Centro Universitario Valle de México BANCA CENTRAL SISTEMA BANCARIO. El sistema bancario de un país es el conjunto de instituciones y organizaciones públicas y privadas que se dedican al ejercicio de la banca y todas las funciones que le son inherentes. Es decir el sistema bancario es el conjunto de bancos y organizaciones auxiliares. El sistema bancario de un país se diferencia del sistema financiero en que éste incluye todos aquellos organismos que sin tener funciones esencialmente bancarias, realizan operaciones que las vinculan estrechamente a los bancos. Ejemplo de estas instituciones no bancarias son: compañías de seguros, instituciones de seguridad social, etc. LOS BANCOS Los bancos son instituciones públicas o privadas que realizan actos de intermediación profesional entre los dueños de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital. Los bancos actúan en el mercado de dinero y capitales. Algunas de las funciones principales de los bancos son: Recibir depósitos en dinero del público en general. Otorgar créditos a corto plazo. Manejar cuentas de cheques. Recibir ahorros del público. Otorgar créditos a largo plazo. Recibir depósitos amparados por los siguientes documentos: certificados financieros, certificados de depósito bancario, etc. Emitir y manejar cuentas y tarjetas de crédito y todo lo relacionado con ellas. En síntesis, las instituciones bancarias se encargan de la capacitación de recursos financieros del público que canalizan hacia las diferentes actividades económicas de un país mediante diferentes tipos de créditos. Estas son las actividades comunes y corrientes que realizan los bancos, además de otras operaciones específicas que le otorgue la legislación bancaria correspondiente. Los clientes que depositan su dinero en el banco adquieren un derecho a pedir al banco mediante cheques a la vista en un momento o a cierto plazo la cantidad depositada inicialmente. El banco, por su parte adquiere una obligación con los depositantes, pero también el derecho de utilizar los depósitos en la forma que crea más conveniente. Este derecho que tienen los bancos les da la posibilidad de producir dinero bancario. Este tipo de dinero, representado principalmente por cuentas de cheques, no es de curso legal y no da poder liberatorio ilimitado. Al crear dinero los bancos, lo que en realidad es incrementar el crédito ya que muchas veces no se mueve el dinero en forma directa sino sólo se saldan cuentas. El banco opera con recursos propios (capital) y con recursos ajenos (depósitos). Contablemente, los depósitos representan una obligación para el banco que los anota en el pasivo. La canalización de los recursos representa un derecho y se anota en el activo. Del total de depósitos del banco que mantiene en caja, debe guardar por ley un porcentaje llamado encaje legal o encaje bancario; si el encaje es bajo, las posibilidades de créditos que puede otorgar el banco se amplían. Lógicamente, lo anterior es una simplificación de la realidad donde operan una gran cantidad de bancos y el análisis es más complicado; sin embargp, la creación de dinero bancario existe y es uno de los elementos que explicacn la contracción o expansión del credito. Para que los bancos puedan crear dinero se necesita: 1. Que los bancos operen con un encaje legal lo más bajo posible. 2. Que los bancos presten recursos al público, para lo cual se requiere que la economía se encuentre en buenas condiciones. 3. Que no existan filtraciones hacia el exterior y que el dinero no se atesore, sino que se canalice al sistema bancario. La creación total de dinero bancario depende del monto de los depósitos y del encaje legal, variables que están condicionadas en buena medida por la política económica del Estado, especialmente la política monetaria. BANCA CENTRAL La banca central de un país es la base de todo el sistema bancario de es nación; es la encargada de aplicar las medidas de política monetaria y crediticia necesarias para el buen funcionamiento de la economía nacional. En el caso mexicano, el Banco de México es la institución que actúa como banca central; el cual, de acuerdo con las modificaciones constitucionales de 1993 que entraron en vigor en abril de 1994, le conceden la autonomía del gobierno. Es decir, el Banco de México tiene como objetivo principal, procurar la estabilidad de la moneda nacional (el peso), a través de la política monetaria y crediticia. El Banco de México tiene la facultad para determinar el volumen de su propio crédito, autonomía en su administración y autonomía de los dirigentes de la institución. El Banco de México se rige por su propia ley orgánica aprobada por el congreso de la unión en 1993, y las funciones que desempeña de acuerdo con dicha ley son: Regular la emisión y la circulación de la moneda y los cambios sobre el exterior. Operar como banco de reserva con las instituciones a él asociadas y fungir respecto a éstas como cámara de compensación. Constituir y manejar las reservar monetarias y el régimen cambiario que se requieran para los objetivos antes señalados. Revisar las resoluciones de la Comisión Nacional Bancaria y de Seguros en cuanto afecten a los fines indicados. Actuar como agente financiero del gobierno federal en las operaciones de crédito externo o interno y en la emisión y atención de empréstitos públicos y encargarse del servicio de tesorería del propio gobierno. Participar en representación del gobierno y con la garantía del mismo, en el Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial, así como operar con estos organismos. Las principales funciones específicas que realiza el Banco Central son: 1. Es el único que puede emitir billetes, es decir, tiene el monopolio de la emisión monetaria. Aunque los bancos comerciales puede crear o destruir dinero, no puede emitirlo, ya que esta es una función reservada al Banco Central. 2. Es el encargado de fijar las tasas de interés para los bancos que operan en el país. Estas tasas de interés pueden ser pasivas o activas. Son pasivas las tasas de interés que se pagan a los ahorradores. Son activas las que el banco cobra cuando otorga un crédito. Mediante la fijación de adecuadas tasas de interés la banca central estimula el ahorro interno. 3. Fija el depósito bancario o encaje legal que por ley los bancos deben depositar en el Banco Central. 4. El control del encaje legal le permite canalizar estos recursos para fomentar actividades básicas para el desarrollo de la economía y que la banca privada no atiende. 5. Es el encargado de manejar las reservas monetarias del país, lo que ayuda a cumplir uno de los objetivos principales de política monetaria que es la estabilidad monetaria y la estabilidad cambiaria. 6. El Banco Central actúa como banco de bancos ya que es el prestamista de última instancia de todos los demás bancos. 7. Actúa como cámara de compensación bancaria, lo que consiste en saldar las cuentas de las diferentes operaciones que los bancos realizan entre sí, los bancos que tienen superávit aumentan sus recursos y los que tienen déficit lo disminuyen, tomando como base las reservas que tienen en el Banco Central. 8. Es banquero del gobierno federal; cuando este requiere de recursos financieros, acude al Banco Central, aunque con límites claramente establecidos. 9. Regula el mercado monetario y crediticio, expandiendo o restringiendo el dinero y el crédito según las necesidades de la economía. 10. Otorga créditos selectivos con bajas tasas de interés a aquellas actividades que se consideren prioritarias para el desarrollo del país. 11. Realiza operaciones de redescuento que consisten en que cuando los bancos comerciales soliciten un crédito al Banco Central mediante ciertos documentos, éste realiza un redescuento que es inferior a la tasa de interés cobrada por el banco y que representa el primer descuento. 12. Informar al Poder Legislativo acerca de su funcionamiento. En síntesis, el buen funcionamiento de la banca central es esencial para que exista estabilidad monetaria y cambiaria y el sistema bancario pueda cumplir con las funciones asignadas para que la marcha de la economía sea adecuada a las necesidades de desarrollo del país. INFLACIÓN La inflación es un fenómeno de las economías capitalistas, especialmente las subdesarrolladas. Además, todos los días nos encontramos con problemas derivados de la inflación: aumento de precios, pérdida del poder adquisitivo, etc. Definición: Inflación: Desequilibrio económico caracterizado por una subida general de los precios provocado por una excesiva emisión de billetes de banco, un déficit presupuestario o una falta de adecuación entre la oferta y la demanda. (El diccionario Larousse). En esta definición sobresale el problema de desequilibrio entre el circulante monetario y las necesidades de circulación de mercancías, la cual se refleja en un incremento sostenido y generalizado de precios. Al haber más dinero en circulación del que no se necesita, aumenta la demanda, sin que se corresponda con un incremento de la oferta, lo que ocasiona la subida de precios de las mercancías. Desde el punto de vista de la circulación monetaria, la inflación se entiende por un exceso de circulante monetario e relación con las necesidades de la circulación de mercancías, es decir, un desequilibrio entre dinero circulante y producción, lo que provoca un incremento generalizado de precios. Desde el punto de vista de la producción, la inflación se entiende como un desequilibrio entre oferta y demanda de mercancías y servicios, lo cual se explica por exceso de demanda o como insuficiencia de oferta, lo que provoca un incremento generalizado de precios. CAUSAS Todas las economías capitalistas utilizan el dinero como equivalente general de las mercancías y servicios, por lo que el dinero es fundamental para la circulación de mercancías. Sin embargo, la presencia del dinero ocasiona una serie de problemas, uno de los cuales causa inflación, que puede tener muchas causas tanto internas como externas que provocan el desequilibrio económico conocido como inflación. CAUSAS INTERNAS Emisión excesiva de papel moneda en relación con las necesidades de la circulación de mercancías y servicios. Oferta insuficiente de productos agropecuarios en relación con la demanda. Oferta insuficiente de mercancías industrializadas en relación con la demanda. Excesivo afán de lucro de los capitalistas industriales. Excesivo afán de lucro de los capitalistas comerciales. La especulación y el acaparamiento de mercancías. La espiral de precios-salarios. Altas tasas de interés bancario que encarecen el crédito. Desequilibrada canalización de crédito bancario que no ayuda a las inversiones productivas, estimulando actividades especulativas. La devaluación. La inflación misma (no hay que olvidar que la inflación es un proceso) por las manifestaciones psicológicas de la gente. CAUSAS EXTERNAS Importación excesiva de mercancías a precios altos. Afluencia excesiva de capitales externos, sea en forma de créditos o de inversiones que no se canalizan a la producción. Exportación excesiva de ciertos productos que incrementan la entrada de divisas al país y, por lo mismo, la cantidad de dinero en circulación. Especulación y acaparamiento a nivel mundial de mercancías básicas, sobre todo productos alimenticios y petróleo. Excesivo servicio de la deuda externa que no permita la formación interna de capitales productivos. Bibliografía: J. Silvestre Méndez. Fundamentos de Economía. Quinta edición. Ed. Mc Graw Hill. México. pp.316
