RES JB-1224 - Superintendencia de Bancos

RESOLUCIÓN No. JB-2008-1224
LA JUNTA BANCARIA
CONSIDERANDO:
QUE mediante escrito ingresado en la Intendencia Regional de Guayaquil el
7 de enero del 2008, el señor Jorge Javier Echeverría Villamar, solicitó se
disponga al departamento correspondiente se le certifique los detalles
particulares de la presunta demanda judicial iniciada en su contra por
Pacificard S.A., a pesar de que la gerencia de la mencionada entidad certificó
el 12 de julio del 2007 que no mantenía deuda alguna por la utilización de la
indicada tarjeta de crédito;
QUE mediante oficio No. SRJG-CyR-V-2008-379, de 22 de agosto del 2008,
dirigido al señor Jorge Javier Echeverría Villamar, el abogado Walter Romero
González, Subdirector Regional Jurídico de Guayaquil, manifestó que no
corresponde que la Superintendencia de Bancos y Seguros proceda en el
sentido solicitado ya que lo que se encontraba erróneamente reportado a la
Central de Riesgos por parte de Pacificard S.A. en el mes de junio del 2007
era la referencia a la demanda judicial, y no el hecho de que el cliente sí fue
deudor de la indicada entidad, que es la información reflejada en el reporte,
conforme lo dispuesto en el primer inciso del artículo 95 de la Ley General de
Instituciones del Sistema Financiero;
QUE el artículo 1, de la sección I “De la Central de Riesgos”, del capítulo II
“Normas para la conformación de la Central de Riesgos”, del título XX “De la
Superintendencia de Bancos y Seguros”, del libro I “Normas generales para la
aplicación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero”, de la
Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y
de la Junta Bancaria, dispone:
“ARTICULO 1.- La Superintendencia de Bancos y Seguros establecerá
un sistema de registro, denominado central de riesgos, que permita
contar con información individualizada y clasificada sobre los deudores
de los bancos o sociedades financieras que hagan de cabeza de grupo
financiero, sus subsidiarias y afiliadas del país y del exterior, así como
de las demás instituciones del sistema financiero ecuatoriano que no
pertenezcan a grupos financieros, inclusive de los créditos que hubieren
concedido las instituciones del sistema financiero nacional por cuenta
de instituciones bancarias o financieras del exterior.
Solo se podrán incluir en central de riesgos obligaciones contraídas
directamente por el deudor principal. No se podrán registrar ni reportar a
la central de riesgos valores correspondientes a conceptos que no se
hayan originado en operaciones de crédito directas y que no hayan sido
solicitadas expresamente por el cliente, así como tampoco valores
correspondientes a costos por tarjetas de crédito, débito u otros
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servicios cuya emisión no
expresamente por el cliente.
haya
sido
solicitada
o
aceptada
Los datos que reposan en la central de riesgos sobre el deudor
principal, y que son entregados a los burós de información crediticia,
serán informativos y no son vinculantes para ninguna institución pública
ni privada.”;
QUE conforme lo dispuesto en el artículo transcrito en el considerando
precedente, las entidades financieras originadoras de las operaciones de
crédito, dentro de la cual se encuentra Pacificard S.A., tienen la obligación de
reportar a la Central de Riesgos toda la información relacionada con las
obligaciones de sus clientes, independientemente de que las mismas estén al
día en sus pagos o si mantienen cuotas vencidas, a fin de que los usuarios
del sistema puedan realizar un análisis de la capacidad de pago y
confiabilidad de las personas naturales o jurídicas;
QUE el artículo 95 de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero,
textualmente señala:
“ARTICULO 95.- La Superintendencia establecerá un sistema de
registro, denominado Central de Riesgos, que permita contar con
información individualizada debidamente consolidada y clasificada sobre
los deudores principales de las instituciones del sistema financiero
ecuatoriano, incluyendo los casos en que éstas actúen en su nombre
por cuenta de una institución bancaria o financiera del exterior.
La institución financiera que proporcione deliberadamente información
falsa o maliciosa a la Central de Riesgos será sancionada por el
Superintendente de Bancos y Seguros, en la órbita de su competencia,
con una multa de dos mil unidades de valor constante (2000 UVC's)
cada vez y, la destitución del funcionario responsable en caso de
reincidencia, sin perjuicio de la correspondiente responsabilidad penal.”;
QUE el artículo 2, de la sección I “De la Central de Riesgos”, del capítulo II
“Normas para la conformación de la Central de Riesgos”, del título XX “De la
Superintendencia de Bancos y Seguros”, del libro I “Normas generales para la
aplicación de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero”, de la
Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y
de la Junta Bancaria, dispone:
“ARTICULO 2.- Las instituciones controladas mencionadas en el
artículo anterior están obligadas a suministrar a la Superintendencia de
Bancos y Seguros, en la forma y frecuencia que ésta determine, la
información para mantener actualizada la central de riesgos.
De comprobarse por cualquier medio que la institución del sistema
financiero ha proporcionado deliberadamente información falsa o
maliciosa a la central de riesgos, se aplicará la sanción contemplada en
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el segundo inciso del artículo 95 de la Ley General de Instituciones del
Sistema Financiero.
El hecho de que las instituciones del sistema financiero remitan
deliberadamente información a la central de riesgos diferente a la
requerida por la Superintendencia de Bancos y Seguros, a través de
circular, se la considerará como falsa o maliciosa.”;
QUE la solicitud del recurrente de que la Superintendencia de Bancos y
Seguros sancione a Pacificard S.A., al amparo de lo previsto en el artículo 95
de la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, transcrito
anteriormente, en razón de que no es aceptable el hecho de que una
transmisión de información absolutamente falsa se la considere como un
mero error de fácil solución, ya que el público conoce de esa condición falsa
de demandado judicial con el consiguiente deterioro dañoso del buen nombre,
de la credibilidad comercial, de la solvencia económica, y de la solvencia
moral del reportado, no es procedente, ya que de la revisión del expediente
se ha podido constatar que efectivamente, según se desprende de las
comunicaciones Nos. DL-PC-018-2008, y DL-PC-029-2008, de 20 de mayo y
13 de junio del 2008, el abogado Gerson Haro Merino, Procurador Judicial de
Pacificard S.A., solicitó a la Dirección Nacional de Estudios de esta
Superintendencia la rectificación del concepto “demanda judicial” con el que
consta en el reporte histórico de la Central de Riesgos el señor Jorge Javier
Echeverría Villamar;
QUE el 13 de junio del 2008 la Dirección Nacional de Estudios procesó la
rectificación del concepto “demanda judicial” constante en el reporte del señor
Jorge Echeverría Villamar desde el 30 de junio del 2007;
QUE los artículos 9 y 10 de la Ley de Burós de Información Crediticia,
disponen:
“Art. 9.- El titular de la información crediticia tendrá derecho a:
a) Conocer si en la base de datos de un buró existe información sobre sí
mismo y acceder a ella sin restricción alguna; y,
b) Exigir de la fuente de información crediticia, la rectificación de la
información ilegal, inexacta o errónea y comunicarla al buró para que
éste, de ser el caso, la rectifique.
Dentro del plazo de quince días desde la presentación de la solicitud,
las fuentes de información crediticia obligatoriamente la resolverán, por
escrito, admitiéndola o rechazándola motivadamente y poniendo en
conocimiento de los burós autorizados para operar. Hasta tanto, sin
perjuicio de continuar incluyéndola en los reportes de riesgos que
emitan, los burós anunciarán que la información materia de la solicitud
está siendo revisada a pedido del titular.
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Si se concluye que la información materia de impugnación del titular es
ilegal, inexacta o errónea, el buró, por cuenta de la fuente de
información crediticia, inmediatamente enviará comunicaciones
rectificatorias a todos quienes hubieren recibido reportes conteniéndola.
“Art. 10.- Los burós y las fuentes de información crediticia serán
legalmente responsables por los daños ocasionados al titular como
consecuencia de la transmisión de información ilegal, inexacta o
errónea y, por tanto, no estarán exonerados alegando ausencia de dolo
o de culpa.
La responsabilidad de las fuentes es entregar información a los burós
de manera exacta y legal; la responsabilidad de los burós es reportarla
sin alteración o modificación alguna.
Sin perjuicio de lo anterior, en los procesos promovidos contra los
burós, éstos podrán pedir que se cite también con la demanda a la o las
fuentes de las que hubieren obtenido la información crediticia materia
del proceso, siguiendo el procedimiento establecido en el artículo 94 del
Código de Procedimiento Civil.
También responderán por los daños causados al titular de la
información crediticia, quienes utilicen dolosa o culposamente
informaciones o reportes provenientes de los burós. El afectado podrá
demandar indemnización, cuando la información errónea no ha sido
rectificada por los burós.”;
QUE en el reporte errado de Pacificard S.A. a la Central de Riesgos en
relación al concepto “demanda judicial” dentro de los datos del señor Jorge
Javier Echeverría Villamar no se ha comprobado por parte de autoridad
competente la intención deliberada de esa entidad de proporcionar
maliciosamente información falsa en perjuicio del reclamante; por el contrario,
la entidad solicitó a la Dirección Regional de Estudios de este organismo de
control la eliminación del concepto “demanda judicial” con el que estaba
reportado el señor Echeverría, en razón de que no fue demandado debido a
una obligación que mantenía pendiente por la tarjeta de crédito MasterCard la
cual fue cancelada en julio del 2007. Por tal consideración, no es procedente
aplicar la sanción prevista en el artículo 95 de la Ley General de Instituciones
del Sistema Financiero, tal como solicita el recurrente;
QUE si el recurrente, señor Jorge Javier Echeverría Villamar, se siente
perjudicado por Pacificard S.A. puede acudir a las instancias judiciales
pertinentes, puesto que la declaración de falsedad o malicia deliberada en el
reporte de la información, así como la calificación de la intención en los
hechos sucedidos, no le corresponden a la Superintendencia de Bancos y
Seguros sino a los jueces competentes; y,
EN ejercicio de sus atribuciones legales,
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RESUELVE:
ARTÍCULO ÚNICO.- RECHAZAR la pretensión contenida en el recurso de
revisión interpuesto por el señor Jorge Javier Echeverría Villamar; y, en
consecuencia, CONFIRMAR el oficio SRJG-CyR-V-2008-379, de 22 de
agosto del 2008, emitido por el abogado Walter Romero González,
Subdirector Regional Jurídico de la Intendencia Regional de Guayaquil.
COMUNÍQUESE.- Dada en la Superintendencia de Bancos y Seguros, en
Quito Distrito Metropolitano, el veintinueve de diciembre de dos mil ocho.
Ruth Arregui Solano
INTENDENTA GENERAL
PRESIDENTA DE LA JUNTA BANCARIA, ENCARGADA
LO CERTIFICO.- Quito Distrito Metropolitano, el veintinueve de diciembre de
dos mil ocho.
Dr. Patricio Lovato Romero
SECRETARIO DE LA JUNTA BANCARIA