En busca de una sociedad con facilidades de crédito

COLUMNAS DE OPINION
Lunes 29 de Agosto de 2016 - 12:00am
En busca de una sociedad con facilidades de crédito
POR: JAIME PALACIOS
El acceso al crédito de los hogares de ingresos bajos ha mejorado por varios motivos: a mayor
bancarización, flexibilidad de la normatividad para los productos financieros destinados a
créditos de montos bajos y a incentivos del gobierno en materia de avales para la población
más necesitada.
La bancarización en Colombia ha aumentado considerablemente, llegando hasta un 77% de la
población (mayores de 15 años) con al menos un producto financiero, este es el principal
determinante del acceso al crédito de los hogares con ingresos bajos, ya que el cliente puede
acceder a la financiación formal. En el caso contrario, el cliente no bancarizado, debe acudir a
la financiación informal.
En la financiación informal no hay barreras para acceder a un préstamo, ya que lo único que
se exige es una letra de cambio firmada en blanco. De manera que el determinante del acceso
a este crédito informal es la aceptación por parte del prestatario del costo de la elevada tasa
de interés que oscila entre el 60% y el 300% efectivo anual, debido a que los prestamistas
asumen mayores riesgos de crédito sin garantías de pago y costos elevados por los cobros
con menor periodicidad a la mensual.
En la financiación formal, los hogares de ingresos bajos pueden acceder al crédito mediante
un producto llamado microcrédito, autorizado legalmente para cobrar tasas de interés
cercanas al 35% e. a., que resultan ser casi el doble de los costos de los créditos bancarios
tradicionales, pero obviamente mucho menores a los costos exorbitantes de los créditos
informales.
El microcrédito ha contribuido a disminuir la elevada aversión al riesgo que experimentaban
las entidades financieras para otorgar créditos, precisamente porque los autorizaron a cobrar
tasas de interés más altas, que son suficientes para cubrir los mayores riesgos asumidos por
el no pago de las deudas y para los costos de los asesores personales, que se encargan
acompañar al cliente en la estructuración del crédito.
Ahora bien uno de los determinantes al acceso del crédito son las garantías que el cliente
presenta para asegurar que la deuda se va a pagar, que pueden ser fiadores con ingresos
constantes y comprobables o fiadores con finca raíz. En el caso que el cliente no cuente con
este tipo de garantías, la entidad financiera le puede ofrecer el aval del Fondo Nacional de
Garantías (FNG), con un costo o comisión mensual muy bajo.
Mayor bancarización, normatividad de los microcréditos e incentivos del FNG en garantías,
contribuyen a tener una sociedad con mayores facilidades de crédito, ante todo para hogares
de ingresos bajos.