CIRCULAR 65 - 2004 - Reestructura de créditos otorgados en unidades de inversión

12 de noviembre de 2004.
A LOS INTERMEDIARIOS FINANCIEROS INSCRITOS
EN EL REGISTRO DE LA SOCIEDAD HIPOTECARIA
FEDERAL, S.N.C.
Referencia: 65/2004.
Asunto: Reestructura de créditos otorgados en
unidades de inversión.
De conformidad con lo autorizado por el Consejo Directivo de esta Sociedad en
la sesión número 11, celebrada el pasado 25 de febrero, esos intermediarios
financieros podrán reestructurar los créditos denominados en unidades de inversión,
en un esquema en pesos a tasa fija.
En la instrumentación correspondiente, se deberán observar las disposiciones
normativas aplicables a los créditos denominados en pesos vigentes al momento de
formalizar la reestructura antes señalada, bajo los lineamientos siguientes:
I.
Únicamente podrán reestructurarse créditos originados por el mismo
intermediario financiero que solicite la reestructura.
II.
El acreditado deberá estar al corriente en el pago de las mensualidades
del crédito respectivo.
III.
El plazo de amortización del crédito reestructurado no podrá ser mayor a
240 mensualidades en términos de lo dispuesto en el punto 1.5.4.5 de las
Condiciones Generales de Financiamiento.
IV.
La tasa de fondeo será la que corresponda al mes en que se formalice el
convenio modificatorio, de acuerdo con lo dispuesto en el punto 1.5.3.1
de las referidas Condiciones.
En caso de que el plazo de amortización del crédito reestructurado sea
distinto a los señalados en el punto 1.5.4.5 de las citadas Condiciones, la
tasa de interés aplicable será la correspondiente al plazo inmediato
superior.
V.
La reestructura de los créditos en comento podrá llevarse a cabo
mediante tres formas y el acreditado podrá optar por cualquiera de ellas:
1. A efecto de que el monto del pago mensual del crédito sea igual o
menor al que se liquidaba, el acreditado deberá realizar un pago
inicial adicional aplicable al saldo insoluto, calculado de acuerdo con
la fórmula siguiente:
EJÉRCITO NACIONAL 180, COLONIA ANZURES, C.P. 11590, MÉXICO, DISTRITO FEDERAL. TELÉFONO: 52.63.45.00
* 2
MPI = SIAR −
 1 1  1  n
PAGO *  − * 
 
i  1 + i  
 i
Donde:
MPI
SIAR
PAGO
i
= Monto en pesos del pago inicial adicional que se
aplicará al saldo
insoluto del crédito
correspondiente.
= Saldo insoluto del crédito respectivo, antes de
formalizarse la reestructura. Dicho saldo se
dará a conocer por esta Sociedad a partir del
día 25 de cada mes. Lo anterior, con la finalidad
de convertir a pesos, con el valor de la unidad
de inversión del primer día del mes inmediato
siguiente.
= Monto en pesos del pago fijo mensual que
generará el crédito a partir de la reestructura.
= Tasa de interés, la cual se calcula de la
siguiente forma:
i=
(
12
)
CER + 1 − 1
CER = Costo Efectivo Remanente en Moneda
Nacional para efectos informativos y de
comparación exclusivamente. Este Costo
Efectivo Remanente se calcula suponiendo que
el cliente cumplirá con sus obligaciones
oportunamente.
Dicho
CER
será
el
correspondiente al crédito nuevo.
Tasa interna de retorno, calcula la tasa de
descuento de los flujos restantes del crédito
hipotecario reestructurado.
TIR
CER = (1 + TIR ) 12 − 1
n
=
Número de pagos mensuales pendientes de
liquidar de acuerdo con la tabla de amortización
aplicable al crédito antes de la reestructura.
2. Si el acreditado no realiza el pago inicial adicional a que se refiere el
punto 1 anterior, el monto del pago mensual del crédito se
determinará de acuerdo con la fórmula siguiente:
PAGO =
SIAR
1 1  1 
− *

i i 1+ i 
n
EJÉRCITO NACIONAL 180, COLONIA ANZURES, C.P. 11590, MÉXICO, DISTRITO FEDERAL. TELÉFONO: 52.63.45.00
* 3
3. La combinación de lo señalado en los numerales 1 y 2 anteriores.
VI.
El pago mensual que resulte, de acuerdo con lo señalado en el apartado
IV anterior, no deberá exceder de 3.33 veces el ingreso mensual del
acreditado al momento de formalizar la reestructura y 2.85 veces el
ingreso para créditos que se otorguen con apego a lo dispuesto en el
artículo 43 bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda
para los Trabajadores. El acreditado únicamente deberá entregar
comprobantes de ingresos, cuando el importe del pago mensual del
crédito reestructurado tenga un incremento del 20 por ciento, con
respecto al monto del pago mensual en pesos previo a la reestructura.
VII. El intermediario financiero no podrá cobrar cantidades adicionales por el
pago inicial a que se refieren los numerales 1 y 3 del apartado V anterior.
VIII. El citado pago inicial adicional a cargo del acreditado se realizará al
momento de formalizar la reestructura y el intermediario financiero deberá
entregarlo a esta Sociedad al día hábil siguiente, en el entendido de que
sólo se recibirá el pago respectivo a partir del día 25 y hasta dos días
hábiles bancarios previos a que finalice el mes correspondiente. Dicho
pago inicial adicional será aplicado al saldo insoluto del crédito el primer
día del mes inmediato siguiente.
IX.
El crédito objeto de la reestructura contará con la garantía de
incumplimiento del acreditado vigente a partir del 1 de julio del presente
año, en el entendido de que el crédito reestructurado tendrá una
cobertura del 25 por ciento y la comisión a pagar por dicha garantía será
aquella que se venía pagando antes de realizar la reestructura. En caso
de que el crédito antes de la reestructura no contara con garantía por
incumplimiento de esta Sociedad, ese intermediario financiero no podrá
obtener la garantía en comento.
X.
En caso de que la suma en unidades de inversión del enganche, las
amortizaciones realizadas (incluyendo pagos anticipados a capital) y en
su caso el pago inicial a la fecha de la reestructura sea mayor o igual al
35 por ciento del valor inicial de la vivienda expresado en unidades de
inversión, entonces no será necesario que el crédito reestructurado
cuente con la garantía de incumplimiento.
XI.
Para formalizar la reestructura, el intermediario financiero deberá celebrar
con el acreditado un convenio modificatorio al contrato de apertura de
crédito correspondiente, mediante escritura pública, en el entendido de
que los gastos que se generen serán a cargo del acreditado.
XII. Con el propósito de validar la procedencia de la reestructuración
efectuada, el intermediario financiero deberá remitir de manera
electrónica a partir del día 25 y hasta dos días hábiles bancarios previos a
que finalice el mes correspondiente, por cada crédito, la información a
que se refiere el documento adjunto a este comunicado el mismo día en
que se lleve a cabo cualquiera de las operaciones señaladas en el
apartado V.
EJÉRCITO NACIONAL 180, COLONIA ANZURES, C.P. 11590, MÉXICO, DISTRITO FEDERAL. TELÉFONO: 52.63.45.00
* 4
XIII. La operación de reestructura se aplicará el primer día del mes posterior, a
la fecha de celebración del convenio modificatorio al contrato de apertura
de crédito correspondiente, siempre que ese intermediario financiero
cumpla con lo previsto en este comunicado.
XIV. Las operaciones de reestructura para los créditos de la SHF será
mediante la clave de programa 20.
Las disposiciones contenidas en este comunicado entrarán en vigor el próximo
15 de noviembre, en la inteligencia de que en lo no previsto se estará a lo dispuesto en
las demás disposiciones aplicables.
Atentamente
LIC. ROLANDO GONZÁLEZ FLORES
Director General Adjunto Jurídico
Fiduciario
DR. ALEJANDRO SOMUANO VENTURA
Director de Planeación y Control
EJÉRCITO NACIONAL 180, COLONIA ANZURES, C.P. 11590, MÉXICO, DISTRITO FEDERAL. TELÉFONO: 52.63.45.00
Estructura del Archivo TEXTO para reportar la información relacionada
con la reestructuración a pesos fijos
La descripción de las 23 columnas que deberán formar parte del texto ASCII con la información
perteneciente a la reestructuración a pesos fijos tasa fija, se indica en la tabla siguiente.
Especificaciones.
El archivo se enviará en formato de texto plano, las columnas deben estar separadas por
tabuladores, sin encabezados y respetando los tipos de datos especificados en la tabla
siguiente.
Tabla Campos Básicos:
Número
del dato
Tipo de dato
1
C 10
Clave Contrato
FOVI/SHF
Permite identificar al contrato donde se origino el crédito
2
N3,0
Clave Individual
Clave que permite asociar al acreditado con la vivienda
3
N3,0
4
N10,2
5
N10,0
Monto Gastos
Reestructuración en
nueva denominación
Monto total de los gastos de originación en la
denominación del crédito (comisión por apertura de
crédito, investigación socioeconómica, avalúo y
escrituración).
6
N1,0
Saldo Insoluto nuevo
en nueva
denominación
Monto del adeudo total en pesos posterior a la
reestructuración
7
N1,2
Margen
Intermediario
Diferencia entre la tasa de fondeo aplicable a los recursos
financiados por el intermediario y la tasa de interés de
fondeo de la SHF.
8
N4,2
Tasa Fondeo SHF
Tasa de interés de Fondeo SHF del mes en que se
formaliza la reestructura.
9
N4,2
Tasa Seguro
Tasa margen de seguros (vida, daños). (en caso de que
aplique)
10
N4,2
Tasa Administración
Tasa de administración (Es parte de la tasa anterior),
(Cuando no existan gastos de administración en la
denominación del crédito)
11
N4,2
Tasa garantía SHF
Tasa de la contraprestación por la Garantía de
Incumplimiento otorgada por SHF.
12
N10,2
13
N10,2
14
N10,2
Nombre del dato
Número de meses
plazo del crédito
reestructurado
Monto de pago
Inicial a aplicar al
insoluto en nueva
denominación
Monto del Seguro
en nueva
denominación
Monto
Administración en
nueva denominación
Monto de pago
mensual nuevo en
nueva denominación
Descripción
Plazo de amortización del crédito reestructurado
Monto del pago en pesos que se realizará a efecto de
que el monto mensual del crédito sea igual o menor al
que se liquidaba
Monto del seguro cobrado como un monto fijo, no como
tasa, en pesos. (en caso de que aplique)
Monto de los gastos de administración, cobrado como un
monto fijo, no como tasa, en pesos. (en caso de que
aplique)
Monto del pago mensual en pesos posterior a la
reestructuración
EJÉRCITO NACIONAL 180, COLONIA ANZURES, C.P. 11590, MÉXICO, DISTRITO FEDERAL. TELÉFONO: 52.63.45.00
Número
del dato
Tipo de dato
15
N10,2
16
C20
17
C10
18
N6,0
19
C15
20
N10,0
21
N10,0
22
C1
Nombre del dato
Monto ingresos del
acreditado, y en su
caso del
coacreditado en
nueva denominación
No. de escritura
pública del Convenio
Modificatorio
Fecha de firma del
Convenio
Modificatorio
Número de Notaría
donde se firmó el
Convenio
Modificatorio
Plaza Notarial donde
se firmó el Convenio
Modificatorio
Costo Efectivo
Remanente (CER)
Saldo Insoluto antes
de reestructura en
denominación
original
Forma de pago de la
garantía del crédito
original.
Descripción
Monto de ingresos mensuales brutos en pesos según
estudio socioeconómico del acreditado.
No. de escritura pública del Convenio Modificatorio
Fecha de firma del Convenio Modificatorio.
Número de Notaría donde se firmó el Convenio
Modificatorio
Plaza notarial donde se firmó el Convenio Modificatorio
Tasa que se calcula suponiendo que el cliente cumplirá
con su obligaciones oportunamente
Monto del crédito original denominado en UDIS
Establece si el pago por la garantía del acreditado es al
frente o por anualidad. (1 mensual, 2 al frente)
Los catálogos estarán disponibles en la página pública de la SHF.
Descripción Los tipos de datos están definidos con la siguiente nomenclatura:
C Carácter, dato alfanumérico.
N Dato numérico.
,n Número de posiciones decimales.
DD Día.
MM Mes.
AAAA Año (4 dígitos).
Ejemplo:
C10 se esperan, como máximo, 10 caracteres.
N10,0 se espera un dato numérico con cero decimales.
N10,2 se espera un dato numérico con dos decimales.
EJÉRCITO NACIONAL 180, COLONIA ANZURES, C.P. 11590, MÉXICO, DISTRITO FEDERAL. TELÉFONO: 52.63.45.00