N AL BA R CEN T CO SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS EDUCACIÓN ASEGURADORA 1) RIESGO El riesgo está siempre presente en la vida de las personas; se manifiesta en todas las decisiones que se toman a diario, en todas las actividades que se practican, ya sean de carácter profesional o personal. LA ACTITUD FRENTE AL RIESGO 1º. Reconocimiento Lo primero es su reconocimiento; es decir, saber que existe y que es posible que ocurra. Si no se identifica difícilmente se van a poder tomar las medidas adecuadas para su tratamiento. 2º. Evaluación A continuación, se evalúa su importancia, analizando su probabilidad de aparición y sus consecuencias. En este análisis influye la información que posee cada persona: no es lo mismo conocer los límites y características de una situación, que simplemente conocer que existe. También intervienen muchos otros factores: desde la cultura o el estado de ánimo hasta el modo de vida o las creencias de cada persona. 3º. Selección de la respuesta El último paso consiste en seleccionar la mejor respuesta entre las diferentes alternativas. Cada individuo busca esa respuesta ideal, adaptándola a sus recursos, y actúa en consecuencia con el fin de obtener la seguridad que considere suficiente. La mayoría de las personas tienden a protegerse, sólo un pequeño porcentaje de la población es propensa a “correr riesgos”, a exponerse a ellos con facilidad a cambio de un mayor beneficio o satisfacción personal. En función de cómo es el individuo, de cuál sea su posición frente al riesgo y de su grado de información, toma unas medidas u otras para tratar de eliminar o reducir las consecuencias de los riesgos. 2) EL SEGURO El Seguro constituye un medio eficaz para la protección de los individuos frente a las consecuencias de los riesgos. Se basa en transferir los riesgos a una aseguradora que se encarga de indemnizar todo o parte del perjuicio que se produce por la ocurrencia de un evento previsto en el contrato de seguro. Es una fórmula de cobertura muy útil y ampliamente extendida en la sociedad moderna. Implica pagar una cantidad y recibir a cambio una compensación económica o un servicio siempre que se presente una situación contemplada en la póliza. El seguro se basa en el reparto del daño entre un número muy elevado de personas con las mismas o similares necesidades de protección. Así, cuando ocurre un suceso que produce daños concretos a una de estas personas, todas las demás también participan en la reparación del mismo. En el mercado asegurador existen seguros muy variados en función de cuales sean las necesidades de los consumidores, sin embargo, no todos los riesgos se pueden asegurar. Antes de contratar un seguro es necesario conocer que sólo serán asegurables aquellos riesgos que: Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ No se pueda saber con certeza si ocurrirán o no, o cuándo. Sean posibles. Sean concretos, es decir, que se puedan describir con exactitud. Su objeto sea legal, y que no vayan en perjuicio de terceros. Sean fortuitos, es decir, ajenos a la voluntad humana de producirlo. 3)INTERMEDIARIOS DE SEGUROS El intermediario de seguros es un asesor que aconseja al cliente sobre las modalidades de seguro y coberturas que más le convienen en función de su situación personal y, para ello, analiza los riesgos a los que está expuesto y los perjuicios económicos que pudieran surgir como consecuencia. Con este análisis señala cuál es el tipo de seguro que precisa cada cliente para garantizar la correcta cobertura de sus bienes asegurados. Agentes de Seguros: Expertos que trabajan para una o más compañías de seguros. Corredores de Seguros: Expertos que ofrecen asesoramiento profesional e independiente, sin mantener vínculos con entidades aseguradoras, a quienes quieran contratar un seguro. 4)CLAVES PARA COMPRAR UN SEGURO Para que el seguro que se contrata sea el adecuado en función de las necesidades reales de protección, el consumidor debe valorar conjuntamente varios factores como son: las coberturas, la entidad aseguradora, otros servicios adicionales al seguro, y el precio. a.Coberturas Es lo más importante, ya que de la elección de las coberturas depende el nivel de protección de los bienes. En el mercado existen muchas opciones, incluso dentro de una misma aseguradora; por ello, es fundamental conocer bien su significado y alcance, y compararlas hasta encontrar aquellas que se adecuen a las necesidades de cada individuo. b.Entidad aseguradora Un requisito imprescindible es que la entidad esté legalmente autorizada para ejercer la actividad aseguradora. Es recomendable contratar con empresas sólidas y financieramente solventes para que la respuesta siempre sea la adecuada y el asegurado esté tranquilo con el producto que ha adquirido. c.Otros servicios Es interesante valorar los servicios adicionales que pone a nuestra disposición la entidad aseguradora, como, por ejemplo, los servicios profesionales de mantenimiento y reparación, los servicios médicos, etc. d.Precio El precio es un aspecto importante en la compra del seguro, pero debe evaluarse siempre en conjunto con todos los factores anteriores. Cada entidad de seguros fija sus tarifas en función de los distintos elementos que componen el seguro, de la amplitud de las coberturas ofrecidas y de la calidad de los servicios prestados. Por todo ello, un seguro muy barato implicará posiblemente menores coberturas y prestaciones que otro de precio superior, por lo que debe comprobarse antes de contratarlo si las coberturas se adecuan a las necesidades de protección. 5)TIPOS DE SEGUROS Seguros Personales En los Seguros Personales, el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia, la alteración de su salud o, en algunas ocasiones, su integridad psíquica. Seguros de Accidentes Personales El seguro de Accidentes Personales tiene por objeto la prestación de indemnizaciones en caso de accidentes que provoquen la muerte o incapacidad del asegurado. Seguros de Vida La característica fundamental de los Seguros de Vida es que el pago de la cantidad pactada en el contrato depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado. En función de la nalidad del Seguro de Vida, se distinguen tres tipos: Ÿ Ÿ Ÿ Seguros de Fallecimiento: Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato, se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital contratado. Seguros de Supervivencia: Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los beneficiarios o a él mismo el pago del capital o renta contratada. Seguros Mixtos: La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado. TIPOS DE SEGUROS Seguros de Daños o Patrimoniales Dentro de esta categoría se encuentran los seguros que tienen como finalidad principal reparar la pérdida que un asegurado puede sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro. Seguro de Incendios Garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza o la reparación o reposición de las piezas averiadas, incluyendo los daños producidos en la extinción. Seguros de Transportes La entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daños ocurridos durante el transporte de mercancías. Seguros de Responsabilidad Civil La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del daño que pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamación que le efectúe un tercero. Su cobertura tiene por objeto, principalmente cubrir el pago de las indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros de los que sea responsable el asegurado o de las personas de quien deba responder, por hechos derivados de su vida privada o profesional. TIPOS DE SEGUROS Seguro de Automóvil Se basa en la prestación de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulación de vehículos a motor. El seguro del automóvil tiene por objeto, fundamentalmente, reparar o indemnizar los daños accidentales producidos en los vehículos de terceros y en el vehículo asegurado. La cobertura principal consiste en asegurar los daños causados a terceros en el uso del vehículo (Responsabilidad Civil del automóvil). Al contratar el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil, en la misma póliza, se podrán incluir las coberturas que libremente se pacten entre el tomador del seguro y la entidad aseguradora. Las coberturas complementarias más habituales son: Ÿ Responsabilidad civil complementaria. Ÿ Daños propios e incendio. Ÿ Robo del vehículo Ÿ Ÿ Ÿ Ÿ Asistencia en viaje. Accidentes Personales para Ocupantes del vehículo asegurado. Prestación por privación del permiso de conducir. Sustitución del vehículo asegurado. TIPOS DE SEGUROS Seguros Agrarios Tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las explotaciones agrícolas, ganaderas o forestales. Algunos ejemplos de este tipo de seguro son los siguientes: Seguros Agrarios Combinados: cubren los daños producidos en los riesgos asegurables en función de la ubicación de la explotación, las especies que se cultivan, etc. Seguros de Rendimientos: cubren la pérdida de rendimientos que puede producirse por cualquier adversidad climatológica, que no pueda ser controlada por el agricultor, incluyendo entre ellas la sequía y la helada. Seguro de Robo La compañía aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa de un robo (o intento de robo). Seguro de Caución El asegurador se obliga, en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones, a indemnizar al asegurado los daños patrimoniales sufridos dentro de los límites previstos. Todos los pagos que realice la aseguradora deberán serle reembolsados por el tomador del seguro. TIPOS DE SEGUROS El Seguro Multi - riesgo de hogar Este seguro tiene por objeto proteger al asegurado de las pérdidas o perjuicios que pudieran derivarse de accidentes en un domicilio particular. Las garantías que habitualmente se establecen en un seguro de hogar son las siguientes: Ÿ Daños materiales: El daño material es el que afecta a los bienes o patrimonio de una persona. Por esta cobertura se indemnizan las pérdidas que sufra el bien asegurado y el contenido asegurado en la póliza. Ÿ Incendio: Se garantiza al asegurado la indemnización en caso de incendio de los bienes determinados en la póliza, o la reparación o reposición de las piezas averiadas. Ÿ Robo: El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daños sufridos a consecuencia de la desaparición, destrucción o deterioro de los objetos asegurados, a causa de robo o tentativa de robo, llevados a cabo por personas ajenas al asegurado. Ÿ Daños por agua: La entidad aseguradora indemnizará, reparará o repondrá las piezas averiadas y los daños materiales directos al contenido, por derrames accidentales de agua. Ÿ Rotura de cristales: Se garantiza al asegurado el pago de una CONSULTAS, QUEJAS Y RECLAMOS Estas entidades te pueden asesorar ante cualquier eventualidad que no logres resolver con la Compañía de Seguro o Aseguradora. SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS División de Asistencia al Usuario del Seguro (021) 619 2292 / (021) 619 2496 / (021) 619 2744 [email protected] www.bcp.gov.py SECRETARIA DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y EL USUARIO (021) 52 44 55 [email protected] www.sedeco.gov.py Imágenes extraídas de https://www.freepik.es
