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GASPAR - Guía para la contratación de seguros
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Guía para la contratación de seguros
PRINCIPALES TIPOS DE CONTRATO DE SEGURO - Accidentes
Definición
Es el seguro que cubre los riesgos de la integridad física del asegurado cuando su origen es un accidente,
definido como lesión corporal que deriva de una causa violenta, súbita, externa y ajena a la intencionalidad del
asegurado que produce invalidez temporal o permanente o muerte.
Características
Aunque es un seguro autónomo, puede incluirse como garantía complementaria en otros seguros (automóviles,
multirriesgo, responsabilidad civil...). Las garantías que pueden incluirse en una póliza son las siguientes:
Indemnización en caso de muerte, invalidez permanente (total o parcial) e invalidez temporal. La determinación
del grado de invalidez se efectuará tras la presentación del certificado médico de incapacidad. Si el asegurado no
aceptase la cuantía propuesta por el asegurador atendiendo lo anterior, las partes se someterán a la decisión de
peritos médicos.
Asistencia sanitaria: el asegurador se hace cargo de los gastos de asistencia sanitaria, siempre que se pacte
expresamente, hasta el importe y el plazo que se fije en la póliza. Aunque la asistencia sanitaria es otro tipo de
contrato de seguro, la práctica aseguradora suele incluir esta garantía a cambio del cobro de una sobreprima.
Habitualmente se cubren esos gastos, siempre que la asistencia esté gestionada y prestada por los servicios
concertados con la entidad.
La asistencia urgente se entiende incluida en todo caso, incluso cuando no lo esté la asistencia sanitaria
ordinaria. Se tiene por tal la que necesita ser prestada de forma inmediata para evitar un riesgo mayor al
asegurado. Esto comprende desde el traslado del accidentado hasta su tratamiento médico, hospitalario y
farmaceútico.
Los seguros de accidentes pueden ser individuales, o referirse a un colectivo; anual o temporal (por ejemplo, por
la duración de un viaje); suscrito por cuenta propia, o por cuenta ajena; seguro voluntario, o seguro obligatorio
(seguro escolar, seguro obligatorio de viajeros); referido a cualquier actividad, o específico (para una determinada
actividad de riesgo); y por último la clasificación más usual es la que distingue a los seguros de accidentes de
trabajo frente a los no laborales u ordinarios.
El infarto de miocardio ha sido tradicionalmente una de las cuestiones que más debate ha suscitado por su
consideración, o no, de accidente. Son dos las posiciones que actualmente se encuentran en el mercado:



Los que niegan su calificación de accidente, por entender que carece del carácter externo exigido
por la definición legal, pues entienden que es consecuencia del desarrollo interno de una
enfermedad cuya última manifestación es el infarto.
Los que lo aceptan, pero no desean indemnizarlo y por ello lo excluyen de su cobertura. El
Tribunal Supremo ya admitió como evento causante del infarto el estrés como algo externo e
inmediato.
Los que no lo excluyen de la cobertura. Si en ese caso el asegurado sufre un infarto que es
calificado como accidente por deberse a una causa súbita, externa y ajena a la intencionalidad del
asegurado deberá indemnizar.
Una modalidad de seguro de accidentes es el seguro obligatorio de viajeros, que tiene por finalidad indemnizar a
los viajeros cuando sufran daños corporales en un accidente que tenga lugar con ocasión del desplazamiento en
un medio de transporte público colectivo de personas. La empresa propietaria del transporte público tiene la
obligación de disponer de este seguro, por lo que si usted sufre un accidente en un medio de transporte público
(autobuses, trenes, metro etc.), debe saber que está cubierto por el seguro obligatorio de viajeros.
Nada impide que una persona tenga suscritos simultáneamente varios contratos de seguro de accidentes en los
que figure como asegurado, con independencia de quiénes sean los beneficiarios o aseguradores, pues en este
tipo de seguros se permite el llamado seguro múltiple. (Ojo, no confundir con la prohibición del sobreseguro
referido a los seguros de daños). Pero en este caso se establece la obligación del tomador de comunicar al
asegurador la celebración de cualquier otro seguro de accidentes que se refiera a la misma persona.
Si el accidente se provoca intencionadamente por el asegurado, el asegurador queda liberado de su obligación. Si
es el beneficiario el que causa intencionadamente el siniestro se anulará la designación hecha a su favor y la
indemnización corresponderá al tomador, o, en su caso, a los herederos de éste. ¿El suicidio podría quedar
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incluido en el seguro de accidentes? No es una cuestión pacífica. Al ser la producción voluntaria (y no ajena a la
intencionalidad del asegurado, como define la norma) del siniestro por el asegurado, parece que podría encajar
en la exclusión que establece la ley para los actos intencionados del asegurado, por lo que no quedaría cubierto.
No obstante, cuando se pueda acreditar trastorno mental (incompatible con la voluntariedad del acto) debería
entenderse incluido en el seguro de accidentes.