Diapositiva 1

EL MARCO REGULATORIO ACTUAL COMO
FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA(*)
Sergio Gorjón
Responsable de la Unidad de Infraestructuras del Mercado
JORNADA DIVULGATIVA SOBRE LA SEPA DEL BANCO DE ESPAÑA
Madrid
20 de junio de 2013
DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
(*) Los contenidos literales de las normas citadas en esta presentación
prevalecen sobre las referencias que se hagan a las mismas en las
diapositivas
EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
AGENDA
 Introducción al mapa normativo europeo
 El Reglamento sobre Fecha Final en la SEPA
a) Antecedentes y justificación
b) Ámbito de aplicación
c) Principales contenidos
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
Directiva
2007/64/EC sobre
sobre servicios de
pago en el mercado
interior
Reglamento
924/2009 relativo a
los pagos
transfronterizos en
la Comunidad
Reglamento
260/2012 por el
que se establecen
requisitos técnicos y
empresariales para
transferencias y los
adeudos
domiciliados en
euros
RDL 6/2013 de
protección a los
titulares de
determinados
productos de
ahorro e
inversión y
otras medidas
de carácter
financiero
Ley 16/2009
sobre
Servicios de
Pago
Orden EHA/1608/2010 sobre
transparencia de las condiciones y
requisitos de información aplicables
a los servicios de pago
MAPA NORMATIVO EUROPEO
Real Decreto 712/2010 de régimen
jurídico de los servicios de pago y
de las entidades de pago
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
CONCEPTO
Reglamento sobre Fecha Final en la SEPA
 Iniciativa legislativa europea orientada a crear, dentro de la UE, un marco normativo
único para la ejecución de transferencias y adeudos directos denominados en
euros
 Completa el mapa de disposiciones comunitarias dirigidas a eliminar las barreras
jurídicas que dificultaban la creación de un mercado interior de pagos
 Establece un conjunto de requisitos técnicos y de negocio comunes de obligado
cumplimiento a partir de febrero de 2014
 Afecta directamente tanto a los proveedores de servicios de pago (oferta) como a
los usuarios finales (demanda)
 Proporciona transparencia y certidumbre tanto respecto a las reglas de juego
aplicables al nuevo escenario como al horizonte temporal para su cumplimiento
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
• En la dinámica
actual
la
transición
se
prolongaría
unos 30 años
Problema
Causa
• Sin una fecha
límite compartida,
los procesos de
cambio
necesarios se
demorarán
(alternativas y/o
costosas
duplicidades)
•Propiciar la
eliminación
gradual de los
instrumentos de
tradicionales
hasta su
completa
sustitución por
equivalentes
paneuropeos en
un plazo
determinado
Solución
JUSTIFICACIÓN
Opciones
•a) Confiar en la
autorregulación,
b) Incentivar con
medidas no
vinculantes,
c) Imponer un
calendario
común
•a) Encaje en el marco
competencial de la
UE, b) Selección la
técnica jurídica
óptima
Despliegue
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AFECTA
EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
ÁMBITO DE APLICACIÓN
Transferencias y Adeudos Directos denominados en euros …
… cuando el PSPs del ordenante y el del beneficiario (o el único
PSP interviniente en la operación) estén radicados en la Unión
Pero NO afecta a:
Dinero electrónico
Operaciones de PSPs
por cuenta propia
Sistemas de grandes
pagos
Servicios de envío de
dinero
Dispositivos de
telecomunicaciones,
digitales o
informáticos
Tarjetas
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Accesibilidad
 Cualquier cuenta de pago que permita recibir transferencias y/o adeudos con
instrumentos nacionales, debe estar habilitada para recibir transferencias y/o
adeudos directos que se ajusten a los requisitos del Reglamento (no se exige en los
productos B2B)
Los PSPs no
deben aplicar
prácticas
comerciales que
obstaculicen el uso
de instrumentos
SEPA
Los PSPs deben
estar
técnicamente
preparados para
manejar
instrumentos
SEPA
Los emisores y
receptores de
fondos no deben
restringir la
procedencia y/o
destino de los
pagos por razón
geográfica
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Requisitos esenciales: identificadores
 Obligatorio para identificar cuentas de pago al realizar transferencias o adeudos
 Asegurarse de que el usuario lo proporciona antes de ejecutar una operación
 No se podrá exigir a los usuarios a partir del 1/2/2014 (operaciones nacionales)
y del 1/2/2016 (operaciones transfronterizas)
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Requisitos esenciales: mensajería
 Necesario a nivel interbancario (tanto si hay transmisión directa de operaciones
a otro PSP como si ésta es a través de un sistema de pagos minorista)
 Exigible en la relación con los usuarios cuando no sean consumidores ni
microempresas y transmitan operaciones en forma agrupada (lotes)
 Extensible a cualquier otro tipo de usuario previa petición expresa por su parte
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Requisitos técnicos: elementos de información
Datos a
intercambiar
> 0€
999.999.999, 99€<
STP
140 caracteres
Sin alterar
contenidos
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Otros requisitos
 En los Adeudos Directos donde haya un consumidor éste podrá solicitar a su PSP
que:
a) Limite el cobro a un determinado importe y/o periodicidad
b) De no existir derecho a reembolso, verifique la concordancia de cada adeudo
presentado con los términos del mandato antes de proceder a su cargo
c) Procese las operaciones conforme a listas “blancas” o “negras” concretas o
inhabilite genéricamente la cuenta para la recepción de adeudos
 Queda prohibida la MIF por operación en los adeudos directos transfronterizos
(1/11/2012) y nacionales (1/2/2017)
 Bajo determinadas condiciones podría aplicarse una compensación por
transacciones “R”
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Otros requisitos
 Informar al emisor de recibos, con la suficiente antelación y según los requisitos
de la PSD, de su deber de custodia del mandato
 Aceptar la validez de los mandatos utilizados para el cobro de adeudos directos
periódicos por el sistema tradicional antes del 1/2/2014
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE PSPs
Modificaciones al Reglamento (CE) nº 924/2009
 Eliminación del umbral de importe para la equiparación de las tarifas cobradas a
los clientes por operaciones equivalentes (sean nacionales o transfronterizas)
 Eliminación de las obligaciones nacionales de información impuestas a los PSP
con relación a las operaciones de sus clientes a efectos de la estadística de
Balanza de Pagos
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
IMPACTO SOBRE USUARIOS
Específicas en
SDD
Facilitar el
IBAN al iniciar
una operación
ACREEDOR
Genéricas
DEUDOR
Emplear XML en
el intercambio
de ficheros
ACREEDOR
Comunicar a las
contrapartes
tanto el IBAN
como el BIC de
su entidad
Adjuntar, a cada
presentación,
datos del
mandato
Custodiar los
mandatos, sus
modificaciones y
cancelaciones
Otorgar la
correspondiente
autorización
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
TRANSITORIEDADES
Hasta el 1 de febrero de 2016, en España, será posible:
a) Ofrecer discrecionalmente a consumidores, y siempre antes de la ejecución de la
operación, servicios gratuitos de conversión de CCC en IBAN
b) No utilizar los formatos de mensaje XML ISO20022 en las comunicaciones entre los
clientes no consumidores que envíen pagos por lotes y sus PSPs
c) Mantener temporalmente los Anticipos de Crédito (C58) y los Recibos que se
procesan por el subsistema de efectos de comercio (C32) en la calidad de productos
nicho
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
• Las aplicables a
infracciones
graves según la
Ley 26/1988
• Banco de
España
• Banco de España,
la CNMV y la DG
de Seguros y
Fondos de
Pensiones
ASPECTOS FORMALES
Autoridad
Competente
Sanciones
Procedimientos
de resolución
extrajudicial
Modificaciones
Anexo
• Comisión
Europea por
delegación
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SERGIO GORJÓN
GRACIAS POR SU ATENCIÓN
DEPARTAMENTO DE SISTEMAS DE PAGO
EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
ANEXOS
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
OTRAS CONSECUENCIAS
Considerandos
 (1) “[…] la transición a la SEPA no debe ir acompañada de un aumento general de los
precios para los usuarios (…) en general y, más en concreto, para los consumidores.”
La CE estará monitorizando la evolución de los precios
 (5) “[El] proceso autorregulador no ha estado sujeto a los oportunos mecanismos de
gobernanza, lo que puede explicar, en parte, la lenta adopción por el lado de la
demanda.”
La CE revisará y propondrá un nuevo modelo de
gobernanza (estructura y funciones)
 (15) “[…] las principales partes interesadas (…) deben realizar campañas de información
específicas y amplias, proporcionales a la necesidad y adaptadas, como proceda, a su
público, con el fin de sensibilizar y preparar a los ciudadanos para la migración (…)”
Los Comités SEPA nacionales son los más indicados
para coordinar las campañas de información
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
OTRAS CONSECUENCIAS
Considerandos
 (22) “Las tasas por operaciones R en el mercado interior deben converger con el
tiempo, de manera que no varíen de un Estado miembro a otro hasta tal punto que
pongan en riesgo la igualdad de condiciones.”
La CE supervisará el nivel y evolución de las tasas por
operaciones R en la UE
 (26) “[…] los EEMM deben garantizar que se puedan presentar reclamaciones contra
los usuarios (…) que incumplan el presente Reglamento y que éste pueda hacerse
cumplir de manera eficaz y efectiva por vía administrativa o judicial.”
Los EEMM deberán arbitrar mecanismos garanticen el
cumplimiento por parte de los usuarios
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EL MARCO REGULATORIO ACTUAL
COMO FACTOR IMPULSOR DE LA SEPA
Contenido
Aplicable

31 marzo 2012 
(entrada en vigor) 

(Art. 3 y 9)
Validez, tras el 1/2/14, de los mandatos pre-existentes
Delegación de poderes a la Comisión Europea para modificar el anexo
(Art. 7)
(Art. 13 y 14)
(Art.17)
Prohibición de MIF en Adeudos Directos transfronterizos
Designación de autoridades competentes (Banco de España)
(Art. 6)
(Art. 10)
Existencia de régimen sancionador
(Art. 11)

Procedimientos para recursos extrajudiciales
(Art. 12)

Notificación a la Comisión del régimen sancionador
(Art. 11)

Comunicación aplicación de recursos extrajudiciales
(Art. 12)

Interoperabilidad (de regímenes y sistemas de pago)
(Art. 4)

Requisitos técnicos (IBAN, BIC, XML, datos a intercambiar)
Febrero 2013 
Febrero 2014 
(Art. 5/Anexo)
Derechos del deudor en Adeudos Directos
(Art. 5)
Fecha final de migración
(Art. 6)
Posibilidad de MIF en transacciones (R) sujeto a condiciones
No se pedirá a los clientes el BIC en operaciones x-border
(Art. 8)
(Art. 5)
Finaliza el período de validez de las disposiciones transitorias
(Art. 16)


Eliminación del reporte a Balanza de Pagos
Prohibición de MIF en Adeudos Directos nacionales
(Art. 17)
(Art. 8)

Informe (y propuesta) de revisión del Reglamento
(Art. 15)


Febrero 2016 

Febrero 2017
Accesibilidad
Equiparación de comisiones en pagos de cualquier cuantía
Noviembre 2012 

Agosto 2013
RESUMEN
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