Argentina: Programa Nacional de Apoyo a la Microempresa Urbana

PROGRAMA NACIONAL DE APOYO A LA
MICROEMPRESA URBANA.
Febrero de 2003
RESPONSABLES
Horacio Rodríguez Larreta
María Eugenia Vidal
Carina Lupica
COORDINADORA
Andrea Balzano
EQUIPO DE INVESTIGACIÓN
Mariano Bosaz
Marcela Rebón
Santiago Sacerdote
1
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN .....................................................................................
3
CAPÍTULO I: DIAGNÓSTICO SOBRE LA SITUACIÓN DE POBREZA Y
DESOCUPACIÓN EN LA ARGENTINA ..........................................................
5
CAPÍTULO II: MICROEMPRENDIMIENTOS ...................................................
14
CAPÍTULO III: MICROCRÉDITO.................................................................
17
CAPÍTULO IV: EL MICROCRÉDITO EN ARGENTINA.......................................
20
CAPÍTULO V: EL MICROCRÉDITO EN EL MUNDO .........................................
53
CAPÍTULO VI: PROGRAMA NACIONAL DE APOYO A LA
MICROEMPRESA URBANA ........................................................................
73
BIBLIOGRAFÍA ......................................................................................
98
ANEXO 1 REFERENTES CONTACTADOS......................................................
100
2
INTRODUCCIÓN
El objetivo de esta investigación es desarrollar un trabajo sobre Programas de
Microcrédito en la Argentina que comprenda:
Un diagnóstico sobre el alcance del microcrédito en Argentina dirigido a
familias en situación de pobreza.
El análisis de las intervenciones de las instituciones públicas – Gobierno
Nacional y ONGs – orientadas al microcrédito sobre la población por debajo
de la línea de pobreza.
El desarrollo de un Programa de Microcrédito en la Argentina para el
Gobierno Nacional, que integre las acciones existentes, garantizando mayor
impacto y eficiencia en la asignación de los recursos.
La mitad de los argentinos se encuentra hoy en situación de pobreza, lo que
significa que 19 millones de personas no pueden cubrir con el total de los
ingresos una canasta básica de alimentos, abrigo transporte y servicios.
La tendencia creciente de la pobreza responde al deterioro de los ingresos
familiares, producto del proceso inflacionario y del incremento de los índices
de desempleo. Basta recordar que un 21,5% de la población se encuentra
desocupada en la actualidad.
Asumiendo que en el corto y mediano plazo la política económica no podrá
resolver el problema de la generación de empleo, se requieren acciones
urgentes desde la política social para aliviar la situación de emergencia
económica que afecta principalmente a los sectores más vulnerables de la
sociedad. Frente a esta situación, los programas de microcrédito surgen como
una alternativa posible para que las familias humildes desarrollen
microemprendimientos.
En todo el mundo se ha difundido la idea que el crédito es una de las
herramientas más poderosas para superar la pobreza. La Organización de las
Naciones Unidas en la Declaración y Plan de Acción de la Cumbre Mundial de
Microcrédito enumera una serie de argumentos (basados en estudios de casos
concretos) que demuestran que el microcrédito es una estrategia eficaz en la
lucha contra la pobreza y el fomento del desarrollo:1
1. Las personas muy pobres representan un riesgo crediticio
especialmente en los contextos de sistemas de responsabilidad mutua.
bajo,
2. La sostenibilidad de los programas es factible.
3. Los modelos de microcrédito pueden aplicarse con éxito en otros contextos.
4. Los programas pueden ampliar su alcance para beneficiar a grandes
cantidades de personas muy pobres.
1
Fuente: Declaración y Plan de Acción de la Cumbre sobre el Microcrédito celebrada en
Washinton D.C., Organización de las Naciones Unidas, febrero de 1997.
3
5. Los programas de microcrédito ayudan a los prestatarios a abrirse camino
para salir de la pobreza.
6. Los programas de microcrédito estimulan el ahorro y la acumulación de
bienes entre los pobres (hay programas que ofrecen a sus clientes un lugar
seguro para guardar sus ahorros).
7. Los programas de microcrédito constituyen vehículos para diversas mejoras
sociales.
El documento que se presenta a continuación está conformado por cuatro
capítulos. En el primero de ellos se detalla un diagnóstico de la situación social
y de empleo vigente en Argentina. En el segundo capítulo se describe en
forma sintética la realidad de las personas a las que apunta nuestra
investigación: microemprendedores y microempresarios. En el tercer capítulo
se realiza una descripción de los conceptos de microcrédito y grupo solidario.
Al finalizar, en el cuarto capítulo se desarrolla un relevamiento de la oferta
actual, tanto pública como privada, de microcrédito para microemprendedores
o microempresarios pobres de nuestro país.
4
CAPÍTULO I:
DIAGNÓSTICO SOBRE LA SITUACIÓN DE POBREZA Y
DESOCUPACIÓN EN LA ARGENTINA.
Durante los últimos años los indicadores sociales han demostrado un marcado
incremento de la cantidad de población en situación de pobreza. No sólo el
ingreso de las familias pobres ha sufrido un deterioro en términos absolutos,
sino también en términos relativos con respecto a los ingresos de las familias
no pobres, conformando un proceso de desigualdad creciente. Asimismo, se
observan fuertes restricciones para la población en el acceso al empleo,
agravándose esto en las regiones más pobres y en los estratos de menores
recursos.
a. Incremento de la pobreza.
Desde la década de los ’90 tanto la pobreza como la indigencia acompañaron
los ciclos económicos, disminuyendo durante los períodos de expansión
económica y aumentando en los períodos recesivos. Así, la bonanza social
traída por la primera etapa de la convertibilidad (1991-1994) se interrumpe
con la crisis del Tequila (1995-1996), vuelve a mejorar con la recuperación
económica posterior (1997-1998) para luego empeorar con la recesión
producida por la seguidilla de crisis internacionales (Sudeste asiático, rusa y
devaluación brasilera). La prolongada recesión económica registrada desde
este último período agudizó el proceso de aumento de la pobreza que venía
registrándose desde mitad de la década del ’90.
Como puede verse en la siguiente tabla la cantidad de hogares pobres del
Gran Buenos Aires creció desde 1994 al 2002 alrededor de un 19%, mientras
que los hogares indigentes lo hicieron en un 14% durante el transcurso del
mismo período.
Tabla N° 1. Evolución de hogares y población según condición de pobreza en
el Gran Buenos Aires, período 1989-2002(en porcentajes)
Año
1989
1990
1991
1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2002
Hogares
pobres
42,7
32,9
26,4
23,2
21,4
23,1
24,4
26,1
26,0
22,4
22,6
23,8
29,1
42,3
Hogares
indigentes
11,7
4,6
2,2*
2,5*
3,2*
3,0*
4,4
5,5
5,0
4,5
4,8
5,6
5,6
16,9
39,5
54,3
Población
pobre
Población
indigente
51,2
16,6
41,8
33,8
29,3
27,2
30,6
32,2
34,7
33,7
30,7
30,5
32,2
6,7
3,0
3,2
4,4
3,5
6,3
7,7
6,4
6,9
6,7
7,7
12,8
Fuente: elaboración propia en base a datos de la EPH (onda octubre), INDEC.
Nota: * valor con coeficiente de variación superior al 10%.
5
24,7
Gráfico N°1. Evolución de hogares y población
según pobreza en GBA
45
42,3
40
Porcentaje
35
30
25
29,1
26,4
23,2
20
21,4
23,1
24,4
26,1
26
22,4
22,6
23,8
16,9
15
10
5
0
2,2
2,5
3,2
3
4,4
5,5
5
4,5
4,8
5,6
5,6
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002
Pobreza
Indigencia
Fuente: elaboración propia en base a datos de la EPH (onda octubre), INDEC.
Si se toman en cuenta el total de aglomerados en el país, según la Encuesta
Permanente de Hogares llevada a cabo por el INDEC, en el mes de octubre de
2002, alrededor de 20 millones de personas (el 57,5% de la población total)
se encuentran bajo la línea de pobreza, lo que significa que sus ingresos no
alcanzan para consumir una canasta básica de bienes y servicios equivalente a
$7732 por mes. Dentro de estos 20 millones de personas pobres, casi 6.4
millones (24,7%) se encuentran bajo la línea de indigencia, es decir que con
ingresos inferiores a los $3483, no cubren ni siquiera sus necesidades
alimentarias.4
b. Desigualdad de la distribución del ingreso.
Si bien el PBI creció a un ritmo alto en la primera mitad de la década del
noventa, estos beneficios no se distribuyeron en forma equitativa entre los
diferentes sectores sociales.
De acuerdo con el Informe de la Situación Social publicado por el SIEMPRO en
febrero de 2002, la desigualdad del ingreso aumentó fuertemente en los ‘90,
ampliándose un 70% la brecha entre el ingreso per cápita del 10% más rico y
el ingreso del 10% más pobre. El 10% más rico de los hogares del país recibe
el 32% del ingreso total, en tanto que el 10% más pobre concentra sólo el
22% del ingreso total.
La desigualdad global, medida por el coeficiente de Gini, muestra una clara
evolución creciente alcanzando en el 2001 el valor histórico más alto del país.
2
Este es el precio de la canasta calculado por el INDEC para una familia de 5 miembros
(octubre de 2002).
3
El precio corresponde también a una familia de 5 miembros para el mes de octubre de 2002.
4
El aumento de la pobreza e indigencia es atribuido por el INDEC a la devaluación, a la suba
generalizada de precios, al congelamiento de los sueldos y el aumento del desempleo.
6
Gráfico N° 2. Evolución del Coeficiente de Gini para
los 28 conglomerados urbanos
Indice Gini
Mide la diferencia entre la distribución del
ingreso de una sociedad y aquella de una
sociedad perfectamente equilibrada. Cuanto
más cercano a 1 sea el número, más desigual
0,520
es la sociedad.
0,54
0,530
Coeficiente de Gini
0,52
0,510
0,504
0,5
0,505
0,504
0,495
0,495
0,48
M ay 98
Oct98
M ay 99
Oct99
M ay 00
Oct00
M ay 01
Oct01
Fuente: SIEMPRO, “Informe de la situación social”, Febrero 2002.
El crecimiento de la desigualdad está fuertemente asociada a factores
relacionados con el empleo. Una investigación de FIEL5 publicada en 1999
señala que la educación, la calificación laboral y el sector de actividad en que
se trabaja son los principales factores que inciden en la desigual percepción de
ingresos a nivel individual.
c. El ascenso del desempleo.
Uno de los principales problemas de nuestra economía en los últimos veinte
años es que su tasa de crecimiento simplemente no ha alcanzado el
dinamismo esperado para expandir los puestos de trabajo al ritmo requerido
por el crecimiento de la tasa de actividad y el crecimiento vegetativo de la
población.6 Asimismo, la creciente exigencia de calificación en el mundo del
trabajo a partir de la apertura de la economía excluye el modelo de empleo de
los sectores más pobres. La subutilización de la fuerza de trabajo resultante,
se ha manifestado entonces, a través del aumento del desempleo, el
subempleo y las actividades informales.
El desempleo es la forma más extrema de subutilización de mano de obra. Si
bien este fenómeno ha ido creciendo gradualmente desde la década del
ochenta, es en los noventa donde alcanza un carácter masivo y crónico. De
acuerdo con datos del INDEC el desempleo se mantuvo más o menos estable entre el 6% y el 7% - hasta el año 1993 en que comenzó a aumentar
aceleradamente aún cuando la economía todavía se encontraba en una fase
fuerte de crecimiento. Luego de la crisis del “Tequila”, la economía entró en
recesión y el desempleo alcanzó el 17% en 1996. Desde la última crisis en el
año 1997 el desempleo ha sido creciente, alcanzando en la actualidad a un
5
Gasparini, L: Desigualdad en la distribución del ingreso y bienestar. Estimaciones para
Argentina. La distribución del ingreso en Argentina. Fundación de Investigaciones Económicas
Latinoamericanas (FIEL), Buenos Aires, 1999.
6
Monza, Alfredo: “La situación ocupacional argentina”. En Minujín, A. (editor), Desigualdad y
exclusión, UNICEF/Losada, Buenos Aires, 1993.
7
quinto de la población económicamente activa (21,5% de la PEA para Mayo del
2002).
Tabla N°2. Evolución del desempleo según quintiles de ingreso familiar per cápita, en
el país, período 1989-2001 (en porcentajes).
Año
Total
1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001
7,2
6,1
6,0
7,0
9,3
12,2
16,6
17,3
13,7
12,4
13,7
14,7
18,3
1°
Quintil
16,7
13,7
13,1
16,9
20,9
25,5
31,4
33,0
26,9
26,2
27,0
28,7
34,0
5°
Quintil
1,7
1,7
1,9
1,4
2,9
2,7
4,1
5,2
3,8
3,3
5,0
4,0
5,3
Fuente: elaboración propia en base a datos de la EPH (onda octubre), INDEC.
Como reflejan los datos de la tabla nº 2, el desempleo afecta a toda la
sociedad pero en especial a los más pobres, ya que alcanza al 34,2% de los
trabajadores pertenecientes al quintil de menores ingresos mientras que sólo
lo hace en un 5% a los del quintil de mayores ingresos.
Asimismo, el deterioro de las condiciones laborales afectó, en los últimos 10
años, de manera significativa a los jefes de hogar que cuadruplicaron la tasa
de desempleo (pasando de 3.2% en 1991 a 13.9% en 2001) y a los jóvenes
de 15 a 24 años que la duplicaron (de 16.1% en 1991 a 32.8% en 2001).
También en esos grupos el desempleo afecta particularmente a los más pobres
ya que la tasa de desocupación de jefes de hogares pobres asciende a 27.7%
y la de los jóvenes de 15 a 24 años pobres llega al 38.5%.
Si a las tasas de desempleo se suman las de subempleo o subocupación
horaria (es decir, la proporción de ocupados que trabajan menos de 35 horas
semanales) la población afectada por problemas de empleo compone el 42%
de la PEA7, esto es, más de 6,2 millones de personas.
7
Fuente: Secretaría de Programación Económica y Regional.
8
d. Orientación de las políticas compensatorias y de empleo del
Gobierno Nacional.
Frente al deterioro de los indicadores sociales de la década del ‘90, el Gobierno
Nacional adoptó nuevas estrategias en lo que a políticas sociales se refiere. El
Estado de Bienestar de los ‘70y ‘80 que había garantizado servicios
universales de educación y salud a todos los ciudadanos y cubierto el déficit de
demanda ocupacional genuina mediante subsidios y empleo público no pudo
sostenerse política, financiera y organizacionalmente. La reforma económica
de los noventa dio lugar a un nuevo Estado, con menos funciones y un rol más
regulador que productor.
El nuevo escenario dejó al descubierto la magnitud de desempleo encubierto
en nuestro país, el cual por su baja calificación no puede ser incorporado por
un mercado competitivo y que exigía un fuerte incremento de la productividad.
Esta situación se vio agravada, como se explicó anteriormente, por las
sucesivas recesiones de la década, generando un segmento cada vez más
numeroso de población por debajo de la línea de pobreza. Así, se confirma la
falla de la “teoría del derrame” que afirma que las reformas económicas promercado, luego de un primer momento de ajuste y posterior expansión,
necesariamente derramarían sus beneficios a todos los sectores sociales.
Frente a esta nueva realidad el Estado Nacional inicia un fuerte proceso de
descentralización de servicios sociales a las provincias y una serie de políticas
compensatorias aisladas durante los primeros años e institucionalizadas más
tarde. El proceso de descentralización, entendido como transferencia de
responsabilidades a las provincias, alcanzó a la educación media, los
establecimientos de salud dependientes de la Nación, a las obras de vivienda
en infraestructura vía FONAVI y a los programas alimentarios POSOCO y
PROSONU. Como resultado de este proceso entre 1980 y 1997 el gasto público
social de provincias y municipios pasó del 65% al 82% del gasto público social
total8.
En cuanto a la generación de nuevos programas, la década de los ‘90 se
caracterizó por el auge de los programas de combate a la pobreza. Los
Ministerios de Salud, Educación y Trabajo además de sus acciones de corte
universal comienzan a desarrollar programas sociales orientados a atender las
necesidades de los sectores empobrecidos de la población. Expresión de esta
tendencia fueron los programas Materno Infantil (PMI) o el Programa Materno
Infantil y de Nutrición (PROMIN) en el Ministerio de Salud o el programa de
Becas en el Ministerio de Educación. Estas acciones, si embargo, no
alcanzaban para atender a la nueva realidad de creciente pobreza y sus
efectos (desnutrición, escaso acceso a la educación y la salud, etc).
Es en este contexto que el Gobierno Nacional decide en 1994 la creación de la
Secretaría de Desarrollo Social, dependiente de Presidencia de la Nación, cuyo
objetivo era la institucionalización y profesionalización de las políticas
existentes dirigidas a la población pobre en un único ámbito, articulándolas en
un Plan Social Nacional consistente y que asegurara un impacto mayor.
8
Repetto, Fabián (coord..): Descentralización de la Salud Pública en los noventa: una reforma a
mitad de camino. Centro de Estudios para el Desarrollo Social, Fundación Gobierno y Sociedad
y Fundación Grupo SOPHIA, octubre de 2001.
9
Este intento original de concentrar en la nueva dependencia los programas
existentes no logró avanzar por las fuertes resistencias de los Ministerios
tradicionales a ceder sus programas, por lo que la Secretaría se concentró en
la generación de nuevas intervenciones con prestaciones similares o dirigidas
a grupos vulnerables o problemáticas aún no atendidas.
A partir de esta iniciativa, hacia el año 1999 ya se habían generado más de 60
programas sociales, dando lugar a un escenario de fragmentación, en el que
prevalecía un exceso de programas que intentaban subsanar carencias
específicas de forma parcial, lo cual provocaba en muchos casos la duplicación
de recursos administrativos y la falta de integración y coordinación operativa
entre programas. En un 70% de los casos estos programas tenían como
responsables de su ejecución a las provincias, municipios y organizaciones de
la sociedad civil. Por ello, la efectividad de los mismos estaba directamente
relacionada con la capacidad institucional de dichos actores, que puede
considerarse muy heterogénea. Si a ello sumamos una participación muy baja
del presupuesto asociado a estos programas sobre el presupuesto social total
(3,5%), nos encontramos hacia finales de la década del ’90 con una política
social focalizada del Gobierno Nacional caracterizada por su fragmentación,
baja efectividad y reducida capacidad de impacto.
Paralelamente a esta situación, los índices de pobreza se incrementaban
acompañando los períodos recesivos del país. Se evidenciaba claramente la
necesidad de constituir una Autoridad Social Única, profesionalizada y con
capacidad de concentrar los programas existentes, unificándolos en unos
pocos, que cubrieran a toda la población afectada. La creación del Ministerio
de Desarrollo Social y Medio Ambiente fue un segundo paso en ese sentido.
Sin embargo, este nuevo intento de constituir una Autoridad Social única
tampoco tuvo éxito.
Hacia el año 2001 sólo a nivel nacional se registraban 57 programas
destinados a la pobreza, distribuidos en siete dependencias diferentes del
gobierno: 29 en el Ministerio de Desarrollo Social y Medio Ambiente, 9 en el
Ministerio de Trabajo, 9 en el Ministerio de Salud, 5 en el Ministerio de
Educación, 2 en el Ministerio de Infraestructura y Vivienda, 2 en el Ministerio
de Economía y 1 en Jefatura de Gabinete.
Si bien algunos programas fueron suprimidos con la asunción de la nueva
gestión se crearon, en cada dependencia, otros nuevos. Así, el Ministerio de
Desarrollo Social unificó los programas alimentarios PRANI, ASOMA y
Prohuerta en el programa UNIDOS, pero generó dos nuevos programas de
Desarrollo Comunitario e Integración Social – Nosotras y REDES – que se
sumaron a los 11 ya existentes y agregó un componente alimentario al
reciente creado programa Solidaridad. Otro ejemplo es el del Ministerio de
Educación, que creó en forma conjunta con el Ministerio de Trabajo el
programa “Estudiar es trabajar” de características similares al de Becas
estudiantiles ya existente en esa misma jurisdicción y dio lugar al Instituto de
Financiamiento Educativo que atendía a la misma población que el programa
de Infraestructura y Escuelas Prioritarias del mismo Ministerio.
10
Así, hasta el año 2001 existían por ejemplo 8 programas de empleo y
capacitación, 13 de desarrollo comunitario, 7 que incluían algún subsidio al
ingreso, 6 que atendían al fortalecimiento institucional, entre otros.
El destino de estos programas se volvió fuertemente inestable ante los
sucesivos cambios de autoridad en los Ministerios sociales y las acuciantes
restricciones fiscales del Gobierno Nacional durante los últimos meses de año
2001.
La oferta programática del año 2002 fue afectada por la baja de algunos de
esos programas y por la creación de otros en el marco de la crítica situación
social. A continuación se detallan los mismos según la jurisdicción de
pertenencia:
Cuadro N°1. Programas dirigidos a la población pobre distribuidos según jurisdicción.
2002
Organismo
Programa
Ministerio de Desarrollo Social
Programa de Emergencia Alimentaria (PEA)
y Medio Ambiente
Fondo de Capital Social (FONCAP)
Acciones de la Dirección Nacional de la Juventud
Programa de Promoción de acciones de valorización y formulación de
políticas de la tercera edad
REDES
Fondo Participativo de Inversión Social (FOPAR)
Consejo Nacional de la Niñez, Adolescencia y Familia (PROAME)
INAI
PROMEBA
PROPASA
PROSOFA
POSOCO – PROSONU
Ayuda Social a Personas
PROHUERTA
Comisión Nacional de Pensiones Asistenciales
ARRAIGO
Asistencia a la Actividad Cooperativa y Mutual / INAES
Pensiones no Contributivas
Legalización y Otorgamiento de Tierras
Provisión de Agua Pot., Ayuda Soc. y Saneamiento Básico
Crecimiento Regional y Comunitario
Mejoramiento Habitacional y de Infraestructura Básica
Presidencia de la Nación
Financiamiento a Municipios
• Consejo Nacional de
SIEMPRO
Coordinación de Políticas Sociales
Centro Nacional de Organizaciones de la Comunidad (CENOC)
• Secretaría de Obras Públicas
FONAVI
Ente Nacional de Obras Hídricas de Saneamientos
11
Organismo
Ministerio de Salud
Programa
Programa Materno Infantil
PROMIN
Programa Ampliado de Inmunizaciones
Programa de Lucha Contra el Mal del Chagas y otros vectores
Programa Nacional de SIDA
LUSIDA
Programas sociales del PAMI (PROBIENESTAR / Subsidios / Geriátricos)
Programa Nacional de Prevención y control del Cólera
REMEDIAR
VIGIA
Ministerio de Educación
Programa Nacional de Becas
Programa Integral para la Equidad Educativa
Mejoramiento de Infraestructura escolar
Ministerio de Trabajo
Plan Jefes y Jefas de Hogar Desocupados
Seguro de Desempleo
Crear Trabajo
Programa de emergencia laboral comunitario
Capacitar
Talleres protegidos de producción
Formujer
Talleres ocupacionales
Ministerio de la Producción
Programa Social Agropecuario
PROINDER
Fuente: elaboración propia.
Nota: datos actualizados a Diciembre de 2002.
Con la asunción de una nueva gestión en el Gobierno Nacional en el mes de
enero de 2002 se crearon dos programas que se constituyeron como la
principal estrategia para contener la emergencia social.
Estos programas son el Plan Jefes y Jefas de Hogar Desocupados que con un
presupuesto asignado de $2.300 millones otorga un subsidio al ingreso de
$150 a más de 1.800.000 de beneficiarios y el Programa de Emergencia
Alimentaria que destina $3.400 millones a los gobierno provinciales de todo el
país para el financiamiento de programas de asistencia alimentaria con la
modalidad elegida por cada provincia (bolsones de comida, tickets,
comedores).
En el marco de la Emergencia Social declarada a principios de este año por el
Gobierno Nacional, el financiamiento para programas sociales destinados
personas en situación de probreza mostró un fuerte aumento en el año 2002,
alcanzando los $6.414 millones. Esto equivale a casi el 14% del Gasto Público
Total del Gobierno Nacional, mientras que históricamente no superaba el 10%.
El origen de este aumento, producto del impulso dado al Plan Jefes y Jefas de
Hogar, el programa “estrella” del Gobierno, que concentra más del 40% del
Gasto Social Focalizado.
12
En este contexto una nueva Autoridad Social fue definida, a principios del año
2002 se creó el Consejo de Coordinación de Políticas Sociales, a cargo de Hilda
González de Duhalde, y bajo la dependencia directa de la Presidencia de la
Nación. Sus funciones no fueron claramente determinadas ni diferenciadas de
las del Ministerio de Desarrollo Social que permanece vigente.
La duplicación de organismos que intentan concentrar los programas sociales
existentes, sigue atentando contra la posibilidad seria de definir un Plan Social
Nacional, con programas claros, que atiendan las prioridades más urgentes y a
cargo de una autoridad única y profesional dentro de la estructura del
Gobierno Nacional.
13
CAPÍTULO II:
MICROEMPRENDIMIENTOS Y MICROEMPRESAS
PRECARIAS.
a. Aspectos Generales.
Frente al excedente de fuerza de trabajo que no encuentra un lugar en el
mercado laboral moderno, surgen estrategias de supervivencia basadas en el
autoempleo de baja calificación o precario, también denominadas actividades
del sector informal.
El concepto de informalidad productiva y laboral fue desarrollado por la
Organización Internacional del Trabajo (OIT) a principios de los anos setenta y
se refiere a una forma de producir típicamente en pequeña escala, con asiento
en el medio urbano o rural, con una organización rudimentaria, con monto
bajos de capital, escasa utilización de tecnología y empleo intensivo de mano
de obra. Esta tipología de unidad de producción incluye unidades familiares y
microempresas de no más de 5 empleados.
En nuestro país este fenómeno se expandió rápidamente durante la década del
noventa. En el Gran Buenos Aires, por ejemplo, la ocupación informal9 pasó de
constituir el 17% del total de la población ocupada de 1990, al 23% en 1993,
el 29% en 1995 y llegando finalmente al 36% en el año 2000.
Asimismo, a nivel nacional, la encuesta de Desarrollo Social estima que el
empleo informal equivalía en 1997 al 40% de la ocupación total. La
composición interna del sector se repartía por mitades entre las unidades
familiares y las microempresas, 56% y 44% respectivamente. Existía una
vinculación directa entre informalidad y bajos ingresos familiares: los
trabajadores del estrato informal representaban el 50% de los preceptores de
ingreso en el primer quintil y sólo el 30% en el quinto quintil. La mayoría de
los trabajadores informales eran hombres (71%) y menores de 20 años o
mayores de 50. El 68% de los mismos no tenía el secundario completo y el
54% eran jefes de hogar o trabajadores primarios.10
Si se desagrega la población económicamente activa durante el año 2000
(14.354.000 personas) sólo el 43% (6.496.000) estaba empleada en el
sistema económico formal, mientras que el 36% (4.420.000 personas)
era cuentapropista o microempresario de carácter precario y el 29%
(3.337.000 personas) se encontraba en situación de desempleo o de
subempleo.11
9
Datos provistos por el Cess que surgen de aplicar una “variable proxy” a los datos de la
Encuesta Permanente de Hogares (EPH) del Indec para el Conglomerado del Gran Buenos Aires.
10
Encuesta de Desarrollo Social. Informe N°11: Trabajadores informales. SIEMPRO, Secretaría
de la Tercera Edad y Acción Social, Ministerio de Desarrollo Social y Medio Ambiente, Abril 2001.
11
Carbonetto, Gioia y Solís: Microcrédito para el sector informal urbano. Cáritas Diocesana
Quilmes, Marzo 2001.
14
b. ¿Cuáles son los emprendimientos bajo nuestro estudio?
En este documento se tendrán en cuenta sólo aquellos microemprendimientos
o microempresas precarias que surgen como respuesta al desempleo y tienen
por objetivo generar un ingreso para la subsistencia familiar. Esto significa que
no se tomarán en cuanta a las pequeñas empresas o microempresas más
consolidadas cuyo objetivo es el rendimiento del capital.
En los microemprendimientos o microempresas precarias, el capital inicial es
provisto por el ahorro o por activos familiares siendo los miembros del grupo
familiar o personas ligadas al mismo por un vínculo afectivo, quienes trabajan
en el microemprendimiento.
Los proyectos a estudiar pueden estar destinados a la producción, comercio
minorista o servicios de pequeña escala y tienen el inconveniente de padecer
retrasos tecnológicos y desventajas productivas.
c. ¿Quiénes son los microemprendedores bajo nuestro estudio?
Las personas bajo nuestro estudio son los desocupados crónicos y jefes de
hogar cuyas familias se encuentran por debajo de la línea de pobreza o con
En general viven en asentamientos
necesidades básicas insatisfechas.12
precarios o barrios populares y desarrollan (microempresarios) o quieren
desarrollar (microemprendedores) alguna actividad económica de pequeña
escala para subsistir. Los mismos no cuentan con patrimonio o capital inicial
(garantías reales) como para acceder al sistema bancario formal y esto,
sumado a la carencia de formación empresaria, técnica o administrativa,
resulta en actividades de escaso valor agregado y baja calidad.
d. Los cuatro desafíos que deben superar el microemprendedor y el
microempresario.
Tanto el microemprendedor como el microempresario tienen que superar
ciertos obstáculos para poder salir de su situación de pobreza.
En primer lugar, es necesario aclarar que no todas las personas tienen
cualidades para convertirse en microemprendedores o microempresarios. Para
convertirse en uno de ellos es necesario que la persona desarrolle ciertas
cualidades o actitudes personales, tales como:
•
Confianza en sí mismo.
•
Capacidad para tomar decisiones y asumir riesgos.
•
Habilidad para resolver problemas y negociar.
•
Contar con iniciativa, creatividad e ingenio.
12
La pobreza estructural se mide por el método de Necesidades Básicas Insatisfechas. En
Argentina se considera pobre estructural o por Necesidades Básicas Insatisfechas a los que
tienen por lo menos uno de los siguientes atributos:- Vivienda inconveniente.- Carencia de
retrete con descarga de agua.- Hacinamiento: más de tres personas por cuarto exclusivo del
hogar.- Niños entre 6 y 12 años que no asistan a la escuela primaria.- Jefe de hogar con
primaria incompleta y más de cuatro miembros inactivos por cada miembro activo del hogar.
15
•
Tener perseverancia.
•
Obtener y analizar información.
•
Poseer visión de futuro en cuanto a actividades a realizar y obstáculos a
vencer.
•
Capacidad para aceptar críticas y sugerencias.
•
Ser extrovertido y capaz de relacionarse con gente.
En segundo lugar, el microempresario
emprendimiento, es decir, tiene que poder:
tiene
que
saber
•
Elegir una actividad sustentable.
•
Detectar las necesidades del mercado.
•
Armar un plan de negocios.
•
Gestionar con eficiencia su microemprendimiento.
•
Llevar la contabilidad y resolver cuestiones administrativas.
•
Separar la contabilidad familiar y del negocio.
formular
su
En tercer lugar, la carencia de capital y formación del microemprendedor
provocan un importante retraso tecnológico en el microemprendimiento que
lleva adelante. Para sobrevivir a la competencia los microemprendedores
recurren a otros medios que suplantan la ausencia de tecnología y
productividad:
•
La autoexplotación, ampliando la jornada laboral, asumiendo riesgos
operativos extremos y evadiendo impuestos.
•
La atención diferenciada, fiando, tratando personalizadamente a los
clientes, fraccionando en pequeñas partidas la mercadería, etc.
•
La producción de bienes o prestación de servicios de baja calidad para la
población de bajos ingresos.
Estos mecanismos no le permiten al microemprendedor romper con la brecha
o diferencial de productividad del sector moderno. La forma de quebrar el
estancamiento es introduciendo recursos de capital y tecnología a partir de
recursos externos y esto está relacionado al cuarto desafío que enfrenta el
microemprendedor.
El cuarto y último desafío hace referencia al acceso a las fuentes de
financiamiento ya que los microemprendedores no poseen capital inicial ni
garantías reales y, por lo tanto, no pueden acceder al sistema financiero
formal. Para la resolución de este último problema se elaboran las propuestas
de los programas de “microcrédito”.
16
CAPÍTULO III: MICROCRÉDITO.
a. Origen.
Actualmente existen más de 3.000 instituciones microfinancieras en los países
en desarrollo. Las mismas no surgieron de un día para el otro. El microcrédito,
como herramienta para la superación de la pobreza o la generación de
empleo, surge en la segunda mitad del siglo veinte con la creación de distintas
organizaciones no gubernamentales como ACCION INTERNACIONAL (Estados
Unidos, 1961) o el GRAMEEN BANK (Bangladesh, experiencia piloto en 1974).
Gradualmente, se fueron sumando otras organizaciones como el Banco
Interamericano de Desarrollo (1970), el Banco mundial de la Mujer (1985) y la
Fundación para la Asistencia de la Comunidad Internacional-FINCA (1985) las
cuales han aportado desde entonces recursos financieros y técnicos para
desarrollar experiencias de microcrédito en los países en desarrollo.
América Latina también ha contribuido al desarrollo del microcrédito en
especial a partir de la década del ochenta con una cantidad de 1.5 millones de
créditos otorgados por un monto total de U$S 875 millones. Los créditos se
otorgaron a través de unas 200 instituciones microfinancieras entre las que se
destacan: ONG´s convertidas en bancos (BancoSol de Bolivia), ONG´s con
licencias especiales para prestar dinero (Cajas Municipales de Perú) y Bancos
comerciales (Banco de Desarrollo de Chile).
La década del noventa ha vivido un auge particular del microcrédito por dos
motivos principales: uno es la importancia que la Organización de las Naciones
Unidas le está dando al tema y que queda demostrada con la Cumbre del
Microcrédito celebrada en Washington D.C. en 1997 y con la asignación de
fondos desde el Banco Mundial; y el otro es la publicidad que ha recibido el
Grameen Bank y su creador Muhammad Yunus a nivel internacional. Estas dos
razones han resultado en una incremento exponencial de pequeñas
experiencias que ven en el microcrédito la esperanza del crecimiento
autosustentado de las familias pobres.
b. Definición de microcrédito.
Es necesario aclarar que en este trabajo sólo se tendrán en cuenta los
microcréditos para microemprendimientos, dejando de lado los microcréditos
para la construcción o para la microempresa. Esto es así porque se intenta
analizar al microcrédito como alternativa para aliviar la situación de pobreza y
desempleo que sufre la población vulnerable en nuestro país. Una vez hecha la
salvedad, se puede decir, en líneas generales, que:
Un microcrédito es un préstamo de pequeño monto (no
supera los $1.000) que puede otorgarse a personas
directamente o a través de grupos, sin constituir una
hipoteca o una prenda, ni requerir ningún tipo de
garantía real.
Se destina al desarrollo de microemprendimientos
productivos, comerciales o de servicios, se devuelve en
17
plazos cortos y medianos (de tres meses a un año) a una
tasa de interés pactada libremente y generalmente
superior a la del mercado bancario formal (entre 20% y
45% anual).
Los desembolsos son semanales o mensuales y la cuota
está relacionada con la capacidad de pago del
microemprendedor, es decir, está relacionada con los
ingresos que generan las actividades económicas
desarrolladas en el marco del microemprendimiento
financiado.
Los microcréditos están destinados a financiar microemprendimientos de
personas en situación de pobreza, aunque muchos de ellos priorizan en sus
beneficiarios a las mujeres, tal es el caso del Grameen Bank.
“Hemos comprobado, en la práctica, que las mujeres que viven en la miseria se
adaptan mejor y más rápido que los hombres al proceso de autoasistencia. Asimismo,
son más atentas, intentan asegurar el porvenir de sus hijos con más eficacia y
demuestran mayor constancia en el trabajo”. Muhammad Yunus.
Muchos microcréditos se otorgan directamente a los individuos, pero una
característica distintiva es la conformación de grupos solidarios.
c. Los Grupos Solidarios.
La modalidad de grupo solidario surge en la creación del Grameen Bank:
“A todo el que pide un préstamo se le encarga que constituya un grupo de personas
ajenas a su familia, pero con las mismas aspiraciones y el mismo nivel económico y
social.
Las solicitudes individuales de préstamo deben ser aprobadas por el grupo, que desde
ese momento asume cierta responsabilidad.
En caso de dificultad, los miembros del grupo se ayudan entre sí.
Los créditos se otorgan a los propios individuos. Aunque las responsabilidades son
compartidas al interior del grupo, cada quien que pide un préstamo es técnicamente
responsable de su propia situación.
Además, preferimos que el grupo se constituya por sí solo, en vez de hacerlo con
nuestra ayuda, pues la solidaridad será más fuerte.
No es fácil formar un grupo. La persona que aspira a un préstamo debe encontrar una
segunda persona (ajena a su familia), explicarle cómo funciona el banco y convencerla
de que adhiera al proyecto.
... Este proceso de selección nos proporciona la seguridad de que sólo los más
desesperados y los más tenaces formarán parte del Grameen.
... Después de otorgar el primer préstamo, sólo extendemos el crédito a otros dos
miembros del grupo. Si reembolsan regularmente durante las seis semanas
18
siguientes, los otros dos miembros acceden al crédito. El responsable del grupo es el
último en ser beneficiado”. 13
Los grupos solidarios están constituidos por microemprendedores que buscan
obtener microcrédito. El número de integrantes de cada grupo varía entre 3 y
6 personas que tienen que ser residentes de la misma zona geográfica. Dichos
grupos se conforman por propia voluntad o son seleccionados por las
organizaciones que otorgan microcréditos y funcionan como garantía de los
préstamos en ausencia de garantías reales, es decir, sus integrantes son
responsables solidarios por los préstamos de todos sus miembros.
Asimismo, los grupos solidarios cumplen otras funciones como el contribuir a
la creación o afianzamientos de lazos sociales de sus miembros e, incluso,
pueden decidir sobre los montos y plazos de los créditos otorgados a los
integrantes del grupo por estar más cercanos a la realidad de los demás
microemprendedores.
13
Yunus, Muhammad: Hacia un mundo sin pobreza. Editorial Andrés Bello, Santiago de Chile,
1998.
19
CAPÍTULO IV:
EL MICROCRÉDITO EN ARGENTINA.
a. Origen.
El microcrédito surge en Argentina en la de la década del ochenta cuando
algunas Organizaciones No Gubernamentales (ONG´s) comenzaron a trabajar
con pequeños productores rurales, en el marco del Programa de Pequeños
Proyectos del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), proporcionándoles
crédito, capacitación y asistencia técnica. A fines de esta misma década
(1989) el Banco Provincia inició asimismo, una experiencia de microcrédito
urbano que funcionó hasta 1992 a través de la Fundación Juntos.14
A principios de la década del noventa surge una nueva generación de
instituciones de microcrédito (Fundación Emprender, Fundación Banco Mundial
de la Mujer, Cáritas Quilmes) para profundizar el trabajo iniciado con las
microempresas urbanas. Las mismas contaban por una parte con el apoyo, al
menos a nivel metodológico de organizaciones internacionales con contada
experiencia en el tema (Acción Internacional, Banco Mundial de la Mujer) y por
otra parte con fuerte financiamiento.
En el año 1996 se integra a estas actividades el Estado Nacional con el
Programa de Promoción del Desarrollo Local (PPDL) de la Secretaría de
Desarrollo Social. Desde entonces, el Estado ha adoptado una estrategia de
descentralización que se manifiesta a través de dos líneas de trabajo: una que
trabaja con instituciones que otorgan créditos a microempresas (FONCAP y su
antecedente la línea de Famiempresas del FOPAR) y otra que trabaja a través
de los municipios (PPDL, su continuador REDES, y el Programa de Desarrollo
Local – PRODEL - de la Provincia de Buenos Aires).
En 1998 con la aparición del libro Hacia un mundo sin pobreza de Muhammad
Yunus el tema del microcrédito adquirió popularidad y se iniciaron una
cantidad de experiencias pequeñas emulando la experiencia del economista
(Fundación Grameen – Aldeas - Argentina, Proyecto Mujeres 2000, Fondo de
Inversión Social – FIS) dirigidas en esta oportunidad por primera vez a los
microemprendedores en lugar de beneficiar a los microempresarios.
Se estima que en la actualidad operan más de 200 grupos de microcrédito, los
cuales han otorgado más de 100 millones de pesos en créditos en los últimos
10 años.
La situación coyuntural que está viviendo nuestro país, hace que la
sustentabilidad de los programas y organizaciones sea incierta. Sin embargo la
experiencia acumulada de los mismos no puede desestimarse a la hora de
plantear alguna propuesta a futuro en el tema de microcrédito.
14
La Fundación Juntos fue creada en 1989 para brindar créditos a microempresarios urbanos en
la zona de Munro, Lanús y Caseros. Sus gastos y cartera de créditos eran financiados por el
Banco Provincia (gestión de Amadeo). En sus años de funcionamiento lograron otorgan
aproximadamente unos 400 créditos de un promedio de $600-$1.000. La experiencia finalizó
en 1992 cuando cambiaron las autoridades del Banco.
20
b. Oferta de microcrédito en Argentina.
En la actualidad, en nuestro país, se están implementando diversas
experiencias de microcrédito tanto en el nivel gubernamental cuanto en el no
gubernamental. A pesar de la diversidad que presentan las mismas, todas
incluyen decisiones sobre temas esenciales como ser: el objetivo, la población
objetivo, el tipo de institución desde el que se encara la experiencia, las
prestaciones y las fuentes de financiamiento.
Antes de proceder al análisis particular de cada una de las experiencias
seleccionadas para este trabajo, se describirán en general las distintas formas
en las que todas ellas resuelven estos temas esenciales.
Objetivo
La mayor parte de las experiencias relevadas han surgido con alguno de los
siguientes objetivos: crear o fortalecer el empleo (REDES y Emprender),
luchar contra la pobreza y mejorar la calidad de vida de las familias
participantes (Proyecto Mujeres 2000, Banco Mundial de la Mujer, FIS), o
ambos (Programa Social Agropecuario - PSA, FONCAP, Fundación Grameen
Argentina).
Algunas de las experiencias, buscan asimismo, objetivos complementarios a
los anteriores. El Programa REDES persigue, por ejemplo, el desarrollo de las
economías locales, el PSA promover la organización de los pequeños
productores rurales a modo de fortalecer su capacidad de influir en los niveles
de decisión política y el FONCAP, la creación de un esquema de financiación
autosustentable y perdurable para el sector de la microempresa de menores
recursos.
Población objetivo
La población objetivo en cada caso ha sido seleccionada de acuerdo con
distintos criterios: género, antigüedad en la actividad y ubicación geográfica.
Algunas organizaciones otorgan créditos exclusivamente o casi exclusivamente
a las mujeres, pero no por los mismos motivos en todos los casos. Las
mujeres son los clientes prioritarios de Grameen Argentina porque la
fundación considera que las mismas son las mejores administradoras del
hogar ya que utilizan el dinero que ganan principalmente en la atención y
cuidado de los niños y el hogar. El Proyecto Mujeres 2000 presta únicamente a
mujeres porque considera que las ganancias que pueden obtenerse de los
microemprendimientos financiados son demasiado pequeñas como para
constituir el ingreso principal del hogar. Finalmente el Banco Mundial de la
Mujer elige a las mismas como población objetivo por considerarlas como las
más discriminadas dentro del mercado financiero. El resto de las
organizaciones otorga créditos indistintamente tanto a hombres cuanto a
mujeres.
Existe asimismo una clara división de las organizaciones, según otorguen
créditos a microempresarios que cuentan con seis meses a un año de
antigüedad en su actividad (FONCAP, Cáritas Quilmes y Emprender, entre
otros) o a microemprendedores que quieren iniciarse en una actividad
21
(Grameen, Proyecto Mujeres 2000). El justificativo principal del primer grupo
es la baja continuidad en el tiempo de los nuevos emprendimientos. Asimismo,
existen algunos casos, como los del Programa REDES o Programa Social
Agropecuario, en los que la antigüedad no es tomada en cuenta como criterio
de selección.
En cuanto a la ubicación geográfica, la mayoría de las experiencias relevadas
desarrollan sus actividades específicamente y por definición en las zonas
urbanas (Emprender y Cáritas Quilmes, entre otras) y algunas, especialmente
las gubernamentales, están abiertas a financiar proyectos en áreas rurales (el
Programa Social Agropecuario financia exclusivamente emprendimientos
rurales al igual que el Fondo de Inversión Social).
Tipo de institución (según status jurídico)
Las instituciones de microcrédito en nuestro país asumen distintos status
jurídicos. Entre las mismas encontramos entes públicos (Municipios en el
Programa REDES y Provincias en el Programa Social Agropecuario) y privados.
Dentro de los privados hay: organizaciones con y sin fines de lucro, Bancos
Comerciales y Entidades Financieras no Bancarias.
Las organizaciones sin fines de lucro incluyen instituciones confesionales
(Cáritas Quilmes), no confesionales (Emprender, Banco Mundial de la Mujer),
Fundaciones (Emprender, Grameen, entre otras) mientras que las
organizaciones con fines de lucro incluyen a Cooperativas y Mutuales.
El único programa que trabaja con bancos comerciales y con Entidades
Financieras no Bancarias es el FONCAP, el cual cuenta con dos bancos
comerciales (Ejemplo: Banco Industrial de Azul) y cuatro Instituciones
Financieras no Bancarias entre sus clientes (Sociedad de Garantía Recíproca:
Afianzar). El gran interrogante en estos casos en el caso de estas últimas
instituciones es si realmente llegan a la población objetivo.
Prestaciones
Se tomarán en cuenta en esta oportunidad, sólo algunos aspectos de las
prestaciones tales como: garantías requeridas, metodología individual o a
través de grupos solidarios, montos y plazos de los créditos, esquema de
interés y reembolso y capacitación. Las mismas serán desarrolladas con más
detalle más adelante, al describir cada uno de los casos en particular.
En el tema de las garantías requeridas para el otorgamiento de un crédito,
es necesario hacer una primera distinción entre los créditos destinados a
organizaciones de microcrédito y aquellos destinados directamente a los
clientes. En el primer caso, el FONCAP exige distintos requisitos a las
organizaciones de acuerdo al grado de desarrollo institucional de las mismas.
A las más desarrolladas les exige una garantía real del 10% del crédito y una
relación patrimonial de 7 a 1, también con respecto del crédito. Los créditos
directamente destinados a los clientes pueden pedir como garantía:
a. Únicamente el aval de un grupo solidario conformado al efecto (Cáritas
Quilmes y Proyecto Mujeres 2000);
22
b. aval propietario pero sin realizar una prenda o hipoteca (Emprender);
c. recibo de sueldo de cada cliente en el caso de los préstamos individuales
(Emprender);
d. bienes electrodomésticos y activos fijos del comercio (Banco Mundial de la
Mujer).
En lo que respecta a la metodología puede observarse que sólo uno de los
casos, el del Banco Mundial de la Mujer, comenzó con créditos individuales. El
resto comenzó utilizando la metodología del grupo solidario y lo sigue
haciendo en la actualidad (Cáritas Quilmes, Grameen, FIS, Programa Social
Agropecuario) o ha dejado de hacerlo por serios problemas entre los miembros
de los grupos (Emprender).
Los montos de los créditos son en general más pequeños en las
experiencias no gubernamentales, siendo los menores, aquellos entregados
por Grameen ($160 en promedio) y los mayores los entregados por
Emprender ($975). En cambio, en las experiencias gubernamentales, los
montos son mayores: $1.200 por cada familia para el Programa Social
Agropecuario y $13.500 por grupo solidario para el REDES. Esto tiene que ver
en algunos casos con que los programas financian experiencias colectivas (que
incluyen la actividad de varias familias) y en otros con que apuntan a
microempresas más desarrolladas. El siguiente gráfico muestra las diferencias
de montos entre las distintas experiencias.
23
Gráfico N° 3. Monto promedio de los créditos
Montos Promedio de los créditos
R
ED
ES
PR
O
D
EL
r
en
pr
Em
la
de
M
uj
er
es
Bc
o.
de
ár
ita
s
Q
ui
lm
20
00
C
M
uj
er
es
G
ra
m
ee
n
$ 16.000
$ 14.000
$ 12.000
$ 10.000
$ 8.000
$ 6.000
$ 4.000
$ 2.000
$0
Montos Promedio
Fuente: elaboración propia.
Los pagos y los reembolsos se realizan a través de Bancos Comerciales
(Emprender, Cáritas Quilmes), directamente en las sedes de las
organizaciones (Banco Mundial de la Mujer, Grameen, Proyecto Mujeres 2000)
o en las casas de los clientes (FIS). En los casos en que se utilizan Bancos
Comerciales se prioriza la seguridad (al ser el dinero un bien tan sensible) y en
los que se utilizan las propias sedes, el contacto directo con el cliente.
Los intereses cobrados son en general altos y variados. A continuación
presentaremos un gráfico con algunos ejemplos de los intereses cobrados.
Gráfico N° 4. Interés anual de los créditos
Interés Anual
25%
20%
15%
10%
5%
0%
Grameen
Mujeres 2000
Interés Anual
Fuente: elaboración propia.
El esquema de reembolso varía de acuerdo con la organización y es en
general semanal (Grameen, Emprender, Proyecto Mujeres 2000) o mensual
(Cáritas, Banco Mundial de la Mujer, entre otros) aunque en algunos casos
24
como el del Programa REDES (montos más altos y plazos más largos) los
pagos son más espaciados.
En general todas las organizaciones y programas coinciden en la importancia
de la capacitación. Algunas de ellas la brindan de forma intensiva (REDES,
Programa Social Agropecuario y Cáritas) y otras han dejado de darla
(Emprender) por falta de fondos o desmotivación de los clientes. Para muchos
de los clientes asistir a la capacitación requiere que cierren el negocio y por lo
tanto el costo de oportunidad para los mismos, al menos en el de corto plazo
es muy alto.
El consenso en cuanto a la importancia de la capacitación es bastante amplio
pero la cuestión cambia a la hora de discutir los contenidos. Algunas
organizaciones como Mujeres 2000 afirman que los clientes conocen más
sobre sus negocios que cualquier consultor y por lo tanto sólo deberían recibir
asistencia técnica en cuestiones contables básicas. Otras como REDES o
Cáritas sostienen que es necesario una capacitación intensiva en negocios
(técnicas contables, marketing, comercialización, atención al cliente, entre
otros). Finalmente, algunas como Grameen consideran a la capacitación como
una herramienta de integración social.
En cuanto al momento en el que se recibe la capacitación, algunas
experiencias insisten en que ésta debe ser anterior al otorgamiento del crédito
a modo de requisito (Programa REDES, Grameen) y otras en que sea después
(Mujeres 2000).
La mayoría de las organizaciones plantean la necesidad de brindar ellas
mismas la capacitación. Una sola de las organizaciones, la Asociación Civil el
Ceibal (la cual trabaja dentro del FIS), prefiere no brindar capacitación por
considerar que esto podría crear una confusión de roles que podría perjudicar
la relación entre prestador y prestatario.
Fuentes de financiamiento
Las fuentes de financiamiento para esto tipo de actividad son variadas. Una
primera distinción puede hacerse entre las experiencias gubernamentales y las
experiencias no gubernamentales.
Las experiencias gubernamentales reciben sus fondos directamente del
presupuesto nacional a través de la asignación correspondiente al organismo
del cual dependen (por ejemplo, en el caso del REDES es el Ministerio de
Desarrollo Social y Medio Ambiente y sus contrapartidas municipales y en el
caso del PSA es el Ministerio de la Producción). El FONCAP, sin embargo,
recibió sus fondos iniciales de la asignación de una partida proveniente de la
Lotería Nacional y desde entonces se financia con los intereses que genera
este fondo inicial.
Las experiencias no gubernamentales en general tienen diversas fuentes de
financiamiento, debido a que en sus primeros años de vida, hasta que logran
una determinada escala de funcionamiento, requieren ingresos constantes.
25
Estas fuentes pueden ser:
a. Donaciones de organismos u organizaciones internacionales (Naciones
Unidas en el caso de Grameen y Misereor en el caso de Cáritas Quilmes),
nacionales (Banco Nación en el caso de Grameen) o de particulares
(Emprender, Graneen, FIS);
b. Créditos blandos de organismos internacionales (BID para Emprender y
Banco Mundial de la Mujer) o créditos de organismos nacionales a precios
de mercado (FONCAP para Emprender y Banco Mundial de la Mujer);
c. Recursos Humanos voluntarios en los casos de Proyecto Mujeres 2000 y
Grameen;
d. Servicios financieros (cobro de la tasa de interés en la mayoría de los
casos) y no financieros como la capacitación (antes en Emprender y
actualmente en Banco Mundial de la Mujer.
c. Oferta gubernamental.
A continuación se describirán las tres principales iniciativas del gobierno
nacional que trabajan en el tema del microcrédito. Como puede observarse en
el siguiente cuadro las mismas reúnen un presupuesto de aproximadamente
$51,5 millones y llegan a unos 10.000 beneficiarios lo cual resulta en un
escaso impacto, teniendo en cuenta que según estimaciones de uno de los
mismos programas (FONCAP) los beneficiarios potenciales alcanzan fácilmente
al millón de personas.
Cuadro N°2. Programas e Instituciones Estatales o Mixtas de Microcrédito
Programa/
Organismo
Nivel de
Gobierno
Ministerio/
Dependencia
Presupuesto
2002
Cantidad de
beneficiarios
Costo por
beneficiario
FONCAP
Nacional
Ministerio de Desarrollo
Social y Medio Ambiente
$40.000.000
10.000
$4.000
REDES
Nacional
MDS y MA
$4.500.000
223
$13.453
Programa
Social
Agropecuario
Nacional
Ministerio de la
Producción
$7.025.000
5.100 familias
$1.200
Total
-
-
$51.525.000
-
-
Fuente: elaboración propia en base a información proporcionada por cada uno de los programas.
* Los datos disponibles más recientes son recién de 1999.
Fondo de Capital Social –FONCAP- (Gobierno nacional)
El Fondo Fiduciario de Capital Social fue creado por decreto presidencial en el
año 1997. El mismo se constituyó con $40.000.000 provenientes de la Lotería
26
Nacional y su administración se entregó a una empresa privada: FONCAP S.A
por el plazo de 30 años. En el momento de su constitución se estipuló que al
cumplirse dicho período de tiempo, los recursos debían ser restituidos al
Estado Nacional.
La empresa FONCAP S.A. está conformada por 3 accionistas principales: el
Estado Nacional (49%), Acción Internacional (45%) y la Fundación Emprender
(6%). El directorio está compuesto por 13 miembros de los cuales, cuatro de
lois mimos, el presidente y el vicepresidente son nombrados por el Estado
Nacional mientras que el resto de los integrantes provienen del sector privado.
Concebido en el marco de una política de lucha contra la pobreza y promoción
del empleo, el FONCAP apunta a crear un esquema de financiación
autosustentable y perdurable para el sector de la microempresa de menores
recursos económicos.
Administra para ello dos líneas de crédito principales: las Instituciones de
Financiamiento para Microempresas (IFM) y la Banca Micro.
La línea de Instituciones de Financiamiento para Microempresas (IFM) apunta
a las organizaciones ya consolidadas en el ámbito del microcrédito (ONG´s con
mucha experiencia, Bancos y Financieras) e incluye: montos de hasta
$2.000.000, plazos de hasta 3 años, amortización trimestral o semestral y
tasas de interés del 9% anual más IVA. Entre los requisitos para acceder a la
misma se destacan la presentación de garantías reales de al menos un 10%
del crédito y de un patrimonio de 7 a 1 con respecto al mismo. Los fondos
prestados deben ser utilizados para otorgar préstamos y no para solventar
gastos operativos.
La línea de Banca Micro busca facilitar y controlar fondos para ONG´s que
quieren iniciarse en la actividad del microcrédito e incluye: montos de hasta
$100.000, plazos de 3 años, un período de gracia de hasta 18 meses,
amortización del capital semestral, y tasas de interés del 8% anual más IVA.
Los requisitos para acceder a esta línea son menos exigentes que los de la
línea anterior, incluyen una garantía real del 10% del crédito pero no incluyen
una garantía patrimonial. Durante el año 2001 se otorgaron por primera vez a
través de esta línea 10 créditos a instituciones rurales. El FONCAP planea que
estos créditos rurales se conviertan en una línea independiente a partir de
abril del año 2002 denominada Pre Banca Micro.
Durante el año 2001 se intentó implementar una línea de créditos distinta de
Desarrollo de Infraestructura y Servicios Básicos. Todavía no se ha otorgado
ningún crédito a través de la misma pero siguen las negociaciones con el
potencial primer cliente: la fundación Pro Vivienda Social.15
El FONCAP brinda además capacitación para las entidades beneficiarias y
desarrolla proyectos para fortalecer al sector de la microempresas en general.
Estos proyectos pueden involucrar actividades de investigación, capacitación o
asistencia técnica.
15
Pro Vivienda Social es una Fundación que desde 1991 brinda microcréditos para la
autoconstrucción en la zona de Moreno, Provincia de Buenos Aires.
27
El modelo de gestión del FONCAP es descentralizado. El mismo realiza
actividades de promoción, financiamiento y supervisión pero son las distintas
organizaciones de la comunidad las que ejecutan los servicios de crédito a
microempresarios.
El procedimiento para la entrega de los créditos comienza por una
presentación institucional (incluye balances, autoridades, historia) de las
instituciones de microfinanzas u ONG´s ante el FONCAP. Una vez aprobados
los documentos de la institución, la misma debe presentar un plan de negocios
que incluya el mercado al que apunta, metodología y el monto que desea
solicitar. Luego se firma un contrato marco de financiación (entre FONCAP y la
entidad postulante) y el FONCAP comienza a realizar desembolsos progresivos
de créditos e inicia el control de gestión de la entidad prestataria.
Los gastos operativos del programa se financian con la ganancia neta del
fondo, la cual se calcula que se encuentra alrededor del 14% anual, esto se
traduce en un presupuesto que varía entre los $4 y $5 millones por año. Esta
ganancia proviene de los intereses que se cobran a las entidades de primer
piso a las que se les otorgan los créditos y de los réditos provenientes de las
inversiones en títulos públicos del capital no afectado.
Si bien el impacto de las actividades del FONCAP es todavía muy limitado con
respecto a la población objetivo potencial, el mismo ha mejorado desde el
inicio de las actividades en el año 1998. A continuación presentaremos un
cuadro con algunos indicadores cuantitativos que ilustran la evolución de las
actividades del FONCAP entre 1998 y el 2001.
Cuadro N°3. Evolución de indicadores cuantitativos
de las actividades del FONCAP entre los años 1998 y 2001
Tipo de indicador
1998
2001
Variación
Cartera activa
$4.000.000
$10.000.000
+ 145%
Instituciones
prestatarias
4
23
+ 167%
Microempresarios
alcanzados
4.000
10.000
+ 150%
Instituciones
capacitadas
2
20
+ 1000%
Personas
Capacitadas
20
500
+ 2.500%
Mora promedio
10%
16%
+ 6%
Fuente:Elaboración propia a partir de evaluación de impacto realizada por FONCAP S.A.
La cartera activa vigente del FONCAP asciende a un monto total de
$7.859.371 (sólo un 20% del total de los $40.000.000 disponibles) e incluye
como clientes a 24 organizaciones. El siguiente cuadro muestra la composición
de la misma de acuerdo al tipo de cliente.
28
Cuadro N° 4. Composición de la Cartera Vigente
del FONCAP a enero del 2002
Tipo de institución
Cantidad de
instituciones
Cartera
Porcentaje sobre
el monto total
ONG´s y Asociaciones
Civiles
6
1.777.600
22,6%
Instituciones Financieras no
Bancarias
3
655.166
8,3%
Entidades Financieras
2
2.375.000
30,2%
Sociedades de Garantía
Recíproca
1
317.790
4,1%
Cooperativas y Mutuales
3
321.000
17,2%
Cooperativas Agropecuarias
9
1.350.605
17,6%
Total
24
7.859.371
100%
Fuente: Elaboración propia a partir de presentación institucional del FONCAP S.A.
Fortalezas y Debilidades del FONCAP
Fortalezas
•
Altas tasas de recupero.
Los
microcréditos
que
otorgan
las
organizaciones
no
gubernamentales
beneficiarias del FONCAP presentan altas
tasas de recupero en relación con los
microcréditos otorgados en forma directa por
organismos del Estado. El componente no
gubernamental del modelo de gestión
fortalece el reembolso efectivo de los
créditos al distinguirlo claramente de un
subsidio del gobierno.
Debilidades
•
Distorsión
de
los
primarios del FONCAP.
objetivos
El hecho de que deba mantener su
presupuesto operativo a través de los
intereses del fondo y que su funcionamiento
corresponda al de una S.A., lleva a que:
Preste a Entidades Financieras que a su
vez prestan a Pymes en lugar de a
microempresarios, ya que los primeros
presentan menos riesgos a la hora del
reembolso del crédito.
Establezca condiciones difíciles de cumplir
para la mayoría de las ONG´s: garantías
patrimoniales,
créditos
demasiado
elevados y a plazos muy largos y tasas
muy altas.
Termine prestando efectivamente menos
del 20% del fondo total (8 mill), ya que
las organizaciones que cumplen las
condiciones requeridas son muy pocas.
•
Garantía de la disponibilidad de
recursos.
El hecho de manejar un fondo fiduciario
asegura
que
los
recursos
no
sean
reasignados a otros programas.
Las altas tasas de recupero hacen que el
programa sea autosustentable en el tiempo.
•
Imposibilidad de prestarle
organismos públicos.
a
Su reglamento interno le impide prestar a
organismos públicos, como consecuencia el
programa no llega a las localidades donde no
existen
organizaciones
que
puedan
convertirse en prestatarias.
29
Fortalezas
•
Reconocimiento internacional.
Debilidades
•
En un contexto donde la mayoría de los
programas está atravesando una fuerte crisis
de financiamiento el FONCAP está por recibir
un crédito de 100 millones de euros de la
Unión Europea.
•
Buena articulación con otros
programas
y
organismos
gubernamentales.
En el marco de la crisis y emergencia el
FONCAP ha fortalecido la articulación de
acciones con organismos como el INTA o el
Instituto de Viniticultura, con otros
programas como el PSA y con gobiernos
municipales.
Inadecuado reclutamiento de
recursos humanos.
La planta de personal es excesivamente
grande para las actividades que realiza,
además no está suficientemente capacitada
y cobra sueldos muy elevados para sus
funciones.
•
Baja capacidad de gestión de las
organizaciones de microcrédito.
Se ha asignado a las mismas una
responsabilidad para la que no estaban
preparadas. Esto comenzó a manifestarse
con la merma en la calidad de las
prestaciones y quedó en evidencia este
año con el cierre masivo de instituciones.
Las mismas no están distribuidas en
forma uniforme en todo el país. De hecho
en general sucede que no existen ONG´s
en las zonas con más necesidades.
La situación de crisis hace que no toda
microempresa sea rentable. Las ONG´s
no tienen capacidad para detectar los
sectores con potencial de desarrollo.
Programa Regional de Emprendimientos Sociales – REDES (Gobierno
Nacional)
El programa REDES – ex Programa de Promoción del Desarrollo Local o PPDL se inscribe en el Área de Crecimiento Regional y Comunitario, de la Secretaría
de Políticas Sociales del Ministerio de Desarrollo Social. El mismo se
implementa desde 1996 en municipios con una población menor a 100.000
habitantes.
El objetivo principal del programa es lograr el desarrollo económico local a
través del financiamiento de proyectos productivos, comerciales o de servicios
en los municipios.
El proceso de implementación del programa comienza cuando el municipio
interesado solicita su incorporación al programa. La Unidad Ejecutora Central
evalúa, aprueba el pedido y entrega al municipio un subsidio no reintegrable
por una cantidad de aproximadamente $200.000 para que este constituya un
Fondo de Desarrollo Solidario. El fondo se completa con contrapartes locales
que varían de acuerdo a los recursos de cada municipio. El 80% del mismo
debe utilizarse para otorgar créditos y el resto para desarrollar actividades de
asesoramiento y capacitación.
Una vez constituido el fondo se realiza una convocatoria a emprendedores
para la presentación de ideas o proyectos. El promotor - personal del planta
del municipio seleccionado al efecto - junto con personal de la Secretaría
entrevistan a los postulantes y realizan una preselección de los postulantes,
teniendo en cuenta a esta altura, las características personales y no las del
30
proyecto. Las personas seleccionadas reciben una capacitación de unas 35 40hs para armar el plan de negocios y luego se realiza la selección final de los
futuros beneficiarios.
El municipio comienza entonces a otorgar los créditos por un monto que varía
en general entre los $2.000 y los $25.000, por un promedio de 2 años y un
máximo de 4 años y con desembolsos y tasas variables de acuerdo al caso. La
necesidad y el tipo de garantía requerida es definida por cada municipio y
puede incluir: prendas, hipotecas o recibos de sueldo, entre otros. Los créditos
pueden otorgarse directamente a través del municipio o puede utilizar el fondo
como garantía para que los bancos locales los otorguen.
El municipio se compromete asimismo a asesorar técnicamente a los
emprendedores durante los siguientes 18 meses.
Durante la gestión 1996 - 1999 – gestión que se interrumpe durante el
gobierno radical y que retoma las actividades este año - el programa llegó a
más de 180 municipios (10% del total de municipios del país), financiando a
casi 3.800 emprendimientos que generaron una producción bruta de $110
millones y crearon casi 10.000 empleos con un presupuesto de $51.2 millones
- $21.5 aportados por el programa y $29.7 por las contrapartes locales. El
programa cuenta con un presupuesto para el 2002 de aproximadamente $4,5
millones.
De acuerdo con cálculos del programa al mismo le cuesta $1.700 crear un
puesto de trabajo, con un sueldo aproximado de $280 con una caída en los
puestos creados del 10% anual.
Si se compara con otros programas de creación de empleo como el Jefas y
Jefes de Hogar – ex Trabajar - se observa que a una misma inversión, en este
caso de $1.000.000 el programa REDES crea casi 1.500 puestos de trabajo
más y con mayores sueldos: $280 frente a los $150 del primero.
Cuadro N°5. Comparación entre puestos de trabajo generados por los
programas Trabajar y Redes
Programa
Año 1
Año 2
Año 3
Año 4
Total
Trabajar
555,56
0
0
0
555.56
REDES
588,24
529,41
476,47
428,82
2.022,94
Fuente: Elaboración propia a partir de información proporcionada por el Programa Redes.
31
Fortalezas y Debilidades del REDES
Fortalezas
•
Debilidades
Adecuada formulación de la
línea de intervención.
•
No focaliza en los Municipios con mayores
necesidades sino que actúa en función de la
demanda.
Su ejecución significa la puesta en
marcha de un programa de promoción
social con un componente productivo
destinado a la población de bajos
recursos.
•
•
Fomento del desarrollo local
a través de emprendimientos
productivos.
Estrecha relación entre el
Municipio y los beneficiarios.
Ausencia de focalización geográfica.
•
•
Ausencia de instrumentos claros y
preestablecidos para la selección de
beneficiarios.
Baja capacidad de gestión de algunos
Municipios.
El proceso es muy lento, en algunos casos se
tarda hasta 6 meses para aprobar los créditos.
•
Bajo Impacto.
Actúa solamente sobre el 10% de los municipios
del país.
•
Baja capacidad de gestión de los
gobiernos municipales.
Programa Social Agropecuario (Gobierno Nacional)
El Programa Social Agropecuario (PSA) fue creado en 1993
bajo la
coordinación de la Secretaría de Agricultura, Ganadería, Pesca y Alimentación
del Ministerio de Economía16. Actualmente se implementa en 21 provincias del
país17 con los siguientes objetivos:
•
Contribuir al mejoramiento de las actividades productivas y de los niveles
de ingreso de los productores minifundistas;
•
Y generar un espacio que promueva la organización de los productores
minifundistas a los efectos de que puedan asumir su propia representación
y desarrollen su capacidad de gestión.
El PSA está dirigido a pequeños productores minifundistas de bajos recursos
que presentan restricciones financieras, productivas y sociales. Los
emprendimientos rurales que llevan a cabo los mismos se caracterizan por
emplear mano de obra familiar y por desarrollarse en escasa superficie de
tierra, ubicada generalmente dentro de la vivienda.
El programa brinda a estos productores: asistencia financiera (en forma de
créditos), asistencia técnica, capacitación y apoyo a la comercialización.
16
El Ministerio de Economía se dividió en dos ministerios en 1999, el Ministerio de Hacienda y
Finanzas y el de Producción.
El Programa pasó a depender entonces del Ministerio de
Producción.
Actualmente, en el marco de la declaración de emergencia nacional, dicho
Ministerio está a cargo interinamente del Ministro de Economía.
17
Todas, excepto Santa Cruz y Tierra del Fuego.
32
La asistencia financiera se implementa a través de dos líneas: una de
Fortalecimiento para el Autoconsumo y otra de Emprendimientos Productivos
Asociativos (EPAs).
La línea de Fortalecimiento de la Producción de Autoconsumo tiene como
objetivo mejorar las condiciones de vida y el nivel de ingresos de los pequeños
productores contribuyendo con la incorporación de nuevos bienes alimenticios
y con la disminución de los gastos de la familia en alimentos.
El destino de los fondos puede ser: el financiamiento de capital de giro o de
trabajo (adquisición de semillas, plantines, animales de granja, etc), de capital
fijo o de inversiones (adquisición de alambrados, cercas, invernáculos,
herramientas, reproductores de granjas, equipos para la extracción de agua,
etc.).
El monto máximo otorgado dentro de esta línea asciende a los $2.000 por
grupo y no puede exceder los $200 por familia. Estos créditos están exentos
de tasa de interés alguna. Para el otorgamiento de los mismos no se exigen
garantías reales, se trabaja a través de la metodología del grupo solidario. La
devolución se realiza en general “en especies”, las familias entregan parte de
su producción en comedores escolares y municipios.
La línea de Emprendimientos Productivos Asociativos (EPAs) financia los
siguientes tipos de proyectos con fines comerciales:
•
Proyectos Tradicionales: destinados a mejorar las producciones que se
realizan con destino al mercado.
•
Proyectos Innovadores: que apuntan a desarrollar nuevas alternativas
productivas o de incorporación de pequeñas agroindustrias.
•
Proyectos de Experimentación Adaptativa: para experimentar con
tecnologías apropiadas para el sector, pero que aún no han sido
incorporadas.
El monto máximo del crédito es de $1200 por familia y por año, con una tasa
parcialmente subsidiada del 6% anual. Al igual que en la línea anterior no se
exigen garantías reales para acceder a los mismos.
Para acceder al programa los pequeños productores agropecuarios deben
conformar un grupo de no menos de 6 familias y formular un proyecto
productivo, contando para este paso con la asistencia de técnicos financiados
por el programa. Una vez formulado el Emprendimiento Productivo Asociativo
(objeto del crédito) se presenta la propuesta a la Unidad Provincial quien
evalúa y finalmente aprueba el proyecto. La Unidad provincial, para la
aprobación de los proyectos, se basa en el presupuesto que dispuso para esa
jurisdicción la Coordinación Nacional del Programa, entre otros factores.
Una vez aprobado el proyecto se entregan los créditos a los productores. El
pago y el cobro de las cuotas se realiza de formas distintas en cada provincia.
En la provincia de Buenos Aires por ejemplo, todos los pagos se realizan a
través del Banco Nación. En el resto de las provincias el dinero es girado a
una cuenta del INTA y las transacciones se realizan en las oficinas del
programa o directamente a través del personal del mismo.18
18
El Censo se realizó por última vez en 1988.
El programa utiliza los servicios contables de terceros debido a que no cuenta con una
personería jurídica que le permita disponer de capacidad contable propia. Eso se debe en sus
17
33
Los productores firman un contrato con el PSA en el que se establece el plan
de entrega del dinero, los pasos que incluye el proyecto y las fechas de
devolución del préstamo. El monto devuelto pasa a constituir un fondo rotativo
a nivel provincial con el que se financian nuevos emprendimientos.
La capacitación, asistencia técnica y apoyo a la comercialización es llevada a
cabo por el personal del programa en las provincias o por instituciones
contratadas al efecto por el mismo.
Si bien el PSA no es concebido como estrictamente un programa de
microcrédito, ya que el resto de los componentes no financieros son de vital
importancia para el desarrollo del mismo, el componente financiero es central
en su estrategia de acción. Este componente es también el más importante en
términos presupuestarios, representando el 68% del presupuesto total
destinado para el 2002, el cual asciende a $7.025.000. Ese 68% se destina
en partes iguales para los dos tipos de crédito. Los fondos se distribuyen entre
las provincias proporcionalmente a la cantidad de pequeños productores
minifundistas que arroje el Censo Nacional Agropecuario19.
El modelo de gestión que presenta el programa es descentralizado,
promoviendo así la participación y articulación de los distintos niveles de
gobierno y organizaciones de la sociedad civil y otros organismos nacionales.
A nivel nacional el programa cuenta con una Unidad Técnica de Coordinación
Nacional, cuyas responsabilidades son la conducción de la implementación del
programa y la articulación con otras acciones destinadas a los pequeños
productores agropecuarios; una Comisión Coordinadora Nacional20, que tiene
como función primaria asesorar a la UTCN en aspectos de carácter técnico; y
un Consejo Asesor que se encarga de asistir a la UTNC en la formulación de
lineamientos y criterios operacionales.
Cada una de las provincias cuenta con una estructura compuesta por un
Coordinador Provincial que representa a la SAGPyA de la Nación, un Equipo
Técnico y una Unidad Provincial. Esta estructura se ocupa de definir las áreas
de focalización, las estrategias operativas, los planes anuales y de aprobar y
hacer el seguimiento de los EPAS.
La unidad provincial es el órgano que garantiza la descentralización del
programa y quien toma las decisiones en torno a la definición de los proyectos
estratégicos y a la focalización dentro del ámbito de la provincia. La misma
está integrada por el Coordinador Provincial, representantes del gobierno
provincial, de ONG’s vinculadas a la actividad, por pequeños productores
beneficiarios del programa y por un representante del INTA.
Además del modelo de descentralización hacia las provincias el PSA trabaja
coordinadamente con instituciones públicas - INTA (Instituto Nacional de
Tecnología Agropecuaria) y universidades - públicas y privadas – ONG’s,
comienzos, el PSA fue concebido como un programa transitorio y que a pesar de haberse
consolidado en la cartera programática de la SAGPyA no se ha revisado la situación de su
estructura formal.
20
La Comisión Coordinadora tiene una composición mixta, está integrada por representantes
del la SAGPyA y por representes de ONGs vinculadas a la actividad y
por pequeños
productores beneficiarios del programa.
34
cooperativas, organizaciones de productores - con el objeto de articular las
distintas acciones y servicios relativos a la actividad.
El PSA ha cumplido 9 años de ejecución ininterrumpida. Durante este período
ha otorgado alrededor de $32,5 millones en concepto de crédito a un total de
55.711 familias. Teniendo en cuenta que la población objetivo del programa
alcanzaría a unas 160.000 familias en todo el país, se observa una cobertura
del 34,8%.
El nivel de recupero de los créditos apenas supera el 25%. Sin embargo el
SIEMPRO considera en sus evaluaciones sobre el programa, que teniendo en
cuenta la cultura del subsidio y del no pago de los créditos que otorga el
gobierno predominante en el país, este resultado es positivo.
Las principales dificultades relacionadas con la mora en los pagos de acuerdo
con los beneficiarios son los problemas climáticos que afectan directamente a
la producción rural, la dificultad de acceso a los mercados comerciales
formales y los bajos precios de los productos primarios.
Fortalezas y Debilidades del PSA
Fortalezas
•
Alto grado de descentralización.
Cuenta con un modelo institucional que
garantiza la descentralización de la gestión,
dejando la toma de decisiones acerca de la
aprobación de los proyectos en las provincias.
•
Debilidades
•
Baja tasa de recupero.
El programa cuenta con un recupero muy bajo
que apenas supera el 25%. La cultura del
subsidio y del no pago de los créditos que
provienen del gobierno afecta no sólo a la
población sino también a los responsables de
los programas sociales.
Adecuada definición de funciones •
en
los
distintos
niveles
de
gobierno:
Obstáculos administrativos para la
disposición
de
financiamiento
internacional.
• Nivel nacional: establece los lineamientos Sufre restricciones presupuestarias por la falta
generales, financia y articula con otros de autorización por parte del Ministerio de
programas.
Economía para la utilización del crédito del
Banco Mundial. El ME argumenta que el
• Nivel provincial: ejecuta el programa,
programa no cuenta con los requisitos formales
aprueba proyectos y articula con organismos
necesarios para la liberación del crédito.
nacionales, provinciales y municipales.
• Nivel municipal / ONG’s: no tienen una
participación formalmente asignada.
Los
municipios que tienen capacidad contribuyen
con el pago de los viáticos o con los técnicos
para la asistencia técnica o la capacitación.
Las ONG’s son contratadas en algunos casos
para dictar las actividades de capacitación.
•
Bajo grado de cobertura.
La cobertura del programa también es baja
teniendo en cuenta la antigüedad del mismo
(nueve años) y la localización geográfica que
presenta (todo el país menos Santa Cruz,
Tierra del Fuego y la Ciudad de Buenos Aires).
35
Fortalezas
•
Alto grado de
otros actores.
Debilidades
articulación
con •
Alto grado de dificultad para
identificar la población objetivo.
Trabaja
articuladamente
con
otras
instituciones: INTA, FONCAP, municipios,
universidades públicas y privadas, ONG’s y
cooperativas, favoreciendo el uso eficiente de
los recursos.
Los criterios utilizados para la focalización se
enfrentan con las limitaciones de la información
disponible para categorizar a los productores
agropecuarios. En algunas provincias la
ausencia de diagnósticos que pudieran orientar
la toma de decisiones obligó a la adopción de
criterios propios para identificar a la población
objetivo del programa.
•
•
Integralidad de las prestaciones.
La integralidad desde el punto de vista de las
prestaciones favorece el éxito y la continuidad
de los proyectos desarrollados bajo programa.
El mismo no intenta únicamente prestar
dinero, sino que además se brindan instancias
de capacitación y asistencia técnica para el
desarrollo de las actividades productivas
rurales y para la posterior comercialización de
los productos.
•
El 50% del presupuesto asignado
para el otorgamiento de créditos
durante el año 2002 se destina al
autoconsumo.
Adecuada
elección
de
los
procedimientos y las condiciones.
El acceso al crédito para los potenciales
beneficiarios es fácil en cuanto a los requisitos
exigidos por el mismo, a los pasos burocráticos
establecidos y a la razonabilidad de las tasas
de interés y de los plazos de amortización.
•
Duración
tiempo.
ininterrumpida
en
el
•
Reconocimiento
a
nivel
internacional, nacional y local del
programa.
d. Oferta no gubernamental.
La oferta no gubernamental de microcrédito en nuestro país abarca un amplio
espectro que incluye organizaciones vinculadas a la Iglesia, instituciones de
promoción del desarrollo y otras entidades cuyo objetivo exclusivo es prestar
servicio crediticio. A continuación se presentan aquellas consideradas como las
más representativas del sector.
En esta oportunidad hemos elegido para desarrollar la experiencia de trabajo
de 6 de las organizaciones más representativas del sector que en total llegan a
una cartera de $ 2.866.482 para atender a 3.752 clientes con un crédito
promedio de $550:
36
Cuadro N° 6. Instituciones de Microcrédito.
Institución*
Cartera vigente
Cantidad de
Beneficiarios
Crédito
Promedio
$110.000
240
$458
$2.046.482
2100
$975
$15.000
50
$300
Fundación Banco
Mundial de la Mujer
$520.000
1012
$514
Fondo de Inversión
Social (FIS)
$35.600
261
$200
$2.727.082
3.663
$489.4
Cáritas Quilmes
Emprender
Proyecto Mujeres 2000
Total
* La Fundación Grameen no realiza este tipo de mediciones.
Fuente: Elaboración propia en base a información proporcionada por las distintas
organizaciones.
Programa de Apoyo a la Microempresa de Cáritas Diocesana de
Quilmes
El Programa de Apoyo a la Microempresa se implementa desde 1995 en el
ámbito del Obispado de Quilmes - partidos de Florencio Varela, Quilmes y
Berazategui - con el propósito de aliviar la situación económica de las 145.000
personas que se encuentran en situación de autoempleo precario y que
residen en dicha zona.
El programa brinda a los empresarios microcréditos y capacitación. Los
créditos que otorga son: individuales, a través de grupos solidarios
compuestos por tres personas, escalonados (primer crédito de $250 hasta un
monto máximo de $500), de un monto promedio de $300 - $400, a una tasa
de interés del 20% y con reembolso mensual). Uno de los principales
requisitos exigidos a las microempresas para recibir el crédito es contar con
una antigüedad no menor a cinco meses en la actividad desarrollada.
La función principal del grupo solidario en este caso es la de garantía, es decir,
que si alguno de los miembros del grupo no puede cubrir la cuota de su
crédito, el resto de los miembros tiene que cubrirla por él. En la práctica, la
institución ofrece refinanciaciones de las deudas y disminución de los montos
de las cuotas para resolver las situaciones más complicadas.
Las actividades de capacitación incluyen talleres cuyo objetivo es mejorar la
forma en que los prestatarios administran sus negocios.
Cuando se solicita un crédito, el equipo técnico del programa realiza una
evaluación del grupo solidario y sus componentes a través de entrevistas
personales sobre temas relacionados con: el nivel de ventas, los costos, el tipo
de mercado en que se desempeña y el nivel de acumulación de cada
37
microempresa. Luego realiza una visita a la microempresa para verificar los
datos y profundizar el diagnóstico que será evaluado por el Comité de
Créditos. El Comité de Créditos tiene en cuenta una serie de criterios para
aprobar o no las solicitudes entre los que se destacan: la cantidad de puestos
de trabajo que genera la microempresa, si genera el único ingreso familiar y si
el mejoraría en nivel de ventas o productividad.
Una vez aprobado el crédito se otorga un cheque a cada beneficiario – antes
se lo otorgaban a cada grupo, pero la situación económica actual impide esta
metodología. Las devoluciones se realizan en efectivo o en patacones en la
sede del programa - antes se realizaban a través de una única cuenta
recaudadora en el banco.
Si un microempresario cancela el crédito manteniendo siempre sus
compromisos al día puede acceder a nuevos créditos sin necesidad de
pertenecer a ningún grupo.
La inversión total realizada entre 1995 y 1999 fue de $301.228 ($80.921 en
fondos para créditos y $220.368 en costos operativos21). La misma fue
financiada por la agencia de cooperación alemana Misereor en forma conjunta
con Caritas Quilmes. Los costos posteriores se han financiado a partir de los
ingresos correspondientes a los servicios que presta (tasas de interés) la
institución.
Hasta el momento se han otorgado microcréditos a más de 800
microempresas. La cartera meta que la institución se propuso alcanzar era de
$400.000. En 1999 alcanzó los $291.807 lo cual significó tan sólo un 70% de
la meta planteada. La cartera vigente es de $110.000 y los beneficiarios
actuales son unas 240 familias.
La institución hace especial hincapié en la generación de datos propios sobre:
el capital promedio por puesto de trabajo, el nivel de ventas mensual y el
volumen promedio de ingresos de los usuarios por tipo de actividad. Esto le
permite definir el volumen de crédito promedio y la cantidad y monto de las
cuotas para la devolución de los mismos.
El análisis de la información acerca de la institución nos permite detectar
ciertas fortalezas y debilidades con respecto a distintos aspectos de su
funcionamiento. Entre las fortalezas podemos mencionar:
•
Los créditos en pequeños montos y escalonados aseguran que los
beneficiarios pertenezcan a los sectores más pobres y que se conozcan las
posibilidades de devolución del grupo apoyado.
•
La institución ha realizado un verdadero esfuerzo para medir el impacto de
sus actividades y eso ha redundado en importantes reformas en su forma
de actuar.
La principal debilidad encontrada es el excesivo costo operativo del programa.
21
Los costos operativos en este caso incluyen: honorarios del personal, viáticos, asesorías,
gastos administrativos, gastos bancarios, seguros y depreciación de equipos los cuales llegaban
a un total anual de $43.159.
38
Caso testigo
Nancy, de 39 años trabaja en el rubro de la peluquería hace 13 años. En 1995
cuando el negocio del cual era copropietaria quebró, empezó a trabajar sola en
su domicilio, en un barrio popular de la zona sur del Gran Buenos Aires. En un
principio contaba sólo con la ayuda de su hija de 19 años. Luego de recibir un
crédito inicial invirtió en activos fijos (modificaciones al local y sillones) lo cual
redundó en un aumento significativo de los ingresos. Esto le permitió alquilar
un local en la zona céntrica del barrio, aumentando nuevamente su nivel de
actividad, el cual se ha sostenido en los últimos 2 años. El crédito le permitió
asimismo contratar a dos personas más.
Experiencia piloto de microcrédito autogestionado: EMCODEL de
Cáritas Diocesana de Quilmes.
Además del otorgamiento de créditos a grupos solidarios, Cáritas comenzó en
1998 una experiencia piloto de microcrédito autogestionado denominada
EMCODEL (Empresas Comunitarias de Desarrollo Local) inspirada en las
experiencias de los Bancos Comunales de América Latina.
La experiencia se inició con cuatro grupos de microempresarios: dos de ellos
desarrollaban sus actividades en ferias (uno ya constituía una cooperativa
formalizada), otro estaba compuesto por vendedores con puestos fijos en la
calle y el último por vecinos de un mismo barrio.
Para la selección de los grupos se identifican en primer lugar a los
beneficiarios del programa de créditos de Cáritas Quilmes que fueran
confiables y tuvieran un real interés por el trabajo en grupo. Luego se utiliza el
criterio de estos mismos microempresarios para conformar grupos de 10 a 15
personas.
Una vez seleccionados los grupos se les explica el alcance y las
responsabilidades que se asumen al incorporarse a los proyectos. Luego sigue
un proceso de capacitación intensiva con una duración aproximada de seis
semanas. Finalmente se entrega el fondo de “capital semilla” y se realiza el
acompañamiento, capacitación y asistencia técnica a los grupos por parte de
los promotores del programa.
El fondo de “capital semilla” de $700 por persona se otorga en calidad de
préstamo por un año, para ser utilizado para otorgar créditos a los miembros
del grupo y una vez que estos los van devolviendo, pueden realizarse
préstamos a otros microempresarios. El mismo es renovable si se cumplen con
las responsabilidades asumidas.
El financiamientos de este proyecto está incluido en el programa de
microcrédito descrito con anterioridad.
En cuanto a los resultados de esta experiencia encontramos que los grupos
que resultaron más exitosos (dos de los cuatro) fueron aquellos que
presentaban una mayor cercanía geográfica, fuertes similitudes en el giro de
los negocios y algún grado de experiencia previa entre sus integrantes.
39
La experiencia es fuerte en el sentido que apunta a crear o aumentar los
vínculos entre microempresarios pero adolece de suficientes recursos humanos
para cumplir adecuadamente la etapa de acompañamiento, la cual, debido a la
mayor complejidad de la experiencia, resulta fundamental en este caso.
Asimismo, el riesgo del perder el capital comprometido es mayor que en las
experiencias tradicionales de microcrédito porque incluye menos grupos y más
grandes. Los grupos están conformados por 10 miembros en lugar de las 3
personas del sistema tradicional y cada uno recibe un monto promedio de
$700 en lugar de $300 como en el caso tradicional. Por lo tanto, si fracasa un
grupo la pérdida (tasa de incobrabilidad) es mucho más importante.
Fundación Grameen (Aldeas) Argentina
La Fundación Grameen Argentina es una organización sin fines de lucro creada
en septiembre de 1999 por iniciativa de sus actuales presidente y
vicepresidente, Pablo Broder y Norberto Kleiman respectivamente. El objetivo
de la misma es difundir la metodología Grameen a través de la instalación de
réplicas (propias y no propias) a través de ONG’s, en distintos puntos del país
que otorguen créditos a personas bajo la línea de pobreza o indigencia y
teniendo como a las mujeres.
Actualmente se están desarrollando 12 réplicas en 8 provincias: tres de las
mismas son impulsadas por la propia fundación22 y el resto son llevadas a
cabo a través de ONG’s locales23.
Las ONG’s interesadas en iniciar una réplica Grameen deben asumir el
compromiso de respetar la filosofía y metodología de trabajo Grameen
(“compromiso metodológico”). Deben asimismo, contar previamente con los
fondos necesarios para constituir la masa prestable de dinero durante los
primeros dos años, solventar sus gastos y los de las actividades de
capacitación (traslado y estadía del personal de Grameen) y realizar un aporte
inicial en concepto de capacitación a la Fundación por un monto equivalente al
10% de su capital (esta condición no es excluyente).
A cambio de estas condiciones la Fundación brinda a las ONG’s capacitación,
acompañamiento y subsidios en algunos casos especiales. El proceso de
capacitación y acompañamiento varía en cada caso particular de acuerdo a la
capacidad organizativa y los recursos humanos y financieros de la
organización. Los consultores (voluntarios de la Fundación) se trasladan al
lugar donde se va a implementar el proyecto y dictan una serie de talleres. Los
talleres trabajan puntualmente sobre la metodología Grameen. En general
tratan de no generar pautas muy estrictas, sino más bien de promover que
cada organización trabaje con libertad de acuerdo a sus propios recursos e
22
Las réplicas propias se desarrollan en: en Derqui (Provincia de Buenos Aires), Villa Lugano
(Ciudad de Buenos Aires) y Chacras de Coria (Mendoza).
23
Las ONG´s locales son: Del Sud Soc. Coop. Ltda. (Bahía Blanca, Prov. de Bs. As), Fundación
CiReNor (Formosa), Fundación Paideia (La Plata, Prov. de Bs. As), Organización Las Tunas
(Pacheco, Prov. de Bs. As), Fundación Banco de los Pobres (Paraná, Prov. de Entre Ríos), Casa
de la Mujer de la Provincia de Misiones (Posadas, Prov. de Misiones), Asociación Civil Lapacho
(Resistencia, Prov. de Chaco), Asociación Civil Suzy Tomas y Oyentes de Gran Corazón (Santa
Fe).
40
idiosincrasia. Una vez que las organizaciones comenzaron a entregar los
microcréditos, la comunicación y apoyo es permanente. En algunos casos fue
necesario entregar subsidios para que los proyectos pudieran continuar en
actividad. Muchas veces, ese subsidio correspondió al aporte inicial que realizó
la organización a la Fundación.
Los créditos que se otorgan a través de la Fundación ya sea en forma directa o
indirecta reúnen las siguientes condiciones: son individuales, de pequeño
monto (un promedio de $160), a través de grupos solidarios, doblemente
escalonados24, por un período de un año, con reembolso semanal y a una tasa
de interés del 20% anual.
Los grupos solidarios funcionan como garantía porque el no cumplimiento de
alguno de sus miembros significa que todo el grupo queda permanentemente
fuera del sistema. La función principal del grupo solidario es, sin embargo, a
diferencia de otras instituciones de microcrédito constituir un ámbito de
integración y de contención de las personas y por lo tanto este aspecto se
trabaja especialmente durante los talleres de capacitación.
En sus comienzos la Fundación recibió una donación de $10.000 de las
Naciones Unidas. Sin embargo, la misma se financia principalmente a través
de donaciones de particulares en la cuenta abierta con ese fin en el Banco
Francés. En el año 2001 la Fundación Banco Nación se comprometió a donar
$100.000 (de los cuales lleva entregados hasta la fecha solamente $10.000)
para ser utilizados como capital prestable para el desarrollo de réplicas propias
y no para gastos de financiamiento. La administración de estos fondos cuenta
con la auditoría de FONCAP S.A.
La Fundación no tiene mediciones sobre el impacto económico de sus
actividades porque según sus propias autoridades25 la mayoría de las ONG’s
con las que trabajan no tienen capacidad para hacerlo, sus actividades son en
general demasiado recientes y filosóficamente no le asignan valor a los logros
de tipo cuantitativo.
Grameen cuenta entre sus puntos fuertes con una muy buena focalización, es
decir, sus beneficiarios son los más necesitados de los pobres. Sin embargo
tienen debilidades muy importantes como son las importantes dificultades
financieras y la incapacidad para medir el impacto de sus actividades.
24
Grameen es el único caso en el que los créditos son doblemente escalonados. Los créditos
son doblemente escalonados porque: 1. Parten de un primer crédito reducido (en este caso de
hasta $300) y luego van aumentando los montos conforme el prestatario vaya cumpliendo con
los pagos (en este caso hasta $500) y; 2. No todos los miembros del grupo reciben el crédito a
la vez. Primero lo reciben dos miembros, una vez que estos cumplen con el pago de las
primeras cuotas lo reciben dos más. Y recién cuando los cuatro cumplen el responsable del
grupos recibe el crédito.
25
Fuente: Entrevista con el vicepresidente de la Fundación: Norberto Kleiman.
41
Caso testigo
Testimonio de María Etelvina Ferreira, almacenera, de 30 años y 4 hijos,
prestataria de la réplica Grameen en Posadas. El crédito de $350 le fue
otorgado el 15 de agosto de 2000. Las cuotas semanales ascendían a $8,70. 26
“Somos mujeres trabajadoras, en la casa, afuera, donde sea. El crédito fue
como una escalera. Nos dieron una oportunidad, porque somos pobres y al no
tener una propiedad nos resulta imposible conseguir dinero. Lo que rescato es
el grupo humano más allá del dinero que se recibe. Como grupo somos más
compañeras, la organización del grupo es buenísima. Entendemos de
solidaridad. Entre las cinco nos apoyamos cuando alguna tiene problemas”.
Emprender (Fundación para el Desarrollo de la Microempresa)27
Emprender es una organización sin fines de lucro creada en 1992, por un
grupo de empresarios nacionales, a partir de una iniciativa de la Fundación
Concordia y la Fundación El Otro. Actualmente está afiliada a la red
latinoamericana ACCION Internacional (son sede en Estados Unidos) de la cual
recibe apoyo metodológico y financiero.
La Fundación busca promover el desarrollo de las microempresas entre la
población más carenciada del país como medio para disminuir el desempleo y
para ello desarrolla sus actividades en 6 provincias de nuestro país.28
Emprender brinda distintos tipos de prestaciones: líneas de créditos,
capacitación y otros servicios. Los créditos otorgados por la Fundación pueden
ser destinados para capital de trabajo o para la incorporación de activos fijos.
A su vez los mismos pueden ser grupales o individuales. Y siempre requieren
como requisito que la microempresa cuente con un año de antigüedad en la
actividad que realiza.
Los créditos para capital de trabajo son grupales, escalonados (con un monto
de $500 para el primer crédito y un monto máximo de $5.000), inicialmente
de carácter trimestral para luego pasar a ser anuales, con pagos semanales, a
una tasa de interés de aproximadamente el 4,5% mensual.
Cabe destacar que Emprender es la única organización en nuestro país que
incluye créditos grupales. Los integrantes del grupo solidario firman un único
pagaré por el monto total que todos retiran y cada deudor es responsable
solidario por el total retirado. Es decir que si un cliente no paga su parte, los
otros miembros del grupo tienen la responsabilidad de cubrir la deuda. El
grupo solidario funciona como garantía del crédito.
26
Fuente: Fundación Grameen (www.grameenarg.org.ar).
Emprender cerró sus puertas en julio de 2002 debido a problemas financieros originados por
altas moras de los créditos otorgados como consecuencia de la crisis económica y financiera que
atraviesa el país en la actualidad.
28
Buenos Aires (7 sucursales en el segundo cordón urbano), Córdoba, Santa Fe (Rosario),
Tucumán, Chaco (Resistencia) y Jujuy.
27
42
Los créditos para la incorporación de activos fijos son grupales, otorgados a
los grupos que tienen un año de antigüedad y cumplimiento perfecto de sus
pagos para financiar la incorporación de activos fijos a una de las
microempresas integrantes del grupo solidario. Los mismos integrantes del
grupo deciden quien lo solicita, el monto y el plazo del mismo. Los montos
varían entre $2.000 y $5.000 y los plazos de seis a doce meses. La tasa de
interés es del 4,5% mensual.
Las dos líneas de crédito grupales pueden otorgarse simultáneamente
(mientras que el grupo haya cumplido con las condiciones mencionadas con
anterioridad).
Los créditos individuales se otorgan para aquellos que no se sienten cómodos
con la metodología del grupo solidario, para capital de trabajo o incorporación
de activos fijos. Para recibirlo se requiere tener al menos un año de
antigüedad en el negocio y presentar dos avales: uno propietario y otro que
trabaje en relación de dependencia (no se realiza ni prenda ni hipoteca
alguna). Para clientes nuevos el monto máximo para el primer crédito de
capital de trabajo es de $1.500 y para ex miembros de un grupo solidario el
monto máximo es de $3.000. Actualmente son los que más se otorgan. Los
créditos grupales se utilizan en la actualidad casi únicamente para los
primeros préstamos.
El objetivo de la capacitación es maximizar la eficiencia de las microempresas
a las que se le otorgaba un préstamo e incluye un curso básico obligatorio y
un programa optativo de Capacitación de Negocios. Lamentablemente por
falta de fondos no se está dictando ninguno de los dos cursos. Con el objeto
de mejorar la vida de sus clientes, desde 1995 Emprender brinda un servicio
de seguro de vida a un bajo costo. Actualmente este servicio se brinda en una
sola de las sucursales.
El proceso para el otorgamiento del crédito comienza con una reunión
informativa en la que se presentan los servicios de la Fundación. Luego se
realiza un análisis de situación de la microempresa y de la familia en cuestión
y se otorga el crédito. Tanto el cobro del crédito, cuanto el pago de las cuotas
se realiza en las sucursales de un banco comercial. En caso de cumplir con el
pago del primer crédito el cliente tiene acceso a otro por un monto mayor y
así sucesivamente mientras siga existiendo la necesidad del crédito y no
pueda conseguirlo a través del sistema formal.
El primer programa de créditos para capital de trabajo se financió con el
aporte de seis fundadores (cada uno de $75.000). De ahí en más el resto de
los programas se financiaron a través del pago de servicios en materia de
créditos y cursos de formación, donaciones, créditos del FONCAP
(aproximadamente $1.000.000), del FOPAR ($300.000) y del BID ($500.000 a
una tasa del 1% anual por 30 años). Acción Internacional no realizó
donaciones pero les consiguió una carta de crédito del Citibank de Nueva York
lo cual les facilita la obtención de los mismos.
43
Durante los primeros seis años las actividades de la Fundación crecieron
exponencialmente. A continuación se presentan algunos datos cuantitativos
que lo demuestran:29
Cuadro N°7. Impacto de las actividades de Emprender. (1992-1997)
Período
1992-1997
Microempresas financiadas
6.460
Capacitación
3.700 personas en 440
reuniones.
Desembolso
$36 millones
Tasa de incobrabilidad
Inferior a 5 por mil de lo
desembolsado
Tasa de morosidad
8%
Fuente: Informe de Impacto realizado por Emprender en 1997.
Sin embargo la situación socio-económica del país llevó en los últimos cuatro
años a un marcado retroceso de la cartera (2100 clientes en el 2002) y a un
considerable aumento de la mora (llegando al 30% en algunos casos).
Actualmente están intentando reducir gastos a través del cierre de sucursales
y de una concentración geográfica mayor.
Se intentó en diversas oportunidades realizar alianzas estratégicas con otras
ONG’s (mutuales, parroquias) para potenciar el impacto de las actividades y
en algunos casos tuvieron buena recepción y resultados y en otros no.
Emprender hace especial hincapié en el monitoreo y evaluación de resultados.
En 1998 publicó una evaluación de impacto con el título de Apostando al
crecimiento30. De acuerdo con este estudio el acceso al crédito y la
capacitación permitieron que: los empresarios realizaran sus potencialidades y
enriquecieran su visión de futuro, y que se elevara el nivel de vida de sus
familias en términos de alimentación, educación, vivienda y ahorros.
El mismo también permitió definir el perfil del cliente de Emprender. El típico
cliente de la Fundación no tiene acceso al sistema bancario formal porque no
lleva registros, su actividad es muy chica y apenas llega a ser rentable. La
mayoría de las veces se trata de empresas familiares (panaderías, verdulerías,
kioscos, herrerías o carpinterías) que facturan entre $2.000 y $6.000 por mes,
con un ingreso neto de apenas el 20% que se reparte entre más de cuatro
personas.
La Fundación cuenta como principal fortaleza con una experiencia de 10 años
en el tema de microcréditos. Asimismo es importante el interés que demuestra
por el monitoreo de resultados y evaluación de impacto porque esto permite
redefinir permanente la población objetivo y perfeccionar la metodología.
Las debilidades del sistema a lo largo de los años han probado ser numerosas:
29
30
Emprender, 1997: Informe “Impacto de Emprender”.
Lescanne, Valérie: Apostando al crecimiento, FONCAP S.A., Bs As, 1998.
44
•
Cuando un crédito es incobrable no se recupera nada de lo prestado;
•
No ha sabido utilizar el recurso de los voluntarios;
•
Se expandió demasiado por la necesidad de capital. El capital inicial se
agotó en los primeros dos años y muchas de las donaciones que recibieron
con posterioridad estaban condicionadas a realizar las actividades en un
lugar geográfico determinado;
•
Las actividades de capacitación se han reducido con el tiempo porque no se
logró que los clientes se convencieran de la importancia de la misma. Los
mismos, al no tener personal para que los suplantaran en sus tareas
mientras se capacitaban y tener que trasladarse, optaron en la mayor parte
de los casos por no asistir a la misma;
•
El tema de la tasa de interés de mercado (indispensable para que los
microempresarios lleguen a la autosuficiencia operativa y financiera) es un
límite que imposibilita llegar a toda la población objetivo;
•
No llega a los más pobres ni es su objetivo hacerlo;
•
La metodología del grupo solidario empezó a trastabillar en épocas de
recesión;
•
En general resultó muy difícil lograr uno de los objetivos iniciales que era el
acercamiento gradual al sistema financiero formal. El mismo requiere una
consolidación del negocio que la mayor parte de los microempresarios no
tiene.
Proyecto Mujeres 2000
El proyecto Mujeres 2000 es llevado adelante por tres instituciones: la
Universidad Católica Argentina (UCA), la Asociación Civil Dignidad (una ONG
conformada en un country: El Talar de Pacheco) y la Fundación
Contemporánea. El mismo surge como una iniciativa del Centro de Estudiantes
de Ciencias Políticas de la UCA en enero del año 2000 con el objetivo de
mejorar la calidad de vida de las familias de bajos recursos en la zona de
Pacheco a través del microcrédito.
El proyecto se dirige exclusivamente al género femenino, no porque vean a
este grupo como el más marginado (caso Grameen) sino porque consideran
que la actividad realizada a partir del microcrédito genera un ingreso
meramente complementario en el hogar (ingreso demasiado reducido para el
jefe de hogar de aproximadamente $150 - $200 mensuales).
Se califica a las potenciales beneficiarias a partir de la elaboración del perfil de
cada una de ellas. Es indispensable que sean personas emprendedoras. Para
calificar para el financiamiento el emprendimiento deber ser: productivo
(artesanías, costura), comercial (almacén, re-venta de ropa) o de servicios.
El proyecto brinda créditos, asistencia técnica y capacitación a las
beneficiarias. Como contraprestación las beneficiarias tienen la obligación de
asistir a todas las reuniones que se organicen.
45
Los créditos que se otorgan son: individuales, a través de un grupo solidario,
escalonados (con montos desde $300 hasta $500), con reembolsos semanales
durante las 48 semanas que dura el préstamo y una tasa de interés del 10%.
La formación del grupo solidario no es previa al acto de registrarse como
solicitantes (requisito en la mayoría de los programas de microcrédito) el
grupo se forma a partir del listado existente en el programa y no son las
mujeres quienes deben salir a buscar otras mujeres.
Para la renovación de los créditos es condición que el grupo solidario haya
reembolsado al menos el 70% de la deuda total. La presión del grupo
(impulsada por la necesidad de mantenerse en el circuito de créditos) facilita
el cumplimiento de los compromisos. La lógica es que lo importante no es el
dinero en sí, sino el acceso al crédito. El crédito es una herramienta más de
trabajo. Durante el primer crédito la responsabilidad sobre el reembolso es
grupal, a partir del segundo, aunque se sigue trabajando en grupo, la
responsabilidad es individual.
La asistencia y capacitación incluyen contenidos sobre cómo mejorar el
producto que elaboran y como llevar la contabilidad de su pequeño negocio.
El financiamiento del proyecto proviene de diversas fuentes. El Centro de
Estudiantes de Ciencias Políticas de la UCA provee el financiamiento de los
gastos operativos del proyecto y los recursos humanos (voluntarios). La
Asociación Civil Dignidad aporta los fondos para los créditos. El primer año el
monto financiado fue de $7.000 y actualmente asciende a $15.000. La
Fundación Contemporánea aporta el “know how” o conocimiento teórico.
El proyecto lleva otorgados en la actualidad más de 100 microcréditos. Es
también considerado exitoso en términos de reembolso porque tiene un
porcentaje menor al 10% de morosos e incobrables. Se está elaborando un
formulario para medir el impacto del proyecto que incluye categorías como
ingreso, familia y educación de los hijos pero que no se ha implementado aún.
El proyecto tiene un conocimiento y compromiso muy grande con los
prestatarios y una creciente relación con otras entidades que otorgan créditos,
dos características que pueden considerarse como fortalezas. Sin embargo
posee ciertas debilidades en lo que respecta al financiamiento, y al personal
porque la mayoría es voluntario. Asimismo es una experiencia de muy
pequeña escala.
Caso testigo
Gladys pidió un préstamo inicial de $68 y compró equipo para realizar trabajo
con mimbre (habilidad que ya tenía). Actualmente trabaja con toda su familia
y gana $300 - $400 por mes. Recientemente, alquila un puesto en el Puerto
de Frutos del Tigre.
46
Fundación Banco Mundial de la Mujer
Creada en Córdoba en 1992 y afiliada a la red del Banco Mundial de la Mujer
(BMM) la Fundación Banco Mundial de la Mujer es una organización sin fines
de lucro que desarrolla sus actividades en la ciudad de Córdoba y áreas
urbanas circundantes.
El objetivo principal de la misma es facilitar el acceso de las mujeres que
desarrollan actividades por cuenta propia, a las finanzas, información y los
mercados, a través del financiamiento directo y la asistencia técnica,
considerando a las microfinanzas como uno de los posibles medios para
reducir la pobreza.
Para identificar a las beneficiarias los doce oficiales de crédito recorren la
ciudad y realizan un análisis de la unidad económica familiar de los
interesados (en general recomendados por otros clientes), el cual intenta
determinar la capacidad y la voluntad de pago de las aspirantes. En el mismo
tienen en cuenta los siguientes aspectos: localización geográfica, antigüedad
de al menos un año del emprendimiento y los ingresos y gastos de la familia y
de la actividad en cuestión.
Una vez aprobadas las solicitudes se otorgan los créditos. Los créditos son:
individuales, con garantía individual y flexible (bienes electrodomésticos y
activos fijos del comercio), escalonados (primer crédito en general de $1.000
y máximo de $5.000), renovables, con un plazo promedio de devolución de 9
meses, un monto promedio de $900, y una tasa de interés promedio del 3%
mensual. Tanto los pagos cuanto los desembolsos se realizan en la sede de la
Fundación. Las prestatarias también reciben asistencia técnica.
Asimismo, la Fundación brinda asesoramiento y capacitación a instituciones y
grupos interesados en organizarse como microfinancieras.
Para el servicio de crédito cuentan con el respaldo económico del BID y del
FONCAP. Actualmente la Fundación cuenta con 1012 prestatarias, una cartera
vigente de US$ 520.000 y una tasa de reembolso del 97%. El 70% de la
cartera posee un nivel socioeconómico bajo, con un ingreso familiar inferior a
$800 mensuales. El 67% se dedica al comercio, el 16% al sector
manufacturero y el 17% a los servicios.
La Fundación cuenta con una gran experiencia acumulada en los 10 años que
lleva funcionando y eso se traduce en una gran cantidad de puntos fuertes que
describiremos a continuación. En primer lugar posee una tecnología depurada
en créditos individuales basada en el análisis de la capacidad y voluntad de
pago del potencial beneficiario. En segundo lugar es propietaria de un sistema
informático propio de administración de cartera, con información al día de
todos los clientes, el cual ya está transfiriendo a otros microbancos que
trabajan con el FONCAP. Asimismo, el hecho de que las cobranzas se realicen
en la misma institución propicia una relación más cercana con el cliente.
Finalmente, la Fundación recibe asistencia técnica de otras instituciones de
microcrédito en América Latina como el Banco de la Mujer de Cali (Colombia)
y diversas instituciones de Paraguay.
47
La principal debilidad que encontramos es que con sus actividades la
Fundación no llega a los más pobres.
Fondo de Inversión Social (FIS)
El Fondo de Inversión Social (FIS) es un programa desarrollado, desde hace
tres años, por la Asociación Civil El Ceibal en la Región del Salado del Norte de
la Provincia de Santiago del Estero. El objetivo del mismo es brindar un
servicio de microcréditos de bajo costo a poblaciones de escasos recursos
económicos.
Las personas que acceden al programa se encuentran en situación de pobreza
en relación con la población general del país pero pertenecen a un estrato
medio dentro de la región en particular. La participación de las mujeres (33%
de los beneficiarios) es importante aunque no mayoritaria.
El programa financia principalmente emprendimientos rurales, vinculados a la
agricultura (alambrados de cerco para cultivos, herramientas) y a la ganadería
(compra de animales), y a la captación del agua (perforaciones surgentes,
aljibes y otras obras).
Sin embargo financia también emprendimientos
urbanos como por ejemplo la compra de máquinas de coser para la
conformación de un taller de costura.
El sistema de créditos está compuesto por dos líneas: una de créditos
individuales con la metodología de los grupos solidarios y otra de créditos
grupales o comunitarios. La difusión se realiza en ambos casos, a partir de
organizaciones civiles vinculadas a la comunidad entre las que se destaca la
Organización Campesina de Cobo, Alberdi y Pellegrini (OCCAP) que agrupa a
población de los tres departamentos santiagueños.
Los beneficiarios se
acercan y presentan sus proyectos productivos. Luego se realizan reuniones
con los grupos, en las que se trabaja en la consolidación del grupo mientras se
evalúan los proyectos. Cuando se considera que el grupo ya esta listo31 se
otorgan los primeros créditos. Los grupos son formados por los propios
clientes.
Los desembolsos de los créditos se realizan en forma simultánea a todo el
grupo, es decir que no son escalonados, al menos en cuanto a la entrega. Si
lo son en cambio, en relación con los montos prestados. El monto máximo
para el primer crédito individual es de $200, pudiendo aumentar en razón del
buen cumplimiento y la capacidad de pago. Los montos de los créditos
grupales son pactados cada vez según las características del proyecto.
Los créditos se otorgan a plazos de 6, 9 y 12 meses, con reembolsos
mensuales. La cobranza se realiza en las casas mismas de los clientes,
mejorando el seguimiento y reduciendo además en forma significativa los
costos de transacción (no monetarios) asociados al crédito, que debería pagar
el cliente. La gestión de la cobranza, así como también el resto de las
31
Se Considera que el grupo está consolidado cuando todos los integrantes asisten a las
reuniones puntualmente y mantienen una participación activa en la misma.
48
funciones operativas, está íntegramente a cargo de una sola persona: Darío
Mendoza, un joven de la zona que es el Encargado de Agencia.
Hasta junio de 2002 la tasa de interés nominal era del 15% directo anual
(28% tasa efectiva). A partir de julio, y como medida para atenuar el impacto
de la inflación sobre el valor del fondo, se aumentó la tasa de interés al 30%
anual.
El programa no incluye servicios de asistencia técnica o capacitación al
considerar que esto podría confundir los roles entre prestador y prestatario,
perjudicando así la relación entre los mismos.32
El fondo de crédito está conformado por préstamos de montos que oscilan
entre los $50 y los $8.000, recibidos por la institución de mano de cerca de 50
inversores (personas físicas y jurídicas). Los montos de los préstamos, junto
con los intereses correspondientes, se reembolsan a los inversores cuando
éstos lo solicitan.33 El tamaño del fondo varía entonces de acuerdo con los
movimientos (de entrada y salida) que realizan los inversores.
Los gastos operativos del proyecto, que básicamente consisten en recursos
humanos y 2 pasajes mensuales a Santiago del Estero, se financian mediante
el aporte de donantes, hasta que la agencia pueda cubrir sus propios gastos.
Los mismos constituyeron en el año 2.000 el 46% del presupuesto total del
proyecto ($12.690) frente al 54% ($27.583) en préstamos colocados.
El proyecto prestó entre septiembre de 1999 y junio de 2002 un total
$77.400. La cartera actual es de $35.600, atendiendo a 261 beneficiarios. Las
bajas tasas de morosidad, por debajo del 5%, permiten que el fondo haga
obtenido en los años 2000 y 2001 una rentabilidad cercana al 5% anual.
Según un estudio de la misma organización la rentabilidad promedio de las
inversiones realizadas por sus clientes es del 82%. Como lo demuestra el
siguiente cuadro, por cada peso que se invierte, la corriente de
ingresos/ahorros que se genera durante la vida útil del proyecto es en
promedio de $6,234.
32
Una de las consecuencias directas de la confusión de roles puede ser el aumento de la mora,
que actualmente es muy baja.
33
La rapidez del reembolso depende de la liquidez del fondo.
34
Fondo de Inversión Social. Documento de Evaluación Año 2000.
49
Rentabilidad de los Proyectos
Proyecto
Cercado para
Agricultura
Surgente para
obtención de agua
Tractor y rastra para
preparar la tierra
Captación de Agua de
Lluvia: algibe y
superficie de
captación
Promedio
Alternativa
Cerco de Ramas
Extracción de agua
mediante baldes
Arado de Mancera
Extracción de agua
mediante baldes y
reparto a las casas
VAN (8%) /
Plazo
Tasa Interna
Valor Actual
Costo
Evaluación
Neto (8%)
de Retorno
Monetario
(años)
Cantidad
Proyectos
20
20
19.615
5,3
179%
1
40
131.520
7,2
76%
1
8
18.063
0,3
30%
1
15
2.632
1,0
20%
171.829
6,2
81,9%
Fuente: Fondo de Inversión Social. Documento de Evaluación Año 2000.
Una de las principales fortalezas de esta experiencia es que su tasa de mora
es bajísima, de hecho la más baja de todas las experiencias analizadas. Esto
tiene que ver en gran medida con la introducción de personal rentado de la
zona35 para el seguimiento y cobro de los préstamos. Otra de las fortalezas es
que debido a su constitución como fondo de inversión presenta una alternativa
atractiva de participación social para personas que cuentan con algún ahorro y
decidan apoyar una estrategia de desarrollo para las comunidades más
necesitadas.
En cuanto a las debilidades podemos señalar el alto costo operativo en el que
ha incurrido el programa hasta ahora, que puede explicarse en gran medida
debido a la distancia geográfica existente entre el personal del programa
(Buenos Aires) y los beneficiarios (Santiago del Estero). Esto va a subsanarse
en parte a partir de la implementación de un nuevo proyecto de la asociación,
que se desarrollará en centros urbanos de la provincia de Córdoba a partir de
marzo de 2003.
Casos testigo
El primer microcrédito que entregó el FIS estaba destinado a un grupo de
mujeres campesinas que querían formar un grupo de costura y necesitaban
una máquina de coser. El emprendimiento generó a las beneficiarias un ahorro
importante en la compra de ropa y un ingreso a partir de la comercialización
de las prendas. Más tarde los maridos de las señoras se acercaron a la
organización y solicitaron un crédito que les permitió comprar un tractor.
Otro caso interesante es el de Víctor Hugo (30 años, casado, dos hijas),
oriundo de Puesto Nuevo, paraje rural de Santiago del Estero. Vivía haciendo
changas y yendo a trabajar a las cosechas. Tenía un gran potencial empresario
que nunca había podido desarrollar por no contar con un mínimo de capital
35
Una persona conocida por los beneficiarios que vive del trabajo que realiza y por lo tanto
dedica todos sus esfuerzos a que funcione bien.
50
para iniciar un negocio, ya que en dicho paraje ni siquiera existían
prestamistas. Víctor Hugo es hoy cliente del FIS. Su primer crédito de $200
significó iniciar la actividad de carnicero. Le fue bien. Renovó su crédito por
$300 en marzo de 2002 y en julio ya quería cancelarlo y solicitar uno de $650.
La carnicería es hoy día para Víctor Hugo una de las fuentes principales de
ingreso de su hogar.
Lecciones aprendidas
El análisis de las distintas experiencias de las ONG’s que trabajan en el área
del microcrédito nos permite formular una serie de conclusiones.
Fortalezas
1. Es una respuesta creativa para los que menos tienen.
2. Constituye hasta ahora el único intento de apoyar al sector informal de la
economía (40% de la población ocupada).
3. Tiene un componente de promoción, no es sólo asistencialismo.
4. Los préstamos de poco monto y escalonados colaboran con que los
beneficiarios pertenezcan a los sectores más pobres de la sociedad.
5. Los microcréditos incluyen
microemprendedores.
capacitación
y
seguimiento
para
los
6. Existe una fuerte participación de la sociedad civil en la oferta de
microcréditos.
Debilidades
1. Sustentabilidad:
•
Problema. La búsqueda de la sustentabilidad puede implicar la realización
de concesiones respecto de la misión de la institución como por ejemplo:
aumentar la tasa de interés para cubrir costos; cambiar la población
objetivo del programa; intentar retener usuarios que crecen y que podrían
recurrir a otras instituciones porque son cumplidores. La sustentabilidad
lleva en sí dos lógicas contradictorias: el préstamo de dinero para seguir
creciendo y cubrir costos y el préstamo de dinero para atender a los que
más lo necesitan.
•
Mito. La implementación de un programa de microcrédito, requiere de un
esfuerzo financiero significativo y además un período adecuado de
maduración hasta lograr una cartera significativa de al menos cinco años.
Hasta ese momento la institución requiere un flujo de inversiones
permanente. Es indispensable contar por lo tanto con fondos suficientes y
un sostén institucional adecuado a la hora de emprender un proyecto.
51
2. Instrumentación:
•
Mito de la eficacia del grupo solidario. Existen dos tendencias con
respecto a la eficacia del grupo solidario como herramienta. Las
experiencias más recientes inspiradas en el Grameen Bank reivindican la
función del grupo solidario, le asignan aún más valor que los proyectos en
sí para el éxito o fracaso de las experiencias. Las experiencias de más
trayectoria sin embargo, no consideran al grupo como una buena
herramienta de trabajo y de hecho están dejando de utilizarlo. Para ellos el
grupo solidario no promueve solidaridad. Cuando los emprendimientos
tienen éxito la metodología funciona pero cuando uno fracasa los grupos se
desintegran (Ej: amigos de toda la vida, familiares se pelean por el
crédito).
•
La capacitación. A pesar de ser una actividad esencial, muchas veces se
la deja de lado por su costo y dificultades de implementación.
3. Impacto. La problemática del desempleo en nuestro país es tan amplia
que las acciones de las ONG’s resultan insignificante frente a la magnitud
de las demandas del sector. El monto total de las experiencias en marcha
no supera los 20 millones, es decir que no llega al 2% de los $1.200
millones que se necesitarían para satisfacer la demanda de todo el sector
de la microempresa precaria.36
36
Estimación realizada Cáritas Diocesana de Quilmes en su publicación: Microcrédito para el
sector informal urbano, Buenos Aires, Marzo del 2001 calculando que existen 1,2 millones de
microempresas precarias y que el capital de trabajo necesario para cada una es de $1.000.
52
CAPÍTULO V:
EL MICROCRÉDITO EN EL MUNDO.
El microcrédito nace en el mundo en la segunda mitad del siglo XX de la mano
de organizaciones como Acción Internacional, FINCA, el Banco Mundial de la
Mujer y el Banco Grameen. Su éxito llevó a diversos organismos
internacionales como el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Banco
Mundial a explorar e invertir en el mercado de las microfinanzas a partir de la
década del ochenta. El fenómeno alcanzó su auge en el año 1997 con la
celebración de la Cumbre Internacional del Microcrédito organizada por las
Naciones Unidas y desde ese momento sigue creciendo.
En el siguiente capítulo se describirán brevemente algunas de las experiencias
desarrolladas en la materia por organizaciones y organismos internacionales.
Luego se procederá a una descripción más detallada de los casos exitosos
implementados en distintos países.
a. Organizaciones internacionales.
Muchas organizaciones internacionales están actualmente vinculadas con el
sector de las microfinanzas o del microcrédito. Las más importantes en cuanto
al número de beneficiarios, el volumen de dinero prestado y el impacto
alcanzado son: Acción Internacional, FINCA y el Banco Mundial de la Mujer.
Acción Internacional
En el año 1961, impulsada por el estudiante de derecho Joseph Blatchford,
nace Acción Internacional, una organización internacional privada sin fines de
lucro con sede en Boston. El objetivo original de la misma era encontrar
soluciones innovadoras para luchar contra la pobreza en Latinoamérica.
Durante los siguientes 10 años, la organización participó de distintos proyectos
de desarrollo en países como Venezuela, Brasil, Perú y Colombia, que
involucraban en la mayoría de los casos: la construcción de escuelas, centros
comunitarios y redes cloacales, hasta que a principios de la década del setenta
sus directivos se dieron cuenta de que no estaban atacando la principal causa
de la pobreza: la falta de oportunidades económicas. Desde ese momento, la
organización se ha dedicado exclusivamente a desarrollar programas de
microcrédito para cuentapropistas o microempresarios pobres.37
Acción cuenta en la actualidad con programas en 5 países de África Subsahariana38, 30 ciudades de Estados Unidos39 y 16 países de América Latina y
37
Entre los prestarios, se destacan los zapateros, vendedores ambulantes, costureras y
chóferes de taxi.
38
Benin, Mozambique, Sudáfrica, Uganda y Zimbague.
39
Ubicadas en ocho estados: California, Georgia, Illinois, Massachussets, Nuevo Méjico, Nueva
York, Rhode Island y Texas.
53
el Caribe40, entre los que se encuentran BANCOSOL de Bolivia, MIBANCO de
Perú, y EMPRENDER de Argentina.
Los créditos otorgados por cada uno de estos programas son de pequeño
monto, a corto plazo y escalonados, con un monto mínimo de U$S 100 en
América Latina y Africa y de U$S 500 en Estados Unidos. Los clientes solicitan
los créditos de forma individual o asociados con otros clientes (grupo solidario)
de no poseer las garantías reales suficientes. Además de los créditos, los
prestatarios reciben una capacitación general en negocios.
La organización ayuda a financiar los programas locales a través de la creación
de una serie de fondos de garantías (Latin America Bridge Fund) y de inversión
(ProFund, AfriCap y Calmeadow Fund entre otros) y brinda asimismo
asistencia técnica permanente a todas las entidades afiliadas.
Acción Internacional hace hincapié en la importancia de la autosustentabilidad
de sus programas. Es por esto que fomenta la conversión de las instituciones
que otorgan créditos, en instituciones financieras con capacidad para acceder
a los mercados financieros mundiales. Algunos ejemplos exitosos de esta
conversión son el Banco Sol de Bolivia41 y la Financiera Compartamos de
México42.
En el siguiente cuadro se presentan algunos datos sobre las actividades de la
organización en las distintas regiones durante el transcurso del año 2001:
Cuadro N° 8. Indicadores cuantitativos de Programas
de Acción en las distintas regiones. Año 2001.
Indicadores
Clientes activos
Monto
desembolsado
Cartera activa
Crédito promedio
Porcentaje de
clientes mujeres
América Latina y
el Caribe
549.887
U$S 591 mill
África
Estados Unidos
Total
24.793
U$S 17 mill
3.300
U$S 15.1 mill
578.160
U$S 623.1 mill
U$S 375 mill
U$S 682
65%
U$S 9.5 mill
U$S 383
77%
U$S 16.1 mill
U$S 5.900
45%
U$S 400.6 mill
U$S 692
65%
Fuente: elaboración propia en base a ACCIÓN INTERNACIONAL www.accion.org.
En la última década Acción desembolsó 3.8 billones de dólares, atendiendo a
un total de 2.3 millones de clientes (65% de los cuales eran mujeres) con un
crédito promedio de U$S 592 y una tasa de retorno del 98%. Esta inversión
ha significado el fortalecimiento de más de un millón de empleos en
comunidades de bajos ingresos.
Estudios de impacto realizados por la organización han demostrado que por un
lado el microcrédito aumenta el ingreso familiar del prestatario en un 30%
aproximadamente y que por el otro fortalece los empleos existentes y crea
nuevos puestos, a razón de un puesto cada U$S 1.000 prestados.
40
Argentina, Bolivia, Brasil, Colombia, Ecuador, El Salvador, Guatemala, Haití, Honduras, Méjico,
Nicaragua, Panamá, Paraguay, Perú, Trinidad y Tobago y Venezuela.
41
El cual será desarrollado en detalle a continuación.
42
La financiera atiende a 95.000 clientes en 10 de los estados mejicanos.
54
Caso testigo: Alicia Huaman Ocros, cliente de Mibanco, afiliado de
Acción Internacional en Lima, Perú.43
“Después de trabajar durante años para otra persona, Alicia abrió su propio
puesto de pescado en 1993 soñando con una mejor vida para ella y su familia.
Aunque comenzaba a trabajar a las 5 de la mañana todos los días, no lograba
obtener una ganancia decente. Los altos intereses que le cobraban sus
proveedores y los prestamistas locales hacían que tuviera que luchar por
mantenerse a flote.
En 1998, la hermana de Alicia, también dueña de una pescadería en la
localidad, le habló sobre Mibanco, el socio local de Acción. Alicia vio la
oportunidad de aumentar su inventario sin tener que gastar todo el efectivo
que tanto le había costado ganar. Entonces, se inscribió en un grupo de
solidaridad con otras cinco mujeres que necesitaban un crédito comercial.
Después de trece préstamos, las ganancias de Alicia se han más que
duplicado. Hoy, puede continuar invirtiendo en su puesto bien surtido y
mantener su fiel clientela. Pero lo mejor de todo es que ya no tiene que luchar
por sobrevivir.”
Fundación para la Asistencia de la Comunidad Internacional
(FINCA)
FINCA se crea en 1984 de la mano del economista John Hatch, introduciendo
un nuevo enfoque en la temática del microcrédito: el de los “Bancos
Comunales” o “Village Banking”. Este enfoque da a los pobres, no sólo la
oportunidad de recibir un crédito sin contar con las garantías reales
requeridas, sino también de participar en el otorgamiento y en el cobro de los
mismos.
El objetivo principal de la fundación es ayudar a las familias a crear sus
propias soluciones frente a la pobreza. Para hacer esto posible, la misma ha
montado una red de instituciones locales autosustentables: “los Bancos
Comunales”, a través de las cuales brinda servicios financieros (crédito y
ahorro) a pequeños comerciantes (70%), productores de alimentos y
artesanos (22%), prestadores de servicios (6%) y productores agropecuarios
(2 %). La mayoría de los clientes son mujeres debido a una serie de factores:
en primer lugar porque el 70% de los pobres del mundo son mujeres, en
segundo lugar porque en muchos de los casos las mismas constituyen el único
sostén del hogar, en tercer lugar porque darle dinero a las madres es la forma
más directa de mejorar la calidad de vida de los hijos y finalmente porque las
mujeres tienden a ser las más discriminadas por el sistema financiero formal.
FINCA otorga créditos pequeños (entre U$S 50 y U$S 1.000) a grupos de
entre 10 y 50 vecinos con un interés que varía entre un 3% y un 4% mensual.
Los mismos vecinos son los encargados luego de cobrar las cuotas de los
créditos, otorgar nuevos con el capital devuelto y establecer un servicio de
ahorro. Estos grupos de vecinos, llamados “Bancos Comunales” funcionan en
43
Fuente: Acción Internacional: www.accion.org.
55
forma democrática y autónoma, eligiendo a sus propios representantes,
estableciendo sus propias reglas y manejando ellos mismos los fondos.
FINCA se financia a través de aportes de USAID (US Agency for
Internationational
Development),
fundaciones
privadas,
empresas,
organizaciones religiosas y donantes individuales. La misma, al igual que
Acción Internacional, ha establecido un fondo internacional de garantía para
facilitar el acceso de las iniciativas locales a las fuentes internacionales de
crédito.
La Fundación desarrolla actualmente 20 programas de microcrédito en
América Latina44, África45 y la Europa del Este y Asia46. Durante el año 2000, la
misma otorgó créditos a 164.661 personas, por un total de U$S 66 millones
con una tasa de retorno del 97%47. Las microempresas financiadas han
generado en total ingresos que superan los U$S 8 millones.
Investigaciones realizadas por la propia fundación han demostrado que los
programas de microcrédito generan un impacto positivo y cuantificable en las
vidas de los clientes en los siguientes aspectos: ingresos generales del hogar,
ahorro, productividad, cantidad y calidad de la alimentación, salud y
educación.
Caso testigo: Yolanda Leon Correo, Presidente del Banco Comunal “El
Placer Alto”, en Quito, Ecuador.48
Antes de conocer a FINCA, Yolanda mantenía a su familia cultivando papas en
las tierras cercanas al volcán Pichincha, viéndose obligada a dejar solos a sus
hijos durante todo el día. Yolanda utilizó sus primeros créditos FINCA para
empezar tres actividades productivas desde su hogar: un almacén, confección
de ropa para la venta y elaboración de alimentos. Yolanda percibe hoy en día
ingresos suficientes para mantener a su familia, sin necesidad de descuidar a
sus hijos pequeños.
El Banco Mundial de la Mujer (BMM)
El Banco Mundial de la Mujer nace en 1985 con la misión de expandir la
participación económica y de esa forma el poder, de las mujeres de bajos
ingresos, a través del acceso a las finanzas, la información y los mercados.
La decisión del Banco de trabajar únicamente con mujeres está relacionada
con una serie de factores. En primer lugar, la mayoría de los pobres del
mundo son mujeres. En segundo lugar, la mayoría de estas mujeres pobres
44
45
46
47
48
Estados Unidos, Méjico, Haití, Honduras, Guatemala, El Salvador, Nicaragua, Ecuador y Perú.
Uganda, Tanzania, Malawi y Sudáfrica.
Kosovo, Georgia, Armenia, Azerbaijan, Kyrgyzstan y Rusia.
Fuente: FINCA www.villagebanking.org .
Fuente: FINCA www.villagebanking.org .
56
están realizando alguna actividad económica y en muchos de los casos
sostienen a toda su familia con sus ganancias escasas. Finalmente, existen
muy pocos servicios financieros que se ajusten a las realidades culturales,
sociales y económicas de estas mujeres.
La organización desarrolla tres líneas de acción principales. Una tiene que ver
con la promoción y creación de organizaciones afiliadas que presten servicios
directos a las mujeres de bajos recursos. Otra construye una red de trabajo e
información con estas organizaciones de microcrédito. Y finalmente la última
intenta ejercer influencia sobre los responsables de la elaboración de políticas
públicas para construir sistemas financieros que incluyan a los más pobres.
La red del Banco Mundial de la Mujer está compuesta por 40 organizaciones
afiliadas en 34 países de África, América Latina, América del Norte, Asia y
Europa, y cuatro afiliadas en formación en dos países.
Las organizaciones afiliadas, todas lideradas por mujeres, reciben asistencia
técnica, capacitación y apoyo, para conseguir financiamiento en el mercado
internacional a través de un fondo de garantía. Las mismas, suministran por
su parte, servicios de crédito, ahorro y/o desarrollo empresarial a cientos de
miles de empresarias de bajos ingresos de todo el mundo. El siguiente cuadro
muestra las organizaciones afiliadas en América Latina y el Caribe.
Cuadro N°9. Afiliadas en América Latina y el Caribe
Fuente: Fundación Banco Mundial de la Mujer www.womensworldbanking.org .
Las organizaciones afiliadas determinan los productos, las metodologías y los
sistemas de suministro de crédito que mejor se adecuen a las necesidades de
las mujeres de bajos ingresos de sus países, pero siempre respetando las
recomendaciones del Grupo Consultivo de Ayuda de la Población más Pobre
(CGAP) organizado por el Banco Mundial. Muchas de estas organizaciones han
logrado éxito en cuanto a la movilización de ahorros, a menudo en
cooperación con instituciones financieras formales.
57
El Banco cuenta con tres fuentes principales de financiamiento: los pagos que
realizan las organizaciones afiliadas por los servicios recibidos49, las
inversiones de un Fondo de Capital de U$S 44 millones y las donaciones de
distintos organismos nacionales (Ministerios de Relaciones Exteriores Holandés
y Noruego) e internacionales (BID, PNUD).
Hacia fines del año 2000 las organizaciones afiliadas contaban con 400.000
prestatarias, con un monto promedio por crédito de U$S 415 y una tasa de
reembolso del 98,5%.
b. Organismos internacionales.
Banco Interamericano de Desarrollo (BID)50
El Banco Interamericano de Desarrollo (BID) sostiene desde la década del ´70
una
posición
activa
en
el
desarrollo
del
microcrédito
y
del
microemprendimiento en América Latina.
Su participación en el tema
comenzó en el año 1978 con la implementación del Programa de Pequeños
Proyectos. Este programa brinda préstamos de U$S 500.000 y asistencia
técnica a organizaciones no gubernamentales que apoyaran la actividad
económica de los pobres. En la década del noventa, más de la mitad de los
fondos del programa se destinaron a proyectos de microcrédito.
Esta importante asistencia ha ayudado a las ONG’s dedicadas a las
microfinanzas a aumentar la cantidad de préstamos y a mejorar su solidez
financiera, preparándolas para el siguiente paso en su desarrollo: la
constitución en instituciones financieras formales. Para dar este paso las
mismas requieren una inversión importante de capital y ahí es donde
interviene otro integrante del Grupo BID, el Fondo Multilateral de Inversiones
(FOMIN) a través de su línea de fortalecimiento de Instituciones Financieras
especializadas en la microempresa. Creado en 1993, el FOMIN promueve el rol
del sector privado en América Latina y el Caribe a través del otorgamiento de
créditos y subsidios.
Debido al éxito de esta política, el BID decidió lanzar en 1995 el programa
MICRO 2001 para promover la reforma de políticas y regulaciones que
permitan el desarrollo de la microempresa y el fortalecimiento de las
instituciones que ofrezcan servicios financieros y de desarrollo comercial de las
microempresas.
Durante los últimos cinco años dicho programa ha financiado préstamos
globales para microempresas para los gobiernos de América Latina y el Caribe,
programas de cooperación técnica y préstamos a ONG’s para pequeños
proyectos productivos.
49
50
El Banco exige que las organizaciones afiliadas paguen un tercio de los servicios recibidos.
Fuente: BID www.iadb.org .
58
Banco Mundial51
Desde hace algunos años el Banco Mundial ha asumido la coordinación del
esfuerzo internacional en materia de microcrédito, a través del Grupo
Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (GCAP).
El Grupo Consultivo, constituido en 1995, es una asociación de 29 donantes:
bilaterales (Ministerios de Relaciones Exteriores de países como Dinamarca,
Finlandia, Italia y Noruega, entre otros), multilaterales (BID, PNUD, Comisión
Europea, OIT, entre otros) y privados (Fundación Ford) cuyo objetivo principal
es mejorar la cantidad y calidad de las instituciones de microfinanzas, para
que estas puedan proveer servicios financieros de calidad a los más pobres.
El GCAP organiza actividades en tres líneas de acción distintas: una de apoyo
a instituciones de microfinanzas, otra de apoyo a donantes y la última
orientada a la industria de microfinanzas en general. A través de la primera
línea, el Grupo ofrece a las instituciones financieras una serie de servicios
entre los que se encuentran: asistencia técnica, cursos de capacitación, diseño
de herramientas de gestión (manuales de gestión, sistemas financieros,
nuevos productos) y financiamiento. Durante los primeros tres años desde su
creación, el GCAP proporcionó 400 millones de dólares a instituciones de
microfinanzas. Para prestar esta asistencia, el Grupo exige a las instituciones
solicitantes, una serie de requisitos: a) Las instituciones deben prestar servicio
a más de 3.000 clientes muy pobres, de los cuales el 50% como mínimo
deben ser mujeres; b) las instituciones deben funcionar autónomamente y
estar en vías de lograr la autonomía financiera, c) Las instituciones deben
estar en camino de movilizar recursos comerciales a escala nacional, y d) los
prestatarios deben firmar un Acuerdo Grupal para comprometerse a no
perjudicar a los otros prestatarios por la falta de pago.
La segunda línea busca coordinar y de esa forma potenciar los esfuerzos
llevados a cabo por las organizaciones donantes, a través de la asistencia
técnica, la capacitación y el diseño de herramientas para evaluar el
desempeño de las instituciones de microcrédito.
La última línea está dirigida a la industria de microfinanzas en general e
incluye el fomento de marcos regulatorios que faciliten el funcionamiento de
las instituciones de crédito, el desarrollo de servicios básicos como las
agencias calificadoras de riesgo, la capacitación y certificación de auditores y
la elaboración de un Boletín con información relevante sobre la industria.
El esfuerzo de coordinación realizado por el Banco Mundial ha permitido la
consolidación y crecimiento del mercado de las microfinanzas.
51
Fuente: Banco Mundial www.worldbank.org .
59
Caso testigo: Nejira, beneficiaria de un proyecto del Banco Mundial en
Srebrenica, Bosnia.52
“Nejira es una refugiada bosnia procedente de una pequeña aldea cercana a
Srebrenica. Al igual que la mayoría de las mujeres de esa región, Nejira perdió
a su esposo y su hogar. Vivió con sus dos hijos en un centro de refugiados
cerca de Tuzla, y subsistió gracias a la asistencia humanitaria. No tenía otra
cosa que hacer salvo recordar el pasado y llorar.”
“En el marco del proyecto experimental de iniciativas locales que había puesto
en marcha el Banco Mundial, una organización no gubernamental de Bosnia
ofreció préstamos pequeños para actividades que generaran ingresos. Nejira
dudó algún tiempo. Nunca había administrado el dinero, pues siempre lo había
hecho su esposo.”
“Por último, decidió pedir un préstamo de 500 marcos alemanes (300 dólares
de los EE.UU.) para comprar una cabra. Ella sabía cómo criar animales y podía
vender la leche. Desde entonces, ella y sus hijos tienen cierta esperanza de
que la vida pueda volver a empezar.”
c. Casos exitosos.
Como ya se ha mencionado, existen solamente en los países desarrollados,
más de 3.000 instituciones de microcrédito. Relevarlas a todas sería imposible
y por lo tanto, se han seleccionado en esta oportunidad algunas experiencias
que, debido a una serie de características, han resultado exitosas en sus
respectivos países. El objetivo de este relevamiento es aprender de sus
aspectos positivos y negativos e identificar las “buenas prácticas” que podrían
llegar a replicarse en nuestro país.
Todas las experiencias seleccionadas comparten una serie de características.
En primer lugar son las más importantes dentro de sus respectivos países de
aplicación. En segundo lugar, han logrado su objetivo de colaborar con la
superación de la pobreza a través del microcrédito.
Y finalmente han
alcanzado una escala tal que las convierte en autosustentables.
Cada una de ellas, sin embargo reúne algunas características específicas que
es indispensable resaltar y que contribuyeron a su selección. El siguiente
cuadro enumera estas características
52
Declaración y Plan de Acción de la Cumbre sobre el Microcrédito, Organización de las
Naciones Unidas, Washington D.C., Febrero de 1997.
60
Cuadro N° 11. Experiencias exitosas según país de origen.
País
Experiencia
Bangladesh Grameen Bank (1976)
Bolivia
Chile
Costa Rica
PRODEM (1986) BancoSol
(1992)
Programa de Apoyo a la
Microempresa- FOSIS
(1991)
Fundación para la
Asistencia de la
Comunidad InternacionalFINCA (1984)
Motivos de selección
•
Detectó un problema social puntual de su país y
propuso una solución.
•
Constituyó la primera experiencia focalizada en los
más pobres y en las mujeres.
•
Desarrolló con éxito una metodología novedosa: el
grupo solidario.
•
Ha logrado funcionar a escala nacional.
•
Es un referente indiscutido de microcrédito a nivel
internacional.
•
Detectó un nuevo mercado y lo desarrolló con tanto
éxito que logró interesar a Bancos Comerciales.
•
Supo adaptarse a distintas situaciones y
evolucionar a través del cambio de status jurídico:
ONG-Banco Comercial-Fondo Privado de Inversión.
•
Es un Programa Social Nacional con alto nivel de
focalización en los más pobres.
•
Su gestión es descentralizada. Involucra con éxito
actores diversos como: Municipios, ONG’s,
Universidades y Bancos Comerciales.
•
Es comparable con el FONCAP.
•
Introduce un enfoque original y completamente
distinto a los implementados por el resto de las
experiencias.
•
Convierte al prestario en un actor protagónico del
sistema de crédito.
Fuente: elaboración propia.
Grameen Bank (Bangladesh)53
El trabajo de Muhammad Yunus con los pobres comenzó en 1974 a partir de
un Proyecto de Desarrollo Rural impulsado desde la Universidad de
Chittagong, donde el mismo daba clases. El proyecto incluía el desarrollo de
un sistema de riego para lograr una cosecha extra de arroz y cursos de
alfabetización para campesinos. A pesar del éxito de la experiencia Yunus
descubrió que no había logrado llegar a los más pobres porque el principal
problema de los mismos, no era la falta de trabajo sino la falta de dinero para
apropiarse del producto del mismo o para afrontar situaciones de emergencia.
Esta falta de dinero los obligaba a endeudarse con prestamistas y a terminar
trabajando sólo para cumplir con los intereses usurarios que les cobraban.
Fue entonces que a Yunus se le ocurrió la idea de crear un Banco para los más
pobres de los pobres, y así fue como en el año 1976 nació el proyecto del
Grameen Bank. El proyecto comenzó a implementarse en la aldea de Jobra y
sus alrededores. Los créditos iniciales beneficiaron a 25 personas y no
53
Fuente:
Banco Grameen www.grameen.org y
Fundación
Grameen
Argentina
www.grameenarg.org.ar y Yunus, Muhammad: Hacia un mundo sin pobreza. Editorial Andrés
Bello, Santiago de Chile, 1998.
61
superaron en total los U$S 45, los cuales fueron aportados por el propio
Yunus.
En 1979, con ayuda del Banco Central de Bangladesh y de bancos comerciales
nacionalizados, el proyecto se extendió a todo el distrito de Tangail y
paulatinamente al resto del país. En 1983 el Proyecto Banco Grameen se
convirtió por ley en un banco independiente. Como banco, fue creciendo a lo
largo de los años para constituirse en la actualidad en la institución financiera
rural más grande de Bangladesh.
El banco busca atender a los más pobres de los pobres, haciendo especial
hincapié en las mujeres. Las mujeres son un grupo prioritario para el banco
por diversos motivos.
En primer lugar, las mismas han sido siempre
discriminadas por los Bancos tradicionales, tal es así que antes del Grameen
las mismas representaban solamente el 1% del total de los préstamos. En
segundo lugar porque son actores privilegiados de desarrollo, adaptándose
más rápidamente al proceso de autoasistencia e intentando siempre asegurar
primero el bienestar de los hijos. Finalmente porque las mujeres pobres son
las que se encuentran en situación de mayor vulnerabilidad, al no tener ni
dinero ni casa propia y al no saber en general ni leer ni escribir.
El Banco brinda a sus clientes créditos individuales, de pequeño monto (valor
promedio de U$S 160) y con reembolso semanal por el período de un año.
Estos créditos son doblemente escalonados, con una tasa de interés del 20 %
anual, y se otorgan a través de la metodología de los grupos solidarios. Los
créditos son inicialmente para la realización de algún emprendimiento
productivo, pero no bien se familiarizan los prestatarios con los procedimientos
del Banco, se agregan otros tipos de créditos: de vivienda (a 10 años con una
tasa del 8% anual), instalaciones sanitarias, compra de subsidios agrícolas y
leasing de equipos.
Grameen no exige ningún tipo de capacitación previa al otorgamiento del
crédito porque la considera innecesaria y hasta contraproducente ya que
puede desalentar a muchos potenciales beneficiarios. La única capacitación
que brinda es la alfabetización que es de carácter optativo.
El Banco llega a más de la mitad de las aldeas existentes en Bangladesh a
través de una metodología muy simple. En primer lugar se crea una sucursal
para una zona de 15 a 22 aldeas. El personal de la sucursal recorre dichas
aldeas para difundir las actividades del banco e identificar a los posibles
candidatos. Una vez identificados los candidatos se crea la cantidad necesaria
de centros para atenderlos a todos. La relación directa con el cliente se
desarrolla desde ese momento directamente a través de los centros. En cada
centro se forman grupos de cinco posibles candidatos. En una primera
instancia se otorgan créditos sólo a dos de ellos. Una vez que los dos
primeros miembros cumplen con las cuotas de reembolso durante las primeras
6 semanas, se otorga el crédito a otros 2 y una vez que estos éstos cumplan
se entrega recién el crédito al último de los miembros del grupo.
62
Desde su creación y hasta 1998 Grameen recibió para su financiamiento un
caudal importante de créditos y donaciones de origen externo.54 Desde 1998
el Banco no recibe ni donaciones ni créditos blandos porque ya ha adquirido un
volumen considerable de negocios.55 Se financia únicamente a través créditos
provenientes de fuentes comerciales de fondos: créditos del Banco Central,
otras entidades financieras y el mercado de capitales y del pago por los
servicios que presta. En 199656 la cartera activa alcanzó aproximadamente los
U$S 268 millones y el gasto operativo ascendió a U$S 30 millones.
La actividad del Banco ha significado, de acuerdo con estudios de la propia
entidad, un avance considerable en la lucha contra la pobreza. El ingreso
familiar de los miembros del Banco es en promedio, un 25% superior al de los
no miembros de sus mismas aldeas. Sólo un 20% de los clientes son
actualmente pobres, mientras que el 57% del resto de la población lo es. Se
produjo un cambio de empleo asalariado agrícola al auto-empleo en
microemprendimientos, considerado socialmente superior.
La principal fortaleza del Banco es su alto impacto en la población pobre. Este
impacto está relacionado con una serie factores:
1. La eliminación de barreras burocráticas exigidas por los bancos comerciales
y que hacían imposible el acceso de las personas más pobres al crédito:
garantías reales y llenado de formularios (en un país con un 75% de
analfabetos);
2. El enfoque de desarrollo integral frente al del mero asistencialismo de
iniciativas anteriores;
3. Y el importante apoyo político que tuvo la iniciativa desde sus comienzos.
El principal problema que presenta la implementación del modelo Grameen se
presenta en el inicio del proyecto con la cuestión del financiamiento ya que el
Banco requirió un flujo constante de capitales durante sus primeros 15 años
de vida. Otro obstáculo que puede presentarse al intentar aplicar el modelo
en otros países es la diferencia cultural existente entre las distintas regiones
del mundo. Bangladesh es un país eminentemente rural, con un estado casi
totalmente ausente de la vida de las personas (ausencia de cultura de
subsidios) y una cultura de microemprendimientos muy fuerte. Los países
occidentales (entre ellos el nuestro) por el contrario, tienen una población en
su mayoría urbana, una fuerte presencia estatal y una importante cultura o
valorización de empleo formal sobre el informal.
54
Grameen ha recibido préstamos y donaciones de: NORAD (Agencia Noruega de Ayuda), SIDA
(Agencia Sueca de Ayuda), IFAD (Agencia de Desarrollo Financiero de las Naciones Unidas) y
Fundación Ford entre otros.
55
Al menos esto es lo que dice la información oficial del Banco. Muchos especialistas en el tema
ponen en duda que esto sea así.
56
Últimos datos disponibles: www.grameen.org .
63
Caso testigo: Nurjahan, cliente del Grameen Bank en Bangladesh.57
“Nurjahan obtuvo un préstamo del Grameen Bank de Bangladesh. Su nombre
significa "la luz del mundo". Abandonada por sus padres cuando tenía tres
meses de edad y criada por una vecina, Nurjahan se casó a los 12 años, pero
apenas un año más tarde fue abandonada por su esposo, cuando estaba
embarazada de tres meses. Entonces regresó a la familia que la había
acogido, y se dedicó a cocinar para ellos mientras criaba a su hijo.”
“Antes de presentarse al Banco, Nurjahan jamás había ganado más de
37,50 dólares de los EE.UU. al año ni había poseído tierras. Ya en 1995, cinco
años después de haber solicitado el crédito, sus ingresos anuales ascendían a
250 dólares de los EE.UU. (algo más que la media nacional), y poseía dos
cabras, una vaca preñada, 10 gallinas y dos terceras partes de acre de tierra.
Su terreno tenía un valor de 1.000 dólares de los EE.UU., suma cuatro veces
superior a los ingresos anuales medios. Durante la cosechas de arroz,
Nurjahan contrata a dos granjeros para que la ayuden. En un país donde sólo
el 46% de los niños llegan al quinto grado escolar, el hijo de Nurjahan cursa
actualmente el octavo grado.”
Fundación para la Promoción y el Desarrollo de la Microempresa
(PRODEM) – Banco Sol (Bolivia)58
En 1986 se creó la Fundación para la Promoción y el Desarrollo de la
Microempresa (PRODEM) como joint-venture (sociedad de riesgo compartido)
entre Acción Internacional y empresarios bolivianos, con el objetivo de ampliar
las oportunidades de empleo, incentivar la inversión en microempresas e
incrementar el nivel de ingresos del sector informal.
La misma comenzó otorgando créditos a microempresarios en zonas rurales y
luego se expandió a las principales ciudades del país. Los créditos eran
inicialmente pequeños de un promedio de U$S 520 en zonas rurales y de U$S
620 en zonas urbanas, a corto plazo (3 meses el primero) y utilizaban la
metodología del grupo solidario.
Los fondos iniciales de PRODEM provinieron de la Agencia de los Estados
Unidos para el Desarrollo Internacional (USAID), del Fondo Social de
Emergencia Boliviano, del Sector privado boliviano, y de la Fundación
Calmeadow.
Para el año 1989 la cartera de clientes había crecido en forma exponencial y la
Fundación no conseguía fondos suficientes para cubrir la demanda de crédito
de la misma. Esto se debía en gran medida, a que en su carácter de ONG,
PRODEM no podía obtener financiamiento por otros medios que no fueran
ingresos operativos, préstamos subsidiados y donaciones. Estas limitaciones
de fondeo, llevaron a los directivos de la Fundación a plantearse la posibilidad
57
Declaración y Plan de Acción de la Cumbre sobre el Microcrédito, Organización de las
Naciones Unidas, Washington D.C., Febrero de 1997.
58
Fuentes: BancoSol www.bancosol.com.bo y MicroFinance Network www.bellanet.org .
64
de constituirse en una institución financiera. Acto seguido, se constituyó un
Comité especial (COBANCO) para realizar estudios sobre la factibilidad
financiera del futuro banco, promover la búsqueda de inversores, resolver los
aspectos legales con la Superintendencia de Bancos y coordinar la transición
operacional. Este proceso culminó en 1992 con la creación del Banco Sol, el
mismo compró, a través de la emisión de acciones, la cartera más rentable de
la Fundación: la urbana.59
El Banco Sol quedó habilitado entonces para conseguir accionistas que
invirtieran en la institución, recibir créditos del Banco Central de Bolivia y
captar ahorro de sus clientes. Los fondos iniciales del Banco Sol (U$S 5
millones) provinieron finalmente de la cartera de créditos de PRODEM, las
organizaciones internacionales y el sector privado boliviano. Actualmente, el
banco cuenta entre sus accionistas con la Common Wealth Development
Corporation, Acción Internacional, ProFund, PRODEM y empresarios bolivianos.
El Banco Sol presta en la actualidad una amplia gama de servicios entre los
que se encuentran:
a. Créditos: individuales, solidarios, de vivienda, de consumo, de vehículo,
comercial, para necesidades imprevistas (garantizados por joyas de oro);
b. Depósitos: cuentas de ahorro y a plazo fijo;
c. Otros: giros nacionales e internacionales, pago de servicios, recaudación
tributaria.
Los créditos del Banco pueden otorgarse en pesos bolivianos o en dólares. El
préstamo mínimo es de U$S 80 y el máximo de U$S 5.000. La tasa de interés
efectiva mensual es del 6%60.
La Fundación por su parte, siguió brindando créditos pero en zonas rurales o
ciudades secundarias hasta que en 1999 se constituyó como Fondo Financiero
Privado, adquiriendo un nuevo status jurídico, el de S.A. y la consecuente
habilitación para prestar otros servicios como: recibir depósitos, leasing y
factoring entre otros.
El modelo de organización, tanto de la Fundación como del Banco, responde al
principio de que los servicios financieros para el sector informal, deben
localizarse lo más cerca posible de los clientes. Para ello es necesario
mantener en funcionamiento un elevado número de pequeñas oficinas
(agencias), aumentando así los costos operativos. El organigrama actual del
banco es el siguiente:
59
La cartera urbana es la más rentable porque los clientes se encuentran en su mayoría
agrupados en ferias, reduciendo así en gran medida los costos operativos de seguimiento de los
clientes.
60
La tasa de interés efectiva incluye una tasa nominal mensual del 2,5% a lo que se le suman
comisiones del 3,5%.
65
ACCIONISTAS
DIRECTORIO
OFICINA NACIONAL
REGIÓN DE LA PAZ
REGIÓN DE ORURO
REGIÓN DE
COCHABAMBA
REGIÓN DE SANTA
CRUZ
AGENCIAS
AGENCIAS
AGENCIAS
AGENCIAS
La oficina central cumple funciones de administración, apoyo técnico y control
y las agencias manejan la relación directa con el cliente en cada una de las
cuatro regiones de Bolivia. Cada agencia tiene en promedio 9 empleados,
entre los que se encuentran los asesores de crédito. El 65% de los asesores
son mujeres, las mismas manejan entre 100 y 130 grupos, lo que equivale a
aproximadamente 600 clientes cada una. Esto es posible por dos motivos: en
primer lugar por la proximidad geográfica entre los clientes y en segundo lugar
porque se realiza un solo desembolso para todo el grupo. El rol de los
asesores es tan importante que el banco, año a año, invierte una importante
suma de dinero para capacitarlos.
Durante los primeros 12 años de funcionamiento61 PRODEM atendió a 47.000
clientes, 65% de los cuales eran mujeres, a través de 48 sucursales y con una
tasa de retorno del 97%. La cartera vigente de la Fundación era en 1998 de
U$S 24 millones.
El Banco Sol por su parte, ha prestado, desde su creación, servicios a más de
650.000 clientes. El mismo es actualmente el Banco más grande del país en
términos de cantidad de clientes (35% de los clientes del sistema bancario
total) y concentra el 37% de la cartera total en microfinanzas. La mayoría de
sus clientes (70%) se dedica a la venta de alimentos o productos de consumo
de venta callejera. Entre los mismos se destacan los artesanos, zapateros,
panaderos y tejedores. A pesar de no constituir un objetivo manifiesto, el
70% de sus clientes son mujeres. La cartera activa del Banco ascendía en el
año 2000 a aproximadamente U$S 78 millones.
La experiencia boliviana ha sido especialmente exitosa en lo que tiene que ver
con la detección y desarrollo de un nuevo mercado. Los microempresarios,
pasaron de no tener acceso alguno al crédito, a contar con una gama muy
amplia de opciones (crédito, ahorro y otros servicios), que multiplica sus
posibilidades de crecimiento tanto a nivel laboral como personal.
61
Hasta que se convirtió en Fondo Privado de Inversión en 1998.
66
Sin duda también contribuyeron al éxito de la misma los factores geográficos y
culturales. Una de las principales condiciones que hacen a la cartera urbana
de clientes del banco tan rentable, es la concentración geográfica de los
clientes en ferias o mercados. El otro factor que contribuye positivamente es
la cultura del microemprendimiento como forma de vida, que está muy
arraigada en Bolivia.
El constituirse en entidad bancaria le ha traído a la Fundación PRODEM
muchos beneficios pero algunos problemas también.
Uno de los más
importantes es el de la garantía. El artículo 45 del la Ley de Bancos (por la
cual se rige ahora) establece que los créditos mayores a U$S 2.000 requieren
una garantía personal equivalente al doble del capital solicitado. Esto afecta al
Banco especialmente porque sus créditos grupales son considerados como un
solo crédito por la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras y por
lo tanto se pasan del límite estipulado. La ley en este caso constituye una
traba para el otorgamiento de créditos.
Caso testigo: Timotea Condori, cliente del BancoSol en Bolivia.62
“La Sra. Timotea Condori es una microempresaria cuyo único ingreso era
generado por un pequeño puesto de pullovers. Un día en que participaba en
una feria conoció la existencia de BancoSol a través de unos asesores de
crédito que estaban promocionando la insititución”
“Solicitó un crédito de U$S 50 que le sirvió para comprar mercancía. Pagado
éste, solicitó dos más con el mismo fin. El éxito de esta experiencia le hizo
plantearse la idea de montar su propio taller.”
“Hoy la Sra. Condori dirige un taller con ocho máquinas de tejer, en el que
trabajan ocho operarios a tiempo completo y seis personas más confeccionan
los jerseys en su domicilio.”
Programa de Apoyo a la Microempresa (Chile)63
El Programa de Apoyo a la Microempresa surge en 1991 como parte de la
política de lucha contra la pobreza del Fondo de Solidaridad e Inversión Social
64
. El objetivo principal del programa es potenciar las capacidades de las
microempresas y ampliar sus oportunidades, para que los empresarios y sus
familias puedan mejorar de esta manera, su calidad de vida.
62
BID, Unidad de Microempresas: Algunas experiencias de apoyo a la microempresa. Síntesis
de Casos. Volumen 2, Enero 1996.
63
Fuentes: Cohen, Ernesto; Medina, Alejandra; Gil, Carlos; Correa, Ana María; Fanta, Gloria Y
Díaz, Miguel Angel: Gestión de programas sociales en América Latina. Análisis de casos.
Volumen IV: El Programa Nacional de Apoyo a la Microempresa de Chile, División de Desarrollo
Social, CEPAL, Santiago de Chile, enero de 2001 y FOSIS: www.fosis.cl .
64
El FOSIS es un servicio público del Gobierno de Chile creado mediante la ley N° 19.989 de
1990 en el marco del Ministerio de Planificación y Cooperación que financia planes, programas y
proyectos que contribuyan a la superación de la pobreza en dicho país.
67
Desde entonces, el Programa brinda créditos, capacitación y asistencia técnica
a microempresarios y cuentapropistas de ambos sexos, en situación de
pobreza o marginalidad económica, que residan en aquellas comunas
consideradas prioritarias para el Fondo65.
Los créditos que otorga son individuales, de un promedio de U$S 1.200, por
períodos de 12 a 18 meses, a tasas de interés de mercado, un esquema de
reembolso mensual y un período de gracia de 60 días.
Las garantías
requeridas para solicitarlos son personales y están constituidas por prendas
flotantes o fijas y en algunos pocos casos por hipotecas.66 Los mismos pueden
ser solicitados para la compra de activos fijos, capital de trabajo,
mejoramiento de tecnología, materias primas, mercaderías, contratación de
mando de obra, asesoría técnica y compra de vehículo de trabajo.
La gestión del programa es descentralizada. El programa brinda los tres tipos
de prestaciones (crédito, capacitación y asistencia técnica) a través de
licitaciones con distintos tipos de ejecutores, los cuales están agrupados en
dos subprogramas. En primer lugar está el Subprograma de Organismos
Intermedios de Desarrollo que otorga subsidios a ONG’s, Fundaciones,
Corporaciones, Municipios, Universidades, Cooperativas e Instituciones
Públicas, para que capaciten, asistan técnicamente y den créditos a
microempresarios pobres.
En segundo lugar, se encuentra el Subprograma de Instituciones financieras.
El mismo se dedica únicamente a brindar créditos a través de Bancos
Comerciales como el Banco de Desarrollo de Chile, el Banco del Estado y el
Banefe (Grupo Santander). El Fondo firma un contrato con cada uno de los
bancos en el que se compromete a: por un lado a garantizar el 60% de los
créditos otorgados a partir de un fondo de garantía creado al efecto y por el
otro a otorgar un subsidio al banco (equivalente al costo de la evaluación de
riesgo) por cada crédito otorgado.
El control de los ejecutores es realizado por el programa mismo en el caso del
primer subprograma y por consultoras privadas contratadas al efecto en el de
Instituciones Financieras.
Durante sus primeros 10 años de funcionamiento67 el Programa otorgó
115.000 créditos a través de Instituciones Financieras y solamente 38.000 a
través de ONG’s. Esto se debió por un lado a que el Programa siempre estuvo
más orientado a la banca tradicional (Subprograma de Instituciones
Financieras) y por el otro a que las ONG’s (al no poder competir con los costos
de los Bancos) se dedicaron más a brindar capacitación y asistencia técnica
que a dar créditos. El problema mayor que surge al concentrarse en la banca
tradicional, es que esta tiende a atender a las microempresas más
consolidadas y a dejar afuera a las más precarias o más pobres.
Una evaluación de impacto realizada por especialistas de la CEPAL68 destaca
entre los efectos positivos del programa sobre los microempresarios: el
65
El FOSIS focaliza su accionar en las comunas con mayores índices de pobreza y exclusión
social.
66
Es importante destacar que el Programa no utiliza la metodología del grupo solidario.
67
Desde su creación hasta el 2001.
68
Consejo Económico para América Latina.
68
crecimiento y desarrollo personal de los microempresarios y su acceso a
información y financiamiento.
Asimismo resalta la fuerte presencia del
programa a nivel comunal. Señala, sin embargo, algunos aspectos a mejorar
que involucrarían las siguientes acciones:
a. Capacitar a los
necesidades;
microempresarios
de
acuerdo
con
sus
verdaderas
b. Brindar más asistencia técnica específica;
c. Acentuar el trabajo en la asociatividad;
d. Prolongar el tiempo de intervención para profundizar el impacto;
e. Incorporar una visión de género;
f. Bajar los requisitos de acceso a los créditos y las tasas de interés.
El caso chileno es exitoso en cuanto al acceso masivo al crédito que le asegura
a la micro y pequeña empresa formal. La principal debilidad del mismo es que
no llega a la mayoría (60%) de las microempresas precarias o de subsistencia.
Fundación para la Asistencia de la Comunidad Internacional
(Costa Rica)
El programa de Costa Rica era el más antiguo de la red FINCA. El objetivo del
mismo era mejorar la situación económica y social de los grupos de
campesinos, habitantes de las zonas más pobres del país, en las que los
servicios financieros eran prácticamente inexistentes. Los campesinos eran en
su mayoría hombres (72%), casados (65%) y su principal actividad era
trabajar por cuenta propia (61%) en actividades agropecuarias en terreno
propio o ajeno.
Para ello, se crearon en el año 1984 los Bancos Comunales, es decir,
organizaciones independientes, de entre 20 y 50 campesinos (todos
accionistas), que se reunían para recibir y brindar servicios financieros de
crédito y ahorro a los miembros de su comunidad. Para comenzar a funcionar,
estos bancos recibían de parte de la Fundación, un fondo inicial o “semilla” y
capacitación y asesoramiento sobre aspectos básicos de administración.
FINCA clasificaba a sus Bancos Comunales en tres grupos de acuerdo con su
trayectoria, capacidad de gestión y status jurídico. Estos tres grupos eran:
a. Organizaciones incipientes;
b. Grupos con cierta trayectoria, capacidad administrativa y criterios definidos
para la selección de clientes, que se constituyeron en ONG’s para aumentar
sus fuentes de financiamiento;
c. ONG’s que llevaban una contabilidad adecuada de sus actividades.
69
Cada socio de un Banco Comunal recibía un crédito inicial de U$S 300. Este
monto iba incrementando a medida que cada socio cumplía con sus
obligaciones y que el banco iba adquiriendo más experiencia, hasta llegar a un
monto máximo de U$S 2.000. Los créditos se otorgaban por un período que
variable de entre 6 meses y 4 años y con una tasa de interés efectiva que
oscilaba entre el 25% y el 40% según el caso. El destino de los créditos era
financiar actividades agropecuarias, comerciales, pesqueras, artesanales o
industriales, siempre relacionadas con el sector rural.
En lo que respecta al sistema de ahorro se respetaban en general las políticas
de cada grupo. Cada uno de los bancos fijaba las tasas de interés, flujos de
caja y condiciones que debían regir.
El personal de campo de la Fundación asistía a los grupos en forma
permanente sobre temas de gestión de los Bancos. Los prestatarios también
recibían talleres o seminarios de capacitación para mejorar sus negocios a
través de instituciones públicas o privadas, contratadas al efecto por la
Fundación.
Los fondos iniciales del Programa provinieron de organismos nacionales,
extranjeros (Fondo Noruego para el Desarrollo de América Latina) e
internacionales (BID), tanto públicos como privados.
El programa comenzó con 495 asociados distribuidos en 16 Bancos y en 1994
ya había llegado a 5.405 en 217 Bancos. La tasa de morosidad no superó
nunca el 0,8% y esto se debió en gran medida al compromiso que cada uno de
los prestatarios tenía con el resto de los miembros de su comunidad.
Actualmente, y desde hace unos años el programa no funciona más en Costa
Rica, aunque sí lo hace en otros países de la región como El Salvador,
Nicaragua, Honduras y Guatemala, entre otros.
Una de las principales fortalezas del programa fue su contribución al
fortalecimiento de los lazos solidarios dentro de la comunidad donde
trabajaba. Asimismo es importante el efecto que tuvo sobre la calidad de vida
de los participantes.
Caso Testigo: Lesmes Marín, beneficiario de FINCA en el Sur de Costa
Rica.69
“Antes de iniciarse en el programa FINCA, el señor Lesmes Marín era un
pequeños productor agrícola del Sur de Costa Rica, sin mayores pertenencias
ni casa propia.”
“El Señor Marín fue socio fundador del Banco Comunal de su comunidad.
Solicitó un primer crédito, por un monto de U$S 75, con el que adquirió dos
terneros que vendió a los seis meses, obteniendo una ganancia que le permitió
mejorar su ingreso.”
69
BID, Unidad de Microempresas: Algunas experiencias de apoyo a la microempresa. Síntesis
de Casos. Volumen 2, Enero 1996.
70
“A los 5 años de operar con préstamos FINCA, este microempresario era una
persona activa dentro de la comunidad y su Banco Comunal; la Fundación
recomendó a AID que le fuera otorgada una beca destinada a capacitar líderes
comunales en los Estados Unidos de América, experiencia que fortaleció su
espíritu empresarial y facilitó el desarrollo de sus aptitudes personales.”
“A la vuelta de Estados Unidos, observó el alto potencial turístico de la ciudad,
.. Volvió a acudir a FINCA, que le concedió un crédito para financiar un
pequeño negocio de restauración, para los turistas de la zona.”
“Más tarde volvió a solicitar préstamos a la Fundación ... Con este dinero
compró terreno, remodeló su casa, a la que incorporó más habitaciones y
baños para turistas, adquirió mobiliario y otros artículos para el proyecto
turístico, que ahora funciona exitosamente.”
“Desde el inicio, el señor Marín ha recibido nueve préstamos y pagado un
monto total de U$S 27.400. Ahora gerencia el Albergue Lesmes, de su
propiedad, continúa pensando en la expansión de su negocio.”
Lecciones aprendidas
El análisis de estos casos que se han implementado (y en la mayoría de los
casos continúan vigentes en la actualidad) con éxito en distintos países,
permite formular una serie de conclusiones que serán de gran utilidad a la
hora de plantear una propuesta integral de microcrédito en Argentina.
Fortalezas
•
Los casos exitosos se deben a factores clave tales como: la detección de la
necesidad de financiamiento, la cultura y la existencia de un mercado para
colocar la producción.
•
Se puede llegar a los más pobres a través del microcrédito.
•
La perspectiva del género potencia el impacto del microcrédito.
•
Es factible y deseable plantear un programa nacional focalizado con un
modelo de gestión descentralizado y que articule con actores muy
diversos.La proximidad geográfica entre los clientes disminuye los costos.
•
Es necesario analizar cual es el status jurídico más adecuado a adoptar por
las instituciones de crédito de acuerdo al país y al nivel de desarrollo de las
mismas.
•
Existen experiencias lo suficientemente rentables como para resultar
atractivas para Bancos comerciales.
•
Las instituciones que más éxito han tenido son las que no han “copiado”
recetas de otros países o instituciones, sino que han sabido adaptarse a la
realidad concreta local.Debilidades
71
•
El microcrédito sólo funciona si existe previamente un proyecto productivo
para financiar.
•
No todas las experiencias tienen éxito.
•
Las diferencias culturales pueden complicar la implementación de modelos
exitosos en otros países.
•
La sustentabilidad se logra luego de muchos años de funcionamiento.
•
Es necesario un sistema financiero estable. El microcrédito no puede
funcionar en un contexto hiperinflacionario, sin reglas macroeconómicas
claras y predecibles.
72
CAPÍTULO VI:
PROGRAMA NACIONAL DE APOYO A LA MICROEMPRESA
URBANA.
a. Introducción.
Existen en la actualidad en nuestro país dos líneas de acción claramente
diferenciadas en el campo del microcrédito. La primera y más antigua es la
línea de microcrédito rural implementada desde 1993 por el Programa Social
Agropecuario (PSA) en el marco de la Secretaría de Agricultura, Ganadería y
Pesca del Ministerio de la Producción.
La segunda es la urbana y se
implementa en el marco del Ministerio de Desarrollo Social, a través del
Programa Redes (1996) y el FONCAP S.A. (1997).
El análisis detallado de estas dos líneas de acción nos permite llegar a las
siguientes conclusiones:
1. La gestión e impacto de la línea rural ha sido exitosa mientras se mantuvo
el financiamiento necesario para la misma;
2. La línea urbana, tanto a través del Redes, como del FONCAP, a pesar de
contar con abundante financiamiento, ha tenido y sigue teniendo en la
actualidad serios problemas para llegar a la población objetivo;
3. Las poblaciones objetivos de ambas líneas (microempresarios urbanos y
rurales) son demasiado diferentes como para unificar las propuestas en un
único programa.
En vistas de estas conclusiones proponemos en primer lugar mantener la línea
rural representada por el PSA pero con algunas modificaciones que a nuestro
criterio, mejorarían significativamente su funcionamiento. Tales mejoras
comprenden la eliminación de los créditos de producción para el autoconsumo
y la reubicación inmediata de los beneficiarios de dicha línea de intervención
en otros programas sociales que abordan esta problemática
Los créditos de producción para el autoconsumo se entregan para mejorar el
nivel de ingresos de los pequeños productores a través de la disminución de
los gastos en comida, por un monto máximo de $200, sin tasa de interés y
con una modalidad de devolución “en especies” y no en dinero a comedores
escolares y municipios en lugar de al programa o a un banco.
Las
características de los mismos se asemejan más a las de un subsidio que a las
de un crédito y esto perjudica seriamente la tasa de reembolso del programa
que apenas llega al 25%.
Los beneficiarios, cuya prestación sea eliminada serán reubicados
inmediatamente, en otros programas más acordes a su realidad económica y
social como por ejemplo el Pro Huerta70 y el Plan Jefes y Jefas de Hogar71. En
70
El Pro Huerta es un programa de seguridad alimentaria cuyo objetivo es aumentar el
consumo de alimentos de las familias con NBI o que se encuentran bajo la línea de pobreza. El
mismo brinda a sus beneficiarios insumos (semillas) y capacitación para el desarrollo de huertas
orgánicas.
73
la actualidad existen solamente 451 familias72 que reciben este tipo de crédito,
con lo cual la reubicación planteada no debería presentar mayores problemas.
Estas reformas significarían, en su conjunto, un cambio fundamental en lo que
respecta a la gestión del programa. El mismo comenzaría a funcionar como
un verdadero programa de crédito, utilizando los recursos de forma más
eficiente y aumentando considerablemente su tasa de devolución.
En segundo lugar proponemos la implementación de un nuevo Programa de
Apoyo Integral a la Microempresa Urbana desde el Ministerio de
Desarrollo Social y Medio Ambiente que reemplace en forma inmediata al
Programa Redes y en forma gradual al FONCAP. Este nuevo programa, a
diferencia de los anteriores brindará:
•
Una efectiva focalización en aquellos que más lo necesitan: las familias en
situación de pobreza y los microempresarios precarios73;
•
Una asistencia integral a sus beneficiarios, incluyendo el otorgamiento de
créditos como así también asistencia técnica, capacitación y apoyo a la
comercialización;
•
Y finalmente, este programa implica una gestión más transparente de los
recursos, con un mayor control sobre la selección de los beneficiarios y la
utilización de los fondos.
Nuestra Propuesta: Programa Nacional de Apoyo a la Microempresa
Urbana.
A continuación se desarrollará el programa propuesto incluyendo la descripción
de sus objetivos, la población objetivo, las prestaciones, el funcionamiento y
modelo de gestión, los recursos y el financiamiento, las etapas de
implementación y el conflicto social e institucional esperable ante su puesta en
marcha.
71
El Plan, implementado desde el año 2002 desde el Ministerio de Trabajo de la Nación, otorga
subsidios de $150 mensuales a jefes y jefas de hogar desocupados con hijos menores de 18
años o discapacitados. Exige a cambio una contraprestación laboral o relacionada con la salud y
la educación de los hijos.
72
Estas 451 familias constituyen el 55% de los beneficiarios totales del programa. Este
porcentaje es más alto que lo que prevía el programa originalmente (no más del 30%) debido a
la escasez de recursos. La misma ha resultado en una priorización de los créditos más
pequeños y destinados a situaciones de mayor urgencia.
73
Tanto el Redes como el FONCAP han sido acusados de no llegar en forma efectiva a su
población objetivo. El Redes porque no focaliza ni prioriza a los municipios con los que trabaja
por nivel de pobreza sino que actúa únicamente frente a una demanda puntual. Y el FONCAP
porque ha prestado menos del 20% de su capital total prestable para no tener problemas con la
administración del fondo.
74
1) Objetivos.
Los objetivos generales del
Microempresa Urbana son:
Programa
Nacional
de
Apoyo
a
la
•
Mejorar la calidad de vida de las familias pobres fortaleciendo sus ingresos;
•
Fortalecer el empleo;
•
Y desarrollar las economías locales mediante proyectos productivos,
comerciales y/o de servicios.
Para alcanzar estos objetivos generales es necesario que el programa cumpla
con los siguientes objetivos específicos:
•
Crear condiciones favorables al desarrollo de la microempresa a través de
la modificación del marco legal vigente en materia impositiva y fiscal tanto
a nivel nacional, como a nivel provincial y municipal;
•
Crear una red de financiamiento adecuada a las necesidades de los
microempresarios;
•
Asegurar el acceso de los microempresarios a servicios complementarios
como la asistencia técnica, capacitación y apoyo a la comercialización.
2) Población objetivo y criterios de focalización.
La focalización es un instrumento que permite orientar o dirigir los recursos de
un programa social hacia quienes se considera que más lo necesitan. La
misma comienza con una descripción precisa de la población objetivo del
programa y continúa con la localización y selección de los individuos que
coinciden con dicha descripción.
Una focalización exitosa puede ayudar significativamente a mejorar la
efectividad del mismo y por lo tanto, su impacto sobre el bienestar de la
población.
A continuación describiremos detalladamente la población objetivo a la que
atenderá el Programa y describiremos los mecanismos que se utilizarán para
su localización y selección.
Descripción de la población objetivo
La población objetivo, es decir, aquella población a la que se quiere atender
con este programa, está constituida por las familias pobres de todo el país.
Trabajaremos con familias pobres y no indigentes porque consideramos que es
el subsidio (como por ejemplo el del Plan Jefes y Jefas) y no el crédito la mejor
herramienta para ayudarlas a mejorar su situación, ya que son indigentes las
personas que carecen de ingresos o cuyos ingresos no alcanzan a cubrir sus
necesidades alimentarias.
El fenómeno de la pobreza no es nuevo en nuestro país. La cantidad de
personas en situación de pobreza alcanza hoy a 19 millones de argentinos,
75
esto significa que 4 millones de familias74 no cubren sus necesidades
alimentarias, de vestimenta y de transporte porque tienen ingresos inferiores
a los $651 mensuales75. Es necesario recalcar, que si bien el fenómeno de la
pobreza viene aumentando durante el transcurso de la última década, el salto
en los indicadores desde octubre del año pasado a mayo del 2002 es
alarmante. El porcentaje de población por debajo de la línea de pobreza pasó
del 37.3% en el 2001, al 51.4% en el 2002. Esto quiere decir que durante ese
período solamente, 25.000 personas cayeron por día bajo la línea de pobreza.
A la creciente preocupación por este fenómeno debe agregarse el incremento
del 4.7% del desempleo76, siendo las familias pobres las más afectadas por
este fenómeno. Entre las mismas el desempleo pasó del 17.7% en el año
1989 al 34% en el año 200177.
Las respuestas tanto del sector público como del sector privado frente a esta
problemática, son insuficientes. Ante esta situación, algunas familias han
comenzado a realizar por su cuenta, actividades productivas, comerciales o de
servicios, constituyéndose así, en microempresarios precarias o informales.
¿Cuáles son las características de estas microempresas precarias?
•
Emplean hasta 5 trabajadores (incluyendo el dueño);
•
Constituyen la principal fuente de ingresos para el microempresario y su
familia;
•
Presentan restricciones financieras, productivas y/o sociales (no de
demanda) para colocar los productos frutos del microemprendimiento;
•
Carecen de los requisitos necesarios para acceder a un crédito formal.
Dentro de estas microempresas, algunas han logrado desarrollarse más que
otras. A continuación presentamos un cuadro que ilustra los distintos niveles
de desarrollo alcanzados por las microempresas:
74
Esta cifra surge del cociente entre la cantidad de personas pobres y el número promedio de
personas por familia (4.7 personas).
75
Estimación realizada por la Consultora Equis aplicando la tasa de inflación al precio de la
canasta familiar de octubre del 2001.
76
El desempleo, de acuerdo con datos de la EPH pasó del 18.3% en Octubre del 2001 al 23%
en Mayo del 2002.
77
Fuente: EPH onda octubre para los años en cuestión.
76
Cuadro N°12.Tipología de Microempresas de acuerdo
con su nivel de Desarrollo.
Microempresas
De subsistencia
•
•
•
Pequeños puestos de
trabajo en la vivienda
familiar mercados o en la
calle.
Las utilidades se destinan
a la satisfacción de
necesidades familiares
(comida, vestimenta,
servicios).
Ejemplo: un puesto de
churros o de panchos.
SUBSIDIOS PLAN JEFES Y
JEFAS
De acumulación simple o
expansión
•
Puestos fijos, con algo de
maquinaria o
herramientas.
•
Las utilidades se destinan
al consumo familiar,
ahorro e inversión en la
unidad productiva.
•
Genera empleo de
carácter familiar.
•
Ejemplo: arreglo de ropa
y calzado.
Programa Nacional de
Apoyo a la Microempresa
Urbana
De acumulación ampliada o
de transformación
•
Genera nuevos puestos de
trabajo asalariado.
•
Las utilidades de destinan
para consumo familiar,
ahorro e inversión.
•
Ejemplo: Panadería.
Programa Nacional de
Apoyo a la Microempresa
Urbana
Fuente: elaboración propia.
Nuestra propuesta incluirá solamente a las microempresas de acumulación
simple o ampliada debido a una serie de motivos entre los que se encuentran
los siguientes:
1. Dejamos de lado a las de subsistencia porque el principal problema de
estos microempresarios es el ingreso, el cual debe ser solucionado con un
subsidio.
2. Por el potencial de crecimiento de estas microempresas. Las mismas, se
encuentran en condiciones de fortalecer y hasta crear nuevos empleos en
las áreas productivas, comerciales o de servicios y por lo tanto de recibir
un apoyo crediticio adecuado.
Como consecuencia de la crisis económica y social que atraviesa nuestro país,
algunas familias pobres han comenzado en la actualidad, como parte de una
estrategia colectiva de supervivencia, a organizarse en emprendimientos
colectivos, para elaborar y vender productos o servicios en mercados en fuerte
crecimiento como las redes de trueque, el turismo y la exportación de
productos naturales o artesanales. Este es el caso concreto de los
emprendimientos asociativos de construcción de muebles y elaboración de
pizzas del Club del Trueque de la Zona Oeste, de la fabricación de escobas en
un municipio de Santiago del Estero y del proyecto de ampliación del circuito
turístico en la Provincia de Misiones. Nuestro programa tendrá en cuenta estos
emprendimientos en la medida en que los mismos tengan potencial de
desarrollo.
Muchas de las familias pobres, sin embargo, no han logrado organizarse aún,
pero podrían hacerlo en caso de recibir una fuerte asistencia técnica,
capacitación y seguimiento por parte de especialistas o consultores idóneos en
la materia. El programa considerará también a estas familias entre sus
beneficiarios, brindándoles fuerte apoyo, contención y seguimiento. Al igual
77
que en el caso anterior la aprobación definitiva de estas familias como
beneficiarias, tendrá que ver con el potencial de desarrollo de los proyectos
planteados por las mismas.
En resumen, el Programa Nacional de Apoyo a la Microempresa Urbana
está dirigido a la atención de aquellas familias pobres que estén
llevando a cabo un emprendimiento productivo, comercial o de
servicios, en forma individual o colectiva, o que tengan voluntad y
capacidad suficiente para comenzar a hacerlo.
En la actualidad no existen datos precisos sobre nuestra población objetivo. A
los efectos de planificar la implementación del programa realizamos un
estimado de la misma a partir de datos provenientes de la Encuesta
Permanente de Hogares (Onda Octubre 2001). Se tuvo en cuenta para ello, la
cantidad de personas pobres pero no indigentes78 que se encuentren
desocupadas o trabajen en el sector informal en cada una de las provincias y
la Ciudad de Buenos Aires.
Calculamos en consecuencia que nuestra
población objetivo se encuentra en el orden del millón y medio de personas.
Localización de los beneficiarios (focalización geográfica)
El Programa se implementará durante el primer año, únicamente en aquellas
provincias que incluyan como mínimo a un 5% de nuestra población objetivo.
De acuerdo con los datos obtenidos de la EPH de Octubre del 2001, esto
incluiría a 890.107 personas (82% de la población total) distribuidas en un
total de seis provincias: Buenos Aires, Santa Fé, Ciudad de Buenos Aires,
Córdoba, Mendoza y Tucumán. Al final del período, una vez realizada la
evaluación de impacto se estudiará la posibilidad de implementar el programa
en el resto de las provincias.
El siguiente cuadro muestra la distribución de la población objetivo del
Programa en las distintas provincias y en la Ciudad de Buenos Aires.
78
Consideramos para ello a las personas correspondientes al segundo quintil de ingresos.
78
Cuadro N°13. Distribución de la población objetivo según provincia
PROVINCIA
Cantidad de
Desocupados
Cantidad de
Población
Porcentaje
Objetivo Total
Trabajadores
sobre la
Informales
Población Total
Buenos Aires
181478
350439
531917
49%
Santa Fé
41266
57867
99133
9%
Cdad. de Buenos Aires
34959
49379
84338
8%
Córdoba
16452
52994
69446
6%
Mendoza
12675
42570
55245
5%
Tucumán
11500
38528
50028
5%
Salta
7675
16769
24444
2%
San Juan
4711
14043
18754
2%
Entre Ríos
4780
13100
17880
2%
Chaco
2467
11819
14286
1%
Santiago del Estero*
2467
11819
14286
1%
Corrientes
5019
7580
12599
1%
Jujuy
3387
9065
12452
1%
Neuquén
3635
8080
11715
1%
Río Negro*
3635
8080
11715
1%
Misiones
971
8552
9523
1%
Catamarca
3363
5597
8960
1%
La Rioja
2196
5496
7692
1%
San Luis
1785
5141
6926
1%
La Pampa
1432
5382
6814
1%
Formosa
1722
4225
5947
1%
Chubut
1899
3680
5579
1%
Tierra del Fuego
1043
2266
3309
Santa Cruz
160
1712
1872
Total
350.677
734.183
1.468.604
100%
Fuente: Elaboración propia en base a EPH, onda Octubre de 2001.
* Nota: Santiago del Estero y Río Negro no están relevadas por la EPH. A los efectos de estimar
su población objetivo tomamos los datos de provincias geográficamente cercanas con similares
niveles de pobreza. Para Santiago del Estero tomamos Chaco y para Río Negro tomamos
Neuquén.
Selección de los beneficiarios (focalización individual)
Una vez seleccionadas las provincias se procederá a la selección de
beneficiarios (focalización individual), la cual consistirá en un cruce con otras
bases de datos nacionales y provinciales, un test de recursos aproximados y
en la evaluación de los proyectos o planes de negocios.
En una primera etapa, se realizará el registro de datos mínimos de los
postulantes a beneficiarios en las oficinas del programa a nivel municipal.
Cada Municipio enviará los datos al ANSES.
En ese organismo se cruzarán los datos de los postulantes a beneficiarios con
otras bases de datos relevantes tanto nacionales (RENACER, ANSES, AFIP,
Jefes y Jefas de Hogar, Plan Trabajar) como provinciales (Intituto de Previsión
Social de la Provincia de Buenos Aires) para asegurar que los mismos no estén
recibiendo otro tipo de erogación monetaria (subsidio, pensión no contributiva,
79
pensión o jubilación y seguro de desempleo), lo cual sería incompatible con el
otorgamiento de un crédito por parte de nuestro programa.
Luego, el Ministerio envía el registro de beneficiarios con las altas y bajas
correspondientes nuevamente a los Municipios.
En una segunda etapa, desde los Municipios se llevará a cabo el test de
recursos aproximados. Se trata de una encuesta administrada en general por
una trabajadora social, en las oficinas del programa o en el domicilio del
beneficiario, que a través de una serie de preguntas sobre la situación de la
vivienda, sobre el nivel ocupacional y educacional alcanzados, intenta medir el
nivel de ingresos de una persona o familia. El mismo se utilizaría en este caso
para determinar si las personas que solicitan el crédito cumplen o no con el
perfil requerido por el Programa79. El SIEMPRO ya ha diseñado un test de
recursos aproximados por lo que se propone utilizar ese mismo instrumento,
ahorrando así costos y permitiendo que nuestra información sea compatible
con la de otros programas sociales.
Posteriormente, en la tercera y última etapa, los beneficiarios pre
seleccionados (a partir del test) presentan su proyecto o plan de negocios, se
procede a la evaluación de los mismos. Esta evaluación determinará si los
proyectos productivos, comerciales o de servicios presentados por los
potenciales beneficiarios son sustentables en el tiempo y por lo tanto factibles
de financiar por nuestro programa. Se fomentaran, por ejemplo, proyectos
destinados a la producción y/o refacción de bienes que se importaban antes de
la devaluación y cuyo precio actual los hace inaccesibles (electrodomésticos,
computadores, calzado, entre otros), al turismo y a productos que se estén
comercializando en mercados cautivos (redes de trueque).
Para ello se considerarán los siguientes aspectos: objetivos y actividades,
metas de producción, metas de implementación, inversiones previstas,
cronograma de inversiones, ejecución y desembolsos y finalmente potencial de
desarrollo del mismo de acuerdo con el mercado en el que pretenda
insertarse.
Registro de beneficiarios
Todos los beneficiarios del Programa serán inscriptos en un registro cuyos
objetivos son por lado hacer posible un mayor control sobre los mismos, y por
el otro, medir el impacto del programa. El registro será compatible con otras
bases de datos importantes a nivel nacional y provincial (RENAPER, ANSES,
IPS, Jefes y Jefas, entre otros) y formará parte del software que se utilizará
para administrar los créditos.
Proponemos en este caso utilizar como base el mismo el software que está
utilizando el Programa Social Agropecuario80. El mismo incluye en la
actualidad:
79
El Programa requiere que la persona sea pobre, no indigente.
El software fue cedido por la Fundación Emprender (diseñado originalmente para una cartera
urbana) y fue modificado para adaptarse a la población rural. El mismo funciona en D.O.S pero
la información se procesa luego en otros programas como el ACCESS. Esta base de datos
puede cruzarse con otras bases.
80
80
•
Datos sociodemográficos del beneficiario individuales (nombre, dirección,
teléfono, DNI) y generales (estadísticas);
•
Datos del grupo solidario al que pertenece;
•
Información sobre el estado de la cuenta: situación de pago, mora,
refinanciamiento;
•
Información institucional: chequera de pagos, cartas de vencimiento,
avisos de pago;
•
Origen de los fondos: presupuesto nacional, fondos rotatorios y fondos
provinciales entre otros.
Sería necesario sin embargo realizarle una serie de modificaciones entre las
que se incluyen:
•
Datos socioeconómicos del beneficiario (ubicación del local, facturación,
activos fijos, etc).
•
Historia crediticia del individuo con el programa para que pueda servir de
garantía adicional para préstamos futuros tanto del programa como de
otros programas o entidades financieras formales81.
3) Prestaciones.
El Programa brindará créditos de pequeño monto82, asistencia técnica,
capacitación y apoyo a la comercialización para microempresarios o
microempresarios que desarrollen emprendimientos individuales o colectivos
de carácter productivo, comercial o de servicios, en el ámbito urbano.
La asistencia financiera será ejecutada directamente por el programa mientras
que el resto de las prestaciones podrán ser subcontratadas. Estas
subcontrataciones serán responsabilidad de las Unidades Provinciales.
Créditos
Los créditos otorgados por el Programa tendrán las siguientes características:
1. Los créditos serán individuales y de pequeño monto.
Se aplicará la
tipología de créditos escalonados, la cual supone el otorgamiento de un
crédito inicial, que una vez restituido con el pago de las cuotas, puede
incrementar su monto. Este método intenta reducir el riesgo de no pago
de los créditos. Los créditos iniciales oscilarán entonces entre un mínimo
de $15083 y un máximo de $600. Una vez cancelado el 80% del crédito
vigente, el beneficiario que ha cumplido con sus cuotas podrá acceder a un
próximo crédito. El monto del mismo podrá ser hasta un 50% mayor al
81
La información está por separado pero falta sistematizarse.
Los montos de los créditos variarán en función de las dimensiones de los negocios de cada
uno de ellos.
83
$150 es el monto del subsidio del Programa Jefes y Jefas de Hogar.
82
81
anterior siempre y cuando se prevea un crecimiento de esas mismas
proporciones del volumen del negocio. El monto máximo al que podrá
acceder cada beneficiario será de $10.000, entendiendo que de requerir
montos mayores sería porque su estructura de negocios está lo
suficientemente desarrollada como para acceder al sistema financiero
formal.
2. Los mismos se otorgarán inicialmente por el período de seis meses por dos
motivos principales: en primer lugar para probar si los emprendimientos
son sustentables o no84 y en segundo lugar por cuestiones económicas
coyunturales (inflación);
3. El esquema de reembolso incluirá pagos mensuales. Las cuotas serán fijas
y se calcularán a través del Sistema Francés85, el cual es utilizado por todas
las experiencias de microcrédito nacionales implementados desde el sector
público o privado.
4. Los pagos se realizarán a través de las sucursales del Banco Nación en
cuentas creadas al efecto para cada beneficiario. El Programa firmará para
ello un convenio con dicho banco.
5. Se cobrará una tasa de interés subsidiada que en una situación de
estabilidad económica rondaría el 6% anual86. Si el programa tuviera que
implementarse en un contexto como el actual en el que prácticamente no
existe el crédito87 debido a la inflación y a las restricciones de liquidez del
sistema financiero, debería tomarse una tasa equivalente a la proyección
de la inflación para el período considerado88, que apuntara únicamente a
mantener el valor del dinero prestado.
6. Los créditos no exigirán como requisito la presentación de garantías reales
como prendas, hipotecas o recibos de sueldos. Los mismos estarán
garantizados a través de la conformación de los grupos solidarios, los
cuales se conformarán libremente con 4 a 6 beneficiarios del programa. Los
miembros del grupo deben cumplir con los siguientes requisitos:
•
Residir en la misma zona geográfica y no guardar una relación de
parentesco entre sí;
•
Sus actividades deben estar relacionadas entre sí , es decir, que sus
actividades sean similares, que tengan proveedores o clientes comunes y
84
Los emprendimientos urbanos recobran las inversiones realizadas mucho más rápido que los
rurales, ya que por lo general los frutos del emprendimiento son productos cuyo valor agregado
se debe a la intensidad del trabajo o mano de obra.
Un ejemplo claro es el de los
microemprendimientos de servicios (peluquería, arreglo de ropa y calzado). Los mismos
necesitan capital inicial para comprar las herramientas y comienzan a recuperar la inversión de
forma inmediata.
85
Los esquemas de devolución ajustados a las ganancias de los microempresarios son difíciles
de controlar y podrían incentivar a los beneficiarios a presentar “números con pérdidas” para
pagar cuotas menores.
86
Tasa cobrada por el PSA.
87
El sistema financiero según publicaciones del Banco Central, está cobrando una tasa de más
del 130% como promedio para cualquier crédito solicitado por una PYME.
88
Para el primer semestre del año 2002 y en base a datos del INDEC esta tasa estaría alrededor
del 28%.
82
los una el beneficio de actuar coordinadamente, o que participen de la
misma cadena productiva89;
•
Y los créditos solicitados por los mismos no deben presentar una dispersión
mayor al 30%90.
En caso de que algún beneficiario no tuviera grupo, el Programa podrá
asignarle uno, previo consentimiento del resto de los miembros del mismo.
Cada grupo nombrará un representante entre sus miembros. El mismo
actuará como intermediario entre el resto de los miembros y el programa a
los efectos de reducir la cantidad de interlocutores y de simplificar los
mecanismos.
7. Ante la falta de cumplimiento en los pagos de las cuotas de los créditos se
prevén distintos mecanismos para su resolución. Siendo el objetivo del
Programa la promoción social y no el recupero del dinero en sí mismo,
estos mecanismos son más flexibles que los que presentan los bancos
comerciales. Los mismos tendrán como objetivo el desarrollo tanto del
microempresario como de su negocio. El mecanismo para resolver estas
situaciones de incumplimiento comenzará a funcionar en el momento en
que uno de los miembros del grupo se atrasa en el pago de una cuota. El
responsable de seguimiento de la Unidad Provincial se comunicará con el
asistente técnico del grupo para informarse sobre las razones del
incumplimiento. Si las mismas estuvieran relacionadas con causas de
fuerza mayor como por ejemplo catástrofes naturales se preverá la
posibilidad de prorrogar las cuotas congelando los intereses. De no ser así,
se comunicará la situación al responsable del grupo y a la persona
encargada de la asistencia técnica para comenzar la refinanciación del
crédito. Mientras tanto comenzarán a regir los intereses punitorios
correspondientes. Si al cabo de 180 días de la primera cuota salteada, no
se ha logrado refinanciar la deuda, el conflicto pasa al sistema judicial y el
beneficiario queda inhabilitado para tomar cualquier otro crédito otorgado
desde el programa. Mientras que uno de los miembros del grupo se
encuentre en situación de mora con el Programa ninguno de los otros
miembros podrá renovar su crédito. Asimismo, se dará la posibilidad al
resto del grupo de hacerse cargo de la deuda (sin intereses y a largo plazo)
para poder acceder a un nuevo crédito. Dentro de este mecanismo, la
habilitación para tomar un nuevo crédito es el incentivo principal para el
cumplimiento del pago de las cuotas. Las irregularidades en los pagos
figurarán en la historia crediticia del beneficiario y serán tomadas en
cuenta a la hora de aprobar o no el próximo crédito.
Asistencia técnica
La asistencia técnica consiste en el asesoramiento del beneficiario por un
consultor en materias técnicas, contables y de comercialización. La misma
comienza antes de la aprobación de los proyectos con la formulación del
plan de negocios y será especialmente fuerte en los casos de las familias
que no tengan en marcha ningún emprendimiento. El plan deberá incluir la
89
La idea es favorecer en la manera de lo posible, el asociativismo y conformar
emprendimientos mayores que generen más puestos de trabajo.
90
Así se maneja el Banco Sol de Bolivia.
83
siguiente información: objetivos y actividades, metas de producción, metas de
implementación, inversiones previstas y cronogramas de inversiones,
ejecución y desembolsos.
Una vez aprobados los proyectos, la misión de los asistentes será realizar un
acompañamiento del grupo para asegurar que se cumplan los respectivos
planes de negocios.
La asistencia se llevará a cabo por estudiantes avanzados de administración de
las universidades nacionales. Se establecerá
un convenio entre las
universidades respectivas y las Unidades Provinciales que reglamente su
implementación. Los datos de los técnicos quedarán registrados junto con los
de cada grupo en el registro informático del programa. Esto facilitará el control
de los mismos por parte del Programa.
Cabe aclarar que se requiere a razón de un mínimo de un técnico cada dos
grupos. Los técnicos se reunirán con sus grupos dos veces por mes en un
lugar a definir por los propios miembros del grupo.
La asistencia técnica es fundamental para el desarrollo de los proyectos
productivos, comerciales o de servicios. La ausencia de la misma puede causar
el fracaso de un proyecto potencialmente exitoso.
Capacitación
A diferencia de la asistencia, la capacitación consiste en el dictado de cursos
anuales sobre temas generales relacionados con la gestión empresarial entre
los
que
pueden
encontrarse:
estudios
de
mercado,
marketing,
comercialización, publicidad, cuestiones legales e impositivas, computación, o
en los casos en que sea necesario, cuestiones particulares relacionadas con
alguna industria (bromatología para industrias alimentarias) o algún servicio
(idiomas para el turismo). Cada curso constará como mínimo de cinco
módulos de 3 horas cada uno e incluirá a un máximo de 20 personas (lo que
representa un total de 4 grupos por curso).
Para estructurar la oferta de cursos de capacitación, cada Unidad Provincial,
llamará a concurso a principios de cada año. Podrán presentar propuestas los
establecimientos de educación terciaria, universidades, sindicatos, empresas,
cámaras o asociaciones empresarias y organizaciones no gubernamentales que
puedan acreditar una reconocida trayectoria de trabajo en la especialidad en la
que se presentan.
La convocatoria para la presentación de propuestas de capacitación será
pública. Cada Unidad Provincial difundirá la misma en al menos uno de los
diarios de mayor circulación provincial. Considerando el perfil de las
organizaciones que podrán presentarse, ésta también será dada a conocer a
través de las áreas encargadas de la educación y producción a nivel provincial,
de cámaras empresarias, Uniones Industriales, Sindicatos y Gremios.
Cada Unidad Provincial se encargará de la entrega del reglamento del
concurso y de la evaluación y selección de las propuestas presentadas. La
selección de las instituciones se realizará de acuerdo con una serie de
criterios:
84
•
Verificación del cumplimiento de las formalidades de la propuesta y
requisitos de los cursos (esta etapa no otorga puntaje sólo descalifica a los
que no cumplen con los requisitos).
•
Evaluación Institucional: se considerarán los antecedentes institucionales
de la organización que presenta la propuesta y los antecedentes de los
docentes.
•
Evaluación de la propuesta en su conjunto: se analizarán las características
de la propuesta, su pertinencia en relación con las necesidades de los
microempresarios y la distribución geográfica de las sedes donde se
dictarán los cursos.
Los cursos se adjudicarán en orden de mérito. Los resultados de la selección
se darán a conocer por los mismos medios con los que se difundió la
convocatoria.
Asimismo, en la oferta de cursos de capacitación se encontrarán los cursos
desarrollados en el marco del Programa de capacitación laboral con los
beneficiarios del Plan Jefes y Jefas de Hogar.
Apoyo a la comercialización
Uno de los principales problemas que tienen los microempresarios hoy en día
es su incapacidad para llegar a los mercados de consumo masivo, lo que limita
considerablemente el crecimiento de los mismos. El Programa intentará hacer
frente el problema de dos formas distintas:
•
En primer lugar trabajará a través de sus Unidades Provinciales,
directamente en el fomento del asociativismo, la creación de
redes de comercialización y la puesta a disposición de espacios
públicos como por ejemplo las ferias para la venta directa de los
productos del microemprendimiento.
•
En segundo lugar promoverá desde la Unidad de Coordinación
Nacional, el debate en el ámbito del Congreso Nacional sobre la
necesidad de promover la formalización de las microempresas.
Existen en la actualidad dos corrientes de pensamiento opuestas
en este tema: una afirma que la informalidad es una
característica intrínseca de la microempresa y en definitiva es lo
que la hace sustentable, de esta forma no tendría sentido
promover su formalización. La otra línea de pensamiento, por el
contrario, promueve la formalización de las microempresas para
abrirles las puertas a un mercado mucho mayor del que tienen
acceso en la actualidad. Para completar este debate se debería
incluir también discutir cuál sería la mejor metodología para
promover esta formalización: se puede crear un sistema
impositivo más simple para las microempresas o directamente
declararlas exentas del mismo (pago de impuestos a las
ganancias por ejemplo).
85
4) Estructura y modelo de gestión
Estructura del Programa
Ministerio de
Desarrollo Social
(1)
Unidad de
Coordinación
Nacional
(2)
Unidad Ejecutora
Provincial
(3)
Unidad Ejecutora
Provincial
(3)
Unidad Ejecutora
Provincial
(3)
Coordinador +
equipo técnico
Consejo Social
Local
(1) Secretaría de Políticas Sociales, Área de Crecimiento Regional y Comunitario.
(2) La Unidad de Coordinación Nacional estará compuesta por:
•
Un coordinador general del Programa;
•
Un equipo técnico compuesto por: 1 administrativo, 1 referente de crédito, 1
referente de seguimiento, 1 referente de asistencia técnica, 1 referente de
capacitación, 1 referente de apoyo a la comercialización, 1 equipo de 4 personas
que viaje a las provincias.
(3) El Programa contará con una Unidad Ejecutora Provincial en cada una de las
provincias en las que se ejecute91, que estará compuesta por:
•
Un coordinador provincial designado por el Programa;
•
Un equipo técnico, también designado por el programa y compuesto por: 1
administrativo, 1 referente de crédito, 1 referente de seguimiento, 1 referente de
asistencia técnica, 1 referente de capacitación y 1 referente de apoyo a la
comercialización.92
•
Un Consejo Social Local compuesto por representantes de las Áreas de Desarrollo
Social , Producción o Trabajo y Turismo del Gobierno Provincial, Universidades
(UTN), ONG´s, Uniones Industriales y Cámaras de Microempresarios.
91
Con la excepción de la Ciudad de Buenos Aires en la que la implementación se ejecutará
desde la Unidad de Coordinación Nacional.
92
Esta es la estructura de personal del PSA. La experiencia ha demostrado que funciona bien y
que por lo tanto podría replicarse para el ámbito urbano.
86
Modelo de gestión
Proponemos un modelo de gestión descentralizado, promoviendo la
participación y articulación de distintos niveles de gobierno y organizaciones
de la sociedad civil y otros organismos nacionales.
El responsable de la implementación del Programa en todo el país será la
Unidad de Coordinación Nacional, la cual tendrá a su cargo:
•
Diseño del programa;
•
Diseño y actualización de lineamientos y criterios operacionales
relacionados con la selección de beneficiarios, la utilización de los recursos,
la administración de la cartera y la prestación de servicios complementarios
(asistencia técnica, capacitación y apoyo a la comercialización);
•
Financiamiento del programa y asignación de recursos a las provincias de
acuerdo con la al criterio de distribución que combine cantidad de
desocupados y de trabajadores informales pobres, no indigentes
(correspondientes al segundo quintil de ingresos);
•
Conducción de la implementación del programa:
fortalecimiento de
capacidades institucionales provinciales a través de la capacitación y la
asistencia técnica (selección de beneficiarios, administración de cartera,
manejo del software con el registro de beneficiarios, entre otros temas
importantes);
•
Firma de convenio con el Banco Nación para la utilización de la estructura
administrativa del mismo para el pago y cobro de los créditos;
•
Depósito del crédito asignado a cada beneficiario en una cuenta personal
abierta al efecto (Banco Nación);
•
Articulación con otros Ministerios o Áreas nacionales (Producción, Trabajo y
Turismo), organismos descentralizados y Cámaras representativas de los
sectores de la producción y los servicios.
•
Control de resultados e impacto a través de evaluaciones de impacto social
y presupuestaria realizadas cada fin de año93, auditorías spot y recepción
de denuncias por parte de organizaciones de la sociedad civil o
beneficiarios.
La ejecución del Programa en las provincias será responsabilidad de las
Unidades Ejecutoras Provinciales entre cuyas funciones se encontrarán:
93
Las evaluaciones de impacto social incluyen indicadores como: - porcentaje y efectos sobre la
población objetivo alcanzada, - efectos sobre las microempresas: fortalecimiento y creación de
empleo, ganancias y - sobre la familia del beneficiario: nivel de ingresos, acceso a servicios de
salud y educación, entre otros. Las evaluaciones de impacto presupuestario incluyen en cambio
los siguientes indicadores: porcentaje ejecutado del presupuesto, cantidad total de dinero
prestado, tasa de devolución/morosidad, crédito promedio y utilización de los fondos por cada
provincia.
87
•
Apertura de un registro de técnicos para brindar asistencia técnica a los
beneficiarios;
•
Evaluación de los proyectos y selección final de los beneficiarios;
•
Apertura y administración de la cuenta del Fondo de Recupero Provincial;
•
Asistencia técnica, capacitación y apoyo a la comercialización de los
microempresarios (puede ser a través de una ONG’s o del INTA o de una
Universidad) en forma directa o a través de instituciones contratadas al
efecto;
•
Seguimiento y control de los proyectos de los beneficiarios a través del
registro electrónico de beneficiarios;
•
Articulación con otros programas y organismos provinciales que trabajen
en la misma o en temáticas complementarias;
•
Difusión de las experiencias exitosas;
•
Control de la ejecución y envío de informes trimestrales a la Unidad
Nacional con la actualización de la base de datos de beneficiarios y los
estados contables del Programa.
Los Municipios participarán del Programa colaborando con:
•
La difusión del mismo a nivel local (publicidad y disponibilidad de
instalaciones);
•
El proceso de selección de los beneficiarios (requisitos formales y proxy
means test).
La implementación del Programa a nivel provincial requerirá la articulación con
otras instituciones entre las que se encuentran:
•
ONG´s, Cámaras de microempresarios, Universidades y Cooperativas para
brindar la capacitación, asistencia técnica o apoyo a la comercialización.
•
Banco Nación y/o Bancos Provinciales para las cuestiones operativas
relativas el pago de los créditos y el cobro de las cuotas.
5) Funcionamiento: etapas y tiempos para su implementación.
El siguiente cuadro describe las distintas etapas en las que se va implementar
el programa y los tiempos que va a requerir cada una de ellas.
88
Cuadro N°14: Etapas y Tiempos de implementación del Programa
Etapa
Diseño y puesta en marcha del
Programa
Selección de beneficiarios
Actividad
•
Lineamientos generales.
•
Financiamiento y asignación de presupuesto a las provincias ,
•
Asistencia técnica al personal del programa
•
Firma del Convenio con el Banco Nación para la utilización de su estructura
administrativa para el pago y cobro de los créditos.
•
Conformación de la Unidad Ejecutora provincial
•
Apertura de un registro de técnicos.
•
Difusión del Programa en los Municipios.
•
Convocatorias a las reuniones informativas.
•
Inscripción de los grupos y verificación de los requisitos formales.
•
Envío del listado de beneficiarios a la sede local del ANSES.
•
Implementación de las restantes
prestaciones del Programa
Responsable
Tiempo
estimado
Unidad de Coordinación
Nacional
15 días
Unidad Ejecutora Provincial
15 días
Unidad Ejecutora Provincial
y cada Municipio.
15 días
Municipio/ ANSES/Unidad
Provincial
60 días
Unidad Ejecutora Provincial
30 días
Aplicación del Proxy Means Test a los beneficiarios.
•
Asignación de un técnico para cada grupo.
•
Envío de los proyectos a la Unidad Ejecutora Provincial.
•
Evaluación de los proyectos de acuerdo a su sustentabilidad.
•
Aprobación definitiva del beneficio.
•
Desembolso de los créditos a los beneficiarios.
Banco Nación
15 días (5
meses en
total)
•
Capacitación y apoyo a la comercialización.
Unidad Ejecutora Provincial
•
Seguimiento y control de los pagos.
Resto del
año
•
Envío de informes trimestrales a la Unidad de Coordinación Nacional sobre el estado
de la cartera y la ejecución del presupuesto.
•
Control de la ejecución a través de auditorías spot y evaluaciones anuales de
impacto social
Unidad de Coordinación
Nacional
Resto del
año
89
El siguiente flujograma explica en forma detallada el proceso de selección de beneficiarios:
(1) Presentación de
Proyectos + Grupo
Solidario
(2) Municipio:
inscripción y
requisitos formales.
(3) ANSES
(Delegación local):
Cruce de Bases de
Datos
(4) Municipio: Proxy
Means Test
(5) Unidad Ejecutora
Provincial: análisis de
sustentabilidad.
Aprueba
Aprueba
Aprueba
Aprueba
Desaprueba
*
Desaprueba
*
Desaprueba
*
Desaprueba
*
*En caso de rechazo en algunos de los pasos descriptos la notificación se hace al Municipio.
91
(6) Municipio:
notificación
aprobación de
créditos.
(7) Banco Nación:
pago en todo el país
(1) Los beneficiarios conforman libremente los grupos solidarios y elaboran
con ayuda del técnico asignado por el programa, sus proyectos o planes de
negocios.
(2) El Municipio, en colaboración con el personal del Programa, inscribe a los
beneficiarios, corrobora que los mismos cumplan con los requisitos formales
requeridos por el Programa. Envía luego el registro de postulantes al ANSES
para verificar que los mismos no estén recibiendo beneficios monetarios a
través de otro programa social.
(3) El ANSES realiza el cruce de los datos de los postulantes con otras bases
de datos a nivel nacional y determina si existen o no compatibilidades para el
otorgamiento del crédito. Luego envía al municipio los listados con las altas y
bajas de los mismos.
(4) Desde los Municipios se llevará a cabo el test de recursos aproximados,
donde se verificará si los postulantes cumplen con las condiciones socioeconómicas para participar del Programa y los que fueran seleccionados
envían los proyectos a financiar.
(5) Luego la Unidad Ejecutora Provincial analiza la sustentabilidad de los
proyectos y los aprueba o no. Comunica luego al Municipio y al Banco Nación
el listado de los proyectos aprobados.
(6) El Banco Nación realiza los desembolsos correspondientes en cuentas
personales especialmente abiertas para cada uno de los beneficiarios.
6) Recursos necesarios
Presupuesto General
El presupuesto general del programa para el primer año de funcionamiento
está compuesto por:
Cuadro N° 15. Presupuesto total del Programa para el Año 1.
Tipo de prestación
Créditos
Asistencia Técnica
Capacitación y
Apoyo a la
Comercialización
Costos operativos
Total
Costo total
$10.680.000
$ 25.000.000
Costo por
beneficiario
$375*
$ 12
$ 38
Porcentaje del
Presupuesto Total
84%
3%
6%
$ 26.021.750
$ 395.491.875
$ 20
$ 445
7%
100%
$ 333.790.125
Crédito
El monto promedio de cada crédito es de $375. Considerando que la cantidad
total de beneficiarios es de 890.107, el presupuesto total para créditos
asciende durante el primer año a $333.790.125.
92
Asistencia Técnica
Cada técnico tiene a su cargo a 10 personas (2 grupos), con las cuales debe
reunirse durante 3 horas una vez cada 15 días. Cada técnico trabaja entonces
un total de 12 horas por mes recibiendo una remuneración de $20 mensuales
o $120 durante los seis meses de trabajo en concepto de viáticos.
Teniendo en cuenta que se necesitan 89.000 técnicos para asistir a todos los
grupos (178.000 grupos), el presupuesto total para la asistencia técnica
durante el primer año será de $10.680.000.
Capacitación y Apoyo a la Comercialización
Cada curso de capacitación constará de cinco módulos de 3 horas cada uno (lo
que representa un total de 15 horas de capacitación) y podrá incluir hasta un
máximo de 20 personas o 4 grupos. Teniendo en cuenta la cantidad de
grupos, la cantidad de cursos a dictar sería de 44.500. El valor asignado para
cada curso es de $450 ($30 la hora) y por lo tanto el presupuesto necesario
para efectuar la capacitación es de $20.025.000.
Las acciones de apoyo a la comercialización serán llevadas a cabo
mayoritariamente por el personal del programa. Se destinará para las mismas
un presupuesto máximo de $4.975.000.
De esta manera, el presupuesto total para capacitación y apoyo a la
comercialización ascenderá a los $25.000.000.
Costos operativos
Los costos operativos del Programa serán bajos, no superando los mismos el
7% del presupuesto total asignado para el primer año del Programa.
Presupuesto por Provincia
El presupuesto para cada provincia se asignará proporcionalmente a la
distribución de la población objetivo en cada una de ellas. Durante el primer
año de implementación del programa, cada provincia recibirá la siguiente
partida presupuestaria:
Cuadro N° 16, Presupuesto del Programa por Provincia para el Año 1.
Provincia
Población
Objetivo Año 1
Porcentaje sobre
la Población
Objetivo
Año 1
Presupuesto Total
Año 1
Presupuesto para
Créditos Año 1
531.917
99.133
60%
11%
$ 333.790.125
$ 61.194.856
$ 199.468.875
$ 37.174.875
84.338
69.446
9%
8%
$ 50.068.518
$ 44.505.350
$ 31.626.750
$ 26.042.250
Mendoza
55.245
6%
$ 33.379.013
$ 20.716.875
Tucumán
Total
50.028
890.107
6%
100%
$ 33.379.013
$ 556.316.875
$18.760.500
$ 333.790.125
Buenos Aires
Santa Fé
Ciudad de
Buenos Aires
Córdoba
93
Dentro de cada provincia el presupuesto deberá utilizarse de acuerdo con los
lineamientos trazados por la Unidad Nacional de la siguiente manera:
•
El 84% para otorgar microcréditos;
•
El 3% para asistencia técnica;
•
El 6% para capacitación y apoyo a la comercialización;
•
Y el 7% para costos operativos.
El Programa girará los montos respectivos a través del Banco Nación. Los
montos para créditos se girarán directamente a los beneficiarios, mientras que
el resto de los fondos se girarán a una cuenta a nombre de la Unidad
Ejecutora Provincial de cada provincia. Cada Unidad Ejecutora abrirá asimismo
una cuenta separada que funcionará como Fondo de Recupero, donde se
depositarán todos los pagos realizados por los beneficiarios. Los fondos de
esta cuenta podrán utilizarse únicamente para otorgar créditos.
Al final del primer año de implementación y de acuerdo con los resultados de
la evaluación de impacto del programa y la cantidad de fondos disponibles, se
analizará la posibilidad de ir ampliando en forma gradual el alcance del
Programa al resto de las provincias. En caso de decidir ampliar el alcance del
mismo, el presupuesto del Programa aumentará en forma proporcional al
aumento de la población objetivo.
Los incrementos en los montos prestables, previstos por el sistema de créditos
escalonados, deberán ser cubiertos por los Fondos de Recupero Provincial. El
Programa continuará calculando la partida de servicios financieros en base al
promedio del crédito inicial. Esto pretende ser un incentivo al reembolso para
los beneficiarios quienes podrán recibir créditos mayores cuanto mayor sea la
devolución de los créditos anteriores.
Financiamiento
El financiamiento para este nuevo programa se obtendrá de:
•
La reasignación inmediata de la partida presupuestaria del programa
Redes94 ($4.5 millones) y de los fondos que el Foncap no tenga en
circulación ($ 32 millones aproximadamente);
•
De la reasignación progresiva y a mediano plazo de los fondos que el
Foncap tenga en circulación ($ 8 millones aproximadamente);
•
Nueva asignación presupuestaria;
•
Financiamiento internacional a través de organismos como el BID o el
Banco Mundial, los cuales incentivan la ejecución de este tipo de proyectos.
Durante el segundo año de implementación el Programa contará con
financiamiento adicional proveniente de los Fondos de Recupero, los cuales
94
El Programa Redes será eliminado a través de una resolución del Ministerio de Desarrollo
Social.
94
como ya analizamos con anterioridad, podrán ser utilizados únicamente para
incrementar los montos de los nuevos créditos.
8) Nivel de conflicto social e institucional de la propuesta.
Conflicto social
El Conflicto Social que puede ocasionarse con la reforma o cierre de un
programa se relaciona en primer lugar con la sensibilidad de la prestación del
mismo. Por ejemplo, cancelar la ejecución de un programa alimentario es
mucho más sensible / conflictivo que uno de actividades recreativas, culturales
o deportivas.
En segundo lugar, la sensibilidad está relacionada con las características de la
población objetivo a las que atienden:
•
Vulnerabilidad del grupo social atendido por el programa: los grupos más
vulnerables en general son los niños, ancianos, discapacitados y las
mujeres;
•
La capacidad de organización de dichos beneficiarios: Hay algunos grupos
como los piqueteros que han alcanzado un nivel muy alto de organización;
•
La receptividad de los mismos frente al cambio planteado;
Y finalmente, la sensibilidad tiene que ver con la repercusión que puede tener
en el público general la nueva propuesta o los cambios planteados, a través de
los medios masivos de comunicación, que de ser muy negativa puede llevar a
un programa nuevo al fracaso.
El siguiente cuadro muestra el nivel de conflicto social de los programas que
se reformarán y/o eliminarán a partir de nuestra propuesta y el origen del
mismo en cada caso.
95
Cuadro N°17. Análisis del Conflicto Social
de los programas analizados.
Programa
FONCAP
REDES
PSA
Nivel de Conflicto
Bajo
Bajo
Bajo
Naturaleza del conflicto
•
•
•
Prestacional: los créditos de
autoconsumo son prestaciones
sensibles
al
tratarse
prácticamente de subsidios para
asegurar la alimentación de la
familia.
Grupo Social: al que atiende
(pequeños prodctores rurales)
está muy involucrado en el
proceso de toma de decisiones
del Programa)
Repercusión
pública:
el
programa
está
muy
bien
conceptuado
tanto
en
los
ámbitos
políticos
como
académicos
nacionales
e
internacionales.
Conflicto institucional
El Conflicto Institucional está relacionado con la resistencia esperable
dentro del cuadro de la administración pública, a las modificaciones operadas
en los programas. Este tipo de conflicto se manifiesta en general de forma
orgánica y dirigida, exteriorizándose a través de:
•
Huelgas o quites de colaboración a las nuevas autoridades;
•
Desinteligencias deliberadas en la implementación de los programas;
•
Continuidad en las prácticas tradicionales modificadas;
•
Publicidad negativa del nuevo programa (a través de los medios, en el
contacto con la población, etc.).
A los efectos de analizar el nivel de conflictividad institucional de los
programas que vamos a reformar y/o eliminar hemos tenido en cuenta una
serie de factores de cada programa entre los que se encuentran: el marco
normativo, la antigüedad, el presupuesto y la fuente de financiamiento, el
gasto en personal, el apoyo político y la resistencia a las transferencias entre
dependencias de programas y/o al cambio.
El siguiente cuadro muestra entonces el nivel de conflictividad institucional y la
naturaleza de ese conflicto en cada uno de los programas analizados.
96
Cuadro N°18. Análisis del Conflicto Institucional
de los programas analizados.
Programa
Nivel de Conflicto
Naturaleza del conflicto
FONCAP
Alto
Técnica financiera y legal:
reasignación de un fondo
con objetivo específico y
liquidación de la S.A. que lo
administra
(proceso
judicial).
REDES
Alto
Política: posible reclamo de
los intendentes al cortarse
una
fuente
fácil
de
financiamiento.
PSA
Alto
De población objetivo: al
eliminarse
la
línea
de
autoconsumo.
Conclusiones sobre el conflicto social e institucional
Los dos programas que proponemos eliminar: el FONCAP y el REDES
presentan altos niveles de conflicto institucional. Sin embargo, esto puede
compensarse con el bajo nivel de conflicto social y el consenso existente tanto
en el ámbito político como en el académico acerca de los magros resultados
obtenidos por los mismos hasta la fecha. Estos resultados tienen que ver en
ambos casos, tanto con fallas en el diseño mismo de los programas como con
ineficiencia y corrupción en su implementación.
El caso del programa que vamos a reformar, el Programa Social Agropecuario,
es diferente. El mismo presenta altos niveles de conflicto social e institucional.
Sin embargo, esto va a compensarse con:
•
La inmediata reubicación de los beneficiarios cuya prestación hubiera sido
eliminada;
•
El aumento del presupuesto general del mismo.
97
BIBLIOGRAFÍA
•
Carbonetto, Gioia y Solís: Microcrédito para el sector informal urbano.
Cáritas Diocesana Quilmes, Marzo 2001.
•
Cohen, Ernesto; Medina, Alejandra; Gil, Carlos; Correa, Ana María; Fanta,
Gloria Y Díaz, Miguel Angel: Gestión de programas sociales en América
Latina. Análisis de casos. Volumen IV: El Programa Nacional de Apoyo a la
Microempresa de Chile, División de Desarrollo Social, CEPAL, Santiago de
Chile, enero de 2001.
•
Cristini, M y Moya, R: Documento de Trabajo N°61: El crédito para la
Microempresa:
una
propuesta
de
institucionalización
para
la
Argentina,FIEL, Bs. As., Agosto de 1999.
•
Declaración y Plan de Acción de la Cumbre sobre el Microcrédito,
Organización de las Naciones Unidas, Washington D.C., Febrero de 1997.
•
Encuesta de Desarrollo Social. Informe N°11: Trabajadores informales.
SIEMPRO, Secretaría de la Tercera Edad y Acción Social, Ministerio de
Desarrollo Social y Medio Ambiente, Abril 2001.
•
Gasparino, L: Desigualdad en la distribución del ingreso y bienestar.
Estimaciones para Argentina. La distribución del ingreso en Argentina.
Fundación de Investigaciones Económicas Latinoamericanas (FIEL), Buenos
Aires, 1999.
•
Lescanne, Valérie: Apostando al crecimiento, FONCAP S.A., Bs As, 1998.
•
Microempresa Informe de Avance, agosto 1999, Vol 2 No 1 – Banco
Interamericano de Desarrollo
•
Microempresa Informe de Avance, julio 2001, Vol 4 No 1 – Banco
Interamericano de Desarrollo
•
Monza, Alfredo: “La situación ocupacional argentina”. En Minujín, A.
(editor), Desigualdad y exclusión, UNICEF/Losada, Buenos Aires, 1993.
•
Performance Indicators for Microfinance Institutions, Technical Guide –
MicroRate / Inter-American Development Bank
•
Presentación Microfinanzas – Ana Laura Valazza 29-abr-02
•
Repetto, Fabian (coord.): Descentralización de la Salud Pública en los
noventa: una reforma a mitad de camino. Centro de Estudios para el
Desarrollo Social, Fundación Gobierno y Sociedad y Fundación Grupo
SOPHIA, octubre de 2001.
•
Stauffenberg, Damián Von: ¿Cómo evolucionan las microfinanzas: lo que
podemos aprender de Bolivia, Informe de Avances Vol. 4 N°1, Banco
Interamericano de Desarrollo, Julio de 2001.
98
•
Vinelli, Andrés: Sustentabilidad financiera y presiones isomórficas en
organizaciones de microfinanzas sin fines de lucro, FONCAP S.A., Bs. As.,
Abril de 1999.
•
Yunus, Muhammad: Hacia un mundo sin pobreza. Editorial Andrés Bello,
Santiago de Chile, 1998.
99
ANEXO N°1: REFERENTES CONTACTADOS.
Institución
Referente entrevistado
Cargo
FONCAP
Magdalena Frigerio
Desarrollo Institucional
Programa Social
Agropecuario
Ing. Silvia Paris
Secretaría de Agricultura,
Ganadería, Pesca y
Alimentación
Fundación Emprender
Dr. Horacio Diez
Director Ejecutivo
Cáritas Quilmes
Sandra Gioia
Coordinadora
Fondo de Inversión
Social (FIS)
Juan José Ochoa
Coordinador
Patricio Boyd
Responsable del Área de
Desarrollo de la Inversión
Social
Fundación Grameen
(Aldeas) Argentina
Norberto Kleiman
Vicepresidente
Fundación Banco
Mundial de la Mujer
Silvia Nicolea
Presidente
Proyecto Mujeres
2000
Federico Fontecha
Vicepresidente 2° Fundación
Contemporánea
100