Unidad 2 - E.A. 1 SEGUROS DE PERSONAS Autor Claudia Liliana Muñoz Buitrago Seguro de Personas Competencias y Resultados de Aprendizaje Ruta Metodológica Introducción a la Temática Enseñanzas Resumen de la Temática Glosario Referencias Competencias y Resultados de Aprendizaje Diferencia los tipos de seguros de personas que se encuentran en el mercado, por medio de cada uno de los amparos y exclusiones que se encuentran en el mercado asegurador, para obtener seguros que cuenten con las necesidades de los asegurados. Reconoce los diferentes tipos de beneficiarios, para comprar seguros de personas que impidan que la persona asegurada y sus beneficiarios queden afectados financieramente. Conoce los trámites a seguir cuando ocurre un siniestro, de manera tal, que se dé cumplimiento con los requisitos legales, para que haya claridad frente a la aseguradora y se evite el no pago de una indemnización. Ruta Metodológica Apreciado estudiante, lo invito a tener en cuenta las siguientes recomendaciones generales, las cuales, le servirán para el adecuado proceso del espacio de aprendizaje: • Establezca una comunicación permanente con su docente, a través de la plataforma moodle: mensajería, encuentro sincrónico y foro de dudas e inquietudes. • Investigue por los diferentes medios tecnológicos en páginas seguras, que le ayuden a obtener mayor aprendizaje sobre los temas propuestos. • Organice su tiempo, para ello, consulte el cronograma general y el cronograma específico por unidad que se encuentra disponible en el menú de servicios del espacio académico. • Participe activamente de las actividades autónomas y evaluativas. Requisitos Unidad uno Introducción a la Temática Ya es sabido que los seres humanos permanecen en contaste riesgo y que, en cualquier momento, este riesgo se puede materializar, es decir, que más que tener incertidumbre, el riesgo puede ocasionar un daño real. Así como la vida y la salud, el desempleo, la jubilación o la invalidez no son ajenas al ser humano, hoy, se puede estar bien de salud, pero el día de mañana no se sabe; en definitiva, existen una serie de eventos que pueden ocasionar pérdidas de salud, empleo y hasta la muerte. Cuando existe alguno de los eventos que se han nombrado, la pregunta es la siguiente: ¿El ser humano está preparado para enfrentar un evento de éstos?, ¿si el proveedor financiero de la casa fallece, ¿quién se encargará de las finanzas del hogar?, ¿con qué dinero se pagarán las obligaciones del hogar?, al analizar todas estas preguntas, existe una respuesta común: los seguros de personas, los cuales, permiten disminuir en una mínima parte de la preocupación, pues es bueno pensar en los momentos en los que una persona se encuentra con dificultades de salud y, a su vez, con preocupación por una posible pérdida del trabajo a causa de la enfermedad. En la primera unidad de este espacio académico, se trabajó en la concientización de los riesgos y se entendió que transferirlos era la mejor manera de minimizar las pérdidas, para generar tranquilidad. Es por ello, que en esta unidad se estudiarán los Seguros de Personas, cuya característica es proteger el valor de las personas, tanto para la persona misma, como para sus beneficiarios o personas que dependan de él; por lo anterior, se analizarán diferentes tipos de beneficiarios, siniestros e indemnizaciones cuando se materializa el riesgo. A continuación, los invito a observar el siguiente video, que brinda una introducción de la importancia de los seguros de personas: Video 1. ¿Qué son y cómo funcionan los seguros? Rima Seguros. (2013, 11, 02). ¿Qué son y cómo funcionan los seguros? [Archivo de video] Recuperado el 2019, 0803 en: https://youtu.be/KqXYQxwQ_Oo VER VIDEO Enseñanzas Seguro individual y colectivo o de grupo Seguros de vida El seguro de Vida es un contrato suscrito entre dos personas (bilateral), los cuales, se denominan Tomador y Asegurador. El tomador paga una prima al asegurador, para que en caso de que se materialice el riesgo, el asegurador pague el valor de la indemnización al asegurado o a los beneficiarios, según corresponda. Los seguros amparan los riesgos inciertos que no dependan de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario; sin embargo, el único hecho cierto que ampara los seguros, es la muerte. Los seres humanos saben qué día nacen, pero el día de la muerte siempre es un evento incierto, así, como las circunstancias en las que sucede, pues muchas personas consideran que morirán en una edad avanzada, pero la muerte prematura afecta el valor de la vida humana, es por ello, que existe transferencia de los riesgos para diferentes eventos a saber, la muerte, las lesiones, la invalidez, el desempleo, entre otros. Estas transferencias se realizan a través de una aseguradora, mediante el contrato de seguros. Actualmente, existen en el mercado variedad de productos que permiten a las personas acogerse al que más se ajuste a sus necesidades y presupuesto para mitigar el riesgo, todo lo anterior, en caso de verse afectada una persona y que, como resultado, se vea en riesgo no solo su integridad física, sino, además, la de su propio núcleo familiar En términos generales, los seguros cuentan con amparos básicos y con amparos adicionales, en el caso de los seguros de vida, el amparo básico del seguro de personas es la muerte o vida. A continuación, se muestra la clasificación de los seguros de personas: Según Mejía (2011), existen unos Riesgos que afectan el valor de la vida humana, los cuales, normalmente se dividen así: Tal como se pudo notar en el cuadro anterior, los riesgos que afectan la integridad de las personas son varios; en consecuencia, se destaca la muerte prematura, ya que, la muerte es un tema que le cuesta entender a las personas, por ello, la muerte prematura afecta mucho más. A continuación, se propone un ejemplo, a partir del cual, se puede pensar al respecto: Si una persona tiene 30 años y tiene dos hijos, uno de 10 años y otro de 8 años, son hijos que dependen 100% de sus padres, puesto que se encuentran en etapa de crecimiento y formación, por lo tanto, requieren de la presencia de adultos para su sostenimiento. Si el proveedor de ingresos fallece a temprana edad, se ven afectados los proyectos presentes y futuros, como el estudio, el nivel socioeconómico, entre otros; sin embargo, si la misma persona fallece a una edad aproximada de 70 años, es natural pensar que ha hecho la tarea de formación educativa de sus hijos y, muy probablemente, estos ya están ejerciendo el ejercicio laboral para asumir sus propios gastos, lo que, en definitiva, permitirá proteger el patrimonio familiar. Existen varios riesgos que afectan a las personas, riesgos a los cuales ninguna persona está exenta, es por ello, que existen diferentes tipos de seguros que a continuación se relacionan: Lo anterior, muestra las diferentes coberturas que permiten amparos por diferentes modalidades, de acuerdo con los riesgos a los que el ser humano está expuesto. Ahora, si se analizaran los productos o seguros específicos que amparan la vida o integridad física de las personas. Seguro de vida El seguro de vida, como su nombre lo indica, ampara la vida de las personas. El riesgo de la vida se materializa cuando la persona asegurada fallece dentro de la vigencia de la póliza, de acuerdo con los amparos contratados. Existen diferentes causas de muerte; por ejemplo, una enfermedad que afecta los riñones, una gripa, un cáncer, un infarto, etc., como también, puede ser a causa de un accidente o un homicidio, éstas dos últimas, son catalogadas como muerte accidental; otra causa de muerte, es el suicidio, la cual, en algunas pólizas o contratos de seguros, está excluida o lo amparan después de haberse encontrado la persona asegurada en el grupo asegurado. El seguro de vida opera como cualquier otro contrato de seguros, por ello, en caso de muerte, da lugar a indemnizar a los beneficiarios que el asegurado haya designado cuando contrató la póliza, en caso de que no los haya designado, les pertenecería la indemnización a los beneficiarios de ley. Es importante aclarar que el tema de beneficiarios se estudiará más adelante en el desarrollo de este espacio académico. Tanto en los seguros de vida, como en los seguros generales y patrimoniales, existen amparos adicionales que también pueden ser llamados beneficios adicionales, ya que se puede pagar con prima adicional o puede ser concedido por la aseguradora sin pago adicional, para el caso del seguro de vida. A continuación, se detallarán algunos de ellos, que comúnmente, se obtienen cuando se compara un seguro de vida. Recurso Interactivo Disponible en: https://aulasvirtuales.uniquindio.edu.co/RecDigital/Seguros/recursos/unidad2/R01_Amparos/ index.html VER RECURSO Con la descripción de los anteriores amparos se entiende que existen diferente opciones y coberturas que se pueden obtener con los seguros de vida, para proteger financieramente a los beneficiarios. Seguro para accidentes Para este seguro, es importante tener claro qué es un accidente: un accidente es una lesión o muerte que ocasiona un daño corporal derivado por un hecho violento, súbito o ajeno a la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario, que generalmente se genera por una persona o cosa externa, es decir, que no haya sido provocado intencionalmente por la persona asegurada. Es importante aclarar que, no es lo mismo hablar de una lesión o muerte accidental, que, de un suicidio, pues este último, es provocado por el asegurado. Estimado estudiante, a continuación, lo invito a observar el siguiente video en el que es posible darse cuenta de cómo, por un hecho accidental, se ve afectado la integridad física de las personas, de manera tal, que queda lesionado todo su cuerpo y, en algunas ocasiones, puede causar la muerte o quedar incapacitado para laborar. Video 2. El accidente más absurdo de la historia RT en español. (2017, 09, 12). El accidente más absurdo de la historia. [Archivo de video] Recuperado el 2019, 07, 12 en: https://www.youtube.com/watch?v=L4pCeBO-4Wc VER VIDEO Como todos los seguros, el seguro de accidentes personales tiene su amparo básico. En este seguro, el amparo básico es de muerte accidental y sus amparos adicionales, los cuales, se relacionan a continuación: Para que operen las coberturas de este seguro, es necesario que la lesión o muerte sea derivada de un accidente, de lo contrario, podría estar amparado en el Seguro de Vida que se estudió anteriormente. Para estos seguros, existen exclusiones que generalmente las aseguradoras registran dentro de sus exclusiones. A continuación, se conocerán algunas de ellas: Exclusiones del seguro para accidentes Como la modalidad de Cualquier enfermedad este seguro es por accidente, no aplica por afectación de una enfermedad de la persona asegurada. Suicidio o tentativa de suicidio En la mayoría de los casos, el suicidio o su tentativa están excluidos. Seguros de salud o enfermedad – Este seguro cubre al asegurado los gastos ocasionados por enfermedades, a saber: hospitalización, cirugía, costos de medicamentos, exámenes específicos. De estos seguros existen dos tipos: unos obligatorios, como el pago de la seguridad social cuando se labora en una empresa bajo el régimen contributivo, es decir, un porcentaje lo paga la empresa y otro porcentaje lo paga el empleado. También, existen los seguros que se contratan en una aseguradora, que, por lo general, tienen el nombre de medicina prepagada; estos seguros, de acuerdo al contrato, tienen los amparos que requiera el asegurado, según su necesidad y posibilidad, ambos son contributivos y tienen como finalidad amparar al asegurado en caso de presentarse alguna enfermedad. Las pólizas de salud contratadas en aseguradoras, generalmente excluyen los gastos por eventos mal intencionados de terceros, como huelgas, revolución, rebelión, asonadas, terrorismo, entre otros. Seguros de jubilación y retiro – Según Mejía (2011) esta es una modalidad de seguro de vida que consiste en el pago de un capital o renta, diferidos en su pago hasta que el asegurado alcance una edad de jubilación predeterminada, a partir de la cual, recibirá el monto de prestación pactada (p.311). Este seguro permite que, al llegar a la edad de pensión o jubilación, los ingresos no se vean afectados, puesto que es un valor adicional a lo que se quedaría recibiendo según el valor concedido por el sistema de salud del Estado o EPS, para el cual, es necesario cumplir dos factores: edad y semanas cotizadas. Seguro para desempleo Este seguro tiene como propósito garantizar el pago de mensualidades por un tiempo determinado cuando el asegurado queda desempleado sin justa causa; pueden ser seis, siete, ocho, o más meses. Los amparos son varios de acuerdo con el contrato suscrito. A continuación, se nombran algunos: AMPARO CUBRIMIENTO Despido sin justa causa Este amparo cubre, siempre y cuando, el despido sea sin justa causa, por ende, el despido con justa causa, está excluido en este tipo de seguro. La renuncia Cuando el trabajador renuncia por alguna razón está amparado. El mutuo consentimiento Este amparo aplica cuando existe mutuo consentimiento entre el empleador y trabajador. Fuente: Muñoz (2019) Se podría decir, que uno de los amparos básicos más relevantes es el despido sin justa causa, ya que cuando existe despido con justa causa, se debe a que el trabajador no cumple sus labores de forma eficiente o, en algunos casos, haya fraude. Recuerde que los seguros no son para amparar hechos que no se encuentren bajo las normas establecidas. Es importante que se conozca que el valor asegurado corresponde a sueldo devengado por el asegurado, multiplicado por el número de meses que sea pactado en la póliza. Tal como se ha nombrado, pueden ser seis, siete, ocho, etc. Además, se debe de tener en cuenta que, generalmente, este amparo opera después de un determinado tiempo, es decir, a partir del ingreso al grupo asegurador, lo anterior indica que debe pasar un tiempo determinado de labor en la empresa para que tenga derecho este amparo. Seguros para vida y accidentes de grupo deudores Este seguro ampara la cartera por créditos financieros de las personas que adeudan, en caso de fallecimiento o por incapacidad total y permanente. Las entidades financieras pueden ser entidades bancarias, fondos de empleados, cooperativas o fondos que conceden créditos a sus empleados o asociados. Su objetivo, es proteger el patrimonio de la persona jurídica que otorga el préstamo ante la eventualidad del fallecimiento o incapacidad total y permanente del deudor. Este seguro cuenta con los siguientes beneficios: • Respaldo al beneficiario del crédito otorgado al deudor • No dejar deudas a los familiares en caso de que el asegurado fallezca o quede con una incapacidad total y permanente. En este contrato de seguros se puede asegurar el monto total de la deuda por la vigencia de la póliza, que generalmente, es de un año. Para ello, se realiza un solo cobro o prima en caso de materializarse el riesgo, es decir, que el deudor fallezca o quede incapacitado total y permanentemente, así, la aseguradora pagaría el monto total de la deuda a la fecha del fallecimiento y, el excedente, a los beneficiarios si llegase a tener menor valor adeudado. En otros casos, se puede dar que el tomador de la póliza remita a la aseguradora mensualmente la relación de los asegurados y, en ella, se registren los saldos de las deudas; ese, sería el valor a pagar sin quedar para los beneficiarios o asegurado excedentes en caso de ocurrir alguno de los dos eventos, fallecimiento o incapacidad total y permanente. Ejemplo: El ejemplo anterior, muestra los grandes beneficios de este Seguro, el cual es muy común en este tipo de riesgos. Vale la pena resaltar, que las entidades que otorgan préstamos aseguran estos riesgos y así evitan la pérdida del patrimonio. Además, es importante reconocer que la aseguradora no ampara los intereses de mora, ni la falta de pago de la deuda, es por ello que, generalmente, son descontados por nómina para evitar que el riesgo se aumente. Seguro colectivo de exequias El seguro de exequias es un plan que otorgan diferentes entidades a saber, aseguradoras o empresas dedicadas a prestar este tipo de servicios, las cuales, tiene como finalidad cubrir los gastos de entierro que conllevan el fallecimiento de una persona, trámites legales, transporte, velación, ceremonia, inhumación o cremación y servicios fúnebres. Este seguro o plan tiene como finalidad dar un poco de tranquilidad económica a los familiares del fallecido, pues no tendrían que preocuparse por conseguir dinero ni realizar diligencias de esta índole. Vale la pena destacar que este tipo de seguros son económicos y en ellos puede estar todo el grupo familiar o amigos, de acuerdo con el plan que se contrate. Recuerde que el seguro es un contrato y en él, van registradas todas las partes y condiciones. SOAT El SOAT (Seguro Obligatorio en Accidentes de Tránsito) es uno de los seguros Obligatorios que existen en Colombia, la Ley 33 de 1986 dio origen a este Seguro en Colombia, para incorporarlo al Código Nacional de Tránsito Terrestre como requisito obligatorio para todo vehículo que transite en el territorio colombiano. Al año siguiente, mediante decreto 2544 de 1987 se reglamentaron las condiciones para la operación del SOAT y se determinó que entraría en operación a partir del 1 de abril de 1988, para garantizar la atención integral a las víctimas de accidentes de tránsito, según unos amparos definidos que benefician la sociedad colombiana, como conductores y peatones que sean atropellados por algún vehículo, así como pasajeros que transiten en medios de transportes como buses, camiones, camionetas, motocicletas, etc. Los amparos que otorgan las aseguradoras que expiden el SOAT son: Amparos del SOAT Amparo Detalle Gastos de traslado Este amparo aplica los gastos de traslado en un vehículo especial para trasladar pacientes, a saber: ambulancias, desde el lugar del accidente, hasta el sitio asistencial IPS. 10 SMDLV Cubre los gastos médicos como atenciones médicas, hospitalarias, quirúrgicas, medicamentos, material de osteosíntesis, etc., que sean a causa del accidente de tránsito. 800 SMDLV Incapacidad permanente Este amparo aplica cuando a causa del accidente de tránsito, el asegurado haya quedado con una incapacidad permanente y haya sido valorado por una junta regional de invalidez o ARL. De acuerdo al porcentaje se indemniza, si el porcentaje supera el 50%. la aseguradora pagará el 100% del valor asegurado. 180 SMDLV Muerte y Auxilio Funerario Cuando el asegurado fallece por las lesiones sufridas en el accidente de tránsito, la aseguradora indemnizará a los beneficiarios el valor asegurado. 750 SMDLV Gastos médicos, hospitalarios o quirúrgicos Valor asegurado El SOAT tiene grandes beneficios, puesto que cubre los gatos hospitalarios después de un accidente de tránsito; por ejemplo, algunas veces no se cuenta con seguridad social por falta de pago, ya sea porque se está desempleado, o porque no se realizó el pago respectivo. En consecuencia, el SOAT entraría a cubrir los gastos que, en la mayoría de ocasiones, suele ser muy alto. El SOAT es reglamentado por el Estado Colombiano, por ello, tiene tarifas establecidas, tanto para el cobro o prima del seguro, según el tipo de vehículo, como para las indemnizaciones, es por ello que los valores asegurados se encuentran determinados en SMDLV (Salarios mínimos diarios legales vigentes). Las indemnizaciones, según los amparos que se estudiaron en el cuadro anterior, son basadas en el salario mínimo vigente a la fecha del accidente, esto quiere decir que, si el SOAT fue comprado el 15 de diciembre de 2018, pero se sufre un accidente el 2 de enero de 2019, las indemnizaciones se liquidan con el valor del salario mínimo del 2019, a pesar de que se compró el seguro con tarifa del 2018. También, se debe tener en cuenta la fecha del accidente, para el tema de las liquidaciones de las indemnizaciones, además, el hecho de tener un vehículo obliga al propietario a comprar el SOAT, de lo contrario, se podría ver sometido a multas que tienen en algunas ocasiones valores más altos que el mismo seguro, por ello, su nombre obligatorio. El SOAT ha tenido muchos cambios desde que fue reglamentado, por lo anterior, lo invito a visitar la siguiente página en la que podrá observar las modificaciones en las que algunas normas han sido derogadas, otras modificadas y algunas complementadas. Lectura 1. Normatividad Fasecolda. (2019). Normatividad. Recuperado el 2019, 07, 12 en: https:// fasecolda.com/index.php/ramos/soat/normatividad/ VER LECTURA Materialización del riesgo Tipos de beneficiarios Antes de dar inicio a los tipos de beneficiarios, es importante recordar que beneficiario es la persona jurídica o natural que recibe el valor de la indemnización cuando se materializa el riesgo y causa daño. Debe quedar muy claro en la póliza las partes del contrato, las cuales son: el tomador, asegurado y beneficiario, ya que, si no se encuentran bien definidos en el momento de la indemnización, se puede llegar a tener inconvenientes que no permitan realizar una indemnización debida y, en algunos casos, la objeción total del siniestro; lo anterior, ocasiona riesgos como pérdida del patrimonio y reputacional del patrimonio, porque el asegurado debe asumir el total de las pérdidas y reputacional. Como se puede ver, es muy importante dejar claro los beneficiarios en los contratos de seguros, para evitar trámites más dispendiosos o, en determinados casos, no darle aplicabilidad al seguro, aun a pesar de tener derecho a reclamar. A continuación, se mostrará un ejemplo con el tipo de beneficiario de ley, que ayudará a comprender mejor el tema en cuestión. Ejemplo Beneficiarios de Ley Pedro Pérez 1. Sufre un accidente de tránsito el cual le ocasiona la muerte. 2. Casado sin divorciar, pero con unión marital de hecho de 10 meses, con una persona diferente a la esposa, con dos hijos menores de edad, uno del primer matrimonio de 8 años y el otro de la unión marital de hecho de 1 mes de nacido. 3. Trabajador de la Alcaldía Municipal, allí todos los empleados están amparados mediante una póliza de vida, para lo cual, Pedro Pérez había dejado como beneficiario de la póliza a la compañera permanente del 100% del valor asegurado, suma que equivale a $100.000.000.00, además, tenía un crédito otorgado por el Fondo de Empleados por valor de $25.000.000.00. ¿Según los tipos de beneficiarios Por parte del seguro que tiene contratado la Alcaldía le correspondería los a quién reclamar le corresponderían $100.000.000.00 a la compañera permanente como beneficiario gratuito, el valor ya que Pedro Pérez en vida la designó como beneficiaria. de las indemnizaciones? Para el SOAT, se tienen en cuenta las siguientes consideraciones: En este caso, se verían afectados diferentes seguros que son: Vida, SOAT, Grupo Deudores. A continuación, se hará una liquidación para lograr entender mejor beneficiarios: los tipos de Los beneficiarios son los que establece la Ley, en el decreto 056 de 2015 en su artículo 18. Como Pedro Pérez nunca se divorció de su primera esposa y, además, tenía una unión marital de hecho con la compañera permanente, madre de su segundo hijo, el valor de la indemnización quedaría así: El 50% a la esposa legal, a pesar de no estar conviviendo con ella; sin embargo, como nunca se divorció, le corresponde legalmente este porcentaje del valor asegurado que son 750 SMLDV, los cuales, para el año 2019, representan la suma de $10.351.450.00. Además, como madre del hijo menor de 8 años, le correspondería el 50% del otro 50% restante, o sea, la suma de $5.175.725.00. En total, la madre del primer hijo de Pedro Pérez recibirá la suma de $15.527.175.00 y el excedente, que es el 25% restante, lo recibe la madre del segundo hijo menor, o sea la suma de $5.175.725.00, allí daría el total del valor asegurado; por último, la deuda que tenía Pedro Pérez con el fondo de Empleados quedaría cancelada, porque la aseguradora pagaría el saldo que adeudaba a la fecha de la muerte. Así las cosas, la liquidación total de las indemnizaciones que cada uno de los beneficiarios quedaría como se muestra a continuación: Esposa legal y madre del hijo menor de 8 años $15.527.175.00 por el SOAT Compañera permanente y madre del hijo menor de 1 mes $105.175.725.00 que corresponden al 25% del valor asegurado del SOAT y 100% del valor asegurado de la póliza de Vida que tenía por la Alcaldía, o sea $100.000.000.00 Fondo de Empleados $25.000.000.00 suma que adeudaba el señor Pedro Pérez en el momento de su fallecimiento. Siniestro e indemnización El siniestro, como se ha mencionado, es la Materialización del Riesgo que ocasiona daño, lo cual permite que para el asegurado exista una situación complicada, pues nunca se estará totalmente preparado ante una situación en la que se vea afectado, tanto la existencia propia, como la de los seres queridos, patrimonio o daños que se puedan causar a terceros como lesiones o deterioro de elementos físicos. Según el Código de Comercio, en el Art. 1072: “se denomina siniestro a la realización del riesgo asegurado”; y cuando se realiza o materializa el riesgo asegurado, da lugar a que la aseguradora indemnice al asegurador o beneficiario, siempre y cuando, el daño haya sido causado o de lugar a la aplicabilidad de alguno de los amparos contratados en la póliza y haya ocurrido dentro de la vigencia de la misma. También, se debe tener en cuenta todas las condiciones y exclusiones que se encuentren pactadas en la póliza. Teniendo en cuenta que en el código de comercio se encuentra establecidas normas del contrato de seguros, a continuación, se detallarán algunos artículos del código del comercio que permitirán aclarar algunas condiciones del siniestro: Recurso 2 Disponible en: https://aulasvirtuales.uniquindio.edu.co/RecDigital/Seguros/recursos/unidad2/R02_Articulos/index.html VER RECURSO Para que sea catalogado como un siniestro deben existir tres elementos: Existencia de un contrato – Debe existir un contrato vigente en la fecha que haya ocurrido el evento amparado. Ejemplo: la vigencia de la póliza de Automóviles es desde el 1 de enero de 2018 hasta el 31 de diciembre de 2018. El primero de enero de 2019, como era festivo no se renovó la póliza, quedando desamparado el vehículo y, por lo tanto, la aseguradora no cubrirá el valor de la reparación. Ocurrencia de alguno de los eventos cubiertos bajo la póliza – El evento ocurrido debe estar cubierto mediante la póliza. Ejemplo: una persona compró la póliza de su casa, pero no compró el amparo de Hurto, los amigos de lo ajeno ingresaron a su casa y le robaron el computador portátil, a pesar de que la póliza se encontraba vigente, pero como no compró el amparo, no da lugar a reclamación. – Perdida, daño o menoscabo del interés económico del asegurado como consecuencia del evento presentado No solamente deben existir los dos elementos anteriores, sino que, además, deben presentarse pérdidas o daños que afecten el patrimonio del asegurado. Ejemplo: Puede que tenga la póliza vigente y con el amparo de hurto y que hayan ingresado los amigos de lo ajeno a una vivienda, pero no lograron hurtar ningún bien, como no hubo pérdida ni daño, no aplicaría la reclamación y por ende, la indemnización. Además de los elementos tres elementos anteriores es importante tener muy claro los siguientes conceptos: Interés asegurado Es la finalidad del contrato de seguros, quien tiene interés en asegurar un bien, es el mismo dueño porque quiere proteger su patrimonio. Si así no lo fuera, cualquier persona aseguraría la vivienda del vecino y reclamaría ante la aseguradora, sobre un bien que no es de su propiedad. En este caso, no se daría aplicabilidad a uno de los principios básicos del seguro que es la Buena Fe. Cosa o bien asegurado Es la persona o bien asegurado registrado en el contrato de seguros. Ejemplo: en caso de un seguro de daños de automóviles deben quedar claras las especificaciones del vehículo, como placas, motor, chasis, cilindraje, modelo, etc., o en el caso de una vivienda, debe quedar claro a dirección de la casa. Principio indemnizatorio El código de comercio, en su artículo 1088, define este principio así: “Respecto del asegurado, los seguros de daños serán de mera indemnización y jamás podrán constituir para él fuente de enriquecimiento”. Ejemplo: Se presenta un daño en la cubierta de la casa asegurada por un fuerte aguacero. La asegurada presenta la reclamación en la aseguradora y suministra una cotización que incluye la pintada de toda a vivienda, este último arreglo la aseguradora quizás no lo pagará por no pertenecer a un daño ocurrido en evento. Fuente: Muñoz (2019) Las etapas de los siniestros enseñan cada una de ellas y cómo deben aplicarse. Clases de siniestros por sus consecuencias – Parcial En los seguros de daños es aquel que se destruye o pierde solo un parte del total del bien asegurado. – Total Por el contrario, éste se configura cuando el siniestro ocasiona la destrucción o desaparición completa del bien asegurado. – Catastrófico Se denomina así al que tiene su origen en hechos o acontecimiento de carácter extraordinario como son los fenómenos de la naturaleza, movimientos sísmicos, conmociones civiles, etc., cuya propia naturaleza anormal, elevada intensidad y cuantía de los daños que de ellos pueden derivarse, impiden que su cobertura quede garantizada bajo los términos ordinarios de un seguro. – Máximo probable Se denomina así al suceso que mayor valor de pérdida podría ocasionar, teniendo en cuenta tanto las características propias del riesgo como todos los demás factores que de algún modo pueden influir en el mismo. Fuente: Mejía (2011) Resumen de la Temática Glosario • Cobertura o amparo: riesgo o evento que está cubierto en un seguro y, por el cual, una vez este riesgo se materialice, la aseguradora paga una indemnización, según el valor asegurado o pérdida. • Cobertura básica: principal riesgo o evento cubierto por el seguro. • Cobertura adicional: amparos adicionales a los establecidos en la cobertura básica. • Exclusión: parte del contrato de seguro que no queda cubierta y por la cual la aseguradora no paga ninguna indemnización. • Prima: dinero que se paga por el seguro. • Tomador: persona que compra y paga la prima del seguro. • Vigencia: tiempo por el cual la compañía de seguros asume los riesgos cubiertos en el contrato de seguro. • SOAT: Seguro obligatorio en accidentes de transito. Referencias • Fasecolda. (2019). Normatividad. Recuperado el 2019, 07, 12 en: https://fasecolda.com/index.php/ ramos/soat/normatividad/ • Mejía, H. (2011). Gestión Integral de Riesgos y Seguros para empresas de servicios, comercio e industria. Bogotá: Ecoe Ediciones. • República de Colombia, Ministerio de Salud y Protección Social. (2015). Por el cual se establece el procedimiento para el trámite de las reclamaciones con cargo a la subcuenta del seguro de riesgos catastróficos y accidentales de tránsito ECAT del fondo de solidaridad y garantía. Recuperado el 2019, 08, 03 en: http://achc.org.co/wp-content/uploads/2017/08/RESOLUCIO%CC%81N-No-1645DE-2016-MINSALUD-TRAMITE-RECLAMCIONES-CON-CARGO-ECAT.pdf • Rima Seguros. (2013, 11, 02). ¿Qué son y cómo funcionan los seguros? [Archivo de video] Recuperado el 2019, 0803 en: https://youtu.be/KqXYQxwQ_Oo • RT en español. (2017, 09, 12). El accidente más absurdo de la historia. [Archivo de video] Recuperado el 2019, 07, 12 en: https://www.youtube.com/watch?v=L4pCeBO-4Wc UNIVERSIDAD DEL QUINDÍO ESTRATEGIA VIRTUAL UNIDAD DE VIRTUALIZACIÓN [email protected] Tel: (57) 6 7 35 9300 Ext 400 Universidad del Quindío Carrera 15 Calle 12 Norte Bloque de Ciencias Básicas - Primer Piso Armenia, Quindío - Colombia PERTINENTE CREATIVA INTEGRADORA 1 (fct\miQtJindio O uniquindioconectad.a @) uniQuindioronectada
