de dinero

Asuntos
Dónde colocar
de dinero sus ahorros
Cuando puede ahorrar algo de dinero de su sueldo, ¿dónde debería colocarlo?
La respuesta dependerá de cuán fácil y rápido desee poder acceder a él en
caso de necesitarlo.
Los ahorros a corto plazo son, generalmente, usados
para un fondo de emergencias o un fin específico,
como pagar impuestos o arreglar el techo de la casa
el año próximo. Cuando deba elegir dónde colocar
esos fondos, busque dos cosas: una inversión segura,
con poco riesgo de perder el dinero; y fácil acceso
a ese dinero, preferentemente, sin penalidades por
extracción anticipada.
Si dispone de un plazo más amplio, de varios años,
considere inversiones más riesgosas, pero con mayor
rédito potencial.
Interés
Cuentas de
ahorros
Instrumentos de ahorro
Para el dinero que espera necesitar en el corto plazo,
puede elegir entre varios instrumentos de ahorro:
cuentas de ahorros, cuentas del mercado de dinero,
fondos mutualistas del mercado de dinero y certificados de depósito (CD). Con cada tipo de cuenta,
el banco o institución financiera utiliza el dinero
para hacer préstamos y ganar intereses, parte de los
cuales comparte con usted.
Las principales características de cada instrumento
son:
Cuentas del mercado Fondos del mercado de dinero
de dinero
Bajo; generalmente, Más que en una cuenta no más del 5%.
de ahorros.
CD
Más que en una cuenta de Más que en cualquiera de
ahorros o una cuenta del
las otras alternativas. La
mercado de dinero. Por tasa varía en función de la
tratarse de un fondo
fecha en que usted lo
mutualista, el retorno puede cobra y el valor del CD.
verse reducido por una “tasa
de gastos”, impuesta para
afrontar los gastos del fondo.
Acceso Es fácil acceder a su dinero. Es fácil acceder a su dinero. Es fácil acceder a su dinero.
Usted se compromete a
respetar un plazo—desde
un mes hasta varios años
—y a pagar una penalidad
por extracciones
anticipadas.
¿Asegu-
Sí, por la FDIC*, hasta Sí, por la FDIC*, hasta
No, pero en un fondo Sí, por la FDIC*, hasta
rado?
$250.000 si es abierta a través$250.000 si es abierta a travéscorrectamente administrado, $250.000 si es abierta a través
de un banco que esté asegurado.**
de un banco que esté asegurado.**
el riesgo de perder dinero
debería ser muy bajo o nulo.
Comisio- Puede que exija un saldo
nes
mínimo para evitar el pago
(Cargos)
de comisiones; o estas Puede que exija un saldo
Puede que exija un saldo
mínimo para evitar el mínimo para evitar el
pago de comisiones.
pago de comisiones.
pueden ser reducidas si la
cuenta está ligada a una
cuenta de cheques.
*FDIC: Federal Deposit Insurance Corporation (Corporación Federal de Seguros de los Depósitos Bancarios).
**Si el dinero se encuentra en una cuenta de jubilación, como una IRA (Cuenta Personal de Jubilación), 401(k),
SEP (Plan de Pensión Simplificado del Empleado) o SIMPLE (Plan de Contribuciones Paralelas con Incentivo de
Ahorros para Empleados de Pequeñas Empresas), el FDIC asegura un monto de hasta $250.000. Sin embargo,
debido a las potenciales penalidades y depreciación, no se recomienda el empleo de cuentas de jubilación como
instrumento de ahorro a corto plazo.
de un banco que esté
asegurado.**
Es posible que le cobren
una pequeña comisión al
momento de la compra.
Deberá pagar una penalidad si retira su dinero
antes del plazo
establecido.
Sin embargo, no todos los instrumentos de ahorro a
corto plazo ofrecen el mismo retorno. Estos son algunos factores que pueden afectar la tasa de retorno:
•
Las tendencias de las tasas de interés: a fines de
la década de 1980, la tasa de interés sobre las
cuentas de ahorros llegó al 9%, pero en el 2006,
la tasa promedio fue menor que el 1%.
•
El instrumento que elija: a modo de ejemplo,
por lo general, una cuenta de ahorros produce
mucho menos que un certificado de depósito.
•
La cantidad de dinero que tenga depositado o
que piense mantener en la cuenta.
•
El banco o institución financiera que elija.
Ventajas y desventajas
Inversiones seguras como las descritas en el cuadro
son una buena idea si usted sólo está buscando un
Tipo de Qué es
inversión
Efectivo
Instrumentos de ahorro
Bonos
Un préstamo a una empresa o gobierno
Acciones
Posesión de una parte (porcentaje)
de una empresa
Compare estos retornos con la tasa de inflación
histórica de alrededor del 3,5%. Durante los años de
alta inflación, los instrumentos de ahorro no pueden
sobrepasarla.
sitio donde “colocar” su dinero por algún tiempo.
Son de fácil acceso y es sencillo salir de ellas, implican un muy bajo riesgo de perder dinero y pueden
estar aseguradas por la FDIC.
Pero presentan una gran desventaja: Su dinero tiene
muy poca o ninguna probabilidad de incrementarse
con el tiempo. Si estuviera ganando un 1% de interés
sobre una cuenta de ahorros y la inflación fuera del
3%, estaría perdiendo poder adquisitivo. Es por ello
que usted debería considerar tasas de retorno más
altas para inversiones a largo plazo, como para la
jubilación. Claro que la alternativa de retornos más
elevados viene acompañada de un mayor riesgo de
perder dinero. Los siguientes son los tipos de inversiones básicas y sus retornos promedio a lo largo del
tiempo:
Riesgo de perder dinero a corto/largo plazo
Retornos históricos
(1925-2002)
Bajo/Alto
3,8%
Medio/Medio
5,4%
Alto/Bajo
10,2%
Esto significa que, para aquel dinero que no vaya a
utilizar durante varios años o más, especialmente
para su jubilación, usted debe conocer y elegir otros
tipos de inversión.
Listado de lo que debe hacer:
Compare las actuales tasas de interés sobre
cuentas de ahorros, CD y cuentas del mercado
de dinero, en www.bankrate.com.
Calcule el interés que ganará sobre un CD, en
el mismo sitio, www.bankrate.com.
Manténgase informado sobre la tasa de
inflación actual, en www.inflationdata.com
(en la página, desplace el cursor hacia abajo
para acceder a la tabla).
Lea acerca de los instrumentos de ahorro,
como acciones, bonos y fondos mutualistas, en
las hojas de consejos prácticos de AARP (AARP’s
Tip Sheets) y en línea, en
www.aarp.org/finance.
Averigüe si su banco está asegurado por la
FDIC, llamando al 1-877-275-3342 o mediante
un directorio de bancos en línea, en
www.fdic.gov/deposit.
Si desea dejar más de $250.000 en una cuenta
de jubilación asegurada por la FDIC, aprenda
estrategias para asegurar la totalidad del dinero,
en www.fdic.gov/consumers/consumer/news/
special/index.html.
Use la calculadora del sitio web de Choose
to Save (Elija para ahorrar) para saber cuánto
dinero necesitaría para alcanzar una jubilación
adecuada, en www.choosetosave.org/ballpark.
Comparta esta hoja de consejos prácticos con
un amigo. Solicite más en
www.aarp.org/orderfinancialpubs.
Esta y otras hojas de consejos prácticos proveen información financiera general; no pretenden sustituir
ni suplantar cualquier asesoramiento profesional o legal.
Agradecemos especialmente a The Actuarial Foundation por la información suministrada a este
­proyecto.
© AARP 2008.
Traducido por AARP
601 E Street, NW | Washington, DC 20049 | www.aarp.org
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