Efecto relativo (1)

AIR!
AJA]
PODER JUDICIAL
Dir
Pera
CORTE SUPERIOR DE JUSTICIA DE LIMA
EN LO CONTENCIOSO ADMINISTRATIVO
SALA
ESPECIALIZADA
QUINTA
con subespecialidad en Temas de Mercado
Sumilla.- Frente a una relación de consumo, entre proveedor y
consumidor, donde existe una desigualdad de condiciones en la
transacción comercial, debido a la asimetría informativa en perjuicio del
consumidor, se justifica la regulación especial de protección, con la
finalidad de superar la misma y evitar abusos por parte de los
proveedores.
Expediente
Demandante
Demandado
Materia
124-2012
:
:
:
:
BANCO CONTINENTAL
INDECOPI
SANTOS ORLANDO SÁNCHEZ PAREDES
NULIDAD DE RESOLUCION ADMINISTRATIVA
Resolución número 37
Lima, diez de mayo de dos mil diecinueve.
-
SENTENCIA
VISTOS; en mérito a la Sentencia Casación N* 7789-2015
LIMA, que corre de folios 706 a 716, que declaró fundado el recurso de
casación, nula la sentencia de vista contenida en la resolución número 7 del
17 de marzo de 2015, e insubsistente la sentencia apelada contenida en la
resolución número 22 de fecha 30 de julio de 2014 y ordenaron al juez del
25" Juzgado Especializado en lo Contencioso Adminis trativo con
subespecialidad en Mercado expida nueva resolución conforme a las
consideraciones ahí expuestas; con el expediente administrativo que se
acompaña en 2 tomos; interviniendo como jueza superior ponente la señora
Dávila Broncano; viene en grado de apelación la sentencia contenida en la
resolución número 28 de fecha 29 de agosto de 2018, de folios 752 a 774, por la
que se declara infundada la demanda;
ANTECEDENTES.l.
DEMANDA.-
Mediante
escrito
de
fojas
96
a
126,
BANCO
CONTINENTAL interpone demanda contencioso administrativa contra
el Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la
Quinta Sala Especializada en lo Contencioso Administrativo
con subespecialidad en temas de mercado
Expediente N" 124-2012
INDECOPI y Santos Orlando Sánchez
Paredes, que tiene como pretensión principal, se declare la nulidad de
la Resolución N* 2638-2011-SC2-INDECOPI del 3 de octubre del
Propiedad Intelectual
-
2011, que confirmando la Resolución N*4266-2009/C PC, sancionó a
la recurrente con una multa de 10 UIT y ordenó como medida
correctiva dejar sin efecto el cierre de la cuenta corriente y la tarjeta de
crédito
que
el
señor Santos
Sánchez Paredes tenía
Orlando
contratadas con la entidad; como primera pretensión accesoria: como
consecuencia de declararse fundada la pretensión principal y por los
mismos fundamentos, se declare también la nulidad total de la
Resolución
N" 4266-2009/CPC
antes
referida;
como
segunda
pretensión accesoria: como consecuencia de declararse fundada la
pretensión principal y por los mismos fundamentos, se declare que el
Banco no infringió el Decreto Legislativo 716
-
Ley de Protección al
Consumidor al decidir el cierre de la cuenta corriente y la tarjeta de
crédito
que
el
señor Santos
Sánchez Paredes tenía
Orlando
contratadas con su institución.
CONTESTACIÓN DE LA DEMANDA.- Por escrito obrante de fojas
252 a 294 y de fojas 327 a 350, INDECOPI y el señor Sánchez
Paredes, se apersonan al proceso y contestan la demanda.
AUTO DE SANEAMIENTO.- Por resolución
N* 15 del
24 de junio de
2013, obrante de folios 458 a 460, se declara infundada la excepción
de caducidad deducida, saneado el proceso; y se establece como
puntos
controvertidos:
¡)
Pretensión
Principal:
determinar
si
corresponde declarar la nulidad total del acto administrativo contenido
en la Resolución N* 2638-2011/SC-INDECOPI del 03 de octubre de
2011 que confirmando la Resolución N* 4266-2009/CPC sancionó al
demandante con una multa de 10 UIT
y ordenó medida correctiva
revertir (sic) los efectos generados por el cierre de las cuentas del
señor Santos Orlando Sánchez Paredes; ii) Primera pretensión
accesoria: determinar si como consecuencia de declararse fundada su
pretensión principal también se declare la nulidad total del acto
administrativo contenido en la Resolución N*4266-2 009/CPC del 02 de
y Segunda pretensión accesoria: determinar si
como consecuencia de declararse fundada la pretensión principal y por
diciembre de 2009;
los mismos fundamentos, se declare que el banco no ha infringido el
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con subespecialidad en temas de mercado
Expediente N" 124-2012
Decreto Legislativo N" 716 Ley de Protección al Consumidor, se
admiten los medios probatorios ofrecidos por las partes, se prescinde
de la Audiencia de Pruebas y se ordena remitir los autos al Ministerio
Público para el dictamen fiscal correspondiente.
Iv.
CASACIÓN
N*
7789-2015
emitida
por
la
Sala
de
Derecho
Constitucional y Social Permanente de la Corte Suprema de Justicia de
la República, que corre de folios 706 a 716, por la que se declara
fundado el recurso de casación interpuesto por el Banco Continental,
nula la sentencia de vista contenida en la resolución número 7 del 17
de marzo de 2015, e insubsistente la sentencia apelada contenida en
la resolución número 22 de fecha 30 de julio de 2014 y ordenaron al
juez del 25" Juzgado Especializado en lo Contencios o Administrativo
con subespecialidad en Mercado expida nueva resolución conforme a
las consideraciones ahí expuestas.
SENTENCIA DE PRIMERA INSTANCIA.- A través de
la resolución
número 28 del 29 de agosto de 2018, de folios 752 a 774, se declara
infundada la demanda.
VI.
EXPRESIÓN DE AGRAVIOS.- Por escrito de folios 782 a 799,
el
Banco Continental interpone recurso de apelación, sustentándolo en:
a)
La sentencia desconoce el pronunciamiento de la Corte
Suprema; se ordenó se sigan los lineamientos expuestos en la
resolución casatoria, disponiendo se valore el medio probatorio
consistente en el Contrato de Operaciones y Servicios Bancarios
-
b)
Cuenta Sueldo del 7 de noviembre de 2001.
La Corte Suprema ya ha emitido pronunciamientos favorables al
Banco en casos idénticos.
c)
Los fundamentos de la sentencia son erróneos e inexactos.
PARTE CONSIDERATIVA
PRIMERO: El artículo 148" de la Constitución Política? establece que las
resoluciones administrativas que causen estado son susceptibles de impugnación
mediante la acción contenciosa administrativa, disposición constitucional que
obtuvo amparo legal a través del artículo 1" de la Ley que Regula el Proceso
!
«Artículo 148.- Acción contencioso-administrativa
Las resoluciones administrativas que causan estado son susceptibles de impugnación mediante la
acción contencioso-administrativa".
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Expediente N" 124-2012
Contencioso Administrativo?, Ley
No
27584 -cuyo Texto Único Ordenado fue
aprobado por Decreto Supremo N* 13-2008-JUS*-, que establece que la acción
contenciosa administrativa tiene por finalidad el control jurídico por parte del
Poder Judicial de las actuaciones de la administración pública sujetas al derecho
administrativo y a la efectiva tutela de los derechos e intereses de los
administrados, razón por la cual todo administrado tiene derecho a acudir al
Órgano Jurisdiccional a fin de solicitar tutela jurisdiccional efectiva al amparo de
un debido proceso en
caso considere vulnerados los derechos por parte de
quienes ejercen la Administración Pública.
SEGUNDO: Tomando en consideración
lo expuesto,
corresponde en esta
instancia la revisión y análisis exhaustivo de lo actuado a fin de establecer el
derecho de las partes, determinando si se deberá anular, confirmar o revocar la
apelada, de conformidad con la facultad que otorga a este órgano jurisdiccional el
artículo 364" del Código Procesal Civil*, aplicable supletoriamente al presente
proceso".
TERCERO: Para declarar
la nulidad de una resolución administrativa, ésta debe
recaer en alguna de las causales de nulidad señaladas en el artículo 10*de la Ley
del Procedimiento Administrativo General, Ley N* 27 444%, por lo que en el
Publicada en el Diario Oficial El Peruano" el 7 de diciembre de 2001.
"Artículo 1.- Finalidad
La acción contencioso administrativa prevista en el Artículo 148 de la Constitución Política tiene
por finalidad el control jurídico por el Poder Judicial de las actuaciones de la administración pública
sujetas al derecho administrativo y la efectiva tutela de los derechos e intereses de los
administrados.
Para los efectos de esta Ley, la acción contencioso administrativa se denominará proceso
contencioso administrativo".
3
Publicado en el Diario Oficial "El Peruano" el 29 de agosto de 2008.
4
«Artículo 364.- Objeto.
El recurso de apelación tiene por objeto que el órgano jurisdiccional superior examine, a solicitud
de parte o de tercero legitimado, la resolución que les produzca agravio, con el propósito de que sea
anulada o revocada, total o parcialmente."
De conformidad con la Primera Disposición Final del Texto Único Ordenado de la Ley que Regula
el Proceso Contencioso Administrativo:
"Primera.- El Código Procesal Civil es de aplicación supletoria en los casos no previstos en la
-
%
presente
Ley".
Publicada en el Diario Oficial "El Peruano" el 11 de abril de 2001.
"Artículo 10.- Causales de nulidad
Son vicios del acto administrativo, que causan su nulidad de pleno derecho, los siguientes:
1. La contravención a la Constitución, a las leyes o a las normas reglamentarias.
2. El defecto o la omisión de alguno de sus requisitos de validez, salvo que se presente alguno de los
supuestos de conservación del acto a que se refiere el Artículo 14.
3. Los actos expresos o los que resulten como consecuencia de la aprobación automática o por
silencio administrativo positivo, por los que se adquiere facultades, o derechos, cuando son
contrarios al ordenamiento jurídico,
cuando no se cumplen con los requisitos, documentación o
trámites esenciales para su adquisición.
4. Los actos administrativos que sean constitutivos de infracción penal, o que se dicten como
consecuencia de la misma".
Cco
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Expediente N" 124-2012
presente caso, se determinará si la Resolución N"2638-2011/SC2-INDECOPI de
03 de octubre de 2011, por la que se confirmó la Resolución N* 4266-2009/CPC,
de 02 de diciembre de 2009, incurren o no en alguna de las causales señaladas
en el artículo en mención, según lo expuesto por el recurrente en su respectivo
recurso de apelación.
CUARTO: Al respecto,
el artículo 8" del Decreto legislativo
716
-
Ley de
Protección del Consumidor y el Decreto Supremo N* 0 39-2000/ITINCI, de
aplicación por razones de temporalidad, estableció:
"Los proveedores son responsables por la idoneidad y calidad de los
productos y servicios por la autenticidad de las marcas y leyendas que
exhiban los productos; por la veracidad de la propaganda comercial de los
productos; y por el contenido y la vida útil del producto indicados en el
envase, en lo que corresponda"
"El proveedor se exonerará
de responsabilidad únicamente si logra acreditar
que existió una causa objetiva, justificada y no previsible para su actividad
económica que califique como caso fortuito, fuerza mayor, hecho de tercero
o negligencia del propio consumidor para no cumplir con lo ofrecido. La
carga de la prueba de la idoneidad del bien o servicio corresponde al
proveedor."(resaltado nuestro)
De otro lado, el artículo 1398"de Código Civil, pr escribe:
Estipulaciones inválidas
Artículo 1398.- En los contratos celebrados por adhesión y en las cláusulas
generales de contratación no aprobadas administrativamente, no son válidas
las estipulaciones que establezcan, en favor de quien las ha redactado,
exoneraciones O limitaciones de responsabilidad; facultades de suspender la
ejecución del contrato, de rescindirlo o de resolverlo, y de prohibir a la otra
parte el derecho de oponer excepciones o de prorrogar o renovar tácitamente
el contrato. (subrayado nuestro)
Por su parte, a través de la Resolución SBS N* 838-2008 publicada el 06 de abril
de 2008", se aprueban Normas Complementarias para la Prevención del Lavado
de Activos y del Financiamiento del Terrorismo, previéndose en su artículo 3*
Artículo 3.- Sistema
de prevención del lavado de activos y del
financiamiento del terrorismo
Las empresas deben contar con un sistema de prevención del lavado de
activos y del financiamiento del terrorismo para prevenir y evitar que los
productos y/o servicios que ofrecen al público sean utilizados con fines
ilícitos vinculados con el lavado de activos y/o el financiamiento del
terrorismo.
Sin embargo, a la fecha en que se cursaron las comunicaciones al co demandado
Santos Orlando Sánchez Paredes, el 17 de diciembre de 2007, se encontraba
7
Vigente hasta el 28 de noviembre de 2008
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vigente la Resolución SBS N* 479-2007 por la que se aprobaron las Normas
Complementarias para la Prevención del Lavado de Activos y del Financiamiento
del Terrorismo.
QUINTO: De los actuados administrativos se advierte que:
1.
De folios 01 a 06, obra la denuncia fechada el 12 de mayo de 2009, por
infracción a los artículos 5" inciso d), 8" y 13* d el TUO de la Ley de
Protección al Consumidor formulada por Santos Orlando Sánchez Paredes,
al haberse dispuesto la cancelación de su tarjeta de crédito N*0011-0660-
50-01030710 y el cierre de la Cuenta Corriente N*0 01-060-01-0013257,
a través de las Cartas Notariales de fechas 17 de diciembre de 2007 (folios
8 y 9).
2.
Por Resolución N* 1 del 3 de junio de 2009 (folios 52) se admite a trámite la
denuncia y se establece como presunta infracción de los artículos 5* inciso
d) 8"y 13*inciso a) de la Ley de Protección al Co nsumidor, el hecho de que
el Banco Continental habría resuelto en forma unilateral e injustificada el
Contrato de Tarjeta de Crédito N" 001 1-0660-50-0103 0710 y el Contrato de
Cuenta Corriente MN N*0011-0660-01-00013257, ambos de titularidad del
denunciante.
3.
A través del escrito de folios 63,
el Banco Continental, contesta la denuncia,
y señala que por las cláusulas vigésima quinta y novena de la condiciones
de la cuenta corriente del contrato cuenta corriente, se estableció que el
Banco podrá cerrar las cuentas del cliente cuando estima conveniente,
dando aviso correspondiente; asimismo, en la cláusula décima tercera de
los contratos de cuenta especial-tarjeta de crédito bancario se señaló que
sin perjuicio de lo acordado, las partes acuerdan que el Banco podrá
resolver el contrato y/o cancelar las cuentas si lo decide el Banco, sin
necesidad de señalar causal o asumir responsabilidad alguna. No es
necesaria una causal objetiva para resolver un contrato de duración
indeterminada.
4.
De folios 77 a 85, obra el Contrato de operaciones y servicios bancarios
-
Cuenta VIP a nombre del denunciante.
5.
De folios 86 a 97, corre la Resolución SBS
N*
4369-2008 de fecha 5 de
agosto de 2008, a través de la cual se aprueban las cláusulas generales de
Contratación aplicables a las operaciones pasivas y/o prestación de
servicios presentadas por el Banco Continental, así como a las condiciones
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Expediente N" 124-2012
especiales que regulan las cuentas de depósitos de ahorro, que se señalan
en el Anexo 1.
6.
A folios 115 obra
el Oficio Múltiple N" 45676-20 08-SBS de fecha 04 de
diciembre de 2008, a través del cual la Secretaria General exhorta a todas
las entidades el manejo adecuado de la información solicitada en virtud del
levantamiento del secreto bancario, el que no constituye un antecedente
negativo, y solicita disponer las medidas pertinentes para que se atiendan
los pedidos sin vulnerar la reserva ni propiciar acciones que puedan afectar
a terceros.
7.
Frente al requerimiento efectuado por INDECOPI (folios 131), a fin de que el
Banco Continental informe si las cláusulas de los contratos suscritos con el
co demandado, específicamente en las que basa su argumentación de
defensa, se encuentran aprobadas administrativamente; se señala? que las
cláusulas generales de contratación y las condiciones especiales que
regulan
las
cuentas
de
depósitos
de
ahorro
fueron
aprobadas
administrativamente por la Superintendencia de Banca y Seguros, mediante
Resolución N*4369-2008 del 05 de agosto de 2008.
8.
De folios 198 a 209, corre la Resolución Final N*4266-2009/CPC de fecha 2
de diciembre de 2009, a través de la cual se declara fundada la denuncia
por infracción al artículo 8" de la Ley de Protección al Consumidor, se
ordena al Banco, como medida correctiva, dejar sin efecto el cierre de la
cuenta corriente y la cancelación de la tarjeta de crédito del señor Sánchez
Paredes, y se le sanciona con multa ascendente a 10 UIT.
9.
Frente al recurso de apelación interpuesto (folios 215 a 224) se emite la
Resolución N" 2638-2011/5C2-INDECOPI de fecha 3 de octubre de 2011,
(folios 324 a 340) por la que se confirma la resolución impugnada
SEXTO: En cuanto
al agravios esbozados por la apelante, referido a que "la
sentencia desconoce el pronunciamiento de la Corte Suprema; se ordenó se
sigan los lineamientos expuestos en la resolución casatoria, disponiendo se valore
el medio probatorio consistente en el Contrato de Operaciones y Servicios
Bancarios
-
Cuenta Sueldo del 7 de noviembre de 2001."
Sobre ello, cabe precisar que el recurso de casación tiene como fines, la
adecuada aplicación del derecho objetivo al caso concreto y la uniformidad de la
jurisprudencia nacional por la Corte Suprema de Justicia. En concordancia con
$
Folios 134 a 136.
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ello y a tenor del artículo 396" del Código Procesal! Civil?, anulando la sentencia
apelada, se ha ordenado a la señora jueza de primera instancia expida nueva
resolución. La sentencia casatoria emitida en el presente proceso, tiene fuerza
vinculante para el órgano jurisdiccional respectivo.
SÉTIMO: Los términos en los que
Sala de Derecho Constitucional y Social
Permanente de la Corte Suprema de Justicia, se pronuncia en la Casación N"
la
7789-2015, son:
1.
Se ha declarado procedente
la causal normativa procesal por afectación al
derecho a un debido proceso, por carecer la sentencia de vista de
motivación suficiente y de un análisis conjunto y razonado de las pruebas.
2.
Se precisa respecto
a
la libertad de contratar, que la Constitución prescribe
que las personas son libres de contratar con fines lícitos, siempre que no
contravengan las normas de orden público, se garantiza que puedan
pactar válidamente según las normas vigentes al tiempo del contrato y que
los términos contractuales no pueden ser modificados por leyes u otras
disposiciones de cualquier clase; los conflictos derivados se solucionan en
la vía arbitral o judicial, según lo previsto en el contrato o contemplados en
la ley. De otro lado, las cláusulas generales de contratación constituyen
una respuesta a la necesidad de desarrollar mecanismos de contratación
que permitan reducir los costos de transacción, a fin de hacer menos
onerosa la contratación masiva.
3.
Se advierte que
la sentencia de vista vulnera los derechos fundamentales
a un debido proceso y tutela jurisdiccional efectiva por motivación aparente
9
Artículo modificado por el Artículo
1
de la
Ley N" 29364, publicada el 28 mayo 2009, cuyo texto
es el siguiente:
"Artículo 396.- Sentencia fundada y efectos del recurso
Si la Sala Suprema declara fundado el recurso por infracción de una norma de derecho material, la
resolución impugnada deberá revocarse, integra o parcialmente, según corresponda. También se
revocará la decisión si la infracción es de una norma procesal que, a su vez, es objeto de la decisión
impugnada.
Si se declara fundado el recurso por apartamiento inmotivado del precedente judicial, la Corte
procederá conforme a lo indicado en el párrafo anterior, según corresponda a la naturaleza material
o procesal de este.
Si la infracción de la norma procesal produjo la afectación del derecho a la tutela jurisdiccional
efectiva o del debido proceso del impugnante, la Corte casa la resolución impugnada y, además,
según corresponda:
1. Ordena a la Sala Superior que expida una nueva resolución; o
2. anula lo actuado hasta la foja que contiene la infracción inclusive o hasta donde alcancen los
efectos de la nulidad declarada, y ordena que se reinicie el proceso; o
3. anula la resolución apelada y ordena al juez de primer grado que expida otra; o
4. anula la resolución apelada y declara nulo lo actuado e improcedente la demanda.
En cualquiera de estos casos, la sentencia casatoria tiene fuerza vinculante para el órgano
jurisdiccional respectivo."
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Expediente N" 124-2012
y ausencia de valoración conjunta y razonada de las pruebas, no se ha
tenido en consideración que obra en el expediente administrativo el
contrato de operaciones y servicios bancarios
-
cuenta vip del 7 de
noviembre de 2001, al que se anexa el documento Cláusulas Generales
Aplicables a las operaciones pasivas y prestación de servicios bancarios.
El cual no ha sido valorado por los jueces y que es importante para el
esclarecimiento de la litis, teniendo en cuenta la fuerza vinculante de los
contratos suscritos entre las partes, en base al artículo 1361 del Código
Civil.
4. Las instancias de mérito se han eximido de valorar de manera conjunta e
integra
los
medios
probatorios
corrientes
a
fin
de
emitir
un
pronunciamiento que dilucide los hechos involucrados en la controversia,
vulnerando injustificadamente el derecho a la motivación, infringiendo con
ello los artículos 139 inciso 5 de la Constitución, 12 incisos 3 y 4 del
Código Procesal Civil y el 12 del TUO de la Ley Orgánica del Poder
Judicial.
OCTAVO: Así, se advierte de
la sentencia emitida que se hace mención al
mandato expedido por la Sala de Derecho Constitucional y Social de la Corte
Suprema de Justicia, y se procede al análisis de lo controvertido por el Banco en
su escrito de demanda. En esa medida, se da respuesta al cuestionamiento de la
competencia del
Indecopi
para emitir su
pronunciamiento en
la
materia
cuestionada y concluye en que la entidad demandada no se ha arrogado
competencias que le corresponde al Poder Judicial pues no se ha declarado en
sede administrativa la nulidad de las cláusulas contractuales, limitándose a
declarar que determinadas cláusulas contractuales contravienen a las leyes sobre
la material y por tanto no son oponibles al denunciante; ello en el marco de la
contravención al deber de idoneidad denunciado.
Aunado a ello, respecto a la resolución del contrato de cuenta corriente señala
que tanto la Ley N* 26702 como el Reglamento de cue ntas corrientes, precisan
que para que proceda la facultad de resolución del contrato reconocida a las
entidades financieras, el mismo debe establecer claramente los casos en los que
éstas podrán cerrarla. Concluye en que las normas señaladas brindan una
garantía legal a favor de los consumidores, por la que se obliga a las entidades
financieras a establecer contractualmente las causales para ejercer legalmente
dicha facultad, y que éstas tengan un sustento objetivo.
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Expediente N" 124-2012
Luego de cual, se analiza el contrato de operaciones y servicios bancarios
cuenta VIP N* 0100013257 del 7 de noviembre de 2001, específicamente la
-
cláusula 25 que prevé el cierre de las cuentas del cliente cuando el Banco lo
estime conveniente, y concluye en que la cláusula transcrita no establece
causales objetivas que faculten al Banco
a cerrar las cuentas corrientes del
denunciante y por ello se transgredió la garantía legal contenida en el artículo
6*
del Reglamento de Cuentas Corrientes; y es ello lo que constituye una infracción
al deber de idoneidad establecido en el artículo 8 de la Ley de Protección al
Consumidor.
Sobre la resolución del contrato de tarjeta de crédito, señala que el Tribunal del
Indecopi sustentó su decisión de confirmar la resolución que declaró fundada la
denuncia, analizando el contenido del artículo 1398"del Código Civil.
De dicha norma verifica que los proveedores no pueden oponer a los
consumidores cláusulas que se encuentren en los contratos de adhesión o en
cláusulas generales de contratación que celebren con ellos, catalogadas como
abusivas por las normas sobre la materia, pues ello involucraría una infracción al
deber de idoneidad establecido por la Ley de Protección al Consumidor. Sustenta
ello en que en la dinámica del mercado la contratación masiva se impone como
esquema de contratación en las relaciones de consumo ahorrando costos de
transacción, el consumidor se limita a aceptar o rechazar los términos
contractuales redactados por el proveedor.
La facultad a favor del Banco, contenida en la cláusula 14 del Contrato de Cuenta
Corriente Especial
-
Tarjeta de Crédito del 20 de noviembre de 2003, para
resolver el contrato sin expresión de causa y sin asumir responsabilidad alguna,
resulta exorbitante, y transgrede el artículo 1398* del Código Civil, por lo que se
verifica la infracción al artículo 8" de la Ley en mención.
NOVENO: En cuanto a las Cláusulas Generales aplicables a las operaciones
pasivas y prestación de servicios bancarios y que fueron aprobadas por
Resolución de SBS N* 4369-2008 señala la señora jueza de primera instancia,
que no pueden ser opuestas al consumidor, pues no se le informó que sus
disposiciones y alcances eran aplicables a los contratos que habían sido suscritos
con anterioridad y que se encontraban vigentes. Tiene en cuenta que los
contratos entre el Banco y el denunciante fueron suscritos el 7 de noviembre de
2001 y el 20 de noviembre de 2003, esto es, con mucha anterioridad a la
aprobación de las referidas cláusulas generales. La puesta en conocimiento a los
consumidores
de
las
nuevas
cláusulas
fue
evaluado
por
la
autoridad
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Expediente N" 124-2012
administrativa,
quedando
consumidor que las
acreditado que
no
se informó debidamente al
mismas serían aplicables a su contrato, pues ni la
información contenida en los estados de cuenta o la colocada en las agencias del
banco, se especifico su aplicación retroactiva. De manera que no serían oponibles
al consumidor quien tendrá la expectativa razonable que cualquier modificación a
los términos contractuales, le sea informada de manera indubitable, lo que no
ocurrió en el caso concreto. Las frases "para todas nuestras nuevas operaciones"
y "las cuales regirán a partir del 01 de octubre de 2005", no dan a entender que se
aplicaran retroactivamente.
DÉCIMO: En el mismo sentido, la sentencia emitida determina que el servicio
prestado por el banco demandante no fue idóneo en tanto transgredió la garantía
legal contenida en el artículo 6 del Reglamento de Cuentas Corrientes y el artículo
1398" del Código Civil, por lo que los pactos en contrario consignados en los
respectivos contratos de adhesión, se consideran no consignados y no pueden
oponerse al consumidor.
DÉCIMO PRIMERO:
Al respecto cabe tener presente que la congruencia
procesal es la identidad jurídica entre lo resuelto con las peticiones y oposiciones
del demandante y demandado, respectivamente; como bien corrobora, Francisco
Ramos Méndez, "Congruencia es la adecuación entre las peticiones de las partes
deducidas oportunamente en el pleito y la parte dispositiva de la resolución
judicial"; aunado
ello, el Tribunal Constitucional en la
STC 4338-2005-PA/TC,
ha
dejado establecido que "el derecho a la motivación de las resoluciones judiciales
no garantiza una determinada extensión de la motivación, por lo que su contenido
constitucional se respeta, prima facie, siempre que exista: a) fundamentación
jurídica, que no implica la sola mención de las normas a aplicar al caso, sino la
explicación y justificación de por qué tal caso se encuentra o no dentro de los
supuestos que contemplan tales normas; b) congruencia entre lo pedido y lo
resuelto, que implica la manifestación de los argumentos que expresarán la
conformidad entre los pronunciamientos del fallo y las pretensiones
formuladas por las partes; y c) que por sí misma exprese una suficiente
justificación de la decisión adoptada, aun si esta es breve o concisa, o se
presenta el supuesto de motivación por remisión".
(Resaltado y subrayado es
nuestro).
10
RAMOS MENDEZ, FRANCISCO. Enjuiciamiento civil. Barcelona, J.M. Bosch, 1997, Tomo I,
p. 467.
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Expediente N" 124-2012
DÉCIMO SEGUNDO: En razón de ello, se concluye que la Aquo al emitir la
sentencia apelada ha cumplido con lo expuesto en la sentencia casatoria,
valorando en forma puntual el contrato de operaciones y servicios bancarios
-
Cuenta Sueldo del 7 de noviembre de 2001 con los demás medios probatorios
actuados en instancia administrativa, dando prioridad a lo previsto en el artículo
65" de la Constitución, según el cual el Estado defiende los intereses de los
consumidores y usuarios, así como en la garantía legal que el banco se encuentra
en la obligación de resguardar.
Y
si bien no hace mención al artículo 1361" del
Código Civil señalado por la Sala Suprema en su resolución, sustenta su
pronunciamiento en el artículo 1398" de la misma no rma, que se constituye en la
premisa para resolver la controversia suscitada, no en un marco del derecho civil
donde las partes libremente deciden contratar y redactan de manera consensuada
sus estipulaciones, sino en el marco de la especial protección al consumidor que
la Constitución garantiza, y específicamente frente a los contratos de adhesión y/o
cláusulas generales de contratación no aprobadas administrativamente, donde los
usuarios o consumidores no tienen capacidad para expresar su voluntad, siendo
vulnerables a las limitaciones que ello supone, como en el presente caso, la
facultad del banco (quien redactó los términos del contrato) de resolver el contrato
de forma unilateral.
DÉCIMO TERCERO: En cuanto al agravio referido a que "la Corte Suprema ya ha
emitido pronunciamientos favorables al Banco en casos idénticos."
La apelante señala que la Corte Suprema ha declarado válido el cierre de cuentas
de otros miembros de la familia Sánchez Paredes aceptando que en virtud a la
normativa del Banco y del Sistema Financiero, se trataba de un mecanismo
idóneo para evitar que se produzcan operaciones de lavado de activos.
Al respecto, cabe precisar que a tenor de lo establecido en el artículo 384 del
Código Procesal Civil'* el recurso de casación tiene por fines la adecuada
aplicación del derecho objetivo al caso concreto y la uniformidad de la
jurisprudencia nacional por la Corte Suprema. Esto es, cumple las finalidades
nomofiláctica y uniformizadora del derecho, la primera consiste en la correcta
aplicación e interpretación unívoca del derecho objetivo, y la segunda, en la
unificación de los criterios jurisprudenciales. En este último caso, el artículo 400?
de la norma adjetiva prevé en su segundo párrafo que las decisiones que se
11
Artículo 384.- Fines de la casación
El recurso de casación tiene por fines la adecuada aplicación del derecho objetivo
al caso concreto
y
la uniformidad de la jurisprudencia nacional por la Corte Suprema de Justicia.
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tomen en mayoría absoluta de los asistentes al pleno casatorio, constituye
precedente judicial y vincula a los órganos jurisdiccionales, hasta su modificación
por otro precedente. En esa medida, para que una posición de la Sala Suprema
de la Corte Suprema de la República sea obligatoria y vinculante a todas las
instancias jurisdiccionales, deberá haberse aprobado en un pleno casatorio o ser
establecido como tal.
Corresponde en tal sentido, precisar que los fallos de la Corte Suprema cuando
resuelven un caso particular, no constituyen doctrina jurisprudencial y solo
vinculan a las partes del proceso.
Conforme
a
ello, la sentencia casatoria que el apelante ha acompañado no obliga
a los magistrados a aplicar el criterio ahí previsto, puesto que no corresponde al
de las partes en el presente proceso.
DÉCIMO CUARTO: Sobre el agravio referido a que los fundamentos de la
sentencia son erróneos e inexactos.
Señala el apelante que no niega que el Indecopi pueda evaluar las normas en
materia de protección al consumidor y las cláusulas contractuales, sin embargo no
puede sustentar su conclusión en que no resulta oponible al consumidor una
cláusula contractual pactada entre privados por supuesta vulneración a normas
imperativas, pues ello implica una declaración implícita de nulidad.
Al respecto, cabe precisar que la relación entre el demandante y el señor Sánchez
Paredes, es una relación
de consumo, la entidad bancaria en calidad de
proveedora de servicios financieros y el señor Sánchez en la posición de
consumidor o usuario. Dicha relación tiene una naturaleza especial al originarse
en Contratos de Adhesión, cuya característica es que sus cláusulas son
redactadas por una de las partes y la otra se limita a aceptarlas o rechazarlas, lo
que denota una posición de desigualdad entre el consumidor y proveedor, que
hace necesaria la protección especial por el Estado.
Es en dicha relación: proveedor-consumidor, en
la que se evalúa el cumplimiento
de las condiciones de la prestación del servicio, con respeto de los derechos del
consumidor, y que incluye el análisis de las condiciones de contratación y su
ejecución, lo que hace pertinente al caso el uso de las disposiciones normativas
en materia civil, como es el artículo 1398" del Cód igo Civil, que a diferencia del
artículo 1361%? de la misma norma, por el que la voluntad de las partes
12
Obligatoriedad de los contratos
Artículo 1361.- Los contratos son obligatorios en cuanto se haya expresado en ellos.
Se presume que la declaración expresada en el contrato responde a la voluntad común de las partes
esa coincidencia debe probarla.
y quien niegue
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expresada en los contratos suscritos por ellos, es obligatoria; en este tipo de
contratos de adhesión, donde (como ya se ha hecho mención) el consumidor no
interviene para redactar sus cláusulas, se hace necesario que el Estado defienda
los
intereses de este sector vulnerable, siendo el Indecopi la autoridad
administrativa investida de competencia para ello.
En el caso concreto no se ha declarado la nulidad de la cláusula controvertida, la
entidad se ha limitado a declarar la infracción al deber de idoneidad al cancelar la
cuenta corriente y la tarjeta de crédito en forma inmotivada, contraviniendo la
garantía legal establecida en el Reglamento de Tarjetas de Crédito y el artículo
1398" del Código Civil, sin perjuicio de que la entidad financiera evalúe si
corresponde cerrar las cuentas del denunciante, conforme a lo establecido por el
ordenamiento legal vigente y la normativa interna de su entidad, por el hechos
alegados en el decurso del procedimiento administrativo"?
DÉCIMO QUINTO: Se manifiesta además que las cláusulas de receso suscritas
por el señor Sánchez Paredes no vulneran las "garantías legales" contenidas en
los artículo 6" del Reglamento de Cuentas Corriente s ni el 1398" del Código Civil.
Indica que lo señalado por el juzgado es incorrecto, pues el artículo 6* del
Reglamento en mención, no exige «una causa o "sustentada objetivamente
justificada"(sic)», sino que simplemente se detallen los supuestos en los que tal
cierre se puede dar, y uno de tales supuestos es el ejercicio del derecho de
receso, regulado en el artículo 1365"del Código Ci vil**.
Así, se aprecia que los argumentos esbozados por la entidad financiera se
circunscriben al supuesto en que las partes optaron por contratar libremente,
negociando el contenido del contrato, y en el que se ha otorgado de manera
irrestricta a la entidad financiera (proveedora) la potestad de resolver el contrato
sin expresar la causa que motive ello.
DÉCIMO SEXTO: Cabe indicar que el contrato es definido como el acuerdo de
dos o más partes para crear, regular, modificar o extinguir una relación jurídica
patrimonial y su
objeto consiste en crear,
regular,
modificar o extinguir
obligaciones. En tal sentido, mediante un contrato las personas (naturales o
jurídicas), de forma libre y voluntaria, contraen obligaciones con la finalidad de
13
Resolución Final N* 4266-2009/CPC del 2 de diciembre de 2009, confirmada por la Resolución
N* 2638-2011/SC2, impugnadas en esta vía.
14
Fin de contratos continuados
Artículo 1365.- En los contratos de ejecución continuada que no tengan plazo convencional o legal
determinado, cualquiera de las partes puede ponerle fin mediante aviso previo remitido por la vía
notarial con una anticipación no menor de treinta días. Transcurrido el plazo correspondiente el
contrato queda resuelto de pleno derecho.
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satisfacer sus intereses, y se basa en determinados principios, como la autonomía
privada o autonomía de la voluntad, el consensualismo, la buena fe, el pacta sunt
servanda o fuerza obligatoria y el efecto relativo de los contratos.
En virtud de ello, celebrado el contrato se crea una relación jurídica obligacional,
el deber de cumplir los acuerdos contenidos en el mismo, y es mediante el
principio del pacta sunt servanda u obligatoriedad del contrato, que se otorga
seguridad jurídica a las partes y al tráfico patrimonial.
Empero, el desarrollo económico y social, ha llevado a la creación de la figura de
los contratos de adhesión, en los que no existe negociación de las condiciones del
contrato, se elabora unilateralmente y se imponen sus condiciones a las
personas, quienes sólo podrán aceptar celebrarlo o no.
Es así que se está frente a una relación de consumo, entre proveedor y
consumidor, donde existe una desigualdad de condiciones en la transacción
comercial debido a la asimetría informativa en perjuicio del consumidor y se
justifica la regulación especial de protección, con la finalidad de superar la misma y
evitar abusos por parte de los proveedores.
Es por ello, que en el presente caso, no resulta de aplicación
la norma civil, que
regula los contratos civiles y no los de consumo, como son los contratos de
adhesión sujetos a cláusulas generales.
DÉCIMO SÉPTIMO: El artículo 6" del Reglamento de Cuentas Corriente s,
15
aprobado por Resolución S.B.S. N" 089-98 es especifico al establecer que el
contrato deberá establecer claramente los casos en los que la empresa podrá
cerrar la cuenta corriente. Lo que constituye la garantía legal que la norma ha
establecido a favor de los consumidores.
Como consecuencia de ello, se entiende que la misma, teniendo en cuenta el
derecho de la entidad financiera de poner fin al contrato (cierre de la cuenta
corriente), regula la obligación de establecer los casos o supuestos en los que ello
podrá suceder. No como entiende la apelante, que lo previsto en el artículo 1365"
15
6.
DISPOSICIONES GENERALES
La cuenta corriente se cierra por iniciativa de la empresa o del titular. El contrato deberá
establecer claramente los casos en los que la empresa podrá cerrar la cuenta corriente.
El cierre de una cuenta corriente debe ser comunicada al titular de la misma, en la forma y plazo que
señale el contrato. El contrato deberá establecer expresamente los casos en los que dicha
comunicación puede efectuarse con posterioridad al cierre de la cuenta corriente.
La empresa puede negarse a la solicitud que le formule el titular para el cierre de su cuenta
corriente, en el caso que la misma arroje saldo deudor o que el titular mantuviese obligaciones
pendientes de pago con la misma.
La conclusión del contrato de cuenta corriente que opera con giro de cheques por causa de quiebra,
interdicción o por muerte del titular, conforme a la Ley N* 27287, Ley de Títulos Valores, solo
ocurrirá después de transcurrido sesenta (60) días calendario, contados desde la fecha de ocurrencia
de tales hechos debidamente comunicados a la empresa girada.
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del Código sustantivo, constituye el supuesto en base al cual procede el cierre de
la cuenta, convirtiendo la facultad de la entidad, en un supuesto de cierre.
DÉCIMO OCTAVO: En
lo que
se refiere a la resolución del contrato de tarjeta de
crédito, señala en su escrito de apelación que la aplicación del artículo 1398" del
Código en mención, es indebida por que únicamente invalida las cláusulas que
faculten a la parte que las ha redactado, la facultad de resolver el contrato. La
facultad de resolución está regulada en el artículo 1371" del mismo Código,
norma que no hace mención al receso del contrato, que es el objeto de las
cláusulas que cuestionó el Indecopi.
Sobre ello se reitera que la apelante, hace mención a la figura del receso, como
forma de poner fin al contrato de ejecución continuada, sin plazo legal o
convencional, mediante aviso previo; y ello en el marco de una contratación civil,
donde las partes libremente estipulan y negocian las cláusulas del contrato;
cuando nuestra legislación contiene una norma específica para el tipo de
contratación en la que una de las partes (consumidor) simplemente se somete a
lo estipulado en el contrato redactado por la otra parte (entidad financiera), que
es
precisamente el contrato por adhesión; forma contractual en la que se busca
proteger al consumidor, frente a las estipulaciones elaboradas unilateralmente por
la entidad financiera.
DÉCIMO NOVENO: En cuanto indica que las cláusulas generales de contratación
si fueron aprobadas por la Superintendencia de Banca y Seguros, por lo que no
resulta de aplicación el artículo 1398"del Código Civil.
Al respecto, cabe agregar que el Código Civil —en el marco de dicho artículo-
establece que no es posible que la entidad emisora del contrato imponga
estipulaciones contractuales arbitrarias, como son las facultades de suspender la
ejecución del contrato, rescindirlo o de resolverlo. En consecuencia, este
Colegiado considera que las cláusulas contractuales de receso en mérito de las
cuales el Banco se ampara para justificar la resolución unilateral del contrato
resultan ser abusivas y vulneran las garantías legales contenidas en el artículo
1398 del Código Civil.
Asimismo, es de precisar que, la información o comunicación a los clientes de la
aplicación de las cláusulas generales, no le exime de responsabilidad en la medida
de que se refería a cláusulas que contravienen las garantías legales a favor de un
consumidor financiero.
De otro lado, a juicio de este Colegiado, las cláusulas en la que se ampara el
demandante para justificar el supuesto receso unilateral del contrato resultan ser
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unas cláusulas abusivas, puesto que establecen a su favor la facultad de dejar sin
efecto los contratos celebrados en cualquier momento y sin expresar razón alguna,
lo cual sin duda
ocasiona un perjuicio a los consumidores.
VIGÉSIMO: Argumenta además que el deber de idoneidad de proveedores está
estrechamente ligado a la información que se le brinda a los consumidores, en tal
sentido, sí el proveedor informó debidamente al consumidor, no habrá ninguna
infracción al deber de idoneidad.
En este orden de ideas, si bien la idoneidad se configura en función a las
condiciones pactadas entre el consumidor y el proveedor dichas condiciones no
resultan válidas en cuanto desvirtúen el objeto o la finalidad intrínseca de los
servicios, y en esa media, la arbitraria aplicación de las cláusulas generales, que
permite resolver de manera unilateral el contrato suscrito, contraviene la garantía
legal establecida a favor de los consumidores.
Asimismo, se ha señalado en el escrito de descargos en la vía administrativa que,
se ha cumplido con poner en conocimiento de sus clientes dicha información,
mediante los diversos canales con los que cuenta el Banco (red de oficinas,
estados de cuenta y página web) indicándose la fecha de entrada en vigencia de
tales cláusulas; sin embargo no desvirtúan lo consignado por el Tribunal del
Indecopi en la resolución impugnada, en cuanto señala que la información
contenida en los estados de cuenta detalla: «desde el
de octubre de 2005,
nuestro Banco viene trabajando con cláusulas generales de contratación para
todas nuestra (sic) nuevas operaciones (...)» y en cuanto a la colocada en las
agencias del Banco: «(...) las cuales regirán a partir del 01 de octubre de 2005
(...) equivalen a un contrato marco (...)», más no se especifica que las mismas no
sólo serán válidas para los contratos celebrados a partir de dicha fecha sino
también regirán sobre los contratos ya suscritos; esto es, que se producirá la
aplicación retroactiva de las mismas.
VIGÉSIMO PRIMERO: En cuanto al argumento de que las cláusulas generales de
contratación no pueden ser declaradas inválidas o inoponibles por Indecopi,
siendo esta facultad exclusiva del órgano jurisdiccional.
En cuanto a ello y en principio, cabe señalar que el Tribunal Constitucional ha
precisado respecto a la garantía prevista en el artículo 65"de la Constitución
16
16:
Protección al consumidor
Artículo 65.- El Estado defiende el interés de los consumidores y usuarios. Para tal efecto garantiza
el derecho a la información sobre los bienes y servicios que se encuentran a su disposición en el
mercado. Asimismo vela, en particular, por la salud y la seguridad de la población.
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"15. Este Colegiado estima que el derrotero jurídico binario establecido en
el artículo 65% de la Constitución se sustenta en una pluralidad de
principios, entre los cuales cabe mencionar los siguientes:
a)
Elprincipio pro consumidor, que plantea la acción tuitiva del Estado
a favor de los consumidores y usuarios en razón de las objetivables
desventajas y asimetrías fácticas que surgen en sus relaciones jurídicas con
los proveedores de productos y servicios.
El principio de proscripción del abuso del derecho, que plantea que
el Estado combate toda forma de actividad comercial derivada de prácticas
v modalidades contractuales perversas que afectan el legítimo interés de los
consumidores y usuarios.
b)
El principio de isonomía real, que plantea que las relaciones
comerciales entre los proveedores y los consumidores y usuarios debe
establecerse en función de trato igual a los iguales y trato desigual a los
desiguales.
c)
El principio restitutio in integrum, que plantea que el Estado resguarde
d)
el resarcimiento por los daños causados por el proveedor a los consumidores
o usuarios en el marco de una relación comercial.
e)
Elprincipio de transparencia, que plantea que el Estado asegure que
los proveedores generen una plena accesibilidad de información a los
consumidores y usuarios, acerca de los productos y servicios que les ofertan.
El principio de veracidad, que plantea que el Estado asegure la
D
autoridad y realidad absoluta de la información que el proveedor transmite a
los consumidores y usuarios en relación con las calidades, propiedades o
características de los productos y servicios que las ofertan.
Elprincipio indubio pro consumidor, que plantea que los operadores
administrativos o jurisdiccionales del Estado realicen una interpretación
de las normas legales en términos favorables al consumidor o usuarios
en caso de duda insalvable sobre el sentido de las mismas. En puridad,
alude a una proyección del principio pro consumidor.
g)
El principio pro asociativo, que plantea que se facilite la creación y
h)
actuación de asociaciones de consumidores o usuarios, a efectos de que
estos puedan defender corporativamente sus intereses. (resaltado nuestro)
http: *rww.tc.gob.pe jurisprudencia. 2011: /01865-2010-AA.html
Así, la competencia del INDECOPI para pronunciarse respecto a la vulneración
del deber de idoneidad, previsto en el artículo 8" del Decreto Legislativo N*716, a
través de la Comisión de Protección al Consumidor como único órgano
competente para conocer de las presuntas infracciones a las disposiciones
contenidas en dicha normas, que en el presente caso se circunscribe a determinar
la existencia de una falta de idoneidad en la prestación del servicio pactado con el
Banco demandante, al cancelar de forma unilateral, las cuentas de ahorro y
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cuanta sueldo que el denunciante, ahora co demandando señor Sánchez
Paredes, mantenía en el mismo; no se encuentra controvertida en el presente
proceso.
Para el cumplimiento de lo dispuesto por el artículoB? de la Constitución, resulta
necesario se otorguen las facultades necesarias al Indecopi; y es claro que en
sede administrativa no puede declararse la invalidez de una cláusula contractual,
pero sí será permitido el pronunciamiento en cuanto a su inaplicación para los
fines de la defensa al consumidor y en aplicación a los principios desarrollados
por el propio Tribunal Constitucional, antes señalados; máxime si el marco de la
relación se da en un contrato de adhesión, "contratos en los cuales las cláusulas
son predispuestas por una de las partes contractuales de manera que la otra no
puede modificarlas ni puede hacer otra cosa que aceptarlas o rechazarlas en su
conjunto"
El ejercicio de dicha facultad se encuentra sujeta además al control jurídico por el
Poder Judicial, a través del proceso contencioso administrativo, conforme a lo
previsto por el artículo
1*
del TUO de la Ley N" 27 584, por lo que su actuación
finalmente será materia de revisión en un proceso judicial con las garantías que
ello conlleva.
Es por ello que no se puede negar la actuación de
la administración en defensa del
consumidor, la que no conlleva un pronunciamiento de invalidez o nulidad de
alguna de las cláusulas contractuales, si no el de la inaplicación al caso particular;
por lo que tampoco sería de aplicación lo alegado, de proceder conforme al
artículo 13"del TUO de la Ley Orgánica del Poder
J udicial'*.
Esta facultad implícita en la norma constitucional, se ha previsto de manera
expresa en el artículo 52" del Código de Protección al Consumidor".
17
Leyva Saavedra, José. "La contratación en masa y sus reglas de interpretación", en
http://www.derechoycambiosocial.com/RJC/Revista9/adhesion.htm
18
Cuestión contenciosa en procedimiento administrativo.
Artículo 13.- Cuando en un procedimiento administrativo surja una cuestión contenciosa, que
requiera de un pronunciamiento previo, sin el cual no puede ser resuelto el asunto que se tramita
ante la administración pública, se suspende aquel por la autoridad que conoce del mismo, a fin que
el Poder Judicial declare el derecho que defina el litigio. Si la autoridad administrativa se niega a
suspender el procedimiento, los interesados pueden interponer la demanda pertinente ante el Poder
Judicial. Si la conducta de la autoridad administrativa provoca conflicto, éste se resuelve aplicando
las reglas procesales de determinación de competencia, en cada caso.
19
Artículo 52.- Inaplicación de las cláusulas abusivas
52.1 Las cláusulas abusivas ineficaces a que se refiere el presente Código son inaplicadas
autoridad
administrativa.
la
por
52.2 El ejercicio de esta facultad por la autoridad administrativa se hace efectivo sin
perjuicio de las decisiones que sobre el particular pueden ser adoptadas en el ámbito jurisdiccional o
arbitral, según fuese el caso.
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VIGÉSIMO SEGUNDO: En cuanto al argumento de que la sentencia consiente la
arbitraria actuación del Indecopi que pretende que el banco actúe inobservando la
normativa destinada a prevenir e impedir el lavado de activos.
Señala que la verdadera razón por la que cerraron la cuenta de ahorros del señor
Sánchez Paredes fue porque dicho usuario se encontraba inmerso en una
investigación penal por lavado de activos
La Resolución SBS N* 479-2007, de aplicación por razones de temporalidad, en su
artículo 3%, no autoriza ni prevé la resolución o receso unilateral de los contratos
de adhesión suscritos por las entidades financieras y los usuarios o consumidores,
el sistema debe permitir a las empresas la detección de operaciones inusuales y la
prevención o detección oportuna de operaciones sospechas (realizadas o que se
hayan intentado realizar), a fin de comunicarlas a la UIF-Perú dentro del plazo
legal, esto supone un deber de
coadyuvar a la detección de operaciones
sospechosas, informar y conservar un registro de ello, más no al cierre de las
cuentas sin expresión de causa o motivación?".
20
Artículo 3.- Sistema de prevención del lavado de activos y del financiamiento del terrorismo
Las empresas deben contar con un sistema de prevención del lavado de activos y del
financiamiento del terrorismo para prevenir y evitar que los productos y/o servicios que ofrecen al
público sean utilizados con fines ilícitos, vinculados con el lavado de activos y/o el financiamiento
del terrorismo. Será responsabilidad del Gerente General y del Directorio, u órganos equivalentes de
las empresas, implementar dicho sistema en las empresas que representen. El sistema de prevención
está conformado por las políticas y procedimientos establecidos por las empresas de conformidad
con la Ley, el Reglamento, la Ley General en lo que corresponda, las Normas Complementarias y
demás disposiciones sobre la materia. Todas las áreas, unidades o departamentos de las empresas
están obligadas a aplicar el sistema de prevención del lavado de activos y del financiamiento del
terrorismo de acuerdo con las funciones que cumplan dentro de éstas, debiendo tener presente para
ello el Código de Conducta y el Manual que para dicho efecto establezcan las empresas de
conformidad con la presente norma y demás disposiciones sobre la materia.
Las empresas deben asegurarse que sus directores, gerentes y trabajadores tengan un alto
nivel de integridad, recabando información sobre sus antecedentes personales, laborales, historial
crediticio, y patrimoniales, exigiendo en este último caso, presentar una declaración jurada
patrimonial. Esta información debe constar en el expediente de cada director, gerente y trabajador
de la empresa, debiendo mantenerse permanentemente actualizada.
El Gerente General y el Directorio, u órganos equivalentes de las empresas, son
responsables del cumplimiento de la presente norma y demás disposiciones sobre prevención del
lavado de activos y del financiamiento del terrorismo, así como de dar las facilidades necesarias y
suficientes al Oficial de Cumplimiento para la ejecución de sus responsabilidades. Las facilidades
necesarias y suficientes comprenden los beneficios propios del nivel gerencial que le corresponde.
*
Resolución SBS N* 479-2007
ANEXO N" 1 GUÍA DE OPERACIONES INUSUALES
Esta guía contiene una relación de operaciones inusuales que las empresas deben tener en
cuenta con la finalidad de detectar y/o prevenir operaciones sospechosas relacionadas al lavado de
activos y/o al financiamiento del terrorismo. En caso de que se identifique alguna de las
operaciones o situaciones señaladas más adelante, éstas deben ser analizadas y evaluadas con
la finalidad de determinar si constituyen operaciones sospechosas para comunicarlas a la UIFPerú. Las operaciones o situaciones señaladas en los numerales I y II son aplicables a todas las
empresas.
(...)
14. Se tiene conocimiento de que el cliente está siendo investigado o procesado por lavado
de activos, delitos precedentes, financiamiento del terrorismo y/o delitos conexos.
(...)
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El deber de reserva previsto en el artículo 12.1 de la Ley N* 27693
la Unidad de Inteligencia Financiera
-
-
Ley que crea
Perú, comprende el dar a conocer a
cualquier persona, entidad u organismo el que se les haya solicitado y/o
proporcionado información a la UIF-Perú, más no contiene autorización alguna a
cerrar las cuentas bancarias de sus clientes, sin expresión de causa. Sin perjuicio
de ello, si el fin que persigue la normativa sobre prevención del lavado de activos,
es precisamente la "prevención y detección de operaciones que por sus
características puedan corresponder a operaciones de lavado de activos
financiamiento del terrorismo"?, el cierre de las cuentas de "sospechosos" de
incurrir en estas acciones, no coadyuva precisamente a la obligación de brindar la
información de sus operaciones a la UIF-Perú, para efectos de las investigaciones
pertinentes y en su caso, concluir con la certeza de la comisión de los ilícitos y el
posterior juzgamiento de los mismos.
VIGÉSIMO TERCERO: Asimismo, no se pretende privilegiar el interés de un
privado sobre el interés público de las normas de prevención del lavado de activos,
en tanto se trata de un consumidor, inmerso en una relación de consumo, que
amerita la especial protección consagrada en la Constitución.
Aunado a lo cual, hasta la fecha no se ha logrado sentenciar al denunciante, por el
caso en el que se encuentra procesado, de manera que no puede imputársele en
el presente proceso la comisión de un delito, que viene siendo juzgado en otra
instancia judicial.
VIGÉSIMO CUARTO: Finalmente, corresponde hacer mención que en
un
caso
similar al presente*, este Colegiado tuvo la oportunidad de acceder al Oficio N*
Oficio N*44765-2009-SBS del 11 de setiembre de 200 9.
De la lectura del Oficio en mención, se aprecia que la Superintendencia de Banca
y Seguros, en dicha oportunidad y con expresa referencia a la normativa antes
señalada, reitera la imposibilidad de comunicar o poner en conocimiento del cliente
el hecho de que éste siendo investigado por sus actividades, en virtud al deber de
reserva; pero también indica expresamente, que "sí bien los contratos de servicios
financieros pueden contener cláusulas que permitan la resolución unilateral e
inmotivada por parte de la entidad financiera, el ejercicio de dicha facultad no
puede encubrir un trato discriminatorio en contra de los consumidores ni una
afectación a sus derechos fundamentales", y ello tiene asidero en lo previsto en el
numeral 24 literal e) del artículo 2" de la Constitución "toda persona es
22
23
Folios 92 del principal, Informe emitido por Carlos Hamann Pastorino.
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considerada
inocente
mientras
no
se
haya
declarado judicialmente
su
responsabilidad", y en esa medida, el que el cliente se encuentre investigado por
lavado no activos, no lo convierte en culpable de dicho delito y por ende pasible
del cierre de sus cuentas sin expresión de causa.
Aunado a ello, en el portal de la Superintendencia de Banca y Seguros" se
aprecia
4
INFORMAT VO PARA
DEL LAF
PREVENCIÓN
del Pará
1. Deber de Reserva de Información
De acuerdo a lo señalado en el artículo 12" de la Ley N" 27693 y modificatorias, Ley
que crea la Unidad de Inteligencia Financiera, los sujetos obligados a informar a la
UIF-Perú, así como sus accionistas, directores, funcionarios, empleados, trabajadores
gados,
a terceros con vinculo profesional con los sujetos
bajo responsabilidad,
están prohibidos de poner en conocimiento de cualquier persona, entidad u
organismo, bajo cualquier medio o modalidad el hecho de que alguna información ha
sido solicitada y/o proporcionada a la UIF-Perú, de acuerdo a la referida Ley, salvo
solicitud del órgano jurisdiccional o autoridad competente y lo dispuesto en la citada
ob
Ley.
Los sujetos mencionados en el párrafo precedente, conjuntamente con los sujetos
obligados a informar y sus oficiales de cumplimiento, ntegran el sistema de control
del lavado de activos y/o del financiamiento del terrorismo, y están todos sujetos al
deber de reserva.
En ningún caso por el solo pedido de información se procederá por la entidad
bancaria o financiera a cerrar la o las cuentas de la persona a cuyo requerimiento se
3.
Alcances sobre el
formula la solicitud de información.
"En ningún caso por el solo pedido de información se procederá por la entidad
bancaria o financiera a cerrar la o las cuentas de la persona a cuyo requerimiento
se formula la solicitud de información. "
En virtud de lo cual puede afirmarse que la posición de la entidad demandante no
se encuentra expresa o implícitamente respaldada por la Superintendencia de
Banca y Seguros.
VIGÉSIMO QUINTO: En este orden de ideas, al emitirse la Resolución
N*
2638-
2011/SC2-INDECOPI de fecha 3 de octubre de 2011, por la que se confirma la
Resolución Final N* 4266-2009/CPC del 2 de diciembre de 2009, que declaró
fundada la denuncia del señor Santos Orlando Sánchez Paredes contra el Banco
Continental S.A. por infracción del artículo 8" del
Decreto Legislativo 716,
confirma la medida correctiva dispuesta destinada a revertir los efectos generados
por la resolución de los contratos suscritos, así como la multa de 10 UIT y la
condena de las costas y costos del procedimiento; no se ha incurrido en causal de
nulidad prevista en el artículo 10" de la Ley N" 27 444, que corresponda
declararse. En tal medida, carecen de sustento las alegaciones esgrimidas por el
http://www.sbs.gob.pe/repositorioaps/0/2/jer/info_plaift/20141028_InformativoUIF27.pdf
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Quinta Sala Especializada en lo Contencioso Administrativo
con subespecialidad en temas de mercado
Expediente N" 124-2012
Banco Continental en su recurso de apelación, dado que en nada modifican el
pronunciamiento arribado en primera instancia.
PARTE RESOLUTIVA:
Por cuyas consideraciones, este Colegiado en el ejercicio de sus
atribuciones,
RESUELVE: CONFIRMAR
la sentencia contenida en la resolución
número veintiocho de fecha veintinueve de agosto de dos mil dieciocho, que
declara infundada la demanda. En los autos seguidos por el Banco Continental
contra el Instituto de Defensa de la Competencia y de la Propiedad Intelectual
-
INDECOPI- sobre impugnación de resolución administrativa. Notifíquese y
devuélvase.-
S.S.
TORRES GAMARRA
DÁVILA BRONCANO
NUÑEZ RIVA
LDB/ccb
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