Un foro para debatir los problemas de los usuarios de servicios

12
noticias ADICAE
NOVIEMBRE-DICIEMBRE 2004
Consumidores
la economía de los
Reunión internacional en Madrid
Un foro para debatir los problemas de los
usuarios de servicios financieros europeos
El simposium Internacional, LA EUROPEIZACIÓN DE LOS MERCADOS FINANCIEROS Y LOS CONSUMIDORES,
ha constituido el primer Foro Europeo Internacional de discusión y análisis de la actual legislación Europea y Española
de Servicios Financieros, y sobre la normativa en la elaboración desde la perspectiva de los consumidores.
D. Manuel Pardos Vicente, presidente de ADICAE junto a D. Agustín Rivero, director general de
Salud Pública, Alimentación y Consumo de la Comunidad de Madrid y Dña. Dolores Bañares Acedo,
subdirectora general del INC
ste importante y novedoso evento
reunió a expertos en la materia,
personalidades del consumo, juristas y representantes de las Asociaciones
de Consumidores de distintos países europeos, así como representantes de instituciones de control y supervisión y Entidades
Financieras. El Simposium se enmarca
dentro del proyecto Foro Permanente de
Legislación Europea y Nacional que ADICAE ha desarrollado junto con otras tres
asociaciones europeas de consumidores en
colaboración con diferentes expertos y con
el patrocinio de la DG SANCO y el INC.
E
El mercado único
hipotecario
Es un aspecto fundamental en los servicios financieros a nivel español y europeo.
La vivienda es un bien natural que lleva
asociado un préstamo hipotecario. Que conlleva a una normativa Hipotecaria europea.
El planteamiento que se ha visto es una actitud de las entidades financieras de que se
trata de un mercado cerrado y también los
derechos civiles de cada país es diferente.
Los más recientes procesos de armonización a nivel europeo se han realizado en la
fase precontractual. Se asiste a un intento
de solución que trataría de una armonización en el mercado hipotecario que dio lugar a que la Comisión Europea intentará fomentar el diálogo entre los Consumidores
y las entidades financieras en la fase de información precontractual a los consumidores. Esta recogido en un código de conducta
que es de aplicación voluntaria y no obligatoria por lo que no es un verdadero logro.
En España se cuenta con una legislación de
mayor protección de los consumidores que
la que se indica en el código de conducta.
El problema de los
servicios financieros
a distancia
La regulación de la utilización de los
medios de pago a distancia debe tener como objetivo la transparencia, eficacia y seguridad. La utilización de los medios de pago a distancia (tarjetas de crédito) presenta una cierta inseguridad para el consumidor tal y como se presentó en el Simposium
debido en primer lugar por que en caso de
robo o fraude de tarjeta existe el límite de
150 de responsabilidad del titular de la tarjeta de crédito que viene regulada en una
Recomendación Europea que no es de aplicación obligatoria y en segundo lugar las
entidades financieras siempre argumentan
que el titular de la tarjeta actuó negligentemente sin parar a pensar que hoy en día se
puede adquirir por internet cualquier mecanismo para la falsificación de tarjetas y
ante eso no encontramos indefensos hoy.
bien por distinto valor. No
existe conocimiento de que
se este comprando por el
valor correcto. La segunda
duda que estuvo presente
fue cuando el comprador
quiere vender necesita
acudir a una empresa que
se dedica a la venta de
bienes tangibles pero no
existe un calendario de
subasta que demuestre
que existe una revalorización. Otro problema
sería que no existe un
fondo de garantía en
caso de no existir la suficiente caja para hacer
frente aquellos inversores que quieren recuperar su dinero.
Lo que hay que tener presente en el
contrato de este tipo
de inversiones es en primer lugar lo
que tiene que quedar claro es el bien que se
ofrece. Se debe determinar el bien y un bien
con valor facial. En segundo lugar hay que
determinar condiciones que ofrece, concretar la relación de recompra que se ofrece porque puede tener un beneficio económico. En tercer lugar hay que destacar cuáles son las garantías y los pactos de recompra si están limitados o no. En cuarto
lugar saber qué condiciones existen para resolver el contrato, plazos y características.
El verdadero problema existente con lo
bienes tangibles es la protección para el inversor en este tipos de materias al no existir una regulación ni tampoco la existencia
de un fondo de garantía.
Pequeños
accionistas como
consumidores
Unos de los momentos más interesantes
de las Jornadas fue la defensa del pequeño accionista como consumidor.
Las opiniones divergentes de Doña Esther Hernández Sainz, profesora de Derecho mercantil de la Universidad de Zaragoza, de Fernando Herrero, Economista y
Vicepresidente de ADICAE y las puntualizaciones de Fernando Pozo, Jefe de
los Servicios jurídicos de ADICAE fueron
el origen del amplio debate originado. Doña Esther Hernández en el desarrollo de
Nuevas formas de
ahorro inversión
Los bienes tangibles son bienes materiales de valor intrínseco, de esta manera los
bienes de coleccionista llega al consumidor.
Invertir en bienes tangibles sí que es una inversión pero debe haber un control administrativo. Las principales dudas es si se invierte en un bien se puede tomar como valor el de consumo, nos encontramos realmente con mercados no regulados significa
que un vendedor puede vender un mismo
D. Manuel Pardos Vicente, presidente de ADICAE; D. Jorge Solanas, secretario y D. Agenor Gómez de
ADICAE Galicia, junto a representantes de asociaciones de consumidores griegas e italianas.
CONSUMIDORES EN INTERNET
http://www.adicae.net
la economía de los
Consumidores
NOVIEMBRE-DICIEMBRE 2004
noticias ADICAE
Un instante de la rueda de prensa: presidente de ADICAE, D. Manuel Pardos acompañado de D.
Fernando Herrero y D. Andrés Garvi.
su ponencia y debate mantuvo que el pequeño accionista se caracteriza desde tres
vertientes: en primer lugar el pequeño accionista como inversor, en segundo lugar
como socio de un Sociedad Anónima que
tiene sus derechos y deberes y en tercer
lugar como cliente y usuario de una empresa de inversión. ¿Pero es además Consumidor? Consumidor?
Según Esther Hernández el inversor no
es un consumidor ya que invierte
aquellas rentas que no se consumen y
según el art. 1 de la LGDC uno puede incluirse el inversor porque no es destinatario final. Pero el hecho de que el inversor
no es consumidor no quiere decir que este desprotegido. La protección que ofrece
la normativa del consumidor no es la adecuada para la protección del inversor del
incorrecto funcionamiento del mercado o
de comportamiento irregular de la Sociedad emisora. La regulación a aplicar sería
Ley 44/2002 y ley 26/2003 que intentan
proteger al inversor intentando lograr la
plena transparencia informativa, el deber
de información del emisor, el deber de
comunicación al órgano supervisor de la
CNMV...Otro problema de la protección
del inversor es la falta de regulación de la
13
función de asesoramiento que recibe el pequeño inversor. Pero para la protección a
estos problemas no es aplicable la regulación de consumidor sino las propias regulaciones del mercado de valores. Desde el
otro punto de vista Don Fernando Herrero, mantuvo una postura contraria a la profesora Esther Hernández. El pequeño accionista es consumidor ya que cuando accede a bolsa en general lo hace como a
bolsa en general lo hace como perspectiva de ahorro a corto plazo o largo plazo.
Hoy en día el acceso de las familias a bolsa es algo generalizado y también falta de
formación y cultura financiera lo que ha originado una serie de problemas. En este sentido no es un destino especulativo, ni una
inversión sin más. Además el pequeño accionista es copropietario. Cuando en OPV
venden un producto es además consumidor.
Defender a los
usuarios de servicios
financieros en Europa
En esta mesa los diferentes representantes de órganos administrativos de resolución de conflictos extrajudiciales en temas
financieros realizaron un descripción de
los mecanismos de
resolución. Emilio
José Ruiz, Letrado
del Banco de España nos describió
los mecanismos de defensa y la experiencia del Banco de España en la resolución
de conflictos a través de los Comisionados
de Defensa de los Clientes de Servicios Financieros y la Red FIN-NET.
Doña Gloria Bombin, Jefe del Servicio
de Reclamaciones de la CNMV, explicó
el sistemas de resoluciones de conflicto:
Judicial: indicando que se ganan en primera instancia pero las entidades financieras no recurren para que no hayan jurisprudencia. Procedimiento arbitral: no
están adheridas las entidades inversoras.
Comisionados: reclamación previas al Comisionado están las reclamaciones al departamento de atención al cliente y el defensor del cliente de la entidad.
Doña Mª José Navalón, Jefe del Servicio de Consultas y Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de
Pensiones: describió los distintos mecanismos de resolución de conflictos destacando la creación del Comisionado para la
defensa del asegurado u del partícipe en
planes de pensiones. Destacando que la
DGS quiere publicar este año los criterios
utilizados en la resoluciones de conflictos
y también la DGS esta estudiando las peculiaridades para incluir la red FIN-NET.
Don Francisco Pelaez Sanz, Director
Area de Derecho procesal, Facultad de
Derecho ESADE analizó el procedimiento judicial y los problemas que las Asociaciones de Consumidores nos podemos
encontrar con la legitimación.
Don Pablo Martínez Royo, Secretario
de la Junta Arbitral de Aragón: explicó
las competencias de los Servicios provinciales de Consumo en estos temas diferenciándolas de la actividad de inspección
del Banco de España o DGS. Otro método de resolución de conflictos que destacó fue la mediación. La mediación en Aragón tuvo éxito en relación a dos Cajas de
Ahorro con el tema de OPENING.
Corregular con los
consumidores
La siguiente ponencia trató sobre Códigos
de conducta, autorregulación y co-regulación, Un totum revolutum respecto del cual
no sabemos con precisión su significado y
qué implicaciones supone para los ciudada-
La mesa donde se debatió el tema de los
códigos de conducta y la autoregulación.
nos consumidores. Según Francisco Sanz,
responsable de publicaciones de ADICAE,
para entender aplicable una corregulación en
la que participen las Asociaciones de Consumidores, es necesario que se avance verdaderamente en el nivel de protección a los
consumidores dentro de la legalidad establecida (aceptando por ejemplo el arbitraje
de consumo como mecanismo de resolución); que se participe de manera efectiva
por parte de las Asociaciones de Consumidores en su elaboración y seguimiento posterior a través de mecanismos efectivos. Y
para conseguir que las Asociaciones de Consumidores sean verdaderos agentes sociales
de diálogo y negociación y evitar que se conviertan en figuras decorativas a través de las
cuales determinadas empresas se legitimen
en el mercado mediante códigos de este tipo, es fundamental que se potencie y fortalezca el papel de las mismas. Doña Mirenchu del Valle, Secretaria General de UNESPA, apeló a la necesidad de establecer mecanismos ágiles en el proceso de elaboración
de normativa en el sector seguros. Para ello,
entendía fundamental la participación más
directa del sector en dicho proceso. Para
Cristina Carrillo, por su parte, la protección
del consumidor se halla plenamente recogida en la normativa, que deben cumplir todas
las entidades que operan en los mercados de
inversión más allá de códigos de buenas
prácticas. En particular el Real Decreto
626/1993 sobre transparencia e información
a la clientela en las operaciones efectuadas
en el mercado de inversiones.
Los temas a debate en estas jornadas dieron lugar a interesantes discusiones en todo momento.
ASESORAMIENTO TELEFÓNICO 976 39 00 60 ZARAGOZA
91 540 05 13 MADRID