ANÁLISIS DOCUMENTAL PRÉSTAMOS RÁPIDOS

ANÁLISIS DOCUMENTAL
PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS
CONDICIONES DE CONTRATACIÓN Y RIESGOS
PARA LOS CONSUMIDORES / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
creditosrapidos-problemasexpres.org
El presente proyecto ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad/ Agencia Española de Con sumo, Seguridad Alimentaria y
Nutrición, siendo su contenido responsabilidad exclusiva de ASGECO
Edita:
Asociación General de Consumidores
www.asgeco.org
Realización:
Indaga Research
Cooperativa de Investigación Social y de Mercado
www.indaga-research.com
Edición: Noviembre 2015
ÍNDICE DE CONTENIDOS
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
1 INTRODUCCIÓN
4
2 MARCO CONCEPTUAL. GLOSARIO DE TÉRMINOS
7
3 CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS
16
4 MARCO LEGISLATIVO. IDENTIFICACIÓN DE LOS ASPECTOS
20
OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS
REGULADOS POR LA NORMATIVA VIGENTE
4A. LEY 16/2011 DEL 24 DE JUNIO DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO
4B. LEY 22/2007, DE 11 DE JULIO, SOBRE COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA
DE SERVICIOS FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES
4C. ORDEN EHA/2899/2011, DE 28 DE OCTUBRE, DE TRANSPARENCIA
Y PROTECCIÓN DEL CLIENTE DE SERVICIOS BANCARIOS
22
25
27
5 OBSERVACIÓN WEB DE ENTIDADES SELECCIONADAS
32
5A. TIPO DE ENTIDADES 5B. CARACTERÍSTICAS DE LOS PRODUCTOS OFRECIDOS
5C. MENSAJE PUBLICITARIO
5D. GRADO DE CUMPLIMIENTO DE LA NORMATIVA
5E. PENALIZACIÓN POR FALTA DE PAGO EN TIEMPO Y FORMA
33
34
36
39
45
6 CONCLUSIONES
46
7 RECOMENDACIONES
49
8 BIBLIOGRAFÍA
51
9 ANEXOS
54
1INTRODUCCIÓN
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
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DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
1INTRODUCCIÓN
Entre las diferentes opciones con que cuentan los consumidores a la hora de solicitar un préstamo
o crédito, se encuentran las entidades no financieras especializadas en préstamos rápidos, que
ofrecen financiación a consumidores a un elevado interés, a devolver en un plazo de tiempo
muy corto.
Este tipo de préstamos se publicitan a través de canales más directos, como folletos entregados
a pie de calle, mensajes de texto a través del teléfono móvil, publicidad online, periódicos gratuitos, televisión, radio, etc.
Con la finalidad de mejorar la información de los consumidores, la Ley 16/2011, de 24 de
junio, de contratos de crédito al consumo1 incide en las actuaciones previas a la contratación del crédito. En concreto, regula de forma detallada la información básica que ha de
figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas
que se exhiban en los locales comerciales en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un contrato de crédito.
En el caso de las entidades de préstamos rápidos cuyas webs se han observado en el presente estudio, dichas ofertas de producto se exhiben en la propia web, siendo en ocasiones el canal online
el único utilizado para la publicidad.
Asimismo, establece una lista de las características del crédito sobre las que el prestamista, y en su caso el intermediario de crédito, ha de informar al consumidor antes de asumir
éste cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de crédito, información precontractual que deberá ser facilitada en un impreso normalizado en los términos previstos en la Directiva.
Además, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a ayudar al consumidor en la decisión sobre el contrato de crédito que, de entre los productos propuestos, responde mejor a sus necesidades y situación financiera.
Para el cumplimiento de dicha obligación, los prestamistas, y en su caso los intermediarios, deberán
explicar al consumidor de forma personalizada (aunque en el caso de las entidades observadas
esta información se proporciona en ocasiones por vía telefónica, en el momento de la contratación)
las características de los productos propuestos, así como facilitar la información precontractual
correspondiente, y advertirle de los riesgos en caso de impago o de endeudamiento excesivo, a fin de que éste pueda comprender las repercusiones del contrato de crédito en su situación
económica.
1 http://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
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5
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EXPRES
Sin embargo, se parte de la hipótesis de que en este tipo de préstamos de entidades no financieras,
la información que se ofrece al consumidor no es completa y no cumple con la normativa
vigente al respecto.
En este sentido, el presente estudio de investigación analiza las características y condiciones de
contratación de los productos que ofrecen este tipo de entidades no financieras, la información
que reciben los consumidores al visitar sus páginas web cuando van a contratarlos, los riesgos
que se desprenden del proceso de contratación y en qué puntos se vulnera la normativa vigente
a respecto.
La información ha sido recogida a través de tres técnicas fundamentalmente:
Revisión bibliográfica en relación con préstamos rápidos y minicréditos.
Revisión legislativa en relación con préstamos y créditos a consumidores.
Observación online de páginas webs de 20 entidades seleccionadas bajo determinados criterios que se exponen en el apartado “E”, a fin de realizar un análisis de la información precontractual que las entidades de préstamo ofrecen al cliente.
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2MARCO CONCEPTUAL:
GLOSARIO DE TÉRMINOS
CRÉDITOS
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EXPRES
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CRÉDITOS
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EXPRES
2MARCO CONCEPTUAL: GLOSARIO DE TÉRMINOS
La educación financiera de los consumidores es de vital importancia en un escenario como el actual, en el que la publicidad de productos financieros puede favorecer el endeudamiento de los
consumidores, especialmente de determinados perfiles socioeconómicos más vulnerables.
En este sentido, el Banco de España y la CNMV firmaron con fecha 19 de mayo de 2008 un Convenio
de colaboración para promover un Plan de Educación Financiera a desarrollar entre 2008 y 2012,
renovado el 4 de junio de 2013, hasta el año 2017.
Entre las diferentes iniciativas que incluye el Plan se encuentra el diseño de una página web,
finanzas para todos, cuyo objetivo es convertirse en portal de referencia para los ciudadanos en
materia de educación financiera. Este portal ofrece formación a personas de todos los niveles culturales sean cuales sean sus conocimientos previos sobre finanzas.
Por su parte, este portal educativo responde a las necesidades formativas financieras que se suscitan en los distintos niveles de escolarización de nuestro sistema educativo.
Algunas de las siguientes definiciones de conceptos clave a tener en cuenta han sido extraídas de
dicho portal educativo online.
Amortización
Devolución parcial o total (cancelación) de una deuda. Si nos referimos a una hipoteca, supone
la devolución del préstamo.
Amortización anticipada
Devolución de un préstamo o crédito antes de su fecha de vencimiento.
Base de datos de solvencia
Es una fuente central de datos que permite a un proveedor de crédito evaluar tu solvencia. La
información que figura en dicha base de datos varía de un país a otro, pero a menudo incluye
información acerca de problemas anteriores con el reembolso de crédito2.
Cláusula
Cada una de las disposiciones de un contrato u otro documento público o privado. En ellas se
muestran los pactos y acuerdos a lo que se comprometen las distintas partes del mismo
2 Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/glossary/index_es.htm
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EXPRES
Crédito
Contrato por el cual una entidad financiera pone a disposición del cliente cierta cantidad de
dinero, que éste deberá devolver con intereses y según los plazos pactados. A diferencia del
préstamo, ese capital no ha de tener necesariamente una finalidad prefijada (como la compra de
un inmueble, en el caso de un préstamo hipotecario).
Crédito al consumo
Crédito concedido por las entidades bancarias financieras para la adquisición de bienes de consumo (automóviles, electrodomésticos, etc.) o servicios (viajes, etc.).
Coste total del crédito para el consumidor
Es el coste que engloba todos los gastos, incluidos los intereses, las comisiones, los impuestos
y cualquier otro tipo de gastos que el consumidor deba pagar en relación con el contrato de
crédito y que sean conocidos por el prestamista, con excepción de los gastos de notaría. El coste
de los servicios accesorios relacionados con el contrato de crédito, en particular las primas de
seguro, se incluye asimismo en este concepto si la obtención del crédito en las condiciones ofrecidas está condicionada a la celebración del contrato de servicios.
Contrato de crédito
Un contrato de crédito es un acuerdo en el que una parte (el acreedor) ofrece o promete conceder crédito a otra parte (el deudor). En otras palabras, tú (el prestatario) puedes firmar un contrato de crédito con un proveedor de crédito (el acreedor o prestamista)3.
Contrato de crédito vinculado
Un contrato de crédito vinculado es aquél que está vinculado directa y exclusivamente a la compra de bienes o servicios particulares4.
Conversión de deuda
La conversión de deuda se refiere al proceso de modificar las condiciones referentes al reembolso de un préstamo mediante la reducción de los pagos mensuales y la prolongación del período
de reembolso5.
Coste total del crédito
Hace referencia a todos los costes relacionados con el crédito, incluidos el interés, la comisión, los
impuestos y cualquier otro tipo de tasas que deberán abonarse de acuerdo con el contrato de
crédito (excepto los gastos notariales)6.
3 Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
4 Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
5 Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
6 Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
(ver índice)
Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consu-
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Condiciones que rigen la disposición de Fondos
Cuándo y cómo el consumidor obtendrá el dinero.
Comisión de devolución
Es la cantidad que deberá pagar el consumidor en caso de devolución de recibos de pago de cuotas.
Cuota
Es el pago periódico realizado para la devolución de un préstamo o crédito. Las cuotas están
formadas por el capital prestado más por los intereses generados. Las cuotas pueden ser constantes, crecientes o decrecientes.
Derecho de desistimiento
Se trata de uno de los dos derechos principales que la Directiva de crédito al consumo concede
a los consumidores. Establece que tienes derecho a desistir del contrato del crédito sin necesidad
de indicar el motivo y en un plazo de catorce (14) días desde la fecha de suscripción del contrato.
Debes pagar el coste total del crédito hasta la fecha. El pago debe realizarse sin retraso indebido
y sin que pasen treinta (30) días desde que se haya notificado el desistimiento7.
Derecho de reembolso anticipado
Puedes reembolsar el crédito antes de lo previsto. Sin embargo, es posible que tengas que compensar al proveedor del crédito por sus ingresos perdidos, pero la compensación no puede superar el importe total de los intereses que habrías pagado si no hubieras realizado la cancelación
anticipada8.
Descubierto en cuenta corriente
Es considerado “aquel estado de desequilibrio negativo en que se encuentra una cuenta corriente bancaria como consecuencia del juego de las diversas anotaciones de abono y cargo y,
en concreto, como resultado del consentimiento de la entidad crediticia a ejecutar órdenes de
pago o similares transmitidas por un titular que no contaba con provisión de fondos suficiente”.
Descubierto tácito en cuenta corriente
Es aquel “tipo de descubierto constituido por una situación contable imprevista, que indica que
la entidad de crédito ha realizado operaciones carentes de la cobertura que suponen las provisiones de fondos que en la cuenta realiza el cliente, dando lugar a un saldo negativo a cargo del
mismo. La terminología de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de Contratos de Crédito al Consumo
(BOE nº 151, de 25-6-2011), define la posibilidad de descubierto como aquel contrato de crédito
explícito mediante el cual un prestamista pone a disposición de un consumidor fondos que
superen el saldo en la cuenta a la vista del consumidor (art. 4.1) y, considera descubierto tácito,
aquel descubierto aceptado tácitamente mediante el cual un prestamista pone a disposición de
un consumidor fondos que superen el saldo de la cuenta a la vista del consumidor o la posibilidad de descubierto convenida (art. 4.2)”.
7 http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/standardised-form-explained/index_es.htm
8 http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/standardised-form-explained/index_es.htm
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EXPRES
Ejemplo representativo
Un ejemplo representativo es algo que, en la mayoría de los casos, el proveedor de crédito tiene
la obligación de proporcionar en su anuncio si mencionan el tipo de interés o cualquier cifra
relacionada con el coste del crédito9.
Entidad de crédito
Una empresa cuya actividad consista en recibir del público depósitos u otros fondos reembolsables y en conceder créditos por cuenta propia.
Evaluación de solvencia
Una evaluación de solvencia es la valoración de tu capacidad (la del consumidor) de devolver el
dinero que pretendes pedir prestado. Se puede basar en información que proporciones o en la
comprobación de las bases de datos pertinentes10.
Hal-Cash
Es un servicio bancario que permite enviar dinero a cualquier persona a su teléfono móvil de manera inmediata. Ellos podrán retirarlo desde el mismo instante en que reciban la orden HalCash,
en un cajero sin ser cliente del banco ni usar tarjetas de crédito.
Impago
Omisión del pago de una deuda vencida.
Importe total adeudado
Es el importe total que se ha prestado más el coste del crédito (incluido cualquier interés u otros
cargos relacionados)11.
Importe total del crédito
Se trata del límite o las sumas totales disponibles según el contrato de crédito propuesto12.
Información normalizada europea sobre el crédito al consumo
Es el conjunto completo de información que el acreedor o el intermediario debe proporcionarte
con la debida antelación antes de firmar el contrato; forma parte del contrato de crédito. Esta
información debe proporcionarse en un formato normalizado que te permita comparar ofertas13.
9 Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
10Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
11Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
12Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
13Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
(ver índice)
Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consu-
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EXPRES
Intermediario de crédito
Un intermediario de crédito es una persona o empresa que realiza ciertas tareas sin actuar como
acreedor. Para ti, esto puede incluir la presentación u oferta de contratos de crédito, ayuda con
la preparación de un contrato o la conclusión de contratos de crédito contigo en nombre del
acreedor. El intermediario actúa dentro del marco operativo de su actividad profesional y a cambio de un pago14.
Interés
Remuneración que se paga o se percibe por el uso temporal de una cantidad de dinero, que
se calcula como porcentaje de la cantidad tomada en préstamo o prestada. Los intereses de un
préstamo son los resultantes de aplicar al importe solicitado el tipo de interés aplicado.
Interés moratorio
Es aquel interés sancionatorio, que se aplica una vez se haya vencido el plazo para que se reintegre el capital cedido o entregado en calidad de préstamo y no se haga el reintegro o el pago.
El interés moratorio, sólo opera una vez vencidos los plazos pactados. Mientras el plazo no haya
vencido, opera únicamente el interés remuneratorio.
Interés remuneratorio
Es considerado aquel interés que se cobra como rendimiento de un capital entregado a un tercero. Todo capital que se entrega en calidad de préstamo o crédito, debe generar un rendimiento, se debe obtener una remuneración por entregar ese capital para que un tercero lo disfrute. El
inversionista o prestamista debe obtener un rendimiento, una remuneración por lo invertido o
entregado en calidad de préstamo.
Interés legal del dinero
El interés legal del dinero se utiliza en las operaciones de liquidación de deuda entre particulares,
es decir, el tipo aplicable como indemnización por daños y perjuicios cuando el deudor deja de
pagar (en el caso de no haber pactado un tipo concreto previamente).
Información y documentación preceptiva
Información y documentación obligatoria.
Interés normal o habitual de mercado en productos similares
El término de comparación que permita conocer si los intereses de un préstamo o crédito son
notablemente superiores a lo normal. Es el interés de mercado aplicado a contratos similares, en
el que el interés responda a similares circunstancias de riesgo, es decir, el precio de mercado de
un préstamo o crédito conmensurable.
14Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/glossary/index_es.htm
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EXPRES
Información precontractual
El prestamista está vinculado por la información precontractual, que será válida durante 30 días
salvo modificación de condiciones generales.
Microcrédito
Es un tipo de préstamo personal que se caracteriza por: disponer rápidamente del dinero, tener
un corto plazo de amortización, pequeña cuantía y escasez de requerimientos. En ocasiones no
es necesario aval, y se puede contratar por teléfono o por internet. Otra característica de este
tipo de préstamos es que admite a personas que están fuera del sistema crediticio por estar en
listados de morosos como los de ASNEF.
Moderación del interés moratorio
Según el artículo 4 del Real Decreto-ley 6/2012 de 9 de marzo, “habrán de moderarse los intereses moratorios estipulados en los préstamos o créditos garantizados con hipoteca inmobiliaria
cuando el deudor se encuentre en el umbral del exclusión (art. 3). La minoración, tendrá lugar
cuando el deudor acredite ante el acreedor que se encuentra en dicha circunstancia, y el interés
será, “como máximo, el resultante de sumar a los intereses remuneratorios pactados en el préstamo un 2,5 sobre el capital pendiente del préstamo”.
Préstamo
Entrega de un capital a una persona con la obligación de devolverlo, junto con los intereses
acordados. Habitualmente esta devolución se realiza mediante cuotas periódicas, compuestas
de capital e intereses.
Préstamo rápido
A diferencia del crédito, que se puede ir solicitando en función de las necesidades de cada momento, en el préstamo el dinero se entrega de una vez. Por lo tanto, tiene una duración previamente determinada, cobrándose los intereses sobre el total del dinero prestado.
Publicidad
La publicidad es un medio de comunicación concebido para atraer y persuadir. Los proveedores
de crédito utilizan la publicidad para atraer a posibles clientes. Puede incluir cualquier elemento,
desde material promocional como folletos, carteles, TV o radio, hasta anuncios en línea y mucho
más. Si un proveedor de crédito menciona el tipo de interés o cifras relacionadas con el coste del
crédito, deberán proporcionarte un ejemplo representativo15.
15Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/glossary/index_es.htm
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EXPRES
Soporte duradero
El soporte duradero es aquel que se puede almacenar y reproducir según convenga; se puede
acceder a él fácilmente. En la práctica, hace referencia al papel (panfleto, folleto o una simple
hoja de papel) o un soporte que es equivalente porque cumple con los criterios ya mencionados: puede ser un disco, un CD-ROM, un DVD o el disco duro de un ordenador16.
Tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito es un medio de pago emitido por empresas financieras, tiendas minoristas
y otros negocios que se presenta en forma de tarjeta de plástico. Ofrece a su titular la posibilidad
de solicitar fondos, a menudo en el punto de venta17.
Tarjeta de débito
Una tarjeta de débito es una tarjeta de plástico, a menudo emitida por un banco y vinculada
a una cuenta, que permite al portador el acceso electrónico a su cuenta bancaria. Los pagos
realizados con una tarjeta de débito, al contrario que ocurre con la de crédito, se cargan inmediatamente a la cuenta del portador18.
Tipo de interés
Precio que la entidad financiera cobra por prestar el dinero que solicita.
Tipo de referencia
El tipo de referencia es un tipo de interés de referencia que se utiliza para especificar las condiciones de la permuta de un tipo de interés o de un contrato de tipo de interés. Está fuera del control
de las partes del contrato19.
Tipo deudor
Este es el tipo de interés que se te aplicará por solicitar un importe concreto a un proveedor de
créditos. Se expresa como un porcentaje fijo o variable aplicado con carácter anual al importe del
crédito utilizado20.
16Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
17Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
18Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
19Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
20Glosario del crédito al consumo. Comisión
mer-credit/glossary/index_es.htm
14
Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consuEuropea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consu-
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EXPRES
Tipo deudor fijo
Hace referencia a un tipo de interés (o préstamo) que se establece en la conclusión inicial de un
contrato para todo el período que dure el contrato de crédito; no debe cambiar posteriormente.
Esto incluye también contratos en los que se establecen varios tipos deudores para períodos
parciales mediante el uso exclusivo de un porcentaje fijo y específico21.
Tipo variable
Es un tipo de interés que cambia con el tiempo. Se basa en un tipo de interés de referencia o
índice subyacente que cambia de forma periódica22.
Tasa Anual Equivalente (TAE)
La tasa anual equivalente (TAE) representa el coste total de tu crédito. Se expresa como un porcentaje del importe total de tu crédito e incluye intereses, comisiones, impuestos y demás tasas23.
La TAE se calcula de acuerdo con una fórmula matemática normalizada que tiene en cuenta
el tipo de interés nominal de la operación, la frecuencia de los pagos (mensuales, trimestrales,
etc.), las comisiones bancarias y algunos gastos de la operación. En el caso de los créditos, no se
incluyen en el cálculo del coste efectivo algunos conceptos, como los gastos que el cliente pueda evitar en uso de las facultades que le concede el contrato, los gastos que han de abonarse a
terceros o los gastos por seguros o garantías (salvo algún tipo particular y siempre que la entidad
imponga su suscripción para la concesión del crédito).
Tipo de Interés Nominal (TIN)
Es el tipo de interés que se menciona usualmente en los contratos en los que se pacta el pago
de intereses y se caracteriza porque no se descuenta la tasa de inflación (por oposición al tipo de
interés real, en el que se resta la inflación). Algunos préstamos pueden tener un tipo de interés
nominal bajo, pero muchas comisiones por otros conceptos (apertura, cancelación, amortización parcial, estudio…).
21Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/glossary/index_es.htm
22Glosario del crédito al consumo. Comisión Europea: http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/glossary/index_es.htm
23 http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/standardised-form-explained/index_es.htm
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3CARACTERIZACIÓN DE
LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS
OFRECIDOS POR ENTIDADES
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3CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS
OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS
CARACTERIZACIÓN DE LOS PRÉSTAMOS RÁPIDOS OFRECIDOS POR ENTIDADES
NO FINANCIERAS. ¿CUÁLES SON LAS CONDICIONES DE CONTRATACIÓN? ¿QUÉ
INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL RECIBEN LOS CONSUMIDORES? ¿CUÁLES SON
LOS RIESGOS DE CONTRATACIÓN DE ESTOS PRODUCTOS PARA LOS CONSUMIDORES?
¿Cuáles son las condiciones de contratación y las características de la oferta?
Dentro de la variedad de ofertas que podemos encontrar en el amplio abanico de empresas que
ofrecen dinero rápido sin garantías adicionales, identificamos algunas de las características transversales que definen este tipo de préstamos rápidos o minicréditos:
Elevado tipo de interés remuneratorio
Pocas o ninguna exigencia de garantía de pago (no es necesario demostrar solvencia económica)
Contratación a distancia (por teléfono, generalmente)
Inmediatez en la disposición del dinero
Menor plazo para su devolución que en el caso de los préstamos al consumo de entidades financieras (15 días, 1 mes, 6 meses, etc.)
Elevado interés moratorio
Aparente flexibilidad en la forma de devolución del préstamo (es habitual encontrar simuladores
en la web de las entidades que ofrecen este tipo de préstamos, en los que el consumidor puede
elegir la cantidad y el plazo de devolución que prefiere, dentro de unos valores mínimos y máximos que aparecen en el simulador)
¿Qué información precontractual reciben los consumidores?
Los consumidores tienen la percepción de recibir escasa información acerca de las condiciones
del préstamo antes de solicitarlo24, ya que en la mayoría de los casos dichas condiciones no están
visibles en la web, sino que hay que buscar expresamente el apartado de “Términos y condiciones”,
que en muchas ocasiones se encuentra en la parte baja de la página web, junto al “aviso legal”, en
letras grises que aparecen poco resaltadas. En algunos casos, es necesario descargar un archivo para
poder leerlas.
Teniendo en cuenta que este tipo de créditos están pensados para ser solicitados de forma impulsiva (ya sea por una urgencia económica o por el efecto de los mensajes publicitarios de estas
entidades, que favorecen el consumo impulsivo e irresponsable), y que muchas de las solicitudes
son confirmadas en menos de 30 minutos (a veces incluso a través de un SMS desde el teléfono
móvil del consumidor), no se puede considerar que se favorezca la lectura previa de dichas
condiciones antes de la contratación del producto.
24 Como podremos comprobar en las entrevistas realizadas a consumidores de este tipo de productos, en el informe cualitativo que forma parte del presente estudio, la mayoría de ellos afirman no haber leído con detenimiento las condiciones de devolución del préstamo antes de contratarlo.
(ver índice)
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EXPRES
Este hecho, conduce a los consumidores a tomar la decisión de contratación del préstamo sin
estar suficientemente informados y sin haber tomado el tiempo de reflexión que merece.
La información que el consumidor recibe al entrar en las páginas webs de las entidades no financieras que ofrecen préstamos rápidos con escasas garantías, es incompleta y de carácter más publicitario que informativo. De este modo, es habitual encontrar una interfaz gráfica con dos barras
horizontales en las que el consumidor puede ir moviendo los marcadores para seleccionar la cantidad deseada en una de ellas, y el plazo de devolución en la segunda.
Imagen extraída de la web de Dineo.es25
Imagen extraída de la web de Kredito24.es26
25 https://www.dineo.es/
26 https://www.kredito24.es/
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Imagen extraída de la web de Dineo.es25
¿Cuáles son los riesgos de contratación de estos productos para los consumidores?
Según desarrolla la Ley Servicios Financieros a Distancia, las condiciones han de aparecer en la publicidad y en el contrato de una manera muy visible, pero esto no se cumple en la inmensa mayoría
de los casos observados, ya que los términos y condiciones aparecen en lugares poco visibles,
tratándose en ocasiones de archivos descargables en formato PDF. Esto puede constituir una
traba añadida, ya que muchos de los consumidores no llegarán a leerlas por no emplear tiempo en
descargar el archivo (especialmente en casos de navegación desde un dispositivo móvil).
El hecho de que la información sobre el coste total del préstamo no esté reflejada en la información que el consumidor puede consultar previamente a la solicitud del mismo (en la mayoría de
los casos observados), aumenta las probabilidades de impago de cuotas o demoras en dichos
pagos. Esto se debe a que el consumidor no es consciente de algunas de las comisiones de gestión
o penalización por la devolución de los recibos de las cuotas.
Las penalizaciones por impago de cuotas o por devolución de recibos, sumado a los elevados
intereses de este tipo de préstamos, constituyen los principales riesgos para el consumidor. Cuando éste se encuentra con dificultades para afrontar una cuota, le será aún más difícil cumplir con los
siguientes plazos, debido al incremento de la cantidad por los recargos asociados al impago parcial.
La información que debería estar siempre visible en la información facilitada al consumidor antes
de la contratación del producto, es la Tasa Anual Equivalente (TAE), lo cual es un indicador fiable del interés que conlleva el préstamo de manera objetiva. Sin embargo, en gran parte de las
páginas webs de las empresas que ofrecen este tipo de préstamos, no está visible para el consumidor, o no está ni siquiera en el apartado de términos y condiciones del producto.
La forma de contactar con estas empresas es en muchas ocasiones a través de un número con
prefijo “902” o “901”, lo cual supone un coste añadido para el cliente (ver tablas de observación
de entidades: “Teléfono de contacto”). Este hecho dificulta la comunicación con la empresa y se
considera una mala práctica en el sentido de que pone trabas a la comunicación con la empresa
y, por tanto, a la calidad de la atención al cliente. Hay que tener en cuenta que la mayoría de estas
empresas no cuentan con una oficina física a la que poder acudir.
27 https://www.dineo.es/
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19
4MARCO LEGISLATIVO:
IDENTIFICACIÓN DE ASPECTOS
REGULADOS POR LA NORMATIVA
VIGENTE
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
4MARCO LEGISLATIVO: IDENTIFICACIÓN DE
ASPECTOS REGULADOS POR LA NORMATIVA
VIGENTE
El Banco de España tiene encomendada la supervisión de las entidades de crédito (Bancos, Cajas de
Ahorro, Cooperativas de Crédito, Sucursales en España de entidades extranjeras y Establecimientos
Financieros de Crédito) así como, fuera del ámbito de las entidades de crédito, la de las entidades
de dinero electrónico las sociedades de garantía recíproca o de afianzamiento, las sociedades de
tasación y las entidades de pago.
En sus páginas en Internet, el Banco de España pone a disposición del público la relación de las
entidades sujetas a su supervisión así como la relación de los agentes que actúan en nombre de
dichas entidades28.
Como recoge el Portal del cliente bancario del Banco de España, los créditos concedidos por entidades no supervisadas, en caso de conflicto, no pueden ser objeto de reclamación ante la entidad
supervisora.
Independientemente de la supervisión a la que están expuestas muchas de las entidades que operan en estos mercados, la legislación vigente relacionada regula el proceso de contratación de estos
productos, desde la información que deberá recibir el consumidor previamente a la aceptación de
las condiciones y el soporte en el cual se deberá entregar al consumidor dicha información, hasta
los derechos posteriores a la aceptación del contrato, como el derecho de desistimiento del mismo,
o el reembolso anticipado del préstamo, por ejemplo.
En este apartado, se exponen algunos aspectos relevantes relacionados con las leyes que regulan
la contratación de este tipo de productos, con la finalidad de proteger a los consumidores de los
posibles riesgos que dicha contratación conlleva.
28Banco de España. Portal del cliente bancario. http://www.bde.es/clientebanca/es/areas/Entidades/Otros_tipos_de_e/Intermediacion__d06952b2d80e941.html
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21
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
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CRÉDITOS
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4A
LEY 16/2011 DEL 24 DE JUNIO DE CONTRATOS DE CRÉDITO AL CONSUMO
En la Directiva Europea sobre Créditos al Consumo –presentada en 2008 y traspuesta en 2011–, se
detallan los derechos, niveles de protección y obligaciones que ayudan a los consumidores europeos a navegar por el mundo del crédito e informarse mejor sobre las distintas opciones existentes.
Con la finalidad de mejorar la información de los consumidores, la Ley incide en las actuaciones
previas a la contratación del crédito, como la información básica que ha de figurar en la publicidad y las comunicaciones comerciales y en los anuncios de ofertas que se exhiban en los
locales comerciales en los que se ofrezca un crédito o la intermediación para la celebración de un
contrato de crédito.
Asimismo, establece una lista de las características del crédito sobre las que el prestamista, y en su
caso el intermediario de crédito, ha de informar al consumidor antes de asumir éste cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de crédito, información precontractual que deberá ser
facilitada en un impreso normalizado en los términos previstos en la Directiva.
Además, obliga a los prestamistas, y en su caso a los intermediarios, a explicar al consumidor de
forma personalizada las características de los productos propuestos, así como la información precontractual correspondiente, y de advertirle de los riesgos en caso de impago o de
endeudamiento excesivo, a fin de que éste pueda comprender las repercusiones del contrato de
crédito en su situación económica.
La introducción de nuevas prácticas responsables en esta fase de la relación crediticia reviste
un particular interés. Concretamente, la obligación del prestamista de evaluar la solvencia del
prestatario con carácter previo a la celebración del contrato de crédito, para lo cual podrá servirse de la información obtenida por sus propios medios y de la facilitada por el futuro prestatario,
incluida la consulta de bases de datos.
La mayor exigencia de información al consumidor sobre sus derechos y obligaciones se refleja en
la regulación del contenido de los contratos, la cual se adapta a la especificidad de los distintos
tipos de contrato de crédito.
En el artículo 3 de la Ley, se enumeran los contratos excluidos de la aplicación de la misma,
siendo los siguientes casos algunos ejemplos:
c) Los contratos de crédito cuyo importe total sea inferior a 200 euros.
e) Los contratos de crédito concedidos en forma de facilidad de descubierto y que tengan que
reembolsarse en el plazo máximo de un mes, sin perjuicio de lo dispuesto en el apartado 7
del artículo 12 (sobre información previa al contrato de crédito) y en el artículo 19.
22
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CRÉDITOS
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EXPRES
Apartado 7. Art. 12
En el caso de los contratos de crédito concedidos en forma de facilidad de descubierto y
que deban ser reembolsados en el plazo máximo de un mes, la descripción de las principales características del servicio financiero incluirá al menos los elementos indicados en
las letras c), e) y g) del apartado 2.
partado 2. Art. 12:
A
c) El importe total del crédito.
e) El tipo deudor, las condiciones de aplicación de dicho tipo, los índices o tipos de referencia
aplicables al tipo deudor inicial, los recargos aplicables desde la suscripción del contrato
de crédito y, en su caso, las condiciones en las que puedan modificarse.
g) Cuando así se contemple en los contratos de crédito a los que se refiere el párrafo segundo
del apartado 1 del artículo 4, una indicación de que podrá exigirse al consumidor el reembolso de la totalidad del importe del crédito en cualquier momento.
k)Los contratos de crédito para cuya celebración se pide al consumidor que entregue un
bien al prestamista como garantía de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor está estrictamente limitada a dicho bien.
La Directiva Europea sobre Créditos al Consumo contiene 13 derechos y obligaciones, pero existen
5 derechos de especial relevancia para el consumidor, los cuales se resumen con claridad en la
campaña sobre créditos al consumo, realizada por el Centro Europeo del Consumidor en España29:
1. Derecho a la publicidad transparente
En lo referente a la publicidad relativa al crédito que establezca el tipo de interés o el coste del
crédito, toda la publicidad debe contener determinada información para ayudar al consumidor
a comparar ofertas y tomar la decisión más conveniente. Debe, además, contener un ejemplo representativo que ayudará a obtener una clara y nítida visión de la naturaleza y costes del crédito.
Referencia legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículo 4.
Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 8, “Información básica que deberá figurar en la publicidad”
2. Derecho a la información en precontrato
El proveedor de fondos está obligado a proporcionar información clave a tiempo antes de firmar
un acuerdo sobre un crédito. El usuario debe recibir esta información en un formato claro y estándar conocido como el Formato Estándar Europeo de Créditos al Consumo (SECCI)30.
Referencia legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículos 5-7. El
Anexo II describe exactamente qué debe ser especificado en este formato.
Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 10, “Información previa al contrato”. Artículo 12, “Información previa a determinados contratos de crédito”.
29 Campaña sobre créditos al consumo. Centro Europeo del Consumidor en España. Aecosan (Agencia española
de consumo, seguridad alimentaria y nutrición).
http://www.cec.consumo-inc.es/noticias_detalle.php?id_sec=4&id_subsec=&id_noticia=65
30 Anexo I, Ley 16/2011: Formato Estándar Europeo de Créditos al Consumo (SECCI)
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CRÉDITOS
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EXPRES
3. Derecho a la información clara en el contrato
Usted tiene el derecho de recibir una copia del acuerdo crediticio firmado. El acuerdo sobre el
préstamo debe estar escrito en un lenguaje claro y conciso. Debe definir los detalles sobre el
tipo de crédito, la cantidad total prestada y la Tasa Anual Equivalente (APR).
Referencia legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículos 5-7.
Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 7, “Requisitos de Información”
4. Derecho a cambiar de opinión
Si usted tiene pensamientos contrapuestos sobre el acuerdo de crédito firmado, no olvide que
puede rescindir el acuerdo hasta 14 días después de haberlo firmado. Tendrá, por supuesto, que
devolver el dinero que pidió prestado, además del interés y cualquier cargo no retornable que ya
haya sido abonado por el proveedor del crédito.
Referencia Legal: Directiva 2008/48/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, Artículos 14-15.
Ley traspuesta: 16/2011 del 24 de junio de Contratos de Crédito al Consumo, Artículo 28, “Derecho de desistimiento”
5. Derecho a reembolsar el crédito antes de tiempo
Usted tiene el derecho de reembolsar el crédito antes de tiempo, lo que se conoce como “amortizar” el préstamo, que puede ser total o parcial. Debe, sin embargo, compensar al proveedor por
su pérdida. La compensación no excede el 0,5% o el 1% de la cantidad reembolsada, pero nunca
puede exceder la cantidad de interés total que, de otra forma, usted habría abonado.
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4B LEY 22/2007, DE 11 DE JULIO, SOBRE COMERCIALIZACIÓN A DISTANCIA DE SERVICIOS
FINANCIEROS DESTINADOS A LOS CONSUMIDORES31
El objetivo primordial de esta Ley es proteger a los clientes consumidores de servicios financieros.
En concreto, a los consumidores que realizan operaciones de comercialización a distancia, tales
como la contratación electrónica y por teléfono.
Así como la incorporación de las nuevas tecnologías a la vida económica y social tiene innumerables ventajas, hay que reconocer que también causan incertidumbres jurídicas que es necesario
compensar con reformas legislativas como esta.
Esta Ley se centra en ofrecer una mayor protección a los consumidores de servicios financieros
(servicios bancarios, de crédito o de pago, de inversión, seguros privados, planes de pensiones y la
actividad de mediación de seguros) a distancia, entendiéndose cualquier técnica de comunicación
sin presencia física y simultánea del proveedor y el consumidor, ya sea telemática, electrónica, telefónica, fax o similares.
Viene a completar la incorporación al ordenamiento jurídico español de la Directiva 2002/65/CE,
del Parlamento Europeo y del Consejo, de 23 de septiembre de 2002, relativa a la comercialización
a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores. Una parte de la cual fue incorporada mediante la Ley 34/2003, de 4 de noviembre, de modificación y adaptación de la normativa
comunitaria de la legislación de seguros privados.
La regulación específica sobre comercialización a distancia de los servicios financieros, dentro del
objetivo general de ofrecer una adecuada protección a los clientes consumidores de servicios financieros, contiene elementos peculiares, que destacamos a continuación.
a) Se establece un régimen muy estricto de información al consumidor con carácter previo a
la formalización del contrato. Las exigencias establecidas se entienden como mínimas y pueden ser completadas con las que, en su caso, indique la legislación financiera específica. Dicha
información debe ser remitida al consumidor en soporte papel u otro soporte duradero
con una antelación mínima de tres días a la celebración del contrato o a la aceptación de
la oferta.
31 El análisis de los aspectos más relevantes de esta Ley han sido recogidos por el profesor Pascual Martínez
Espín. Profesor Titular de Derecho Civil. Universidad de Castilla La Mancha.
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CRÉDITOS
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EXPRES
b) Se concede al consumidor el derecho de desistimiento del contrato a distancia en un plazo
de catorce días sin necesidad de ninguna justificación y sin penalización alguna.
Dicho plazo se extenderá a treinta días naturales en el caso de los contratos de seguros de vida
y no se aplicará el derecho de desistimiento en los contratos relativos a servicios financieros
cuyo precio dependa de fluctuaciones de los mercados financieros que el proveedor no pueda
controlar, como, por ejemplo, las operaciones de cambio de divisas, los valores negociables, las
participaciones en instituciones de inversión colectiva o los contratos referenciados a índice,
precios o tipos de interés de mercado. Tampoco se aplicará el desistimiento en los contratos de
seguros en los que el tomador asume el riesgo de la inversión, en los de viajes o equipaje de una
duración inferior a un mes y en los planes de previsión asegurados, entre otros.
c) Además, se regulan con precisión las responsabilidades que se derivan de las relaciones contractuales anteriores al desistimiento, de los pagos indebidos mediante tarjeta y de los servicios y
comunicaciones no solicitadas. Así, por ejemplo, cuando se haya cargado de manera fraudulenta
o indebida utilizando el número de una tarjeta de pago, el titular podrá exigir la inmediata anulación del cargo.
d) Las partes contractuales (proveedor y consumidor) podrán someter sus conflictos al arbitraje de
consumo, mediante la adhesión de éstos al Sistema Arbitral de Consumo o a otros sistemas de
resolución judicial de conflictos que figuren en la lista pública de la
Comisión Europea sobre sistemas alternativos de resolución.
e) La carga de la prueba del cumplimiento de las obligaciones se exige al proveedor.
f ) Por último, la Ley establece un equilibrado régimen sancionador, armonizando el que establece
la Ley 34/2002, de servicios de la sociedad de la información con los regímenes específicos vigentes para los prestadores de servicios financieros.
26
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CRÉDITOS
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EXPRES
4C ORDEN EHA/2899/2011, DE 28 DE OCTUBRE, DE TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN DEL CLIENTE
DE SERVICIOS BANCARIOS
El 29 de octubre de 2011 fue publicada en el BOE la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de
transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
La orden es de aplicación a los servicios bancarios dirigidos o prestados a clientes, o clientes
potenciales, en territorio español por entidades de crédito españolas o sucursales de entidades de crédito extranjeras.
Las disposiciones de dicha Orden aplicables a los préstamos al consumo, son, principalmente las
siguientes:
Disposiciones generales aplicables a todos los servicios bancarios
Comisiones:
Se mantiene el sistema de libertad de pacto. Sin embargo, no se prevé la obligación de los bancos
de registrar previamente sus comisiones en el BDE ni que tengan carácter máximo. Sólo podrán
percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o
gastos habidos.
Las entidades de crédito deberán poner a disposición de los clientes, debidamente actualizadas,
las comisiones habitualmente percibidas por los servicios que prestan con mayor frecuencia, así
como los gastos repercutidos en dichos servicios, todo ello en un formato unificado. Esta información incluirá, de manera sencilla y que facilite la comparación entre entidades, los conceptos que
devengan comisión, la periodicidad con que se aplican y el importe de las mismas de manera
desagregada por periodo en que se apliquen. Estará disponible en todos los establecimientos
comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica del
BDE, y deberá estar a disposición de los clientes, en cualquier momento y gratuitamente.
Inmediatamente antes de que un servicio bancario vaya a ser prestado a un cliente a través de un
medio de comunicación a distancia o de un cajero automático, se deberá indicar, mediante un
mensaje claro, perfectamente perceptible y gratuito, la comisión aplicable por cualquier concepto y los gastos a repercutir. Una vez proporcionada dicha información, se ofrecerá al cliente, de
forma igualmente gratuita, la posibilidad de desistir de la operación solicitada.
Tipos de interés:
Se mantiene la libertad para el establecimiento de tipos de interés, cualquiera que sea la modalidad y plazo de la operación, con la obligación de su anuncio. Esta información incluirá, en todo
caso, de manera sencilla y que facilite la comparación entre entidades, la tasa anual equivalente (TAE) u otra expresión equivalente y estará disponible en todos los establecimientos comerciales de las entidades de crédito, en sus páginas electrónicas y en la página electrónica
del BDE, y deberá estar a disposición de los clientes en cualquier momento y gratuitamente.
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CRÉDITOS
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EXPRES
En caso de descubiertos tácitos en las cuentas de depósito o excedidos tácitos en las de crédito
deberán publicar, las comisiones, tipos de interés o recargos aplicables a esos supuestos. Esos
tipos serán de obligada aplicación a todas las operaciones de esa naturaleza que no tuvieran
fijados contractualmente otros inferiores.
En particular, harán constar separadamente los tipos aplicables a los descubiertos tácitos a los
que se refiere el artículo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
Publicidad:
Toda la publicidad de servicios bancarios deberá ser clara, objetiva y no engañosa, conforme
a lo previsto en la Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de regulación y control de la publicidad
de los servicios y productos bancarios y en la Circular 6/2010, de 28 de septiembre, del Banco de
España, a entidades de crédito y entidades de pago, sobre publicidad de los servicios y productos
bancarios.
Información precontractual:
Las entidades de crédito deberán facilitar de forma gratuita al cliente de servicios bancarios toda
la información precontractual que sea legalmente exigible para adoptar una decisión informada sobre un servicio bancario y comparar ofertas similares. Esta información deberá ser clara,
oportuna y suficiente, objetiva y no engañosa y habrá de entregarse con la debida antelación
en función del tipo de contrato u oferta y, en todo caso, antes de que el cliente formalice el contrato.
Información contractual:
Las entidades de crédito deberán entregar al cliente el correspondiente ejemplar del contrato
en que se formalice el servicio recibido. Tal obligación se refiere a todo servicio y sin necesidad
de solicitud del cliente. Asimismo deberán conservar el documento contractual y poner a disposición del cliente copia del mismo siempre que éste lo solicite.
Los contratos de depósitos y de concesión de crédito y préstamo deberán recoger de forma
explícita y clara el siguiente contenido:
a)El tipo de interés nominal, la TAE u otra expresión equivalente del coste o remuneración
total efectivos en términos de intereses anuales.
b)La periodicidad con que se producirá el devengo de intereses, las fechas de devengo y
liquidación de los mismos, la fórmula o métodos utilizados para obtener, a partir del tipo
de interés nominal o de los otros factores del coste o la remuneración que resulten pertinentes, el importe de los intereses devengados.
c) Las comisiones y gastos repercutibles que sean de aplicación, con indicación concreta de
su concepto, cuantía, fechas de devengo y liquidación.
d) La duración del depósito o préstamo o crédito y, en su caso, la condiciones para su prórroga.
e) Las normas relativas a las fechas valor aplicables.
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CRÉDITOS
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EXPRES
f) Los derechos y obligaciones que correspondan a la entidad de crédito para la modificación del tipo de interés pactado, o para la modificación de las comisiones o gastos repercutibles aplicados; y los derechos de que, en su caso, goce el cliente cuando se produzca
tal modificación.
g)Los derechos y obligaciones del cliente en cuanto a la cancelación del depósito o préstamo o al reembolso anticipado del mismo y el coste total que el uso de tales facultades
supondrían.
h) Las consecuencias para el cliente del incumplimiento de sus obligaciones, especialmente,
del impago en caso de crédito o préstamo.
i) Los demás que establezca el BE.
Comunicaciones al cliente:
Toda comunicación deberá:
a) Reflejar de manera clara y fiel los términos en que se desarrollan los servicios;
b)No destacar ningún beneficio potencial del servicio ocultando expresamente los riesgos
inherentes al mismo;
c) Resultar suficiente para que el destinatario más habitual de la misma comprenda adecuadamente los términos esenciales del servicio, y;
d) No omitir ni desnaturalizar ninguna información relevante.
En cada liquidación de intereses o comisiones que practiquen se facilitará un documento de
liquidación en el que se expresarán con claridad y exactitud:
e) El tipo de interés nominal aplicado en el periodo ya devengado y, en su caso, el que se vaya
a aplicar en el periodo que se inicia.
f) Las comisiones aplicadas, con indicación concreta de su concepto, base y período de devengo.
g) Cualquier otro gasto incluido en la liquidación.
h) Los impuestos retenidos.
i) Y, en general, cuantos antecedentes sean precisos para que el cliente pueda comprobar la
liquidación efectuada y calcular el coste del servicio.
Las entidades de crédito remitirán a sus clientes anualmente, durante el mes de enero de cada
año, una comunicación en la que, de manera completa y detallada, se recoja la información prevista sobre comisiones y gastos devengados y tipos de interés efectivamente aplicados a cada
servicio bancario prestado al cliente durante el año anterior.
Requisitos de forma:
Toda la información, documentación y comunicaciones se realizarán en papel, formato electrónico o en otro soporte duradero, y estarán redactadas en términos fácilmente comprensibles,
de manera claramente legible, en castellano o en cualquiera de las demás lenguas españolas
oficiales de las respectivas Comunidades Autónomas en las que se preste el servicio o en cualquier otra lengua acordada entre las partes.
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EXPRES
Explicaciones adecuadas:
Las entidades de crédito deberán facilitar a todo cliente explicaciones adecuadas y suficientes
para comprender los términos esenciales de todo servicio bancario ofertado y adoptar una decisión informada, teniendo en cuenta sus necesidades y su situación financiera.
Estas explicaciones comprenderán la aclaración del contenido de la información y comunicaciones a las que se refiere esta orden, así como una indicación sobre las consecuencias que la
celebración de un contrato de servicios bancarios pueda tener para el cliente.
Préstamo responsable
La norma desarrolla los principios generales previstos en la Ley de Economía Sostenible en lo que
se refiere al préstamo responsable (también reflejado en la nueva Ley de Crédito al Consumo), de
modo que se introducen las obligaciones correspondientes para que el sector financiero español, en beneficio de los clientes y de la estabilidad del mercado, mejore los niveles prudenciales
en la concesión de este tipo de operaciones para evitar situaciones de sobreendeudamiento.
Con tal fin, se ha diseñado un sistema basado en la evaluación de la solvencia, que tiene
como objetivo la valoración del riesgo de impago a efectos de la posible concesión de un
préstamo y cuyo desarrollo no debiera, en ningún caso, suponer una barrera de acceso al
crédito a la población, sino un estímulo legal al comportamiento más sano y prudente de
entidades y clientes.
La entidad de crédito, antes de que se celebre cualquier contrato de crédito o préstamo, deberá
evaluar la capacidad del cliente para cumplir con las obligaciones derivadas del mismo, sobre la
base de la información suficiente obtenida por medios adecuados a tal fin, entre ellos, la información facilitada por el propio cliente a solicitud de la entidad.
Para ello, las entidades deberán contar con procedimientos internos específicamente desarrollados para llevar a cabo la evaluación de solvencia. Dichos procedimientos, además de
ajustarse a la normativa específica sobre gestión de riesgos y control interno, deberán contemplar, al menos, los siguientes aspectos:
a) La adecuada evaluación de la situación de empleo, ingresos, patrimonial y financiera
del cliente, para lo cual:
1. Se exigirá cuanta documentación sea adecuada para evaluar la variabilidad de los
ingresos del cliente.
2. Se consultará el historial crediticio del cliente, para lo cual se podrá acudir a la Central de Información de Riesgos del BE, así como a los ficheros de solvencia patrimonial y crédito (art. 29 LOPDCP).
3. Se tendrá en cuenta el nivel previsible de ingresos a percibir tras la jubilación, en el
caso de que se prevea que una parte sustancial del crédito o préstamo se continúe
reembolsando una vez finalizada la vida laboral.
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CRÉDITOS
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EXPRES
b)La valoración de la capacidad del cliente y de los garantes de cumplir con sus obligaciones de pago derivadas del crédito o préstamo, para lo que se tendrán en cuenta,
además de sus ingresos, sus activos en propiedad, sus ahorros, sus obligaciones derivadas
de otras deudas o compromisos, sus gastos fijos y la existencia de otras posibles garantías.
c) En el caso de créditos o préstamos a tipo de interés variable, se deberá valorar cómo afectaría esta circunstancia a la capacidad del cliente de cumplir con sus obligaciones.
d) En el caso de créditos o préstamos hipotecarios o con otras garantías reales, la valoración
prudente de tales garantías mediante procedimientos que eviten influencias o conflictos
de interés que puedan menoscabar la calidad de la valoración.
En el supuesto de créditos o préstamos con garantía real, los criterios para determinar la concesión o no del crédito o préstamo, la cuantía máxima del mismo y las características de su
tipo de interés y de su sistema de amortización deben fundamentarse, preferentemente,
en la capacidad estimada del cliente para hacer frente a sus obligaciones de pago previstas a lo largo de la vida del crédito o préstamo, y no exclusivamente en el valor esperado de
la garantía.
La evaluación de la solvencia se realizará sin perjuicio de la libertad de contratación que, en sus
aspectos sustantivos y con las limitaciones que pudieran emanar de otras disposiciones legales,
deba presidir las relaciones entre las entidades de crédito y los clientes y, en ningún caso afectará
a su plena validez y eficacia, ni implicará el traslado a las entidades de la responsabilidad por el
incumplimiento de las obligaciones de los clientes.
¿Qué es el documento de Información normalizada europea sobre el crédito al consumo?32
Antes de que consideres firmar un contrato, el proveedor del crédito está obligado a proporcionarte el documento Información normalizada europea sobre el crédito al consumo (SECCI,
por sus siglas en inglés). En él obtendrás el mejor análisis del contrato que estés considerando.
El documento incluye detalles clave, como el tipo de crédito, la tasa anual equivalente (TAE), el
número y la frecuencia de pagos, la deuda total, etc. Al recibir el mismo documento de cada
proveedor de crédito, podrás comparar fácilmente las distintas ofertas y elegir el producto de
crédito que te resulte más adecuado.
El documento normalizado europeo permite que el proceso de comparación de ofertas de crédito de diferentes proveedores sea más transparente para los consumidores.
32 Comisión Europea. Consumidores. http://ec.europa.eu/consumers/citizen/my_rights/consumer-credit/standardised-form-explained/index_es.htm
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5OBSERVACIÓN WEB DE LAS
ENTIDADES SELECCIONADAS
CRÉDITOS
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EXPRES
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CRÉDITOS
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...PROBLEMAS
EXPRES
5OBSERVACIÓN WEB DE LAS ENTIDADES
SELECCIONADAS
5ATIPO DE ENTIDADES
Para conocer de primera mano la oferta on-line de este tipo de empresas que ofrecen minicréditos
o préstamos rápidos, se han observado los contenidos de sus páginas webs en profundidad.
Para una mejor comprensión de los contenidos del presente apartado, debemos tener en cuenta
cuáles han sido los criterios de selección de las empresas observadas y, en segundo término, cuáles
han sido los aspectos recogidos en el proceso de observación web.
1. Entidades seleccionadas:
Las entidades seleccionadas para la observación web son las más habituales a la hora de solicitar
préstamos rápidos por los consumidores, ya que cuentan con una mayor visibilidad en buscadores de créditos online.
2. Los criterios que han guiado dicha selección han sido los siguientes:
Estrategia comercial: se han seleccionado entidades que recurren a una publicidad más agresiva y sensacionalista, así como otras que eligen diferenciarse por una mayor sobriedad en su
mensaje publicitario, probablemente para dotarse de una mayor credibilidad y transmitir confianza al consumidor.
Cantidad ofrecida: contando con entidades que ofrecen préstamos hasta un máximo de 200€
en caso de ser la primera solicitud, hasta las que ofrecen 15.000€ euros o más, con independencia de si se trata de nuevos o antiguos clientes.
(ver índice)
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5BCARACTERÍSTICAS DE LOS PRODUCTOS OFRECIDOS POR LAS ENTIDADES
Las características de los productos ofrecidos son muy variadas en el espectro de entidades seleccionadas. La mayoría de los préstamos de importe similar tienen condiciones más o menos similares de solicitud y devolución, rondando el 30% de interés mensual en los casos de devolución
en un máximo de 30 días.
Los requisitos para solicitar este tipo de préstamos suelen ser mínimos, limitándose en muchos de los casos de las entidades observadas a la edad y el permiso de residencia (en caso de que
el consumidor sea extranjero).
El proceso de solicitud del préstamo suele estar bien dinamizado, de tal modo que resulte
peligrosamente sencillo de completar. A continuación, se expone un ejemplo de mensaje publicitario de la página web de la entidad Creditomovil.es:
“Consigue tu dinero exprés en cuatro pasos:
1.- Completa la solicitud de préstamo en nuestra página web, olvídate de aportar documentación, únicamente son necesarios tu teléfono móvil y una cuenta en tu banca online.
2.- Inmediatamente te llegará un SMS donde se te informará si tu crédito ha sido pre-aprobado. Después nos pondremos en contacto contigo para comprobar si tus datos personales son correctos.
3.- Envía un SMS aceptando la cantidad de tu préstamo.
4.- Recibe tu dinero en 10 minutos. Sin complicaciones, de manera instantánea33.
En la información que se facilita al usuario en las páginas webs de estas entidades, los costes suelen estar divididos en dos categorías: “préstamo” y “honorarios”, siendo estos últimos los correspondientes a los intereses remuneratorios asociados. La denominación de los intereses del préstamo como ”honorarios”, puede generar confusión para los consumidores, ya que la palabra
“interés” no aparece por ningún sitio y puede dar lugar a pensar que se trata de otro tipo de costes
o que la solicitud del préstamo no implica intereses, como se puede observar en la tabla adjunta,
extraída de la página web de la entidad Cashper.
33 https://www.creditomovil.es/
34
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
Imagen extraída de la web de la entidad Cashper34
34 https://www.cashper.es/honorarios
(ver índice)
35
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
5CMENSAJE PUBLICITARIO
En la publicidad deberían mostrarse claramente las condiciones del préstamo, a fin de que los consumidores cuenten con la información necesaria para tomar la decisión de realizar la solicitud o
no llevarla a cabo. Sin embargo, en la mayoría de los casos la información ofrecida es parcial o
genera confusión, ya que se pone el acento en la cuota mensual que el consumidor deberá
abonar, pero no tanto en cuál será el importe total del préstamo, o cuál es la TAE del mismo.
Además, no están visibles generalmente los costes asociados a devolución de recibos en caso de
que el consumidor no pueda afrontar en plazo alguna de las cuotas de devolución.
Los consumidores de este tipo de productos financieros suelen aventurarse a solicitar préstamos
rápidos a través de internet motivados por alguna urgencia económica, o simplemente por la
impulsividad de consumir algún producto o servicio que desean, sin tomarse el tiempo para
recopilar toda la información necesaria para valorar cuál es la mejor decisión en función de su situación económica.
La comodidad, la sencillez y la rapidez son los adjetivos más presentes en los mensajes publicitarios de las páginas webs de estas entidades. Este aspecto hace que sean mensajes con los que
se identifiquen fácilmente personas que tengan una emergencia económica, que necesiten
el dinero de forma fácil y rápida, lo cual no guarda coherencia con la necesidad de reflexión que
debería exigir tomar una decisión que implique endeudamiento.
Además, la omnipresencia de los términos y expresiones “fácil”, “sencillo”, “inmediato”, “sin
papeleos”, “sin pedirte explicaciones” etc. Puede atraer con facilidad a perfiles de consumidores que encuentran trabas en la solicitud de préstamos en entidades financieras tradicionales, bien sea por contar con escasas habilidades o conocimientos requeridos para el proceso burocrático de su solicitud, o porque no se encuentran en una situación económico-financiera propicia
para la concesión de un préstamo al consumo en su entidad financiera habitual.
¿Todavía crees que es complicado? Confía en nosotros y aprovéchate de nuestras ofertas
y promociones. El préstamo podrá salirte más barato si eres uno de nuestros clientes preferidos… ¡incluso gratis si te subes al carro de alguna de nuestras muchas promociones!
Disfruta de nuestros servicios de 24 h los 7 días de la semana y aprovecha la velocidad.
¡Vuela con nosotros!
Y si no dispones de cuenta corriente o prefieres la comodidad de recoger tu dinero en cualquier cajero automático… ¡Pide que tu préstamo te sea enviado vía Hal-Cash!” 35
¿Cómo solicitar su préstamo? Cómodamente desde su casa a través de nuestra página
web. Llamando a nuestro número de servicio de atención telefónica: 902 767 000.36
35 https://www.creditomovil.es/
36 https://www.bigbank.es
36
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
Dinero rápido online. Microcrédito de hasta 500 euros en menos de una hora. Sencillez,
velocidad, compromiso y seguridad. Cashper es tu proveedor online para conseguir dinero rápido.37
Con Cetelem puede solicitar créditos personales de forma cómoda, rápida y sencilla. No
necesita desplazarse, ya que por teléfono o por nuestra web puede realizar su solicitud de
préstamo a medida.38
La mayor parte de la publicidad de estos créditos rápidos está dirigida a colectivos especialmente
vulnerables a los abusos financieros, como son las personas y familias con un bajo nivel de ingresos o con escasa educación financiera que les permita reflexionar acerca de las consecuencias que puede tener la contratación de determinados productos.
Tal como se puede observar en el informe de Análisis Cualitativo del presente Estudio, que refleja
los resultados obtenidos a través de técnicas de recogida de información primaria, el perfil más
habitual entre quienes recurren a este tipo de servicios es el de personas que necesitan disponer de dinero con urgencia para hacer frente a una necesidad de consumo o por un problema
financiero.
Asimismo, la publicidad de este tipo de productos suele hacer énfasis en la comprensión de las
necesidades del cliente, en su necesidad de ser escuchado y apoyado para solucionar sus problemas.
En BIGBANK le escuchamos, tenemos en cuenta sus necesidades y encontramos la mejor
solución. No limitamos la finalidad de su préstamo. ¡Usted es libre de elegir!
El compromiso de Cofidis es escucharlos, comprenderlos y proporcionarles un servicio
rápido, sencillo, transparente y altamente cualificado. Nuestro papel no se limita a la
concesión de créditos al consumo, el compromiso de Cofidis consiste en apoyar día a día
a nuestros Clientes, asesorándoles y ofreciéndoles un seguimiento personalizado de
acuerdo a sus necesidades.39
37 https://www.cashper.es/
38 www.cetelem.es
39 www.cofidis.es
(ver índice)
37
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
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CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
Información extraída de la web www.prestamos-rapidos.es
38
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
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CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
5DGRADO DE CUMPLIMIENTO DE NORMATIVA
Cuando esta desinformación es producto de la publicidad o la compañía facilita información incompleta de forma interesada al consumidor, se produce tanto una vulneración de la normativa
que regula la comercialización a distancia de servicios financieros (Ley 22/2007 , de 11 de julio)
como de aquella que especifica el contenido que necesariamente debe abarcar esta información
previa que contenga la página web o anuncio en cuestión (Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo)40.
En el artículo 10 de dicha Ley, sobre la información previa al contrato que el prestamista debe facilitar al consumidor, se detallan los aspectos que dicha información debe cumplir (cuándo deberá
facilitarse, en qué tipo de soporte y qué deberá contener):
rtículo 10. Información previa al contrato.
A
1. El prestamista y, en su caso, el intermediario de crédito deberán facilitar de forma gratuita
al consumidor, con la debida antelación y antes de que el consumidor asuma cualquier
obligación en virtud de un contrato u oferta de crédito sobre la base de las condiciones del
crédito ofrecidas por el prestamista y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la
información facilitada por el consumidor, la información que sea precisa para comparar
las diversas ofertas y adoptar una decisión informada sobre la suscripción de un contrato
de crédito.
2. Esta información, en papel o en cualquier otro soporte duradero, se facilitará mediante la
Información normalizada europea sobre el crédito al consumo que figura en el anexo II.
3. Dicha información deberá especificar:
a) El tipo de crédito.
b) La identidad y el domicilio social del prestamista, así como en su caso la identidad
y el domicilio social del intermediario del crédito implicado.
c) El importe total del crédito y las condiciones que rigen la disposición de fondos.
d) La duración del contrato de crédito.
e) En caso de créditos en forma de pago diferido por un bien o servicio y de contratos
de crédito vinculados, el producto o servicio y su precio al contado.
f) El tipo deudor y las condiciones de aplicación de dicho tipo, y, si se dispone de ellos,
los índices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial, así como los períodos, condiciones y procedimientos de variación del tipo deudor.
Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la información
arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipótesis utilizadas
para calcular dicha tasa.
40 ESTUDIO sobre la publicidad, condiciones y prácticas de comercialización de los MINIPRÉSTAMOS y CRÉDITOS
RÁPIDOS. ADICAE.
(ver índice)
39
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
Cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o más componentes de su crédito preferido, como por ejemplo la duración del contrato de crédito y su importe total, el prestamista deberá tener en cuenta dichos componentes.
Si el contrato de crédito prevé diferentes formas de disposición de fondos con diferentes tasas o tipos de préstamo, y el prestamista se acoge al supuesto contemplado en la parte II, letra b), del anexo I, deberá indicar que, para ese tipo de contrato
de crédito, la tasa anual equivalente podría ser más elevada con otros mecanismos de disposición de fondos.
h)El importe, el número y la periodicidad de los pagos que deberá efectuar el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a distintos saldos
pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos de reembolso.
i) En su caso, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas, si fuera necesario
para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposición del crédito, salvo
que la apertura de la cuenta sea facultativa, los gastos relativos a la utilización
de un medio de pago que permita efectuar a la vez las operaciones de pago y de
disposición del crédito, así como cualquier gasto derivado del contrato de crédito y
las condiciones en que dichos gastos podrán modificarse.
j) En su caso, la existencia de costes adeudados al notario por el consumidor al suscribir el contrato de crédito.
k) Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro, cuando la
obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al contrato de crédito al consumo si
no se contrataran los servicios accesorios y, en particular, pólizas de seguros.
l) El tipo de interés de demora, así como las modalidades para su adaptación y,
cuando procedan, los gastos por impago.
m)Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.
n) Cuando proceda, las garantías exigidas.
o) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento.
p)El derecho de reembolso anticipado y, en su caso, información sobre el derecho
del prestamista a una compensación y sobre la manera en que se determinará esa
compensación con arreglo al artículo 30.
q)El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluación de su solvencia,
conforme al artículo 15, apartado 2.
r) El derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa solicitud, una copia del
proyecto del contrato de crédito, salvo que en el momento de la solicitud el prestamista no esté dispuesto a celebrar el contrato de crédito con el consumidor.
s) En su caso, el período de tiempo durante el cual el prestamista queda vinculado
por la información precontractual.
40
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
Sin embargo, la inmediatez con que estos préstamos son confirmados y concedidos (característica que constituye el mayor reclamo para su solicitud, frente a otras alternativas de
financiación), impide que se cumpla correctamente legislación reguladora en relación con
el derecho a recibir correctamente la información previa a la contratación.
A continuación, se muestra un ejemplo de proceso de solicitud de préstamo rápido en una de las
webs de las entidades analizadas41:
Para poder realizar un préstamo el usuario deberá previamente haberse registrado a través del formulario que aparece en la página web. En dicho formulario, el cliente deberá
incluir la siguiente información:
1.Nombre
2.Apellidos
3. DNI / NIE
4. Fecha de Nacimiento
5. Teléfono móvil
6.Email
7. Código postal
8.Contraseña
Una vez que el cliente se haya registrado tendrá acceso a una cuenta propia a la que podrá acceder desde http://www.creditomas.es utilizando su email y la contraseña elegida
en el formulario de registro. Desde esa cuenta el cliente podrá solicitar préstamos y comprobar el estado de los mismos.
Asimismo, la Solicitud de Préstamo implica que el Solicitante del Préstamo realiza las siguientes confirmaciones:
- Que no tiene pagos pendientes o deudas frente a terceros que puedan impedir el pago
del Préstamo, incluyendo pagos pendientes que estén anotados en cualquier registro de
morosos.
- Que no es parte en procedimientos legales o judiciales que puedan afectar a su nivel de
solvencia.
- Que toda la información y documentación suministrada al Prestamista es cierta y veraz.
- Que ha leído y acepta las condiciones del préstamo42.
La rapidez o inmediatez con la que se conceden este tipo de productos, puede ser el aspecto
que genera más incumplimientos de la normativa por parte de estas entidades. Ya que el
consumidor no cuenta con tiempo suficiente para estudiar las condiciones de contratación del producto (como comentábamos en el párrafo anterior) y los riesgos que comporta, ni tampoco para
ejercer su derecho de solicitar una oferta vinculante (art. 8, Ley 16/2011 de Crédito al Consumo).
41 https://www.creditomas.es/
42 https://www.creditomas.es/
(ver índice)
41
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
El tipo de producto que ofrecen las entidades analizadas en el presente Estudio, son igualmente
ofrecidos por algunas entidades bancarias, como es el caso de ING Bank, N.V., registrada en el Banco
de España como Sucursal de Crédito Extranjera Comunitaria. Sin embargo, existen diferencias claras
en las características del producto ofrecido, desde el propio mensaje publicitario, hasta las condiciones de su contratación.
Como puede verse en la imagen adjunta, mientras que la publicidad de ING Bank incide en
ventajas como la comodidad de contratación del préstamo, con frases como: “Consigue hasta
40.000€ son salir de tu casa”, otras entidades como ¡Québueno!43 (Cuyo nombre real de la entidad
es NBQ Technology, S.A.U), ponen el acento en aspectos como la rapidez de disposición del
préstamo o la escasez de trámites necesarios para su contratación: “Dinero en sólo 5 minutos”,
“Hasta 300€ sin papeleos”.
Además, la información sobre el tipo de interés del préstamo aparece en la propia publicidad del
préstamo en el caso de ING Bank, como puede observarse en la imagen que sigue, lo cual no ocurre
con la entidad NBQ Technology.
Imagen extraída de la web de la entidad https://www.helpmycash.com/creditos/
43 https://www.quebueno.es/
42
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
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CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
Elevados intereses remuneratorios y moratorios
En cuanto a los elevados tipos de interés, se han dado numerosos casos que ilustran cómo
la legislación vigente y la supervisión del cumplimiento de la misma, no constituyen una
base suficientemente efectiva para proteger a los consumidores de servicios de crédito de
las condiciones abusivas y los intereses excesivamente elevados que acompañan la contratación de este tipo de productos. Sin embargo, frente al elevado interés que aplican muchas de las
entidades analizadas, como es el caso de www.cashper.es CASHPER (TAE 13782%)44, el Banco de
España indica que “No hay ningún tope legal para los tipos de interés en los créditos rápidos o en
cualquier otro tipo de crédito”.
Exactamente no es que estos intereses sean ilegales, más bien es abusiva o usuraria la forma en
la que se aplican (sentencia condenatoria que aplica la Ley de Usura, dictada por el juzgado de
Primera Instancia número 7 de Alicante el 14 de noviembre de 2008, ADICAE contra la empresa
refinanciadora de deuda VG Productos Crediticios S.L).45
En este sentido, existen casos de litigios relacionados con los elevados intereses remuneratorios y
moratorios de este tipo de préstamos, como la nota jurisprudencial que se expone a continuación:
Criterios de apreciación de usura y abusividad en intereses de préstamos sin garantías
adicionales46.
SAP de Albacete (Sección 1ª) núm. 41/2013 de 1 marzo (JUR\2013\139452)
Alicia Agüero Ortiz. Centro de Estudios de Consumo
1 Los hechos
El presente litigio se origina con la interposición de demanda de la financiera Accordfin España E.F.C. S.A contra un consumidor ante el incumplimiento de pago
del préstamo personal concedido sin garantías adicionales. El préstamo de 6.000 €
se contrató en marzo de 2007 y preveía unos intereses remuneratorios del 18,24 %
anual (19,84% TAE), y unos intereses moratorios del 24 %. El primer impago se produjo en abril de 2008, ejercitando la entidad financiera la acción de reclamación
dos años después, en abril de 2010, correspondiendo una liquidación de 8.169,53
€. La sentencia de instancia condenó al demandado al abono de dicha cantidad,
quien recurrió en apelación alegando:
- El carácter usurario de los intereses remuneratorios del 18,24 %, siendo el interés
legal del dinero en 2007 del 5 %, y habiendo sido suscrito el préstamo en una situación angustiosa por ser persona extranjera, con profesión relacionada con la limpieza y haber solicitado el préstamo por la necesidad de traer a sus hijos a España.
- El carácter abusivo de los intereses moratorios del 24 % solicitando su moderación al
12,5 % (2,5 veces el interés legal del dinero, por aplicación analógica del art. 19.4 LCC).
44 Información extraída de la web www.cashper.es, TAE aplicable a primer préstamo solicitado por el importe de
50€, en un plazo de 30 días.
45 ESTUDIO sobre la publicidad, condiciones y prácticas de comercialización de los MINIPRÉSTAMOS y CRÉDITOS
RÁPIDOS. ADICAE.
46Trabajo realizado dentro del Proyecto de Investigación “Impacto regional de la reciente regulación sobre Derecho de Consumo: el régimen del arbitraje y mediación de consumo, el TR de la LGDCU y la Directiva 29/2005, de
prácticas comerciales abusivas”, de la Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha.
(ver índice)
43
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
2. El fallo
- Carácter usurario de los intereses remuneratorios: Considera el juzgador que no
concurren los requisitos objetivo y subjetivo del art. 1 LRU. Respecto al requisito objetivo2 cita diversas sentencias del TS que reiteran que el término de comparación
para determinar si el interés fue notablemente superior al normal del dinero no es
el interés legal del dinero, sino el interés normal o habitual de mercado en productos similares, por lo que, en ausencia de prueba de aquel interés de mercado por el
apelante, no cabe considerarlo por sí mismo notablemente superior al normal del
dinero. Por lo que atañe al requisito subjetivo3, declara que “no es bastante que
se trate de una humilde trabajadora con un salario normal y con familiares a su
cargo, (…) pues de todo ello no puede deducirse, en modo alguno, que en el momento de firmar la póliza tuviese anuladas o limitadas sus capacidades volitivas
y de discernimiento”. Por todo ello, rechaza que los intereses remuneratorios del
18,24 % puedan ser considerados usurarios.
2 “Interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso”.
3 “Ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su
inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.
- Abusividad de los intereses moratorios: En primer lugar se niega la posibilidad de
aplicar analógicamente el límite de 2,5 veces el interés legal del dinero del art. 19.4
LCC, pues se trata de un supuesto previsto por el legislador exclusivamente para
descubiertos tácitos en cuenta corriente. En segundo lugar, reconoce que la naturaleza disuasoria e indemnizatoria de los intereses moratorios justifica que sean
mayores a los remuneratorios, pero sin que ello comporte “una autorización en
blanco para el acreedor”. En efecto, debe tratarse de una sanción equilibrada que
no implique un interés desproporcionado que genere un desequilibrio de las prestaciones de las partes. Con todo, rehúsa la AP de Albacete considerar abusivos los
intereses moratorios al comprender que son equilibrados y que no comportan un
desequilibrio entre las prestaciones de las partes, puesto que el préstamo se concedió sin más garantía que la responsabilidad patrimonial universal que afecta a
todo prestatario, cuestión que ha de ser tenida en cuenta a la hora de valorar la
equidad de la sanción. Asimismo, toma en consideración para rechazar el carácter
abusivo de los intereses moratorios el mínimo cumplimiento del calendario de pagos del préstamo.
En conclusión, de esta sentencia se desprende que para considerar usurarios los
intereses remuneratorios debe ocurrir que (i) los intereses serán notoriamente
superiores a los intereses de mercado para préstamos similares; y (ii) que la situación de angustia sea tal que anule o limite las capacidades volitivas del contratante. Por lo que respecta a los intereses moratorios, para su consideración
como abusivos debe tenerse en cuenta la ausencia de garantías adicionales,
pues dicha ausencia parece justificar que sea equilibrada una sanción mayor para
el caso de incumplimiento en comparación con otros préstamos con garantías
reales o personales.
44
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
5EPENALIZACIÓN POR FALTA DE PAGO EN TIEMPO Y FORMA
Las penalizaciones por impago de cuotas o por devolución de recibos, sumado a los elevados
intereses de este tipo de préstamos, constituyen los principales riesgos para el consumidor, ya que
una vez que se encuentra con dificultades para afrontar una cuota, le será aún más difícil cumplir
con los siguientes plazos, debido al incremento de la cantidad por los recargos asociados al impago
parcial.
Los consumidores no son debidamente informados de las consecuencias que puede tener el impago de cuotas sobre su endeudamiento, ya que en algunos casos el TAE puede verse triplicado a
causa de los recargos asociados al impago de alguna cuota.
En este sentido, entidades como por ejemplo Novum Bank, cuya denominación comercial es Cashper47, contempla una penalización de 20€ para el consumidor del préstamo por cada recordatorio
que le hace llegar, como puede leerse en sus términos y condiciones de contratación:
“9.1 La falta de pago de cualquier importe vencido bajo el Préstamo da derecho al Prestamista a exigir al Prestatario una penalización por pago atrasado como se detalla en el siguiente epígrafe.
9.2 En caso de pago atrasado, el Prestatario asumirá el coste de los recordatorios de
pago en que incurra, abonando los siguientes recargos: al día siguiente del vencimiento del plazo 20 €, a los 10 días del vencimiento del plazo 20 €; y a los 20 días
del vencimiento del plazo 20 € de recargo.
A los 90 días del vencimiento del plazo se procederá a la inclusión del cliente en el
fichero de impagados de ASNEF previo aviso mediante SMS, carta y email y cuyo
coste de procesamiento de 35 € se le cobrará al cliente.”
Como puede observarse, el coste que para el consumidor tendría el impago de una cuota mensual
sería de 60€, a lo que habría que sumar otros 35€ vinculados al procesamiento de inclusión en el
fichero de morosidad ASNEF, transcurridos 90 días.
Si pensamos en un préstamo de 50€ de importe (cantidad mínima ofrecida por la entidad), el retraso de una cuota mensual durante un mes podría suponer para el consumidor un recargo de
mayor importe que el propio préstamo solicitado, lo cual en muchos casos el propio consumidor no considera o desconoce en el momento de su contratación.
Este desconocimiento puede ser producto de la propia urgencia económica, de cierta falta de
responsabilidad financiera generada por ignorar los mecanismos de funcionamiento del sistema
financiero, o por la propia forma en que la información se transmite.
47 https://www.cashper.es/
(ver índice)
45
6CONCLUSIONES: RIESGOS QUE
COMPORTA LA CONTRATACIÓN DE
PRÉSTAMOS RÁPIDOS OFRECIDOS
POR ENTIDADES NO FINANCIERAS
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
6CONCLUSIONES: RIESGOS QUE COMPORTA
LA CONTRATACIÓN DE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
OFRECIDOS POR ENTIDADES NO FINANCIERAS
Los términos y condiciones aparecen en lugares poco visibles, tratándose en ocasiones de
archivos descargables en formato PDF, lo cual puede constituir una traba añadida, ya que muchos de los consumidores no llegarán a leerlas por no emplear tiempo en descargar el archivo
(especialmente en casos de navegación desde un dispositivo móvil).
El hecho de que la información sobre el coste total del préstamo no esté reflejada en la
información que el consumidor puede consultar previamente a la solicitud del mismo
(en la mayoría de los casos observados), aumenta las probabilidades de impago de cuotas
o demoras en dichos pagos. De este modo el consumidor no es consciente de algunas de las
comisiones de gestión o penalización por la devolución de los recibos de las cuotas. Esto se ve
agravado por el corto plazo que se contempla para la devolución del importe del préstamo.
L as penalizaciones por impago de cuotas o por devolución de recibos, sumado a los elevados intereses de este tipo de préstamos, constituyen los principales riesgos para el consumidor,
ya que una vez que se encuentra con dificultades para afrontar una cuota, le será aún más difícil
cumplir con los siguientes plazos, debido al incremento de la cantidad por los recargos asociados al impago parcial.
En algunos casos el TAE puede verse triplicado a causa de los recargos asociados al impago de
alguna cuota. En este sentido, entidades como por ejemplo Novum Bank, cuya denominación
comercial es Cashper48, contempla una penalización de 20€ para el consumidor del préstamo
por cada recordatorio que le hace llegar.
El retraso de una cuota mensual durante un mes podría suponer para el consumidor un
recargo de mayor importe que el propio préstamo solicitado, lo cual en muchos casos el
propio consumidor no considera o desconoce en el momento de su contratación.
Este desconocimiento puede ser producto de la propia urgencia económica, de cierta falta
de responsabilidad financiera generada por ignorar los mecanismos de funcionamiento del
sistema financiero, o por la propia forma en que la información se transmite.
La información que debería estar siempre visible en la información facilitada al consumidor antes
de la contratación del producto, es la Tasa Anual Equivalente (TAE), lo cual es un indicador
fiable del interés que conlleva el préstamo de manera objetiva. Sin embargo, en gran parte de
las páginas webs de las empresas que ofrecen este tipo de préstamos, no está visible para el
consumidor, o no está ni siquiera en el apartado de términos y condiciones del producto.
48 https://www.cashper.es/
(ver índice)
47
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
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CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
La forma de contactar con estas empresas en muchas ocasiones conlleva un coste extra
que no se tiene en cuenta en los costes del préstamo (ver tablas de observación de entidades:
“Teléfono de contacto”), un número con prefijo “902” o “901”. Este hecho dificulta la comunicación con la empresa y se considera una mala práctica en el sentido de que pone trabas a la
comunicación con la empresa y, por tanto, a la calidad de la atención al cliente. Hay que tener en
cuenta que la mayoría de estas empresas no cuentan con una oficina física a la que poder acudir.
48
(ver índice)
7RECOMENDACIONES
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
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CRÉDITOS
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7RECOMENDACIONES
Algunas de las recomendaciones que podemos dibujar a la luz del presente informe parcial del
estudio de investigación son las siguientes:
Sería necesaria una normativa que favorezca la prevención del endeudamiento por parte de
los usuarios de crédito.
Mayor educación financiera para los ciudadanos en general, con especial atención a los colectivos más vulnerables a contratar este tipo de productos.
Mayor regulación y control de la publicidad de este tipo de productos.
Realizar esfuerzos desde los organismos encomendados a la supervisión, a fin de que ésta
sea efectiva y garantice el cumplimiento de la legislación vigente por parte de las entidades que
ofrecen servicios de crédito.
50
(ver índice)
8BIBLIOGRAFÍA
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
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CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
8BIBLIOGRAFÍA
BIBLIOGRAFÍA EMPLEADA PARA EL GLOSARIO DE TÉRMINOS:
Banco de España-Eurosistema. Glosario General
http://www.bde.es/bde/es/utiles/glosario/glosarioGen/
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
Real Academia Española. Diccionario de la Lengua Española.
http://dle.rae.es/?w=diccionario
La Caixa. Diccionario de términos económicos y financieros.
https://portal.lacaixa.es/docs/diccionario/A_es.html
Guía sobre el carácter usurario de los intereses remuneratorios de las tarjetas de crédito. Alicia Agüero Ortiz. Centro de Estudios de Consumo. Universidad de Castilla-La
Mancha.
http://blog.uclm.es/cesco/files/2014/01/Gu%C3%ADa-sobre-el-car%C3%A1cter-usurario-de-los-intereses-remuneratorios-de-las-tarjetas-de-cr%C3%A9dito.pdf
Centro de Estudios de Consumo. Universidad de Castilla-La Mancha
www.uclm.es/centro/cesco
Plan de Educación Financiera de la CMNV y del Banco de España
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosfinanciacion/prestamospersonales.html
El descubierto en cuenta corriente a la luz de las últimas reformas legales y reglamentarias. Marta Ordás Alonso. Revista CESCO de Derecho de Consumo Nº 5/2013.
Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo:
http://www.boe.es/boe/dias/2011/06/25/pdfs/BOE-A-2011-10970.pdf
52
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
BIBLIOGRAFÍA LEGISLATIVA:
Ley 16/2011 de Contratos de Crédito al Consumo:
http://www.boe.es/boe/dias/2011/06/25/pdfs/BOE-A-2011-10970.pdf
Ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores
de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito
http://noticias.juridicas.com/base_datos/Admin/l2-2009.html
Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros
destinados a los consumidores.
http://noticias.juridicas.com/base_datos/Privado/l22-2007.html#a1
Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de comercio
electrónico (LSSI)
http://noticias.juridicas.com/base_datos/Admin/l34-2002.html
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias (LGDCU)
http://noticias.juridicas.com/base_datos/Admin/rdleg1-2007.html
Reglamento (UE) Nº 575/2013 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 26 de junio de
2013 sobre los requisitos prudenciales de las entidades de crédito y las empresas de
inversión, y por el que se modifica el Reglamento (UE) nº 648/2012 (Texto pertinente a
efectos del EEE) (DOUE de 27 de junio de 2013) (Corrección de errores de 2 de agosto de
2013 y de 30 de noviembre de 2013)
http://app.bde.es/clf_www/leyes.jsp?id=126631&tipoEnt=0
Nuevo régimen de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios
(Análisis de la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección
del cliente de servicios bancarios). Pascual Martínez Espín. Profesor Titular de Derecho
Civil. UCLM-CESCO.
Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de la
carga financiera y otras medidas de orden social:
https://www.boe.es/boe/dias/2015/07/29/pdfs/BOE-A-2015-8469.pdf
(ver índice)
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9ANEXO: FORMATO ESTÁNDAR
EUROPEO DE CRÉDITOS AL
CONSUMO (SECCI)
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
9ANEXO: FORMATO ESTÁNDAR EUROPEO DE
CRÉDITOS AL CONSUMO (SECCI)
ANEXO II. INFORMACIÓN NORMALIZADA EUROPEA SOBRE EL CRÉDITO AL CONSUMO
Identidad y detalles de contacto del prestamista y/o del intermediario.
(*) Estos datos son facultativos para el prestamista.
Cuando se indique «si ha lugar», el prestamista tendrá que rellenar el apartado si la información es
pertinente para el producto crediticio, pero si la información no es pertinente para el tipo de crédito
de que se trate, deberá suprimir los datos correspondientes o la sección entera.
Las indicaciones que se hallan entre corchetes constituyen una explicación para el prestamista que
han de ser sustituidas por la información correspondiente,
(ver índice)
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
2. Descripción de las características principales del producto de crédito.
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(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
3. Costes del crédito.
(ver índice)
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
4. Otros aspectos jurídicos importantes.
58
(ver índice)
ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
5. Información adicional en caso de comercialización a distancia de servicios financieros.
(*) Estos datos son facultativos para el prestamista
(ver índice)
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
ANEXO III. INFORMACIÓN EUROPEA DE CRÉDITOS AL CONSUMO
Para:
1.Descubiertos.
2.Créditos al consumo ofrecidos por determinadas organizaciones de crédito (artículo 2,
apartado 5, de la Directiva 2008/48/CE).
3. Conversión de la deuda.
1. Identidad y detalles de contacto del prestamista/intermediario del crédito.
(*) Estos datos son facultativos para el prestamista
Cuando se indique «si ha lugar», el prestamista tendrá que rellenar el apartado si la información es
pertinente para el producto crediticio, pero si la información no es pertinente para el tipo de crédito
del que se trate, deberá suprimir los datos correspondientes o la sección entera.
Las indicaciones que se hallan entre corchetes constituyen una explicación para el prestamista que
han de ser sustituidas por la información correspondiente.
2. Descripción de las características principales del producto de crédito.
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
3. Costes del crédito.
4. Otros aspectos jurídicos importantes.
(ver índice)
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
5. Información adicional si la información precontractual la proporcionan determinadas
organizaciones de crédito (artículo 2, apartado 5, de la Directiva 2008/48/CE) o si se ofrece para un crédito al consumidor destinado a la conversión de una deuda.
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ANÁLISIS DOCUMENTAL SOBRE PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
6. Información adicional en caso de comercialización a distancia de servicios financieros.
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ANÁLISIS DOCUMENTAL
PRÉSTAMOS RÁPIDOS
DE ENTIDADES NO FINANCIERAS
CONDICIONES DE CONTRATACIÓN Y RIESGOS
PARA LOS CONSUMIDORES / NOVIEMBRE 2015
CRÉDITOS
RÁPIDOS...
...PROBLEMAS
EXPRES
creditosrapidos-problemasexpres.org
El presente proyecto ha sido subvencionado por el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad/ Agencia Española de Con sumo, Seguridad Alimentaria y
Nutrición, siendo su contenido responsabilidad exclusiva de ASGECO