LA ACTIVIDAD ASEGURADORA ÍNDICE 1. del Instituciones y entidades sector asegurador 2. Los productos de seguro 3. El contrato de seguro 4. Determinación y pago de la prima 5. El siniestro y el pago de la prestación 1. Instituciones y entidades del sector asegurador Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ➔ Controlar ➔ Supervisar ➔ Dar protección Entidades aseguradoras privadas Asumen la obligación de indemnizar los daños sufridos por aseguradoras a cambio del cobro de una prima. ➔ Sociedad anónima. Sociedad mercantil con ánimo de lucro, tiene su capital dividido en acciones. ➔ Cooperativa. Sociedad sin ánimo de lucro y ofrece servicios a una serie de socios que tienen necesidades. ➔ Sociedad mutua. Sociedad sin ánimo de lucro, facilita seguros a sus integrantes. - Prima fija Prima variable ➔ Mutualidad de previsión social. Protección a determinados eventos mediante las aportaciones de sus mutualistas. Mediadores de seguros Profesionales que realizan la actividad de mediación entre los tomadores de seguros y asegurados, y las entidades aseguradoras o reaseguradoras. ➔ Agente de seguros. - Vende seguros de la compañía. Puede trabajar para una o varias empresas. Exclusivos: solo pueden trabajar para un asegurador. Vinculados: pueden trabajar con varias aseguradoras. ➔ Corredor de seguros - No está vinculado a ninguna compañía. Ofrece asesoramiento independiente y el producto que más se adapte a las necesidades del cliente. Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) Entidad pública empresarial adscrita al Ministerio de Economía y Competitividad. ➔ Riesgos extraordinarios y catastróficos: - Acontecimientos extraordinarios Fenómenos de la naturaleza. Actos violentos. Actuaciones de las Fuerzas Armadas. 2. Los productos del seguro - Seguros contra daños, garantizan la cobertura de un riesgo. - Seguros multirriesgo, permiten la cobertura de varios riesgos en una póliza. Seguros contra daños ➔ Seguro de daños en las cosas. ➔ Seguros patrimoniales - Crédito Caución Lucro cesante o pérdidas pecuniarias Responsabilidad civil Defensa jurídica Reaseguro Incendio Contra el robo Fiscalidad de los seguros de daños ➔ Si el asegurado es una empresa. - En caso de siniestro, la indemnización percibida se considera un ingreso fiscal y el daño sufrido será una pérdida fiscal. ➔ Si el asegurado es una persona física. - Si la indemnización produce una alteración en el patrimonio de la persona, se computará como una ganancia patrimonial. Seguros multirriesgo ➔ Automóvil. - Daños ocasionados a causa de la circulación de vehículos a motor. ➔ Hogar. - Englobar en un solo seguro todos los riesgos que pueden afectar a la vivienda. ➔ Empresa. - Cubrir los bienes de la empresa y los daños causados a los consumidores o trabajadores. Seguros sobre las personas Contratos de seguro que cubren todos los riesgos que puedan afectar a las personas físicas. Seguros de vida ➔ Caso de muerte: - Entera Temporal Amortización de préstamo ➔ Caso de supervivencia - Jubilación Dotal Vivienda-pensión ➔ Seguro mixto Seguros de no vida ➔ Enfermedad y de asistencia sanitaria. - Consecuencia económica. - Lesiones corporales del asegurado. - Presta servicios funerarios. - Presta un servicio para las personas en estado de dependencia. ➔ Accidente. ➔ Decesos. ➔ Dependencia. Planes de pensiones Acumular cantidades aportadas, podrán ser recuperadas en la jubilación. ➔ Planes de renta fija ➔ Planes de renta variable ➔ Planes de renta mixta ➔ Planes monetarios Límite: 8000€ por persona Seguros alternativos a los planes de pensiones ➔ Plan individual de ahorro sistemático (PIAS) - Seguro individual a largo plazo. Gran liquidez. - Seguro individual Personas con edad cercana a la jubilación que no desean asumir ningún riesgo. ➔ Plan de previsión asegurada (PPA) ➔ Plan de previsión social empresarial (PPSE) - Seguro colectivo Paga las pensiones a sus trabajadores. Fiscalidad de los seguros sobre las personas - Tomador que ha pagado las primas, está sujeto al IRPF como rendimiento del capital mobiliario. - Beneficiario que no ha pagado las primas, está sujeto al ISD. 3.El contrato de seguro Para Acreditar la existencia y Contenido ➔ ¿Cómo funciona un contrato de seguro? El asegurador ,mediante el cobro de una prima, se obliga a indemnizar en caso de que se produzca un evento de riesgo dentro de los límites pactados, el daño producido al asegurado ➔ Elementos del contrato o Personales o Materiales o Formales Personales ➔ Asegurador: Actividad aseguradora y obligación de indemnizar ➔ Asegurado: Expone al riesgo de cobertura ➔ Tomador: firma la póliza y asume las obligaciones ➔ Beneficiario :Percibe la indemnización ➔ Perjudicado: sufre los daños del siniestro Materiales ➔ Prima: Importe que el tomador debe pagar al asegurador por hacerse cargo del riesgo ➔ Riesgo: Probabilidad de que ocurra un siniestro. ➔ Valoración económica: -suma asegurada: El límite max por el que se indemnizará (valor que se le ha atribuido) -V. del interés asegurado: valor del bien antes del siniestro. ➔ Indemnización: Importe que el asegurador se obliga a pagar en caso de producirse el siniestro Formales ➔ Solicitud de seguro: Petición por el tomador No vincula a ninguna de las partes ➔ Cuestionario previo: Para determinar el importe de la prima en un seguro. ➔ Propuesta de seguro: Respuesta del asegurado a la solicitud , con unas coberturas y condiciones determinadas Vincula 15 días al asegurador ➔ Póliza: términos y condiciones del contrato ➔ Boletín de adhesión: Seguros colectivos 4.Determinación y pago de la prima Cantidad que el tomador paga al asegurador para que este se haga cargo del riesgo : ➔ Determinación de la prima - Estudio estadísticos de frecuencia de los siniestros que va asegurar y su gravedad para crear un fondo “probabilidad indemnización” + política comercial /fijación definitiva Tipos de primas . Bases técnicas del seguro (cálculos estadísticos matemáticos) ➔ Prima pura: Sirve para crear un fondo pasa posibles indemnizaciones futuras ➔ prima de inventario: Prima pura + Gastos de administración actuario Prima - relacionan - suma asegurada Cáculo de la prima tarifa ➔ prima de tarifa o neta: Prima inventario + gasto comercial La prima total : Cálculo prima total Ej: Segurlife no aplica el I. sobre primas, por que está exento, pero tendrá que aplicar el recargo ya que la entidad asume una indemnización en caso de fallecimiento por sucesos extraordinarios. Importe del recargo 0.0162%. : ➔ La prima incluye otros conceptos no destinados al asegurador - Impuestos sobre primas de seguro 6% - Recargo para el consorcio compensación de seguros de riesgo extraordinarios Prima tarifa + recargos = prima total El pago de la prima ➔ El pago la prima queda reflejado en el recibo de primas ➔ Impago de primas y sus consecuencias El impago de la prima ➔ La 1º o única - Reclamar pago - fin al contrato ➔ Prima sucesivas < de un mes ----- seguro vigente 2º-6º mes ----- seguro suspenso > de 6 meses ---- seguro extinguido 5.El siniestro y el pago de la prestación La obligación del asegurador de indemnizar al asegurado. ➔ Varios tipos de prestación DINERARIAS -Prestaciones de capital ( 1 solo pago) -Prestaciones de renta (varios pagos) ➔ Duración -temporales -vitalicias ➔ momento -inmediatas ESPECIE -Reparación o cambio -Prestacion Servicios profesionales -diferidas Notificación y valoración del siniestro ➔ Pasos a seguir: 1. 2. Comunicarlo al asegurador Valoración de los daños e indemnización. -mutuo acuerdo-Prestación acordada -No hay acuerdo- procedimiento de peritación 1. 2. 3. 4. Cada parte propone un perito y estos deberán proponer una indemnización Si no hay acuerdo se propondrá otro perito Si la cantidad pagada provisionalmente es inferior se pagará la diferencia El asegurador tiene derecho de subrogarse para reclamar al autor de los daños : comparaciones de valores ➔ Se indemnizará de forma objetiva ➛ seguro pleno Para calcular el importe del daño y la indemnización ➛ sobreseguro Determinar el valor del bien asegurado antes del siniestro ➛ infraseguro “Valor del interes asegurado” ➔ Varias formas de determinar ese valor - Valor de uso: según su utilidad Indemnizaciones en los seguros contra daños - Valor venal: Valor de venta - Otros valores, valor estimado o contable ➔ Se puede pactar que parte de la indemnización quede exenta y corra a cargo de el asegurado ➔ Esta obligación de indemnizar una cuantía mínima es denominada franquicia -Cuando la cuantía de los daños menor que franquicia: no indemnizará Si es mayor hay dos casos: ➔ Franquicia absoluta: importe daños franquicia ➔ Franquicia relativa: Total del importes de daños Indemnizaciones en los seguros con franquicias ¡Muchas gracias por tu atención!
