ACTIVIDAD 8 GARANTIAS CREDITICIAS PRESENTADO POR: ANDREA CATALINA CHACON DIAZ ID 808588 PRESENTADO A: ANDRES LEONARDO GARCIA PRADA NRC: 31427 CORPORACIÓN UNIVERSITARIA MINUTO DE DIOS UNIMINUTO ADMINISTRACIÓN FINANCIERA IBAGUE – TOLIMA 2022 INTRODUCCION El objetivo de este trabajo es identificar los diferentes tipos de contratos que sirven como garantía cuando se asume una obligación. La garantía es concebida como “cualquier obligación que se contrae para la seguridad de otra obligación propia o ajena. Son especies de caución la fianza, la hipoteca y la prenda”. Las garantías pueden ser reales y/o personales. Son del tipo real la hipoteca, la prenda; por su parte se consideran garantías personales, entre otras, la fianza y la solidaridad CONCEPTO Una garantía crediticia es un mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias. Cuando una entidad financiera presta dinero, se expone al riesgo de no recuperar en tiempo y forma el dinero prestado más los intereses asociados al préstamo. Por esta razón existen las garantías crediticias. Estas se establecen mediante un contrato en el que el prestamista aporta una garantía de pago adicional a su buena fe y su compromiso tanto verbal como escrito de reembolsar su deuda. Con lo cual, una garantía crediticia en palabras más simples no es más que un seguro contra impago. OBLIGACIONES Las garantías personales representan la obligación que contrae una persona natural o jurídica de respaldar el pago de una obligación crediticia, se formaliza mediante la suscripción de instrumentos establecidos por la ley. Los derechos reales de garantía otorgan a su titular un poder real sobre una cosa ajena, como garantía del cumplimiento de una obligación, de tal forma que, si ésta se incumple, puede el acreedor solicitar la venta en pública subasta de la cosa gravada y cobrarse la deuda con el importe obtenido. GARANTIAS PERSONALES Este tipo de garantía se refiere a la obligación que adquiere un tercero o garante de cancelar la obligación del deudor en el evento de que este incumpla al acreedor. 1. FIANZAS: Este tipo de contrato surge cuando un tercero es responsable de pagar una obligación de pago si el deudor no la cumple. En este tipo de garantía, si el deudor no paga la cantidad correspondiente, el acreedor tendrá que ir tras sus propios bienes y luego los de terceros. No debe confundirse con Garantía ya que la Garantía debe formalizarse con la firma del Garante en la Carta de Crédito mientras que la Garantía puede otorgarse libremente en cualquier documento 1.1. Constitución: No está sujeto a condiciones graves específicas, pero puede complementarse con una firma separada, sin consentimiento, o incluso contra la voluntad del fiador 1.2. Beneficios: Que no se haya renunciado al beneficio Que el fiador no se haya obligado como deudor solidario Que el beneficiario se oponga luego de requerido el fiador Que se señalen bienes del deudor principal El beneficio de excusión no puede oponerse sino una sola vez 2. CARTA FIANZA: Son contratos que garantizan pagos de terceros. Para formalizarlos se requiere la firma de la entidad financiera o del banco y de los deudores del negocio y expresada en documentos expedidos por la propia entidad, siempre a favor del acreedor. Su función principal es que, si el deudor no cumple con la obligación de repago, el banco es responsable, es decir, de pagar la deuda. 2.1. Obligaciones: Es obligado a dar la garantía se proporciona a petición del acreedor, y es probable que la garantía del deudor se reduzca en la medida en que afecte el cumplimiento de las obligaciones del deudor, y el deudor está justificado. Preocupado porque no dejó suficientes bienes para cumplir con sus obligaciones 2.2. Derechos: En los siguientes casos, el fiador tiene derecho a permitir que el deudor exija una compensación del fiador ya sea por causalidad o mediante el depósito de medios de pago: Cuando el deudor principal haya repuesto o arriesgado temerariamente sus bienes Cuando el deudor tiene que solicitar la garantía dentro de un plazo determinado y el plazo ha vencido La mora o el incumplimiento de todas o parte de las obligaciones principales producirá efectos inmediatos. Si han transcurrido 10 años desde el otorgamiento de la garantía, salvo que el cumplimiento de la obligación principal sea mayor Si hay motivos para temer que el deudor huya sin dejar bienes suficientes para pagar la deuda 2.3. Constitución: Las garantías no están obligadas por ningún árbitro en particular, pero pueden hacerse por acción individual sin consentimiento o incluso contra la voluntad del fiador 3. PÓLIZAS DE CAUCIÓN: Entre ellos, la compañía de seguros se ha comprometido con el asegurado a responder de los daños y perjuicios que se le puedan causar por el incumplimiento de las obligaciones contractuales por parte del tomador del seguro. También se les llama cobertura de garantía. Si el tomador del seguro incumple sus obligaciones, el asegurador deberá pagar la totalidad de la deuda o indemnizar al asegurado por los perjuicios causados. Uso de Garantía y Política de Garantía como garantía para contratos y adquisiciones Nacional, estos títulos deben ser incondicionales. GARANTIAS REALES En el caso de las garantías existe un bien material de por medio que sirve para respaldar la deuda en caso de impago. El ejemplo más comúnmente conocido es la hipoteca. 1. GARANÍA SOBRE BIENES MUEBLES Suelen ser préstamos patrimoniales, en los que la prenda consiste en la entrega física o jurídica del propio bien inmueble. En caso de entrega legal, los bienes quedan en poder del deudor. Podemos distinguir dos cambios en función de si existe o no desplazamiento de la prenda: Con desplazamiento de la prenda (entrega física): Aquí podemos encontrar distintos tipos de garantías: prendas mercantiles o comerciales, sobre títulos valores (securitizarían, operaciones de reporte, stock-warrant units, créditos pignoraticios y certificados de depósito). Sin desplazamiento de la prenda (entrega jurídica): También existen distintos tipos de garantías sin necesidad de desplazamiento de la prenda: certificados de depósito con almacén en campo, hipotecas navales, hipotecas aéreas, prendas agrarias, industriales, mineras y mercantiles sin desplazamiento. 2. GARANÍA SOBRE BIENES INMUEBLES Aquí diferenciamos entre dos modalidades: Anticresis: El deudor entrega un inmueble como garantía de la deuda, teniendo el acreedor el derecho a explotarlo y sacar beneficio de este. El contrato debe estar en la escritura pública y expresar el interés pactado y la renta del inmueble. Hipoteca: En este caso el aval es una vivienda, y se constituye a través de una escritura pública. La garantía no implica la desposesión del bien, y las entidades financieras solo admiten las primeras hipotecas para aceptar este tipo de contratos 3. GARANÍA SOBRE PATRIMONIOS En las garantías reales sobre patrimonios, distinguimos las siguientes variantes: Factoring: Se da cuando una empresa vende sus cuentas por cobrar a un tercero llamado “factor”, dejándose de hacer cargo de estas. Fideicomisos de garantía Arras: El deudor ofrece una prenda o señal para garantizar el cumplimiento de su obligación de pago. Puede ser confirmatoria o de retractación. Conocimiento de embarque y carta porte. Sobre cuentas por cobrar, inventarios de productos terminados o de materia prima 4. Garantía de pignoración o prenda En este caso la garantía del préstamo está constituida sobre bienes o prendas distintos de los inmuebles que actúan como derecho real. Estos bienes tienen que cumplir una serie de requisitos esenciales para ser aceptado como avales. Forma de constitución: El contrato de prenda no requiere solemnidad alguna para su perfeccionamiento, pues el artículo 2411 del código civil dice que para ello sólo se requiere la entrega prenda al acreedor, es decir, el mueble o cosa como lo llama el código civil (televisor, nevera). La prenda no requiere escritura pública; es suficiente un documento privado firmado entre las partes. El solicitante del préstamo o la persona a la que se cede la prenda debe de tener propiedad real sobre la misma. El bien o la prenda debe de estar libre de cargas y gravámenes. La prenda es otro ejemplo de garantía real. En este caso la garantía puede recaer sobre maquinaria, existencias, mobiliario, vehículos o cualquier objeto que tenga un valor en el mercado. Características del contrato de prenda: Este contrato tiene las siguientes características: El contrato de prenda es accesorio, depende de la realización de un contrato principal para existir. Por ejemplo: se celebra un préstamo, en el cual para respaldar el cumplimiento se constituye prenda sobre un carro. Se perfecciona por la entrega de la cosa dada en prenda al acreedor. Aunque la constitución de una prenda no transfiere la propiedad de la cosa al acreedor prendario, al entregarse la cosa al acreedor, a este solo se le confiere la mera tenencia; de aquí nace la responsabilidad del acreedor prendario de guardar y conservar la cosa dada en prenda, como se encuentra establecido en el artículo 2419 del código civil el cual dice lo siguiente: La prenda es un derecho real, es decir, que es un derecho que se tiene sobre una cosa sin respecto a determinada persona. Recae el contrato de prenda sobre bienes muebles, solamente, ya que, si se desea dar en garantía de un crédito o de una obligación un inmueble, entonces se debe celebrar un contrato de hipoteca, el cual también es un contrato accesorio, pero que se constituye sobre bienes inmuebles. Otra de las características del contrato de prenda es la invisibilidad de la prenda; según lo establecido en el artículo 2430 del código civil, el cual reza lo siguiente DIFERENCIAS ENTRE GARANTÍAS REALES: HIPOTECA Y PRENDA HIPOTECA PRENDA Recae sobre bienes inmuebles Debe ser llevada como escritura pública El propietario no se deprende de la posesión y uso del bien Recae sobre bienes muebles Es un derecho real y no es elevada a escritura pública El propietario se desprende de la posesión y uso del bien DIFERENCIAS ENTRE GARANTÍAS PERSONALES: EL FIADOR, EL CODEUDOR Y AVALISTA Trae FIADOR CODEUDOR AVALISTA CONCLUSIÓN consigo un contrato accesorio al principal, es decir, el que le da origen a la fianza; por tanto, al fiador le aplican reglas y beneficios específicos Está regulada por el código civil No implica la existencia de un contrato accesorio, sino que implica que dos o más personas se encuentran obligadas frente al acreedor por la totalidad del contrato de que se trate. Es deudor solidario Por disposición de ley, solo es aplicable a los títulos de crédito, salvo cuando en el contrato civil sea notorio que la terminología fue usada dado el desconocimiento de su acepción legal Todas las garantías de tipo personal como real reúnen una serie de requerimientos para su utilización, generalmente representado por un instrumento de constitución respaldado por la ley. Las garantías personales permiten que una persona física o jurídica garantice el cumplimiento de la obligación de pago de otra persona. Recurrir a terceras personas con solvencia suficiente permite asegurar el cobro de las operaciones mercantiles. La garantía real consiste en que el deudor ofrece como aval bienes muebles o inmuebles de pertenencia personal presentes y futuros o bienes procedentes de otra persona autorizada, para que el crédito le pueda ser aprobado. La diferencia entre garantías reales y personales radica en que con respecto a la garantía real los bienes con los que responde el deudor son bienes tangibles y personales, por el contrario, la garantía personal, en la cual no se considera ningún bien en particular, el acreedor pone a disposición una garantía a título personal dando fe que se cumplirá la obligación.
