Guía de fondos de pensiones Todo lo que debes saber para elegir la mejor AFP www.rankia.pe Guía de fondos de pensiones Índice Sistemas de Pensiones en el Perú 4 ¿Qué es el Sistema Nacional de Pensiones y cómo funciona? 5 ¿Qué es el Sistema Privado de Pensiones y cómo funciona? 7 Diferencias entre el SNP y el SPP 11 ¿Qué son las AFP? 14 ¿A qué AFP debo afiliarme si cotizo por primera vez? 17 ¿Qué tipo de fondo de AFP me conviene? 20 ¿Cómo saber si estoy afiliado a una afp? 22 ¿Es obligatorio afiliarse a una AFP? 23 ¿Cómo cambiarse de AFP? 25 ¿Cuánto debo aportar mensualmente a mi AFP? 28 ¿Cómo retirar mi afp? 30 1 Guía de fondos de pensiones Si estás empezando a pensar en tu retiro, seguro que te han surgido algunas dudas, sobre todo a la hora de elegir la mejor Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Por esa razón, hemos querido proporcionarte toda la información para conocer cómo funcionan los fondos de pensiones en Perú. Con los artículos recopilados en esta guía gratuita podrás conocer todas las ventajas y desventajas de los fondos de pensiones, además de todos los beneficios a los que tienes derecho. Comenzaremos definiendo los fondos de pensiones y qué debemos tener en cuenta antes de elegir un fondo de pensiones. Conoceremos los distintos tipos de pensiones y su tributación. Además, de todos los costos y los pasos para cambiar o rescatar tu fondo de pensiones. Si quieres formular alguna consulta particular, recuerda que puedes poner tu comentario en nuestro foro y un miembro del equipo te contestará tan pronto como sea posible. 2 Guía de fondos de pensiones Sistemas de Pensiones en el Perú El sistema peruano de pensiones es un sistema al que los trabajadores dependientes o independientes aportan para obtener una pensión de jubilación cuando dejen de trabajar. Este cuenta con dos sistemas de protección social principales que coexisten de forma paralela: el Sistema Nacional de Pensiones o SNP y el Sistema Privado de Pensiones o SPP. Además, también existe una institución especial que administra los fondos destinados al régimen previsional del personal militar y policial. Repasamos, a continuación, las características de los dos principales sistemas de pensiones: el SNP y el SPP. 3 Guía de fondos de pensiones ¿Qué es el Sistema Nacional de Pensiones y cómo funciona? Ver artículo completo El SNP es uno de los dos sistemas que existen en el Perú, en este caso es administrado por la Oficina de Normalización Previsional (ONP), nacido desde el 1° Mayo de 1973 y creado por el Decreto Ley N° 19990. Qué características ofrece el SNP Los aportes que realice el trabajador van a un fondo común solidario e intangible. El trabajador tiene la figura de asegurado al sistema, y debe de haber aportado un mínimo de 20 años para así disponer del acceso a la pensión de jubilación. La edad mínima para jubilarse y solicitar la pensión bajo el Sistema Nacional de Pensiones es de 65 años. Sin embargop, existe una opción de acceder a una pensión de jubilación 4 Guía de fondos de pensiones adelantada; en el caso de las mujeres, es a partir de los 50 años; y en los hombres, desde los 55 años. Para poder jubilarse anticipadamente, deben tener un mínimo de entre 25 años las mujeres y 30 años los hombres de aportes. EL Sistema cubre, además, la posibilidad de poder acceder a pensiones por invalidez, viudez, orfandad y ascendencia, y capital de defunción, siendo el monto máximo de pensión de jubilación es de S/. 857.36; el mínimo, de S/. 415. Principales características del SNP Más allá de la definición de qué se trata el Sistema Nacional de Pensiones (SNP), también deben conocer cuáles son las principales características que les ofrece el SNP en cuanto a ventajas y beneficios como: El Fondo es común, No es personal, por lo que un determinado nivel de pensión está asegurado cualquiera sea su nivel de aportes ● Como trabajador activo y luego al ser un pensionado, pueden acceder a los servicios de salud (ESSALUD) ● La Pensión Máxima es una limitación, y su importe se eleva hasta el 100% de la remuneración de referencia, actualmente hasta un monto máximo de S/.857.36; el acceso depende del mínimo de años de aportación. ● A la Pensión Mínima pueden acceder desde los 65 años y sólo aportando 20 años como mínimo; de esa forma reciben 14 pagos al año de S/.415. ● EL descuento obligatorio a los salarios es del 13% de la remuneración mensual. En el SPP es del 10%. ● No se disponen de aportes voluntarios, a diferencia del SPP que si los permite. ● La Pensión por Discapacidad se otorga el 50% de la remuneración de referencia. ● La Pensión de Sobrevivencia es calculada sobre un porcentaje de la remuneración de referencia (cónyuge, concubino o concubina, hijos sanos hasta los 18 años, hijos con discapacidad y padres). ● El Tiempo mínimo de aportes para jubilación es de 20 años de aporte, no existiendo en el SPP ● La Edad de Jubilación legal es de 65 años para hombres y mujeres ● No se permite el retiro de su Fondo. ● No se puede mejorar la pensión, sí en el caso que el afiliado postergue su jubilación para así aumentar el tiempo de aportación. ● 5 Guía de fondos de pensiones ¿Qué es el Sistema Privado de Pensiones y cómo funciona? Ver artículo completo El Sistema Privado de Pensiones (SPP), es regulado y supervisado por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, cuya finalidad es la de cuidar los intereses de los afiliados al SPP. La SPP tiene sus pros y contras así como alguna equivalencia con el Sistema Privado de Pensiones (SNP). ¿Qué beneficios y funciones dispone el SPP? Entre los beneficios que permite mejor jubilación en el que puede ser el mejor sistema de pensiones en el Perú, les brinda a los afiliados, pueden disponer de una cuenta personal, que puede denominarse "Cuenta Individual de Capitalización", que es dónde deben ingresar 6 Guía de fondos de pensiones sus cotizaciones que se acumulan mes a mes, lo que permite incrementarse con la rentabilidad que van generando. Las características del Sistema Privado de Pensiones son las siguientes: ● ● ● ● ● ● ● ● ● Pueden realizar aportes voluntarios a la cuenta, sin límite. Disponen de seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio. Pueden seguir recibiendo la atención de ESSALUD al aportar el 4% de la pensión. La pensión se calculará en base al Fondo. Disponen de diferentes modalidades de pensión para elegir. Pueden recibir la pensión en soles o en dólares. Pueden jubilarse antes de los 65 años si cumplen con los requisitos de la Ley N° 29426. Existe un Bono de Reconocimiento otorgado por la ONP a los afiliados que aportaron al SNP antes de ingresar a una AFP. Cada cuatro 4 meses, recibirán un estado de cuenta. Conformación del Sistema Privado de Pensiones (SPP) Al Sistema Privado de Pensiones lo conforman las Administradoras de Fondos de Pensiones (AFP), que son las empresas que administran Fondos de Pensiones mediante Cuentas Personales, otorgándoles a sus afiliados pensiones de Jubilación, Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio. Además las AFP son supervisadas y fiscalizadas día a día por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Los aportes ingresan a una Cuenta Personal y generan rentabilidad por las inversiones realizadas por la AFP elegida; con dicho capital se va financiando la pensión. Existen algunos servicios que ofrece el Sistema Privado de Pensiones que no los ofrece su competidor inmediato, el Sistema Nacional de Pensiones. En este caso, lo que diferencia al SPP de la SNP es que la inversión en las AFP contiene las siguientes cláusulas: ● ● Para jubilarte no necesitan tiempo mínimo de aportes. Permite realizar la transferencia del Fondo al exterior. 7 Guía de fondos de pensiones ● ● ● ● ● ● ● ● ● ● No existe un monto máximo de pensión de jubilación, el monto de la pensión será el fondo acumulado, que irá creciendo en base al valor de los aportes y de la rentabilidad obtenidos. Pueden decidir entre Modalidades de Pensión Puedes recibir la pensión en Soles y/o Dólares. Al afiliarse acceden a la cobertura de invalidez y sobrevivencia inmediata. Puedes elegir entre 3 tipos de Fondos para invertir el dinero. Según el tipo de jubilación pueden generar herencia. Al jubilarse pueden seguir trabajando en planilla, podrán cobrar la pensión junto al sueldo. Pueden hacer aportes voluntarios para aumentar el Fondo Pueden recibir el estado de cuenta todos los meses e información. Descuento del 10% del Remuneración Mensual por Aporte Obligatorio al Fondo, además de la Prima de Seguro y la Comisión de la AFP, por debajo del 14% exigido en el SNP. El trabajador es el único propietario del fondo mediante su través de su Cuenta Individual, a diferencia del SNP, donde se trata de un fondo común solidario. EN cuanto a la Pensión Mínima, a partir de los 65 años, en base a los requisitos de ley; se recibirá 12 pagos al año de S/.484.17 o 14 pagos igual al SNP. Modalidades de Pensión Los afiliados al SPP pueden elegir la modalidad de pensión entre: Retiro programado, Renta vitalicia familiar, Renta temporal con renta vitalicia diferida o Renta vitalicia escalonada. Además de elegir un periodo garantizado como producto complementario. Asimismo, pueden retirar parte de la Cuenta Individual, si cumplen con las condiciones de la Pensión de Régimen Especial de Jubilación Anticipada (REJA) por desempleo hasta el 31 Diciembre de 2021 o para el Retiro del Excedente de Pensión. El afiliado con 65 años o más puede solicitar hasta el 95.5% del saldo disponible de su cuenta. En cuanto a los Tipo de Fondos en los que puede invertir la cuenta individual, el Esquema Multifondos establece 4 categorías de riesgo, de acuerdo a la elección del inversor: 8 Guía de fondos de pensiones ● ● ● ● Tipo 0 - Protección de Capital. Tipo 1 - Preservación de Capital. Tipo 2 - Mixto o Balanceado. Tipo 3 - Apreciación de Capital. 9 Guía de fondos de pensiones Diferencias entre el SNP y el SPP Ver artículo completo Para elegir entre un sistema de pensiones u otro, uno de los aspectos a tener en cuenta es cómo se diferencian dichos sistemas de pensiones y así podrán elegir la opción que más les conviene, entre el Sistema Privado de Pensiones (SPP) y el Sistema Nacional de Pensiones (SNP). No todos tienen el conocimiento sobre los fondos de pensiones para afiliados de AFP, puntales del sistema privado. Al comenzar a trabajar en una empresa formal o al trabajar como independientes -contando con recibos superiores a la remuneración mínima vital-, tarde o temprano deben elegir entre alguno de los dos sistemas de pensiones. Mientras que cada empleador tiene que brindar hasta 10 días de plazo al trabajador para que decida que sistema elija, si no logra decidir, automáticamente el trabajador pasa a la AFP que les cobre menor comisión como establece la Ley 29903. 10 Guía de fondos de pensiones ¿Qué tan diferentes y parecidos son ambos sistemas? Existen diferencias, pero también alguna similitud entre el SPP y el SNP, un ejemplo es la edad de jubilación a los 65 años, salvo que quieran aportar más en un periodo más corto, así se acogerían a una jubilación anticipada o adelantada. La principal diferencia se da en la pertenencia del fondo. Administración de los ahorros En el SPP, las Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (AFP) son las encargadas de aportarle rentabilidad a los aportes; y en el SNP la encargada de administrar el dinero es la Oficina de Normalización Previsional (ONP). El ahorro en el SPP, un 10% del sueldo, en promedio, pertenece al trabajador, pueden realizar un seguimiento en base a los estados de cuenta mensuales. Mientras que en el SNP los aportes que realiza cada trabajador conforman un fondo común que financia el pago solidario de pensiones de los jubilados, no de los futuros. El elegir que opción es más ventajosa existen dos aspectos a tomar en cuenta: ● La edad del trabajador ● El nivel de ingresos. Una ventaja que da el SPP, es que los más jóvenes disponen de mayores probabilidades de acumular recursos en su cuenta individual, por que el monto de la jubilación irá en relación directa con los años aportados. Mientras que, en el SNP los años de aporte son fijados con un mínimo por ley. 11 Guía de fondos de pensiones SNP o SPP ¿cual permite mayores pensiones? En nivel de ingresos, los afiliados que disponen de más aportes a su cuenta individual pueden acceder en la SPP a pensiones más altas, mientras que en la SNP, las pensiones dependen de la remuneración de referencia. A partir de la ley, los afiliados con 65 años pueden retirar el 95,5% de sus fondos de AFP. Las AFP adicionalmente ofrecen asesoría y productos, siendo un valor agregado además para la administración de los fondos, tomando en cuenta las necesidades de cada afiliado de corto, mediano y largo plazo ante riesgos que pueden afrontar. Además de ofrecerles asesoría y consejos sobre productos financieros a contratar. Las aseguradoras también ofrecen asesoría e información de los riesgos que corre cada afiliado de retirar fondos y de los beneficios de las rentas vitalicias así como los costos tributarios si deciden disponer de los ahorros. 12 Guía de fondos de pensiones ¿Qué son las AFP? Ver artículo completo Las AFPs son Administradoras de Fondos de Pensiones, entidades privadas que tienen por objeto administrar el dinero que mes a mes los trabajadores destinan para financiar sus futuras pensiones. Otorgan pensiones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y proporcionan gastos de sepelio. Las AFPs operan dentro del Sistema Privado de Pensiones (SPP) desde su creación, en 1993. Están, por tanto, supervisadas por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). Afiliarse a una AFP es obligatorio para los trabajadores dependientes, en cambio si eres independiente, puedes hacerlo de forma voluntaria. 13 Guía de fondos de pensiones Actualmente, existen cuatro AFPs en el Perú: ● ● ● ● AFP Integra, del grupo Sura AFP Prima, del Grupo Crédito AFP Profuturo, del Grupo Scotiabank AFP Habitat, del grupo económico chileno Inversiones la Construcción ¿Para qué sirve una AFP? La idea de cotizar en una AFP es generar un ahorro mensual que te permita financiar una renta cuanto te hayas jubilado. Mientras más temprano empieces, mejor será tu pensión ya que los intereses percibidos son proporcionales al tiempo que has estado cotizando en tu AFP. Si por razones de fuerza mayor no puedes seguir trabajando, estás protegido por el Seguro de Invalidez y Sobrevivencia, el que te otorga una pensión si es que no puedes seguir trabajando. Las funciones principales de una AFP son recibir todos los meses las cotizaciones de cada persona, esta cotización corresponde por ley al 10% del sueldo imponible (sueldo bruto) del afiliado, más el adicional correspondiente al seguro y comisión. Tipos: 14 Guía de fondos de pensiones Multifondos, ¿qué son? Los multifondos corresponden a los 5 fondos de inversión (A, B, C, D y E) en que la AFP separa los dineros de sus cotizantes, cada uno con distinto riesgo. El afiliado elige el fondo en el que quiere estar, es decir elige el tipo de inversión y nivel de riesgo en que se usarán sus fondos: ● ● ● ● Fondo de Pensiones Tipo 0 o fondo de protección de capital Fondo de Pensiones Tipo 1 o fondo de preservación de capital Fondos de Pensiones Tipo 2 o fondo mixto Fondo de Pensiones Tipo 3 o fondo de apreciación del capital Método de afiliación: Si vas a trabajar como dependiente por primera vez, tu afiliación es automática. Se inicia completando el formulario de incorporación en la AFP que elijas a través de la página web o en una de las sucursales. En cambio, si eres trabajador independiente, la afiliación es voluntaria, debes dirigirte tú mismo a la AFP que elijas e iniciar todos los trámites necesarios. ¿Cómo se pagan las cotizaciones? Las cotizaciones se pagan los primeros 10 días del mes y si el empleador se atrasa, se le aplica un reajuste, intereses y una multa de media UF. Si eres trabajador dependiente, es tu empleador quien debe preocuparse de hacer el pago de tus cotizaciones. Si eres trabajador independiente, debes hacer tú directamente los trámites en tu AFP. 15 Guía de fondos de pensiones ¿A qué AFP debo afiliarme si cotizo por primera vez? Ver artículo completo Los que deseen o deban afiliarse por primera vez, deben hacerlo con la AFP que posea la exclusividad de captar a los nuevos afiliados, dicha exclusividad resulta de la licitación en la que dicha AFP gane al ser la que ofrezca la comisión más baja. Dependerá en qué momento quieran afiliarse, recordando que la AFP puede variar de unos meses y año al otro. Afiliarse a AFP Integra 2019-2021 Al ganar la licitación de afiliados al SPP para 2019-2021, AFP Integra rebaja sus comisiones para los nuevos y anteriores afiliados peruanos. AFP Integra resultó la ganadora de la cuarta licitación de afiliados de las AFP para 2019. Así, Integra obtiene la exclusividad 16 Guía de fondos de pensiones para afiliar a nuevos afiliados al Sistema Privado de Pensiones (SPP), entre Junio 2019 y Junio 2021. Para ello, bajará sus tasas de comisión, que sería en comisión mixta de 0,82% en el componente de saldo (sobre el fondo) y 0% en el componente de flujo (sobre el sueldo). Esta nueva comisión será para nuevos y antiguos afiliados. Una de las mejoras en esta licitación es que, los afiliados AFP se beneficiarán con comisiones más bajas; ya que el objetivo es que para 2023, que el componente por flujo se ubique en 0%, se viene cumpliendo. Afiliarse a Prima AFP 2017-2019 Hasta Junio de 2019, los que querían afiliarse por primera vez a una AFP debían hacerlo con Prima AFP, quien tenía la exclusividad de afiliación por el período Junio 2017 / Junio 2019, ya que ganó la anterior licitación realizada en 2016. ¿Cómo afiliarte a una AFP? El primer paso es identificarse en qué tipo de trabajador son: Trabajador dependiente: En caso de ser la primera vez que van a afiliarse al SPP, deberán solicitarlo a su empleador e indicarle la AFP a la que deben afiliarlo en el sistema de Pensiones. El empleador deberá afiliarlos a la AFP, ganadora de la licitación para nuevos afiliados y que ofrece la menor comisión mixta del mercado. Trabajador independiente: Deben llenar un formulario con los siguientes datos: Datos Personales ● ● ● ● ● Apellido Paterno (*) Apellido Materno (*) Nombres (*) Sexo (*) Estado Civil (*) 17 Guía de fondos de pensiones ● ● ● ● ● ● ● Doc. de Identidad (*) Nacionalidad (*) Fecha de Nacimiento (*) Departamento Nacimiento (*) Provincia Nacimiento (*) Distrito Nacimiento (*) Ocupación (*) Datos de Contacto ● ● ● ● ● ● ● ● ● Dirección (*) Localidad Referencia Departamento (*) Provincia (*) Distrito (*) E-mail (*) Teléfono Domicilio Teléfono Celular (*) Datos obligatorios Por ley las empresas quedan obligadas a brindarle información de ambos sistemas al ingresar a laborar y el trabajador tiene derecho a elegir la que más le convenga. Así, recuerda que si deseas afiliarte a una AFP y cotizas por primera vez, deberás afiliarte en AFP Integra a partir de junio de 2019. 18 Guía de fondos de pensiones ¿Qué tipo de fondo de AFP me conviene? Ver artículo completo Entre los tipos de fondo que ofrece una AFP, existen diferencias en diferentes aspectos y en cómo funcionan. Dentro del Sistema Privado de Pensiones disponen de cuatro tipos de fondo AFP 0, 1, 2 y 3. Dichas opciones de inversión, se diferencian a partir del nivel de riesgo, existen alternativas más conservadoras y arriesgadas así como dinámicos. Por lo que conviene conocer los principales aspectos de cada fondo AFP antes de elegir entre los mejores fondos AFP. Características de los 4 tipos de fondo de AFP ● Fondo 0 Protección de Capital: Es el tipo de fondo AFP obligatorio para afiliados que cumplan 65 años que recién se jubilan, siendo un alternativa ante la jubilación de carácter opcional para los que cumplan 60 años. Permite proteger el capital ahorrado ante las variaciones del mercado. ● Fondo 1 Preservación de Capital: Es para un perfil de los que están a unos años de jubilarse q ideal para los que cobran una pensión de AFP. Siendo obligatorio 19 Guía de fondos de pensiones para afiliados AFP que cumplan 60 años. Una vez que iniciaron el proceso de jubilación puedes si lo desean volver al fondo 1. Es un tipo de fondo para los que desean estabilidad asumiendo un nivel de riesgo mínimo. ● Fondo 2 Fondo del Tipo Mixto: Es un tipo de fondo de riesgo es moderado, ofrece elevar los aportes. Es para aquellos que ante la mitad de su vida laboral acumulan capital. Siendo un fondo a mitad de camino entre el no riesgo y el riesgo en sí. ● Fondo 3 Fondo de Apreciación de Capital: Es un tipo de fondo para los que les queda un largo recorrido para su jubilación y que a la vez tiene un alto soporte al riesgo. Permite realizar inversiones de alto riesgo, aunque pudiendo lograr mayores ganancias a largo plazo. Topes de Inversión Algo a considerar es que, cada tipo de fondo AFP dispone de un porcentaje de Renta Variable y Renta Fija, permitiendo que el dinero invertido genere mayor rentabilidad; en Renta Variable y en Renta Fija, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) establece ciertos porcentajes como topes de inversión. ● Tope Fondo 0: Al no haber una inversión en renta variable el porcentaje de inversión de renta fija es el 100%. ● Tope Fondo 1: El tope de inversión máxima de renta variable es de 10%. ● Tope Fondo 2: El tope de la inversión máximo de renta variable es de 45%. ● Tope Fondo 3: El tope de la inversión de renta variable es de 80%. Siendo precisamente Es el tipo de fondo con mayor riesgo. 20 Guía de fondos de pensiones ¿Cómo saber si estoy afiliado a una afp? Ver artículo completo Si se preguntan ¿cómo puedo saber a qué AFP pertenezco?, en caso de no recordar a qué AFP pertenecen, pueden ingresar a la Web de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) e ingresar el número de documento de identidad y verificar. Consulta de afiliación a las AFP Aunque parezca mentira son muchas las personas que no saben o no conocen la fecha de afiliación a su AFP, la SBS dispone en su Web la opción de consulta la consulta de afiliación a las AFP. Disponen del formulario N°1 para la devolución de aportes de Fonavi, y solicitar la fecha de afiliación al Sistema Privado de Pensiones (SPP) o AFP. La Superintendencia de Banca y Seguros, permite consultar la información, con el número de DNI. 21 Guía de fondos de pensiones ¿Es obligatorio afiliarse a una AFP? Ver artículo completo Sí, están obligados por ley, los trabajadores dependientes, que están en planilla deben aportar en base a sus aportes obligatorios conformando un fondo personal para financiar la futura pensión de jubilación. ¿Qué incluye el aporte a la AFP? El aporte a la AFP -la Administradora de Fondo de Pensiones-además de formar un fondo para la jubilación, incluye: un seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, junto a la comisión cobrada por la AFP. ¿Cómo se compone mi aporte obligatorio? El aporte obligatorio se les descuenta del sueldo del trabajador afiliado AFP y está conformado por las siguientes tres partes el aporte obligatorio: ● ● ● Aporte al fondo: El dinero va a la cuenta personal en la AFP y es solamente del afiliado y servirá para acceder a una pensión en el futuro. Es el 10% del sueldo. Seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio: Corresponde a un pago que da derecho a acceder a un seguro, que les da protección ante invalidez y a su familia si el titular fallece. Representa el 1.35% de tu sueldo Comisión de la AFP: Es un porcentaje que cobra la AFP por administrar el fondo y que le permite invertir para que el dinero genere rentabilidad. El porcentaje depende del tipo de comisión. ¿Quién se encarga de pagar el aporte a la AFP? El empleador será el responsable de descontar el porcentaje del sueldo para el aporte obligatorio y realizar el pago a la AFP. 22 Guía de fondos de pensiones ¿Estoy obligado a aportar si tengo más de 65 años? Si cumplen los 65 años, y no optan por jubilarse y siguen laborando como trabajador dependiente, en ese caso deberán seguir realizando el aporte obligatorio al fondo y pagar la comisión por administración. Ante lo mencionado y en el caso Prima de Seguro, no deben realizar el pago de la Prima de Seguro que ofrece cobertura ante riesgos de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, debiendo informarle al empleador sobre que han cumplido 65 años de edad. Mientras que si se jubilan y siguen laborando como trabajador dependiente, en ese caso no tendrán que hacer aporte a la AFP, en ese caso también tendrán que informarle al empleador la condición de jubilado. 23 Guía de fondos de pensiones ¿Cómo cambiarse de AFP? Ver artículo completo Si están afiliados al Sistema Privado de Pensiones (SPP) tienen la posibilidad de cambiarse de una AFP a otra AFP, realizando el procedimiento de traspaso. Pueden solicitar el traspaso de siguiendo los siguientes pasos: ● Acercarse a la agencia de la AFP a la cual desean cambiarse ● Deben enviar un correo electrónico a la AFP a la que desean cambiarse, adjuntando los documentos solicitados: ○ Solicitud de traspaso firmada ○ Copia de documento de identidad ○ Ingresando a la Web de la AFP actual y solicitar una clave de seguridad. Información a tener en cuenta antes de decidir traspasarse a otra AFP Antes de decidir el traspaso efectivo de una AFP a otra deberán informarse y considerar los siguientes aspectos sobre: 24 Guía de fondos de pensiones ● La rentabilidad por tipo de fondo que administre la AFP de destino ● El monto de la comisión por administración que te cobrarían ● Otros aspectos que el afiliado considere importantes. ¿Qué tipo de modalidades de traspaso AFP existen? Trámite Presencial: Deberán acercarse a la AFP de destino y llenar un formulario de solicitud de traspaso. Además de adjuntar copia del documento de identidad. Si realizaron labores como trabajador dependiente, añadidamente deberán presentar un documento acreditativo sobre dicha relación laboral, como puede ser: ● La declaración jurada del empleador ● Constancia de los estados de cuenta de AFP anteriores ● Boletas de pago ● Además de otros. Trámite Virtual: Enviar un correo electrónico a la AFP a la que desean cambiarse, adjuntando los documentos solicitados como: ● La solicitud de traspaso firmada ● Copia de tu documento de identidad. ¿Cómo obtener la clave de seguridad? Ingresar a la Web de la AFP actual y solicitar la clave de seguridad. Para obtener esa clave deberán presentar una solicitud, de forma personal en una de las agencias de la AFP a la que pertenezcan (AFP de origen), o mediante la Web de la AFP. La entrega de la clave 25 Guía de fondos de pensiones privada de seguridad se otorga personalmente, dentro de los 5 días de haberla solicitada y tendrá una validez de 60 días calendario. ¿Desde cuándo se generan aportes en la AFP de destino? Si la solicitud de traspaso la presentaron antes del día 23, los aportes del mes siguiente corresponderán a la AFP de destino, caso contrario, desde el segundo mes siguiente. ¿Cómo conocer el monto que se traspasó a la AFP de destino? La AFP de origen les deberá informar al finalizar el proceso el monto traspasado en nuevos soles. Y dicha información será registrada en el primer estado de cuenta que recibas de la AFP de destino. 26 Guía de fondos de pensiones ¿Cuánto debo aportar mensualmente a mi AFP? Ver artículo completo Puede que exista diferencias entre el Aporte Mensual que se debe hacer a la AFP. Al afiliarse por primera vez a un sistema de pensión, deberán elegir entre la ONP y la AFP que corresponda, deberán considerar esto: Sistema Privado de Pensiones (AFP) Si se deciden por ejemplo por AFP Habitat, en ese caso el aporte mensual se calculará sobre la remuneración de esta forma: ● ● ● ● 10% ingresa a la cuenta personal. 0.38% es el cobro por la administración e inversión del fondo. 1.35% por Seguro de Invalidez, Sobrevivencia y Gastos de Sepelio. 11.73% sería el aporte mensual total. 27 Guía de fondos de pensiones Sistema Nacional de Pensiones (ONP) En caso que se decidan por la ONP, para tal caso el aporte mensual será de 13% sobre la remuneración, y se depositará en un fondo común. No suele existir mucha información detallada respecto al desglose de este tipo de aporte. ¿Cómo calcula el aporte a la AFP? Los aportes que realicen al Sistema Privado de Pensiones se refieren a los siguientes parámetros: ● ● ● ● ● Aporte Obligatorio: Aporte al fondo de pensiones para la jubilación futura. Prima de Seguro: Aporta cobertura ante invalidez, o fallecimiento. Para lo que debe revisar la Cobertura de Seguro. Comisión AFP: Es el porcentaje que se paga a la AFP por administrar el fondo. Cálculo aporte trabajador independiente: Los trabajadores independientes su aporte es calculado en base al ingreso mensual, el que debe ser igual o mayor a la Remuneración Mínima Vital (RMV) a la fecha de pago, tomando las Comisiones de independiente. Cálculo aporte trabajador dependiente: Los trabajadores dependientes su empleador debe realizar los cálculos de los aportes según la actividad laboral del trabajador. 28 Guía de fondos de pensiones ¿Cómo retirar mi afp? Ver artículo completo Existen una serie de pasos para retirar el 95,5% de la AFP a la que están afiliados. Si necesitan hacer el retiro del fondo AFP, disponen de un plazo que puede variar según la AFP pero puede ser un máximo de 3 días hábiles para que le depositen su dinero. ¿A qué edad puedo retirar mi dinero? Sin dudas que es un gran paso el decidir retirar el 95.5% del fondo de pensiones. Al cumplir los 65 años existe la opción de retirar hasta el 95,5% de los fondos de AFP, en base a la ley desde 2016. En todas las AFP se da dicha opción de retiro del fondo en base a dicha edad. Pueden decidir el retiro todos los afiliados de 65 años y los que cumplan con los requisitos para acceder a una Jubilación Anticipada, ya sea por desempleo (REJA) o la Jubilación Anticipada Ordinaria (JAO). Jubilación Anticipada por desempleo (REJA): Para acceder al REJA, deben estar desempleado durante 12 meses o más, consecutiva e ininterrumpidamente. Las mujeres, deben tener más de 50 años, y los hombres, más de 55 años. 29 Guía de fondos de pensiones Jubilación Anticipada Ordinaria (JAO): Aquellos con la JAO, pueden jubilarse antes de cumplir 65 años si el capital acumulado en la cuenta es suficiente para recibir una pensión equivalente a, por lo menos, el 40% de la remuneración mensual. ¿Cómo retiro el fondo de mi AFP? Primero deberán recibir asesoría de la AFP a la que estén afiliados en cuánto a la jubilación, dispondrán de unos 7 días hábiles para evaluar y decidirse. Llegado el octavo día, deberán comunicarle que decidieron a su AFP de forma presencial en la agencia o telefónicamente o en todo caso mediante el correo electrónico y solicitar una segunda cita. Retiro del fondo AFP Si decidieron el retiro del fondo, su AFP dispone de un plazo máximo de 3 días hábiles para depositarles su dinero. ● ● Tomando en cuenta que todo el proceso de información, elección y entrega del fondo lleva solamente un máximo de 10 días hábiles. Además al retirar el 95,5% del fondo de AFP no tienen derecho a la garantía estatal ni a una pensión de sobrevivencia. No retiro del fondo AFP Si decidieron No ejercer el retiro del fondo AFP. Como afiliado disponen de algunas opciones que pueden elegir como: ● ● Recibir una pensión, mediante los diferentes tipos de productos pensionarios (sistema actual). Combinar ambas opciones, decidir retirar un porcentaje por debajo del 95,5% y acceder a una pensión con el saldo restante del fondo. 30 Guía de fondos de pensiones ● Algo a considerar es que el afiliado deberá informarle a su AFP si retirarán el fondo en una o varias armadas. Retiro del fondo Acumulado Al cumplir los 65 años o acceder a una jubilación anticipada, recibirán asesoría sobre la ley 95.5, cuando le informarán sobre las opciones que tienen y podrán elegir entre el retiro total o parcial de sus fondos acumulados AFP y/o una pensión. Teniendo como plazo para decidir e informarle a la AFP, 7 días desde la asesoría. Si eligieron No ser un pensionista, podrán retirar hasta el 95.5% del total del fondo acumulado mediante un solo retiro o en varias transacciones, en un plazo máximo de 3 días útiles, luego dispondrán del dinero en la cuenta elegida. Si tienen 65 años y un fondo de S/100,000, sobre ese monto dispondrán hasta el 95.5% del fondo AFP, y el 4.5% restante será depositado a EsSalud, el afiliado y sus beneficiarios contarán con un seguro de salud. Una vez que la AFP deposita el 4.5% del fondo al seguro de salud, el afiliado deberá presentarse en EsSalud para inscribir a sus beneficiarios. ¿Hay alguna desventaja al retirar el 95.5%? Tomando los S/100,000 mencionados, el monto máximo a retirar es S/95,500, y como dijimos el dinero restante va al seguro médico. Aunque dicho seguro médico beneficia a sus beneficiarios mientras el titular no fallezca, si sucede los beneficiarios ya no podrán gozar del seguro médico y sus beneficios. Cuando el afiliado retira su fondo AFP, está renunciando a diversos beneficio que pudiera ofrecerle su AFP o el Estado. Al retirar el total de su fondo (95,5%), no podrán ser pensionista del Sistema Privado de Pensiones, y si existen potenciales beneficiarios como cónyuge o concubino, hijos menores de 18 años, hijos mayores de 18 años inválidos, hijos mayores de 18 años que estudian o padres dependientes económicamente del 31 Guía de fondos de pensiones afiliado, dichos potenciales beneficiarios no tendrán derecho a recibir una pensión de sobrevivencia si el afiliado falleciera. Siendo aconsejable mantener un monto en el fondo AFP, con lo que podrán generar una pensión de sobrevivencia. Si deciden retirar menos del 95.5%, los potenciales beneficiarios sí podrán recibir una pensión de sobrevivencia a partir del saldo que mantengan en el fondo AFP. 32
