la base de la pirámide

AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE
HISTORIAS DE CRECIMIENTO INCLUYENTE
LA BASE DE LA PIRÁMIDE
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En la base de la pirámide económica (BP) se ubican 4000 millones de personas
En la región, el 70% de la población vive en la BP (que representan un mercado de
US$509 000 millones). En Brasil y México, la BP constituye el 75% de la población.
En el ejercicio de 2009, la IFC comprometió US$507 millones en 68 proyectos de inversión
y servicios de asesoría en la región para ayudar a quienes se ubican en la BP, mientras
que en todo el mundo destinó US$2140 millones para 253 proyectos.
La función de la IFC
La comunidad del desarrollo tiende a centrarse en los sectores
más pobres entre los pobres (los 1000 millones de personas
cuyos ingresos no superan el equivalente a US$1 al día en
moneda local), mientras que un segmento mucho mayor de
actores económicos de ingresos bajos (los 4000 millones de
personas que se encuentran en la base de la pirámide
económica [BP]) a menudo quedan relegados. Son pobres que
viven con menos del equivalente a US$8 al día y US$3000 al
año en moneda local y, sin embargo, tienen un significativo
potencial económico. La IFC procura llegar a estos millones de
personas desatendidas promoviendo un enfoque incluyente y
basado en el mercado.
La IFC busca ocupar una posición de liderazgo en lo que
respecta a la BP mediante la promoción de una masa crítica
de empresas exitosas, la creación de un ecosistema de
organizaciones de apoyo y la contribución constructiva al
debate de ideas en el sector. El panorama actual es
fragmentado, y para consolidarlo y fortalecerlo, la IFC
comenzará a incorporar las prácticas óptimas que surgieron de
iniciativas experimentales anteriores centradas en la BP.
EDYFICAR, PERÚ
Con cinco joyerías ubicadas en uno de los mercados más
grandes de Lima, Soledad Enciso lleva adelante una empresa
pujante. Emplea a 10 vendedores y 6 artesanos. Su esposo,
Cancio, diseña los centelleantes dijes y aretes bañados en oro
que venden.
―Hemos crecido de a poco, pero nuestra empresa marcha
bien‖, dice Enciso. Tan bien, de hecho, que compraron una
casa nueva y este año ahorraron lo suficiente para matricular a
su hija mayor en una universidad privada. Los bancos ahora
les envían cartas para ofrecerles líneas de crédito, pero las
cosas no siempre fueron así.
Hace 10 años, cuando Enciso y su esposo abrieron su primera
tienda, todas las solicitudes de préstamo que presentaron
fueron rechazadas. Recurrieron entonces a Edyficar, entidad
pionera en el mercado de las microfinanzas del Perú, que les
proporcionó su primer préstamo de US$700.
Población en la BP, por país
(millones de personas)
0
50
100
150
Caribe
Argentina
Venezuela
Perú
América Central
Colombia
Brasil
―En Edyficar confiaron en nosotros y se arriesgaron cuando los
demás bancos no querían hacerlo‖, recuerda Enciso. A
medida que crecía la empresa, crecía también su crédito.
Enciso recibió siete préstamos más de Edyficar —el más
reciente, por un monto de US$10 000–, lo que permitió a su
familia alquilar nuevas tiendas, construir un taller y comprar
maquinaria para hacer sus joyas a pedido.
Desde 1998, Edyficar ha respaldado a aproximadamente
195 000 microempresarios y propietarios de pequeñas
empresas del Perú con préstamos de un monto promedio
de US$1000. Más de la mitad de los clientes de la entidad no
tiene ninguna otra fuente de servicios financieros, y un tercio
solicita préstamos por primera vez, por montos inferiores a
los US$400. El año pasado, 43 000 clientes se incorporaron
al sistema financiero a través de Edyficar.
La inversión de US$4 millones que la IFC realizó en
Edyficar en 2004 permitió a la empresa ampliar sus
operaciones y estar a la altura de las necesidades de sus
clientes en uno de los mercados microfinancieros más
competitivos del mundo.
ANHANGUERA, BRASIL
Walleska Mezquita Días deseaba tener un título universitario
más que nada en el mundo. Pero la joven de 22 se veía frente
a dos obstáculos abrumadores: perdió la audición a los 3 años
y, a pesar de que puede leer los labios, a menudo le costó
transitar por el sistema de educación secundaria de São
Paulo. Walleska también se preocupaba por cómo pagaría
sus estudios. Como la mayoría de los estudiantes brasileños,
no tenía acceso a préstamos y dependía de su madre y su
abuela para su apoyo financiero.
DINEROMAIL,
ARGENTINA
Desde 1925, Chocolate
Colonial tienta a los
golosos de Argentina. Se
trata de una empresa
familiar con sede en
Buenos Aires que, hace unos años, decidió ampliar la
producción. Creó una línea de chocolates personalizados
para ocasiones especiales y se volcó a la Web para hacer
nuevos clientes. Las operaciones por Internet se
duplicaron, luego se triplicaron y cuadruplicaron, por lo que
en un determinado momento excedieron la capacidad del
rudimentario método de pago del sitio web, que requería
que los clientes transfirieran fondos de sus cuentas
bancarias a la de la empresa.
En Anhanguera Educacional, la principal institución privada
dedicada a la educación superior en Brasil, Walleska
encontró la horma de sus zapatos. La ubicación del campus
de Itapecerica da Serra, en el Estado de São Paulo, le resulta
conveniente y los aranceles, de sólo US$215 al mes, son
accesibles. Más importante aún, la Universidad le
proporciona un intérprete que la acompaña en las clases.
―Debo enfrentar obstáculos, pero no lo abandonaría‖, dijo.
―Los profesores de Anhanguera comprendieron mi
discapacidad. Ahora puedo seguir las conferencias de los
profesores, presentar mis trabajos y participar en los
debates gracias a la ayuda del intérprete‖.
Como Walleska, la mayoría de los estudiantes son adultos
de ingresos bajos y medianos que trabajan, viven fuera de
los principales centros urbanos de Brasil y buscan
educación accesible y de buena calidad. La red
descentralizada de campus de Anhanguera y sus
programas de estudios estandarizados facilitan el traslado
de los estudiantes hacia esos centros a la vez que
garantizan una educación de calidad para todos.
"Lo que esta empresa ha hecho en verdad es crear un
modelo de calidad que puede ampliarse fácilmente y está
dirigido a estudiantes de ingresos bajos‖, indicó Alexandre
Fernandes Oliveira, oficial superior de inversiones de la IFC
a cargo del proyecto. ―La educación es esencial para hacer
avanzar a los países y promover la igualdad‖.
El préstamo de US$12 millones de la IFC ha respaldado
la estrategia de expansión de Anhanguera, que se centra
en ciudades medianas y pequeñas del estado de São
Paulo y el sureste de Brasil. Desde el primer trimestre de
2008, la matrícula ha aumentado a casi el doble. En la
actualidad, Anhanguera educa por año a más de 750 000
adultos que trabajan, más que cualquier otra institución
educativa de América.
Para obtener más información, visite www.ifc.org/lac
o consulte Allen Hammond, William J Kramer y cols. 2007.
The Next 4 Billion.
Chocolate Colonial recurrió a DineroMail, un servicio
confiable de pago por Internet que ha permitido que unas
7500 empresas de Argentina, Chile, Brasil y México
lleguen a nuevos clientes, sin importar si usan o no tarjetas
de crédito. Cerca del 90% de los clientes de esta
compañía son microempresas y pymes. DineroMail
actúa como intermediario fiable entre compradores y
vendedores. Cualquier empresa nueva puede simplemente
descargar en forma gratuita el sistema de pago de
DineroMail y comenzar a recibir los pagos.
―DineroMail hace que sea muy sencillo para un ciudadano
mexicano, por ejemplo, vender servicios de traducción al
resto del mundo", dijo Juan Pablo Bruzzo, codirector de
DineroMail. ―Si uno cuenta con un método de pago, puede
recibir pagos, lo que significa que ya tiene una empresa‖.
Los clientes que tienen tarjeta de crédito procesan sus
pagos en forma segura a través de DineroMail. Pero más
del 60% de los usuarios de DineroMail elige pagar los
bienes que adquiere en efectivo. Simplemente se imprime
un recibo con un código de barras para comprar y se paga
en cualquier tienda de la red de DineroMail.
Andi Dervishi, oficial de inversiones de la IFC, comentó:
―Los pagos electrónicos ya no son un lujo sino un servicio
que actúa como factor de equidad y es realmente
necesario para los pobres. La infraestructura de los pagos
electrónicos constituye la base para brindar servicios
financieros más complejos‖.
La región de América Latina y el Caribe presenta uno de
los niveles más bajos del mundo de penetración bancaria:
solo uno de cada cinco adultos tiene cuenta bancaria. La
participación accionaria de la IFC en DineroMail, que
asciende a US$5 millones, está ayudando a incorporar a
los sectores no bancarizados al comercio electrónico y
potencia a las pymes para ampliar sus ventas en la Web.
Impreso en papel reciclado