universidad regional autónoma de los andes “uniandes
Anuncio
UNIVERSIDAD REGIONAL AUTÓNOMA DE LOS ANDES “UNIANDES” UNIVERSIDAD CATÓLICA DE CUENCA FACULTAD DE JURISPRUDENCIA MAESTRÍA EN DERECHO CIVIL Y PROCESAL CIVIL PROYECTO DE EXAMEN COMPLEXIVO PREVIO A LA OBTENCIÓN DEL GRADO ACADÉMICO DE MAGISTER EN DERECHO CIVIL Y PROCESAL CIVIL TEMA: LA USURA Y LA NULIDAD DE LOS DOCUMENTOS QUE CONTENGAN OBLIGACIONES DE PAGO. AUTOR: AB. CASTILLO IGLESIAS SANTIAGO ROBERTO TUTOR: DR. SUAREZ MERINO EDISON NAPOLEÓN. Mgs AMBATO – ECUADOR 2016 CERTIFICACIÓN DE TUTOR En calidad de Tutor de Proyecto para el examen complexivo, Certifico que el trabajo de investigación titulado: “LA USURA Y LA NULIDAD DE LOS DOCUMENTOS QUE CONTENGAN OBLIGACIONES DE PAGO”, elaborado por el Dr. Santiago Roberto Castillo Iglesias, alumno de la Maestría en Derecho Civil y Derecho Procesal Civil, ha desarrollado su trabajo investigativo bajo los lineamientos jurídicos y académicos de la Institución, previo a la obtención del Título de Magíster Derecho Civil y Derecho Procesal Civil, por lo que se aprueba la misma, pudiendo ser sometido a presentación pública y evaluación por parte del jurado calificador que se designe. DECLARACIÓN DE AUTORÍA DE LA TESIS Abg. Santiago Roberto Castillo Iglesias, Maestrante de la Facultad de Jurisprudencia de la Universidad Regional Autónoma de los Andes “UNIANDES”, declaro en forma libre y voluntaria que la presente investigación y elaboración del Trabajo de Graduación de Maestría, que versa sobre el Tema: “LA USURA Y LA NULIDAD DE LOS DOCUMENTOS QUE CONTENGAN OBLIGACIONES DE PAGO”, así como las expresiones vertidas en la misma son de exclusiva autoría del compareciente, quien lo ha realizado a base de recopilación bibliográfica de la legislación ecuatoriana e internacional, y consultas en Internet. En consecuencias asumo la responsabilidad de la originalidad de la misma y el cuidado respectivo al remitirme a las fuentes bibliográficas respectivas para fundamentar el contenido expuesto. Doy potestad a la Universidad Regional Autónoma de los Andes, para que emplee el presente trabajo investigativo como bibliografía para fundamentar investigaciones relacionadas con el tema planteado. Atentamente, DEDICATORIA Dedico este trabajo a mi hija Sofía, el regalo y compromiso más grande de mi vida, a quien tengo la obligación de mostrar el camino correcto en las diferentes facetas de la vida. A mi esposa y amiga quien me brinda día a día incondicionalmente todo su apoyo. A mi padre compañero inseparables e incondicionales en mi camino, quien todo me lo han dado. A la memoria de mi madre, Blanca Iglesias Herrera. Y finalmente a la noble Institución a la cual pertenezco y en la cual me he desempeñado toda la vida profesional, la Función Judicial. Santiago AGRADECIMIENTO Son muchas las personas que colaboraron en la realización de esta Tesis, pues debo reconocer en primer lugar a la Universidad Regional Autónoma de los Andes por haberme brindado una experiencia única, en especial al Dr. Edison Napoleón Suarez Merino quien dirigió el presente proyecto, por su paciente dedicación, exquisita atención. A el debo el haber reafirmado mi gusto por la investigación del derecho civil y procesal civil. A mi familia por creer en mí, especialmente a mi esposa Jessy quien me ha tenido más paciencia de la debida y soportando mis ausencias, quiero compensarle en algo con esta tesis. Santiago ÍNDICE GENERAL PORTADA CERTIFICACIÓN DE TUTORES DECLARACIÓN DE AUTORÍA DE LA TESIS DEDICATORIA AGRADECIMIENTO ÍNDICE GENERAL- 5 RESUMEN EJECUTIVO ABSTRACT INTRODUCCIÓN ............................................................................................................ - 1 OBJETIVOS ..................................................................................................................... - 4 Objetivo General ............................................................................................................... - 4 Objetivos Específicos ....................................................................................................... - 5 IDENTIFICACIÓN DE LA LÍNEA DE INVESTIGACIÓN. ......................................... - 5 FUNDAMENTACIÓN TEÓRICO - CONCEPTUAL DE LA PROPUESTA ................ - 5 METODOLOGÍA A EMPLEAR ..................................................................................... - 7 EPÍGRAFE I ..................................................................................................................... - 9 La Obligación ................................................................................................................... - 9 1.1.- Definición ................................................................................................................. - 9 1.2.- Sujetos .................................................................................................................... - 11 1.3.- Objeto ..................................................................................................................... - 12 1.4.- Relación Jurídica .................................................................................................... - 12 EPÍGRAFE II .................................................................................................................. - 12 Documentos contentivos de obligaciones ....................................................................... - 12 2.1.- Naturaleza Jurídica ................................................................................................. - 12 2.2.- Elementos ............................................................................................................... - 14 2.3.- Requisitos de validez .............................................................................................. - 16 EPÍGRAFE III: ............................................................................................................... - 18 Los intereses. .................................................................................................................. - 18 3.1.- Definición ............................................................................................................... - 18 3.2.- Clasificación ........................................................................................................... - 20 - 3.3.- La ley ...................................................................................................................... - 21 3.4.- Imputabilidad en los intereses ................................................................................ - 22 Epígrafe IV: .................................................................................................................... - 22 La usura........................................................................................................................... - 22 4.1.- Conceptualización .................................................................................................. - 22 En la tradición clásica, encontramos que Aristóteles rechaza la usura categóricamente. Decía que de todas las formas de transacción, la usura es la más depravada y la más odiosa. - 22 4.2.- Naturaleza Jurídica de la usura ............................................................................... - 26 4.3.- Bien Jurídico Protegido .......................................................................................... - 28 4.4.- Elementos para configurar el delito de usura ......................................................... - 29 4.5 Derecho Comparado ................................................................................................. - 32 EPÍGRAFE V ................................................................................................................. - 36 Seguridad jurídica ........................................................................................................... - 36 5.1.- Principio ................................................................................................................. - 36 5.2.- Garantía .................................................................................................................. - 37 5.3.- Derecho................................................................................................................... - 38 5.4.- La seguridad jurídica y la nulidad del documento usurario ................................... - 39 Propuesta de Ley Reformatorio al Código Civil ......................................................... - 40 CONCLUSIONES FUENTES /BIBLIOGRAFÍA RESUMEN EJECUTIVO Nuestra ley tanto adjetiva como sustantiva no responde a los avances constitucionales, plasmando las soluciones por medio de normas que se adecuen a los estándares Constitucionales. Se ha dado un programa mediático de gran trascendencia contra la usura, se persigue en forma diaria a los supuestos usureros, pero evidentemente en la realidad tenemos la seguridad de que más allá de lo mediático, no se está combatiendo a la usura, porque no se ha establecido la reforma legal que corresponde es por eso la necesidad del presente estudio. La presente investigación es de modalidad descriptiva por cuanto analiza el fenómeno jurídico, sus manifestaciones y componentes. La línea de investigación en la cual se circunscribe este estudio investigativo será la Administración de Justicia. La metodología investigativa integra métodos, técnicas e instrumentos para aplicarlos en el proceso de investigación y lograr objetivos propuestos. Se utilizaron los siguientes métodos teóricos, Histórico Lógico, para descubrir la evolución histórica del problema de investigación. Además se aplicaron los métodos Analítico, Sintético, Inductivo, Deductivo y de Modelación. Se pudo concluir en forma general que no basta entablar un programa mediático de gran trascendencia contra la usura, si estos no se instrumentan adecuadamente en la ley sustantiva, ya que se corre el peligro en quedar en una programación con intenciones de combatir la usura sobre el cual se ha centrado la atención a este estudio. Con el resultado de esta investigación se pudo elaborar un anteproyecto de ley reformatoria al Código Civil, para establecer la nulidad del documento que contenga intereses superiores a los establecidos legalmente, para garantizar la seguridad jurídica. ABSTRACT Our Law both adjectival and substantive does not meet the constitutional advances by shaping solutions through standards that conform to constitutional standards. There has been a program of great importance mediatico against usury. It is pursued on a daily basis to usurers assumptions, but of course in reality we are sure that beyond the mediatico usury is not being eradicated. Due to lack of a legal reform, the following study is necessary. This research uses a descriptive method because it analyzes the legal phenomenon, its manifestations and components. The line of research on which this research study is limited, will the administration of justice. Research Methodology integrates methods, techniques and instruments for application in the research process and achieves objectives. The following theorical methods were used, historical logic, to discover the historical evolution of the research problem. Besides the synthetic analytical methods were applied inductive, deductive and modeling. It could be concluded in general it is not enough to engage in a media program of great importance against usury. If these are not properly instrumented in the substantive law, and the run of risk to get their programming with intensions to combat the usury on which it has focused attention to study. With the result of this investigation, it was possible to develop this draft legislation to reform the civil code, to establish the invalidity of the document containing higher interests the legally established to ensure legal security. INTRODUCCIÓN La obligación puede llevar intereses y son válidos los que se hubieren convenido entre deudor y acreedor, salvo los que excedieren los límites impuestos por el Banco Central del Ecuador. Todo pago de intereses abusivos se halla sujeto a una sanción pecuniaria por parte del deudor sin más límite de nulidad del título ejecutivo. Comprobado el abuso del acreedor, el juez podrá imponerle una multa al deudor , a favor del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social para el Seguro Campesino del 20% de lo percibido de su crédito, también podrán remitir copias a la fiscalía para que se realicen las investigaciones por el posible delito de Usura. Para su validez como título ejecutivo el Art 415 del Código de Procedimiento Civil determina que para que las obligaciones fundadas a titulo ejecutivo deben se claras, determinadas, liquidas puras y de plazo vencido. En igual forma el Art 348 del Código Orgánico General de Procesos a entrar en vigencia el 22 de Mayo de 2016 determina que, para que proceda el procedimiento ejecutivo, la obligación contenida en el título deberá ser clara, pura, determinada y actualmente exigible. Cuando la obligación es de dar una suma de dinero debe ser, además, líquida o liquidable mediante operación aritmética. Un documento que tengan obligaciones de pago que tengan intereses usurarios dejan de ser PUROS y DETERMINADOS. Los abusos no se limitan a los bancos, sino que abarcan también al efectuado por prestamistas privados, por las tarjetas de crédito para el sector no bancarizado y hasta por los organismos públicos que cobran intereses capitalizables mensualmente incrementando artificiosa y abusivamente sus acreencias luego ejecutadas por vía de apremio. Todas estas circunstancias están llevando a la conformación en nuestro país de una masa de deudores crónicos empobrecidos, de los cuales algunos sobreviven pagando mensualmente un alto porcentaje de sus ingresos por muchísimo tiempo, y otros directamente ya no pueden hacerlo y abandonan la lucha, esperando el momento en que lo despojen de sus bienes adquiridos durante toda una vida de trabajo. Hoy resulta indispensable terminar con la usura y el anatocismo, tanto para poner fin al proceso de concentración de ingresos en beneficio de unos pocos que afecta la economía nacional, como para hacer cesar el desesperante estado de servidumbre financiera a la que se ve sometida gran parte de la población. Una medida radical es la que se propone en este proyecto, es que un documento que contenga obligaciones de pago con intereses pactados en forma usuraria sean nulos por cuanto no -1- cumple con los requisitos para ser aceptada como título ejecutivo por no ser pura ni determinada y con el fin de no afectar a la seguridad jurídica. Nuestro Código Civil en su Art 2115 establece que : “El acreedor que pactare o percibiere intereses superiores al máximo permitido con arreglo a la ley, aun cuando fuere en concepto de cláusula penal, perderá el veinte por ciento de su crédito que será entregado al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, para el Seguro Social Campesino, aparte de las demás sanciones a que hubiere lugar, sin perjuicio de lo establecido en el Art. 2111. Se presumirá existir usura, cuando el acreedor otorga recibos o cartas de pago de intereses, o hace anotaciones en el documento, relativas a la obligación, sin determinar concretamente el monto del valor recibido.” Sin embargo, esta disposición es en la mayoría de los casos letra muerta. ¿Por qué? Porque de conformidad a nuestra legislación vigente el juicio ejecutivo se limita a las formas extrínsecas del documento y no a la causa de la obligación. De forma tal que el juez no investiga sobre lo acaecido en la etapa anterior a la formación del título. Así las cosas, se produce el absurdo de que mientras los intereses de una deuda ejecutada judicialmente no pueden superar un tope, sí lo puede hacer en la etapa prejudicial y, mientras los jueces efectúan rimbombantes declaraciones contra los intereses abusivos, terminan haciendo lugar a ejecuciones que contienen ese incremento injustificado que esta disimulado dentro del importe del título. Las tasas percibidas por los bancos siguen siendo exageradamente altas. Pero los abusos no se limitan a los bancos, sino que abarcan también al efectuado por prestamistas privados, que cobran intereses capitalizables mensualmente incrementando artificiosa y abusivamente sus acreencias luego ejecutadas por vía de apremio. Todas estas circunstancias están llevando a la conformación en nuestro país de una masa de deudores crónicos empobrecidos, de los cuales algunos sobreviven pagando mensualmente un alto porcentaje de sus ingresos por muchísimo tiempo, y otros directamente ya no pueden hacerlo y abandonan la lucha, esperando el momento en que lo despojen de sus bienes adquiridos durante toda una vida de trabajo. Quizás esta circunstancia explique el alto índice de suicidios que hoy padece nuestra sociedad. La situación ni siquiera favorece a los acreedores ya que al incrementarse artificiosamente sus créditos no hay bienes que puedan responder a los mismos y las subastas -2- judiciales en muchos casos de poco sirven ya que no existen compradores o el resultado no alcanza para cancelar la acreencia. De la misma forma que en el actual momento a decir de políticas gubernamentales actuales, en la lucha contra la usura se ha realizado una verdadera cacería de brujas en contra de los chulqueros implementando una coordinación entre policía nacional, fiscalía y función judicial con el fin de cortar de cuajo la espiral inflacionaria, mas esto es únicamente una medida parche, hoy resulta indispensable terminar con la usura y el anatocismo de raíz , tanto para poner fin al proceso de concentración de ingresos en beneficio de unos pocos que afecta la economía nacional, como para hacer cesar el desesperante estado de servidumbre financiera a la que se ve sometida gran parte de la población, esto mediante una verdadera reforma al código civil, posiblemente al código orgánico general de procesos y comercio. Para impedir estos abusos es menester reformar todo el sistema de títulos de crédito y las disposiciones del Código Civil sobre intereses y sus consecuencias penales. Justificación de la necesidad, actualidad e importancia del tema. La Constitución de la Republica caracterizada por corresponder a la corriente neo constitucionalista consagra principios, garantías y derechos de las personas y las obligaciones correspondientes que tiene el Estado para garantizar la seguridad jurídica. No obstante de aquello, nuestra ley tanto adjetiva como sustantiva no responde a los avances constitucionales, debido a que nuestro legislador no está en capacidad de captar la naturaleza de los hechos que se dan en la sociedad y plasmar las soluciones por medio de normas que se adecuen a los estándares Constitucionales. Se ha dado un programa mediático de gran trascendencia contra la usura, se persigue en forma diaria a los supuestos usureros, pero evidentemente en la realidad tenemos la seguridad de que más allá de lo mediático, no se está combatiendo a la usura, simple y llanamente porque no se ha establecido la reforma legal que corresponde. Resulta inaudito que habiendo convertido el combate de la usura, en una supuesta política de Estado, se mantenga en la legislación, que en lo civil no obstante la evidencia procesal, solo se sanciona a la usura con una especie de multa, que no se compadece con los perjuicios causados a la sociedad y menos a la víctima. -3- Resulta escandaloso y contradictorio que mientras se da una exagerada publicidad a la supuesta lucha contra la usura, en la legislación adjetiva y sustantiva, no se establezca la nulidad de los documentos en la que consta la evidencia de la infracción, y se deje a las victimas sujetas al abuso y esperando que se contente con la multa que en lo civil es lo único que le puede suceder al usurero. Todo lo anterior se resume en la falta de interés del Estado y de la capacidad que falta a la función legislativa, para poner freno a la usura a base de la seguridad jurídica que se sustenta en normas previas, públicas y eficaces, más allá de las acciones periciales que igual terminan en la impunidad. El presente proyecto contiene una teoría transformadora de gran trascendencia, que puede poner en práctica una verdadera lucha contra la usura que es un verdadero cáncer social. El planteamiento cambia las viejas y tímidas políticas en las que el actual gobierno dice combatir la usura, sin haberse preocupado por las elementales reformas legales que exige la situación. Nuestra teoría pretende orientar para que, más allá de la mediática característica con respecto a la usura, nuestro derecho se alinie con normas que verdaderamente detengan el crecimiento abusador de la usura. Acogida que fuera nuestra teoría, de inmediato en la práctica se percibiría una evidente disminución de la usura y de sus víctimas, y la actividad mutual institucional e individual sería más transparente, sin dar lugar al aparecimiento ni marginal de la usura en razón de que nuestra teoría se enfoca hacia una verdadera exterminación de la actividad usuraria a base de la seguridad jurídica que debe caracterizar al órgano legislativo y a las leyes que emita. OBJETIVOS Objetivo General Elaborar un anteproyecto de ley reformatoria al Código Civil que establezca la nulidad del documento que contenga intereses superiores a los establecidos legalmente o los que hayan percibido sin estarlo, para garantizar la seguridad jurídica. -4- Objetivos Específicos 1) Fundamentar en forma teórica la obligación, documentos contentivos de obligación, los intereses, la usura y la seguridad jurídica. 2) Determinar la necesidad de un anteproyecto de ley reformatoria al código civil que establezca la nulidad del documento que contenga intereses superiores a los establecidos legalmente o los que haya percibido sin estarlo. 3) Elaborar los componentes de la reforma IDENTIFICACIÓN DE LA LÍNEA DE INVESTIGACIÓN. Retos perspectivas y perfeccionamiento de las ciencias jurídicas en Ecuador El Ordenamiento Jurídico Ecuatoriano, Presupuestos Históricos, Teóricos, Filosóficos y Constitucionales FUNDAMENTACIÓN TEÓRICO - CONCEPTUAL DE LA PROPUESTA Desde los albores de la humanidad los grandes pensadores, los reformadores sociales, los líderes religiosos y todos los que han ejercido un ascendiente moral en la sociedad, han condenado en forma explícita la usura. Así Aristóteles acuñó la frase nummus non parit nummos (el dinero no engendra dinero) que hicieron suya los teólogos católicos y se prolongó en el tiempo a través de la prohibición del préstamo oneroso. Si bien con el desarrollo del capitalismo esta condena se dejó de lado, todas las legislaciones han mantenido la prohibición del interés excesivo o usurario ya que se torna un despojo al deudor y atenta contra el orden social. Para el neoliberalismo, en cambio, no deben existir limitaciones de ninguna índole. La tasa de interés es libremente pactada por las partes y si es alta ello se debe a que compensa el alto riesgo del acreedor. El resultado de este pensamiento el que el más pobre paga intereses más altos y el más rico intereses más bajos, lo que contribuye a la espiral de concentración de ingresos. La solución es a la vez injusta ya que la mora es provocada por el propio acreedor al cubrirse del riesgo y afecta también al deudor cumplidor. -5- Las consecuencias claramente anti-sociales de esta forma de pensar se divisan en el estado actual de nuestra sociedad, con su regresiva distribución de ingresos que termina perjudicando a todos. Nos inclinamos pues, en consonancia con las mejores tradiciones de la humanidad, por un régimen de orden público que prohíba lisa y llanamente la usura, como así también al anatocismo. Como afirma la doctrina procesalista, el juicio ejecutivo es un proceso autónomo, que tiene por objeto “modificar una situación de hecho existente en forma de adecuarla a una situación jurídica resultante, sea de una sentencia condenatoria, sea de un documento que, en razón de su contenido, goza de una presunción favorable con respecto a la legitimidad del derecho del acreedor. Si se lee con precaución, se advierte que el documento privado que trae consigo ejecución sólo goza de una presunción de legitimidad, pero en ningún caso de una certeza de tal, que sólo puede provenir de una sentencia condenatoria posterior a un proceso de conocimiento. No obstante ello, nuestra legislación le ha conferido al proceso ejecutivo basado en documentos privados un grado de ejecutividad que no se compadece con el mandamiento constitucional de afianzar la Justicia, incluso con el código adjetivo a entrar en vigencia COGEP. En efecto, la teoría de la irrevisibilidad de la causa en esa instancia se aplica en forma tal, que un pagar‚ obtenido por robo, extorsión, abuso de confianza, engaño de un menor o un incapaz, inclusive la misma usura es plenamente ejecutable a expensas de la víctima. Del mismo modo, un crédito obtenido aprovechándose de la necesidad, inexperiencia o ligereza de una persona, o incrementado artificiosamente por el propio deudor como son los títulos ejecutivos que éstos crean. El Dr. Jos‚ C. Miguens dijo: “La causa ilícita, la nulidad absoluta y manifiesta, los actos prohibidos por las leyes pueden siempre alegarse, pese a las limitaciones del juicio ejecutivo, porque no existen en esos casos uno de los elementos de la acción: el derecho” y “no puede llevarse a cabo adelante procedimientos compulsivos a base de leyes, decretos u ordenanzas repugnantes a la Constitución Nacional o que violan situaciones amparadas por las garantías en ellas consignadas”. Las opiniones doctrinales en torno a la nulidad de los negocios usurarios han avanzado considerablemente a lo largo de la propia evolución de la doctrina general sobre la invalidez -6- de los actos jurídicos, de manera que actualmente se ofrecen distintas interpretaciones que contribuyen a resolver adecuadamente las dudas interpretativas en torno al contenido y alcance de las correspondientes acciones. Ello no significa sin embargo que se haya alcanzado unanimidad en todos los aspectos comprendidos en su rica problemática, lo que, por otra parte, favorece el interés por el estudio y análisis de esta conflictiva cuestión, acerca de la cual, tampoco la doctrina legal parece ser concluyente. En particular, la teoría que propone considerar a los negocios usurarios como supuestos de ineficacia parcial es rica en consecuencias prácticas y acorde con las soluciones que, para finalidades protectoras parecidas, nos ofrece una moderna legislación de defensa de los consumidores y usuarios. Sin embargo, la conexión lógica entre el tenor literal del Art.2115 y el significado que, para adecuarla a los intereses en juego, propone la doctrina, no aparece perfectamente establecida; si bien, posiblemente, el criterio hermenéutico de la realidad social del tiempo en que han de ser aplicadas las normas jurídicas, ayudará a resolver estas necesidades de actualización de nuestro Ordenamiento juridico. El Código Civil Ecuatoriano en el Art 2115, señala que en el caso de que el acreedor ha fijado o cobrado intereses superiores a los establecidos por el Banco Central de Ecuador , establece sanciones pecuniarias , pero no determina la nulidad por la ilicitud del título ejecutivo, lo cual atenta contra la seguridad jurídica. METODOLOGÍA A EMPLEAR: La presente investigación es de modalidad cuali- cuantitativa con predominio cualitativo, el tipo de investigación es descriptiva por cuanto analiza el fenómeno jurídico, sus manifestaciones y componentes. La metodología investigativa integra métodos, técnicas e instrumentos para aplicarlos en el proceso de investigación y lograr objetivos propuestos. Se utilizaran los siguientes métodos teóricos: Histórico Lógico, para descubrir la evolución histórica del problema de investigación. Además se aplicaran los métodos Analítico, Sintético, Inductivo, Deductivo y de Modelación. -7- La selección de los métodos y técnicas permitirá la aplicación de los instrumentos, la interpretación de resultados y la viabilidad del camino hacia la propuesta de la investigación. La estructura del proyecto está conformada por epígrafes, los mismos que están divididos en subtemas: EPÍGRAFE I: LA OBLIGACIÓN.- Definición. Sujetos .Objeto. Relación jurídica. EPIGRAFE II: DOCUMENTOS CONTENTIVOS DE OBLIGACIONES.- Naturaleza Jurídica. Elementos. Requisitos de validez. EPIGRAFE III: LOS INTERESES. Definición. Clasificación. La ley. Imputabilidad en los intereses. EPIGRAFE IV: LA USURA.- Conceptualización.- Naturaleza Jurídica de la usura. Bien Jurídico Protegido. Elementos para configurar el delito de usura. Derecho comparado. EPIGRAFE V: SEGURIDAD JURÍDICA. Principio. Garantía. Derecho. La seguridad jurídica y la nulidad del documento usurario. -8- EPÍGRAFE I La Obligación 1.1.- Definición Es necesario precisar inicialmente el ámbito de la materia objeto de estudio, es decir, el terreno propio del derecho de obligaciones, materia que en el derecho civil tiene singular importancia y lugar destacado y en la vida diaria constante aplicación. Es sabido que en lodo ordenamiento jurídico se entrelazan, se oponen o se complementan dicho en palabras utilizadas en su acepción comente—, derechos y obligaciones, esto es, la facultad de exigir algo derivado de una situación jurídica reconocida y el deber de manifestar una conducta que no lesione sino se adecue a esa situación. Más, ese mundo irradiante de lo jurídico viene a ser como el más amplio campo en que se desarrolla o puede desarrollarse la plena actividad jurídica, escapando a tal magnitud el contenido propio del derecho de obligaciones. Permítase decir: no toda obligación derivada de un precepto legal o surgida por la manifestación de voluntad de una o más personas, es la obligación cuyo estudio interesa al derecho de obligaciones, al derecho civil. No interesan a ese derecho, por ejemplo, ciertas obligaciones o ciertos deberes jurídicos de lo que es en sí la actividad normal, o a veces anormal, de quienes integran un grupo social determinado y cuya conducta está, en ese sentido, regida por normas más o menos rígidas y explícitas (obligación de pagar impuestos, de inscribir ciertos actos en registros públicos, de votar, etcétera), como no le interesan, desde otro aspecto de la actividad humana, todas aquellas manifestaciones o abstenciones de conducta derivadas de simples deberes sociales -9- o principios religiosos (vestir en forma determinada, comportarse privadamente a la luz de ciertas reglas de observancia generalizada, asistir a servicios religiosos o a actos públicos, etcétera) En cambio, sí interesan al derecho privado, y por ende al civil, las manifestaciones de voluntad por cuyo medio la persona, individual o jurídica, se coloca en situación de que otra u otras personas puedan exigir la observancia de determinada conducta para obtener cierta prestación, ya porque así en la ley está previsto, ya porque la propia ley permite que se exija por adecuados medios y en virtud de haberse originado por una manifestación volitiva creadora precisamente de obligaciones. El Derecho Romano antiguo nos da la definición contenida en las Institutas de Justiniano en donde se dice que "obligatio est iuris vinculum, quo necessitate adstringimur alicuius solvendae rei secundum nostrae civitatis iuria". La terminología aplicable a esta relación jurídica, ha variado según la época. Antiguamente la obligación se designaba con el termino nexum o nexus, de nectere, que significa atar, vincular; después hallamos empleada con cierta generalidad la palabra obligatio (de ob y ligare), con la cual se está dando a entender que su esencia está en la sujeción del deudor a los poderes o derechos del acreedor. Del lado activo de la obligación se encuentran un creditum o nomen, que le corresponde al acreedor (creditor); y del lado positivo, un debitum que constituye el deber jurídico del deudor (debitor). Borja Soriano, en su obra titulada "Teoría General de las Obligaciones" después de citar varias definiciones logradas por diversos doctrinarios, termina concluyendo que para lograr - 10 - una definición cabal sobre la obligación, no debemos fijar nuestra atención de manera especial sobre alguno de los elementos que constituyen la naturaleza de la obligación, a saber: los sujetos, el objeto y la relación jurídica, sino que tenemos que comprenderlos a todos en una la definición, ya que cada uno de ellos forma parte de su esencia1. Por tanto, una definición completa de la obligación sería aquella que dentro de su comprensión lógica contenga los tres elementos necesarios de ésta. Considerada como una relación simple y unitaria entre 2 partes, en virtud de la cual el deudor debe cumplir con una prestación y el acreedor tiene derecho de exigirla. Por el contrario se considera una relación compuesta integrada por: Relación de débito entre las mismas partes y relación de responsabilidad entre acreedor y bienes del deudor, por cuya virtud aquel puede dirigirse contra el patrimonio de este para hacer efectivo lo que se prometió. 1.2.- Sujetos Los sujetos de la relación jurídica obligación son el acreedor y el deudor. El acreedor es el sujeto activo de la obligación que es titular de un derecho subjetivo, comúnmente llamado derecho personal o derecho de crédito. El deudor es el sujeto pasivo de dicha relación que tiene a su cargo un deber jurídico denominado deuda. 1 Borja, S. M. (2009).Teoría General de las obligaciones. (20º Ed.) México. Porrúa - 11 - 1.3.- Objeto El objeto es la conducta que el deudor queda constreñido a realizar, y que puede consistir en un dar, hacer o un no hacer. 1.4.- Relación Jurídica La relación jurídica, según el maestro Bejarano Sánchez, es "…un vínculo reconocido y disciplinado por el Derecho objetivo, y por lo que se refiere a la relación jurídica de la obligación o derecho personal, es un vínculo creado por el Derecho objetivo, el cual faculta al acreedor a exigir una conducta del deudor y asegura su cumplimiento con la posibilidad de obtener compulsivamente su acatamiento"2. En efecto, el vínculo jurídico que caracteriza a la obligación no es otra cosa que la coercibilidad o posibilidad de utilizar la fuerza para vencer la actitud contumaz del obligado que distingue al derecho de los otros sistemas normativos que rigen la conducta humana, verbigracia, la moral o los convencionalismos sociales. EPÍGRAFE II Documentos contentivos de obligaciones 2.1.- Naturaleza Jurídica Toda obligación tiene su fuente u origen en la ley, que ésta es la única fuente legítima -causadel nacimiento de todo lazo o nexo jurídico -obligación-; sin embargo, si bien es cierto que en cualquier sistema de derecho escrito como el nuestro, la obra del legislador es en último término la causa generadora de las obligaciones, no menos cierto resulta que la ley por sí sola no es la causa única de su nacimiento, sino que por el contrario, lo que da vida a las 2 BEJARANO SÁNCHEZ, Manuel, Obligaciones Civiles, México: Harla, 1990 - 12 - obligaciones son los diferentes acontecimientos naturales y acciones humanas -hechos y actos jurídicos- que actualizan los supuestos normativos contenidos en la ley. El incumplimiento de una obligación plasmada en una letra de cambio, un pagare, un cheque, genera la iniciación de un proceso ejecutivo, ya que son títulos valores y prestan mérito ejecutivo; un proceso ejecutivo no es más que la petición que se hace a una autoridad judicial de que expida una orden de pago con una fecha límite, la cual si no se cumple se procede a ejecutar al deudor. Pero no solamente los títulos valores como tal prestan merito ejecutivo, basta que exista una obligación clara expresa y exigible para que un documento preste mérito ejecutivo, por ejemplo: una sentencia judicial presta mérito ejecutivo y no es un título valor. De acuerdo con la definición legal, encontramos en los títulos valores dos aspectos distintos que están íntimamente relacionados. Por un lado, encontramos el aspecto material; desde este punto de vista, el título valor es un documento escrito, un pedazo de papel que contiene diversas menciones. Por otro lado, encontramos el aspecto sustancial; desde este punto de vista, el título valor es un derecho, un derecho de crédito en beneficio de la persona a quien se entregue el documento. Finalmente, en cuanto negocio jurídico, sería un negocio unilateral. El título valor es definido por el como un documento. Otros negocios jurídicos son definidos por la Ley, como actos o contratos, poniendo énfasis en la manifestación de voluntad de quien o quienes intervienen en ellos. En cambio, en el título valor el documento tiene la mayor importancia. - 13 - En los títulos valores el documento no es meramente probatorio de un derecho, sino que es constitutivo de un derecho. El derecho consignado en el título no preexiste al título sino que nace con él. En el documento se hace constar un derecho y la obligación correlativa. Con la firma de ese documento nacen uno y otro. Al crearse el documento, nace el derecho y la obligación correspondiente. Precisamente, el título valor es un mecanismo creado en la práctica, elaborado por la doctrina y, luego, recogido por la Ley, que permite hacer constar un derecho en un documento, corporizándolo y jerarquizando el documento que, de esta manera, adquiere valor en sí mismo. La jerarquía del documento permite una forma más fácil de circulación de los derechos. En efecto, en lugar de ceder tales derechos, se transmite el documento como una cosa mueble, el que tendrá incorporado el derecho consignado en él. 2.2.- Elementos Sostiene el gran civilista francés Bonnecase en su obra "Elementos de Derecho Civil, Derecho las Obligaciones, de los Contratos y del Crédito", cuando dice que: "Al mismo tiempo, estamos obligados a declarar que las obligaciones, ya se deriven de actos o de hechos jurídicos, encuentran su origen en la ley, erigida por tanto como fuente suprema de las obligaciones.- Se hace bien al considerar la cuestión en todos sus aspectos; siempre se encontrará la ley, en el sentido amplio del término, como origen de los efectos del acto y del hecho jurídicos. Por tanto el mecanismo jurídico constituido por estas dos nociones técnicas, tiene por objeto inmediato la aplicación de la ley, sin que pueda tener otro. Las situaciones - 14 - jurídicas que de ella se derivan son sus consecuencias mediatas, ya se trate de obligaciones o de derechos reales"3. Los elementos de existencia son dos, a saber: el consentimiento y el objeto. a) El Consentimiento.- El consentimiento es el acuerdo de voluntades entre las partes sobre el objeto materia del contrato. En su formación se pueden distinguir con claridad dos momentos esenciales: la oferta y la aceptación. La oferta es una proposición realizada por uno de los contratantes a otro sobre un asunto de interés jurídico; mientras que la aceptación es el plegamiento de la voluntad de un contratante a la oferta inicial, muchas veces previa contraoferta realizada por el otro contratante. Al respecto, opina Rojina Villegas que: "El proceso psicológico que precede a la formación de un contrato comprende la discusión de la oferta y la aceptación, toda vez que no siempre la oferta es aceptada lisa y llanamente, sino que la aceptación puede darse en forma condicional o introduciendo modificaciones. Si la oferta no es aceptada en los términos en que se haya hecho, desde el punto de vista jurídico, el oferente no está obligado a mantenerla. Si el contrato es entre presentes, la oferta debe aceptarse inmediatamente; si es modificada, el oferente no tiene obligación de sostenerla. Si el contrato es entre ausentes, la respuesta condicional o que entraña alguna modificación, libera también al oferente de sostener la oferta.- En el mecanismo de la formación del consentimiento entre presentes, la discusión que se sostiene entre las partes, permite que la oferta sufra modificaciones, de tal manera 3 BONNECASE, Julien. Elementos de Derecho Civil. Traducción de José M. Cajica Jr. Tomo II. Derecho de las Obligaciones de los Contratos y del Crédito. Cárdenas Editor Distribuidor. Tercera reimpresión. México. D.F. 2002 - 15 - que aunque el oferente no está obligado a sostenerla, por su propio interés acepta esas modificaciones y se llega a un consentimiento"4. b) El Objeto.- El segundo elemento de existencia de los contratos es el objeto, sin embargo, conviene precisar que no hay que confundir el objeto de la obligación con el objeto del contrato, ya que aquél es la debe precisarse como la conducta genérica que el obligado debe realizar y que según precisamos en capítulo primero de este trabajo puede consistir en un dar, un hacer o una abstención. El objeto cosa es físicamente posible cuando está en la naturaleza, esto es, que la cosa exista al momento de celebrarse el contrato. Sin embargo, es preciso aclarar que las cosas futuras también pueden ser objeto de un contrato, siempre y cuando la futura existencia del objeto pueda darse conforme a la naturaleza y las partes estén conscientes de que se contrata sobre un objeto que no existe en el presente, pero que tienen la seguridad de que va existir. 2.3.- Requisitos de validez Todo título valor como tal contiene ciertos requisitos especiales que los diferencian el uno del otro, pero en general los títulos valores deben contener los siguientes requisitos: - Debe contener de manera expresa el derecho que se incorpora. - Debe tener la firma del creador o persona que lo elabora, dicha firma podrá ser reemplazada por una insignia o sello. 4 ROJINA VILLEGAS, Rafael. Derecho Civil Mexicano. Tomo Segundo. Derecho de Familia. Novena Edición. Concordancia con la legislación vigente por Adriana Rojina García. Porrúa. 1998. - 16 - Respecto a la emisión de títulos en blanco el código de comercio establece que cualquier tenedor legítimo podrá llenarlos, pero solo podrá llenarlos conforme a las instrucciones del suscriptor; cuando el valor que contiene el derecho incorporado se estipulare en números y letras y existiere una diferencia entre las dos se tomara la suma escrita en palabras. Cuando un título valor es pagado bebe ser entregado a quien lo pague con el fin de que no se cobre nuevamente como si no hubiera sido pagado, a menos que el pago sea parcial, caso en el cual se debe anotar la suma que se canceló en el titulo valor y se debe expedir por parte del tenedor un recibo a la persona que pago. El titulo sigue siendo exigible por la parte no saldada. Para garantizar el pago de un titilo valor se puede exigir la firma de un aval en su contenido con la expresión de que firma como aval, el aval es una persona que garantiza ya sea en todo o en parte el pago de la obligación contenida en un título valor. Cuando no se estipule la cantidad que garantiza el aval se entenderá que garantiza todo el importe del título. En cuanto al aval de un título valor se debe indicar a quien avala, pues si no se entenderá que avala las obligaciones de todas las partes del título. Cuando un avalista paga la obligación contenida en el titulo valor adquiere los derechos derivados contra la persona garantizada y contra los que sean responsables respecto a esta última. - 17 - EPÍGRAFE III: Los intereses. 3.1.- Definición El término interés proviene del latín interesse (“importar”) y tiene tres grandes aceptaciones. Por un lado, hace referencia a la afinidad o tendencia de una persona hacia otro sujeto, cosa o situación. La noción de interés es utilizada en la economía y las finanzas para mencionar la ganancia, el beneficio, el valor, la utilidad o el lucro de algo. El interés, por otra parte, es el índice que se emplea para indicar la rentabilidad de un ahorro o inversión, o el costo de un crédito. Albaladejo citado por Luis Diez-Picazo señala que “Los intereses consisten normalmente en una cantidad de cosas de la misma especie que las debidas, proporcional a la cuantía de éstas y a la duración de la deuda.” En una concepción algo más restringida, Luis Diez-Picazo señala que los intereses son las cantidades de dinero que deben ser pagadas por la utilización y el disfrute de un capital consistente también en dinero5. En suma, los intereses constituyen un aumento que la deuda (ya sea de dinero o de bienes, aunque mayoritariamente estamos hablando de deudas pecuniarias) devenga de manera paulatina durante un período determinado, sea como renta del capital de que el acreedor se priva (precio por el uso y disfrute del dinero o del bien de que se trate), o sea como 5 Díez Picazo, Luis. Fundamentos del Derecho Civil Patrimonial. Quinta edición. Madrid, Editorial Civitas, 1996, p. 282 - 18 - indemnización por un retardo en el cumplimiento de la obligación, fijándose según el tiempo transcurrido y la cuantía de la prestación debida. Vemos que no necesariamente los intereses deben imputarse a deudas exclusivamente dinerarias. Nada impide que versen también sobre otros bienes fungibles, además del dinero. Si bien el pago de intereses es por regla general una deuda pecuniaria -debido a que normalmente los intereses se pagan con una suma de dinero-, si las partes convienen en que el pago de intereses sea en especie y no en dinero, la deuda de intereses deja de ser una deuda dineraria para convertirse en una deuda de valor, ya que será preciso avaluar los bienes a pagar por concepto de interés, para que sobre la base de dicho valor, sea posible el cálculo de los intereses debidos.6 Pero si son en especie y no en dinero, deberá ser de la misma clase y especie materia de la prestación a cargo del acreedor, ya que de lo contrario se desvirtuaría su condición de intereses, para convertirse, por ejemplo, en la contraprestación de una permuta. Aunque parezca evidente, señalaremos que no toda renta, beneficio o retribución que pague un deudor por la transferencia de un capital constituye pago de intereses. Para que sea factible hablar de pago de intereses debe existir una obligación principal, de donde los intereses son la obligación accesoria a cargo del deudor, sea porque las partes así lo han acordado, o en virtud de un mandato legal. Tampoco cabe confundir intereses con amortización, que es la cancelación periódica y por cuotas de la prestación; reintegra el capital y, en forma accesoria, los intereses. 6 CARDENAS QUIROS, Carlos. El pago de intereses en el Código Civil peruano. En: El Código Civil Peruano y el Sistema Jurídico Latinoamericano. Ponencia presentada en el Congreso Internacional celebrado en Lima del 9 al 11 de agosto de 1985. Lima, Editorial Cultural Cuzco S.A., 1986, p. 333 - 19 - En suma, hay obligación de dar intereses cuando en virtud de un contrato o disposición unilateral (testamento) o por mandato legal, el deudor tiene que pagar al acreedor un valor cuantificable. Este valor cuantificable se calcula según una tasa establecida por las partes, la ley o la autoridad monetaria, y consiste en bienes de la misma naturaleza que los debidos por la prestación (suma de dinero o cantidad de bienes fungibles). Por ello, el interés no es una institución propia del Derecho Contractual, sino del Derecho Obligacional, pues es una obligación (no necesariamente de origen convencional) la que origina el pago de intereses. 3.2.- Clasificación Los intereses pueden ser convencionales o voluntarios y legales. El interés convencional o voluntario, surge de la voluntad de las partes, pudiendo provenir de un contrato o convención; es consecuencia de la autonomía de la voluntad. Si bien en nuestro medio es más difundido el adjetivo "convencionales", resulta más apropiado denominarlos "voluntarios", pues cabe que provengan de un acto de última voluntad, es decir, pueden ser establecidos por acto unilateral, abarcando el vocablo "voluntarios" ambas categorías. No obstante, debido a que nuestra legislación sobre la materia emplea el término "convencionales" para referirse a este tipo de intereses, lo mantendremos, a fin de evitar confusiones. El interés legal, por su parte, es el consagrado por la ley, nace por imperio de ésta y sin la voluntad de las partes. La ley fija la obligación del deudor de pagar intereses. - 20 - 3.3.- La ley El Código de Comercio en su Art. 553 determina que "el préstamo se tiene por mercantil cuando se contrae en el concepto y con expresión de que las cosas prestadas se destinan a actos de comercio, aunque las partes no sean comerciantes"7. El contenido del Art. 557.- Código de Comercio que dice: “El préstamo mercantil devenga intereses, salvo convención en contrario. Deben hacerse por escrito la estipulación de intereses distintos del legal, y la que exonere de intereses al deudor”8. Esta disposición legal señala que todo préstamo mercantil por Ley genera intereses; Lo contrario debe expresamente estipularse. Estos intereses no pueden exceder de un monto como lo señala el Art. 2109 del Código Civil en concordancia con el Art. 559 y 560 del Código de Comercio. Art. 2109 Código Civil.- “El interés convencional, civil o mercantil, no podrá exceder de los tipos máximos que se fijaren de acuerdo con la Ley; y en lo que excediere, lo reducirán los tribunales aún sin solicitud del deudor. Llamase interés corriente el que se cobra en la plaza, siempre que no exceda del máximo del convencional determinado en este artículo. Interés reajustable es el que varía periódicamente para adaptarse a las tasas determinadas por la Junta Monetaria, que igualmente determinará la tasa de interés de mora que se aplica a partir del vencimiento de la obligación”9. 7 Código de Comercio del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2013. Ibídem, Art. 557. 9 Código Civil del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2014. 8 - 21 - Art. 559 Código de Comercio.- “En los casos en que por disposición legal está obligado el deudor a pagar al acreedor réditos de los valores que tiene en su poder, el tipo de estos réditos será el máximo permitido para el interés convencional”10. Art. 560 Código de Comercio.- “El rédito convencional que los comerciantes establezcan en sus préstamos, no podrá exceder del tipo máximo fijado para el interés convencional de acuerdo con la Ley”11. 3.4.- Imputabilidad en los intereses La imputabilidad en los intereses se puede hacer en base a la siguiente normativa jurídica: Art. 2113 Código Civil.- “Se prohíbe estipular intereses de intereses”12. Art. 561 Código de Comercio.- “No se deben réditos de réditos devengados en los préstamos mercantiles ni en otra especie de deuda comercial, sino desde que, liquidados éstos, se incluyan en un nuevo contrato, como aumento de capital, o desde que, de común acuerdo, o bien por declaración judicial, se fije el saldo de cuentas, incluyendo en el los réditos devengados hasta entonces, lo cual no podrá tener lugar sino cuando las obligaciones de que procedan estén vencidas y sean exigibles de contado”13. Epígrafe IV: La usura. 4.1.- Conceptualización En la tradición clásica, encontramos que Aristóteles rechaza la usura categóricamente. Decía que de todas las formas de transacción, la usura es la más depravada y la más odiosa. 10 Código de Comercio del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2013. Ibídem, Art. 560. 12 Código Civil del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2014. 13 Código de Comercio del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2013 11 - 22 - La usura no sólo se propone un objetivo antinatural, sino que hace un uso erróneo del dinero en sí, pues el dinero fue creado para el intercambio, no para ser incrementado con la usura. La usura es la producción antinatural de dinero con dinero. Cuando a esto añadimos la condena de Platón, que afirmaba que la usura enfrenta inevitablemente a una clase contra otra y es, por lo tanto, destructiva para el estado, y la de los filósofos romanos Cicerón, Catón y Séneca, vemos que tanto la tradición judeo-cristiana como la greco-romana, que juntas constituyen la principal fuente de la civilización europea, eran unánimes a este respecto. La tradición religiosa y la secular hablaban aquí con una sola voz.14 Puede verse así que la práctica de la usura ha estado sometida a prohibición desde los tiempos antiguos. Achacar esto al primitivismo, la ingenuidad y la falta de comprensión de la realidad económica (algo que muchos detractores han hecho y siguen haciendo) es tan sólo arrogancia, y un modo de eludir las cuestiones intelectuales que subyacen en este problema. La base de la prohibición era ética y teológica y por consiguiente tenía en cuenta cuestiones más profundas que la conveniencia económica y el comercio internacional: a saber, la comprensión; intrínseca en la prohibición de la usura, de que la esencia de la transacción usurera, que garantiza a alguien la obtención de algo por nada, constituye una violación de la ley natural y está, por lo tanto, abocada a producir desequilibrio y desintegración. Así pues, cualquier inconveniencia que se produjera a nivel de las transacciones comerciales era sacrificada en aras del bien público general, que era considerado siempre como de mayor importancia. Esto no quiere decir que no existieran transacciones usureras. Ciertamente existían. En una época temprana, los antiguos judíos declararon poseer una licencia procedente de las 14 Historia de la Usura. En: www.historiadelausura.html (visitado el día 03 de abril de 2015) - 23 - escrituras que les permitía practicar la usura, pero son las condiciones, bajo las cuales, decían ellos, les estaba permitido practicarla, las que nos proporcionan una clave profunda acerca de la naturaleza real de la transacción usurera. En Deuteronomio, capítulo 23, versículo 21, se afirma: "Al extranjero podrás prestarle a interés, pero a tu hermano no le prestarás a interés". La palabra "extranjero" en este texto es interpretada por lo general como "enemigo" y, armados con este texto, los judíos emplearon la usura como un arma, hallando en ella un medio de obtener poder sobre sus enemigos: mediante la usura, la necesidad de otra gente podía transformarse en sometimiento. Las actividades prestamistas de los judíos se realizaron desde los guetos de las grandes ciudades de la cristiandad durante toda la Edad Media. Se les permitió esta práctica bajo un severo control, y eran tolerados por las autoridades siempre y cuando se considerara que prestaban un servicio útil. Sin embargo, aun dentro de una situación tan opresiva era posible para el prestamista acumular enormes ganancias mediante la práctica de la usura. En un período de la historia de Inglaterra, durante el siglo XIII, casi la mitad de los impuestos del país eran recolectados de la comunidad judía, que en sí representaba menos del 5% de la población. Sin embargo, no les fue posible convertir su riqueza en poder, al verse frecuentemente sometidos a terribles purgas populares, que llevaron a su expulsión de ese país en el siglo XIV, y al que no regresarían sino pasados 350 años. Los préstamos de dinero continuaron en pequeña escala durante la Edad Media. Algunos mercaderes locales carentes de escrúpulos se aprovechaban de las gentes humildes que estaban en dificultades por una mala cosecha o por una mala administración o desgracias - 24 - similares y que se veían obligados a buscar un préstamo para satisfacer sus necesidades cotidianas. En estos casos, se intentaba ocultar la naturaleza usurera del préstamo y si se descubría, el usurero era objeto de severos castigos y en adelante era marginado por la sociedad. Otra esfera en la que se daba la usura era en el extremo opuesto de la escala social. Los reyes y los príncipes se veían a veces obligados a pedir préstamos enormes a interés, en la mayoría de los casos para financiar sus campañas militares. Normalmente, estos préstamos que se obtenían de fuentes extranjeras, a menudo italianas, se pagaban de los impuestos y eludían, por su tamaño, la prohibición general. El término usura es un término peyorativo que se usa para referirse a los intereses de los préstamos, en general, o cuando los tipos de interés se perciben como desmesurados o excesivamente altos. Ha sido principalmente la Iglesia Católica la que ha condenado el cobro de intereses, censurándolo con el nombre de «usura». San Buenaventura decía que con el cobro de intereses se vendía el tiempo. Para algunos de los escolásticos del Siglo de oro español, usura es el precio cobrado en cualquier préstamo, ya que entendían que el dinero no era productivo y de acuerdo con esta interpretación, todos los bancos practicaban la usura Este término no tiene mayor significado desde el punto de vista económico, pues se establece que el precio del ahorro se fija de acuerdo a las fuerzas concurrentes al mercado, como el de cualquier otro bien o servicio. - 25 - El concepto de «usura» lleva implícita la convicción de que existe un «precio justo o razonable para el ahorro», con independencia de las condiciones de oferta y de demanda, lo que ha llevado a que algunos gobiernos fijen, arbitrariamente, tipos máximos de interés, con el supuesto propósito de proteger a los prestatarios, pero con el efecto práctico de crear mercados paralelos para los préstamos y créditos. Otra corriente de pensamiento considera que tiene que haber un precio justo y razonable a la hora de fijar el tipo de interés y, por lo tanto, no pueden ser determinados exclusivamente en función de la oferta y la demanda. Sobre esta teoría los gobiernos de algunos países han establecido un límite máximo que se conoce con el nombre de «tasa de usura». 4.2.- Naturaleza Jurídica de la usura En este sentido, por un lado, ante los efectos que producen el aprovechamiento de los grandes capitales y del poder en detrimento de otros, con el auge del sistema monetarista resurgiendo con más jerarquía que el capitalista se afecta a gran parte de la población de todos los sectores, produciendo la bancarrota delas organizaciones de todo tipo (industrial, comercial, gubernamental, bien público, etcétera), desindustrialización, descapitalización, pérdida de propiedades, desocupación, enfermedades, muertes (por estrés, hambre, enfermedad y suicidio), empobrecimiento e indigencia. Por otra parte se debe tener en cuenta otra consideración que llevó a la gente a comportamientos de colmar necesidades innecesarias por otros factores que ha generado la sociedad capitalista y globalizada llevando al consumo excesivo y al endeudamiento estéril con la finalidad de salvaguardar el prestigio y status social que producen la satisfacción de - 26 - lo suntuoso, lo superfluo, las modas y los exitismos, que confunden a la esencia de ser persona plenamente humana produciendo un debilitamiento del yo. En un extremo de este debate, tempranamente, se ubicó una discusión respecto a la existencia misma de esta categoría (delito económico). En esa disputa terciaron – limitándonos al ámbito académico vernáculo- Soler y Aftalión citados por Bacigalupo. En efecto, SOLER se mostró partidario de la inexistencia de un delito económico (y, por extensión, de una disciplina específica que lo tenga como objeto de su ciencia) sobre la base de dos argumentos: a) la noción de delito económico es falsa porque no está construida sobre la noción de bien jurídico y b) hay un solo Derecho penal, derecho integral que no admite divisiones. Ambas objeciones fueron refutadas por Aftalión al sostener que: a) todos los delitos (y entre ellos los económicos) están centrados en torno a algún bien jurídico al que el legislador aspira tutelar; será una cuestión del interprete determinar, cuál es ese bien y b) el orden jurídico penal admite ramas, que si bien carecen de autonomía, son especializaciones, entendidas como sectores jurídicos con características propias, las que serían consecuencia de la diversidad de bienes jurídicos tutelados. Hay plena coincidencia que, una de las características centrales del bien jurídico en los delitos económicos reviste el carácter de un bien supraindividual. El reconocimiento de parte de nuestro constituyente de estos intereses resulta suficiente fundamento para admitir su legitimación. Ello no significa – y tal cual ya quedó explicitado supra – que reconozcamos al legislador una libérrima facultad para tutelarlos del modo que más le plazca; obviando criterios elementales como el del carácter subsidiario del Derecho penal o el de proporcionalidad. Nada de ello debe suceder por cuánto, de una parte, los bienes supraindividuales han de quedar siempre subordinados, como complementarios, a los de - 27 - impronta individual – que constituyen la base de nuestro sistema político-jurídico-, y a cuya defensa deberán estar teleológicamente pre ordenados. 4.3.- Bien Jurídico Protegido Actualmente el concepto de usura se encuentra ligado a los contratos basura a los que han accedido muchos individuos y que han puesto en riesgo su bienestar económico. Los términos para establecer una relación con intereses se encuentran detallados en la legislaturas del país en el que se lleve a cabo, tal es así que todo préstamo usurario deberá elaborarse teniendo en cuenta las leyes redactadas en el territorio y evitando cualquier tipo de irregularidad que pueda ser condenada. Algunas situaciones en las que un préstamo puede considerarse inaceptable para la ley son las siguientes: Cuando existe un interés notablemente superior y desproporcionado a lo normal; Cuando la firma se haya realizado en condiciones consideradas como ilegítimas, donde por ejemplo, el prestatario ha aceptado por encontrarse en una situación crítica, no tener experiencia o encontrarse inhabilitado en sus capacidades mentales para tomar dicha decisión; Cuando se exija como devolución la entrega de una cantidad de dinero que supere considerablemente a la prestada. Hoy en día el concepto de usura suele ser utilizado para hacer mención a lo que los bancos ponen en práctica; es decir a las relaciones que se establecen entre éstos y diversos - 28 - individuos, cuando los que desean acceder a la compra de una propiedad solicitan un préstamo a una determinada entidad bancaria. Los acuerdos establecidos en los contratos suelen ser considerablemente favorables para dicha compañía en detrimento de los derechos y necesidades de los clientes, siendo así que muchas familias hoy en día son dejadas en la calle al no poder pagar los elevados intereses que les supone la hipoteca de sus casas y, dado el incumplimiento de sus pagos, los bancos proceden a expropiarlos quedándose con los inmuebles. Éste es un grave problema que se está viviendo precisamente en la actualidad, donde se han ofrecido préstamos hipotecarios a mansalva en un período floreciente de economía pero ya no se puede sostener la misma calidad de vida. Por otro lado, las leyes suelen inclinarse a favor de los más poderosos, colaborando nefastamente con el perjuicio de la sociedad. 4.4.- Elementos para configurar el delito de usura Para analizar este delito que constituye el tipo o título de la infracción, amerita que apreciemos la división que el Código Orgánico Integral Penal en la parte de los Delitos Económicos determina que: “Artículo 309.- Usura.- La persona que otorgue un préstamo directa o indirectamente y estipule un interés mayor que el permitido por ley, será sancionada con pena privativa de libertad de cinco a siete años. Cuando el perjuicio se extienda a más de cinco personas, será sancionada con pena privativa de libertad de siete a diez años. La persona que simule la existencia de un negocio jurídico y oculte un préstamo usurario, será sancionada con pena - 29 - privativa de libertad de cinco a siete años. En estos casos se ordenará la devolución a la víctima de lo hipotecado o prendado y la restitución de todo lo pagado de manera ilegal”15. La usura en términos generales se la asocia a la palabra chulco, que es una palabra Quichua, en la voz del pueblo así se denomina cuando el prestamista entregó dineros sobre el legal y que actualmente se reseña en publicidad y juicios que fluctúa entre el 10 y el 30% mensual. Quienes acudan los usureros, personas en estado de necesidad que se someten a estas concupiscencias y que ante la falta de pago o incumplimiento de la obligación son ejecutadas mediante Acciones Civiles o Penales y para el aval de estas causas las letras, los cheques o las hipotecas libradas; sin embargo, cuando reacciona el beneficiario del préstamo al sentirse privado de sus bienes y en el desasosiego su familia, acude a la competencia Penal y, se convierte en un ejecutor peligroso en contra del prestamista, como antecedente de su denuncia, el derecho violado, que se sintetiza en el excesivo pago del interés. En el vulgo se repite y en determinadas provincias más, que el chulco se compara al “caldo de huevos” y, este mismo vulgo hace coincidir al chulco, con la buena situación del prestamista. En el Código Penal ecuatoriano anterior, estaba determinado en los artículos del Código Penal 583-587, los que eran copia trasunta del Código Penal Español, por lo que para estudiar a fondo esta figura jurídica, es necesario remitirnos a la doctrina española, Quintiliano Repollés el mejor expositor jurídico. 15 Código Orgánico Integral Penal, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2014. - 30 - siendo Pero este acto de dedicarse al préstamo Usurario en forma habitual y esta forma y modo de asegurar el préstamo, a través de letras, cheques y joyas en los contratos directos, toda vez que en los contratos indirectos o encubiertos por medio de firma en contratos de compraventa o hipotecas, en la experiencia profesional se encuentra con novedades, que pese, a la habitualidad o conocimiento de esta experticia económica en la entrega de dineros y conocimientos de las personas a las que entrega, en muchas ocasiones digo, la demasía en asegurarse el préstamo, aterrizan que las letras recibidas, son de insolventes giradas; que los cheques no tienen fondos o son de chequeras robadas; y, que las joyas son falsas, nace entonces la pregunta ¿existe delito cuando ejecuta el Usurario la acción por el incumplimiento de pago? o ¿quién perjudica a quién?, ¿acaso el delito penal de Usura que es de Acción Pública, considera la compensación?. Con respecto a las disposiciones respecto a las multas que se imponen a los agiotistas o personas dedicados a estos menesteres en la Legislación Penal constituyen un dislate, son desproporcionales al perjuicio que se ejecuta, disposiciones que contrarían la proporcionalidad entre los delitos y las penas que devienen desde el italiano Marqués de Beccaria o César Bonesana, en sus estudios y libro sobre “Los Delitos y las Penas”, obra en la Constitución en el Art. 76, numeral sexto que dice “la Ley establecerá la debida proporcionalidad entre las infracciones y las sanciones penales, administrativas o de otra naturaleza”16. 16 Constitución de la República del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2014. - 31 - 4.5 Derecho Comparado El problema de la usura es hoy exponencial. Cada día son más las personas que hacen uso de préstamos usurarios, avalando su pago con las prendas o hipotecas que les exigen los prestamistas como garantía y que, finalmente, ocasionan que el deudor pierda su patrimonio en beneficio del usurero, por los exorbitantes intereses pactados y la capitalización de los mismos. En los contratos usurarios, el vínculo jurídico nace con una desproporción desmedida entre las cargas que se imponen a la víctima de la usura y los provechos que recibe o debe recibir a cambio, de tal manera que el usurero obtiene un lucro notoriamente indebido en relación con lo que por su lado se obliga. El problema de la usura se conoce también como lesión en los contratos, porque origina un daño patrimonial a la víctima17 Lamentablemente, esta práctica injusta se incrementa aceleradamente por la falta de una regulación adecuada, tanto en materia civil, como mercantil y penal. Legislación Argentina La legislación argentina regula a la usura desde un punto de vista civil y penal. Desde el punto de vista civil el perjudicado está facultado para demandarla nulidad o la modificación de los actos jurídicos cuando una de las partes explotando la necesidad, ligereza o 17 Ospina Fernández, Guillermo, y Ospina Acosta, Eduardo, Teoría general de los actos o negocios jurídicos, Bogotá, Colombia, Editorial Temis, 1987 (Tercera edición), página 285. - 32 - inexperiencia de la otra, obtuviera por medio de ellos una ventaja patrimonial evidentemente desproporcionada y sin justificación. Por su parte, el art. 175 bis del Código Penal dispone que quien, aprovechando la necesidad, la ligereza o la inexperiencia de una persona le hiciere dar o prometer, en cualquier forma, para sí o para otro, intereses u otras ventajas pecuniarias evidentemente desproporcionadas con su prestación, u otorgar recaudos o garantías de carácter extorsivo, será reprimido con prisión de uno a tres años y con multa de $ 3.000 a $ 30.000. Por esta razón la jurista argentina Dra. Julieta Baiardi, en forma amplia entiende a la usura como delito, cuando expresa: “la figura no alcanza sólo a la que llamamos usura crediticia, como la descrita, sino también a la usura real; la practicada en cualquier otro tipo de negocio jurídico donde una de las partes aprovechándose de la necesidad, inexperiencia o ligereza de la otra se hace dar o prometer una prestación evidentemente desproporcionada con la que aquél otorgó”18. Legislación Venezolana Esta usura amplia o genérica se tipifica adecuadamente en el Art. 126 de la Ley de Protección al Consumidor y al Usuario, que dispone: Art. 126.- Quien por medio de un acuerdo o convenio, cualquiera que sea la forma utilizada para hacer constar la operación, ocultarla o disminuirla, obtenga para sí o para un tercero, directa o indirectamente, una prestación que implique una ventaja o beneficio notoriamente 18 BAIARDI, Julieta: “La Usura”., trabajo dirigido por el Dr. Carlos Parma, Mendoza Argentina, URL:www.derechopenal8m.com (visitado el día 03 de abril de 2015) - 33 - desproporcionado a la contraprestación que por su parte realiza, incurrirá en delito de usura y será sancionado con prisión de uno a tres años, y serán sancionados con multa de cien unidades tributarias (100UT) a tres mil unidades tributarias (3000 UT). En la misma pena incurrirá quien en operaciones de crédito o financiamiento obtenga a título de intereses, comisiones o recargos de servicio una cantidad por encima de las tasas máximas respectivas fijadas o permitidas por el Banco Central de Venezuela. La disposición venezolana es amplia comprendiéndose a todo abuso patente u oculto que implique un beneficio notoriamente desproporcionado en beneficio de una de la partes y, obviamente, en perjuicio del sujeto pasivo o deudor. Destaca que en Venezuela son varias las leyes que se ocupan de acotar y sancionar la usura, pero el delito se define, tipifica y configura en una ley civil, como es la Ley de Protección al Consumidor y al Usuario. El Art. 128 de la Ley de Protección al Consumidor y al Usuario dispone expresamente que existe usura también, en las operaciones de venta a crédito de bienes o servicios o de financiamiento para tales operaciones, y sanciona a quien obtenga, a título de intereses, comisiones o recargos, cualquier cantidad por encima de los máximos que sean fijados o permitidos por el Banco Central de Venezuela, en atención a las condiciones existentes en el mercado financiero nacional, incurrirá en delito de usura, y será sancionado con pena de prisión de dos a cinco años y con multa de cien unidades tributarias (100 UT) a tres mil unidades tributarias (3000 UT). Legislación Uruguaya La Ley Nº 18.212 de la República Oriental del Uruguay de 07/09/2007, reguló los intereses y la usura, clasificando a esta última como usura crediticia y usura real: la primera consiste - 34 - en el cobro de intereses excesivos exclusivamente en el contrato de préstamo o mutuo dinerario, mientras que la usura real se puede configurar en cualquier contrato y ya no solamente en el de préstamo de dinero y consiste en la obtención de un lucro excesivo o de una ventaja desproporcionada a la contraprestación. La usura se configura tanto como un ilícito civil, pero también penal. Existe usura civil cuando se exigen en operaciones de crédito o asimiladas, realizadas por personas físicas o jurídicas, intereses u otros cargos superiores a los topes máximos que fija la ley para los distintos tipos de intereses, entendiéndose por operaciones de crédito aquellas por las cuales una de las partes entrega una cantidad de dinero, o se obliga a entregar bienes o servicios y la otra a pagarla en un momento diferente de aquél en que se celebra la operación. El art. 583 tipifica al delito de usura como un contrato mutuo en el cual directa o indirectamente se estipula un interés mayor que el permitido por la ley. La redacción es muy pobre no tipifica ni sanciona en forma clara los delitos y abusos de la banca y las casas comerciales como es la usura encubierta sancionada en forma ejemplarizadora con penas mayores tanto en el aspecto económico como en el tiempo de prisión en el derecho comparado. Los documentos de créditos obligados a firmar como garantía a los deudores en los contratos de mutuo al no tener una norma legal que regule su uso tanto en el código civil como en el código penal ecuatoriano se han convertido en armas poderosas empleados por los usureros para esquilmar, embargar y mandar a prisión a los deudores al incumplir estos con los compromisos económicos adquiridos, la justicia ecuatoriana está al servicio del poderoso. - 35 - El cheque la letra de cambio y el pagare títulos ejecutivos empleados generalmente por la banca y las casas comerciales como garantías de pago no tienen en nuestra legislación ecuatoriana una ley que regule su uso, en sus inicios fueron creados con el objetivo de agilitar el comercio, intercambio comercial, evitar el robo y no como hoy se lo emplea como modo poderoso de incrementar dinero en base a intereses elevados. La impunidad en materia legal ha ocasionado que los acreedores y poseedores de estos documentos ante el incumplimiento de pago procedan a llenar en forma arbitraria y abusiva por un valor que no es el real despojando de bienes y dinero al deudor. EPÍGRAFE V Seguridad jurídica 5.1.- Principio Señala el Profesor Sánchez de la Torre que el Derecho no son sólo normas, sino también principios y valores que definan una estructura en la que el orden jurídico pueda cumplir tres funciones básicas: garantizar la seguridad jurídica, garantizar el respeto a los derechos humanos y a la libertad; y, en tercer lugar, cooperar al progreso, la justicia y la paz social.19 Para Guasp los principios jurídicos son “aquellos que por sustentar a todo el Derecho de un modo específico, hacen depender de sí mismos la subsistencia de cualquier figura jurídica particular”. Y entiende que la paz y la justicia se han revelado como “los dos verdaderos principios del Derecho”20. 19 20 SÁNCHEZ DE LA TORRE, A.: El Derecho en la aventura europea de la libertad, Editorial Reus, Madrid, 1987. GUASP DELGADO, J. Derecho, Gráficas Hergon, Madrid, 2003 - 36 - Excedería con mucho de las limitaciones de este trabajo analizar las relaciones y diferencias entre los principios de paz, justicia, seguridad jurídica…, y de cuál, en su caso, constituiría un prius de los demás desde una perspectiva filosófica. Según Guasp, en la seguridad jurídica subyace la paz social (en el sentido de orden social) que, como bien, prevalece sobre la injusticia individual por ser un bien colectivo y un prius para el progreso y la justicia21. El Prof. García de Enterría señala que “la seguridad jurídica es una exigencia social inexcusable” pero “constantemente deficiente”22, como principio constitucional. Para este autor, la inseguridad actual es un fruto directo de la legalización del Derecho. Cuando el Derecho, como ocurre todavía en los países del common law, se expresaba a través de principios generales la seguridad jurídica estaba más garantizada, por paradójico que resulte. Señala Sáinz Moreno que la claridad, seguridad y eficacia del ordenamiento no sólo dependen de los criterios técnicos del contenido de las normas; el procedimiento de elaboración y la publicidad de las normas también influyen, condicionan y determinan la realización de esos valores y la configuración del ordenamiento jurídico como un sistema capaz de dar respuesta eficaz a los conflictos que se planteen23. 5.2.- Garantía Las garantías de seguridad jurídica son la base principal para cualquier sistema jurídico ya que ante la imposibilidad material de que en un artículo se contengan todos los derechos públicos subjetivos del gobernado, lo que no se contenga en un precepto constitucional, debe 21 Ibídem GARCÍA DE ENTERRÍA, E.: Justicia y seguridad en un mundo de leyes desbocadas, Editorial Civitas, Madrid, 1999. 23 SAINZ MORENO, F: “Seguridad jurídica”, en Enciclopedia Jurídica Civitas, Editorial Civitas, Madrid, 1995, tomo IV. 22 - 37 - de encontrarse en los demás, de tal forma, que el gobernado jamás se encuentre en una situación de incertidumbre jurídica y por tanto en estado de indefensión La seguridad jurídica es la certeza que debe tener el gobernado de que sus personas familias y posiciones o sus derechos están respetados por la autoridad, y si esta debe producir una afectación en ellos debe ajustarse a los procedimientos que la ley le obliga. La seguridad jurídica no es otra cosa, sino una garantía individual por medio de la cual se genera un estado de certeza, en donde una misma situación, bajo una o varias circunstancias iguales en el tiempo, siempre va a tener una misma consecuencia. La seguridad jurídica brinda al gobernado un marco de hecho y de derecho, que sirve de base y punto de partida para la realización de un conjunto de actos con trascendencia jurídica. En pocas palabras, seguridad jurídica es igual a previsibilidad jurídica. 5.3.- Derecho La seguridad jurídica garantiza que todo derecho que es violado, el Estado asegura a los individuos que tanto sus bienes, como el daño a su persona o los daños morales por la violación de sus derechos, serán reparados por el resto de la sociedad. La seguridad jurídica es, pues, la "certeza del derecho" que posee el individuo en la sociedad, la cual está garantizada por el Estado. El individuo se encuentra en una situación jurídica determinada, la ley de su país le protege de determinada manera y esta situación jurídica solo puede cambiar mediante los procedimientos legales establecidos legalmente para ello, los cuales suelen estar publicados previamente. - 38 - 5.4.- La seguridad jurídica y la nulidad del documento usurario Tal y como señaló el propio Azcárate, “a lo que se aspira es a declarar la nulidad de aquellos contratos de préstamo (y asimilados) que, por las condiciones en que se han llevado a cabo, implican una falta real y positiva de consentimiento, esto es, un vicio en el fondo, y además por aquella relación delicada en que se encuentra el orden jurídico con el orden ético, que obliga al primero a imponer ciertas sanciones a las infracciones del segundo”24. Las circunstancias relevantes para la calificación de un préstamo como usurario son las concurrentes en el momento en que se prestó el consentimiento, siendo aquélla la realidad que ha de contemplarse y no la vigente en el momento en que el préstamo haya de desplegar su eficacia. Así las cosas será el Juez quien deba determinar qué se entiende en el supuesto de hecho en concreto por interés superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, lo cual puede producir no sólo confusión en la materia, sino también pronunciamientos contradictorios, dotando de relativismo la materia que nos ocupa. 24 SABATER BAYLE, I.: Préstamo con interés, usura y cláusulas de estabilización. Pamplona, 2003. - 39 - Propuesta de Ley Reformatorio al Código Civil Considerando: Que, nuestro Código Civil en su Art. 2115 establece que : “El acreedor que pactare o percibiere intereses superiores al máximo permitido con arreglo a la ley, aun cuando fuere en concepto de cláusula penal, perderá el veinte por ciento de su crédito que será entregado al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, para el Seguro Social Campesino, aparte de las demás sanciones a que hubiere lugar, sin perjuicio de lo establecido en el Art. 2111. Se presumirá existir usura, cuando el acreedor otorga recibos o cartas de pago de intereses, o hace anotaciones en el documento, relativas a la obligación, sin determinar concretamente el monto del valor recibido.” Que, el artículo mencionado formula entonces un problema como lo afirma la doctrina procesalista, el juicio ejecutivo es un proceso autónomo, que tiene por objeto “modificar una situación de hecho existente en forma de adecuarla a una situación jurídica resultante, sea de una sentencia condenatoria, sea de un documento que, en razón de su contenido, goza de una presunción favorable con respecto a la legitimidad del derecho del acreedor. Que, si se lee con precaución, se advierte que el documento privado que trae consigo ejecución sólo goza de una presunción de legitimidad, pero en ningún caso de una certeza - 40 - de tal, que sólo puede provenir de una sentencia condenatoria posterior a un proceso de conocimiento. Que, nuestra legislación le ha conferido al proceso ejecutivo basado en documentos privados un grado de ejecutividad que no se compadece con el mandamiento constitucional de afianzar la Justicia. En efecto, la teoría de la irrevisibilidad de la causa en esa instancia se aplica en forma tal, que un pagar‚ obtenido por robo, extorsión, abuso de confianza, engaño de un menor o un incapaz, inclusive la misma usura es plenamente ejecutable a expensas de la víctima. Del mismo modo, un crédito obtenido aprovechándose de la necesidad, inexperiencia o ligereza de una persona, o incrementado artificiosamente por el propio deudor como son los títulos ejecutivos que éstos crean. En ejercicio de las atribuciones que le concede la Constitución y la Ley, la Asamblea Nacional expide la siguiente: Ley Reformatoria al Código Civil del Ecuador Artículo 1: Deróguese el Artículo 2115 y Sustitúyase el texto por el siguiente: “Art. 2115.- El acreedor que pactare o percibiere intereses superiores al máximo permitido con arreglo a la ley, aun cuando fuere en concepto de cláusula penal, mediante la firma de DOCUMENTO EJECUTIVO, sin perjuicio de lo establecido en el Art. 2111, será declarado NULO y los intereses pagados con anterioridad al inicio del proceso, serán imputados a la totalidad del capital - 41 - Se presumirá existir usura, cuando el acreedor otorga recibos o cartas de pago de intereses, o hace anotaciones en el documento, relativas a la obligación, sin determinar concretamente el monto del valor recibido.” Disposición Final.- La presente Reforma entrará en vigencia a partir de su fecha de publicación en el Registro Oficial. Dado y firmado en la ciudad metropolitana de San Francisco de Quito, a los diez días del mes de junio del año dos mil dieciseis. ___________________________ Sra. Gabriela Rivadeneira Burbano Presidenta de la Asamblea Nacional del Ecuador - 42 - CONCLUSIONES Con este trabajo se ha querido resaltar las principales deficiencias del sistema para la protección del derecho de crédito que cumpla en forma escrita los requisitos establecidos en el Art 415 del Código de Procedimiento Civil, esto es que sean claras, determinadas, líquidas, puras y de plazo vencido, a la luz de las orientaciones doctrinarias y legislativas comparativas respecto a la usura. Un estudio sobre un asunto puntual de la legislación debe considerar en primer lugar lo que contempla la Constitución de la República del 2008, norma en la cual se sustenta el ordenamiento jurídico. Ello es indispensable, más todavía cuando ha experimentado grandes trasformaciones, con la finalidad de comprender que es lo que la norma fundamental exige a los legisladores que en el paradigma de un Estado Constitucional de derechos y justicia, de lo contrario los jueces y juezas carecerán de la más elemental herramienta para combatir la usura en el campo civil. Al finalizar la tesis, se ha llegado a las siguientes conclusiones: La usura tipificada como delito en el ámbito penal debe ser modificada sustancialmente en el ámbito civil. No basta, en consecuencia que la Constitución reconozca derechos y garantías. Es preciso que el legislador instrumente cauces adecuados para la protección de víctimas de la usura en los títulos ejecutivos que conlleven intereses superiores a los legales con la declaratoria de nulos. - 43 - Los títulos ejecutivos en la que lleven envuelta una obligación de pago no pueden ser considerados como absolutos y se deben analizar algunas limitaciones, que en lo principal buscan salvaguardar otros intereses, específicamente que se compadezcan con los perjuicios causados por los altos intereses y el anatocismo que garanticen la seguridad jurídica sobre los derechos económicos de los ecuatorianos y ecuatorianas. Dado a la falta de reformas en el ámbito civil se ha vuelto un problema latente que ha crecido en forma alarmante, que las personas al no poder acceder a préstamos de instituciones bancarias formales, tengan que acudir a personas inescrupulosas que hacen el préstamo exigiendo intereses más altos fuera de lo que la ley determina y por lo tanto estas deben recibir sanciones más drásticas. - 44 - Fuentes /Bibliografía - BEJARANO SÁNCHEZ, Manuel, Obligaciones Civiles, México: Harla, 1990 - BONNECASE, Julien. Elementos de Derecho Civil. Traducción de José M. Cajica Jr. Tomo II. Derecho de las Obligaciones de los Contratos y del Crédito. Cárdenas Editor Distribuidor. Tercera reimpresión. México. D.F. 2002 - Borja, S. M. (2009).Teoría General de las obligaciones. (20º Ed.) México. Porrúa - CARDENAS QUIROS, Carlos. El pago de intereses en el Código Civil peruano. En: El Código Civil Peruano y el Sistema Jurídico Latinoamericano. Ponencia presentada en el Congreso Internacional celebrado en Lima del 9 al 11 de agosto de 1985. Lima, Editorial Cultural Cuzco S.A., 1986, p. 333 - Díez Picazo, Luis. Fundamentos del Derecho Civil Patrimonial. Quinta edición. Madrid, Editorial Civitas, 1996, p. 282 - GARCÍA DE ENTERRÍA, E.: Justicia y seguridad en un mundo de leyes desbocadas, Editorial Civitas, Madrid, 1999. - GUASP DELGADO, J. Derecho, Gráficas Hergon, Madrid, 2003 - Ospina Fernández, Guillermo, y Ospina Acosta, Eduardo, Teoría general de los actos o negocios jurídicos, Bogotá, Colombia, Editorial Temis, 1987 (Tercera edición), página 285. - ROJINA VILLEGAS, Rafael. Derecho Civil Mexicano. Tomo Segundo. Derecho de Familia. Novena Edición. Concordancia con la legislación vigente por Adriana Rojina García. Porrúa. 1998. - SABATER BAYLE, I.: Préstamo con interés, usura y cláusulas de estabilización. Pamplona, 2003. - SÁNCHEZ DE LA TORRE, A.: El Derecho en la aventura europea de la libertad, Editorial Reus, Madrid, 1987. - SAINZ MORENO, F: “Seguridad jurídica”, en Enciclopedia Jurídica Civitas, Editorial Civitas, Madrid, 1995, tomo IV. Fuentes normativas: - Constitución de la República del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2014. - Código Civil del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2013. - Código de Comercio del Ecuador, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2013. - Código Orgánico Integral Penal, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2014. - Código Orgánico General de Procesos, Corporación de Estudios y Publicaciones, Quito, 2015 Fuentes de Internet: - Historia de la Usura. En: www.historiadelausura.html (visitado el día 03 de abril de 2015) - BAIARDI, Julieta: “La Usura”., trabajo dirigido por el Dr. Carlos Parma, Mendoza Argentina, URL:www.derechopenal8m.com Datos personales NOMBRES: AB. SANTIAGO ROBERTO CASTILLO IGLESIAS TELEFONO: 07-413-0963 / 0984960207 ESPECIALIDAD: Programa de Posgrado de Maestría en Derecho Civil y Procesal Civil
