48 CEE CE - Portal de Revistas Ulima

jur dica del crØdito al consumo en la
Comunidad Europea Directiva No 2008
CE
CEE
48
Caracterizaci n
MARIA
DEL
Qaa
CARMEN GETE
ALON50 Y CALERA
CatedrÆtica de Derecho Civil de la Universidad
Aut noma de Barcelona
J
N
œ
a
N
41
C
a
v
0
L
V
N
N
O
v
SUMARIO
V
A
I
Introducci n
o
1 La normativa comunitaria
2 La legislaci
II
w
n espaæola
Contrato de crØdito al
consumo
N
Presupuestos
E
1 Las definiciones
2 Los datos
legales
legales previos
III Controto de prØstamo
controto de crØdito
1 El
Æ
prØstamo mutuo codificado
2 El contrato de crØdito
Y
IV
El wntroto de crØdito al mnsumo
1 Datos legales de configuraci
n
2 El rØgimen jur dico m nimo
v
c
rn
1
j
ADVOCATUS
de
Derecho
Ægredece al Dr Carlos A
e
d
la
Mispireta
art culo
preseæte
˝
Raœl Peæa Olano alumno del DØcimo Ciclo de la Facultad
O
Director General de la Revista ADVOCATUS por la cesi n del
Ex
p
GÆlvez y
lJnivØrsidad dØ Lima Miembro y
a
J
Caracterizaci
Q
n
juridica
del
crØdito
al
consumo
en
la
CE
51
INTRODUCCI N
1
al inicio de las pol
ticas
de protecci
n al
consu
midor la descripci n y determinaci n de
El crØdito al
consumo como
forma de financia
ci n estÆ estrechamente vinculado
a
la
eco
origina en ella como consecuencia
compleja en la que frente al
tradicional crØdito a la producci n se presenta
nom a
se
de
realidad
una
como un
medio eficaz para el consumidor de
disponer de
medios que le
realizar
permiten
intercambios
el
derechos desarrollo
general
y la adopci n de medidas de protecci n de di
verso alcance para que encuentre cabida entre
ellas la
primera normativa sobre esta modalidad
Reglamentaci n que se contiene en
la 102
D rectiva87 de22de
CEEdelConsejo
CEE
diciembre de 1986 relativa a la aproximaci n de
las disposiciones legales reglamentarias y admi
crediticia
nistrativas de los Estados mrembros
In genere el crØdito al
E
v
identifica
a
la
operaci n de prØstamo que proporciona a una
dineroofacilidadesde
el consumidor
persona
la
pago para
adquisici n de bienes y servicios
se
destinan
al uso privado o particular Es
que
decir bienes prestaciones de dar y servicios
prestaciones de hacer que no se ntroducen en
el proceso de
v
consumo se
integran en las
aplican al desarro
estrictamente profesionales
producci n
cadenas de distribuci n ni
Ilo de actividades
C
ni se
se
sus
de acciones
en
de crØdito al consumo aunque
con
en
materia
anterioridad
Programa preliminar de la Comunidad
Econ mica Europea para una pol tica de protec
ci neinformaci ndelosconsumidores3 se
1975
establec a la prioridad de la armonizaci n de las
disposiciones reguladoras del crØdito al consu
mo entre los Estados m embros
preferencia que
de
los objetivos de
hab
a
formado
siempre
parte
la pol tica europea sobre consumo
ya
en
el
En la caracterizaci n del contrato de crØdito al
v
Jur dicamente el crØdito al consumo se tra
duce en una modalidad contractual se habla
contrato de
de
v
v
crØdito que se incardina entre
prØstamo en concreto en el
mutuo
prØstamo
dinero cosa fungible y en
los
general entre
que han venido a denominar
contratos de
los
se contratos de
financiaci n
z
particular importancia la Direc
tiva 87
CEE pues no solo se adopta en ella
102
consumo
una
a
tiene
denominaci n nomem que contribuye
la identificaci n de la
y del contrato
a
operaci n
travØs del cual
se
econ mica
regula
sino
que aporta los rudimentos datos m nimos de
tipificaci n contractual los
los que resulta
su
ndices de
tipo de
autonom a contractual
1 La normafrva comunifarra
LL
A
v
partir de
esta Directiva
jur dicamente
se con
6
La
tipificaci n
ma
y
configuraci n jur dica
del crØdito al
consumo como
contractual del contrato de
aut no
modalidad
prØstamo
y
en
sede de este del contrato de crØdito pese
Æ
que econ micamente
sobre todo a partir de la
tard a En el
espacio
a
prÆctica habitual
revoluci n industrial es
es una
europeo habrÆ que esperar
sagra
un nuevo
contrato
en
realidad
un
sub
tipo contractual que habrÆ de tener la misma
denominaci n y contenido m nimo en todos
los Estados europeos que formen parte de la
Uni n en la actualidad cuando la incorporen
a su
ordenamiento interno Desde la
de los conceptos jur
dicos
perspectiva
relativos al contrato
v
v
1
Q7
V d MAR˝N
L PEZ
2000 pp 33 y
Manuel Jesœs La comproventa finoncioda de blenes de consumo Ed tor al Arazand
Pamplona
ss
2
Aunquejur dicamente
no
exista
3
Aprobado
por la Resoluc
n del
en
s
como tal
categor a
contractual ha devenido denominaci n usual en la doctrina
F
V
4
Q
52
ConseJo
de 14 de abr l de 1975
Respecto del concepto de ndices de tipo me remito a GETE ALONSO Y CALERA Mar a del Carmen Estudiossobreel
Cap tulo II La tipicidad contractual Editorial Atelier Barcelona 2008 pp
41 a 88
contrato
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
tØrminojur dico5 nuevo y un contrato en el
que los datos de y
tipificaci n algunos los m ni
RecuØrdese
serÆncomunes
desurØgimen
mos
f rmula matemÆtica comunitaria para el cÆlculo
del porcentaje anual de cargas financieras
que la
CE del Parlamento europeo y del
CEE
48
2008
un
102
incorporaci n de la Directiva 87
CEE no imped a que cada uno de los Estados
miembros pudieran aumentar la protecci n y
consecuencia establecieran
diferentes 6
en
algunas reglas
Casi diez aæos mÆs tarde la
Consejo9
relativa
consumo
CEE
nueva
Directiva
la Directiva 87
CEE
102
deroga
introduce innovaciones de interØs
rØgimen
n del contrato y
del crØdito
e
en
la
impone
el
en
los
obligaci n
de
consumo
CEE tienen carÆcter
cia al
posiciones de armonizaci n que contiene no
los Estados miembros
pueden soslayarse
aquella se ciæ de ah su importan
Æmbito privado jur dico econ mico En
concreto
parafraseando
finalidad de la normativa
la creaci n de
crØdito al
sus
se
un
considerandose la
dirig a
a
mercado comœn de
consumo
protecci n
del
consumidor
en
general
dotÆndole de informaci n y de los medios
para protegerse contra las clÆusulas abusi
vas del crØdito y
La armonizaci n de las condiciones gene
regulan el crØdito al consumo
rales que
en
obligatorio
a
la
de la 2008
48
porque las dis
podrÆn mantenero adoptaren su legislaci n
nacional disposiciones diferentes de las que en
ella se estipulan
art culo 22
1 Y han de tomar
dos ocasiones
v
las medidas necesarias para garantizar que los
consumidores no se vean privados de la protec
ci n que les
otorga la presente Directiva
art culo 4
22 Es una Directiva de mÆximos
no
de m nimos10 mediante la que se pretende
igual que en la anterior pero ahora con mÆs
v
al
fuerza la creaci n de un mercado œnico real
regido por
unas normas comunitarias orienta
das hacia el futuro que puedan adaptarse a las
futuras formas de crØdito en el que
la
armonizaci n total
La Directiva fue modificada
normas
no
que beneficiar a por
a
los
igual
prestamistas a los fabricantes a
los mayoristas y minoristas as como a los
proveedores de servicios
La
de los m nimos Frente
anterior Directiva las
ppQ
propio
De las diversas cuestiones y materias que
podr an haberse regulado sobre el crØdito al
incorporaci n
es
necesaria para
v
garantizar
que todos los consumidores de la Comunidad
90y la Directiva 7
CEE
98
se beneficien de un nivel elevado y
por la Directiva 88
de protecci n de sus intereses
CE que incidieron fundamentalmente en la
1z
equivalente
LL
N
5
6
sino que
puede
estar
compuesto por mÆs de una ya que
se
trata
de
una
expresi n l gica
no
gramatical
El art culo 15 de la Directiva 87
EE prevØ expresamente La presente Directivo no impedirÆ que los Estodos
CEE
102
miembros conserven o adopten disposiciones mÆs severas para laprotecci n del consumidor y que sean acordes con sus
obligaciones en virtud del
7
Æ
Tiatado
Y
a
Los controles administretivos de la actividad de
actuar
como
prØstamo crØdito requisitos de las personas legitimadas para
prestamistas y de los intermediarios transparencia y fiscalidad etc
8
Considerandos 4 y 5
9
DOCE L 133 25 de mayo de 2008 pp 66
10
N
MAR
principalmente
DOCE nœm L
42 de 12 de febrero de 1987 pp 48
53
a
v
92
L PEZ Manuel Jesœs Lo nuevo regulaci n europeo del crØdito al consumo Directiva CEE
de23 de
48
2008
abril de 2008 En uclm
www Centro de Estudios de Consumo 2008 Sobre la Directiva nueva puede con
cesco
es
sultarse para una informaci n general SEGURA RODA Isabel La nueva Directiva sobre el crØdito ol consumo objeto
y Æmbito de aplicaci n En Revista electr nica de Derecho del Consumo y de la Alimentaci n No 18 2008 En
com consultado en enero de 2009
googlepages
aibadaredeco
11
c
Se entiende tØrmino
por unidad lØxica que designa una noci n en un Æmbito especializado determinado que es
la
la expresi n l gica de un concepto en este caso del conceptojur dico El tØrmino no se forma siempre con una sola
palabra
http
r
y
U
Considerando 7
O
Q
12 Considerendo 9
Caracterizaci
n
jur dica
del
crØdito
6
aa
los contratos de crØdito al
a
datos de tipificaci
DO
al
consumo
en
la
CE
53
Indica el Considerando 10 que las definiciones
Quien adquirra
que contiene la presente Directiva determinan
el alcance de la armonizaci n entre las que se
usuario
consumidor
contienen las de los
sujetos partes que inter
el
vienen
contrato la de otras personas la
del contrato de crØdito diversas modalidades
en
de este y el contrato de crØdito vinculado que
del m tan jur d camente al contrato contri
buyen
tipificaci n La obligaci n de los
miembros de aplicar las disposicio
a su
Estados
nes de la
presente Directiva deben limitarse
continœa
contrataba
un
bien
el
en
caso
de que
se
tratara de un contrato de
compraventa pod a pactar
del pago
junto
actœa
al pacto de
un
aplazamiento
reserva
que
garant a del cobro Las malas
prÆcticas que se desarrollaron en los contratos
con precio aplazado clÆusulas de pØrdida de
beneficio del plazo en los supuestos de pago
parcial sin precisar valores recuperaci n del
de lo
presentaci n
del contrato de crØdito
el
a
para todo
espac o europeo es la que me ha motivado
estudiar este contrato en particular a desen
traæar los datos de su
v
contrato aut
v
commune
2 La
tipificaci n jur dica
como
nomo
a
devoluci n
pagad pacto comisorio etc dieron paso
a una normativa especifica sobre la venta a
plazos la Ley 50
1965 de 17 de julio de Venta
de Bienes Muebles a Plazos norma que no solo
se aplicaba a las ventas
pues comprend a todos
los contratos dirigidos a financiar compra y en
general todas las operaciones econ
micas73 que
al
de
modo
mismo fin
respondieran
que as se
evitaba que la utilizaci n de otro tipo contrac
tual
legislaci n espaæola
de dominio
como
determinan
nueva
servicio
no
bien por el vendedor sin derecho
al consumo que serÆ ius
o
dispon a de dinero
deb a acudir bien al prØstamo ya simple ya
garantizado con fianza prenda o hipoteca o
si
Æmbito de aplicaci
La
v
diciendo por consiguiente al
n que dichas definiciones
o
pudiera
ser un
fraude
a
la
ley
0
Hasta la
v
incorporaci n
al ordenamiento interno
tiva 87
de la Dire
CEE apenas exist a
102
regulaci n propia sobre el crØdito al con
sumo
y diferenciada de las reglas generales
el
sobre
contrato de prØstamo del C digo Civil
art culos 1740 y 1753 a 1757 o del C digo de
Comercio art culos 31 1 a 324 y por supuesto
de las generales de la obligaci n art culos 1088
y siguientes del C digo Civil
una
LL
v
6
0
Aunque podr a citarse como precedente
la Ley 26
1984 de 19 de julio General
remoto
para la
Defensa de los Consumidores y Usuarios14 en
adelante LGDCU en el ordenamiento jur dico
espaæol
el camino hacia
legislaci n propia
partir de la Ley7
1995
de CrØdito aConsumo en adelante LCC de 7
de marzo mediante la que se incorpora aquella
al ordenamiento interno y que ha sido objeto
en
esta
materia
se
una
inicia a
c
E
a
13
Ind caba el art culo 1 Es objeto de la presente Ley a regulaci n de las ventas a plazos de bienes muebles corporales no
consumibles de los prØstamos destinados a facilitarsu adquisici n y de las garant as que se constituyan para asegurar
el cumplimiento de las
obligaciones
nacidas de
aquellos contratos
Se agregaba en el art culo 2 Por venta o plnzos se entenderÆ a efectos de esta Ley el convato medinnte el cual el
vendedor entrega al comprador una msa mueble mrporal y recibe de Øste en el mismo momento una parte del precio
con la obligaci n de pagar el res
o
diferido en un periodo de tiempo superior a
res meses
y en una serie de plazos que
se
determinarÆn
contratos
econ micos que
o
y
V
p
O
Q
54
la forma que dispone el art culo 20 1
ambiØn se entenderÆn comprendidos en esta Ley los actos o
sea
su
forma
mediante
los cuales las partes se propongan conseguirlos mismos 6nes
aque
cualquie
jur dica
14
en
con
la venta
a
plazos
La Ley General para la Defensa de consumidores y Usuarios no es en propiedad un antecedente pues solo de ma
nera tangencial aunque no se ha desdeæar por la innovaci n que supuso en
aquel momento se refer a al crØdito
al prohibir las condiciones abusivas Lo que de alguna manera se justifica por el carÆcter de la ley La nex stencia
de referencia expresa con todo no significaba que sus normas no fueran aplicables al crØdito sino s lo que no se
recog an
las
contrato
de crØdito al
Mar a
del
particularidades
de estos contratos Por supuesto entonces
consumo
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
no se
preve a la tipificaci n de un nuevo
de modificaci n
acomodarla
varias ocasiones
en
a
fin de
diversas Directivas entre las que
se incluyen las de la Directiva 87
CEE y a la
102
realidad econ mica yjur dica interna
15
a
las que sobresalen las definiciones de las
diferentes personas que pueden intervenir en
la relaci n de consumo y sobre todo el Libro II
entre
el que se regulan las relacionesjur dicas pri
vadas t tulo I contratos con los consumidores
en
Tres aæos mÆs tarde una
nueva
28de 13
Ley 98
de julio de Venta a Plazos de Bienes Muebles
en adelante LVPBM sustituye y deroga la Ley
y usuarios t tulo II el
1965
50
aunque mantiene gran parte de la
redacci n de los preceptos de esta y de su con
tenido que acomoda a la nueva
realidadjur dica
t tulo IV los
para evitar las disfunciones que se produc an
entre la Ley 50
1965 y la de CrØdito al Consumo
aplicaci n junto
La
1998 hace
28
ley
la LCC
e
remisiones
numerosas
a
rØgimen jur dico de las
condiciones generales y las clÆusulas abusivas
t tulo III los contratos celebrados a distancia
y servicios postventa
La
finalidad fundamental el incremento del
nivel de
protecci n
Ley de venta
al consumidor y de centrar
a
plazos
la
regulaci n del
contrato de
compraventa de bienes muebles
1998 de 13 de abril sobre
Previamente Ley 7
condiciones
ficaciones
generales
se
generales
la LGDCU
en
e
de la contrataci n
mo
introdujo importantes modi
esta y un listado de
consideradas
abusivas
Directiva 2008
CEE obliga
48
nueva
antes del 12 de mayo de
si n Las
se
de
adopten
necesarias para
en
ella
incluir
e
inmediatamente a la Comi
se
publica
en
las que
referencia
a
la Directiva
de dicha referencia
en su
o
ir
acom
publicaci n
lo que los Estados miembros
libres de establecer c mo
se
son
harÆ En todo caso
se
produzca o no la incorporaci n en el tiempo
indicado las disposiciones de la Directiva son
de obligada aplicaci n a partir de 12 de
mayo
de 2010 art culo 27
1
v
SerÆ necesario as pues ponerse manos a la
obra a fin de acomodar la normativa existente
LL
a
el Real Decreto Le
porelquese
de16denoviembre
2007
gislativol
el tex
o refundido de la
han de
disposiciones ademÆs
la
nueva
Directiva El panorama que
de la conjunci n de
A finales de 2007
LeyGeneral para
a
analizarlas
a
resulta
las normas indicadas Ileva
fin de formular
O
propuesta
doctrinalacercadelcontratodecrØditoalconsu
que si bien estÆ
mo
en
el
acervo
comœn
jur dico
Enningœnmomentoseha
debereconsiderarse
En este
to que sea
introducen importantes innovaciones
v
una
IaDefensadelosConsumidoresyUsuariosyotras
leyes complementarias en adelanteTRLGDCU
se
v
publiquen las disposiciones
darcumplimiento a lo dispuesto
nuevas
paæadas
oficial para
que
y
informen
una
a
2010 los Estados miem
condiciones
entre las que
inclu an algunas relativas al crØdito
consideraba la LCC
oprueba
son
que
a
ocupa que a
el Texto Refundido
parte del criterio bÆsico de remitir a la Ley
de CrØdito al Consumo las medidas que tengan
a
vos
dific
Preceptos
la LCC al contrato que nos
diferencia de otros no incorpor
bros
la
9
contratos celebrados fuera de es
tablecimientos mercantiles t tulo V garant a
plazos y el de crØdito Frente a
los solapamientos que se hab an producido la
presente Ley se dice en la Exposici n de Moti
compraventa
en
aamo
i
OI
intenta la coordinaci n entre ambas
con la finalidad de proteger al consumidory de
separar tØcnicamente los dos contratos el de
como
Do
de
perder
Æ
de vista que solo el contrato de crØdi
de
consumo a tenor de las normas
N
15
Las modificaciones
las de la Ley 2002
39de 28 de octubre de transposici n al ordenamientojur dico espaæol
en materia de protecci n de los intereses de los consumidores
y usuarios BOE
nœmero 259 de 2002
29
10pp 37922
37933 por la que se modific el art culo 18 y el Anexo y se aæadi un art
culo 20 y una disposici n adicional œnica
Y la Ley 62
2003 de 30 de diciembre de medidas fiscales administrativas
son
de diversas directivas comunitarias
y del orden social BOE nœmero 313 de 31
2003 pp 46874
72
46992 que modific los art culos exclusiones del
Æmbito de la ley y 15 derechos ejercitables en los contratos vinculados que obedeci fundamentalmente a los
problemas que se suscitaron a ra z de los casos de cierres de academias de inglØs Opening
cursos que estaban
financiados mediante var as modalidades de crØdito algunas de consumo otras a travØs de diversas operaciones
contractuales Se discuti entonces acerca de los requisitos de la vinculaci n del contrato tal y como los
recog a la
ley espaæola
Caracterizaci
n
jur dica
del
crØdito
al
consumo
en
la
CE
y
V
p
Q
55
es
decir el
tipo contractual tipificado es el que
Æmbito de manera que aquel en
entra en su
el que
al
no concurran
rØgimen general
parte interesa dejar
la
dad de pago A los efectos de la presente Direc
el del
tiva no
en
tipo
claro cuÆl
al
del
rØgimen propio
operaci n que se reciba la
base De otra
es
el
rØgimen
consumo
tipo base
que
de
o
calificaci n de
ser
crediticia
11
EL CONTRATO DE
CR DITO
AL
se
los que asista al consumidor el derecho de
pagartales servicios a plazos durante el per odo
y
en
de
su
216
con un
duraci n Lo que completaba el art culo
listado de contratos que se exclu an
o
parcialmente
quØ
se
v
ca
para determinar
entienda c mo contrato de crØdito al
consumo es el
del mismo
legislaci n
las definiciones que
hacen en las Directivas y
legal
se
interna De ellas
se
Æ
los datos ndices de tipificaci
v
apunt
incluso el
siguen
n
de
no
acer
en
la
solo
sino como
gratuito
determinada
que
no
definiciones legales
v
compromete
El art culo 102
2cdelaDirectiva87
1
CEEdefin
a
crØdito
cual
un
Ilegaran
o
superaran
suma
art culo3c
define
CEE
48
delaDirectiva2008
mediante el cual
aquØl
como
s ntesis
determinadas formas crediticias bancarias
El
rØgimen
el contrato de crØdito
en
econ micos el
se
v
Æ
Æmbito
eran
dineraria la duraci n
del contrato los de corta duraci n los tipos
contractuales que comportaran la adquisici n
presente o futura de la propiedad inmobiliaria y
una
el contrato de crØdito
1 Las
su
los criterios considerados
carÆcter
partida obligado
considerarÆn contratos de crØdito los
que consistan en la prestaci n de servicios pri
vados o pœblicos con carÆcter de continuidad
total
CONSUMO PRESUPUESTOS
Punto de
consumidor un crØdito
bajo la forma de
prØstamoucualquierotrafacili
pagoaplazado
a un
los datos estarÆ sometido
m nimo del contrato de crØdito al
se suma
der
mediante el
prestamista concede o promete conce
en
a
un
aquel
como
prestamista
conceder
a un
forma de pago
contrato
concede
o se
consumidor
un
aplazado prØstamo
facilidad de pago similar exceptuados
los contratos para la prestaci n continuada
u
otra
0
v
16
Art culo 2
1 La presente Directiva no se aplicarÆ a
contratos de crØGito o de promesa de aØdito
destinados fundamentalmente a la cdquisici n o conservaci n de derechos de propiedad sobre terrenos
a los
construidos
destinados
b los
o
inmuebles
o en proyecto
a
la renovaci n
contratos
o
mejora de inmuebles
de a
rendamiento excepto cuando Østos p
evean que el t tulo de propiedad pase
en œltima
instancia al
arrendatario
ereses o cualquier otro tipo de cargas
c los aØditos concedidos o puestos a disposici n sin pago de in
d los contratos de crØdito que no devenguen interØs siempre que el mnsumidorestØ de acuerdo en reembolsar el nØdito
en un
solo pago
e los crØditos
en una cuenta corriente concedidos por una entidad de crØdito o una entidad finan
de tarjeta de crØdito no obstante lo dispuesto en el articulo 6 se aplicarÆ a tales aØditos
flos contra
os de crØdito cuyo importe sea inferior a 200 ECUS o superior a 20 000 ECUS
en
forma de anticipos
ciera diferentes de
m
una cuenta
g los contratos de crØdito en virtud de los cuales se exija
bien dentro de un plazo que no rebase los tres meses
al consumidor reembolsar el aØdito
ro pagos como mÆximo dentro de un plazo que no rebase los doce meses
bien mediante cua
L Los Estados miembros podrÆn previa consulta a la Comisi n eximir de la aplicaci n de la presente Directiva
o
j
Q
V
deter
en el mercado y
que no se ofrecieren al pœblico en geneial
3 Las disposiciones del art culo 4 y de los art culos 6 a 12 no se aplicarÆn a los contratos de crØdito o de promesa de
crØdiro con garant a de hipoteca inmobiliaria siempre y cuando Østos no hayan quedado ya exduidos de la Directiva en
virtud de la letra a del
4 Los Estados
apartado
1
miembros podrÆn exceptuar de las disposiciones de los art culos 6
de documento autØntico autorizado por notario
56
a
minadas dases de crØdito que cumplan los siguientes requisitos
que hayan sido concedidos a tipos de interØs inferiores a los practicados
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
o
juez
y
Calera
a
12 a los contratos de crØdito
en
forma
para el suministro de bienes
mismo tipo en el marco de los cuales
de servicios
de
un
o
el consumidor paga por tales bienes
cios de
manera
prestaci n
o
servi
escalonada mientras dure la
El art culo
2 paralelo al art culo
anade a la exclusi n
definici n un listado de
2 de la anterior Directiva
que
contiene
se
contratos en
la
en
el que
se
mantienen los mismos
criterios que en aquella pero
en
el que se espe
intervienØn
se
aplicarÆ
en
a
el
los
contrato 1 La
presente Ley
contratos en que una persona
jur dica en el ejercicio de su actividad
profesi n u oficio en adelante empresario
f sica
o
compromete a conceder a un
crØdito bajo la forma de pago
aplazado prØstamo apertura de crØdito o cual
quier medio equivalente de financiaci n para
satisfacer necesidades personales al margen
concede
o se
consumidor
profesional A lo
apartado 3 que no tienen
de
la mayor concreci n supone
la consideraci n de contratos de crØditos los
que
se
que
delimitaci n
mÆs exacta del contrato de crØdito al
consumo
recoge
y
1995 en su art culo
Ley espaæola 7
Æmbito de aplicoci n en la transposici n al
ordenamiento interno del precepto incorpor
en
tividad empresarial
a
agrega
se
en
el
o
que consistan en la prestaci n de servicios pri
vados o pœblicos con carÆcter de continuidad
1
La
su
a
un
cifican determinados supuestos sobre los que
se hab an
planteado discusiones En todo caso
una
0
en
los que asista al consumidor el derecho
a
pagartalesserviciosaplazosduranteelper odo
de
la definici n la calificaci n de las partes que
su
duraci n Y
art culo 21e enumer
en su
los diversos contratos y
exceptœan de la aplicaci
E
v
operaciones que se
n total bien parcial
v
17
2
`
mbito de aplicaci n
aplicprÆ a los contratos de crØdito
2 La presente Directiva no se aplicarÆ a
a los contratos de crØdito garantizados por una hipoteca o por otra garant a comparable comœnmente utilizada en un
Estado miembro sobre bienes inmuebles o garantizados por un derecho relativo a un bien inmueble
b los contratos de crØdito cuya finalidad sea adquirir o conservarderechos de propiedad sobre terrenos o edificios cons
Art culo
iLa presente Directiva se
truidos
o
de aØdito cuyo impor
total sea inferior a 200 EUR o superior a 75 000 EUR
e
de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no se establezca una obligaci n de compra
del objeto del contrato ni en elpropio contrato ni en otro contrato apartese considerarÆ que existeobligaci n si elpres
contratos
d los
contratos
un
controtos
1
w
de crØdito conceQidos
en
o
v
tamista as lo ha decidido unilateralmente
e los
o
o
por construir
c los
formo de faci
idod de descubierto y que tengan que reembolsarse en el plazo de
mes
ereses y sin ningœn otro tipo de gastos y los
flos contratos de uØdito concedidos libres de in
tud de los cuales el crØdito deba ser reembolsado
en el
plazo
de tres
meses y
por los que solo
contratos
se
de crØdito
deban pagar
unos
vir
en
gastos
m nimos
oconcedidos por un empresario p sus empleados a t tulo subsidiario y sin intereses o cuyas tasas
g los contratos de crØdi
anuales equivalentes sean inferiores a las del mercado y que nose ofrezcan al pœblico en general los contratos de crØdito
celebrados con empresas de inversi n en el sentido del articulo 4 apartado 1 de la Directiva 2004
CEdel Parlamento
39
Europeo y del Consejo de 21 de abril de 2004 relativa a los mercados de instrumentos financieros o con entidades de
crØdito en elsentido del art culo 4 de la Directiva 1006
CE a efectos de que un inversor pueda realizar una operaci n
48
en relaci n con uno o mÆs de los instrumentos enumerados en la secci n C del anexo 1 de lo Directiva 2004
CEcuan
39
do la empresa de inversibn o la entidad de crØdito que concede el crØdito par
icipe en la operaci n
oque son elresulmdo de un acuerdo alcanzado en los tribunales o ante cualquierotra autoridad
i los contraros de crØdi
v
pœblica
jlos contratos de crØdito relativos al pago aplazado sin gastos de una deuda existente
k los contratos de crØdito para cuya celebraci n se pide al consumidor que entregue un bien al prestamista mmogaran
t a de seguridad y en los que la responsabilidad del consumidor est estrictamente limitada a dicho bien
p los contratos de crØdito relativos a prØstamos concedidos a un pœblico restringido en virtud de una disposici n legal
con un objetivo de interØs generpl y a un tipo de interØs inferior al habitualmente propuesto en el mercado o sin interØs
o en condiciones
que
son
mÆs favorables para el consumidor que las habituales en el mercado y
a un
tipo de interØs
no
superioial habitualmentepropuesto en el mercado
18 Art culo 2 Exclusiones del Æmbito de la
i Quedan excluidos de la presente
Ley
Caracterizaci
n
sea
inferior a 150
jur dica
j
Q
p
Ley
a Los contratos en los que el importe del crØdito
euros
del
C
aaa
A los superiores
crØdito
al
a
000 euros tan s lo les serÆ
20
consumo
en
la
CE
Q
57
de la normativa sobre el crØdito al consumo
comerc al desde
aæad an algunas precisiones respecto de
CEE pero los
102
reglas de la Directiva 87
se
las
se
la anterior
a
matizaciones de interØs
apunta
la
de
emergencia
un
en
la l nea
mercado interior
funcionamiento satisfactorio
o en el caso de que este sea
un
se
produzcan
en
sumi
en
crØdito
el Æmbito del
el futuro
o
de
en
la
ebraci n del contrato de
ce
cuando los bienes espec
prestaci n
con un
prestamista
del proveedor
el suministrador del servicio
o
o
finan
tercero cuando el
sirve de la intervenci n
preparaci n
como
servicio
un
expresamente indicados
crØdito al consumo y para dar cabida a las di
versas formas de crØdito tanto las actuales como
las que se
comer
o el
consumo
del bien
Considerandos19 de facilitar
en sus
del bien
ciado por
modifica sustancialmente la definici n del
contrato de crØdito al consumo pero introdu
ce
unidad
una
proveedor
nistrador del servicio financian el crØdito al
La Directiva 2008
CEE frente
48
no
punto de v sta objetivo
considerarÆ que existe
cial cuando el
criterios eran los mismos
un
ficos
espec fico
en
o
la
vienen
el contrato de
crØdito
del contrato de crØdito al
Separadamente
con
AlasdefinicionesyaacuæadaslanuevaDirectiva
define la posibilidad de descubierto y
el rebasamiento Se entiende por posib lidad
agrega la de otras
de descubierto el contrato de crØdito
sumo se
v
Æ
v
operaciones
paracomprender
contratodecrØditovinculado
mediante el cual
la realidad
sici n de
prÆctica
que
se
torno a estos contratos y
acabar
v
crediticias y la del
en
con
estos
ha desarrollado
en
seguramente para
hab an suscitado
las dudas que
se
el saldo en
considera contrato
de crØdito vinculado
uncontrato de crØdito
en
el que
iel
v
a
disposici n
consumidor
Finalmente
te para financ ar un contrato relativo al sumi
nistro de bienes espec ficos o a la prestaci n
como en
de servicios
como
i los dos
espec ficos y
contratos
constituyen
una
unidad
a
dispo
de
un
un
aceptado
prestamista
consumidor fondos
que superen el saldo de la cuenta corriente del
o
convenida art
contrato en cuesti n sirve exclusivamen
expl cito
consumidor fondos que superen
la cuenta corriente del consumidor
y por rebasamiento el descubierto
pone
se
pone
un
tÆcitamente mediante el cual
conceptos
A tenor del art culo 3 n
v
prestamista
un
la
posibilidad
culo 3 d y e
de descubierto
tanto en la Directiva
la Directiva
CEE
102
87
CEE
48
2008
1995 describen
paæola 7
a
quienes
y la
ley
es
intervienen
partes en el contrato prestamista y con
sumidor art culos 3 a y b de ambas La norma
c
E
m
de aplicaci n lo
dispuesto
en
el cap tulo 111 de esta Ley A los efectos anteriores
se
entenderÆ
como
œnica la cuanNa de
mismo crØdito aunque aparezca distribuida en contratos diferentes celebrados entre las mismas partes y para a
adquisici n de un mismo bien o servicio aun cuando los crØditos hayan sido concedidos pordiferentes miembros de una
un
v
agrupaci n tenga Østa
o no
personalidad juridica
los que se pacte que e consumidor reembolse e crØdiro bien den
rode un œnrco plazo que
tres meses bien en cuatro plazos como mÆximo dentro de un periodo que no supere los doce meses
b Aquellos
en
no rebase
os
c Los crØditos
en cuenta corriente concedidos por una entidad de aØdito que no constituyan cuentas de tarjeta de crØ
drto Tales operacrones quedarÆn no obstante sometidas a lo dispuesto en e art culo 19 de la presente Ley
d Los contratos en los que el crØdito concedido sea gratuito o en los que sin fijarse interØs el consumidor se obligue a
reembolsar de
En el
una
sola
vez un
importe determinado superioral del crØdito concedido
de servicios de trato sucesivo y prestaci n continuada no se considerarÆn gratuitos aquellos crØditos en los
que aunque la tasa anual equivalente definida en los tØrminos del articulo 18 de esta Ley sea igual a cero su concesi n
conlleve algœn tipo de retribuci n por parte del proveedor de los servicios al empresario prestamista
j
V
caso
2 Las disposiciones de los art culos 6
a
14
y 19 no se
aplicarÆn
a
mobiliaria
Q
58
19
Considerando 7
Mar a
dei
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
los con
raros de crØdito
garantizados con hipotem in
compara con la anterior mantiene
de
el concepto
consumidorpara la persona f sica
la
que actœa como no profesi nal o comercial20
y el de prestamista como la persona f sica o
se
actual
si
jur dica
ceder
se
que concede
crØdito
un
el
en
o se
compromete
ejercicio
de
su
a con
actividad
actualidad
es
el que adoptan
en
las Directi
DO a
europeas sobre consumo23 y mantuvo que
aplicaba tanto a la persona f sica como a la
vas
s
caoooc
jur dica Nada se dec a acerca del prestamista a
I
quien la ley espaæola calificaba como
empresa
I
en la definici n general del contrato
rio
J IJ
L
1
comercial o profesional
seelimina la referencia
cualquier agrupaci n de personas
a
hac a en la Directiva 87
CEE
102
Este criterio
el que
es
acog a
la
concepto
Ley 26
1984
general
se
199521 LCC
Ley 7
para definir al consumidor pese
momento la
que
a
que
como
final22 noci n de consumidor que en la
legislaci n espaæola abarcaba a diferencia de
jur dica
la persona f sica y
El Texto refundido de la
a
mas
la persona
Ley General
los datos de los que se sirven las nor
para tipificar el crØdito al consumo como
son
contrato o contratos aut
un
desti
natario
las Directivas
sujetos que intervienen
el destino y la concreta modalidad crediticia
objeto con mÆs o menos coincidencias entre
ellas
en ese
LGDCU manten a el
de consumidor
La cualidad de los
nomos A ello
se
ha de aæadir el contenido m nimo del contrato
derechos
man su
y deberes de las
partes
que confor
rØgimen jur dico
a
Las
precisiones
en
verdad innovaciones de la
para la Defensa de los Consumidores y Usuarios
Directiva 2008
CEE en las que se han
48
RD 1
TRLGDCU
2
007 hoy vigente modific el
destinatariofinal para
conceptodeconsumidor
adaptarlo al consumidor no profesional que en
gido
de uso
nuevos
reco
instrumentos del crØdito y formas
suponen una
que junto al carÆcter
ampliaci n importante24
obligatorio mencionado
v
0
r
V
N
v
20
AI margen de su actividad comercial
b de la Directiva 200
48La anterior Directiva
profesional el art culo 3
indica
CEE redactada
102
87
estaba de otra forma pero el significado era ei mismo
o
v
v
21
El apartado 2 del art culo 1 seæala A los efectos de esta Leyse entenderÆ porconsumidora la persono fisico que
relaciones contractuales que en ella se regulan actœa con un propbsito ajeno a su actividad empresarial o
en
las
profesional
22
En los art culos 1
2 y 13 hoy derogados se dec a
2 A los efectos de esta Ley son consumidores o usuarios las personas f sicas o jur dicas que adquieren utilizan o dis
frutan como destinatarios finales bienes muebles o inmuebles produc
ividades o funciones cualquiera
os servicios ac
que sea la naturaleza pœblica o privada individual o colectiva de quienes los producen facilitan suministran o expiden
3 No tendrÆn la consideraci n de consumidores o usuarios quienes sin constituirse en destinatarios finales adquieran
almacenen utilicen o
comercialimci n
o
consuman
presmci n
a
bienes
o
servicios
con
el fin de
integrarlos
en procesos
de
v
N
c
E
producci n transformaci n
terceros
Concepto general de consumidor y de usuario
norma y sin perjuicio de lo dispuesto expresamente en sus libros tercero
y cuarto son consumidores
usuarios las personas f sicas o jur dicas que ac
œan en un Æmbito ajeno a una actividad empresarial o profesional
a
23 Art culo 3
A efectos de esta
Art culo 4Concepto de empresario
A efectos de lo dispuesto en esta norma se considera empresario a toda persona f sica
de su actividad empresarial o profesional ya sea pœblica o privada
o
v
o
jur dica que actœa en el marco
v
24
Explican
se
las
exponen
razones
en
de la modificaci n los Considerendos Los primeros
nos
dan las pautas
generales
que
despuØs
el resto
1La Comisi n present
en 1995 un informe sobre la
CEE y realiz una amplia
102
aplicaci n de la Directiva 87
consulta de las partes interesadas En 1997 lo Comisibn present un informe resumido sobre las reacciones al informe de
1995 En 1996 se elabor un segundo informe sobre la aplicaci n de la Directiva 87
CEE
102
3 De los informes y las consultas
se
an diferencias sustanciales entre las legislaciones de los
que aœn exis
las personas fisicas en general y del crØdito al consumo en particular En
a
efecto el anÆlisis de las leyes nacionales que incorporan la Directiva 87
CEEpone de manifiesto que los Estados
102
miembros utilizan otros meconismos de proteccibn del consumidorademÆs de la Directiva 87
CEE debido a las
102
en
y
desprend o
Estados miembros en el Æmbito del crØdito
diferencias existentes
r
las situaciones jur
dicas o
Caracterizaci
n
econ micas nacionales
jur dica
del
crØdito
al
consumo
en
la
CE
V
p
Q
59
contrato
del crØdito al
consumo
cual
un
unificado del que vale la pena desentraæar los
datos de tipificaci n En las l neas que siguen
te a
conceder
por lo tanto ceæirØ el estudio en los preceptos
de la Directiva 2008
CEE TØngase presente
48
partes
presentan
un
la necesaria
adaptaci n
que ha de hacerse
a
esta normativa
legales previos
2 Los datos
De la lectura de los textos
acervo
al
legales junto
jur dico
ya existente en esta materia
serie de datos previos junto a los
se
siguen una
propios ndices de tipificaci n
del contrato que
conviene destacar
v
delimita por
un
Æmbito
la realidad econ mica
en
la que
lugar
se
aplicaci
destinaci
inserta25 la
a
la
adquisi
ci n de bienes y servicios por una persona que
actœa con una finalidad ajena a la profesi n o
v
actividad comercial
si n del crØdito por
v
prestamista
el consumidor y la conce
una persona profesional el
De modo que
1 La caracterizaci n
jur dica de este contrato
de crØdito en particular sub tipo o modalidad
contractual depende de su pertenencia a la
normativa de consumo RecuØrdese que
conTrato de
crØdito al
es
comprome
un
contratantes no es un criterio
crØdito
cualitativo
subjetivo espec fico de este contrato2 pues
es una exigencia comœn a todos los contratos
o mejor a las relaciones contractuales de con
sumo Aunque no existe una Directiva a la
que
pueda calificarse como genØrica como ejemplo
de descripci n del posible contrato de consu
mo puede traerse a colaci n el art culo 59 del
TRLGCU cuyo apartado t indica una obviedad
que quizÆ era necesaria para fijar los conceptos
Son contratos con consumidores y usuarios los
realizados entre un consumidor o un usuario y
empresario
El contrato de crØdito al
perogrullada
consumidory
presario
se
un
un
La œnica
consumo
usuario y
se
valga
la
entre un
em
prestamista
un
concreci n
la que
a
es
realizado
contrato
hac a y mantiene solo para
contratantes
en
las Directivas
una
de las partes
denomina
prestamis
ta de los
posibles empresarios
ded quen
a la act v dad crØdito
financ aci n En
solo los que
se
1995 LCC espaæola que
Ley 7
amplio de empresario que
utiliza tambiØn el TRLGDCU En todo caso la
descripci n de la Directiva de la actividad nos
conduce al tipo contractual en el que se inserta
adopt
partes
2 De ah las definiciones de consumidor y de
prestamista Dicho de otra
el tØrmino
el crØdito Los
consumo
v
de
son
requisitos
3 El entronque
implica por s la
y otra de
minado La
a
se
exigen a las
calidad
prestamista
consumidor
parte ha de tener la calificaci n de consumidor
prestamista
que
presupuestos del contrato
manera en el contra
to de crØdito al consumo necesariamente una
Æ
o se
consumidor
esto contrasta la
v
LL
concede
primer
concreto de
se
n
n del crØdito
en
a un
art culo 3 c No obstante la cualidad de las
un
El contrato de crØdito al consumo
prestamista
contrato mediante el
con
la normativa de
consumo
asignaci n de un destino deter
aplicaci n del crØdito a una relaci n
ai
N
4 La situaci n de hecho y de derecho resultante de estas disparidades nacionales produce en algunos casos disrorsio
nes de la competencia entre prestamistas dentro de la Comunidad y entorpece el funcionamiento del mercado interior
cuando las disposiciones
obligatorias adoptadas por los Estados miembros son mÆs
restrictivas
5 En los œltimos aæos han cambiado consideroblemente los tipos de crØdito ofrecidos a los consumidores y utilizados
por ellos Han aparecido nuevos instrumentos de crØdito y su uso sigue desarrollÆndose Conviene pues modificar las
j
Q
V
O
disposiciones vigentes y en caso necesario ampliar su
25
Como el instrumento jur
el contrato
p
Q
26 Como
60
Mar a
en
ha
a
a
cabo el intercambio de bienes y servicios que
Consumo yComercio
presentado por la doctrina Vid RIVERO ALEM`N Santiago CrØdi
o
Pamplona 2002 pp 198 y ss
tr nico Editorial Aranzadi
del
aplicaci n
travØs del que se Ileva
dico
este caso el contrato de crØdito al consumo
a veces se
adecuado
Æmbito de
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
es
Eleo
contractual rectius
a
la
financiaci n
in genere
relegan
las
a
reglas
ordinarias de derecho
de una relaci n contractual de adquisici n de un
bien ode un servicio para uso ajeno al
profesional
para
contractual
relaci n de consumo es la raz n
b El tipo contractual
quejustifica la es
Unas
pec fica regulaci n reglas propias
que actœan
su
en
formaci n hasta
El crØdito al
normas
todas las fases del contrato desde
su
cumplimiento
consumo
tiene
destino que se manifiesta
una
en una
finalidad
relaci n
o
con
de la relaci n contractual mØdiante que es el
t tulo jur dico de la adquisici n es inherente
se
diferencia
netamente de la
vinculaci n que es
agrega
una
noci n del
contrato de
un plus y como tal
regulaci n particular
AdemÆs
ha optado
la delimitaci n
al que se
diferenciados del
por la que se
del crØdito y
contrato de crØdito
ordinario
4 El contrato de crØdito al consumo es aut
moy
que
principal
se
no
pero las operaciones econ micas
visten
en
la Directiva permiten distin
guirentre
ciaci n dedeterminados bienes y la existencia
de
unidad comercial
objetiva art culo 3
CEE Y del que deriva
48
2008
como es suficientemente conocido un rØ
gimen especial separado del resto de los
una
n Directiva
demÆs
contratos
v
Contratos de crØdito al
aplican todos
consumo con
se como
consumo
tipo
contractual aut nomo de contrato
una
definici n
genØrica de contrato de crØdito al consumo
que se aplica a todos los que se incluyan en
el supuesto de hecho delimitado Un tipo
contractual
genØrico
den las exclusiones
en
el que se compren
los
contratos que se
los que
no se
podr a calificar
ordinario del crØdito al
rØgimen
Corresponden
a
esta modalidad
contractual de crØdito el supuesto de conce
si n a travØs de la posibilidad de descubierto
crØdito explicito y de rebasamiento descu
bierto aceptado tÆcitamente art culo 23 y
4 Directiva
v
CEE
48
2008
d Tipos contractuales de crØdito al consumo
en
de crØdito al consumo Existe
a
limi
los preceptos que se previenen
para este contrato el que
de contrato de
verdad modalidades
la lista de
LL
los contratos excluidos pero para los que los
v
crØdito que
a El
O
en
inicio estÆn
Estados miembros
en
podrÆn disponer siempre
cumplan con los requisitos que se im
ponen la aplicabilidad de ciertos preceptos
5onlos supuestos de los
que prevØ la norma
apartados 5 y 6del art culo 228 de la Directiva
que
Æ
CEE
48
2008
v
Y
27
En estos se dice textualmente
3 En el caso de los contratos
en los que elcrØdi
o se conceda en forma de posibilidad de descubier
oy que deban reem
bolsarse previa petici n o en elplazo de tres meses solo serÆn
aplicables los art culos 1 a 3 el art culo 4 apartado 1 el
articulo 4 apartado Iletras a a c elart culo 4 apartado 4 los art culos 6 a 9 el art culo 10 apartado i elart culo
10
apartado 4 el art culo 10 apartado S los articulos 12 15 y 17 y los articulos 19 a 32
4 En elcaso delos contratosde crØdito en forma de rebasamiento solo ser n
aplicables los art culos 1
28
a
3 18 20y 22 a 31
El contenido de los
apartados 5 y 6 es el siguiente
podr n disponer que sblo sean aplicables los art culos 1 a 4 los art culos
apartado 1 el art culo 10 apartado 2 letras a a hy Iel art culo 10 apartado 4 y los art culos
contratos de crØdito celebrados
por una organizaci n que
a se haya creado para el beneficio mutuo de sus miembros
Los Estados miembros
Caracterizaci
n
jur dica
del
crØdito
al
6 7y 9 el articulo 10
11 13 y 16 a 31 a los
consumo
V
p
Q
en
la
CE
B
aaB
Qs
oaoaa
a
F
adiferencia
hoyend
comoessabido
que
a
de la Directiva derogada estÆ definido en la
ley por las notas de exclusividad en la finon
c
legal
el empleo
aplicaci n
la existencia de nexojur dico vinculaci n son
datos a partir de los que se discriminan reg
menes
crØdito al
consumo vinculado en el que el ndice de
tipificaci n viene dado por la exigencia de un
taciones del rØgimen Es decir
en
tipo
plus de dependencia jur dica entre el t tulo
adquisitivo y el crØdito al consumo Un plus
tractual ya previa ya posterior vinculada o no
pero siempre prevista La previsi n necesaria
de la adquisici n que facilita el crØdito rectius
al concepto y
aprehender la
privado
6
5Finalmente aunque parezca
una
obviedad
de los diferentes tipos contractuales el de
consumo se
y la
otra
nomina
como
parte contractual
contrato de
crØdiCO
prestamista
pertenencia a una
como
de donde se asigna su
familia contractual determinada la de los
contratos que en la tradici
civil
law
y que
se
a
se
y diversas
partir de datos
consumo
a slan
a
concretos que determinan ya la
rØgimen especial
un
e
incluso la extensi n
se
aplicaci n
de
ya la exclusi n de normas
a
crØditos que
en
inicio
excluyen
la
causa
credendi
tipo
Interesa ahora aislar los datos ndices de tipo
que
t p fican
a
este contrato ya considerado
entre los contratos crediticios
30
tener en cuenta pues el contrato de crØdito
al consumo
o
en
modalidades que
n romanista del
contractual pertenecen al
mutuo Es esta asignaci n la primera
como
prØstamo
incardinan
del contrato de crØdito al
como es
modalidad del
sabido
es
un
subtipo
aquel29 tipificaci n
lugar a un tipo contractual
pendiente
aut nomo
III CONTRATO DE
que da
e
DE
PR STAMO
CONTRATO
CR DITO
inde
Es doctrina
prÆcticamente indiscutida que des
jur dico el contrato de crØdi
de el punto de vista
v
Del anÆlisis detenido de la normativa la D
toalconsumose ncardinaeneltipocontractual
rectiva 2008
CEE se
48
que
calificarse
u
codificado de prØstamo mutuo si bien difiere
de este en determinados datos que explican
como
sigue lo
rØgimen general
podr a
ordinario
v
v
b no genere beneficios a personas distintas de los miembros
c persiga un objetivo social previsto por la legislaci n nacional
d reciba y gestione œnicamente el ahorro de sus miembros y les facilite fuentes de aØdito y
e proporcione el crØdito a una tasa anual equivalente inferior al propuesto habitualmen
een el mercado
a
m
o
v
o
sujeto
a un
l mite mÆximo establecido por el Derecho intemo y en la que la condlci n de miembro estØ restringida a las personas
que residan o trabajen en un lugar especifim o a los empleados en activo yjubilados de un empleador concreto o a las
a
a
personas que reœnan otros requisitos establecidos por el Derecho inrerno
comœn entre los miembros
como
condici n para que exista
un
v nculo
Los Bmdos miembros podrÆn eximirde la aplicaci
n de la Directiva a los contratos de rrØdimcelebrados por una organi
zaci n de este tipo cuando el valor total de todos los contratos de aØdito suscriros por la organizaci n sea insignificante
en relaci n con el valo total de todos los controtos de crØdito suscritos en elEstado miemb
oen el que estØ esmblecida la
organizaci n y el valor rotal de todos los
tipo
sea
contraros
de crØdito suscritos en el Estado miembro por organizaciones de este
inferior al 1 95 del valar total de todos los contratos de crØdito suscritos
en ese
Estado miembro
Los Estados miembros examinarÆn anualmente si se siguen dando las condiciones para concedereste tipo de exenci n y
tomarÆn medidas para suprimirla exenci n cuando consideren que han dejado de cumplirse dichas condiciones
o
6 Los Estados miembros
podrÆn determinarque solo sean aplicables
apartado 1 el articulo 10 apartado 2 letras a
los articulos 1
a
4 los art culos 6 7y 9 elart culo 10
i Iy r
el articulo 10 apartado 4 los ardculos 11 13 y 16 y los art culos
18 a 32 a los contratos de aØdito que prevean que elprestamista y el consumidor pueden establece acuerdos relativos
al pago aplazado o los mØtodos de reembolso cuando el consumidor ya se encuentre en situaci n de falta de pago del
m
a
mntrato de crØdito inicial siempre que
a tales acuerdos puedan ev tar la posibilidad de actuaciones judicia
es relativas al impago y
b el consumidor
1
no se vea
sometido
a
condiciones
menos
favorables que las establecidas
en
el contiato de crØdito ini
cial
Srn
embargo
sr e convato entra dentro de Æmbito de aplkaci n del apa
tado 3 solo serÆn aplimbles las disposiciones
as en dicho apartado
previs
rn
29
j
Q
p
Q
62
Calificaci n que no ha sido discutida por la doctrina que ha estudiado el crØdito al consumo Vid la referencia
bibliogrÆfica de la doctrina espaæola a la que me remito de MAR˝N L PEZ Op Cit Compraventa financiada en
especial pp 136 y 137 nota 39
30 rodo ndice de tipo es un dato que se predica de afguno de los elemenros de contrato y que propicra a drversihcaci n enrre
ractuales dis
intos compraventa arrendamiento permuto
ALON50 Y CALERA Mar a del Carmen
GETE
tipos con
Op Cit Estudios sobre el contrato pp 66
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
el
rØgimen propio
propiciado
una
Datos que
tipificaci n
son
los que han
aut noma
merciante y que las cosas
prestadas se destinen
de comercio
a actos
DO a
aaoaoa
1 E1 prØstamo mutuo codificado
El
contractual
tipo
codificado
en
onforme
ia tradici n romanista pese a que
la codificaci n de los contratos y la creaci n
general
en
los
cuerpos legales de los Estados miembros de la
Uni n Europea ya sea en el C digo Civil o en el
en aquellos en los que se
prØstamo civil y el prØstamo
de Comercio
C digo
entre el
distingue
mercantil en el que se comprende el contrato es el
simple prØstamo o mutuo tambiØn denominado
prØstamo de consumo 31 Contrato que junto al
comodato el prØstamo de cosa no fungible es
un
subtipo del contrato de prØstamo
del
tipo bÆsico del contrato comport la des
aparici n de las causas civilis obligandi35 y con
ello de la causa real datio odo de presente en
la descripci n del tipo contractual se mantuvo
la referencia al desplazamiento posesorio del
objeto del contrato dinero u otra cosa fungible
De esta descripci n como es suficientemente
conocido
el
seno
Civil
C digo
define
espaæol
en
el que
este contrato se
una
de la que
se sitœan
el mutuo el comoda
al contrato de dep
sito
y el de
prenda
sin desplazamiento
v
de las partes
aquel
mutuante
prestamista entrega a la otra32
prestatario
mutuatario dinero u otra cosa
fungible33 de la que adquiere su propiedad
con la obligaci n de devolver otro tanto de la
misma especie y calidad art culos 1740 y 1753
del C digo Civil A lo que para su calificaci n
mercantil el C digo de Comercio art culo 311
agrega que alguno de los contratantes sea co
como
ha derivado la clasificaci n entre los
consensuoles y los controtos reales en
se
contratos
tojunto
En el
a
la caracterizaci n mÆs tradicional que el
Segœn
contrato de
significa
reai
no
prØstamo
que
mutuo sea un con
rato
v
no es
perfectojur dicamente
existe vinculaci n entre las partes hasta
que
no
tiene
lugar
el
desplazamiento
pose
objeto al prestatario de
manera que el contreto empieza a producir el
efecto vinculaci n y el obligatorio a partir de la
sorio
entrega de
su
Æ
0
v
31
Vid
en
general COCA PAYERAS Miguel
Voz Mutuo Derecho Civil En
Enciclopedia Jur dica BÆsica
Tomo III Ed Civi
tas Madrid 1995
LL
une des par
32 El art culo 1892 del Code lo define de forma similar Le prØt de consommotion es un contrat par lequel l
ties livreÆ I
autre une certaine quantitØ de choses qui se consomment par 1
usage Æ la charge par cette derniØre de lui en
1O
emprunteurdevient
Seagregaenelart
rendreautantdemØmeespØceetqualitØ
f
e
Parl
etdeceprØtl
culo1893que
le propriØtaire de la chose prØtØe e cØst pour lui quØlle pØrit de quelque maniØre que cette perte arrive
E
33 En el CodiceCivili italiÆno
Ø il contratto col
quale
se
una
define tambiØn de forma similar al
mutuo en
el artfculo 1813 Nozione como
11mutuo
altra una determinata quantitÆ di danaro
parte consegna all
o
di altre cose
fungibili
e
al
1
ra
Yenelart
siobbligaarestituireoltrettantecosedellastessospecieequalitÆ
TresferimentodellaproprietÆ
culo1814
æ
possono in propriet del mutuotario AdemÆs en este C digo existe una norma particular
para la promesa de mutuo art culo 1822 hi ha promesso di dare a mutuo pu rifiutare 1
adempimento della sua
oltro contraen
e
sono divenute tali da rendere notevolmente difficile la
ob ligazione se le condizioni patrimoniali dell
Le
cose
dote
restituzione
34 En el
C digo
o
mutuo
e non
gli sono offerte
idonee
garanziØ
Civil de Perœ se describe el contrato
en
Y
N
el ort culo 1648 Definici n Porel mu
uo el mutuantese obliga a
entregar al mutuatario una determinada cantidad de dinero o de bienes consumibles a cambio de que se le devuelvan
en el articulo 1654 Efecto de la entrega se indica que Con la entrego
otros de lo misma especie calidod o cantidad
y
del bien mutuado se
destruccibn que
desplaza la propiedad
sobievengan
al mutuatario y desde este instante le
se observa pese a la influencia romanista en este C digo
acomoda mejor a la realidad actual del mercado crediticio
Como
se
se
adopta
un
corresponde
la mejora el de
erioro 0
concepto de mutuo consensual que
a explicaci
u
de la formaci n del concepto de contrato que se recoge en los C digos Civiles me remito a
ALONSO Y CALERA Mar a del Carmen Es
GETE
ructura y Funci n del tipo contractual Editorial Bosch S
A Barcelona
35 Para
1979
V
p
O
Q
Caracterizaci
n
jur dica
del
crØdito
al
consumo
en
la
CE
63
m sma As que el
mero
lo que
acuerdo consensual
se
denomina promesa de
reconduce
contrato o contrato preparatorio la f rmula
a
se
consensual del mismo En mi
dejØ explicado
dio que
mÆs
con
opini n lo que
amplitud en otro estu
ahora el momento oportuno de
no es
reiterar3 la entrega de
la cosa que forma parte
de la definici n de este contrato no implica ni
quita fuerza
al consentimiento acuerdo de
luntades sobre
perfecciona el
a
un
objeto
contrato y a
comœn que forma y
partir del cual existe
la vida jur dica pues cuando
se
completa
formaci n tiene lugar la perfecci n El
to de
prØstamo
vo
al
general significa
ser un
dato de
tipificaci n
que los acuerdos contractuales consentimien
obligatorios puramente consensuales son
subtipos del prØstamo mutuo que es lo que
acontece precisamente en el contrato de crØ
dito al consumo que durante un cierto tiempo
era un contrato at pico Y que el contrato de
mutuo es unilateral pues solo existe obligaci n
para el prestatario frente a la bilateralidad del
contrato de crØdito
Volveremos despuØs cuan
do expliquemos los datos de este contrato
tos
la
contra
mutuo existe en el momento
Un
nuevo
dato
ndice
tanto
jur dico de tipificaci n por lo
general es el que se predica del
que las partes se ponen de acuerdo sobre
el objeto y la causa del contrato dinero
cosa
objeto
v
oseadesdeelconsen
causacredendi
fungible
del crØdito al
Æ
timiento y
indirectamente Conviene que lo retengamos
pues permite no solo reconducir el contrato de
en
entre s
v
partir de
a
este
jur dicamente
el momento
los efectos t
quedan
vinculadas
Cuesti n diferente
es
que se inicia la producci n de
picos del mismo desde entonces
en
obligan
art culo 1258
del
Puesto que la
v
v
general
como
su
por la que
se
decantaron
los codificadores fue la de mantener
obligaci n t pica
mutuo el
otro
opci n
del contrato de
reintegro devoluci n
prØstamo
del tantundem
la misma especie y calidad dada
naturaleza no puede existir hasta que no
desplazamiento posesorio
a uno
los elementos del contrato el consentimiento
v
le
O
Dato que en la
al
agreg
tipificar
tractual es un
generales son
dato
de
se
la entrega
jur dico
terminolog a de la tipicidad con
ndice de tipo general Los nd ces
aquellos datos jur dicos que se
un
predican de los elementos del contrato cuya
Æ
consumo
diferenciaci n del
civil
y si
es
es
causa
al
prØstamo simple
sino su
contrato de comodato cuyas
gratuita
salvo que
mercantil
de la
propiedad
se
pacten intereses
oneroso aunque la
siempre
entrega traditio transmisi n de la
sea
la
es
causa
credendi
En el
prØstamo simple al menos expresamente
no se menciona38 la duraci n el
tiempo en el
que el prestatario estÆ en poder de la suma de
dinero
Para el
caso
entrega
que
nos
de la
ocupa la caracterizaci n
cosa como un
ndice de tipo
o de
las
fungibles
cosas
que otorga valor
econ micoyjur dicoal contrato Noobstante
este
esundato mportantequeestÆ mpl citoenelcon
trato
codificado y que
de crØdito al
presencia determina una tipificaci n contractual
y una regulaci n unitaria y especifica
3
de la
fungible
tanto de
consta el
Æ
crØdito al
o cosa
alguna de las formas
consumo ya directamente
ya
con
reglas no son de aplicaci n Asimismo otro n
dice general es la causa que cuando es contrato
C digo Civil
v
en
del contrato dinero
Dato que coincide
consumo
explicita
se
en
el
contrato
que estudiamos
2 El contrato de crØdito
Abordaremos primero el contrato de crØdito en
general su delimitaci n tipificaci n jur dica
v
36
ALONSO Y CALERA Mar a del Carmen Op Cit Estructura y Funci n pp 240
GETE
a
264
rn
r
tn
37 GETE
ALON50 Y CALERA Mar a del Carmen Op Cit Estudios sobre el contrato pp 66
jur dicos cuando se tipifica permite
a
68 Aæadir o
sumar
doros
a Elaborar una regulaci
n unitariay espedfica para cada npo contractual en particular y
b Establecer dasificaciones contractuales de cprÆdergeneral Por ejemplo entre contratos consensuales
V
les contratos formales contraros no formales contratos onerosos contratos gratuitos
Q
38
64
Mar a
Lo pone
de relieve COCA PAYERAS Op Cit Mutuo p 4372
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
etc
mntratos
rea
para
posteriormente
trato de crØdito
al
pasar al anÆlisis del
con
No existe
mÆs
En la
mayor a
de las
legislaciones
contrato de crØdito es de regulaci n tard a se
apartedelosc digos
tipificaenleyesespeciales
civiles
y de
si n de la
europeas el
comercio precisamente
obligaci n
implicaba
un
del mismo
n con todo
juicio negativo sobre el
sino solo la ausencia de
ca
con oca
de incorporar la Directiva
CEE La falta de tipificaci
102
87
una
atipicidad
no
contreto
regulaci n espec fi
El c ntreto de crØdito
at pico creado al amparo de la
autonom a de la voluntad libertad o poder de
reglamentaci n art culo 1255 del C digo Civil39
espaæol que se inclu a generalmente entre los
operaciones bancarias mÆs practica
contratos
das ya como contrato aut nomo ya vinculado
a alguna de estas actividades econ micas La
falta de tipificaci n no supon a carencia de
regulaci n aparte de la derivada de la volun
tad privada autonom a se le aplicaba toda la
era un
una
descripci n legal
en
el ordena
aaa
O
miento
consumo
contrato
normativa sobre las entidades crediticias y en
general las que ordenaban las operaciones de
crØdito y financiaci n
rato de crØdito Pero la
espaæol del con
general que acostumbra a seguir la doctri
na es la que
ofreciera GARRIGUES
acerca
de
la apertura de crØdito Indicaba el profesor que
era el contrato mediante el que el banco
ij
obliga dentro del l mite pactado y mediante
una comisi n que percibe del cliente a poner a
se
disposici n de Øste
mientos
sumas
taciones que le
y
a
medida de sus
realizar
requeri
de dinero
o
permitan
obtenerlo al cliente
otras pres
esta descripci n otros datos que
indica el mismo autor que sirven para acabar
de matizar el conceptojur dico del contrato De
Completan
una
la
parte el
factortiempo
prestaci n y pasa
adquiere
a ser
acreditado
que
o
se
obliga
a
la
el acreditante realiza
acreedor mientras el
de la
propiedad
devolver deuda
en
cosa
el tØrmino
tØrminos pactados De otra la valoraci n
n micadel tiempo
eco
comisi n que
mediante
percibe del cliente junto al posible pacto de
intereses orierosidaddelcontrato que al menos
en el ordenamiento espaæol cuando se trata de
un crØdito mercantil siempre existen no as en
el civil que generalmente es gratuito
una
v
v
v
partir de la incorporaci n de la Directiva no
solo se tipifica el contrato espec fico de crØdito
De lo
al consumo sino que al menos en lo que se re
fiere a los m nimos se aproximan armonizan
diferencian del
los ordenamientos de los diferentes Estados
son
miembros Aunque las discrepancias entre
unos y otros las prÆcticas
y el desarrollo del
es un
A
mercado
se
en
las que han dado impulso a la Di
rectiva 2008
CEE en la que s se ha tomado
48
como modelo la
legislaci n de algœn concreto
son
explicado se siguen los caracteres que
predican de este contrato atributos que lo
contrato de
prØstamo mutuo
s ntesis ya que
suficientemente conocidos4z el de crØdito
cuyo
a
seno se
entronca En
LL
contrato
Consensual frente al prØstamo
codificado se
admite
no
mutuo
solo la vinculaci n
contractual sino la
tambiØn producci n
40
Estado
Æ
Y
Q1
Y
Loscontratantes pueden
39 En este precepto se dice
niente siempre que
no sean
contrarios a las
leyes
a
establecerlospactos clÆusulas y condiciones que tengan
la moral ni al orden pœblico
porconve
v
40 La influencia mÆs notable que se aprecia en esta Directiva es la de la ley alemana de crØdito al consumo Verbrau
cherkredigesetz de 17 de diciembre de 1990 tanto en s misma como en la doctrina que se desarroll en torno a
el la
41
GARRIGUES Joaqu n Contratos bancorios Segunda Edici n revisada y puesta al d a por MOLL S Edici n del autor
Madrid 1975 pp 181
42
Un buen
rn
j
Q
URIA Rodrigo Derecho Mercantil igØsimo primere edici n Editorial Marcial Pohs Madrid
Vid tambiØn PUYALTO FRANCO Mar a JosØ Generalidodes so re elprØstamo bancario de consumo
resumen en
1994 pp 798 y ss
vLexVLEX
366055 En http
2006 Id
36605
vid
com
vlex
www
Caracterizaci
n
juridica
del
V
Q
crØdito
al
consumo
en
la
CE
65
de efectos el nacimiento de la
obligaci n
Intuito personae
desde que concurre el consentimiento el
acuerdo entre acreditante y acreditado en la
objeto del contrato El prestamista
acreditante estÆ obligado a poner a dispo
sici n del prestatario las
sumas pactadas o
prestaciones acordadas desde el
pacto obligaci n que puede exigir el acre
las demÆs
Los ndices de
determinan
El consentimiento
mente o por
puede manifestarse oral
escrito
en
la
prÆctica
mulaci n escrita acostumbra
las p lizas bancarias
a ser
la for
habitual
Estricto sensu
es un
contrato consensual y ademÆs no formal En
riqe el principio de libertad de
forma43 sin perjuicio de las reglas especiales
para algunas modalidades del crØdito Este
E
este contrato
v
carÆcter consensual
de crØdito al
v
siguen de
se
do No
pues
obliga a la puesta
importe del crØdito o de
parte
disposici n del
las prestaciones y
a
se
la otra
a
la
devoluci n
al
pago de la comisi n y de los intereses Pese
a que el
a re
prestamista solo estØ
obligado
v
integrar las sumas de las que efectivamente
haya dispuesto con sus intereses el contrato
es bilateral y ademÆs genera obligaciones
v
entre ambas
rec procas
partes 44
de intereses donde
prestaci n
el prec o de
la ut l zac
n del
se engloban
capital ajeno
econ mico de interØs y el valor
temporal dato de la funci n
concepto
a
de la dilaci n
Æ
del
Æ
las comisiones
crØdito
y
en su
su
del contrato de crØdito
identificaci njur dica
en
que
parte
los caracteres que se han enuncia
ndice propio la consensualidad
en
este contrato no se aæade
ningœn
es
la
dato
causa
que como se ha comentado es onerosa porque
los intereses existen sea cual fuere el
concepto
que
su
travØs de ellos
se remunera a
caso
ademÆs
en
de las comisiones
dato
caso
ademÆs
ndice
es
general de tipo del contrato
objeto en lo que
la cualidad del
tambiØn difiere
del
prØstamo mutuo y hace de
tipo aut nomo de aquel De
una parte el
objeto se ciæe a una suma de dinero
en lo que coincide con el
prØstamo mutuo pero
las demÆs cosas fungibles se
excluyen lo que
este contrato un
no es
se
de axtraæar dado que
incluye
entre los
es un
contrato que
bancarios De otra tambiØn
otras prestaciones
objeto de este contrato
permitan la obtenci n del dinero En esta
expresi n que no puede ser mÆs que genØrica
son
que
Oneroso el crØdito es remunerado La
v
tipo
adicional al consentimiento S lo
Un
C
v
en
concurre en el contrato
consumo
una
funda
se
es un
de crØdito
Bilateral
decir que
guardan las partes entre s
de donde su personalismo y los pactos de
reserva frente a la insolvencia del deudor o
los pactos de establecimiento de garant as o
clÆusulas penales o la clÆusula mÆs habitual
de vencimiento anticipado
materia
ditado
es
la confianza que
el pago de
correspondientes
para dar cabida
todos los supuestos se encie
rran los pactos entre las
partes que valorados
econ micamente permiten al acreditado a
favor de quien
a
se
concede el
tivamente conseguir
crØdito
una suma
tanto efec
de dinero
como
ahorro el valor econ mico de la dilaci
45
n
de que debiera emplear para la adquisici n de
un
un
bien
o servicio
v
v
43 Que
en
el
C digo Civil espaæol se enuncia en el art culo 1278 Los contratosserÆn obligato
ios cualqure
o
quesea la
se hayan celebrado siempre que en ellos concurran las condiciones esenciales
para su validez
forma en que
44 Induso
algœn autor con referencia al prØstamo mutuo con interØs entiende que este contrato es sinalagmÆtico
RUZ BERDEJO JosØ Luis SANCHO REBULLIDA Francisco de As s LUNA SERRANO Agust n
As expresamente LA
m
j
DELGADO
45
Q
66
ECHEVERR˝A Jesœs
RIVERO
HER`NDEZ Francisco RAMS ALBESA Joaqu n Elementos de Derecho Civil
Dykinson Madrid 1999 nueva edici n a cargo de RIVERO
II 2 Contraros y cuasicon
raros Delito y cuasrdelr
o Ed
HERN`NDEZ F pp 178
en general sobre las nociones de crØdito FERN`NDEZ
ARIAS SHELLY Carlos FERN`NDEZ
ARIAS ALMAGRO
Carlos Con
rato de operturo de crØdi
o Id
vLex VLEX
44159217 En www
http
44159217
vid
com
vlex
Vid
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
Adici nalmente
miento
se
espaæol
plantea la duda en
de la
acerca
el ordena
Se ha de
posible calificaci n
comocontratomercantildadoqœesetratadØuna
ca
n econ mica que en la generalidad de los
operaci
se
solo
se
ha de recordar que
es
este
en
ordenamiento
prØstamo
en
haga
a una
persona que
y ademÆs
cha actividad EI que
tenga la calidad de
prØstamo para di
sea un
no convierte al contrato en el que una
de las partes necesariamente es un consumidor
en mercantil La ventaja en esto de la normativa
obvia la polØmica
cantil del crØdito
La delimitaci n
contrato de
configuraci
del carÆcter civil
de
se
procuran medios
porque se
facilita la
dinero bien
arbitran f rmulas tØcnicas aplaza
sumas
de
miento facilidades de pago
que permiten
la transmisi nfadquisici n y en definitiva el in
tercambio que se produce en el mercado La
amplitud
en
la hora de establecer
para esta
un
una
cierta confusi n
encontrado la Uni n Europea
ciar c mo se ha Ilevado
a
ejemplo
baste
ventas a
los pactos en los contratos de
sobre
compraventa
aplazamiento del precio y
otros similares En toda adquisici n puesto que
v
las partes quienes voluntariamente fijan la
ley del contrato art culo 1091 del C digo Civil
Espaæol4e siempre existe o puede existir un crØ
dito en sentido amplio la facil dad de pago Lo
que es distinto y debe deslindarse del contrato
de crØdito en sentido estricto cuyo objeto ma
teria es precisamente la disponibilidad puesta
a disposici n de numerario o la facilitaci n de
la adquisici n mediante el juego del transcur
so del tiempo dilaci n Con esto quiero decir
v
tipo
v
no
tienen cabida
contractual Contrato de crØdito
en
en
otro
el que
v
frente a los demÆs tipos contractuales se ha de
destacar la funci n crediticia de disponibilidad
a
el que se ha
la hora de apre
activa
con
a
C
suerte de con
primeras leyes sobre las
aquellos acuerdos que
rØgimenjur dico propio
peraci n Problema
tf
que el contrato de crØdito debe reservarse para
la calificaci n de lo que sea crØdito
al consumo ha propiciado
una
son
de bienes y servicios bien porque
adquisici n
realidad los
codificados
textos
permite un tipo flexible4 en el que encuentran
cabida prÆcticamente todas las operaciones
se
En
efecto la incorporaci n
o
por
ahorro
Esta constataci n
no
empece que sea necesario
de la Directiva CEE
87l102 y valorar las distintas
armon zar las normas que
prÆcticas crediticias que se han desarrollado en
el mercado que han obligado a replantearse la
configuraci n nic al del contrato
en
los que
se
gen los
ri
coordinaci n es
Æ
contratos
realizan funciones crediticias
el contrato de crØdito
general No s
necesaria sino obiigada
en
con
lo la
para
v
46 En verdad
frente
a
en
la teor a del tipo contractual la utiiizaci n del tipo para tipificar ya comporta perse la flexibilidad
o r gida de concepto Sobre estÆs cuestiones me remito a GETE
ALONSO Y CALERA
la noci n mÆs cerrada
Mar a del Carmen
47 De ah que la
Op Cit Estudios
quiebra
sobre el contrato
de la confianza
en
el crØdito
en
especial
sea
los
cap tulos
y
como
la actual 2008
V
2009
48
Se dice
nacen
rn
I y II
la que origine crisis econ micas
en
este
precepto art culo 1091 del C digo Civil espaæol de
de los contratos tienen fuerza de
ley
Caracterizaci
entre las partes
n
contratantes y deben
jur dica
del
Las
muy grÆfica
obligaciones
cumplirse al tenor de los mismos
manera
crØdito
al
consumo
en
la
que
Q
CE
aaa
v
crØdito
de bienes muebles y sin alejarnos de los
plazos
crØdito que sobre todo se debe a la
n del objeto materia contractual
econ micas mediante las que
tipificados
amplio comportan
mencionar las
o mer
amplia del tipo contractual
reflejo jur dico
contrato de
cesi n de crØdito A t tulo de
previa calificaci n de
que es un presupuesto
acerca
parte del
otros contratos
sentido
que la
consumo
de crØdito Aquella
comprometen actividades obras servicios
perm ten pactos entre las partes contenido
dispositivo y voluntario del contrato que en
Directivas
la relaci n de
contrato
a0
tipos contractuales codificados tipifi
cados y los que se contienen en leyes privadas
mediante los que se transmiten derechos o se
de las partes deba ser
segœn el nomen de las
empresario
prestamista
comunitaria reside
a
para evitar la
la actividad econ mi
diversos
una
en
entre
tener y de hecho tiene
y normativo
mercantil el contrato cuando el
empresario
posible
crediticia y el
puede
Noobstan
sellevaacaboporprofesionales
casos
te
distinguir claramente
confusi n
67
evitar contradicciones y para
siderablemente los tipos de crØdito ofrecidos
a los consumidores y utilizados por ellos Han
impedir posibles
fraudes
A t tulo de ejemplo
el
crØdito44
se
acostumbran
aparecido nuevos instrumentos de crØdito y
su uso sigue desarrollÆndose Conviene pues
modificar las disposiciones vigentes y en caso
necesario ampliar su Æmbito de aplicaci n
a incluir en
el contrato de mutuo la renta vitali
cia el dep sito irregular los contratos bancarios
de crØdito en cuenta corriente el descuento
el anticipo o descubierto el factoring el arren
damiento financiero
leasing
La extensi n del Æmbito comporta variacio
nes en
compraventa
cuales
plazos compraventa
pagos
pacto
de recompra las compras mediante tarjeta de
crØdito crØditos simples y en cuenta corriente
con
a
con
anticipos operaciones
la
1 Datos
legales de configuraci n
de descubierto excedi
dos de cuentas descuentos
Los datos
etc
legales de configuraci n del contrato
del crØdito al
v
cripci n
contractual base
las reglas
v
CR DITO
contienen
CEE Estos determinan el
48
2008
tual pero
AL
el
no
de crØdito al
v
EL CONTRATO DE
consumo se
rØgimen particular
previstas
la des
contrac
del contrato
al que se le ha de
en la Directiva
aplicar
contrato de crØdito al
comprenden
consumo se
6
tipo
consumo
Recordemos que bajo el
CONSUMO
en
del mismo del art culo 3 c de la Directiva
Algunas de estas operaciones son contratos
con tipo propio otras mientras no exista una
regulaci n separada se han de reconduc r al
contrato de crØdito que se erige como el tipo
IV
del contrato Veamos
tipificaci n
son
diferentes supues
tos
0
Hay
v
quien dice50 que el
consumo no
tiene caracterizaci n
propia
El
y que
tipo contractual
aut nomo de crØdito al
se reduce a dos contratos bÆsi
compraventa y el de crØdito personal
Dada la normativa con la que se cuenta a d a
consumo
de hoy sobre este contrato y la constataci n
de la prÆctica del mercado57 estÆ claro que no
Los contratos de crØdito al
LL
v
se
v
por lo
contrato de crØdito al
general
El
cos el de
reduce
a
dos modalidades sino que
acaba de comentar supra la materia objeto
que comprende es mÆs amplio Se engloban
este contrato todas
crediticias que
Æ
no
aquellas
tienen cabida
crØdito al
consumo con
al
consumo
excluidos
modalidades
en un
contrato de
vinculado
limitaciones del rØgimen
Tipos contractuales de crØdito
como
se
en
tipo contractual
consumo
Dicho de otra forma la
regulado
contrato
manera en
que
se
ha
el contrato de crØd to al consumo que
es una opci n que ha elegido el
particular tipificado
a fin
Son esclarecedoras las palabras de explicaci n
48
del porquØ de la nueva Directiva 2008
legislador por la raz n que sea obliga a discrimi
narentretipificaci ndelcontratoyrØg menjur
dico de este Mientras en la tipificaci n se sigue
el criierio ampiio del contrato de crØdito que
CEE52 En los œltimos aæos han cambiado
con
de cuentas
v
49
RIVERO ALEMAN Op Cit CrØdito Consumo pp 195 y 329 y
50 RIVERO ALEMAN Op Cit CrØdito Consumo pp 197 y
51
V
ss
ss
a que las circunstancias econ micas durante el aæo 2008 el presente 2009 y segœn se comenta tambiØn el
2010 hayan supuesto un freno importante a determinados contratos de crØdito a1 consumo en especial a los crØ
ditos personales
Pese
Q
52 Considerando 5
68
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
ha comentado se adopta la fragmentaci
por lo que hace al rØgimen Una fragmentaci
se
que si bien
en un
primer momento
es
n
n
œtil en la
medida en que facil ta la adecuaci n al supuesto
concreto se torna en peligrosa en cuanto las
circunstancias sobre todo econ micas var an y
comprometenallegisladorareformar
entonces
mÆs lo no siempre es aconsejable pues
el principio de seguridad jur dica y el de serie
dad reclama estabilidad en las normas o sea
que se mantengan inalteradas un tiempo mÆs
o menos largo para comprobar su efectividad
Esto solo se consigue si la formulaci n de la re
g1a jur dica y del supuesto de hecho es general
una vez
abstracta si
se
quiere
no en
tipos contractuales al menos en lo
afecta
al rØgimen de protecci n el crØdito
que
consensual se compromete a conceder y el
los dos
prØstamo mutuo codificado concede
b Por lo que se refiere a la materia objeto del
contrato de crØdito la definici n es amplia En
la descripci n se comprenden las principales
operaciones econ micas formas de crØdito
que comportan la calificaci n
el excesivo apego
al casuismo en que caen desafortunadamente
culo 3
c se entiende como contrato de crØdito aquel
mediante el cual un prestamista concede o
se
a
la Directiva 2008
CEE art
48
compromete
a
conceder
a un
consumidor
un
crØdito en forma de pago
otra
facilidad de pago
contratos para la
vicios
o
aplazado prØstamo u
similar exceptuados los
prestaci n continuada de ser
para el suministro de bienes de un mis
de los cuales el consumidor
paga por tales bienes o servicios de manera
escalonada mientras dure la prestaci n
tipo en
mo
el
quizÆ es el
facilitar
permitir
la adquisici n alargamiento del tiempo de
cumplimiento de la obligaci n de pago del
precio Se tiene en cuenta aqu el valor eco
n mico de la dilaci n y no importa cual sea y
El
aplazomiento
de pago que
medio mÆs tradicional de
marco
consensual concede y real promete La
remisi n es al prØstamo de dinero entrega
de una suma puesta a disposici n disponi
v
bilidad
v
En œltimo lugar la clave de cierre del sistema
otra
facilidad de pago diferente del aplaza
53 A
miento
esta
descripci n
La definici n del contrato de crØdito al consumo
precisi n respecto de
coincide con la general del contrato de crØdito
de doride se predican de aquel los caracteres
mencionaba
que se han comentado
porque no
que
era
la de
consumidor lo
tractual sino
para que
se
que
en
el contrato prestamista
no es un
como se
ndice del tipo
apunt
un
apliquen las reglas de
con
presupuesto
consumo Por
manifiesta un Æmbito
demÆs la f rmula empleada
de aplicaci n que se delimita de
pero que
a
a
manera
amplia
objeto
que ya se
objeto materia
son
a
Se
LL
y
excluyen
contratos de crØdito sino que
otra
tipificaci n contractual
Los contratos de obra y servicios
en
E
los que
haya pactado el pago a medida que se
realiza la prestaci n y m entras no termine la
prestaci n actividad comprometida La ra
z n es obvia y no requiere demasiada expli
se
Q
1
caci n pues si la actividad comprometida se
cumple continuadamente tracto continuo a
lo largo del tiempo la distribuci n en tiempo
sucesivo del pago no comporta crØdito ni
facilidad de pago alguna sino prestaci n
la vez se delimita
El contrato de crØdito al
un
una
en esta pero que se concreta
determina el
pertenecen
intervienen las partes
v
doble consideraci n
la Directiva 87
CEE se ha aæadido
102
dede con
ObsØrvese que la calificaci n contrato
se hace depender de la cualidad en la que
sumo
E
suspensi n de la exigencia del pago ya por
etc
el otorgamiento de un derecho
El prØstamo donde la Ilamada es al con
trato de mutuo en su
consumo
abarca
y
peri dica
U
53
EZy PONCE DE LE N Luis Con
D
Directiva 102
87y la Ley 7
CEE
1995 LCC espaæola vid PICAZO
trotos de crØdito y protecci n de consumidores En Anuorio de Derecho Civil LII Fasc culo IV 1999 1357
ppa 1394
Respecto de la
Caracterizaci
n
jur dica
del
crØdito
al
consumo
en
la
CE
aaaa
C
jur dica
c mo bien mediante el fraccionamiento en
parte plazos de la deuda bien mediante la
la mayor parte de las Directivas
Conforme
DO
O
Q
6Q
al
TambiØn quedan
margen los
contratos
de suministro de bienes aunque se pague
como dice la norma de manera escalonada
mientrasdure la
prestaci n La misma raz n
explicado para el caso anteriorjus
que se ha
tifica que estos contratos
jur dicamente
consideren
no se
de crØdito
de crØdito del articulado El
pago escalonado de
la prima facilidad
crØdito es el precio que no
es a
cambio de
refiere
grandes diferencias
pueden
tanto en lo que
los intereses de las partes contra
tantes como a las modalidades y la ejecuci n
se
de las
a
operaciones
contratos de
Directiva
E
tales
v
de crØdito
va Y
se
v
Conviene
por tanto
precisar
considerados
aviene realmente
con
excluyen efectivamente
un
contratos
ejemplo
pertenecen los
los que el seguro
que
no
se
el texto normativo
en
de la Directiva Se dice que
A esta
en
que
los contratos que
categor a
de
de seguros
contratos
paga mediante cuotas
sabido el contrato de se
se
La parte aseguradora se obliga
suma dineraria indemnizaci n
entre
que comporta
una
es
considerar
posible
afecta
en
obligaci n
del tomador del seguro
es una
facilidad de
pago y por lo tanto un crØdito tal y
define por la Directiva 200
48 y que
obligaci n deuda a la que se
ejemplo Con todo quizÆ
esa
decir que el contrato de seguro
plazos continuos
como se
es a
prima
quedara
se
no
existe
se exduyen
por
parcialmente por el art culo 2 no
configuraci n tipificaci n del con
o
la
crØdito al
crØdito
contrato
consumo
sino al
del
rØgimen
exceptuado
que no se altera
de las partes sea
consumidor Respecto de los contratos para
los que se limita la aplicaci n del rØgimen de
el
es
ordinario
protecci n
al
porque
una
consumidor tampoco comporta
variaci n de la calificaci n Es decir te ricamen
te en el contrato de
crØdito al
consumo se
han
incorporar aquellos
aplica
o parcialmente la Directiva
precisamente
a
los que
no se
total
porque la Ilamada
crØditos al
sificaci n
a
la exclusi n denota que s
En definitiva la diver
consumo
entre el
tipos contractuales
tipo
y el
rØgimen
descripci n
un
orden sistemÆtico de los enumerados
en
el art
lo
c 2 segœn la Directiva 2008
CEE
48
son
contratos de crØdito y
crØdito al
aæado
contratos de
algœn momento o
poralguna legislaci n puedenestarsometidosa
consumo que en
la normativa de consumo ademÆs de los de im
porte total inferior a 200 o superior a 75
000
en
el
reembolso
se
efectœa
en un
aquellos
y
que
plazo
breve
pactara
pero esta intenci n
cuentra acomodo en la
esta
refiere la frase del
fuera la intenci n
excluido cuando el pago de la
en
a
trato de
En
Podr a argumentarse que el fraccionamiento
el pago de la prima que es œnica
es
porque si bien estÆ vincu
forma de crØdito
v
E
razones
lista de crØditos que
completo
son
siquiera
otras
larqa
La
contractual de seguro que no
contiene crØdito aunque sea del tipo de crØdito
tipo
y ni
riesgo contratado hasta
ninguna prestaci n
contractualmente la prestaci n
jur dicamente aleas
s
v
cauci n
55
el
compaæ a sociedad
lada
de
o
produzca
se
la
momento no realiza
ese
guro n compromete una prestaci n continuada
de servicios ni suministro de bienes alguno
y
se excluye en verdad valga la perogrullada
un
una
pagar
mensuales Como
porque es
pres
aseguradora
Æ
es
se
los
los efectos de la presente Directi
a
continuaci n pone
contratos
con
crØdito cubiertos por la presente
contratos no son
a
comparaci n
en
servicio que
o
riesgo de
cuando
presentar
bien
asunci n del
a
Se indicas que estos contratos
un
escalonadamente sino contrapartida de la
ta
no en
del contrato
Los destinados
a la adquisici n conservaci n
crØditos refaccionarios de bienes inmuebles
rn
54 Considerando 12
H
Q
V
55
Ley 50
1980 de 8 de octubre del Contrato de Seguros LCS art culo 68 seguro de cauci n y art culo 69 seguro
de crØdito
O
Q
56 Sobre el concepto de aleas el funcionamiento y el medio tØcnico
y Funci n pp 550 y ss
70
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
me remito a
lo que
expliquØ
en
Op Cit Estructura
y los
fincas yedificios
garantizados con hipo
derecho de garant a real inmobilia
ria TambiØn los contratos garantizados con
teca u otro
prenda
u
de
otro tipo
garant a
que comporte
entrega del bien al prestamista y
se limite la
responsabilidad al bien
en
los que
entregado
prØstamos garantizados con
En
definitiva los
derechos reales mobiliarios
e
inmobiliarios
Los contratos de arrendamiento
o
arrendamientofinancierotantoenlosque
obligaci n de compra del objeto
los que
como en
no se
la
tipificaci n del
contrato c mo de crØdito al
consumo
Los
subjetivos
puesto previo
contractuales
ha dicho ya porque son presu
de incardinaci n de las relaciones
v
el Æmbito de la normativa de
CC
se
en
cance
del rØgimen pero
no
de manera
absoluta
haya
Encuantoalaonerosidad
gratuidaddelcontrato
crØdito en s tampoco es uri dato espec fico
de
de
tipificaci n
en el
tipo amplio
tienen cabida
ambas funciones econ micas No obstante
Las facilidades de descubiertos y los descu
cierto que por lo que atafie al rØgimen s
la ausencia de onerosidad determina al
en
cuenta
Los crØdit s
gratuitos
ningœn
intereses y sin
concedidos libres de
otro
0000
consumo y los cuantitativos porque matizan el al
previsto
biertos
Q0
a
de
exista
del contrato
a
tipo de gastos o
gastos m nimos y los contratos para fa
cilitar el pago aplazado de una deuda previa
sin gastos Por raz n de la cualidad del presta
momentÆneamente
la exclusi n del
es
afecta
menos
rØgimen
E
la matizaci n
o
con
profesional del crØdito o
poderes
especificidad tambiØn se engloban
mista que
no
es un
de la intervenci n de determinados
pese
a la
entreloscrØditosalconsumo
Los que concede
jadores en
son
canzado
otra
empresario
en
con
empresas de
los tribunales
o
ante
autoridad pœblica y
en virtud de una
a un
de interØs general y
inferior al habitual
mera
comparaci n
a un
la
clara
Es
ajeno
un
capital
dato que determina la exclusi n o
rØgimen los reembolsos rÆpidos
matizaci n del
y
plazos
cortos se
excluyen
rØgimen jur dico
m nimo
LL
objeti
El
tipo de
interØs
dito al
rØgimen jur dico
consumo
m nimo del contrato de crØ
que
entre los contratos
se
en
los
tres
datos de
descripci n general prØstamo
aplazamiento
la
de
incorporaci n por los
miembros extiende la protecci n de
manera considerable Este rØgimen constituye
un contenido imperativo bÆsico de la rØlaci n
zar
obligatoriedad
Estados
contractual de
consumo a la que
comunitaria Conviene
norma
alcanza la
de ser reiterativa que aunque el
recordar
a
tipojur dico de
este contrato sea
De la
propia normativa solo los que espec ficamente
esta considera estÆn sometidos a la misma Para
algunos contratos de crØdito se ha comentado
subjetivos
por
se
sigue
y los cuantitativos
alguna
doctrinas
son
que los criterios
a los
que se alude
indiferentes de
cara
ya
se
disponen
flexible
q
fuer
facilidad de pago
lista ademÆs
v
48
prevØ la Directiva 200
aborda en esencia las mismas cuestiones que
la Directiva 87
CEE pero ademÆs de refor
102
Unconceptoqueseresume
haoperedoenesta
bastante
los intereses valor de la utilizaci n del
disposici n
en
manera
0
a
2 Ei
ci n del concepto de crØdito al consumo que
de
v
valorecon micodiferentedelquecorresponde
cualquier
la Directiva 102
87y los de la
CEE
Directiva 2008l48lCEE pone de relieve la amplia
excluidos
perfecci n dei contrato la producc n de efec
el cumplimiento total de la obligaci n de
devoluci n o del pago del precio que tiene un
tos y
con un
pœbl co restringido
vo
Una
laboral
inversi n
el resultado de un acuerdo al
Los concedidos
legal
los traba
a
el Æmbito de la relaci n
Los celebrados
los que
un
cede en lo que afecta a la dila
Parecidamente s
ci n temporal el per odo que transcurre entre la
tal y como resulta de la
restricciones y
a
la vez
reglas
y
F
O
57
En
particular RIVERO ALEMAN Op Cit CrØdito Consumo pp 197
Caracterizaci
n
jur dica
del
y
Q
ss
crØdito
al
consumo
en
la
CE
particulares
gunas
se
estudia
menci
De ah que al
a
al
de lo que
objeto
la caracterizaci n del
crØdito al consumo aqu solo se
n dei rØgimen comœn
5e
este trabajo
en
contrato de
haga
y otros solo estÆn sometidos
normas
condiciones del crØdito ofrecidas de las pre
ferencias manifestadas y de la informaci n
facilitada por el consumidor la informaci n
precisa para comparar las diversas ofertas
y
adoptar
una
decisi n informada sobre la
de
La
ampliaci n
larmente
en
del
rØgimen se manifiesta particu
la formaci n del contrato aunque
alcanza hasta la
ejecuci n Distingamos la fase
la
precontractual
perfecci n del contrato y a
de
la
partir
perfecci n
suscripci n
informaci n
un
contrato de crØdito Esta
Informaci n
que se denomina
normalizada europea sobre el crØd to al
con
hade ser la que se indica en el anexo II
sumo
se ha de facilitar en papel oen
cualquier otro
1 y es gratuita
soporte duradero art culo 5
En todo caso el consumidortiene derecho
1 En la fase precontractual se
refuerza particu
larmente el deber de informaci n que se ha de
proporcionar obligatoriamente que es bÆsico
v
fases de ia relaci n crediticia ten endo
a
la celebraci n del
los de advertencia y
las prÆcticas previas
contrato
Cap tulo
de
manera
II de la Di
a
El contenido de la
regulan
particular
publicidad
que
que se enuncia
en
la que
se
el art culo 4
de forma
plo representativo
vinculado al
gue
en
a
contrato de
contratarjunto
el que pone el
de suscribir
un
mediante un ejem
lo que
informaci n relativa a un
Æ
haga
debe incluir la informaci n bÆsi
clara concisa ydestacada
3
a
se
aplica la Directiva 2005
CEE prÆcticas
29
ca
E
cuenta las
peculiaridades del
se
extiende
a
la
contrato accesorio
que
crØdito
se obli
al crØdito art culo 4
2
ejemplo
de la
obligaci n
contrato de
seguro
b La informaci n precontractual obligada
refuerza y se concreta su contenido Antes
de que el consumidor asuma cualquier obli
en
mercado
El deberdeaseso
amiento Los Estados miem
obiigados
a
prestamistas
velar art culo 5
6
e intermediarios de
crØdito faciliten al consumidor las explica
ciones adecuadas para que pueda evaluar si
el contrato de crØdito
sus
necesidades y
propuesto
a su
situaci n
ajusta a
financiera
se
s fuera
preciso explicando la informaci n
precontractual las caracter sticas esenciales
de los
productos propuestos y los efectos
espec ficos incluidas las consecuencias en
caso
La
de
impago
por parte del consumidor
verdad la carga del presta
mista de evaluar la solvencia del consumidor
obligaci n
art culo 8
se
su
60
crediticio
para que
desleales
v
En esta etapa
bros estÆn
de los contratos de crØdito Esta
3
de crØdito art culo
estricto sensu
v
v
copia
a
del proyecto de contrato
59Deber de informaci n que
y fundamental
transmisi n de los datos informaci n
junto a la
rectiva 2008
CEE Dos cuestiones se
48
Æ
una
4
5
precontractual ademÆs se
imponen al prestamista para promover
unas prÆcticas responsables en todas las
comprende
consejo asesoramiento y
v
solicitar
en
Los Estados miembros velarÆn
por que antes de que se celebre el contrato
gaci n en virtud de un contrato u oferta de
crØdito con la debida antelaci n el presta
crØdito el prestamista evalœe la solvencia
del consumidor sobre la base de una infor
maci n suficiente facilitada en su caso por
el consumidory cuando proceda basÆndose
mista y el intermediario de crØdito deberÆn
en
facilitar al
art culo 8
1
consumidor sobre
la base de las
de
la consulta de la base de datos
pertinente
m
58 Un rØgimen al que quedarÆn sometidos los contratos de crØdito al consumo que ahora se exduyen en el momento
en que se decida lo
que puede ocurrir si en la incorporeci n que se haga por los Estados miembros as lo decidan
59 Quien tiene la informaci n tiene el poder porque el conocimiento pone
ciente y libremente
60 Considerando 26 de la Directiva 200
48
72
Mar a
del
Carmen
Alonso
Gete
y
Calera
a
la persona
en
situaci n de decidir
cons
2En la fase de perfecci
norizadamente
n
se
enumera porme
el contenido que se ha de
men
cionar
en los contratos que debe expresarse de
forma clara y concisa Se mantiene la necesidad
de la forma escrita pa pel a lo q ue se aæade
en otro soporte duradero art culo 10
o
La innovaci n mÆs
significativa que aporta la
Directiva 2008
CEE es la atribuci n al consu
48
midordel derechodedesistimientodel
Como
sumo
no
en
otras
para las que
exige la
contrato
relaciones contractuales de con
se
reconoce el desistimiento
alegaci n
de motivo
o
justificaci n
crØdito que comprende los intereses y costes
correspondientes a la duraci n del contrato
que quede por transcurrir apartado 1
regulaba en la anterior Directiva
expresamente se prevØ que el consumidor
pueda hacer valer ante el nuevo titular las
mismas excepciones y defensas que ante
el prestamista originario art culo 17 Un
que ya
se
contenido m nimo del rØgimen que tiene
un fuerte componente imperativo que con
tribuye
identificar al tipo contractual
a
Este elenco de derechos
y
puede ejercitarse en un plazo de 14 d as cuyo
c mputo se inicia en la fecha de celebraci n del
carÆcter
o en la fecha en que el consumidor
reciba las condiciones contractuales y la infor
maci n art culol4
dos
contrato
la
nueva
Directiva
cuestiones
se
completa
con
el
que tienen las determi
naciones de la Directiva 200
CEE y con
48
obligatorio
de ndole
mposiciones
referidas
en
general ambas
el art culo 22
El carÆcter de derechos irrenunciables de
aquellos
3
P
erfeccionadoelcontrato
regula en particular algunas
que
se
atribuyan
al consumidor
en virtud de las
disposiciones nacionales
cumpiimiento o correspondan a la
presente Directiva apartado 2
La prevenci n del fraude que aunque se
recog a en la Directiva 87
CEE6 ahora se
102
que den
obliga al prestamista a informar de toda
modificaci n del tipo deudor mediante do
Se
soporte durÆdero
expresa mÆs directamente Indica el aparta
do 3 del art culo 22
Los Estados miembros
En los contratos de crØdito de duraci n in
garantizarÆn ademÆs que las disposiciones
que adopten para dar cumplimiento a la
cumento en
papel
u
otro
art culo 11
definida
a
se
otorga al consumidor el derecho
poner fin al contrato
cualquier
gratuitamente
y
en
momento
tratos
reembolso anticipado art culo 16 derecho
a liquidar en todo momento total o
par
de fondos
de crØdito En tales
contrato
derecho
a
una
reducci n del
derivadas del
casos
coste
tendrÆ
total del
C
v
v
presente Directiva no puedan eludirse de re
sultas del modo en que se formulen los con
art culo 13
Asimismo el consumidor tiene derecho al
cialmente las obligaciones
O
En cuanto al supuesto de cesi n de crØditos
la
especialmente como consecuencia de
integraci n de operaciones de disposici n
LL
v
de crØdito sujetos a la
Directiva
en contratos de crØdito
presente
o contratos
cuyo carÆcter u objetivo permita sustraerlos
a su Æmbito de aplicaci n
a
a
v
a
rn
61
Art culo 14
1 Los Estados miembros garantizarÆn que los contratos de crØdito no se sus
raigan en perjuicio del consumidor
de la legislaci n nacional que apliquen o que correspondan
la presen
Directiva
a
e
a
las
disposiciones
2 Los Estados miembros garantizarÆn ademÆs que las disposiciones que adopten para la aplicaci n de la presente Di
rectiva no sean eludidas como consecuencia de la forma en que se otorguen los contratos y en particular mediante el
procedimiento de distribuci
n de la cuant a del crØdito entre varios contratos
Caracterizaci
n
jur dica
del
crØdito
Q
V
O
Q
al
consumo
en
la
CE
73
aaaci