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La Educación y Cultura Financiera como
detonante del crédito productivo
Dra. Graciela Lara Gómez
Profesora – Investigadora
Universidad Autónoma de Querétaro
1er Encuentro de Economía Social en México 2014
El financiamiento…
• Sólo el 45% de los municipios
del país cuentan con sucursales
de alguna entidad financiera
(CNBV).
• El 20% de la población adulta
no utiliza servicios financieros.
• El 60% de la población adulta
utiliza servicios financieros
informales como las tandas o
préstamos de fuentes no
formales.
• En México el financiamiento
como porcentaje del PIB es del
28%, mientras que el promedio
en América Latina es de más del
50% y en Chile es cercana al
70% (SHCP).
¿Qué es…?
Cultura Financiera es:
Educación Financiera es:
• Se define como “las
habilidades, conocimientos y
prácticas que llevamos día a
día para lograr una correcta
administración de lo ganamos
y gastamos, así como un
adecuado manejo de los
productos financieros para
tener una mejor calidad de
vida” (Fincomun, 2014).
• “es el proceso mediante el cual
los individuos adquieren una
mejor comprensión de los
conceptos y productos
financieros y desarrollan las
habilidades necesarias para
tomar decisiones informadas,
evaluar riesgos y
oportunidades financieras, y
mejorar su bienestar.” (OCDE).
• Lo que tenemos…
• Lo que adquirimos…
Entonces…
la cultura financiera son las habilidades, conocimientos y prácticas que se poseen y
la educación financiera es un proceso de asimilación de información y herramientas
que permiten a las personas tomar decisiones en su vida cotidiana.
Por tanto, la cultura financiera es lo que una persona ‘tiene’, es decir se relaciona
con el conocimiento tácito, que son los aprendizajes que ha incorporado a lo largo
del tiempo; y
La educación financiera es lo que la persona ‘adquiere’ a través del aprendizaje
formal, es decir se le ha trasmitido conocimiento explicito, a través de la educación
estructurada (sistemática-formal o informal), con la que una persona obtiene
hábitos y habilidades para analizar, juzgar, evaluar y tomar decisiones.
De la Cultura a la Cultura regional
El término cultura, se entiende
como una unidad social de
cualquier tamaño, que haya
asimilado y estabilizado una
visión de si misma y de su
medio ambiente.
La Cultura regional
“Representa las creencias,
significados, valores,
tradiciones y costumbres que
poseen los habitantes de un
determinado territorio.”
El iceberg de la cultura
Símbolos observables:
Ceremonias, historia,
lema, vestuario, etc.
Valores subyacentes:
Creencias, significados,
actitudes, sentimientos, etc.
De la Cultura a la Cultura regional
¿Cómo incorporar programas de educación financiera en
cooperativas donde es predominante la población
indígena?
¿Cuál es la estrategia más adecuada?
Un caso: La comunidad otomí
Un ejemplo:
Es un sencillo
problema. No hay
que intentar
resolverlo, sino
únicamente seguir
la intuición.
Y las Empresas…
Las MIPyMES representan el 99.81% del total de las
empresas en México (INEGI).
Dan trabajo al 73% de la población ocupada.
Las micro empresas representan el 95% y ocupan al
41.83% del personal.
No obstante, la importancia de este sector empresarial,
sólo generan el 35% de la producción total y si se
considera la importancia en el porcentaje de micro
empresas estas únicamente contribuyen con el 8% del
total de la producción bruta nacional.
El Crédito productivo
El problema: Las MIPyMES enfrentan problemáticas graves para
su sobrevivencia, principalmente porque su origen proviene
principalmente de las empresas familiares, que en la medida que
van requiriendo mayor formalización de sus procesos, se ven
imposibilitadas a hacerlo en virtud de la falta de capacitación,
estructuras débiles, falta de financiamiento (principalmente en la
banca formal).
Fomentar el financiamiento a través del crédito productivo es una
tarea de atención urgente, tanto para el Estado, como para el
sector financiero; ya que por su contribución en la generación de
empleos y su aportación al crecimiento y desarrollo económicos,
Las MIPyMES requieren ser apoyadas decididamente.
Conclusiones
La educación financiera favorece la cultura financiera entre la población, lo que implica el
incremento de capacidades para tomar decisiones acertadas. El conocimiento de las finanzas es
una de las competencias necesaria para los puestos de mandos intermedios y de nivel
estratégico, ya que ello les permitirá tomar decisiones con una mayor probabilidad de éxito
La educación financiera debe ser considerada para ser incorporada en los programas de
educación que se proporcionan en el Sector Financiero Popular.
Es indispensable que los administradores de cualquier tipo de organización tengan un perfil
analítico y que la toma de decisiones se base en juicos de hechos y no de valor.
Generar las condiciones adecuadas para diseminar la educación financiera y al mismo tiempo
propiciar la inclusión financiera para el desarrollo productivo, generará círculos virtuosos de
apoyo al micro, pequeño y mediano empresario; lo que indudablemente derivará en el
desarrollo de la economía y mejores condiciones de vida para la población.
Muchas gracias
Dra. Graciela Lara Gómez
[email protected]