito de lucro que, con bienes de
propiedad particular ejecutan actos de asistencia social sin designar individualmente a los
beneficiarios, mientras que otras las definen en términos generales como aquellos que por
voluntad de los particulares, sin propósito de lucro, a favor de individuos o de la sociedad, se
constituyen con el siguiente objeto:
• Ayudar al débil o al marginado y/o
• Promover la superación del hombre, independientemente de su condición económica o
social y/o
• Coadyuvar al mejoramiento de las condiciones de la comunidad y del medio ambiente
Lo anterior pone de manifiesto no sólo la profunda diferencia que existe entre ambas, también
explica en buena medida por qué el Costo Anual Total “CAT” que presentan una y otra es tan
disímil, tal y como lo muestra un estudio comparativo de la Profeco, el cual toma como piso
de cobro a las IAP y cuyos resultados indican que tan solo en el DF las tres Casas de Empeño
Mercantiles que mayor Costo Anual Total (CAT) cobra a sus clientes son:
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• Prendalana (Cuajimalpa) CAT: 261.0%
• Prendamex (Iztapalapa) CAT: 238.0%
• Central de Empeños (Coyoacán) CAT: 227%
En tanto el CAT de las IAP es de:
• Fundación Dondé, IAP (Cuauhtémoc) CAT: 105.0%
• Montepío Luz Saviñón, IAP (Benito Juárez) CAT: 92.0%
• Nacional Monte de Piedad, IAP (Cuauhtémoc) CAT: 55.0%
Para continuar ubicando la dimensión de los intereses cobrados por las Empresas de Mutuo
Interés con Garantía Prendaria (casas de empeño), datos de la propia Profeco señalan que hay
una casa de empeño, que llega a cobrar un Costo Anual Total (CAT) de 1000% anual, debido a
que la tasa de interés que aplica al mes llega a ser superior al 80%.
Otro ejemplo de la carencia regulatoria y abuso de estas empresas, es la firma denominada EC,
la cual ofrece préstamos hipotecarios para autos o inmuebles con una tasa de 3% mensual y
con un CAT de 50%. Esta compañía financia en promedio el 25% del valor del bien empeñado
y deja al cliente la responsabilidad de sufragar los gastos notariales por la hipoteca.
Si bien es cierto que las causas que obligan a la gente a recurrir al empeño prendario pueden
ser múltiples y, sin duda alguna, estrechamente ligadas a la falta de liquidez agravada por el
desempleo, la crisis económica, la apabullante alza de los precios de bienes y servicios, en
pocas palabras a la indolente política económica que aplica el gobierno federal.
Argumentación
No obstante la situación antes señalada, y ante la actual inacción e indiferencia prevaleciente
frente a los indebidos abusos y arbitrariedades de las casas de empeño obliga a tomar cartas
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en el asunto con carácter de urgencia, por ello la presente iniciativa propone la adición de un
capítulo dentro del Código de Comercio destinado a tal propósito.
Se trata en primer lugar de proteger los derechos del consumidor de posibles excesos que
deriven en despojo de sus bienes por el cobro de intereses que bien podrían ser catalogados de
usura, así como dotar a las empresas de mutuo interés con garantía prendaria (casas de
empeño) de un marco regulatorio a su actuación, que abone a la transparencia de su actividad,
a la equidad en sus actos de comercio y al establecimiento de reglas claras para todos, pero
sobre todo que evite la violación sistemática de diversas disposiciones, convirtiendo en letra
muerta la Ley.
Fundamento legal
Con fundamento en los artículos 71, fracción II de la Constitución Política de los Estados
Unidos Mexicanos, así como en el artículo 6, fracción I del Reglamento de la Cámara de
Diputados, el que suscribe, Alejandro Sánchez Camacho, diputado federal a la LXII
Legislatura de la Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, integrante del Grupo
Parlamentario del PRD someto a la consideración del Pleno el siguiente proyecto de
Decreto que reforma la fracción X del artículo 75 y adiciona el Capítulo II, denominado “De
los Préstamos de Mutuo Interés con Garantía Prendaria” al Título Quinto, del Libro
Segundo del Código de Comercio
Artículo Primero: Se reforma la fracción X del artículo 75 del Código de Comercio, para
quedar como sigue:
Artículo 75. La ley reputa actos de comercio:
I. a IX...
X. Las empresas de comisiones, de agencias, de oficinas de negocios comerciales, de mutuo
interés con garantía prendaria o casas de empeño y establecimientos de ventas en pública
almoneda;
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XI. a XXV...
Artículo Segundo: Se adiciona el Capítulo II “De los Préstamos de Mutuo Interés con Garantía
Prendaria”, al Título Quinto, del Libro Segundo del Código de Comercio, para quedar como
sigue:
Título
Quinto
Del Préstamo Mercantil
Capítulo IIDe los Préstamos de Mutuo Interés con Garantía Prendaria
Artículo 365. Quedan exentas de las disposiciones establecidas en el presente capítulo, las
Instituciones de Asistencia Privada (IAP) debido a su carácter sin fines de lucro y no
comercial, a contar con un marco regulatorio vigente y a lo dispuesto en el artículo 2687 del
Código Civil Federal que expresamente señala que las asociaciones de beneficencia se
regirán por las leyes especiales correspondientes.
Artículo 366. Son sujetos de este capítulo la o las personas físicas y jurídicas individual y
colectivas asociadas en una empresa cuya actividad sea la celebración de contratos de
Mutuo Interés con Garantía Prendaria, a través de las llamadas casas de empeño, con
excepción de las especificadas en el artículo anterior.
Artículo 367. Se consideran Empresas de Mutuo Interés con Garantía Prendaria o Casas de
Empeño, a toda sociedad mercantil con fines de lucro cuya actividad sea la celebración de
contratos de Mutuo Interés con Garantía Prendaria.
Artículo 368. Se considera préstamo de Mutuo Interés con Garantía Prendaria al acto de
comercio donde a través de un contrato público una Empresa de Mutuo Interés con
Garantía Prendaria o Casas de Empeño, ofrece al público dinero en efectivo y por el cual
media la entrega de un bien como garantía de pago.
Artículo 369. La utilidad máxima de todo Contrato Público de Mutuo Interés con Garantía
Prendaria celebrado en territorio nacional, incluidos el cobro de intereses por cualquier
temporalidad sea diaria, semanal, mensual o CAT anual, no deberá exceder más de tres
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veces el monto de la tasa líder a 28 días fijado por el Banco de México para el año fiscal
correspondiente.
Artículo 370. El avalúo que las Empresas de Mutuo Interés con Garantía Prendaria o Casas
de Empeño podrán realizar sobre prendas elaboradas en oro y plata, no podrá ser inferior al
65 por ciento del valor fijado por el Banco de México al gramo de oro y la onza troy de plata.
Artículo 371. Se considerará violatorio del presente capítulo, a todo acto que vulnere los
principios establecidos en el Articulo 128 Ter y sancionados de acuerdo a los montos fijados
por el artículo 128 Bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor que van de 123 mil
482.00 a 3 millones 457 mil 496.04.
Transitorios
Primero. La presente reforma se sujetará a la legislación aplicable en la materia en lo que no se
oponga al presente decreto.
Segundo. El presente decreto entrará en vigor al día siguiente de su publicación en el Diario
Oficial de la Federación.
Diputado Alejandro Sánchez Camacho (rúbrica)
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