EL RIESGO Combinación de la probabilidad de ocurrencia de un

EL RIESGO
Combinación de la probabilidad de ocurrencia de un suceso y sus consecuencias. Puede
tener carácter negativo (en caso de ocurrir se producen pérdidas) o positivo (en caso de
ocurrir se producen ganancias).
Toda actividad humana mantiene algún tipo de riesgo, al ser consustancial al hombre, está
presente en cualquier momento y nos es imposible sustraernos de él, por esta rezón es que
desde el principio de los tiempos, el hombre y las sociedades han utilizado diferentes
medios y métodos para reducir o mitigar el riesgo.
Por lo que se puede asumir que el riesgo se encuentra presente en todas las acciones, el ser
humano se encuentra en constante peligro pues este es incierto e impredecible, así como
inoportuno.2
EL SEGURO:
Es un mecanismo con la finalidad de mantener una cobertura de los riesgos endógenos y
exógenos que podrían sufrir las personas, transfiriéndolos a una empresa de seguros
encomendada a sobrellevar el total o parte de la perdida causada por el siniestro.
Esta definición puede ser observada desde diversos puntos, se destaca principalmente la
solidaridad humana al considerar como tal la institución que garantiza un sustitutivo al
afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas
amenazadas por el mismo peligro; otros, señalan el principio de contraprestación, al decir
que el seguro es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace
acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá
de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.
PRINCIPIOS DE UN SEGURO
1. Principio de solidaridad humana
La actividad de seguros se basa en el reparto del daño entre un número elevado de
personas que están amenazadas por el mismo peligro y que responden ante él de modo
solidario.
2. Principio de indemnización
El pago de la prima garantiza recibir una compensación (la indemnización) en el momento
en que se produzca el hecho contra el cual se protege mediante el contrato de seguro y
conforme a las características de dicho contrato. El seguro es una actividad indemnizatoria
cuya finalidad es devolver al asegurado a la situación inicial.
3. Actividad de servicios
Cuando un individuo paga una prima de seguros no recibe nada material a cambio; lo que
recibe es un compromiso de servicio futuro en el momento en el que se produzca la
situación establecida en el contrato
4. Actividad económica y financiera
La actividad aseguradora es una actividad económico-financiera:
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La aseguradora percibe unas primas y a cambio, genera indemnizaciones que son masas
económicas.
Logra una redistribución de capitales, es decir, emplea los recursos económicos
generados por todos los asegurados en aquellas situaciones de necesidad individual.
Invierte sus fondos, bajo control legal, para obtener beneficios, mejorar las prestaciones
a los asegurados y tener mayor solidez como empresa.
OBJETO DE UN SEGURO
El objeto del seguro es la compensación del perjuicio económico experimentado por un
patrimonio a consecuencia de un siniestro; esto es la obligación esencial que una empresa
aseguradora en pagar la suma convenida en el contrato para dicho efecto
CLASES DE SEGUROS
Existen varios tipos de seguros, lo más frecuentes en la práctica y sus características son los
siguientes:
Tipos de Seguros
Seguros Personales
Seguros de Daños o
Patrimoniales
Seguros de
Prestación de
Servicios
Los Seguros Personales, cuyo enfoque es el ser humano pueden tener gamas para cobertura
de asistencia médica, vida, accidentes personales, invalidez y pueden ser de carácter
corporativo e individual.
Por otro lado los seguros patrimoniales reparan daños y pérdidas sufridas a las cosas y al
patrimonio, objeto de siniestro. Pueden dividirse en dos grupos:
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Seguros sobre las cosas, reparan las pérdidas materiales sufridas en los objetos y bienes
patrimoniales.
Seguros de responsabilidad, (Responsabilidad Civil) garantizan al Asegurado el daño que
éste pueda causar a terceros (otras personas o bienes de otros) por los que él sea
declarado responsable. La responsabilidad civil es la obligación legal que tiene una
persona de reparar los daños causados a otra por su culpa o por la de otras personas de
las cuáles él sea el responsable.
Y finalmente los seguros de prestación de servicios en donde el asegurador garantiza la
prestación de un servicio, cada vez que se produzca una situación que lo haga necesario
para el asegurado.
CARACTERÍSTICAS DEL SERVICIO DE UN SEGURO
1. Intangibilidad
No es posible probar, sentir, ver, oler o probar los servicios antes de ser
consumidos. Mientras los productos son producidos, los servicios son realizados. Los
servicios son difíciles de describir, demostrar y promover.
2. Inseparabilidad la simultaneidad
Los servicios frecuentemente la interacción del comprador y del vendedor. En el caso de los
servicios, las principales implicaciones de inseparabilidad son porque el vendedor es parte
del producto y la compañía productora no tiene una real oportunidad de interrumpir el
proceso de recobrar una venta perdida.
3. Heterogeneidad
Es casi imposible estandarizar los servicios. Los servicios no pueden ser repetidos con la
misma uniformidad de calidad por el gran contenido humano que se envuelve en la
entrega.
4. Permanencia
Los servicios no se pueden mantener. Salen de la existencia justamente en el momento que
son creados. Tienen que ser producidos en la demanda. Los servicios no tienen propiedad y
son intransferibles.
Por lo tanto, podemos expresar que el seguro es un servicio que ofrece y garantiza
seguridad a través de un producto con la prestación del servicio basado en Producto –
atención – comunicación.
Los servicios complementarios es otra característica dentro de la oferta como un
diferenciador, apoyado por el factor humano en ocurrencia de siniestros y en manejo de su
póliza
Adicionalmente una de las características también es considerada la solvencia y solidez
financiera de una aseguradora como garantía de todo lo expresado
SISTEMA PRIVADO DE SEGUROS
La Ley General de Seguros regula la constitución, organización, actividades, funcionamiento
y extinción de las personas naturales y jurídicas que integran el sistema de seguro privado,
las cuales están sujetas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos.
La actividad aseguradora regulada por este reglamento, es de naturaleza privada; no
obstante, ésta tiene el carácter de interés público.
EL CONTRATO DE SEGURO
Denominada Póliza, proveniente del italiano póliza (que, a su vez, deriva de un término
griego que significa “demostración” o “prueba”), es un documento justificativo o
comprobatorio.
La póliza de seguro, por lo tanto, es el documento que certifica el mencionado respaldo al
que accede el asegurado cuando paga una prima para ello.
PRIMA
Cantidad que debe satisfacer el tomador del seguro a la aseguradora como contraprestación
por la cobertura de riesgo que ésta le da.
SINIESTRO
Es un accidente o daño que puede ser indemnizado por la aseguradora. Aplicado al contrato
de seguro, el siniestro es la concreción del riesgo cubierto y el nacimiento de la prestación
del asegurador.
Se puede entonces expresar como el acontecimiento al que la compañía está condicionada
a cumplir con las prestaciones ofertadas al asegurado y se expresa en la realización del
riesgo previsto en su contrato
INDEMNIZACIÓN
Compensación o resarcimiento económico por el menoscabo producido al perjudicado que
se realiza por el causante del daño o por quien deba corresponder en su lugar.
La finalidad de la indemnización es realizar la recuperación económica de una persona o
patrimonio afectado por un siniestro, con la entrega luego de la verificación de la ocurrencia
lo estipulado en las condiciones de su contrato de seguro para el restablecimiento del valor
de un bien.