Ante las elecciones generales, casi 10 millones de endeudados
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Consumidores MARZO-ABRIL 2008 la economía de los ESPECIAL HIPOTECAS OTOÑO 2011 Periódico de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (ADICAE) No a la demagogia electoral con el grave drama hipotecario Ante las elecciones generales, casi 10 millones de endeudados exigen cambios ya en la legislación hipotecaria A DICAE encabeza la lucha judicial, política y social contra los abusos hipotecarios. Sólo una asfixiante presión en los tres frentes podrá impulsar los necesarios cambios en la legislación hipotecaria. Cientos de miles de familias claman por la paralización inmediata de los embargos hipotecarios. Medidas hipotecarias P. 3 ADICAE actúa en los frentes político y social ADICAE lleva años batallando en todos los frentes para cambiar la legislación hipotecaria: en la política, presentando medidas legislativas; y en la calle, con manifestaciones y actos reivindicativos. Ofensiva judicial de ADICAE P. 6 La Banca, al banquillo por los abusos hipotecarios Red de denuncia de abusos hipotecarios P. 7 La Plataforma Hipotecaria de ADICAE ya aglutina a más de 38.000 consumidores Creada en 2007, la Plataforma Hipotecaria de ADICAE es una fuerza social de detección y denuncia de los abusos hipotecarios. Demanda cláusulas suelo: entrega de la documentación por el presidente de ADICAE, D. Manuel Pardos, y el equipo jurídico de la asociación. GRAN FORO SOCIAL HIPOTECARIO DE ADICAE ADICAE organiza un foro para tratar la necesidad urgente de una reforma hipotecaria y la paralización de embargos Actuación reivindicativa de la plataforma hipotecaria la economía de los Consumidores 2 OTOÑO 2011 carta del director breves Consumidores Los ineludibles cambios de la legislación hipotecaria española PERIÓDICO DE LA ASOCIACIÓN DE USUARIOS DE BANCOS, CAJAS DE AHORROS Y SEGUROS DE ESPAÑA Esta es la gran refroma necesaria ante la grave crisis económica de las familias la economía de los La nefasta situación de la economía española ha destapado la injusticia profunda de la leonina, vetusta e incoherente legislación hipotecaria de nuestro país, además de señalar a los poderes que han disfrutado con ella como causantes y responsables de una burbuja inmobiliaria hipotecaria que ha llevado a nuestra economía al borde de un abismo del que nos costará muchos años alejarnos. ADICAE ADICAE y sus propuestas de reforma hipotecaria El drama causado a cientos de miles de familias, con la Espada de Damocles puesta ya sobre la cabeza de los casi 10 millones de familias hipotecadas en España, ha levantado un amplio debate económico-financiero, jurídico-judicial y político-social de gran importancia en el que ADICAE y su Plataforma Hipotecaria han estado en primera línea planteando las principales alternativas: lucha judicial contra las abusivas cláusulas suelo, clips y swaps; contra las injustas y alarmantes ejecuciones y embargos hipotecarios, con la elaboración y difusión de una alternativa de ‘dación en pago’ perfectamente aceptable para la crisis hipotecaria española; presentando al Gobierno proyectos de ley y decretos como la ‘Moratoria de Embargos Hipotecarios’; exigiendo reformar la Ley Concursal para introducir en nuestro ordenamiento legal la prevención y protección ante el sobreendeudamiento de las familias, y un largo camino de actuaciones en defensa de los derechos de los hipotecados. ESPECIAL HIPOTECAS II Época. OTOÑO 2011 Director: Manuel Pardos Subdirector: Paco Sanz Redacción: Paco Sanz, Héctor Mendal, Ana Barrena Un cambio legislativo inevitable para una economía sostenible Sin embargo los políticos siguen sin mover ficha. Y ello a pesar de la urgente necesidad de aprobar estas medidas, no solo beneficiosas para las familias, sino incluso para la débil y quebradiza economía española y hasta para las propias entidades bancarias y financieras, hoy desarboladas y casi en quiebra en algunos casos precisamente por su irresponsable actuación ante la cuestión del crédito, sobre todo para los promotores de la burbuja. Colabora: Patricia Lezcano, Plataforma Hipotecaria de ADICAE Maquetación, portada e ilustraciones: Diego Palacios Edita: ADICAE Miembro del Consejo de Consumidores y Usuarios de España, de Euroshareholders y de Consumers International Redacción, administración y suscripciones: Gavín nº 12 Local 50001 Zaragoza (España) Tel. 976390060 / Fax 976390199 e-mail: [email protected] www.adicae.net Hay que ser exigentes con las propuestas electorales de cambios legislativos hipotecarios Más que nunca ciudadanos y consumidores activos Se prohíbe la reproducción de artículos de esta revista salvo autorización de ADICAE y citando su procedencia. Asimismo se prohíbe expresamente su reproducción con fines de publicidad comercial. No solo en España, sino también en la Unión Europea, los consumidores y usuarios de servicios financieros están defendidos y representados a través de ADICAE. A comienzos del mes de septiembre una representación de ADICAE participó en Londres en un taller internacional de expertos en gestión de sobreendeudamiento familiar, organizado por la Fundación Europea para la mejora de las condiciones de vida y laborales. En este encuentro quedó claro que la realidad del endeudamiento familiar a nivel europeo es muy dispar. La crisis económica ha afectado de manera desigual a la Unión Europea. De ahí que los niveles de endeudamiento familiar sean más elevados en los países que están sufriendo de manera más rotunda los efectos de la crisis, como Irlanda, España o Portugal. Las medidas que están tomando los gobiernos también son particulares. En algunos países interviene la Administración Pública para crear centros de asesoramiento de sobreendeudamiento, en otros se ha abordado el problema mediante una legislación sobre sobreendeudamiento familiar adecuada y en otros los niveles de endeudamiento son tan elevados que las medidas a tomar deben ser radicales, como lamentablemente está siendo el caso de España. La idea final fue clara: el problema del sobreendeudamiento familiar es común a los países del marco europeo. Por eso ante unas elecciones generales en las que sabemos que todos los partidos llevan una panoplia de propuestas sobre el problema hipotecario, no desearíamos que este grave drama se convirtiera, una vez más, en mera demagogia política. Para impedirlo, ADICAE ha enviado a todos los partidos sus propuestas y les va a invitar a un debate serio en el que se obtengan compromisos, además de llamar a todos los consumidores y ciudadanos a defender sus derechos en todos los foros que sean posibles, electorales o no. En primer lugar habría que recordarles que todos los debates y propuestas han resultado en esta legislatura estériles en los ámbitos parlamentarios y políticos, entre otras razones por la fuerte oposición del lobby bancario y financiero al que crecientemente se subordina la política y la justicia. ADICAE y los consumidores van a exigir que el nuevo gobierno y parlamento cumplan su función y aprueben sin demora medidas inmediatas y aborden en serio los cambios normativos necesarios por lo menos, “sin prisa”... pero sobre todo “sin pausa”. La Economía de los Consumidores excluye completamente la publicidad comercial como garantía de independencia para sus lectores. ADICAE ANALIZA EN EUROPA EL ENDEUDAMIENTO DE ESPAÑA La ciudadanía va a participar en la campaña electoral para impedir que sea una farsa, pero también debe tomar buena nota de posicionamientos y promesas de los partidos y candidatos. El contexto económico, social y político en el que vivimos, después de décadas de pasividad y pasotismo, está reactivandose merced a una crisis que ha movilizado a la ciudadanía. Se exigen soluciones desde la calle, desde las plazas y así, la base de la sociedad comienza a desperezarse, retornando un cierto espíritu reivindicativo que parecía anestesiado. A todo ello está contribuyendo fuertemente ADICAE con propuestas concretas y con llamamientos a la movilización y concienciación de los consumidores. Sólo desde una posición activa de los consumidores y ciudadanos podemos hacer frente y resolver el grave problema hipotecario de casi diez millones de consumidores. Y para eso necesitamos de la participación de todos. Esta vez van a oírnos. ADICAE pone al servicio de todos los consumidores y usuarios una publicación rigurosa y amena que resolverá sus dudas en cualquier ámbito del mundo del consumo de los Consumidores ¡ ¡ La Economía ● Información imprescindible para su economía ● La mejor rentabilidad para su ahorro y consumo ● La clave de sus derechos como consumidor CONSUMIDORES EN INTERNET Sus datos personales han sido incorporados al fichero automatizado de de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas de Ahorros y Seguros de España (ADICAE) con la exclusiva finalidad de garantizar una adecuada información y prestación de los servicios a sus socios. Usted puede ejercitar los derechos de acceso, cancelación, rectificación y oposición a la incorporación de sus datos a nuestro fichero solicitándolo expresamente por escrito dirigido a ADICAE, calle Gavín nº 12, local (50.001) Zaragoza. Manuel Pardos [email protected] D.L. Z-707-2001 La presentación de ADICAE se centró en explicar la realidad socio-económica de España, prestando atención al pinchazo de las burbujas inmobiliaria e hipotecaria, que no han explotado totalmente. La representación de ADICAE explicó la presión a la que han estado sometidos los consumidores españoles para hacer frente a sus deudas en el entorno familiar: cláusulas abusivas, productos tóxicos, abusos bancarios, desprotección legal, injusta legislación hipotecaria,... Por último se presentaron las últimas medidas propuestas: la Iniciativa Legislativa Popular por la mejora de los derechos de los consumidores y protección de su vivienda y la campaña ‘Stop Embargos’, en la que ADICAE exige una moratoria de tres años para los procesos de embargo, y que tuvo gran acogida entre los asistentes a este evento internacional. Suscríbase Nombre: ................................. Apellidos................................................................................................ Domicilio: ...................................................................................................CP ........................................ Ciudad: .................................................................................... Teléfono:............................................... D.N.I.:............................................................ Firma: Forma de Pago: 10 euros/6 números) ❑ Domiciliación Bancaria. Muy Sres. Míos: Les ruego que con cargo a mi cta. atiendan hasta nueva orden los recibos que presente ADICAE en concepto de suscripción a la revista LA ECONOMÍA DE LOS CONSUMIDORES. Titular : ................................................. Banco/Caja: ........................................................................ Agencia: ................. Dirección: ......................................................................................................... Población: .................................................................................................C.P.:................................. Código Cuenta Cliente (C.C.C.): _ _ _ _ - _ _ _ _ - _ _ - _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ Fecha: ...../...../200.... Firma del titular: Correo: AICAR-ADICAE, c/ Gavín nº 12 Local 50001 ZARAGOZA Teléfono suscripciones: 976 390060 Fax suscripciones: 976 390199 Correo-e: [email protected] http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net la economía de los Consumidores 3 OTOÑO 2011 ADICAE, a la cabeza de la lucha contra el drama hipotecario Ofensiva legal, judicial y social para poner fin a los abusos hipotecarios Los necesarios cambios en la legislación hipotecaria no se conseguirán sin un amplio consenso político, para el que es necesaria una gran presión social organizada. Pero hay otros frentes como el judicial, en el que ADICAE continúa muy firme en su lucha contra los abusos hipotecarios. a lucha contra las injusticias hipotecarias no debe hacerse no sólo a pie de calle, sino también planteando reformas legislativas serias y cercando judicialmente a la Banca, principal culpable de los abusos hipotecarios. ADICAE ha presentado en los últimos meses Iniciativas Legislativas Populares y de todo tipo que perseguen una reforma amplia de la legislación hipotecaria. Se proponía una dación en pago ‘a la española’. L Una “dación en pago a la española” En síntesis se perseguía que el consumidor pudiera oponerse al proceso de embargo mediante una reclamación ante el Juzgado por haberle impuesto su entidad financiera condiciones hipotecarias abusivas -ejemplo: cláusulas suelo-. En caso de procederse a la subasta de la vivienda, la entidad financiera tendría que quedársela como mínimo por el 80% del valor de la tasación inicial -actualmente es el 60%-, en un proceso que no debería conllevar ningún coste para el consumidor -un proceso de embargo supone varios miles de euros para gastos judiciales, que se unen a la deuda final-. Se buscaba poner coto a los abusivos intereses de mora poniendo un límite, y se instaba a la implantación de un plan de pagos razonables para el consumidor, ordenado por el juez. Puede leer el documento completo de esta iniciativa en www.hipotecaconderechos.org Un procedimiento justo para los consumidores en apuros Además ADICAE ha puesto sobre la mesa de todos los partidos la creación de un procedimiento concursal que daría a los consumidores una segunda oportunidad para recuperarse económicamente y daría al juez mayores facultades para renegociar o aplazar la deuda. Puede leer el documento completo de esta iniciativa en www.hipotecaconderechos.org ¡Moratoria Hipotecaria, ya! Finalmente, se ha presentado también una propuesta de moratoria hipotecaria para paralizar los procesos judiciales de embargo, lo que permitiría la interrupción de los procesos de ejecución durante 3 años o la imposibilidad de iniciarlos. Así se aliviaría la dramática situación de cientos de miles de familias, permitiendo su recuperación económica. La necesaria lucha social Desde hace dos años ADICAE ha iniciado una gran ofensiva social, con concentraciones y reivindicaciones de consumidores contra los abusos hipotecarios cometidos por la Banca. Es necesario que los consumidores ‘pierdan el miedo’ a su banco o caja. Un temor que está comenzando a desaparecer, como está quedando claro en las movilizaciones sociales del Movimiento 15M, en el que ADICAE colabora porque, en síntesis, persigue nuestros mismos objetivos: democratizar el sistema financiero porque ni somos, ni queremos ser, mercancía en manos de políticos y banqueros. Los embargos se siguen disparando y más de 400.000 familias pueden perder su casa Desde que aparentemente en 2008 estallara la burbuja inmobiliaria las cifras de embargos y lanzamientos hipotecarios -desahucios- se han disparado. • 140.485 desahucios ejecutados desde 2008 según el Consejo General del Poder Judicial. • Unos 200.000 embargos no judiciales (pérdida de la vivienda sin juicio). • Desde 2007 se han iniciado 313.826 procedimientos de ejecución hipotecaria. ADICAE traslada las exigencias de los hipotecados al Congreso de los diputados y al Parlament de Cataluña ADICAE, como entidad social más representativa de los consumidores y usuarios de servicios financieros y de los hipotecados españoles, ha trasladado sus exigencias en reiteradas El presidente de ADICAE, ocasiones al Congreso, Manuel Pardos, fue el encargala de do de inaugurar el trabajo y al Parlament de Subcomisión Hipotecaria del Cataluña, donde el Congreso de los Diputados. drama hipotecario tiene un gran arraigo social. El presidente de ADICAE, Manuel Pardos, señaló ante la Comisión de Justicia del Parlament de Cataluña que lo acaecido en diversos parlamentos (nacional, autonómicos) en los últimos meses al debatir iniciativas que tocaban la legislación hipotecaria y la necesidad de reformarla en profundidad y sin la presión del lobby bancario, hace imprevisible que una regulación de la dación en pago pueda aprobarse a corto plazo. Por ello destacó la necesidad urgente implantar una moratoria hipotecaria, que ADICAE traduce en ‘Stop embargos’, que responda a los problemas inmediatos de un millón de familias y permita alcanzar una “paz social” a partir de la cual el Congreso aborde la reforma de una injusta y anticuada legislación hipotecaria sólo pensada en beneficio de la Banca. Una petición que también fue trasladada a la ya difunta Subcomisión de Estudio y posible Reforma del Sistema Hipotecario El presidente de ADICAE, Manuel Pardos, durante su comparecencia Español. en el Parlament de Cataluña. El 15-M, un nuevo aliado en la lucha contra los abusos hipotecarios España necesitaba desde hace años un impulso a las luchas sociales. Ante una sociedad apática los poderes políticos y financieros se crecen, buscando sólo su propio beneficio. Frente a una marea de protestas sociales, si esta es sostenida en el tiempo, organizada y masiva, pueden impulsarse cambios sociales e incluso legislativos. El Movimiento 15M ha tomado como propias parte de las reivindicaciones por las que ADICAE ha venido luchando durante todos estos años. Es imperiosamente necesario forzar una mayor democratización del sistema financiero de nuestro país. Esta lucha del 15M frente a los abusos bancarios se ha plasmado, desde un primer momento, en el grave problema hipotecario en el que ADICAE ya llevaba varios años trabajando. Ahora el 15M empieza a dar un paso más, exigiendo la paralización inmediata de todos los procesos de embargo. • En estos momentos cerca de 270.000 familias tienen en la actualidad cuotas impagadas aunque no han sido aún demandadas por la entidad financiera. • Cientos de miles de personas se encuentran al límite de sus capacidades y previsiblemente al ir agotando las prestaciones por desempleo se enfrentarán a la dramática situación de perder su vivienda y quedarse con una deuda perpetua. TELÉFONO DE ATENCIÓN AL SOCIO 902 876 326 la economía de los Consumidores 4 OTOÑO 2011 ESTE GOBIERNO O EL PRÓXIMO DEBE, Y ADICAE ha venido colaborando en la paralización de los desahucios, pero es preciso comenzar a trabajar a largo plazo: parar los embargos sí es posible Por qué hay que parar el proceso de embargo y no solo el desahucio ADICAE EXIGE P DURANTE A A quién se dirige Cientos de miles de personas están perdiendo su vivienda por no poder pagar las cuotas de su hipoteca. ADICAE considera que la única solución eficaz es la exigencia inmediata de paralizar los procesos judiciales de embargo, ya que el desahucio sólo surge tras una sentencia judicial firme de un procedimiento de ejecución hipotecaria, que es como se llama en términos jurídicos el desahucio. Estas son las fases del proceso: Impagos: Cuando un hipotecado deja de pagar su hipoteca, la entidad suele ponerse en contacto con él por carta, e-mail, SMS o por teléfono reclamando el pago, y con cada vez peores artes. Estas acciones suelen hacerse a las dos semanas de producirse el primer impago y, aunque habitualmente el proceso de ‘reclamación’ de las cuotas suele durar entre 3 y 4 meses, muchas entidades lo están acelerando. Si el cliente no responde, la entidad bancaria traslada el caso a su asesoría jurídica para iniciar la vía judicial. El hipotecado, entonces, ya ha entrado en mora y es incluido en un registro de morosos. Negociación: El cliente debe negociar una solución: una ampliación del plazo de la hipoteca para reducir las cuotas y ajustarlas a su nueva situación económica, tratar de vender la vivienda –muy difícil, por la crisis-, o plantear una dación en pago. ADICAE está asesorando a cientos de consumidores en riesgo de perder su vivienda, llegando en muchos casos a soluciones ‘satisfactorias’ para el hipotecado. El objetivo es claro: Evitar que el banco nos demande. Ejecución del embargo: Si la negociación fracasa, da comienzo este crucial paso con una denuncia judicial por parte de la entidad bancaria. Un proceso que puede durar entre 6 y 18 meses. Cuando el juez declara embargada la vivienda, la entidad la suele subastar y el hipotecado –el embargado- es informado de la situación mediante una notificación judicial. Entonces la sentencia ya es firme y la vivienda, a efectos legales, ya no pertenece al ‘desahuciado’. Es una ejecucion hipotecaria fulminante y casi irreversible, porque aunque el hipotecado pueda oponerse pagando, desde que la entidad le demanda ya debe los honorarios de abogado y procurador, que ascienden a varios miles de euros. Desahucio: El acto físico del desahucio es el último paso de todo esta serie de procedimientos. La orden judicial de desahucio -en el ámbito hipotecario se le denomina ‘lanzamiento’- surge tras una sentencia firme. Por ello no hay solución posible: impedir un desahucio es imposible, sólo se puede retrasar, paralizar temporalmente. Cuando la comisión judicial acude a la vivienda con el auto de lanzamiento judicial, si se ve en la imposibilidad de ejecutar el desahucio lo suspende temporalmente. Es decir, vuelven al juzgado para que se fije nueva fecha. - Deudores personas físicas por contratar un préstamo o crédito con garantía hipotecaria para adquirir su vivienda habitual. La cantidad solicitada de hipoteca no será más de 200.000 euros (en algunas ciudades 300.000). - Con dificultades económicas para poder pagar su vivienda habitual. - Se benefician los avalistas. Con qué requisitos -Causas de impago de las cuotas por situaciones de desempleo, reducción de jornada laboral, enfermedad de larga duración, sostenimiento de personas dependientes, así como circunstancias económicas, personales y familiares sobrevenidas, que afecten a la situación económica familiar hasta el punto de hacer inviable el pago. Qué plazo tiene - Se establece un plazo de solicitud de 2 años desde su entrada en vigor. Objetivo - Que durante al menos 3 años puedan suspender el cumplimiento de sus obligaciones de pago de la cuota del préstamo. - En varios supuestos puede ajustarse el pago de la cuota conforme a la capacidad de ingreso. Qué derecho otorga - Impide que el banco ejecute la cláusula de vencimiento anticipado e inicie un procedimiento de ejecución hipotecaria. Imágenes de diversas manifestaciones en las hipotecas. Fotos de Madrid, Barcelona y Zaragoza. movilizaciones propuestas por el 15 M. En ellas se http://hipotec Acceda a la web de la p CONSUMIDORES EN INTERNET http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net la economía de los Consumidores 5 OTOÑO 2011 PUEDE, PARALIZAR LOS EMBARGOS ¡YA! El Gobierno que salga de las próximas elecciones tiene en su mano aprobar la moratoria hipotecaria planteada, mediante la aprobación de un Real Decreto Ley ARAR LOS EMBARGOS AL MENOS 3 AÑOS - Pueden solicitarlo los inmersos en un procedimiento de embargo,antes de que el juez adjudique la vivienda en subasta al mejor postor o a la entidad acreedora. - Durante el plazo de concesión de la moratoria, la entidad acreedora no podrá exigir el pago de la cuota sino únicamente lo que el ICO determine en base a los criterios previstos en el Real Decreto Ley. - Concedido el plazo de moratoria los intereses por las cuotas impagadas se reducirán a 2´5 veces el interés legal del dinero. Qué ocurre al cabo de los tres años - Si transcurrido el plazo previsto para la moratoria, la unidad familiar del beneficiario mejorara su situación y pudiera retomar el pago de las cuotas del préstamo de manera regular y sostenible, podrá acogerse a la rehabilitación hipotecaria. - Durante el plazo de vigencia de estas medidas o a su finalización, el beneficiario podrá acogerse a otro tipo de reformas en la legislación hipotecaria y procesal que se pudieran incorporar al ordenamiento jurídico. - ¿Cómo se paga la hipoteca? Al finalizar el plazo se abre un periodo de 10 años para pagar la hipoteca, prorrateando en cada cuota mensual la cantidad que corresponda, correspondiente al capital pendiente de amortizar. El ICO decidirá cómo pagar los intereses que, incluso, podrían ser perdonados dependiendo de la situación económica familiar. s que a participado ADICAE, junto a sus socios y afectados por el tema de las Estas manifestaciones se han celebrado por toda España en el marco de las e reivindican cambios en el sistema hipotecario y una Moratoria Hipotecaria. Consiga el texto íntegro de la moratoria en la web: hipotecaconderechos.org caconderechos.org/ ”¡STOP EMBARGOS!” ÚNETE A LA GRAN CAMPAÑA REIVINDICATIVA DE ADICAE ¡Empapela tu barrio! ¡Ni una pared sin reclamar la paralización inmediata de los embargos! Material descargable en www.hipotecaconderechos.org ¡STOP embargos! apoya con tu firma ¡Únete a la recogida de firmas, STOP embargos! Trasladaremos tu petición al Gobierno. Firma en tu sede de ADICAE o en www.adicae.net ¡Movilízate en las redes sociales! Sigue a @ADICAE en Twitter y únete a nuestra comunidad en Facebook: http://www.facebook.com/ADICAE.Consumidores. Uniéndote a ADICAE en las redes sociales te mantendrás informado de los problemas hipotecarios y de otros abusos de la Banca. plataforma hipotecaria de ADICAE TELÉFONO DE ATENCIÓN AL SOCIO 902 876 326 la economía de los Consumidores 6 OTOÑO 2011 ADICAE sienta en el banquillo a la Banca por los abusos hipotecarios Prácticamente todas las entidades financieras españolas han sido demandadas por ADICAE por incluir en sus hipotecas las abusivas cláusulas suelo y productos tóxicos como los ‘swaps’ ‘SWAPS’ EN HIPOTECAS: OTRO ATRACO MASIVO CLÁUSULAS SUELO: LA MAYOR DEMANDA CONTRA LA BANCA EN ESPAÑA La Justicia debe actuar Durante la época de la burbuja inmobiliaria, decenas de miles de hipotecados buscaban protegerse de la escalada incesante del Euribor y se vieron inmersos en un producto financiero altamente especulativo que las entidades de crédito sabían que les iba a perjudicar a muy corto plazo: los clips hipotecarios. Todo vale para engañar al cliente Comerciales y directores de oficina basaban sus argumentos en que el clip es un producto “que solo beneficia al cliente”. Y así es cuando el tipo de interés vigente es superior al fijado en el contrato con la entidad financiera. Pero si cae por debajo de ese límite, es el cliente quien se hace cargo de la diferencia. Sabiendo que el Euribor iba a bajar, la Banca siguió colocando este producto a los consumidores, mientras les mentía diciéndoles que continuaría al alza. Actuación reivindicativa de la plataforma hipotecaria contra las cláusulas suelo. ntre 2006 y 2009 se constituyeron E en España 2.955.610 hipotecas a tipo variable. El 80% contienen cláusulas suelo. ADICAE ha detectado 101 entidades que las han incluido en sus préstamos hipotecarios. Así, 2.364.488 familias estarán siendo víctimas de perjuicios que oscilan entre 1.200 y 2.300 euros anuales, dejando incluso al margen los casos más sangrantes de suelos del 6%, que generan un perjuicio anual de unos 6.000 euros. Como mínimo, 1.773.366 consumidores están siendo víctimas de este grave abuso. Cualquier entidad que estableciese una cláusula suelo del 3% o superior a partir de octubre de 2008 buscaba lucrarse a costa del consumidor, puesto que ya se vislumbraba la bajada de tipos a causa de la intervención del Banco Central Europeo. De hecho el Euribor bajó del 3'5% (cláusula suelo media) en enero de 2009, por lo que el consumidor comenzó a verse perjudicado y a pagar más intereses debido a estas cláusulas. ADICAE ha interpuesto esta demanda colectiva para que los tribunales impidan a la Banca utilizarlas, decretándolas abusivas, además de impulsar su regulación en el Congreso y el Senado. Además, los clientes que preguntaban por lo que ocurriría en este escenario de bajada de tipos recibían la misma respuesta: “se cancela el swap sin ninguna comisión”. Sin embargo, la realidad es otra. Pese a que no existe comisión de cancelación, hay que utilizar unas fórmulas matemáticas de complicadísima comprensión para liquidar el producto. Cuanto más falte para acabar el contrato y mayor sea la diferencia entre el tipo pactado con el banco y el vigente, mayor será el coste, que oscila habitualmente entre 3.000 y 15.000 euros, lo que deja a los clientes encadenados y ahogados económicamente. ADICAE quiere obtener su declaración de nulidad. Las posibilidades de conseguirlo son muy altas porque la propia legislación indica que si hay una cláusula que impone unas obligaciones desproporcionadas -la horquilla ente suelo y techo lo es-, esto es ilegal. Algún tribunal ya lo ha declarado así. Entonces los afectados conseguirían la declaración de nulidad y la eliminación de la cláusula para el futuro, con la tranquilidad que daría al consumidor al ser préstamos a 30 o más años. Además se conseguiría la devolución de las cantidades indebidamente cobradas por el banco. ADICAE, además, ha solicitado unas medidas cautelares pidiendo la suspensión inmediata del pago de las cláusulas suelo para todos los denunciantes. Esto daría un respiro a los hipotecados aunque las entidades recurran durante tres o cuatro años. ¡PUEDE ESTAR PASÁNDOLE A USTED! Si el Euribor desciende y usted no lo nota en su cuota hipotecaria ¡puede tener cláusula suelo! venga a ADICAE y comprobaremos si tiene una claúsula suelo. Plazo para incorporarse a la demanda hasta el 11 de noviembre. Póngase en contacto con nosotros: Tfno 976-390060, Fax 976-390199 e-mail: [email protected] y en la web: afectadosclausulasuelo.org Hipotecas, consumo, economía sostenible... Contrate o negocie su hipoteca en las mejores condiciones de la mano de ADICAE Solicítelo llamando a A s DICAE ADICAE C./ Gavín, 12 local. 50001 ZARAGOZA Tfno.: 976 390060 ■ Fax: 976 390199 y en la web www.adicae.net CONSUMIDORES EN INTERNET http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net la economía de los Consumidores 7 OTOÑO 2011 Más de 38.000 ciudadanos ya se han unido al mayor colectivo de afectados por la hipoteca de España Plataforma Hipotecaria de ADICAE: Una defensa constante y eficaz de los hipotecados desde hace más de cuatro años eivindicar ante los poderes públicos, instituciones y entidades la puesta en R marcha de todo tipo de medidas urgentes ante los graves problemas a los que se estaba abocando a millones de consumidores, que tienen penosas condiciones de financiación o ya no pueden hacer frente al pago de su hipoteca. Ése es el objetivo de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE, que lleva años trabajando por una legislación más justa y apoyando, asesorando y orientando a los consumidores hipotecados en los crecientes problemas a los que se están enfrentando. Si bien nació como tal en 2007, llevamos desarrollando actuaciones de gran impacto desde 2002, con la publicación de libros, estudios y folletos, y la organización de seminarios, conferencias y jornadas, así como la elaboración de una proposición de ley del sobreendeudamiento que fue presentada por el PSOE en el Congreso en 2003 y que pasó a su programa electoral en 2004. En la actualidad, agrupa a 38.122 miembros y ha presentado más de 18.000 escritos, tanto de reclamación por mala práctica de las entidades como de mediación para conseguir alcanzar un acuerdo o solución ante una situación de impago. Los servicios jurídicos de ADICAE han presentado, además, centenares de oposiciones judiciales a ejecuciones hipotecarias y desahucios; y sus miembros han secundado y apoyando movilizaciones en toda España y celebrado asambleas en más de 40 ciudades. Multitud de propuestas políticas planteadas Además, la Plataforma Hipotecaria de ADICAE ha establecido acuerdos para colaborar con diversas organizaciones sociales en apoyo de los hipotecados, ha producido el documental “Endeudados, sobre la telaraña” y la representación teatral “Hipotecados: lo que siempre quiso saber de los bancos y nunca se atrevió a preguntar”. La defensa pública de los afectados por abusos hipotecarios de la Plataforma de ADICAE ha sido recogida en decenas de miles de intervenciones a través de los medios de comunicación, que constituyen un testimonio de alcance, siempre insuficiente, de la intensa labor desarrollada hasta ahora y que la Plataforma Hipotecaria de ADICAE continuará sin descanso. Ahorre energía, saldrá ganando Su economía doméstica y las generaciones futuras se lo agradeceran Solicíte estos amenos folletos en las sedes de ADICAE A la hora de adquirir productos que utilizan energía, sea un consumidor crítico, activo, exigente y responsable con los recursos naturales y energéticos. Descárguese los consejos para una conducción y consumo eficiente en la web de ADICAE. http://adicae.org:4040/idae.html TELÉFONO DE ATENCIÓN AL SOCIO 902 876 326 Consumidores 8 la economía de los Consumidores OTOÑO 2011 La prensa recoge la labor de ADICAE en su defensa de los hipotecados Periódicos diarios y revistas especializadas cuentan con ADICAE para explicar a sus lectores lo que bancos y cajas no dicen "El gran sueño hipotecario español se ha convertido en una maldición" Asalto audiovisual Manuel Pardos: Presidente de Adicae. “La asociación ironizó sobre la “bondadosa” medida de elevar del 50% al 60% del valor de tasación. ADICAE propone un 80%” Adicae advierte de que el Gobierno "engaña" a los ciudadanos con las medidas sobre las hipotecas (Telecinco, 1 julio) “La Justicia sigue emitiendo sentencias contradictorias respecto a su legalidad” “la cláusula suelo «merma considerablemente el derecho de los consumidores a beneficiarse de bajadas de tipos»” “106.000 familias se encuentran en la actualidad en ejecuciones hipotecarias y 24.780 desde ahora hasta final de año serán demandadas por bancos y cajas" Fernando Herrero: Secretario General de ADICAE. “Estos últimos 4 años se han puesto de manifiesto los desmanes de bancos y cajas en España, especialmente en lo relativo a las hipotecas y el crédito” Contratos de permuta y cláusulas suelo: abusos flagrantes a los consumidores (La Sexta) Ana Solanas: Vicepresidenta de ADICAE. “Actualmente en la demanda que tiene ADICAE interpuesta ya hay más de 15.000 personas que se han adherido” “En la mayoría de los casos la diferencia de precios supera los 10.000 euros en pisos de similares características” “Adicae asegura que casi 4 millones de españoles están pagando de más por su hipoteca debido a las abusivas cláusulas suelo” ADICAE escenifica su protesta contra las cláusulas suelo (Aragón TV) Manuel Pardos: Presidente de Adicae. “La oferta de los bancos parece otra vez igual que en la burbuja: a pescar gente para que compren eso y se quitan un problema” Adicae participó en las Jornadas sobre financiación de la vivienda, calificación hipotecaria y protección de los consumidores. La hipoteca aprieta... y también ahoga. La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) cifra entre 150.000 y 160.000 los hogares que están en riesgo inminente de no poder hacer frente a su hipoteca. “Una norma que legitima incluir en las hipotecas las polémicas cláusulas suelo, los swaps o los productos estructurados siempre y cuando se informe convenientemente al cliente” El mercado hipotecario, a examen en el Congreso (TVE 1) Jofre Farrés: Secretario General de AICEC-ADICAE. “Hasta un millón de familias tiene y va a tener problemas con su hipoteca si las cosas siguen así” Stop Embargos, única solución posible para paliar el drama hipotecario (Radio Nacional) audiovisual.adicae.net CONSUMIDORES EN INTERNET Acceda a todas las apariciones e intervenciones de ADICAE en los medios de comunicación http://laeconomiadelosconsumidores.adicae.net
