Tema 5 - Cooperativa de Ahorro y Crédito La Rehabilitadora

COMITÉ DE EDUCACIÓN
PROGRAMA DE CAPACITACIÓN
A DISTANCIA
TEMA 5:
EL CREDITO COOPERATIVO
PRESENTACIÓN
¿Qué es el crédito? ¿Por qué es cooperativo? ¿Cuánto me pueden prestar?
¿Cuáles son los requerimientos para un crédito? ¿Qué beneficios obtengo
con el crédito en la Cooperativa de Ahorro y Crédito “La Rehabilitadora”
Ltda. 24 (COOPAC 24)? ¿Cómo identifico mi capacidad de pago para un
crédito?
CONCEPTOS: CREDITO Y PRESTAMO
Comúnmente usamos indistintamente las palabras crédito y préstamo para
referirnos a lo mismo. Podemos afirmar que son sinónimos, aunque en realidad
tienen significados distintos. Presentamos los siguientes conceptos de crédito y
préstamo:
Crédito. Es sinónimo de credibilidad, prestigio, aceptación y confianza. Es una
cualidad o atributo en la personalidad del ser humano que le hace merecedor
de fe y de confianza.
Préstamo. Contrato en virtud del cual una persona – mediante intereses o sin
ellos – transfiere a otra, una suma de dinero o cosas fungibles, quedando ésta
obligada a devolver otro tanto de la misma especie o calidad.
Mejor Aún: el préstamo es un acto, un hecho, mientras que el crédito es una
actitud, una disposición. Se deduce, por tanto, que no todos los préstamos son
créditos. Hay algunos que se conceden basándose en la credibilidad del
prestatario, revistiendo en tal caso la condición del crédito, credibilidad,
derivada de la confianza y ésta del conocimiento.
En otros, en cambio, sobre todo en las operaciones financieras, se otorgan sólo
después de satisfacer las exigencias del prestamista relativas preferentemente
a las garantías. Vivimos en la era del crédito. Actualmente se realizan a crédito
una gran cantidad de operaciones comerciales y por el crédito masivo se han
acumulado grandes fortunas, como también, por su abuso, algunos han
perdido todos sus bienes. El crédito es una realidad y una verdadera
necesidad.
El crédito no es privativo de una clase social, aunque las tradicionales
instituciones de crédito operen exclusivamente con las personas de reconocida
capacidad económica.
Ellas, de ordinario, son reconocidas como “sujetos de crédito” precisamente
porque pueden responder con bienes los créditos obtenidos. Pero los
trabajadores ordinarios y el pueblo común y corriente carecen de entidades de
crédito a su nivel, siendo presa indefensa del crédito usurero, el único a su
alcance.
Precisamente por la generalidad de esta situación surgió el crédito cooperativo
hace siglo y medio en la vieja Europa. Comenzó en Alemania hacia 1848 y de
allí se ha extendido por todo el mundo precisamente en los estratos de
modestos recursos.
CARACTERISTICAS DEL CREDITO
A- ¿Qué se presta en una cooperativa de crédito?
La COOPAC 24 es la institución financiera de las personas de limitados
recursos de al comunidad, donde depositan por el ahorro frecuente su
disponibilidad económica para constituir un fondo común, del cual se van
concediendo préstamos cuando tienen necesidades, en las condiciones que
ellos mismos establecen.
Es decir, la COOPAC 24 no maneja recursos ajenos, sino los de los propios
socios. Esto significa que si no hay ahorro, o captaciones no puede haber
préstamos y que del tamaño de los aportes será la obtención de los
beneficios. De esta manera la cooperativa cumple con su misión al fusionar
en el socio las cualidades de dueño y cliente.
La COOPAC 24 aunque formada por personas de recursos económicos
limitados, invita al ahorro constante y sistemático para conformar un capital
común y de esta forma otorgarse préstamos, precisamente del tamaño de
sus propias necesidades. Así no tendrán que acudir al préstamo usurario, el
único a que muchos tienen acceso.
B- ¿Quién presta en la cooperativa?
Antes de establecer el fondo común los socios constituyen una sociedad
que
eso
es
el
grupo
de
personas
deseosas
de
autoayudarse.
Seguidamente, y sobre la base de la sociedad, erige la empresa que
contendrá las mismas cualidades de al agrupación; es decir, será voluntaria
para cuantos quieran beneficiarse a sí mismos; se regirá por ellos mismos
en orden estrictamente democrático y tendrá como finalidad exclusiva el
servicio mutuo, ajeno a cualquier ánimo de lucro; ninguno lucrará a costa de
los demás, sino de todos, en pie de justicia, se servirán recíprocamente.
La sociedad – empresa, que eso es la cooperativa, se levanta así como una
persona distinta de sus miembros. Es una persona jurídica, creada por
decisión de sus componentes, a la que éstos le encargan la función de
recibir, proteger y administrar los recursos de cada uno de ellos y de
entregárselos cuando lo necesiten. Por tanto, la cooperativa es la
prestamista, cumpliendo esta función de modo distinto de cómo lo hacen
otras entidades del medio. La COOPAC 24 está estructurada para otorgar
préstamos. Este es uno de los principales servicios que se tienen con la
pretensión de elevar y mejorar la calidad de vida de sus asociados.
Cada nivel dirigencial y operativo de la COOPAC 24 tiene claramente
definidas sus funciones, de tal forma que sus autoridad y operación se
complementan para proporcionar con eficiencia y responsabilidad los
préstamos. El Consejo de Administración dicta las normas para prestar; la
estructura administrativa y operativa otorga los créditos de acuerdo a los
lineamientos establecidazos y los comités administrativos, conforme a las
directivas dictadas por el consejo y bajo comisiones expresas, vigilan su
cumplimiento.
C- ¿A quién se presta en la cooperativa?
De todo lo anterior se deduce que la COOPAC 24 solamente concede
préstamos a sus propios miembros, no por actitud egoísta de sólo servirlos
a ellos, sino porque únicamente ellos han demostrado deseos de ayudarse
a sí mismos.
De allí que la cooperativa mantiene sus puertas abiertas para todas las
personas que deseen cooperar con los demás, siempre y cuando puedan
hacer uso de sus servicios de ahorro, crédito y ecuación y estén dispuestos
a asumir la responsabilidad de ser socios; convirtiéndose en una empresa
comunal de la que pueden disfrutar todas las personas que deseen
ayudarse mutuamente, en forma libre y voluntaria, siempre que llenen los
requisitos establecidos en sus normas internas.
D- ¿Cuándo presta la cooperativa?
En general, la cooperativa concede sus préstamos precisamente cuando el
socio los necesita, no puede ser de otra manera pues por lo general para
eso se han afiliado, han ahorrado y cumplido sus compromisos. Lo básico
estriba en que el socio esté en plenitud de derechos y que esté al día con
su cooperativa. Así no tendrá mayores problemas pues es un sujeto de
crédito y la COOPAC 24 está para servirle; pero si el asociado ha sido
moroso en otras ocasiones se deberá tomar todas las providencias para
asegurar los préstamos que son los fondos de todos los socios a quienes
deberán devolverse cuando lo soliciten.
E- ¿Para qué y cómo presta la cooperativa?
Su primera finalidad es la producción de bienes o servicios ya que con ella
se incrementan los ingresos personales y familiares, además de que la
sociedad resulta también beneficiada; pero en general, concede préstamos
para todo cuanto sea útil y benéfico, como la vivienda, el transporte, al
adquisición de bienes duraderos, la salud, la educación y todo aquello que
redunde en beneficio y oportunidad de superación del asociado.
La COOPAC 24 está estructurada para prestar y para hacerlo de un modo
benéfico para las partes ha adoptado un sistema operativo que lo facilite y
lo haga efectivo; así dispone de toda la documentación requerible que
cumple con los requisitos de sencillez y confiabilidad; cuenta con normas de
funcionamiento y delegación de autoridad para brindar un servicio rápido y
eficiente y ha jerarquizado sus técnicas operativas, tomando en cuenta que
el prestatario no es cliente ajeno sino dueño de la cooperativa.
Resumiendo, el crédito cooperativo se considera como un instrumento de
redención, de cooperación, de superación personal y grupal porque
COOPAC 24 con todos sus actos y sistemas está rebosante de valores
humanos entre los que sobresalen la ayuda mutua, la solidaridad, la
responsabilidad, la equidad y el compromiso con los demás.
La cooperativa toma en cuenta de cada prestatario los siguientes factores
que son determinantes para la resolución de un crédito:
1.- La calidad moral del socio.
2.- La necesidad del socio.
3.- La solvencia económica.
4.- Las garantías.
Se determina como “capacidad de pago” a la capacidad monetaria que
tiene el socio solicitante de un crédito para retornar oportunamente su
importe en el plazo establecido y de acuerdo al plan de pagos convenido.
Se entiende pro “capacidad de endeudamiento” a la capacidad que tiene
el socio solicitante de un crédito para responder a sus compromisos sin
poner en riesgo su estabilidad económica o patrimonial.
JUNTA DIRECTIVA 2008
Consejo de Administración
Presidente: Sr. Francisco Navarro Rojas
Vicepresidente: Lic. César Augusto Pineda Monzón
Secretario: Sr. Virgilio Luna Ramírez
Vocal Titular: Sr. Marcial Barrón Coral
Vocal Titular: Sr. Ricardo Zárate Veramendí
1er. Vocal Suplente: Sra. Magnolia Flores Rodríguez
2do. Vocal Suplente: Srta. Karina Camino Carreño
Consejo de Vigilancia
Presidente: Sr. Juan Lucio Azaña
Vicepresidenta: Sra. Telma Cordano Aramburú
Secretario: Sr. Luis Mena Navarro
1er. Vocal Suplente: Sr. Lucio Soto Zurriarte
2do. Vocal Suplente: Sr. César Navarro Hernández
Comité de Educación
Presidente: Lic. César Augusto Pineda Monzón
Vicepresidente: Sr. Eduardo Vergara Virreira
Secretario: Sr. Jorge Berrospí Velásquez
1er. Vocal Suplente: Sr. Jaime Torres Alegre
Comité Electoral
Presidenta: Sra. Gloria María Chigne Mostaceros
Vicepresidente: Sr. Leonidas Pereyra Nuñovero
Secretaria: Sra. Rosa Amada Alvarado Liu
1er. Vocal Suplente: Sr. Jaime Sosa Huarez
2do. Vocal Suplente: Sra. Soledad Guadalupe Morin Elías
Comité de Servicios Previsión y Asistencia Social
Presidente: Sr. Marcial Barrón Coral
Vicepresidenta: Sra. María Elena Zegarra Román
Secretaria: Sra. Clayre Coral Pezo