la evolución de las primas

Global Corporate in Europe
La Determinación del Precio en la
Responsabilidad Sanitaria
Alfonso Sesé Jornet
Director Negocio Corporate
Sevilla 5 Noviembre 2005
Global Corporate in Europe
Elementos determinantes del precio:
1.- El sector Asegurador como otros sectores tiene ciclos propios que determinan las tendencias del
precio. (Grandes Catástrofes, Crisis económicas etc)
2.- En función de la estrategia de negocio de cada Compañía Aseguradora la política de precios puede
oscilar de forma importante (capacidad de retención, política de reaseguro y mercados de reaseguro)
3- Las propias caracteristicas objetivas del riesgo. Debe medirse la exposición al riesgo de la
actividad sanitaria
4.- La experiencia basada en la siniestralidad. Cada riesgo puede comportarse de forma distinta lo que
determina en parte el precio.
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Cómo afectan los ciclos aseguradores en la determinación del precio en negocios de larga cola
como la Responsabilidad Sanitaria.
1.- En los ciclos de mercado duro el precio se eleva con lo puede atraer a aseguradores que quieran
“probar” en este mercado. Si las condiciones de contratación le son favorables puede ofertarse por
debajo del precio técnico. A corto el cliente puede conseguir ahorros importantes, que deberá
compensar a medio plazo. Sin embargo la técnica in/out en el mercado asegurador puede significar
grandes beneficios para el Asegurador.
2.- En el mercado blando, que coincide con un coste de reaseguro menor, algunas aseguradoras
pueden tener la tentación de apostar por este negocio, pero en el momento que el mercado de
reaseguro se encarece deben repercutir el incremento al cliente o bien retirar su oferta.
3.- El ciclo asegurador influye evidentemente en la adaptación de la técnica aseguradora al mercado
pero obliga a las Aseguradoras a determinar su precio técnico por debajo del que con independencia
de los vaivenes del ciclo y del mercado no acepta asumir el riesgo.
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Determinación del precio basada en la descripción objetiva del riesgo.
El método de cálculo basado en la “exposición” del riesgo necesita de un análisis del riesgo, para lo
que deben conocerse datos objetivos del mismo como,
- Facturación
- Núm de camas
- Población atendida
- Núm urgencias
- Personal, distinguiendo entre médicos, DUE,s y resto de personal
- médicos externos si los hubiere
- Núm. Visitas anuales por especialidades
- Núm. intervenciones quirúrgicas por especialidades
- Núm. Aparatos RX
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Si a estos datos objetivos le añadimos las coberturas solicitadas obtendremos diferentes escenarios de
precios diferenciados en función de,
- Los límites de la cobertura y los sublímites específicos
- La franquicia
- Los límites agregados anuales
- El ámbito temporal de la cobertura
En ocasiones el riesgo objetivo determina por sí solo que se decline cotizar el riesgo por motivos
como:
- Tratarse de un riesgo demasiado grande o pequeño (facturación)
- Tener una exposición excesiva de actividades de alto riesgo, tales como obstetricia o estética
- Un excesivo nivel de “outsourcing” puede determinar la calidad del riesgo.
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Determinación del precio basada en la “experiencia” histórica
Para el cálculo del precio existe otro método que incide en la historia pasada y la proyecta para el
futuro de forma que permita hallar el precio técnico de un año de seguro hasta la liqudación del
último siniestro vigente.
Esto precisa:
1.- Análisis de los Siniestros declarados en los últimos cinco años.
2.- Elaboración de triángulos actuariales que permitan conocer el coste final de los siniestros.
3.- Elaboración de triángulos actuariales que permiten conocer los escenarios de número de siniestros
esperados para cada año.
Estos datos entrelazados con los ámbitos de cobertura: límites, sublímites,franquicia y ambito
temporal nos permite alcanzar lo que llamamos prima de riesgo, o lo que es lo mismo, la prima
necesaria para pagar los siniestros, sin otro coste adicional.
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Conclusiones:
1.- Existen tendencias de precio vinculadas al sector asegurador que inciden con caracter general
en la determinación del precio del segro de RC Sanitaria
2.- Frente a posibles estrategias oportunistas del mercado asegurador el sector sanitario,
especialmente el público, debe “cuidar” las condiciones de contratación para evitar perjuicios en el
incremento del precio a medio plazo.
3.- La parte más importante sin embargo en la determinación del precio es el propio riesgo sometido
a cotización. Para ello Zurich utiliza dos métodos el objetivo o “tarifa” y el de experiencia o
“siniestralidad”.