FACULTAD DE CIENCIAS CONTABLES Y FINANCIERAS ESCUELA PROFECIONAL DE ADMINISTRACION TEMA: MONOGRAFÍA DE LA IRREGULARIDAD DEL SISTEMA DE SEGURO ALUMNA: NEYRA JIMENEZ YUDITH LIZET DOCENTE: CARLOS EDUARDO CALLE PASAPERA CURSO: ADMINISTRACIÓN II FECHA: 07/11/2019 PIURA-PERU 2019 CONTENIDO: 1. LA IRREGULARIDAD DEL SISTEMA DE SEGURO ...................................... 3 2. INTRODUCCION .................................................................................................... 4 3. OBJETIVOS GENERALES ...........................................................................................................5 4. OBJETIVOS ESPECIFICOS .........................................................................................................5 5. FORMLACION DEL PRODUCTO ............................................................................................................ 6 6. CONCEPTO DEL SISTEMA DE SEGURO………………………………………………………………………7 7. SEGUROS OBLIGATORIOS QUE EXISTEN EN EL PERU………………………………………………………………………8 8. CARACTERÍSTICAS ECONÓMICAS DEL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA DEL PERÚ……………………………13 9. CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS………………………………………..14 10. SEGUROS SEGÚN SU FUNCIÓN……………………………………………...15 11. LA COMERCIALIZACIÓN DE LOS SEGUROS …………………………….16 12. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES………………………………….18 13. BIBLIOGRAFIA…………………………………………………………………..20 INTRODUCCION: Hoy en día la irregularidad del sistema de seguro está avanzando con más frecuencia ya que ni dejan escuchar nuestros derechos cuando reclámanos. Este tema es de suma importancia; como vemos no todos tenemos conocimiento del sistema de seguro; es hora de hacerlo, Los sistemas de seguridad son grupos de elementos instalados e intercomunicados entre sí que previenen, detectan o actúan ante intrusiones, intentos de robos y otros eventos como incendios. Además, lo sistemas de seguridad pueden centrarse en proteger inmuebles, personas y salvaguardar procesos industriales. En su concepto más general, estos sistemas están diseñados desde la protección de una vivienda común y corriente hasta controlar los fallos en cuartos de máquinas. (Pérez, 2007) En el caso de los sistemas de seguridad enfocados en viviendas o negocios, podemos identificar una unidad de control como un panel central. En conclusión, esto nos ayudara a saber o tener en cuenta los casos o problemas que tenemos en nuestro país. LA IRREGULARIDAD DEL SISTEMA DE SEGURO OBJETIVOS GENERALES: Descubrir todos los problemas del sistema de seguridad que hay en el Perú Cuál de todos los problemas descubiertos; son los que afectan a la sociedad OBJETIVOS ESPECIFICOS: Estar más informado del sistema de seguro en nuestro país. Sus causas, ventajas y desventajas. Identificar o diferenciar los tipos de sistemas de seguro que existen en nuestro país. Dar solución a cada sistema de seguro. PROBLEMA PLANTEADO: La irregularidad de los sistemas de seguridad es uno de los más grandes problemas que hay para el país; como tenemos: en salud, no cuidan o no dan buen medicamento o atención a los enfermos; transporte, corremos riesgo de que los vehículos se enciendan porque, son demasiados viejos y también con mucha irregularidad como no tener todos los papeles del vehículo y del chofer; seguridad ciudadana, salimos de casa y no estamos seguros si regresaremos bien, por tanta delincuencia que hay hoy en día tanta muerte y robos; pero así mismo tenemos a nuestros policías valientes no todos, que arriesgan su vida por nosotros, ya que el gobierno ni siquiera les da un chaleco antibalas seguro; ya que el policía tiene que comprarlo por si solo y eso corre de su bolsillo para estar seguro; la agricultura, no dan ni una conferencia de cómo cuidar las plantas productivas de nuestro rico país para que así haiga más exportaciones al extranjero; no solo eso dejan pasar plantas que anterior mente no habían en el país la cual está afectado porque trae muchas plagas que no sean visto; ganadería, se supone que se nasa deben cuidar a todos los animales para que no haiga enfermedades y debe llegar a todo lugar y no preferencias. (Condesso, 2011) Finalmente, el sistema de seguridad nos ayudara a descubrir más de las ir regulaciones que hay en nuestro país como ya mencionas; también nos ayudara a saber ¿cuáles son las más frecuentes que hay o afecten a la sociedad peruana? ¿Cómo resolvería este problema? CONCEPTO DEL SISTEMA DE SEGURO Es un sistema que protege a la persona y sus bienes frente a diversos hechos que la amenazan. El Seguro, se hace necesario, como una previsión ante siniestros, lo cual nos permite estar protegidos. A cambio del pago de la prima, la compañía aseguradora está obligada frente a la persona contratante del seguro, a indemnizar la pérdida que sufra el asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada pactada en el contrato. SEGUROS OBLIGATORIO QUE EXISTEN EN EL PERÚ Seguro de Vida Ley El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador (empresa), una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador está facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes. Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo. Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como consecuencia de accidentes de tránsito en que haya intervenido dicho vehículo. Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, Potencialmente Peligrosos Otorga cobertura a cada víctima y estará limitada por los montos previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario. Los seguros de vida están definidos como Ramos de seguros de vida en el Glosario de la “Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS”, Ley No. 26702: “Ramos de seguros de vida: Los que tienen como cobertura principal, los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los regímenes previsionales. No incluye los seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por accidentes y enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado.” La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS, Ley No. 26702, establece que: Las empresas de seguros están prohibidas de pagar indemnizaciones en exceso a lo pactado. Las pólizas deben establecer condiciones de la cobertura de riesgos. Las condiciones generales, particulares y especiales de la póliza han de ser redactadas en lenguaje fácilmente comprensible. Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados. La cobertura se inicia con la aceptación de la solicitud del asegurado. Los parientes están comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y el primero de afinidad. El Código de Comercio, entre otras disposiciones, menciona lo siguiente: Se debe indicar la cantidad que se asegura. Se puede asegurar a terceras personas, pero el que asegure y contrate directamente está obligado al cumplimiento del contrato. Los riesgos comprendidos en el seguro son aquellos que se especifican en la póliza. El Código de Protección y Defensa del Consumidor, Ley No. 29571, señala lo siguiente: Las empresas de seguros están en la obligación de informar clara y destacadamente al consumidor el tipo de póliza y la cobertura de los seguros de salud. La prestación de servicios de seguros de salud y el contenido de sus contratos se sujetan a lo dispuesto por la regulación especial emitida por la SBS. Las empresas de seguros no pueden, mediante la variación unilateral de las condiciones referidas a preexistencias, eliminar las coberturas inicialmente pactadas. Esta disposición también se aplica para las renovaciones de los planes o seguros de salud. El Reglamento de pólizas de seguros y notas técnicas, aprobado por Resolución SBS No. 1420-2005 ha establecido las siguientes disposiciones: Definiciones sobre los conceptos básicos relacionados con las pólizas de seguros. La redacción de las pólizas y endosos debe realizarse en idioma español y con caracteres legibles a simple vista. Excepcionalmente, y previo acuerdo de las partes, puede pactarse el uso de un idioma distinto. Aspectos relativos a los seguros de grupo, al contenido mínimo de los certificados de seguro, los plazos para que la empresa de seguros entregue dichos documentos al contratante o tomador del seguro. Las pólizas deben contener como mínimo la información describiendo la materia del seguro, la suma asegurada, el procedimiento de resolución del contrato de seguro, etc. Los folletos informativos de las empresas deben estar redactados en lenguaje fácil, comprensible con caracteres legibles a simple vista, indicando los riesgos cubiertos, exclusiones del seguro, información sobre existencia de deducibles. La entrega de un sumario con la información básica del contrato, entre la que figura, el procedimiento y requisitos de resolución voluntaria del contrato, el procedimiento y plazo para ejecutar el reclamo, los mecanismos de solución de controversias, las áreas de la empresa encargadas de atender reclamos de los usuarios, señalando su ubicación y teléfono, así como la ubicación, teléfono y página web de la Defensoría del Asegurado. Las prohibiciones de cláusulas ambiguas, cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o incompatibles con la buena fe, etc. Normas para el registro de las pólizas de seguros y notas técnicas, aprobados mediante Resolución SBS No. 1136-2006, cuyas disposiciones son: En el Registro de Pólizas se inscriben todos los modelos de condiciones generales, particulares y especiales, las cláusulas adicionales de las pólizas, así como sus anexos; es decir, los modelos, la solicitud del seguro, la declaración de salud, la declaración de beneficiarios, certificado de seguros, de ser el caso, entre otros. La información de los modelos de condiciones generales, particulares y especiales es de libre acceso al público, a través de la página web de la SBS. Las empresas deberán informar a la SBS sobre las modificaciones que se efectúen en los modelos de las pólizas de seguro inscritas, a fin de actualizar la documentación contenida en el Registro. En el caso que las pólizas que se encuentren en comercialización, sean objeto de alguna observación por la SBS, las empresas deben levantar dichas observaciones con el sustento pertinente, caso contrario, se procederá a suspender su comercialización. El Reglamento de Pago de Primas, Resolución SBS No. 225-2006, establece que: Señala el momento en el cual se inicia la cobertura, que es con la aceptación de la solicitud del seguro por parte de la empresa y con el pago de la prima. Dispone las formas en las cuales puede pagarse la prima de seguros y el plazo a otorgarse para efectos de realizar el pago de las primas fraccionadas o diferidas. Aclara los efectos de la suspensión de la cobertura y de la resolución del contrato de seguros. Se hacen precisiones respecto de la renovación automática de las primas, en cuyo caso el régimen de pago es similar al de la anterior póliza. El Reglamento marco de comercialización de productos de seguros, Resolución SBS No. 2996-2010; dispone que: Define a la fuerza de ventas como la modalidad de comercialización de seguros que comprende a promotores de seguros y a los comercializadores de los seguros. La promoción de seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los productos de seguros, mostrando los beneficios que brindan y las ventajas de su contratación, de manera directa, a través de folletos informativos, anuncios publicados en medios de comunicación o remitidos a través de sistemas de comercialización a distancia. Las empresas de seguros son responsables ante los contratantes, asegurados y beneficiarios por la utilización de los canales establecidos en el Reglamento. Se indica que los canales de comercialización deberán ser debidamente capacitados por las empresas con el fin que informen adecuadamente a los potenciales contratantes o asegurados sobre las características y condiciones de los productos que promocionan u ofertan. Los comercializadores deben ofrecer los productos en estricto cumplimiento de las instrucciones señaladas por las empresas, para lo cual deben capacitar al personal que se dedicará a la promoción, oferta y comercialización de los productos de seguros, así como en los aspectos relacionados con el procedimiento de contratación del seguro, cobro de primas, tramitación de solicitudes de cobertura y pago de la indemnización. Asimismo, deberán proporcionarles manuales de procedimientos pertinentes. Define a los productos masivos como aquellos seguros desarrollados en lenguaje sencillo, que sean de fácil comprensión y manejo por los contratantes, asegurados y beneficiarios, que no requieran de condiciones especiales en relación con las personas y bienes asegurables siendo suficiente la simple aceptación del asegurado para el consentimiento del seguro y en caso el contrato se encuentre sujeto a condiciones mínimas de aseguramiento que sean necesarias verificar de manera previa a la contratación, debido a la naturaleza de la cobertura, se deberá informar la forma y plazos en que éstos deban verificarse estando la vigencia de la cobertura sujeta al cumplimiento de dichas condiciones. Se incorpora la utilización de medios de comercialización a distancia, como internet u otros análogos que permiten a las empresas de seguros acceder de modo no presencial a los potenciales asegurados, para promocionar u ofrecer sus productos. Esa modalidad puede utilizarse previa autorización de la SBS y cumpliendo con los requerimientos especificados en el reglamento. CARACTERÍSTICAS ECONÓMICAS DEL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA DEL PERÚ Los seguros de vida tienen las características de ser bienes de confianza, dado que una vez que se han adquirido y utilizado es difícil determinar si realmente cumplían con lo ofrecido. Una característica de este tipo de bienes es que la detección de una menor calidad ofrecida no es observable de manera automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un tiempo largo. Según los hábitos de compra lo seguros pertenecen a la categoría de “bienes no buscados”, es decir, son bienes que el consumidor no conoce o que, si conoce, pero normalmente no piensa comprar. Esta categoría se subdivide a su vez en bienes nuevos no buscados y bienes normalmente no buscados, correspondiendo esta última a bienes que permanecen largo tiempo sin ser buscados, pero que se venderán tarde o temprano, lo cual es una característica de los seguros de vida. CLASIFICACIÓN DE LOS SEGUROS El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo ello ha de acontecer. Para una mejor comprensión de los tipos de seguros, a continuación, se presentan figuras que explican la clasificación de los seguros de acuerdo a sus características y funciones. Para casos de muerte: Seguro de Vida Entera: En el cual la empresa de seguros debe cumplir con las cláusulas del contrato sin importar el tiempo que pase Seguro temporal: Cuya cobertura es sólo el período pactado en la póliza. Para caso de vida o supervivencia: El seguro debe cumplir con sus obligaciones cuando el asegurado llegue a determinada edad. Capital Diferido: El seguro paga una cantidad determinada cuando el asegurado llega a una determinada edad. Renta: Se debe pagar una renta durante el resto de vida del cliente, cuando éste cumple determinada edad. Mixtos: Combinan la cobertura de seguros de muerte y para caso de supervivencia SEGUROS SEGÚN SU FUNCIÓN Temporal: Por lo general estos seguros solo cubren el riesgo de muerte o sobrevivencia y no tiene componente de ahorro. Asimismo, no otorga cobertura a edades avanzadas. Vida Entera: Provee de cobertura al asegurado durante toda su vida. Vida con Pago Limitados: Las primas se pagan durante un número determinado de años, siendo en consecuencia más elevadas que en el caso anterior Vida Universal: Está orientado al ahorro, se trata de nuevas modalidades de cobertura. Se comercializa proponiendo al asegurado disponer de un ahorro a la edad de jubilación, o para otros fines específicos. La ventaja es la flexibilidad de pago de las primas. Dotal: Provee el pago del capital asegurado a los beneficiarios en caso de fallecimiento dentro del período cubierto por la póliza. En caso de que el Asegurado alcance con vida el fin del período de cobertura, se le abona un capital Asegurado que será menor o igual al estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de ahorro. Planes Senior: Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 años. LA COMERCIALIZACIÓN DE LOS SEGUROS La contratación de un seguro se establece cuando se emite una póliza de seguro en la cual se estipulan los derechos y obligaciones de las partes (asegurador y asegurado) donde el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado o sus beneficiarios según lo que indique el contrato, mientras que el asegurado se obliga a pagar periódicamente un monto denominado “prima”. Los seguros se contratan directamente con las compañías aseguradoras a través de sus agentes de ventas o mediante un corredor de seguros independiente, denominado “broker”. La diferencia entre los primeros y los segundos es que los segundos no tienen una relación de dependencia con la aseguradora. En el Perú las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vida son: 1. Seguro de Vida Individual a Largo Plazo: En caso de fallecimiento del asegurado, en el territorio nacional o internacional, la compañía pagará a los beneficiarios el capital asegurado, siempre que la causa no esté dentro de exclusiones de la póliza. Incluye coberturas adicionales sobre muerte accidental, invalidez accidental, invalidez total y permanente. La edad máxima de permanencia es 95 años, al final de los cuales si el asegurado se encuentra vivo se le entrega la suma asegurada. 2. Sepelio de Largo Plazo: Cubre gastos de Sepelio, Muerte Accidental, Muerte Accidental en transporte público terrestre y desamparo familiar súbito. La edad de ingreso es entre 18 y 60 años. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas. 3. Seguro de Vida para Ex Trabajadores: Seguro de Vida Individual contratado por ex trabajadores que gozaban de la cobertura del Seguro de Vida Ley Trabajadores, las coberturas son de fallecimiento natural o accidental; indemnización adicional por muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas. El producto de vida entera individual con mayor participación de mercado es el Seguro de Vida Individual Temporal en soles y el segmento más importante del público asegurado en el Perú se ubica entre los 35 y 45 años de edad. El principal canal de comercialización de los seguros es la fuerza de ventas, en este caso los promotores que tienen las compañías de seguros está en promedio entre 1300 a 1500 personas, de las cuales 1100 son promotores de Seguros de Vida. La comisión de los vendedores de seguros no es fija, depende del número de clientes y de la exclusividad. La promoción de los seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento público los seguros, mostrando los beneficios y ventajas de su contratación. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. Un seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia. También se considerarán comprendidos dentro de este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en pólizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilación o retiro de personas y aquellos derivados de los regímenes previsionales. Los seguros de vida se pueden clasificar en: i) aquellos que desembolsan la suma asegurada sólo en casos de muerte y ii) otros que pagan al asegurado en vida, luego de un período de aportes. En el primero la empresa de seguros debe cumplir con el pago de la suma asegurada en caso de fallecimiento del asegurado. En el caso de seguros de vida o supervivencia el seguro paga una cantidad cuando el asegurado cumple determinada edad. Los seguros de vida poseen las características de los bienes de confianza, por lo que la detección de una menor calidad ofrecida en el servicio no es observable de manera automática y/o que para su comprobación tendría que pasar un tiempo largo. De acuerdo al Índice de Hirschman – Herfindahl (HHI), se identifica que el mercado de primas de seguros de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar un valor de 3160. El mercado local ha registrado a noviembre 2010 transacciones del orden de los 345 millones de soles. A dicho período, la mayor participación del mercado en seguros de Vida Individual, la tiene El Pacífico Vida con el 41.79% de participación, seguida por Rímac con una participación del 35.41%. Los factores que influencian la demanda de un seguro de vida son la edad del asegurado, su nivel de ingresos, el patrimonio neto, el tamaño de la familia, el estado civil, el nivel de 42 educación, el número de hijos o personas dependientes, el tipo de empleo y el acceso a la propiedad. Actualmente los potenciales consumidores de seguros pueden obtener información de las siguientes fuentes: Las compañías de seguros, los corredores de seguros y la SBS que cuenta con atención presencial, call center y remisión de consultas por escrito. De la revisión de las páginas web de diferentes entidades dedicadas a la protección del consumidor, se identifica como información relevante para la toma de decisiones de quien adquiere una póliza, las recomendaciones asociadas a la verificación de la cobertura, vigencia de la cobertura, los plazos, monto y forma de pago de la prima y la suma asegurada. Siendo uno de los principales problemas (reflejado en los reclamos) la poca o insuficiente información, se recomienda que el INDECOPI presente la información básica y que promueva entre el sector privado la creación de un software de comparación de los seguros, de manera que los compradores puedan tener la posibilidad de analizar diferentes alternativas de una forma rápida y fácil, aspectos que actualmente no se presentan Asimismo, la información comparativa debe ser complementada con el número de denuncias resueltas a favor del consumidor en contra de la compañía de seguros. BIBLIOGRAFIA: Saldívar, C. A. (1991). Cambios y actores en la realidad internacional 91, algunas claves para interpretarlos. Anuario Internacional CIDOB 1991. CIDOB. Recuperado el 26 de septiembre de 2019 Condesso, F. (2011). Derecho a la información. Dykinson. Recuperado el 16 de octubre de 2019 Pérez, F. Á. (2007). Sistema oportuno seguro y accesible para evaluación de inversiones en TIC. El Cid Editor. Recuperado el 16 de octubre de 2019 Azcona, Albarrán, Carlos David. Tarjetas de pago y derecho penal: un modelo interpretativo del art. 248.2.c) cp., Editorial Atelier, 2012. ProQuest Ebook Central, https://ebookcentral.proquest.com/lib/bibliocauladechsp/detail.action?docID=32 13682. Heras, Zárate, Luis Henry. La tarjeta de crédito y las consecuencias por los reportes injustificados ante las centrales de riesgo de la SBS. Revista de Investigación Jurídica. IUS. 01(1), 2011, Red Universidad Católica Santo Toribio de Mogrovejo, 2011. ProQuest Ebook Central, https://ebookcentral.proquest.com/lib/bibliocauladechsp/detail.action?docID=32 12064.
