informativo memoria final

INFORMATIVO:
MEMORIA ANUAL 2015
Luis Martínez Abarca
Presidente
1
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
PALABRAS DEL PRESIDENTE
Estimadas Socias y Socios:
Este año 2015 nos vimos enfrentados como institución a múltiples
Como parte de esto, nos hemos preocupado también por mejorar
desafíos y problemas, entre los que podemos mencionar: 4 robos
nuestras Sucursales, en busca de optimizar la atención de los Socios
sufridos en 2 diferentes sucursales, que nos han obligado a reponer lo
y entregar una mayor comodidad a nuestros colaboradores. Tarea
destruido o robado. Por otra parte, las expectativas económicas
de la que seguramente Uds. ya se han dado cuenta. Además, este
especialmente de los primeros 6 meses del año 2015, derivaron en un
año 2015 comenzó a concretarse la construcción de la nueva
lento movimiento de la economía, que a su vez implicó un incremen-
Sucursal de El Monte, con el ingreso del proyecto a la dirección de
to en la morosidad de algunos Socios y por ende, un aumento en las
obras de esta comuna.
provisiones aplicadas de acuerdo a la normativa vigente. Sólo como
ejemplo, por la reclasificación de un grupo específico de 50 Socios
En complemento a lo mencionado en el párrafo anterior, nos hemos
morosos, las provisiones se incrementaron en $152 Millones de Pesos
preocupado por llevar un férreo control y manejo de nuestros gastos,
en el periodo.
concentrándonos cada día más en el ¿dónde? ¿cómo? y ¿para
Esta desaceleración de la economía implicó además una caída de
qué? se realiza un determinado egreso. Esta tarea ha requerido la
las colocaciones para todo en sistema financiero nacional en forma
reestructuración de varias áreas de la Cooperativa, lo que lamenta-
bastante generalizada; en el caso de Coocretal durante el primer
blemente conlleva a realizar algunos ajustes en el personal. Tarea
semestre del año el saldo de las colocaciones bajó en más de $700
especialmente dolorosa pero no menos necesaria, ya que es nuestro
Millones, situación que con el esfuerzo de nuestro personal se logró
deber responder a la confianza entregada por todos ustedes. Esta
revertir y aún más, crecer en $ 400 millones al cierre del ejercicio
distinción nos mueve hacia un claro objetivo; a resguardar y optimi-
2015, logrando así un repunte de $ 1.100 millones en las colocaciones
zar los recursos, los cuales somos responsables de administrar.
del periodo.
Este logro es también el reflejo de la confianza de nuestros Socios, a
Finalmente, los invito a operar con su Cooperativa por sobre otras
la que esperamos seguir respondiendo cada día con ahínco y con
instituciones, que a primera vista, tal vez les parezca que ofrecen
más y mejores recursos he instrumentos a su disposición.
mejores condiciones, pero atención, éstas le pueden resultar en
definitiva un problema como ahorrante o requirente de recursos,
Tengo la visión, derivada de este cambio en la tendencia, así como
como ya lo hemos visto en casos de público conocimiento. Pero
también, de la búsqueda de la sociedad como un todo, de una
además por una razón muy importante y vital: “Esta Cooperativa es
relación más justa e igualitaria entre empresa y personas, como lo es
suya”. Si se obtienen remanentes, éstos son repartidos entre todos
la relación de una Cooperativa con sus Socios, de que este año
Uds., los Socios, cuestión que no obtendrá en ninguna otra empresa
también significó un punto de inflexión en la senda de crecimiento
o institución.
de nuestra institución, en un nuevo rumbo de crecimiento en el que
necesitamos más que nunca que Uds. nos acompañen con la misma
Su Cooperativa, COOCRETAL LTDA., cuenta con una extensa
tranquilidad y confianza entregada hasta hoy.
trayectoria de 55 años en el mercado financiero y además posee el
respaldo
y
control
de
la
Superintendencia
de
Bancos
e
Este es un tema de sumo interés como Consejo de Administración y
Instituciones Financieras (SBIF). Al operar con créditos e invirtiendo en
es por esto que hemos propiciado la realización, por tercer año
su Cooperativa nos permitirá volver a ayudarlo, a usted y a otros
consecutivo de las “Reuniones Informativas” en las diferentes
que, tal como en su caso, también requieren de recursos para
Sucursales, que tienen por finalidad promover la participación de
financiar sus proyectos.
nuestros Socios, informar de los proyectos en curso y de la real
situación económica y financiera de la Cooperativa, lejos de
comentarios mal intencionados.
2
DIRECTORIO
Presidente
Vicepresidente
Secretaria
:
:
:
Luis Martínez Abarca
Cristian Saavedra Carrasco
María Soledad Valenzuela Peralta
Director Titular
Director Titular
Director Titular
Director Titular
:
:
:
:
Marco Maldonado Silva
Camilo García Morales
Carlos Rojas Escobar
Ernig Muñoz Farías
Director Suplente :
Director Suplente :
3
Waldo Covarrubias Peñaloza
Hilda Acuña Viveros
ADMINISTRACIÓN
Gerente General
Andrés Tobar Riquelme
Gerente Comercial
Adolfo Gaete Carrasco
Gerente de Operaciones y T.I.
Oscar Hernández Contreras
Gerente de Contabilidad y Finanzas
Jorge Fernández Ramírez
Gerente de Riesgo de Crédito
Paulina Leiva Canales
Gerente de Normalización y Cobranza
Simón Catalán Quijano
Gerente de Planificación, Control de Gestión y RR.HH.
Gastón Orellana Brantes
Contralor
Angélica Moraga Novoa
Fiscal
Nachme Cáceres Bastías
Oficial de Riesgo Operacional
Priscila Barroso Sanhueza
Oficial de Seguridad de la Información
Wilma Lucero Gómez
Jefe Departamento de Contabilidad
Luis Espindola Talamilla
Jefe Departamento de Normalización y Cobranza
Claudio Miranda Gálvez
Jefe de Operaciones
Gustavo Cartagena Tobar
Jefe Unidad de Gestión Financiera
Pablo Astudillo Barrionuevo
Jefe de Gestión de Productos, Servicios y Convenios
Ricardo Escobar Fariña
Jefe Unidad de Difusión y Atención al Socio
Augusto Vera Valenzuela
Jefe Departamento de Adquisiciones
Luis Sánchez Jeréz
Jefe Unidad de Garantías, Seguros y Procedimientos Operativos
Francisco Cruz Ludueña
Coordinador de Sucursales
Manuel Calderón Olivares
4
Andrés Tobar Riquelme
Gerente General
1
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
SITUACIÓN ACTUAL.
Estimados Socios:
Habiendo transcurrido el año 2015, presentamos a continuación el Balance y Estado
de Resultados del Ejercicio 2015 y su comparación con el año 2014, y los principales
hitos de nuestra gestión en el periodo.
El año 2015, la Cooperativa nace con una situación financiera y patrimonial sana,
pero también con un nivel de colocaciones insuficiente, y en un contexto de bajo
ritmo de crecimiento y fuerte competencia del sistema financiero general, situación
que no es posible de ser revertida completamente en un solo ejercicio, sin perjuicio
de avanzar decididamente en esa dirección.
Como podrá apreciarse del análisis de los estados financieros de 2015, sin perjuicio
de su resultado negativo, podemos señalar que existen factores objetivos que están
posibilitando un cambio de rumbo efectivo de nuestra Cooperativa, especialmente
a partir del segundo semestre del año. Ello nos está situando nuevamente en la
senda del crecimiento, dentro de un contexto de solidez patrimonial y financiera, y
dentro de un proceso de modernización tecnológica especialmente importante,
que comenzó a gestarse en 2015 y se seguirá desarrollando en el presente año 2016.
En el año 2015 se quiebra la tendencia negativa de las colocaciones; se sigue bajando los gastos financieros y de administración; se efectúa una reestructuración organizacional clave para el desarrollo futuro y se abordan proyectos de modernización
que sin duda serán un enorme salto adelante de la Cooperativa.
El resultado negativo en parte se debe a que la recuperación de las colocaciones, a
pesar de su crecimiento, aún no alcanza el nivel suficiente para que los ingresos
aumenten en relación a años anteriores. También ha influido el necesario costo que
ha significado la reestructuración organizacional ya mencionada. Por otra parte,
hubo un fuerte impacto negativo de las provisiones del grupo de deudores ABR-FRUT,
cuya situación se gestó en años anteriores y no se condice con la situación general
de la cartera.
No obstante lo señalado, nos encontramos al cierre de 2015 con una situación
patrimonialmente sólida, con una liquidez adecuada, con un organización puesta a
punto, con una matriz de riesgo aceptada por nuestro regulador, con un nivel de
riesgo razonable y con un quiebre de tendencia en la caída de las colocaciones.
Aparte del claro repunte en el nivel de dichas colocaciones, producido a partir de su
nivel más bajo en el mes de Junio de 2015, el citado cambio de rumbo se está
concretando a través de los siguientes hechos y proyectos que pasamos a resumir a
continuación:
6
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
1-
ORGANIZACIONAL:
de los negocios con participación activa de las agencias, para dar
Llevada a efecto en 2015, de la cual se espera un ahorro sustancial
UNA
IMPORTANTE
REESTRUCTURACIÓN
mejor atención a nuestros Socios y generar una mecánica Comer-
de gastos en personal proyectado para 2016 en adelante y una
cial más eficiente (concepto de “tubo de negocios”).
mayor eficiencia en la gestión futura, ya manifestada claramente
en 2015 a partir del segundo semestre, en que la gestión comercial
1.3.2-Departamento
genera el fuerte crecimiento de las colocaciones que se detalla en
Convenios: Este Departamento, creado en Mayo de 2015, tiene
de
Gestión
de
Productos,
Servicios
y
puntos posteriores.
como objetivo desarrollar mejoras en el área comercial, poniendo
Esta reestructuración consistió básicamente en los siguientes
énfasis en el servicio al Socio, la imagen corporativa y el seguimiento
cambios:
sistemático del negocio, con el objetivo final de que estos tres
elementos diferenciadores logren una renovación organizacional
1.1- Eliminación del cargo de Gerente de Operaciones y TI, cuyas
que traiga como consecuencia el aumento de saldos en las
funciones quedaron a cargo de jefaturas separadas (antes consti-
colocaciones.
tuían una sola Gerencia que abarcaba el Área de Operaciones y el
Área de TI).
Quedaron bajo su responsabilidad la Unidad de Convenios y la
1.1.1-En el área de TI, se procedió a la contratación de un profesio-
Unidad de Difusión y Atención al Socio.
nal en calidad de Jefe y de otro profesional, a cargo de Redes
(posterior al cierre del ejercicio) y readecuando su estructura
En relación a la Unidad de Convenios, en 2015 ha desarrollado
interna.
diversas iniciativas que produjeron un aumento de la colocación de
1.1.2-En el área de Operaciones, quedó a cargo su mismo jefe de
convenios en MM$733 respecto del cierre de 2014 y (crecieron
departamento, readecuándose su estructura interna.
desde MM$662 a MM$1.395). Esto significó que en el año 2015 se
aperturaran 24 convenios nuevos, versus 5 del año anterior.
1.2-Eliminación del cargo de Gerente de Recursos Humanos,
quedando dichas funciones bajo la responsabilidad de la Gerencia
En cuanto a la Unidad de Difusión y Atención al Socio, en 2015 se ha
de Planificación y Control de Gestión.
trabajado en diversos frentes, para optimizar la calidad de servicio y
apoyo a la gestión comercial, con reuniones y contacto diario de
1.3- Reforzamiento de la Gerencia Comercial, con la reestructura-
seguimiento e inducción con sucursales. Se ha efectuado postura
ción de la Unidad de Microempresas y la creación de la Unidad de
de publicidad en acrílicos en 8 sucursales, el cambio de paneles
Gestión de Productos , Servicios y Convenios, las que quedaron a
luminosos en 2 sucursales y pintura y mejoramiento general en 3
cargo de dos profesionales de probada experiencia en el sistema
sucursales. Se ha efectuado labores de difusión y marketing a través
financiero. Sus respectivas funciones y gestiones
campañas radiales en las ciudades de Coquimbo, La Serena,
se resumen a
continuación:
Curicó y Santa Cruz, y se ha efectuado publicidad a través de
1.3.1-Unidad de Microempresas: Su función es el potenciar, desarro-
pantallas LED en las ciudades de La Serena, San Antonio y Melipilla.
llar, diversificar el servicio crediticio a la microempresa incluyendo el
Todo ello está contribuyendo a mejorar nuestra imagen corporativa
área agrícola, sin perjuicio de atender el sector comercial en
y por ende su desarrollo comercial.
general.
Cabe señalar que durante el segundo semestre 2015 se focalizó en
1.4-Ajustes del Personal: Aparte de los cambios mencionados, se
recoger de las agencias sus inquietudes y necesidades más urgen-
hizo un ajuste del personal en todos sus niveles, doloroso por cierto,
tes para aumentar la eficiencia y rapidez en las respuestas a los
pero muy necesario, con miras a optimizar la gestión futura, lo que
Socios por sus solicitudes de crédito, mejorándose
necesariamente está redundando en menores costos
el modo de
gestión comercial.
También se estableció una mayor vigilancia de las operaciones
comerciales y agrícolas efectuadas, para anticiparse a la posibilidad de incumplimientos de pago y entregar soluciones en caso de
preverse dificultades antes del vencimiento de los créditos.
Además, se ha instaurado una nueva modalidad de gestión diaria
7
eficiencia.
y mayor
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
2-PROYECTO DE MODERNIZACIÓN TECNOLÓGICA DEL SISTEMA DE
PAGO DE CUOTAS DE CRÉDITOS: Este proyecto, liderado por la
Gerencia de Normalización, está en avanzado grado de desarrollo,
programándose su inicio para el 2° trimestre de 2016. Su objetivo es
permitir a nuestros Socios pagar sus cuotas a través de Caja Vecina,
Servi Estado, o bien mediante el uso del servicio de Banca en Línea
de Banco Estado, este último disponible para los clientes de Banco
Estado que posean cuenta corriente, chequera electrónica o
Las Etapas contempladas son:
Página WEB habilitada para consultas en línea de cualquiera
de los productos que tenga el Socio (1° semestre 2016).
Utilización de nuevos medios de comunicación y publicidad a
través de dispositivos e-mail y SMS
( 1° semestre 2016).
Utilización de redes sociales como contacto Facebook y otras
(2°semestre 2016).
Página WEB habilitada para llevar a cabo transacciones de
cuenta rut, habilitada. Esta red multicanal de Banco Estado pondrá
pago o abonos en línea a nuestros productos (2° semestre 2016 -
a disposición de nuestros Socios más de 90 oficinas Servi Estado y
1° semestre 2017).
16.500 puntos de Caja Vecina, para el pago de sus créditos vigentes
al día, o con retraso máximo de hasta 30 días. Este cambio, al
4-LA CONSTRUCCIÓN DE LA NUEVA SUCURSAL DE EL MONTE:
ampliar la cobertura geográfica a nivel nacional, le facilitará a
Emplazada en el terreno propio de la Cooperativa, que solucionará
todos los Socios el dar cumplimiento oportuno a sus compromisos de
diversos problemas del actual inmueble (que es arrendado),
pago.
mejorándose radicalmente su estructura, imagen corporativa,
3- MODERNIZACIÓN TECNOLÓGICA EN LOS SERVICIOS DE DIFUSIÓN
localización y seguridad, esperándose que posibilite un mayor
AL SOCIO: Este proyecto, a cargo de la Gerencia Comercial, se
volumen de servicios y mayor rentabilidad para nuestros Socios.
espera concretar mayoritariamente en el transcurso de 2016,
contando con diferentes etapas, que concluyen en el 1° semestre
5-LA REMODELACIÓN DEL MÓDULO DE ATENCIÓN A PÚBLICO:
de 2017. Esta modernización, permitirá a nuestros Socios, acceder a
Ubicado en el supermercado Tottus de Talagante (sector plaza),
diversos servicios informativos y transaccionales a través de una
cuyo objetivo es expandir la línea de atención a nuestros Socios
nueva Página Web multiplataforma, además de la utilización de
mediante un módulo de atención moderno y multifuncional.
otros medios modernos de difusión.
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INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
SITUACION AÑOS ANTERIORES.
Para comprender mejor la situación de resultados negativos en el
Adicionalmente debe mencionarse las cuantiosas pérdidas origina-
balance de 2015, es necesario recordar que nuestra Cooperativa,
das por las sucursales de Gran Avenida y Coquimbo, creadas a fines
junto a la mayoría de las instituciones financieras, sufrió en los 2 años
de 2011; situación que llevó a la determinación del cierre de Gran
anteriores los efectos de una fuerte caída de la actividad crediticia.
Avenida y la mantención de Coquimbo, procurando la obtención
Es así como nuestra Cooperativa en 2013 disminuyó sus colocacio-
del punto de equilibrio en el corto o mediano plazo.
nes en un 9,07% real respecto al saldo de diciembre de 2012, y junto
Estas situaciones significaron una fuerte caída de ingresos y resulta-
con ello, los ingresos por intereses en un 7,55%. Asimismo, en el año
do final negativo en ambos periodos. Ello, a pesar de las medidas
2014, las colocaciones disminuyeron en un 8,79% real respecto del
adoptadas, que redundaron en fuertes rebajas de gastos de apoyo
saldo de 2013 y los ingresos por intereses en un 10,75%.
operacional; la consecuente reducción de los gastos financieros
A ello hay que agregar que la existencia de elevadas deudas con
debido a los importantes pagos y prepagos de deudas antes
Corfo, Bancos e Indap, junto con un cuadro de liquidez negativa a
señalados; y la reducción drástica de las provisiones de cartera de
finales de 2012, hacían inviable el crecimiento de la cartera de
colocaciones (especialmente en 2014). Entre dichas medidas, se
colocaciones, y nos obligó a asumir una política agresiva de capta-
decidió el cierre de la sucursal Gran Avenida a comienzos de 2014,
ciones para hacer frente a las necesidades de financiamiento y así
por haberse constatado que por su mala localización había serio
poder pagar las obligaciones contraídas. Dichas obligaciones
riesgo de seguir con pérdidas indefinidamente. No obstante, se
alcanzaban a MM$4.004 al cierre de 2012 (en términos nominales),
decidió mantener y reforzar la sucursal de Coquimbo, en razón de
pagándose MM$3.832 en años 2013 Y 2014, y un saldo menor en
estimarse esta sucursal con un potencial suficiente para su continua-
enero de 2015 por MM$172. Dado que parte importante de esta
ción operacional, sin perjuicio de continuar con resultado negativo
deuda fue prepagada, en razón de la disponibilidad de fondos
dentro de un horizonte de 3 años.
lograda, se evitaron fuertes gastos en intereses especialmente en
2014.
En consecuencia, las medidas adoptadas en los años 2013 y 2014,
Junto con ello debimos cargar con provisiones extraordinarias por
allanaron el camino para el cambio que comenzó a operarse en
parte de SBIF a fines de 2012 y 2013, que abultaron las pérdidas, y
2015, mostrando hoy signos de mejoría que nos alientan.
una elevada corrección monetaria del año 2014, fuera de todo
presupuesto.
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INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
ANÁLISIS DE LOS ESTADOS FINANCIEROS.
Nos referiremos a continuación a los principales hitos que marcaron la gestión del año 2015 y que nos explican su resultado, así como el punto de
inflexión positivo en las colocaciones, que junto con los cambios reseñados anteriormente nos están efectivamente encaminando hacia una nueva
etapa de crecimiento y modernización de la Cooperativa:
BALANCE GENERAL COMPARATIVO AÑOS 2015 Y 2014
(CIFRAS EXPRESADAS EN TÉRMINOS REALES)
CONCEPTO
2014
2015
INFORMACIÓN AL 31 DE DICIEMBRE
FACTOR DE CORRECCIÓN MONETARIA
5,70%
3,90%
Variación
Variación
$
%
-1,80%
ACIVOS TOTALES
$
17.653.359.836
$
16.144.948.808 -$
1.508.411.028
-8,54%
Disponible en Caja y Banco
$
479.489.066
$
352.358.796 -$
127.130.270
-26,51%
Colocaciones
$
13.961.953.374
$
13.837.800.840 -$
124.152.534
-0,89%
Inversiones
$
2.010.762.135
$
826.650.992 -$
1.184.111.143
-58,89%
Otros Activos
$
161.893.451
$
134.146.163 -$
27.747.288
-17,14%
Activo Fijo
$
1.039.261.810
$
993.992.017 -$
45.269.793
-4,36%
Pasivo y Patrimonio
$
17.653.359.836
$
16.144.948.808 -$
1.508.411.028
-8,54%
Pasivos
$
9.859.595.624
$
8.872.435.320 -$
987.160.304
-10,01%
Captaciones de Socios
$
7.943.844.986
$
7.205.840.792 -$
Cuentas por Pagar
$
86.478.052
$
86.486.913
Créditos Externos
$
178.739.398
Otros Pasivos
$
260.983.722
Provisión de Cartera de Colocaciones
$
Capital y Patrimonio
738.004.194
-9,29%
$
8.861
0,01%
$
- -$
178.739.398
-100,00%
$
198.964.207 -$
62.019.515
-23,76%
1.389.549.466
$
1.381.143.408 -$
8.406.058
-0,60%
$
7.793.764.212
$
7.272.513.488 -$
521.250.724
-6,69%
Capital Accionario
$
6.520.816.460
$
6.501.088.235 -$
19.728.225
-0,30%
Reservas
$
1.551.177.475
$
1.195.570.160 -$
355.607.315
-22,92%
Resultado del Ejercicio Utilidad (perdida)
-$
278.229.724 -$
424.144.907 -$
145.915.183
52,44%
10
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
ACTIVOS
1-Activos Totales: Presentan una disminución desde MM$17.653,4 hasta MM$16.144,9 (8,54%) esto es de MM$1.508,4 respecto de 2014. Esta baja en
los activos totales tiene su principal origen en la disminución de la liquidez, que se compone del ítem Inversiones y del Disponible en Caja y Bancos,
que en conjunto suman una baja de MM$1.311,2 según se indica en el punto 2 siguiente.
Activos totales
Disminución: MM$1.508,4
MM$
$20.000,0
$17.653,4
$16.144,9
$17.500,0
$12.500,0
$10.000,0
$7.500,0
$5.000,0
$2.500,0
$
2014
2015
2-Inversiones, Caja y Banco: En 2015 las Inversiones se reducen desde MM$2.010,8 a MM$ 826,7 esto es, MM$1.184,1 en el período (-58,89% real). A su
vez, el Disponible Caja y Bancos se reduce en MM$127,1. Ambas bajas están mayoritariamente asociadas al aumento de colocaciones entre los
meses de junio y diciembre, según se señala más adelante en punto 3 siguiente.
Inversiones
Disminución: MM$1.184,1
MM$
$2.500,0
$2.010,8
$2.000,0
$1.500,0
$826,7
$1.000,0
$1.000,0
$500,0
$
2014
11
2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
Disponible,Caja y Banco
Disminución: MM$127,1
MM$
$600,0
$479,5
$352,4
$400,0
$200,0
$
2014
2015
3-Colocaciones: Al cierre de 2015, las colocaciones, por MM$13.837,8 se redujeron en solo un 0,89% real respecto del cierre de 2014, en que alcanzaron a MM$13.962,0; manteniéndose prácticamente constantes en el periodo.
Si se comparan las mismas colocaciones en términos nominales, el saldo al cierre de 2015 supera en MM$400 al de 2014, que fue de MM$13.437,8.
Colocaciones
Disminución: MM$124,2
MM$
$14.000,0
$13.900,0
$13.800,0
$13.700,0
$13.600,0
$13.500,0
$13.400,0
$13.300,0
$13.200,0
$13.100,0
$13.000,0
$13.962,0
$13.837,8
2014
2015
12
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
Entre los meses de junio y diciembre 2015 las colocaciones crecieron desde MM$ 12.649,6 hasta MM$ 13.837,8; esto es, la suma de MM$1.188,2 en 6
meses, lo que implicó el uso de una parte importante de los recursos de liquidez para atender dicho crecimiento de colocaciones, entre otras necesidades.
14.000,0
SALDO DE COLOCACIONES 2015
EN MM$
13.837,8
13.800,0
13.725,7
13.600,0
13.400,0
13.200,0
13.000,0
13.460,9
13.260,5
13.229,4
13.118,2
12.987,5
12.928,0
12.835,0
12.800,0
12.662,3
12.804,5
12.649,6
12.600,0
12.400,0
12.200,0
12.000,0
Este comportamiento de las colocaciones viene a quebrar la tendencia negativa de los años anteriores, deteniéndose la caída que venía desde el
cierre de 2012 y generándose un punto de inflexión de tendencia positiva a partir del mes de junio de 2015, como se puede apreciar en los cuadros
siguientes.
COLOCACIONES REALES DEL 2012-2015
EN MM$
16.834,8
15.307,3
13.961,9 13.837,8
2012
13
2013
2014
2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
COLOCACIONES NOMINALES DEL 2012-2015
EN MM$
14.969,9
15.000,0
14.500,0
13.938,4
13.837,8
14.000,0
13.437,8
13.500,0
13.000,0
12.500,0
2012
2013
2014
2015
PASIVOS
1-Pasivos Totales: En 2015 presentan una reducción desde MM$9.859,6 hasta MM$8.872,4 (10,0%); esto es MM$987,2 respecto de 2014. Esta baja se
origina básicamente por una fuerte disminución de las captaciones de Socios y la extinción de los créditos externos, según se indica más adelante.
Pasivos
Disminución:MM$987,2
MM$
$ 9.859,6
$ 10.000,0
$ 9.500,0
$ 8.872,4
$ 9.000,0
$ 8.500,0
$ 8.000,0
2014
2015
14
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
2-Captaciones de Socios: Se reducen desde MM$7.943,8 hasta MM$7.205,8; esto es, MM$738,0 equivalentes a un 9,29% respecto de 2014. Las captaciones se redujeron consistentemente con una política de rebaja de tasas tanto de depósitos a plazo como de libretas de ahorro reajustables, ya
que en el primer semestre del año se contaba con liquidez necesaria para atender las necesidades de la Cooperativa. A partir del segundo semestre
esta política se ha cambiado, aumentando las tasas a fin de obtener recursos para las colocaciones y sustentar su crecimiento.
CAPTACIONES DE SOCIO DEL 2012-2015
EN MM$
MM$
$ 8.000,0
$ 7.000,0
$ 7.396,8
$ 7.943,8
2013
2014
$ 6.253,1
$ 7.205,8
$ 6.000,0
$ 5.000,0
$ 4.000,0
$ 3.000,0
$ 2.000,0
$ 1.000,0
$-
2012
2015
3-Créditos Externos: Con Corfo, Indap y Bancos se redujeron a cero, dado que se prepagó el último crédito (Corfo) por MM$178,7 en enero de 2015.
Actualmente nada se adeuda a otras instituciones financieras u otras entidades externas.
Créditos Externos 2012-2015
MM$
MM$
$ 3.500,0
$ 3.417,4
$ 3.000,0
$ 2.500,0
$ 1.765,6
$ 2.000,0
$ 1.500,0
$ 178,7
$ 1.000,0
$ 500,0
$-
$2012
15
2013
2014
2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
4-Capital y Patrimonio: Se reduce desde MM$7.793,8 a MM$7.272,5. Esto es MM$521,3; equivalente al 6,69% en términos reales, respecto de 2014.
Patrimonio
Disminución:MM$521,3
MM$
$ 8.000,0
$ 7.793,8
$ 7.272,5
$ 7.500,0
$ 7.000,0
$ 6.500,0
$ 6.000,0
$ 5.500,0
$ 5.000,0
2014
2015
Esta diferencia se produce por el menor Capital Accionario (MM$19,7); las menores reservas (MM$335,6) y mayores pérdidas respecto de 2014
(MM$145,9) según se observa en los balances de ambos años.
16
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
ESTADO DE RESULTADOS COMPARATIVO AÑOS 2015 Y 2014
(CIFRAS EXPRESADAS EN TÉRMINOS REALES)
CONCEPTO
2014
2015
VARIACIÓN
VARIACIÓN
$
%
5,70%
3,90%
-1,80%
INFORMACIÓN AL 31 DE DICIEMBRE
FACTOR DE CORRECCIÓN MONETARIA
INGRESOS OPERACIONALES Y OTROS
$
3.989.785.016
$
3.702.617.109
-$
287.167.907
-7,20%
Intereses por cartera de colocaciones
$
3.176.721.995
$
2.954.778.433
-$
221.943.562
-6,99%
Recuperación de cartera castigada
$
286.850.208
$
284.077.890
-$
2.772.318
-0,97%
Otros (intrs. penales, recup. de gastos)
$
429.901.809
$
382.383.623
-$
47.518.186
-11,05%
Recuperación gastos de cobranza
$
96.311.004
$
81.377.163
-$
14.933.841
-15,51%
EGRESOS OPERACIONALES
$
486.320.155
$
276.398.746
-$
209.921.409
-43,17%
Intereses por financiamiento externo
$
63.383.968
$
429.188
-$
62.954.780
-99,32%
Intereses por depósitos a plazo
$
247.514.440
$
150.983.899
-$
96.530.541
-39,00%
Intereses y reajustes por libretas de ahorro
$
175.421.747
$
124.985.659
-$
50.436.088
-28,75%
GASTOS DE APOYO OPERACIONAL
$
2.526.571.344
$
2.678.142.743
$
151.571.399
6,00%
Gastos del personal
$
1.620.555.449
$
1.776.507.354
$
155.951.905
9,62%
Gastos del directorio y junta de vigilancia
$
70.880.368
$
74.843.930
$
3.963.562
5,59%
Gastos de administración
$
582.437.421
$
561.308.622
-$
21.128.799
-3,63%
Publicidad y propaganda
$
27.747.695
$
32.354.242
$
4.606.547
16,60%
Contribuciones y patentes
$
7.800.246
$
8.015.753
$
215.507
2,76%
Arriendos
$
102.262.421
$
102.625.063
$
362.642
0,35%
Depreciación y amortización de activos
$
114.887.745
$
122.487.779
$
7.600.034
6,62%
GASTOS NO OPERACIONALES
$
74.122.788
$
67.631.668
-$
6.491.120
-8,76%
RESULTADO OPERACIONAL
$
902.770.728
$
680.443.952
-$
222.326.776
-24,63%
PROVISIONES
$
810.177.865
$
860.022.333
$
49.844.468
6,15%
Provisión por riesgo de créditos
$
762.020.802
$
826.271.882
$
64.251.080
8,43%
Castigo de varios deudores (gasto)
$
48.157.063
$
33.750.451
-$
14.406.612
-29,92%
REMANENTE ANTES DE CORRECCIÓN MONETARIA
$
92.592.863
-$
179.578.381
-$
272.171.244
-293,94%
CORRECCIÓN MONETARIA
-$
370.822.587
-$
244.566.526
$
126.256.061
-34,05%
REMANENTE
-$
278.229.724
-$
424.144.907
-$
145.915.183
52,44%
17
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
Nos referiremos a los principales ítems del Estado de Resultados que reflejan la gestión del año 2015 y su comparación con 2014:
1-Ingresos operacionales y Otros: Disminuyen desde MM$3.989,8 hasta MM$3.702,6; esto es, en MM$287,1 (7,20%) respecto de 2014, debido principalmente a la baja de intereses por cartera de colocaciones en MM$221,9 y baja del ítem Otros (Ints. penales, recup. de gastos) en MM$47,5.-
MM$
$ 6.000,0
$ 5.000,0
$ 4.000,0
$ 3.000,0
$ 2.000,0
$ 1.000,0
$-
Ingresos Operacionales y otros
Disminución: MM$287,1
$ 3.989,8
2014
$ 3.702,6
2015
2-Intereses por Cartera de Colocaciones: Disminuyen desde MM$3.176,7 hasta MM$2.954,8; esto es MM$221,9 (6,99%). Sin perjuicio que el nivel real
de las colocaciones al cierre de los años 2014 y 2015 prácticamente se mantuvo, la baja de su nivel mensual durante todo el primer semestre de 2015
no alcanzó a ser recuperada completamente con los ingresos de la cartera en el segundo semestre, en que las colocaciones crecieron cada mes.
Intereses por cartera de colocaciones.
Disminución: MM$221,9
MM$
$ 4.500,0
$ 4.250,0
$ 4.000,0
$ 3.750,0
$ 3.500,0
$ 3.250,0
$ 3.000,0
$ 2.750,0
$ 2.500,0
$ 2.250,0
$ 2.000,0
$ 3.176,7
2014
$ 2.954,8
2015
18
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
3-Egresos operacionales: Este ítem refleja una gran disminución, desde MM$486,3 hasta MM$276,4; esto es MM$209,9 (43,17%), producto de haberse
terminado de pagar las deudas con bancos, Corfo e Indap; y disminución de los intereses y reajustes por depósitos a plazo y libretas de ahorro reajustables. La situación de estos egresos se presenta en los ptos. 4, 5 y 6 siguientes.
Egresos operacionales
Disminución: MM$209,9
MM$
$ 600,0
$ 486,3
$ 276,4
$ 400,0
$ 200,0
$-
2014
2015
4-Intereses por Financiamiento Externo: Este gasto fue muy bajo en 2015, dado el prepago ya señalado del saldo del último crédito Corfo. En 2014 los
gastos por este concepto fueron muy elevados, debido al volumen de deuda externa pagada en ese año, por MM$1.527,3.-
Intereses por financiamiento externo
Disminución: MM$63
MM$
$ 80,0
$ 63,4
$ 60,0
$ 40,0
$ 0,4
$ 20,0
$-
2014
19
2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
5-Intereses Por Depósitos a Plazo: Disminuyen en MM$96,5 (39%) respecto de 2014, producto de una disminución del saldo de los depósitos en
MM$1.059,4 en el periodo y de menores tasas promedio en 2015.
Intereses por depósitos a plazo
Disminución:MM$96,5
MM$
$ 247,5
$ 250,0
$ 200,0
$ 151,0
$ 150,0
$ 100,0
$ 50,0
$-
2014
2015
6-Intereses y Reajustes por Libretas de Ahorro: Disminuyen en MM$50,4 (28,75%). El saldo de estas Libretas al cierre de 2015 aumentó en términos reales
en MM$283,3 respecto del cierre de 2014. No obstante los intereses y reajustes bajaron debido a menor tasa de interés y menor inflación que en 2014
(El reajuste de las libretas en 2014 fue de 5,7% y el de 2015 de 3,9%).
Intereses y reajustes por libretas de ahorro
Disminución: MM$50,4
MM$
$ 400,0
$ 300,0
$ 175,4
$ 200,0
$ 125,0
$ 100,0
$-
2014
2015
20
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
7-Gastos de Apoyo Operacional: Estos gastos aumentan desde MM$2.526,6 hasta MM$2.678,1; esto es MM$151,5 (6%) respecto de 2014. El principal
ítem fue Gastos del Personal, que se detalla en el cuadro siguiente con un aumento de MM$155,9 (9,62%).
Gastos de Apoyo Operacional
Aumento: MM$ 151,5
MM$
$ 3.000,0
$ 2.900,0
$ 2.800,0
$ 2.700,0
$ 2.600,0
$ 2.500,0
$ 2.400,0
$ 2.300,0
$ 2.200,0
$ 2.100,0
$ 2.000,0
$ 2.678,1
$ 2.526,6
2014
2015
8-Gastos del Personal: Este gasto aumentó desde MM$1.620,6 hasta MM$1.776,5; esto es MM$155,9 (9,62%). Cabe señalar que dicho gasto de 2015
contiene un costo en indemnizaciones del personal por MM$180; la mayor parte del cual originado en la reestructuración organizacional llevada a
efecto en el segundo semestre de 2015. Adicionalmente contiene el gasto por bono de término de negociación colectiva por MM$30,4 que tuvo
lugar en el año.
Gastos del personal
Aumento: MM$155,9
$ 1.776,5
MM$
$ 1.900,0
$ 1.620,6
$ 1.750,0
$ 1.600,0
$ 1.450,0
$ 1.300,0
$ 1.150,0
$ 1.000,0
21
2014
2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
9-Gastos de Administración: Disminuyen en MM$21,1 (3,63%); contándose entre las principales rebajas, los siguientes ítems:
-Gastos Generales de Movilización
:-M$11.010 (-19,9%)
-Dicom Informes Comerciales
:-M$ 6.167 (-23,5%)
-Gastos de Desarrollo de Ejecutivos
:-M$ 9.320 (-78,2%)
Gastos de administración
Disminución: MM$29,3
MM$
$ 582,4
$ 600,0
$ 550,0
$ 500,0
$ 450,0
$ 400,0
$ 350,0
$ 300,0
2014
$ 561,3
2015
10-Resultado Operacional: Básicamente como consecuencia de los menores intereses de cartera de colocaciones y mayores gastos en personal
antes explicados, se produce una disminución de MM$222,3 (-24,63%) respecto de 2014.
Resultado Operacional
Disminución: MM$222,3
MM$
$ 902,7
$ 680,4
$ 1.000,0
$ 500,0
$-
2014
2015
22
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
11-Provisiones: Este gasto aumentó en MM$49,8 (6,15%) respecto de 2014, conforme al desempeño de sus dos componentes, que son: Provisiones
por Riesgo de Crédito que aumentó en MM$64,2 (8,43%) y Castigo de Varios Deudores, que disminuyó en MM$14,4 (-29,92%).
Cabe destacar que el aumento de provisiones estuvo influido por el grupo de deudores ABR-FRUT, que ha debido ser reclasificado en el año 2015,
implicando constitución de provisiones por MM$151,8; con alta incidencia en el resultado negativo del año (35,79%).
Provisión por riesgo de créditos
Aumento: MM$64,3
MM$
$ 1.000,0
$ 900,0
$ 800,0
$ 700,0
$ 600,0
$ 500,0
$ 762,0
2014
$ 826,3
2015
12-Remanente antes de Corrección Monetaria: Se obtuvo un menor remanente por MM$272,1 antes de corrección monetaria respecto de 2014, en
función del resultado operacional y las provisiones antes señaladas.
Remanente antes de Corrección Monetaria
Disminución: MM$272,2
MM$
$ 100,0
$ 92,6
$-$ 100,0
-$ 200,0
-$ 179,6
2014
23
2015
INFORME DE GESTIÓN GERENCIA GENERAL AÑO 2015
13-Corrección Monetaria: Dado el factor de corrección monetaria del 3,9% en 2015 versus 5,7% aplicado en 2014, se tuvo un gasto menor por este
concepto, de MM$126,2 en 2015 (-34,05%). Este ítem es absolutamente independiente de la gestión, ya que depende del funcionamiento de la
economía del país.
Corrección Monetaria
Disminución: MM$126,2
MM$
$-$ 200,0
-$ 244,6
-$ 400,0
-$ 370,8
2014
2015
14-Remanente: Se llega al remanente negativo por -MM$424,14; como consecuencia de los factores de mayor incidencia antes mencionados, que
se sintetizan a continuación:
1-Menores intereses por cartera de colocaciones, debido al desfase en la recuperación del saldo.
2-Mayores Gastos del Personal, por indemnizaciones necesarias para la reestructuración organizacional y por gasto asociado al término de
negociación colectiva.
3-Mayores Provisiones de Cartera, dadas especialmente por el grupo ABR-FRUT.
Remanente
Disminución: MM$145,9
MM$
$-$ 200,0
-$ 400,0
-$ 278,2
-$ 424,1
-$ 600,0
2014
2015
24
COMENTARIOS FINALES
Estimados Socios:
Con la profunda satisfacción de haber trabajado intensamente junto con todos nuestros colaboradores en beneficio de nuestra Cooperativa, estoy
convencido de que nos estamos encaminando con paso firme a una nueva y mejor etapa de su vida institucional, tal como lo muestran los antecedentes expuestos en la presente Memoria.
Les pido a todos su apoyo y comprensión para continuar en la senda de progreso que se está abriendo ante nosotros, teniendo presente que en la
medida que haya unión y colaboración de todos los Socios, se darán los frutos que se espera de nosotros como administradores.
Somos una Cooperativa. No perseguimos fines de lucro, sino el bien de todos nuestros asociados. Por eso es fundamental la participación habitual
de cada Socio como aportante de capital, aunque sea en pequeñas cantidades, porque la unión hace la fuerza. Es también fundamental la responsabilidad de los Socios en dar cumplimiento fiel a sus compromisos financieros con nuestra Cooperativa, que es de todos. Y quisiéramos que cada
Socio pusiera en primer plano “Su Cooperativa”, antes que otras instituciones, y cuando necesite un crédito o efectuar ahorros, lo haga en
COOCRETAL.
Así se va haciendo posible que prestemos el mejor servicio, y que nos diferenciemos de las instituciones financieras con fines de lucro, en las que
jamás se tendrá la acogida que brinda esta Cooperativa, que para tantos ha sido fuente de enormes satisfacciones, al haber podido acceder a
nuestros servicios financieros durante una vida entera.
25
COMENTARIOS FINALES
Andrés Tobar Riquelme
Gerente General
Jorge Fernández Ramírez
Gerente Contabilidad y Finanzas
26
INFORME DE LOS AUDITORES INDEPENDIENTES
27
INFORME DE LOS AUDITORES INDEPENDIENTES
28
ACTIVOS Y PASIVOS
29
ESTADO DE RESULTADOS
30
INFORME DE LA JUNTA DE VIGILANCIA
Sucursales
De conformidad a nuestros estatutos y en su artículo Nº 67, La Junta de Vigilancia como ente fiscalizador, ha cumplido a cabalidad, en relación a
la revisión de los Estados Financieros proporcionados por la Administración de la Cooperativa, entre los cuales se encuentran:
1.
Balance Clasificado al 31 de Diciembre de 2015
2.
Gastos Administrativos
3.
Gastos Operacionales
4.
Inventarios
5.
Pagarés
6.
Cuentas Contables
7.
Informe Auditores Externos
Esta Junta, también ha comprobado en terreno el saldo de caja al 31 de Diciembre del 2015, en la cual está conforme con los saldos del banco.
Además se han revisado los Informes Contables Financieros emitidos por los Auditores Externos (PKF Chile Auditores Consultores Ltda.)
Adicionalmente, hemos contado con la Asesoría de un Contador Auditor externo, Srta. Karen Pulgar Neira, para la revisión del Balance y Estado de
Resultados.
De lo anteriormente expuesto, hemos concluido que dichos informes económico-financieros expresan razonablemente la situación de Coocretal
Ltda. al 31 de Diciembre del 2015.
Junta de Vigilancia
31
JUNTA DE VIGILANCIA
Jorge Mella Berríos
Secretario J.V.
Rosa Mallea Reyes
Presidenta J.V.
Marcelo Aranda Vera
Director Titular J.V.
32
INFORMATIVO MEMORIA ANUAL 2015
DERECHOS RESERVADOS Y DISTRIBUCIÓN GRATUITA
UDAS 2016
JUNTA DE VIGILANCIA
Cooperativa de Ahorro y Crédito Talagante Ltda.
Fundada el 15 de Diciembre de 1960.
28
Sucursales
Contáctenos desde cualquier lugar del país al