SEGURO DE VIDA GRUPO DEUDORES Concepto 2008026328

SEGURO DE VIDA GRUPO DEUDORES
Concepto 2008026328-001 del 3 de junio de 2008.
Síntesis: La contratación de seguros que cubren el riesgo de muerte de los deudores de las
entidades crediticias se apoya en la regla prevista en el numeral 3º del artículo 1137 del
Código de Comercio. La decisión de exigir seguros de vida para respaldar préstamos es
facultativa de cada entidad bancaria y por lo general se adopta en el marco de sus políticas
internas de administración del riesgo crediticio
«(…) inquietud relativa a la obligación de continuar pagando los seguros de vida que ha tenido
que adquirir para obtener diferentes préstamos con algunos establecimientos bancarios.
En primer lugar, resulta pertinente señalar que la contratación de seguros que cubren el riesgo
de muerte de los deudores de las entidades crediticias se apoya en la regla prevista en el
numeral 3º del artículo 1137 del Código de Comercio, según la cual toda persona tiene interés
asegurable en la vida de aquellas cuyo fallecimiento o incapacidad pueden aparejarle un
perjuicio económico.
Nuestra legislación no consagra de modo expreso una norma que prohíba que distintos
acreedores tengan constituidas pólizas de seguros sobre la vida del mismo individuo 1 (en
condición de beneficiarios y/o de tomadores). Y en el contexto indicado en la norma precitada
no es extraño que así suceda en la práctica (como se expone en su comunicación).
Precisamente porque una sola persona puede intervenir en el tráfico mercantil celebrando
negocios con varios agentes económicos (entre ellos los intermediarios del sector financiero),
quienes razonablemente pueden requerir protegerse, en cada operación, de la ocurrencia de ese
tipo de siniestro.
De otra parte, debe advertirse que la decisión de exigir seguros de vida para respaldar
préstamos es facultativa de cada entidad bancaria y por lo general se adopta en el marco de sus
políticas internas de administración del riesgo crediticio. Es de anotar que usualmente las
pólizas constituyen requisitos adicionales a las garantías impuestas para el desembolso de los
créditos. Y las condiciones para su adquisición y pago por parte de los potenciales deudores se
consignan en los reglamentos y manuales de procedimiento diseñados por las mencionadas
organizaciones para el desarrollo de sus operaciones.
Adicionalmente, cabe destacar que los antedichos lineamientos deben ser informados
previamente a los potenciales clientes y corresponder asimismo a las estipulaciones
incorporadas en los documentos que éstos firmen cuando acepten las cláusulas que rijan la
relación contractual que entablen con el profesional del crédito; y a cuyo cumplimiento se
1
Como tampoco que éste pueda adquirirlas por su cuenta con varias compañías aseguradoras.
encontrarán obligados a partir de ese momento, por fuerza de lo pactado voluntariamente con
la vigilada para acceder al crédito ofrecido por ella 2 .
(…).»
2
Pues no debe perderse de vista que de acuerdo con el artículo 1602 del Código Civil todo contrato válidamente celebrado se
convierte en ley para las partes y sólo podrá ser invalidado por causas legales.