2.CLASSES D’ASSEGURANCES CLASSES D’ASSEGURANCES SEGONS LA NATURALESA DEL RISC PERSONALS El risc cau sobre la persona. Afecten la seva existència, la seva integritat o la seva salud. PATRIMONIALS O DE DANYS Tenen per objecte compensar les pèrdues sofertes en el patrimoni de les persones. MULTIRISC Són assegurances que, en una mateixa pòlissa, cobreixen tant els riscos personals com els patrimonials. 2.1 ASSEGURANCES PERSONALS Cobreixen els riscos que recauen sobre les persones, es poden agrupar en quatre tipus d’assegurances. A- ASSEGURANÇA DE VIDA És un contracte pel qual l’assegurador (empresa asseguradora) té l’obligació de pagar als beneficiaris del contracte la quantitat establerta en la pòlissa. El beneficiari pot ser: • L’assegurat mateix: Quan el motiu de l’assegurança és l’estalvi en el present per a una prestació futura si els seus ingressos disminueixen. Exemple: Quan arriba l’edat de jubilació. • Altres persones: Cobrir la defunció de l’assegurat. B- ASSEGURANÇA D’ACCIDENTS L’objecte és prestar indemnitzacions en cas d’incapacitat o de mort de l’assegurat com a conseqüència d’un accident en el desenvolupament de les activitats previstes en la pòlissa. COBERTURES BÀSIQUES DE L’ASSEGURANÇA D’ACCIDENTS • Capital en cas de mort accidental de l’assegurat que han de percebre els seus beneficiaris. • Capital en cas d’incapacitat permanent total o la part proporcional del capital que correspon segons la taula o un barem prefixat, si la incapacitat permanent és parcial. • Pensió diària en cas d’invalidesa temporal, durant els dues en què l’assegurat està incapacitat per al seu treball, generalment amb un límit màxim de dies. • Despeses d’assistència mèdica que necessita l’accidentat per guarir-se. Dins de les assegurances d’accidents hi ha la modalitat d’accidents de treball. C-ASSEGURANÇA DE MALALTIA I ASSISTÈNCIA SANITÀRIA Cobreix la malaltia de l’assegurat bé amb una indemnització o bé fent-se càrrec de les despeses d’assistència mèdica. Cobreix les malalties comunes, les que no s’han causat per la feina. Dins d’aquesta s’inclouen les assegurances de decessos l’objectiu es cobrir la defunció de l’assegurat, indemnitzant els seus hereus o beneficiaris per atendre les despeses de sepeli o la prestació directa dels serveis funeraris. 2.2 ASSEGURANCES PATRIMONIALS S’ha de complir que el risc derivi de fets futur, incerts o aliens a la voluntat del prenedor i de l’assegurat. A- ASSEGURANÇA D’INCENDIS Cobreix els danys dels objectes assegurats a causa del foc i altres riscos relacionats amb el foc, així com les despeses de salvament d’objectes o els danys que es pateix en intentar salvar-los. De vegades hi ha una clàusula per reparació o reposició de les peces avariades. La cobertura de l’assegurança es limita als béns descrits en la pòlissa. B- ASSEGURANÇA DE ROBATORI Cobreix els danys per desaparició, destrucció o deteriorament dels objectes assegurats a causa del robatori , sempre que hagi estat dut per persones aliens a l’assegurat i, en general, hi hagi hagut violència. C- ASSEGURANÇA DE TRANSPORT Assegurança de transport terrestre. S'indemnitzara els danys materials: -Mercaderies portades. -El mitja utilitzat. -Altres objectes assegurats. En cas que el transport sigui maritim o aeri, s’han d’aplicar a tot el transport les normes d’assegurança marítima o aèria. D- ASSEGURANÇA DE RESPONSABILITAT CIVIL Es cobreix el risc que l’assegurador tingui l’obligació d’indemnitzar a un tercer els danys i perjudicis causats per un fet previst i les conseqüències del qual l’assegurat sigui civilment responsable. En algunes professions es totalment imprescindible i obligatori. E- ASSEGURANÇA DE CRÈDIT I CAUCIÓ Habitual en el món de l’empresa. RISC QUE COBREIX ASSEGURANÇA DE CRÈDIT L’assegurador s’obliga a indemnitzar a l’assegurat les pèrdues finals que tingui com a conseqüència de la insolvència definitiva dels deutors. EJEMPLO: Si un cliente te debe 1000€, però su empresa se declara insolvente (quiebra), el seguro te da una indemnitzacion de 1000€ porque el cliente no te puede pagar. ASSEGURANÇA DE CAUCIÓ En cas que el beneficiari de l’assegurança incompleixi les seves obligacions legals o contractuals, l’assegurador té l’obligació d’indemnitzar a l’assegurat, a títol de rescabalament o penalitat, els danys patrimonials soferts. EJEMPLO: Un cliente te tiene que pagar en 10 dias 1000€, y no te los paga (incumple el acuerdo) eso provoca que no puede pagar a un proveedor, alquiler....como te esta creando inconvenientes el seguro te lo paga. F- ASSEGURANÇA DE LUCRE CESSANT L’assegurador té l’obligació de indemnitzar a l’assegurat la pèrdua del rendiment econòmic que s’hagi produït a causa d’un sinistre pactat a la pòlissa. 2.3 ASSEGURANCES MULTIRISC Quan les assegurances personals i patrimonials apareixen en una mateixa pòlissa. A- ASSEGURANÇA MULTIRISC D’AUTOMÒBIL. Només cobreix la responsabilitat civil del propietari o conductor pels danys causats a tercers com a conseqüència de la circulació. RISCOS QUE CAL TENIR EN COMPTE EN L’ASSEGURANÇA MULTIRISC DE L’AUTOMÒBIL DANYS DEL COTXE Assegurança a tot risc: sempre d’acord amb el que s’ha pactat a l’assegurança. Les modalitats són amb franquícia o sense. Cobertura de danys estàndard, segons el que pactin l’assegurat i la companyia. RESPONSABILITAT CIVIL VOLUNTÀRIA Amplia la cobertura de la responsabilitat civil obligatòria ASSEGURANÇA DE VIDA I ACCIDENT DEL CONDUCTOR Protegeix el conductor del vehicle en cas d’accident quan en sigui culpable B- ASSEGURANÇA MULTIRISC DE LLAR I EMPRESA. Cobreixen els riscos que poden ocórrer tant a la llar com a l’empresa. També s’inclouen danys a tercers. Cal distingir dos conceptes: • Continent: Elements constructius i estructurals d’un edifici. Concerneix a la part estructural, a les instal·lacions i a la decoració fixa. • Contingut: Mobles i elements dins de l’habitatge. 2.4 PLANS DE PENSIONS I JUBILACIÓ DIFERÈNCIES PLA DE PENSIONS PLA DE JUBILACIÓ És un producte financer És una assegurança Renda fixa, variable o mixta. Tenen més liquiditat. Les aportacions desgraven fiscalment en l’IRPF Tenen menys rendibilitat que el pla de pensions, però tenen menys risc. SEMBLANCES Tots dos són productes financers. Són un complement a la pensió de jubilació rebuda de la seguretat social. • Plans de pensions són instruments financers d’estalvi a ll/t amb l’objectiu de complementar la pensió que percebrà de la seguretat social quan la persona es jubili. -També en casos de viduïtat, d’orfandat i d’invalidesa. -En algunes empreses s’utilitza com a salari en espècie. • Plans de jubilació són assegurances de vida i d’estalvi que cobreixen riscos personals com ara supervivència, invalidesa o mort. -La renda final la cobrarà l’assegurat en cas de supervivència en finalitzar el contracte. Es pot cobrar abans en cas d’invalidesa.
