Introducción Para los micro - negocios establecidos y para aquellos

Autora: L.C. Laura Carreón Romero
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Introducción
Para
los
micro
-
negocios
establecidos y para aquellos que están
por abrir sus puertas, es necesario que
cuenten con dinero efectivo, ya sea propio
o ajeno, para solventar sus actividades de
operación e inversión, es decir adquirir la mercancía que será objeto de compra
venta en el caso de las empresas comerciales y de la materia prima para las de
manufactura, así como vender y efectuar pagos de impuestos, compra de
maquinaria y equipo para operar el negocio. Ahora bien, sabemos que en la
mayoría de los casos los micro - negocios, no cuentan con los recursos económicos
suficientes para su desarrollo, crecimiento y expansión, por lo que tienen que
recurrir al financiamiento para sanear el problema de liquidez.
En nuestro país existen instituciones públicas y privadas especializadas en
el otorgamiento de financiamiento, las cuales trabajan día a día en el diseño de
instrumentos a la medida de las necesidades de las micro, pequeñas y medianas
empresas (mipymes)
Sin embargo, a pesar de todos los instrumentos de financiamiento puestos a
disposición de los micro - negocios, su forma de operar limita el acceso al crédito,
debido al exceso de requisitos a cubrir para ser beneficiados por los bancos y a la
banca de desarrollo.
En el presente artículo se darán las Instituciones de crédito más comunes del
sector bancario que operan en el sistema financiero mexicano para prestar dinero a
las empresas que solicitan crédito, las fuentes actuales de financiamiento por
oferente y también las razones por las cuales los micro - negocios no obtienen
financiamiento por parte de las Instituciones de crédito.
Desarrollo
Definición y clasificación de empresas según su tamaño
El objetivo principal de una empresa es la optimización de recursos de que disponga
para obtener el máximo rendimiento. (Rodríguez, 2010, p.25)
Rodríguez (2010) comenta que en la práctica nos encontramos con cuatro tipos de
empresas: micro, pequeñas, medianas y grandes empresas. (Véase cuadro 1)
Cuadro 1 Clasificación de las empresas para determinar su tamaño con base en el factor humano
Artesanal
Microempresa
Pequeñas
Mediana
Grande
Muy grande
De
De
De
De
De
más de
1a5
5 y 50
50 a 100
100 a 250
250 a 1,000
1,000
Personas
Personas
Personas
Personas
Personas
Personas
Fuente: (Rodríguez, 2010, p.30)
Garrido (2011) explica los cortes por tamaño para las definiciones de empresas
establecidas por el gobierno de México, según los sectores de actividad. (Véase
Cuadro 2)
Cuadro 2 Definición de tamaños de empresas
Tamaño
Sector
Rango de número de
trabajadores
Micro
Pequeña
Pequeña
Mediana
Mediana
Todos
Comercio
Industria y Servicios
Comercio
Servicios
Hasta 10
Desde 11 hasta 30
Desde 11 hasta 50
Desde 31 hasta 100
Desde 51 hasta 100
Rango de monto de
ventas anuales
(millones de dólares
Hasta 0,309
Desde 0,309 hasta 7,3
Desde 0,309 hasta 7,3
Desde 7,63 hasta 19,088
Desde 7,96 hasta 19,088
Tope máximo
combinado
0,3
7,34
7,5
18,56
19,74
Fuente: (Garrido, 2011, p.112)
Instituciones de crédito
Las instituciones de crédito o de banca múltiple captan el dinero del público
(ahorradores e inversionistas) y lo prestan a personas o empresas que solicitan
crédito. Los bancos deciden a quién otorgan el crédito y con qué plazos; entre los
que destacan Banamex, HSBC, Santander, BBVA Bancomer y Banorte. Por otro
lado la Banca de desarrollo, también llamada Banca de Segundo Piso, opera con
recursos públicos para apoyar a los sectores, regiones y actividades económicas
consideradas prioritarias para incentivar el desarrollo de la economía. Un ejemplo
de ello es la micro, pequeña y mediana empresa (mipymes) de todos los sectores
económicos, a los que concede créditos con tasas de interés preferenciales, a
través de Instituciones como Nacional Financiera, Banco Nacional de Comercio
Exterior, entre otras. (Flores, 2006, p.15)
Banxico en su Encuesta de Evaluación Coyuntural del Mercado crediticio
explica que muy a pesar de las condiciones que prevalecen en nuestro país en favor
de las mipymes, en lo que se refiere al acceso al crédito, los resultados muestran
que las empresas reciben financiamiento a través de los proveedores como se
muestra a continuación. (Véase gráfico 1)
Gráfico 1 Fuentes de financiamiento a las Empresas por Tipo de Oferente
Por ciento total de empresas
Fuente: Banco de México
Factores que limitan a las mipymes a obtener financiamiento
Desde la perspectiva de los bancos, la baja canalización del crédito a las
mipymes obedece a un conjunto de factores de naturaleza estructural bien
identificados en la literatura, entre los que destacan: (Lecuona, 2007)

Alta mortalidad inherentes a las pymes: De las 200 mil empresas que
anualmente abren sus puertas en México, 35 mil sobreviven 2 años más
tarde, debido al riesgo que implica otorgar créditos a las pymes, los bancos
cobran altas tasas de interés.

Insuficiente información confiable sobre las empresas: Es decir actualmente
las empresas carecen de sistemas de contabilidad y finanzas actualizados
que muestren la situación real de la empresa.

Altos costos de transacción: Al generar las pymes información poco confiable
para obtener financiamiento por los bancos, provocan que las solicitudes de
documentación y los trámites se multipliquen.

Información asimétrica: La insuficiente calidad y confiabilidad de la
información de las pymes mexicanas agrava el problema de información
asimétrica que caracteriza en todo el mundo la relación entre bancos y
negocios pequeños.

Daño Moral: confusión entre las finanzas personales del dueño y la empresa,
la falta de estructura de profesionalización de muchas pymes y el alto costo
de monitoreo de que implicaría a los bancos seguir de cerca la aplicación del
crédito, generan un ambiente en el que la utilización del crédito para fines
distintos al declarado, es común. Esta desviación del crédito da origen al
daño moral.

Dependencia de esquemas de financiamiento basado en garantías: la falta
de confiabilidad de la información de la empresa y el daño moral dan lugar a
elevados costos de los créditos, a la excesiva dependencia de las garantías
para el otorgamiento del financiamiento.

Elevado costo del crédito pyme que contrae su demanda: los altos costos
hacen que alrededor de dos terceras partes de las pequeñas y medianas
empresas ni siquiera intenten acercarse a los bancos.

Informalidad extendida y creciente en la economía: Muchas de las nuevas
empresas nacen y se desarrollan en el comercio informal.
Conclusión
Por tanto, se tienen que diseñar estrategias que permitan a las mipymes
aminorar éstos obstáculos a través de la generación de condiciones que mitiguen
su mortandad, y además, que el gobierno federal, estatal y municipal trabaje de
manera coordinada en la elaboración del plan nacional, estatal y municipal de
desarrollo con planes articulados, alcanzables y fáciles de cubrir, para detonar el
crecimiento, la expansión y fortalecimiento de los micro – negocios.
Referencias Bibliográficas
Banxico. (12 de 12 de 2013). Obtenido de http://www.banxico.org.mx
Flores, M., & Bolaños, M. P. (2006). Sistema Financiero Mexicano. La Guía del Dinero, 12-15.
Garrido, C. (s.f.). El financiamiento a las pymes en América Latina.
Lecuona, R. (s.f.). El financiamiento de las pymes en México: Una investigación reciente. Obtenido
de http://www.revistas.unam.mx/index.php/ecu/article/view/2975
Rodríguez, J. (2010). Administración de Pequeñas y Medianas Empresas.