La mayoría de las personas pasa la mayor parte de

L
a mayoría de las personas pasa la
mayor parte de su tiempo trabajando con el
fin de endeudarse para comprar bienes que
se devalúan (casas, posesiones, etc.). Esto
significa trabajar más duro para ganar más y
pagar aún más deudas. Este es el cuadrante
de los empleados y trabajadores autónomos.
En
cambio,
las
personas
astutas
financieramente le sacan un mayor provecho
a su tiempo. Consideran que un bien es lo
que genera flujo de caja. El objetivo de los
propietarios e inversionistas es desarrollar
sus bienes hasta que la fuente de flujo de
dinero les asegure el estilo de vida que
desean llevar. La verdadera riqueza no se
mide en pesos sino en tiempo. En otras
palabras, la riqueza es la cantidad de tiempo
que se puede mantener un estilo de vida sin
trabajar físicamente. Por tanto, para sacarle
más provecho a nuestro tiempo debemos
pasarnos al cuadrante del flujo de dinero.
Título original: Cashflow
Quadra
Autores: Robert Kiyosaki y
Sharon Lechter
Editorial: Business Plus
Año: 2000
El objetivo central de los cuadrantes de
dinero
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I.01 El mapa del éxito / Resumen Clave
Las cuatro maneras de generar ingresos se
representan en los 4 cuadrantes. Ninguno de
los cuadrantes es necesariamente mejor que
otro. Todos tienen sus ventajas y desventajas.
El cuadrante E: este tipo de personas tienen
un empleo, sea de conserje o de presidente de
empresa. Se concentran en la seguridad, en
la paga, en los beneficios y en la certidumbre.
Para los integrantes del cuadrante E, la
seguridad laboral tiene mayor importancia
que el dinero.
El cuadrante A: estas son las personas que
poseen un empleo propio. Les gusta ganar
exactamente lo que se merecen sin que otra
persona les ponga un precio. Asumen el control
y valoran la independencia por encima del
dinero. Estos son profesionales, propietarios
de pequeños negocios, vendedores por
comisión. Es raro que los representantes de
este cuadrante contraten empleados, ya que
prefieren hacerlo todo por sí mismos.
El cuadrante D: estos son los dueños de
negocios y constructores. Son lo opuesto a
los A, pues les encanta delegar y rodearse
de empleados inteligentes. Una persona del
tipo D siempre busca a la gente más idónea.
Se pueden ausentar durante un año sin que
el negocio decrezca. Los del tipo D se valen
del tiempo de los demás para crear fortunas.
puede alcanzar la libertad financiera del lado
izquierdo del cuadrante.
Por tanto, la estrategia financiera a largo plazo
se debe centrar en montar un negocio o en
hacer inversiones. Dado que estos términos
son subjetivos, se debe recordar, que desde
el punto de vista de alguien que está creando
riquezas:
Riqueza financiera: es la cantidad de
tiempo que podemos sobrevivir sin trabajar
físicamente y sin que merme nuestro estilo
de vida actual.
Libertad financiera: se obtiene cuando
el ingreso pasivo (es decir, la cantidad de
dinero que generamos con nuestro negocio
o inversiones) excede los gastos. Una vez
que el ingreso proveniente de las inversiones
llega a ese nivel, se puede hacer lo que se
quiera con el tiempo.
En otras palabras, el patrón recomendado para
obtener libertad financiera es el siguiente:
El cuadrante I: estas son las personas que
ponen su dinero a trabajar para producir más
dinero. Las personas del tipo I invierten en los
frutos de otros negocios y obtienen retornos
cada cierto tiempo sin importar cómo empleen
su tiempo personal. Las personas del tipo I
crean sus riquezas por medio del dinero de
los demás.
La pregunta que se hacen estas personas es:
¿qué tan pronto me regresarán mi dinero y
cuánto recibiré el resto de mi vida por hacer
esta inversión?
La riqueza financiera y la libertad financiera
sólo se consiguen del lado derecho del
cuadrante. Dicho de otra forma, nadie
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I.01 El mapa del éxito / Resumen Clave
La caja de herramientas del constructor
de riquezas
Cada clase social utiliza el dinero de un
modo diferente:
Los pobres: gastan todos sus ingresos. Por
eso, no tienen bienes.
La clase media: tiene buenos sueldos que,
después, gasta en casas, automóviles y otros
símbolos de estatus. Mientras más gana, más
gasta en bienes, lo que, a su vez, se traduce
en más hipotecas y compromisos financieros.
Los ricos: en cambio, piensan sólo en activos
que generen ganancia de capital, dividendos,
rentas, honorarios e ingresos residuales. Los
ricos obtienen sus ingresos no a partir de su
trabajo sino de sus activos.
Tres tipos de sistemas de negocio:
Si queremos ingresar al sector D, debemos
contar con un sistema de negocios en el que
existan empleados trabajando para nosotros.
Además, si queremos obtener alguna vez
más inversionistas, debemos contar con un
sistema. Los tres tipos principales de sistemas
de negocio son:
1. Empezar una corporación que sea
propietaria del sistema: la mejor manera de
lograrlo es seguir el consejo de un mentor,
alguien que ya “lo haya logrado”. Este nos
puede advertir de aquello que se debe de
evitar, de lo qué es lo mejor, etc. Pero no
sólo debemos buscar consejo. También
debemos buscar información por nuestra
cuenta. Siempre habrá ocasiones en las
que tendremos que hacer caso omiso a los
consejos del mentor.
2. Comprar una franquicia: es decir, un
sistema ajeno; esto nos permite acceder a un
sistema que les ha funcionado a otros. Basta
con que pongamos a las personas indicadas
a manejar el sistema. Si compramos una
franquicia, lo mejor es seguir el sistema al
pie de la letra. No se deben mezclar partes
del sistema con ideas propias.
3. Formar parte de una red de marketing
multinivel: en esencia, el marketing multinivel
consiste en formar parte de una franquicia
conocida a cambio de una tarifa muy baja.
Es muy fácil entrar, pero hay mucho trabajo
de por medio. Sobre todo porque hay que:
Superar el miedo al rechazo.
Aprender a guiar y motivar a la gente.
Si decidimos que queremos formar parte
de una red de marketing multinivel, es
conveniente buscar un programa que cumpla
con estos criterios:
Un largo historial de éxitos.
Creer en la oportunidad comercial que
ofrece.
Que ofrezca programas de formación a largo
plazo.
Que ofrezca un programa de mentores.
Que haya atraído a personas que respetemos
y nos gusten.
Una vez revisado el programa y ver que cumple
con los criterios, debemos revisar el producto
que se ofrece. ¿Es algo que nosotros mismos
usaríamos? ¿Nos sentiríamos cómodos al
tratar de convencer a nuestros amigos de que
compren el producto? Si este no es el caso, es
mejor que no nos metamos en eso.
Las redes de marketing multinivel forman un
compromiso a largo plazo, pues invertiremos
gran parte de nuestro tiempo en la
organización. Si todo sale bien, esta inversión
nos reportará ingresos pasivos a largo plazo.
Estos tres sistemas de negocio no son más
que puentes para pasar del lado izquierdo
al lado derecho del cuadrante. Por tanto, no
son el destino final al que queremos llegar.
Son sólo un camino que podemos seguir para
lograr la libertad financiera.
Podemos clasificar los inversionistas
de acuerdo con su experiencia y
conocimientos:
Nivel 0. Nada que invertir: este tipo de gente
gasta todo lo que produce. Sabe muy poco
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sobre invertir. Cerca de 50% de la población
adulta está en este nivel.
tomando en cuenta el riesgo y reestructura
sus inversiones frecuentemente.
Nivel 1. Deudores: esta gente cree que la
solución a sus problemas financieros será
por medio de préstamos. Todo lo que posee
incluye una deuda. Esperan que el valor del
activo más importante que poseen (la casa)
siga aumentando indefinidamente. Gastan
más de lo que ganan y creen que la falta de
ingresos es el problema.
Nivel 6. Capitalistas: esta gente hace dinero
manejando el dinero, el talento y el tiempo
de los demás. De este modo, aprovecha las
oportunidades de inversión tanto propias
como ajenas. Crea trabajo, riquezas y hace
que las cosas sucedan.
Nivel 2. Ahorradores: esta gente ahorra
ahora para poder comprar en efectivo en
el futuro. Su aversión a las deudas no le
permite arriesgar su capital, así que prefiere
los intereses que ofrece el banco, por malos
que estos sean.
Nivel
3.
Inversionistas
“inteligentes”:
esta suele ser gente que tiene destrezas
profesionales, pero que no tiene experiencia
invirtiendo. Por tanto:
Lo dejan todo en manos de un profesional.
Son cínicos (se especializan en buscar
negativas).
Se interesan superficialmente en todo.
La mayoría de los inversionistas “inteligentes”
están en búsqueda del gran “golpe financiero”,
es decir, una inversión única que les facilite
la vida. El problema es que no saben cómo
identificar dicha oportunidad cuando esta se
presenta.
Nivel 4. Inversionistas a largo plazo: esta
gente es paciente y cuenta con un plan
financiero a largo plazo. Invierte primero
en su propia formación y luego avanza
prudentemente. Además, logra balancear
sus hábitos financieros con el fin de crear un
constante flujo de ingresos.
Nivel 5. Inversionistas sofisticados: esta
gente tiene un gran conocimiento y
experiencia en finanzas. Entiende el proceso
por medio del cual se invierte. Además,
sabe cómo estructurar las inversiones con
el fin de minimizar los impuestos. Invierte
Para cruzar al lado derecho del cuadrante,
se tienen que desarrollar las destrezas de
un inversionista del nivel 4. Una vez que
hayamos logrado esto, podremos pasar al
nivel 5 o, en casos muy raros, al nivel 6, si es
lo que queremos.
Si tratamos de pasar directamente al nivel
6 sin desarrollar las destrezas del nivel 4, el
salto sólo será por un tiempo.
La verdadera naturaleza del dinero:
Cuando se maneja dinero, sólo nos enfocamos
en ver una pequeña parte del panorama. Más
importante son las cosas que no se ven: el
tipo de transacción involucrada, la deuda
asumida, los factores de riesgo, el mercado
y muchas otras cosas. Para educar al cerebro
con el fin de que vea todo lo que involucra el
dinero. Para aprender finanzas debemos de:
1. Aprender a usar las palabras y los números
que utilizan las personas que trabajan diario
con dinero. Hay que familiarizarse con la
terminología.
2. Aprender a reconocer los riesgos reales.
Por ejemplo, tomar un mal consejo o carecer
de formación es un riesgo. En cambio, invertir
dinero en un negocio que entendemos no es
un riesgo.
3. Aprender a interpretar los números.
Entender los números hasta que estos se
vuelvan nuestra segunda naturaleza. Sólo
este simple hábito nos permitirá comprender
mejor el dinero que muchas otras personas.
4. Tener bien claro para quién es un activo y
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I.01 El mapa del éxito / Resumen Clave
para quién es un pasivo. Ejemplo: la hipoteca
de una casa es un activo para el banco que
prestó el dinero y, en cambio, es un pasivo
para la persona que tiene que pagar dicha
hipoteca.
La mentalidad para crear riquezas es la
siguiente:
5. Recordar que el objetivo del juego comercial
es lograr que los demás se endeuden con
nosotros. Si no entendemos esta sencilla
regla, nos endeudaremos constantemente.
El proceso de pasar de la izquierda hasta
la derecha es muy parecido al que sufre un
adicto cuando supera su adicción: todo lo
relacionado con la afección que padece le
impide hacer la transición.
6. Asegurarnos de que contamos con los
ingresos necesarios, cada vez que nos
endeudemos o asumamos un riesgo. De lo
contrario, debemos evitar las deudas.
7. Siempre debemos separar los hechos
financieros de las opiniones. Buena parte de la
gente se pasa toda su vida adulta trabajando
según las opiniones ajenas:
“Invertir es riesgoso”.
“Debemos diversificar las inversiones”.
“Debemos hallar un trabajo seguro y
mantenernos ahí toda la vida”.
“No hay suficiente dinero para que todos
sean ricos”.
“Desistí de la escuela. Por tanto, nunca seré
rico”.
La diferencia entre los hechos y las opiniones
es clara y simple. Si podemos verificar algo
con números, entonces se trata de un hecho.
Todo lo demás es opinión.
Ver la creación de riquezas desde otra
perspectiva
Casi todas las personas tienen el hábito de
ganar dinero como resultado de un esfuerzo
físico. La mayoría de las normas sociales
refuerzan esta idea. Todo el sistema educativo
está construido con la finalidad de formar
buenos empleados.
En esencia, el temor al fracaso se impone sobre
la visión original de casi todas las personas.
En cambio, la gente exitosa construye un
sistema comercial alrededor de aquello que
más le gusta.
La paradoja es que buena parte de las
personas sienten miedo a la hora de pasar
al lado derecho del cuadrante porque sienten
que es más seguro contar con un empleo. Sin
embargo, el lado izquierdo es más riesgoso
porque:
1. Si una persona enferma o quiere renunciar
a su trabajo, deja de recibir ingresos.
2. La gente que está del lado derecho del
cuadrante sabe interpretar y usar números
con el fin de formarse una opinión propia.
La mayoría de la gente que está del lado
izquierdo no es capaz de esto y, por tanto,
asume ciegamente que la
opinión ajena
describe un hecho. Esto es muy riesgoso.
3. La gente que está del lado izquierdo tiende
a pensar con estereotipos, no con números.
Por tanto, abundan las verdades a medias:
“Para disminuir los impuestos, debemos
asumir una mayor hipoteca”.
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“Nuestra mayor inversión debe ser nuestra
casa”.
“Compre ahora porque los precios siempre
suben”.
“Vuélvase rico lentamente”.
La gente que está del lado derecho piensa
sólo en términos numéricos. Dado que
tiene formación financiera y sabe manejar
números, pueden descubrir rápidamente que
estas son falacias que se repiten una y otra
vez.
Nuestra forma de pensar es más importante
que nuestra conducta. A la hora de crear
riquezas, la forma de pensar es más
importante que las acciones. Esto sólo se
puede lograr del lado derecho del cuadrante.
Para pasar al lado derecho:
Los E deben aumentar su inteligencia
emocional y financiera para satisfacer su
necesidad de seguridad.
Los A deben contrarrestar su preferencia
por el perfeccionismo y el control, y tomar
más en cuenta los resultados. Esto se logra
con más inteligencia emocional y financiera.
La importancia de la inteligencia financiera no
es conocida. La inteligencia financiera es 90%
inteligencia emocional y 10% información
técnica.
Algunos estudios sugieren que las emociones
son 24 veces más poderosas que el
pensamiento racional, sobre todo dentro
del diálogo interno que todos tenemos.
Las emociones pueden provocar diferentes
puntos de vista.
Cuando hacemos la transición de un cuadrante
a otro, debemos primero hacerla y aceptarla
internamente antes de que esta sea patente
externamente.
Algunas ideas para hacer dicho viaje:
1. Cuando nos desanimemos, debemos
pensar en lo siguiente: “puedo renunciar
en cualquier momento; por tanto, ¿por qué
renunciar ahora?” Si no hay una buena
razón, excepto el temor al cambio, debemos
continuar.
2. Cuando sintamos miedo de fallar mientras
crecemos, debemos pensar en lo siguiente:
“los gigantes suelen viajar y caer, al contrario
de los gusanos que sólo cavan y se arrastran”.
Para alcanzar la grandeza, debemos pagar el
precio de sufrir pequeños fracasos a lo largo
del camino.
3. El fracasado suele alejarse de los ganadores
y prefiere quedarse indefinidamente con
los demás fracasados. En cambio, la gente
exitosa hace lo contrario. Nunca debemos
permitir que el miedo y la codicia nublen
nuestra mente.
4. El fracasado se acostumbra a esperar
diversos resultados a partir de las mismas
acciones. En cambio, la gente exitosa entiende
que para generar resultados diferentes es
necesario hacer cosas diferentes.
5. La gente exitosa cuida mucho su vocabulario
interno, por ejemplo:
Reemplazar la seguridad con libertad;
evitar riesgos con aprender a gerenciar
riesgos; jugar con seguridad con jugar
astutamente; no lo puedo ganar con ¿cómo
lo puedo pagar?; es demasiado caro ¿cuál
es el precio a largo plazo?; diversificar con
concentrar y ¿qué pensarán mis amigos? con
¿qué me parece a mi?.
El objeto del juego: volverse el banco:
En pocas palabras, la posición privilegiada
en los negocios le pertenece al banco, pues
es quien posee un activo por el que todos
quieren pagar. Esto sólo lo podemos lograr si
trabajamos del lado derecho del cuadrante.
A continuación, algunos ejemplos de cómo
actuar como un banco:
1. Bienes raíces:
Comprar por $800 mil una casa valuada
en $1 millón del siguiente modo: un
depósito de $100 mil y una hipoteca de
$700 mil.
Vender la casa por $1 millón.
El comprador paga la hipoteca de $700
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mil por nosotros y nos da una ganancia de
capital de $300 mil.
2. Tierras:
Comprar una parcela de 300 m2 y una casa
por $1 millón 500 mil.
Vender la casa más 100 de los m2 por $2
millones 500 mil.
Usar los $1 millón para pagar impuestos.
Terminamos con 200 acres gratis y con un
poco de dinero.
3. Empresas: podemos incluir entre los
estatutos de nuestra empresa una regla
según la cual la compañía es responsable por
el pago de todos los gastos. Estos se pagan
antes de los impuestos.
4. Oferta pública inicial: cuando una compañía
lanza una oferta pública, su valuación en el
mercado aparece de la nada. Se dan todo
tipo de justificaciones, pero la valuación del
mercado es en esencia un aproximado.
En pocas palabras, el lado izquierdo del
cuadrante significa seguridad para la mayoría
de la gente. Esta paga por seguridad en
forma de impuestos y tasas de interés altas.
El lado derecho del cuadrante representa
liberación. La gente que está de este lado
paga su libertad aprendiendo a jugar bien el
juego comercial.
La estrategia rápida de los constructores
de riqueza
Los siete pasos para entrar en la vía rápida
hacia la riqueza:
Paso 1. Convertirnos en el Director ejecutivo
de nuestra vida y empezar a establecer
objetivos: el Director ejecutivo de cualquier
negocio es responsable de alcanzar los
resultados con los recursos disponibles.
Este es el mismo enfoque que debemos
adoptar con nuestro futuro financiero. En
específico:
Documentar el lugar en el que estamos
ahora.
Preparar
estados
financieros
personales con regularidad.
Decidir a dónde queremos llegar en el
futuro. Debemos establecer objetivos a
12 meses y a 5 años que sean realistas y
viables, dependiendo de nuestro estado
financiero.
Paso 2. Desarrollar un plan para administrar
nuestro flujo de dinero: de nada sirve ganar
más si incrementaremos nuestras deudas. Por
el contrario, debemos aprender a administrar
mejor nuestro flujo de dinero:
Siempre nos debemos pagar primero a
nosotros mismos un porcentaje de nuestros
ingresos. Este dinero debe ir a una cuenta de
inversión y debe permanecer ahí siempre.
Debemos ver de qué cuadrante vienen
nuestros ingresos actualmente. Debemos
decidir de qué cuadrante queremos que
provengan nuestros ingresos en 5 años.
Luego, debemos desarrollar un plan para
hacer la transición.
Disminuir y eliminar por completo las
deudas personales. Para eliminar las deudas
personales:
1. Eliminar nuestras tarjetas de crédito
excepto una o dos.
2. Pagar dentro del mismo mes cualquier
gasto que hagamos con dichas tarjetas. No
debemos comprar nada que no podamos
pagar por completo durante ese mes.
3. Hacer algo que nos genere entre $1,500
y $2,000 más por mes. Este flujo de dinero
adicional será para reducir las deudas, no
para comprar.
4. Utilizar los $1,500 - $2,000 para pagar
la deuda de una de las tarjetas de crédito.
Debemos pagar el mínimo mensual (que
ya estábamos pagando) más los $1,500 $2,000.
5. Al pagar por completo una de las tarjetas,
debemos seguir la misma estrategia con la
otra.
6. Una vez pagadas por completo las tarjetas,
debemos aplicar la misma estrategia al
resto de las cuentas, y luego a los pagos del
automóvil y de la casa.
7. Después de pagar las cuentas, debemos
invertir el mismo monto de dinero en
instrumentos que generen flujo de dinero.
Paso 3. Aprender la diferencia entre “riesgo”
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y “riesgoso”: la percepción general es que
invertir es muy riesgoso mientras que contar
con un trabajo es seguro. Pero, en realidad,
cualquier cosa es riesgosa, si carecemos de
inteligencia y de formación financiera.
Por tanto, para gerenciar el riesgo, debemos:
- Aprender la diferencia entre un activo y un
pasivo.
- Entender que todo gira en torno al hecho
de que el flujo de dinero entre o salga en
nuestro estado de cuenta.
- Ser capaces de convertir el dinero o el
trabajo en activos que generen flujo de
dinero.
- Mejorar nuestra formación financiera del
siguiente modo:
1. Leer la sección de finanzas de periódicos,
el Wall Street Journal, libros.
2.Ver las noticias financieras en la TV.
3.Escuchar audios mientras viajamos, que
contengan cursos sobre estrategias e ideas
financieras.
4. Leer revistas financieras y boletines
informativos.
Paso 4. Aprender sobre comercio e inversión:
si empezamos poco a poco y aprendemos
a resolver los problemas que surjan,
aumentaremos nuestra formación financiera
y nos sentiremos cada vez más cómodos al
manejar cifras mayores.
Hay tres tipos de inversionista:
Tipo A: usan su experiencia para resolver
problemas.
Tipo B: siguen el consejo de profesionales.
Tipo C: no saben nada.
Si queremos aumentar nuestra experiencia
financiera debemos:
Asistir a seminarios y cursos sobre finanzas.
Hablar con corredores de bienes raíces y
preparar el estado de cuenta mensual de
varios tipos de propiedades.
Reunirnos con corredores e investigar las
compañías que estos recomiendan.
Suscribirnos a boletines financieros.
Asistir a cualquier exposición comercial.
Hablar con los agentes de ventas de una
franquicia.
Leer y estudiar tanto como podamos.
Estar pendientes de negocios que estén en
problemas financieros.
Paso 5. Buscar mentores; es decir, personas
que hayan pasado por lo que estamos
pasando ahora: lo queramos o no, siempre
terminamos pareciéndonos a la gente con
la que pasamos más tiempo. Por tanto, si
queremos estar en los cuadrantes D o I,
debemos asociarnos con gente que ya esté
en dichos cuadrantes.
Paso 6. Esperar algunos errores en el camino:
siempre aprenderemos más de nuestros
errores que de lo que hacemos bien. Por
tanto:
Si no estamos cometiendo errores, no
estamos arriesgando.
Ver los fracasos como parte del proceso de
aprendizaje.
Ser honestos con nosotros mismos. Si
estamos decepcionados, debemos admitirlo.
No tiene nada de malo que fracasemos
mientras intentamos algo.
Paso 7. Creer en nosotros mismos y seguir
adelante: podemos ser financieramente
libres independientemente de que nos haya
ido bien o no en la escuela. Esto no supone
una buena apariencia ni adherir a la última
moda dietética ni nada superficial sino creer
en nosotros mismos y tener la voluntad para
actuar de un modo que este de acuerdo con
el futuro que queremos alcanzar.
Debemos recordar que el mundo está en
constante cambio. Por tanto, incluso quienes
han triunfado en el pasado tuvieron que
aprender y adaptarse igual que nosotros.
Desde este punto de vista, tenemos las mismas
posibilidades de triunfar que cualquier otra
persona. Sólo tenemos que estar dispuestos
a pagar el precio.
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