Acceso al Microcrédito con Oferta Complementaria

Evaluación Ex Ante Programas Reformulados. Proceso Formulación Presupuestaria 2016
Acceso al Microcrédito con Oferta
Complementaria
Ministerio de Desarrollo Social
Fondo de Solidaridad e Inversión Social
Año de inicio: 2016
Resultado de la evaluación (Recomendado Favorablemente/Objetado Técnicamente/Falta Información):
Calificación
Objetado Técnicamente
Propósito
Emprendedores/as en condición de vulnerabilidad y/o pobreza acceden a créditos productivos para fortalecer el desarrollo de su
actividad económica independiente.
Justificación de la reformulación
a) El programa busca reducir uno de los principales obstáculos a los cuales se ven enfrentadas las microempresas , y en particular
para aquellas conformadas por personas en situación de pobreza y vulnerabilidad, como es la falta de acceso al financiamiento formal.
Desde su inicio el programa ha subsidiado 330 mil operaciones de crédito para microempresas (año/operaciones, 2009 (38.246), 2010
(16.257), 2011 (51.136), 2012 (57.848), 2013 ( 60.217), 2014(69.021), 2015 (40.600)) según registro histórico. Se destaca como logro
en la eficiencia del programa la reducción en el tiempo de los costos de operación subsidiados, lo que redunda en mayor cobertura que
la planificada anualmente en relación al presupuesto disponible.
b) La reformulación del programa obedece a la necesidad de actualización de la intervención en función de las conclusiones emanadas
del estudio "Evaluación de diseño y resultados del Programa Apoyo al Microcrédito (PAM)" encargado por el FOSIS en 2014, el cual se
enmarca dentro de los compromisos establecidos con DIPRES a partir de la EPG realizada el año 2013. Dicho estudio destaca que
además de las barreras de acceso al crédito establecidas por el mercado, existe también una brecha de información en los
usuarios/as, denominada asimetrías de la información, que acrecienta la problemática en la cual se enfoca el programa y es
precisamente ese punto al que se quiere apuntar con la reformulación: incorporar un nuevo servicio complementario y obligatorio a
ejecutar por las instituciones con los/as usuarios/as. Esto se traduce en la implementación de un taller que aborda contenidos relativos
a endeudamiento responsable, uso del crédito como fuente de financiamiento e inversión en la microempresa, con el objetivo de
disminuir las brechas de información anteriormente señaladas (riesgo financiero de las microempresas - incertidumbre de los
usuarios/as)
c)Dentro de la oferta del servicio no se contempla otro programa que apunte al logro de objetivos similares a los establecidos por el
PAM. Con la incorporación de este nuevo servicio se fortalece la intervención actual (acceso al crédito) a través de un componente de
capacitación complementario para el desarrollo de la microempresa, que apunta a disminuir las asimetrías informativas a la cual está
expuesta la población objetivo del programa. Esta capacitación entrega contenidos en temáticas relativas al endeudamiento
responsable, uso del crédito como fuente de financiamiento y la inversión en la microempresa.
A diferencia del programa Educación Financiera del FOSIS (EF), este programa focaliza su intervención solamente en
microempresarios que solicitan un crédito para fortalecer su negocio, y que reciben formación complementaria para apoyar el uso
adecuado del mismo. En tanto el programa EF realiza un entrenamiento en el tiempo (6 meses de capacitación y asesoría) a personas
y sus familias prioritariamente ?por glosa presupuestaria? pertenecientes al SSOO, cuyo foco está en el desarrollo de capacidades
personales para el ahorro, planificación del presupuesto familiar, endeudamiento responsable de la familia.
Cabe hacer notar que según datos del año 2014, solamente un 0,6% de los usuarios del programa Acceso al Microcrédito participó del
programa de Educación Financiera de FOSIS. Señalado, lo anterior el programa No duplica a ni en los contenidos ni en la población
objetivo a la que llega baja red de cobertura de IMFs.
Acceso al Microcrédito con Oferta Complementaria
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Estructura y gasto por componentes
Componente
Gasto estimado 2016
(Miles de $ (2015))
Producción estimada
2016 (Unidad)
Gasto unitario estimado
2016 (Miles de $ (2015))
Subsidio al costo operacional
por operación
500
33.000 (subsidio al costo
operacional del crédito)
0,02
Oferta Complementaria
500
33.000 (asistentes a talleres)
0,02
Gasto Administrativo
60
Total
1.060
Porcentaje gasto administrativo
5,66%
Población y gasto por beneficiario
Concepto
2016 (Meta)
Población potencial
Población a la que se orienta
391.714 Personas
Población objetivo
33.000 Personas
Cobertura (Objetivo/Potencial)
8,42%
Gasto por beneficiario (Miles de $
(2015))
0,03
Personas en situación de vulnerabilidad, que
pueden utilizar el emprendimiento como
mecanismo para aumentar sus ingresos, con
Ficha de Protección Social aplicada.
Sin embargo, para efectos de su cuantificación, y
a falta de una estadística oficial sobre la cantidad
de personas con FPS aplicada, se considera a
todas las personas mayores de 18 años que
pertenecen a los quintiles I y II de la distribución
de ingreso autónomo per cápita del hogar, según
la Encuesta CASEN 2011.
Indicadores a nivel de Propósito
Nombre del Indicador
Fórmula de Cálculo
2016 (Estimado)
Acceso al crédito formal por
primera vez en el marco del
programa
(N° de usuarias/os que obtiene en el programa primer crédito formal en
el año t / total N° usuarias/os rendidos al programa en el año t) *100
47,10%
Acceso a créditos productivos
(Cantidad de usuarias/os que acceden a créditos productivos que no
tuvieron acceso a créditos productivos distintos al programa en el ultimo
año / total N° usuarias/os rendidos al programa en el año t) *100
15,00%
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Indicadores a nivel de Componentes
Nombre del Indicador
Fórmula de Cálculo
2016 (Estimado)
Operaciones de crédito
cursados
(Nº de operaciones de
créditos cursados en el año t / N° total de
operaciones de créditos planificados en el
año t) *100
120,00%
Nivel de conocimiento
(Cantidad de Usuarias/os con nota en el cuestionario de conocimientos
mayor o igual a 5 en el año t / número de participantes en el taller en el año
t) * 100
70,00%
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Comentarios de la Evaluación
Comentario General
El programa cumple en términos de atingencia (pertinencia del diseño del programa para resolver el problema o la necesidad, en
relación a la población que se ve afectada por dicho problema). Sin embargo, no cumple en términos de consistencia (relación entre el
diseño planteado y su posterior ejecución, analizada a partir de la definición de indicadores, del sistema de información y los gastos
planificados) ni coherencia (relación o vínculo entre sus objetivos, población a atender y su estrategia de intervención). Existen
elementos que deben ser mejorados (detallados más adelante).
Atingencia
Se evidencia la pertinencia del diseño del programa para resolver el problema o la necesidad identificada en relación a la población
que se ve afectada.
Coherencia
Se observa una limitada relación entre los objetivos (fin, propósito y componentes), la población a atender y la estrategia de
intervención propuesta. Las variables o criterios utilizados para caracterizar la población potencial no permiten dimensionar
adecuadamente la población afectada.
Consistencia
Se observa una limitada relación entre el diseño del programa y su posterior ejecución, analizada a partir de los indicadores, el sistema
de información propuesto y los gastos planificados. Los indicadores del programa no miden efectivamente el resultado esperado del
programa.
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Comentarios por Ámbito de Evaluación
Antecedentes del Programa
El programa se vincula con la misión del servicio o institución pública responsable de la ejecución del programa. El programa se vincula
totalmente con los objetivos y productos estratégicos declarados.
Diagnóstico de la Necesidad del Programa
Se describe adecuadamente el problema o necesidad.
La justificación permite evidenciar adecuadamente porqué los cambios realizados constituyen una mejora a la intervención.
Se explican y se respaldan adecuadamente las ventajas del programa respecto de otros existentes.
Objetivo del Programa y Población
Se requiere identificar en el fin cuál es el objetivo de política pública que se espera alcanzar con la intervención, considerando que
corresponde a un nivel jerárquico superior al propósito.
La población descrita en el propósito no se corresponde con la población potencial. La caracterización de la población potencial y los
criterios de focalización identificados no son pertinentes ni suficientes en función del problema identificado en el diagnóstico.
En el diagnóstico la cuantificación de la población afectada se realiza en base a la cantidad de microempresarios y trabajadores por
cuenta propia pertenecientes a los quintiles I y II, según la Encuesta CASEN 2011, registrándose un total de 394.285 emprendedores
vulnerables. Sin embargo, la caracterización de la población potencial se realiza utilizando otros criterios (población mayor de 18 años
que pertenece a los quintiles I y II sin especificar si se trata de microempresarios y/o trabajadores por cuenta propia) y se presenta una
cuantificación de 391.714 personas, menor a la presentada en el diagnóstico. Se requiere caracterizar la población potencial utilizando
las mismas variables empleadas en el diagnóstico y actualizando los datos a la Encuesta CASEN 2013.
Los criterios de priorización descritos no permiten definir la población objetivo a partir de la población potencial. Se requiere indicar
cómo se verifica la condición emprendedora en términos de las actividades de autoempleo a pequeña escala. Además, se requiere
establecer un criterio de vulnerabilidad que permita identificar el subconjunto de emprendedores en tales condiciones, ya que forma
parte de la definición del propósito que persigue el programa. La Ficha de Protección Social es universal por lo que no es un criterio
para identificar personas vulnerables.
Estrategia del Programa
Todos los componentes del programa se encuentran bien definidos, es decir corresponden a bienes y/o servicios que se entregan a
una población.
La estrategia de intervención del programa permite saber en qué consistirá el programa y cómo contribuirá al logro de los objetivos.
Indicadores
Se requiere adecuar el denominador del indicador "Acceso al crédito formal por primera vez". No es comprensible el concepto
"beneficiarios rendidos al programa". Tampoco es evidente por qué se espera un desempeño 5,2 puntos porcentuales inferior en 2016
respecto de 2015.
Gastos
Se requiere explicar con mayor detalle la distribución que se presenta de los gastos por componentes. En una de las versiones
anteriores presentada a Evaluación Ex Ante, el gasto total del programa no se distribuía equitativamente entre el Subsidio al costo
operacional por operación y la Oferta complementaria a diferencia de la propuesta actual.
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