Ejemplar gratuito

JULIO 2013 AÑO 14. NÚM. 160. ISSN 1405955X.
Asegura
tu auto
Ejemplar
gratuito
Compara opciones en el nuevo simulador
LEE LA
LETRA CHIQUITA
¡NO CAIGAS
EN LA TRAMPA!
JORGE GARRALDA
¡NO SE DEJA!
Cláusulas abusivas
en los contratos
Prácticas nocivas
en la venta de seguros
“Yo no soy un cliente
perfecto para los bancos”
Si tienes automóvil, no importa a donde vayas
¡más vale estar asegurado!
2013
Presidente
Mario Di Costanzo Armenta
Secretaria de la
Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
VicepresidentE DE DELEGACIONES
José María Aramburu Alonso
Vicepresidenta Jurídica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de
Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de
Educación Financiera
Marco Carrera Santa Cruz
Núm. 160
Julio
18
PRIMER PLANO
Asegura tu auto
Encuentra la protección a tu
medida, consultando el nuevo
simulador de la Condusef.
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Consejo Editorial
Marco Carrera Santa Cruz
José María Aramburu Alonso
Gustavo R. Becerra Pino
Coordinadora Editorial
Ana Eunice Rocha Chávez
Redacción
Ana Eunice Rocha Chávez
Rocío Alvear Solá
Mariela Sánchez Ortiz
Cintli Sandra Moreno González
Eduardo Prado Pérez
Diseño
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo
Arturo Vazquez Valdez
Administración y Distribución
Georgina García González
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur
762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F.
Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trámite. Distribución
Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del.
Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título
núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la
Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas
de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado
de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700102. Impresa en: Infagón Web, S. A. de C. V., Alcaiceria No. 8,
Colonia Zona Norte, Central de Abastos, Iztapalapa, C. P.
09040, México, D. F.
14
SÁCALE PROVECHO
AL CRÉDITO
¡Que no te sorprendan!
Cláusulas abusivas en los
contratos. Lee la letra chiquita.
36
EN VOZ DE
Jorge Garralda ¡No se deja!
HAZ CRECER TU DINERO
25
28
En materia de finanzas
personales, el peor
enemigo eres tú mismo.
10 verdades para emprendedores
que buscan crédito
Si quieres montar un negocio o ya
está en marcha, debes saber lo que
está a tu alcance.
5
CARTA EDITORIAL
6
AGENDA
¡Véndele al gobierno!
Mipyme: incrementa tus ventas.
Actividades para julio
Incrementa tu nivel de educación financiera.
8
EN CORTO
Entérate y pasa la voz.
32
10
En Quintana Roo, cuentan…
40
¡No caigas en la trampa!
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción
de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas
no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación,
compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no
necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.
TU BOLSILLO
Se busca
¿Extraviaste tu tarjeta de nómina? ¿Perdiste tu
token? ¿Cuánto te costará la reposición?
VE A LO SEGURO
Prácticas nocivas en
la venta de seguros.
CONDUSEF RESPONDE
42
LAS FINANZAS Y...
Aprende en cabeza ajena
Enseñanzas de seres ficticios
para un mundo real.
46
EN CINCO
¿Qué hago si clonaron mi tarjeta?
¡Calma! Hay solución.
47
APRENDE JUGANDO
Resuelve tu crucigrama.
BUZÓN
¡escríbenos!
Te lo dice un pajarito
Twitter @CondusefMX
[email protected]
Lo que nuestros lectores opinan
¿Cuánto tiempo, según la ley, debo estar en buró de crédito por una deuda?
Maribel Razo
Dependiendo del monto de la deuda, es la temporalidad que se mantiene el registro:
a) Un año: deudas menores o iguales a 25 UDIS* ($124).
b) Dos años: deudas mayores de 25 UDIS hasta 500 UDIS ($2,484).
c) Cuatro años: deudas mayores a 500 y hasta 1,000 UDIS ($4,968.52).
d) Seis años: deudas menores a 400 mil UDIS ($1,987,409,600).
e) No se eliminan: deudas mayores a 400 mil UDIS.
*Valor de la UDI al 14 de mayo de 2013: 4.968524, Banxico.
Fuente: Artículos 23 y 24 de la Ley para Regular las Sociedades de Información
Crediticia, Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus usuarios, Banxico.
y sube, y no
e
b
u
s
á
t
s
e
que todo
No es posible
el cinturón.
s
e
t
ie
r
p
a
e
t
e
ás qu
alcanza por m
Anónimo
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias.
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
4
Isela Muñoz:
@ElPesoNuestro: Repitan después
de mí: si es un producto financiero le
corresponde a la @CondusefMX, si es
un producto comercial a la @profeco
Gobierno República:
@gobrep: Compara costos y
comisiones de tarjetas de crédito
deportivas: http://ow.ly/lYIdc
@CondusefMX
SURA México:
@SURAMéxico: Considera dentro
de tus egresos, el costo por anualidad
de tu #TDC Consúltalo aquí:
http://ow.ly/l5QNK
(vía @CondusefMX)
Reforma Negocios:
@reformanegocios: En caso de que
necesites un respaldo para rentar,
considera una fianza de arrendamiento
inmboliario #CuidaTuLana
@CondusefMX
Inversión, no gasto
L
os accidentes viales cuestan al país alrededor del 1.7% del Producto Interno Bruto
(PIB), equivalente a 150 mil millones de pesos, por pérdida de productividad, daños
materiales, así como atención médica y hospitalaria1. Estos accidentes no sólo afectan la
economía nacional, también sacuden el bolsillo de las familias —muchas veces de manera
irreparable—, por ejemplo: las estadísticas de los choques indican que 3 de cada 100
lesionados adquiere una deuda que representa más del 100% de su ingreso mensual y
que 8.5 de cada 10 hogares donde falleció o sufrió una discapacidad una persona, registra
una disminución permanente de su nivel de vida2.
Otro de los riesgos a los que se enfrenta el dueño de un vehículo es al robo, el cual no hay
que desdeñar, pues de acuerdo con la Organización de los Estados Americanos (OEA),
México se ubica entre los principales países de América Latina con más robos de autos.
La situación se agrava si consideramos que en México, 7 de cada 10 autos no tiene
seguro, lo que significa que 10.6 millones de automovilistas no cuentan con protección
ante accidentes y robos.
Las razones principales por las cuales los mexicanos no se aseguran3 son: 1) por
considerarlo algo muy caro y 2) por no saber dónde contratar un seguro. Por eso, Condusef
junto con AMIS4, creó el nuevo Simulador de Seguro de Automóviles, para ofrecer a los
usuarios un espacio donde puedan comparar los distintos productos que existen en el
mercado y elegir el que más les conviene, de acuerdo a sus necesidades y posibilidades.
Un seguro no debe ser visto como un gasto sino como una inversión.
1 Consejo Nacional para la Prevención de Accidentes (CONAPRA), 2012.
2 Fuente: Reflexiones AXA, Seguridad vial: Salva vidas, maneja seguro, 2012.
3 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012 (ENIF), septiembre 2012, CNBV e INEGI.
4 Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros.
5
Para leer
Cómo facilitar el despertar
financiero en los niños y niñas
Esta obra integra elementos de psicología,
economía y pedagogía con miras a facilitar que
los niños y niñas despierten su inteligencia
financiera y aborden el mundo económico de
manera responsable. Encontrarás herramientas
teórico-prácticas, que te invitan
a reflexionar sobre tus propias creencias y
actitudes hacia lo económico. La autora aporta
elementos para guiar a tus hijos desde que nacen
hasta los 12 años, hacia su despertar financiero.
¡Tienes que ir!
El Avaro o la escuela de la mentira
¿Qué? puesta en escena que cuenta la historia de Harpagón y
su familia, que en su imperiosa necesidad por obtener dinero y
poder por sobre todas las cosas, viven una serie de acontecimientos que los llevan a pasar por encima de sus valores
religiosos, políticos y sociales.
¿Para quién? público en general.
¿Cuándo? sábados y domingos a las 18:00 horas.
¿Dónde? en Eleuterio Méndez 11, esquina con Héroes del 47,
Colonia San Mateo, Delegación Coyoacán, Distrito Federal.
¿Cuánto? entrada general: $180. Estudiantes y maestros: $100.
Entrada libre a mayores de 55 años y a personas con ingresos
menores a dos salarios mínimos.
Para más información: llama al (55) 5688 3529 o al 5688 2314
Autor: María Inés Sarmiento Díaz.
Editorial: Manual Moderno.
ISBN: 9789589446140.
El Tao de Warren Buffett
Los éxitos de Warren Buffett como inversor
no tienen comparación. Sus logros se basan
en la dedicación, integridad y un ingrediente
muy escaso, el sentido común. Las citas de
este libro reflejan las estrategias prácticas
de Buffett, ofrecen ejemplos y modelos
útiles para cualquier tipo de inversor, sea
grande o pequeño.
Autores: David Clark y Mary Buffett.
Editorial: Alienta Editorial.
ISBN: 9788493562656.
Cruce el puente
de sus finanzas
Se trata de una obra enfocada a las mujeres.
Además de ofrecer herramientas financieras,
el libro busca conectar las finanzas con las
emociones, por ejemplo, te explica que no
puedes producir finanzas organizadas si no
eres organizada.
Autor: Ana Lí Cortés.
Editorial: Emaús.
ISBN: 9786070020704.
6
Taller
Finanzas personales... alcanzando
la salud financiera
¿Qué? desarrolla habilidades para una mejor toma de
decisiones sobre tus finanzas personales, sin importar la
actividad que desempeñes.
¿Para quién? público en general.
¿Cuándo? del 15 al 19 de julio, de 16:00 a 19:00 horas.
Son cinco sesiones de 15 horas en total.
¿Dónde? en la UAM Xochimilco. Calzada del Hueso
1100, Colonia Villa Quietud, Delegación Coyoacán,
Distrito Federal.
¿Cuánto? $753.
Para más información: pregunta en la Coordinación de
Educación Continua y a Distancia de la UAM Xochimilco o comunícate al 5483 7478 o al 5483 7103
Dinero a la vista
Video
Las reglas del ahorro.
Finanzas para todos
¿Qué? tutorial dinámico y sencillo que te explica la regla de
oro del ahorro ¡fácil de poner en práctica!
¿Para quién? público en general.
¿Dónde?
http://www.youtube.com/watch?v=de7Iew3xjCw
Milenio Noticias co
n
Ciro Gómez Leyv
a
Conductor: Ciro Góme
z Leyva.
Milenio TV en 234
de Megacable,
603 de Star Network
, 31 Mass TV,
Cablevisión 120 y SK
Y 120.
Lunes a viernes a las
22:00 horas.
Noticiero donde se toc
an temas
relevantes de la econo
mía
nacional y mundial.
Poder Financiero
Conductor: David Pár
amo.
Proyecto 40 en el
canal 40.
Lunes a las 22:00 horas
.
Páramo expone sem
analmente los
movimientos financiero
s más
importantes del país,
acompañado
de sus invitados.
Dinero al aire
Actividad en línea
Oferta y demanda
¿Qué? interactivo en el que mediante un ejemplo se responden a preguntas como: ¿por qué las cosas cuestan lo que
cuestan? Podrás observar los efectos de la oferta y la demanda
en los precios de algo que consumes con regularidad.
¿Para quién? público en general.
¿Dónde?
www.mide.org.mx/mide/index.php?option=com_
content&view=article&id=153&Itemid=400
FM 88.9
Gianco Abundiz y sus Finanzas Personales
Conductor: Gianco Abundiz.
GRUPO ACIR
Lunes a viernes de 21:00 a 22:00 horas y sábados
de 23:00 a 24:00 horas.
AM 760
Revista del Consumidor
Conductora: Fernanda Tapia.
ABC RADIO
Martes de 20:00 a 20:30 horas.
FM 107.9
Rumbo emprendedor
Conductora: Jessica Garibay y Antonio Ramírez.
GRUPO IMER
Domingo de 16:30 a 17:00 horas.
7
EN CORTO
Noticias de México
y el mundo
Cervecera belga
compra Grupo Modelo
La cervecera Belga AnheuserBusch InBev adquirió
recientemente las acciones
en circulación de Grupo
Modelo, con lo que se volvió
poseedora de la compañía
mexicana, según información
de la Bolsa Mexicana de
Valores (BMV).
¿Sabías
que…
...según un estudio, el color
rojo, especialmente utilizado en fondos, fomenta a los consumidores a gastar más
dinero del que
realmente tenían
planeado gastar.
Fuente: Journal of Consumer
Research, 2012.
Diámetro de 32 mm.
El Chavo del
ocho en moneda
La Casa de Moneda de México rinde
homenaje al histórico programa de televisión “El Chavo del ocho”, a través
de la emisión de nueve monedas de
los personajes: El Chavo, Quico, Don
Ramón, Doña Florinda, El Profesor
Jirafales, Ñoño, Doña Clotilde, La
Popis y Godínez.
La colección está abierta al público
y consta de dos versiones: 1) alpaca
con aplicaciones en color y 2) plata;
están limitadas a 1,000 sets cada
una. La primera cuesta $1,800 y la
segunda $4,250.
8
...el botón “Me siento
con suerte” de Google,
le cuesta a
la compañía
110 millones
de dólares
anualmente, puesto que
esta página no muestra
publicidad.
“El secreto de un negocio es que
sepas algo que nadie más sabe.”
Aristóteles Onassis
Mendigo dona 40 mil euros
Dobri Dobrev es un hombre búlgaro
de 98 años, que perdió gran parte de su capacidad auditiva en la
Segunda Guerra Mundial; recorre
cada día unos 25 kilómetros a
pie para trasladarse desde su
aldea hasta la capital Sofía, donde se
pasa el día mendigando por dinero.
Recientemente, ha quedado en
boca de todos, pues se descubrió que
pedía dinero con una misión en mente: colaborar con la restauración de los monasterios e iglesias de Bulgaria y ayudar a
pagar las facturas de agua y luz de los orfanatos.
Llegó a recaudar unos 40 mil euros y donó hasta el
último centavo.
¿Qué
cuentas?
¿Quiénes gastan más en ir
a un cajero?
Costo de
traslado
Población
rural
28.7% 40.3%
No gasta
Astronauta llega a casa con
deuda de 1 millón de dólares
48.8% 55.6%
$1 - $50
15.2%
2.2%
6.4%
0.5%
0.9%
1.5%
$51 - $100
Más de $100
?
Después de cinco meses en el espacio, el astronauta canadiense Chris Hadfield entró en shock al descubrir que su
proveedor de telefonía móvil le había cargado más de 1 millón
de dólares por uso de datos y servicios de roaming mientras
se encontraba en una misión.
“Sólo tomé unas cuantas fotos del Sol saliendo por encima
del desierto del Sahara y una tormenta
en el Océano Pacífico, publiqué
videos comiendo en el espacio en twitter y miré videos de
unas cabras, pero nada
más”, dijo Hadfield.
Cuando se le
preguntó por qué
no compró un
mejor plan de
datos, respondió: “no quise
pagar 20 dólares adicionales”.
Población
urbana
No sabe
?
Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión
Financiera, septiembre 2012. CNBV e INEGI.
9
CONDUSEF RESPONDE
El poder de
la esperanza
ABELARDO DE JESÚS ROJAS
Delegación Quintana Roo
H
ace ya unos años, recuerdo
un caso que marcó mi vocación de servicio a la comunidad. Se trataba de una señora
a la cual no le querían respetar
la suma asegurada de su póliza
de seguro de gastos médicos
mayores como “ilimitada”; ya que
al renovársela, injustificadamente
se la restringieron a una suma de
hasta $1,000,000.
Para esto, ella venía luchando
contra una severa leucemia que le
10
aquejaba desde años atrás a la
fecha de la emisión de la nueva
póliza (con condiciones diferentes a las que ella tenía derecho).
Finalmente, y con el apoyo,
intervención y asesoramiento
de este organismo; se logró
que la aseguradora le volviera a dejar la suma asegurada
“ilimitada”, por lo que nunca
olvidaré esa carita de alegría
que puso la usuaria al enterarse
de lo obtenido.
Posteriormente, al paso de
algunos meses, recibimos una
tarjeta postal con la grata noticia
de que la usuaria, gracias a esta
corrección pudo realizarse un
trasplante de médula ósea; esto
es, que sin darnos cuenta, se le
estaba brindando la oportunidad
de continuar con vida, ya que así
nos lo expresó por escrito.
Estamos para servirte
En Condusef te ayudamos si tienes un problema con alguna institución financiera y
resolvemos las dudas que tengas sobre productos y servicios financieros.
Ingresa a
www.condusef.gob.mx
donde encontrarás:
SIPRES
Conoce a las instituciones financieras
reguladas que operan en el país: bancos,
aseguradoras, afores, sofomes,
sociedades de inversión, entre otras.
REUS
Inscríbete y dejarás de recibir
publicidad no deseada, por parte
de las instituciones financieras.
RECA
Te permite consultar un
contrato antes de firmarlo.
RESBA
Compara los costos de los
distintos seguros básicos.
SIMULADORES
Te ayudan a saber cuánto te costaría
contratar productos y servicios como
créditos hipotecarios o automotrices,
entre otros.
CALCULADORAS
Te dicen cuánto pagarás de intereses en
tu tarjeta de crédito o cuánto tardarás en
liquidar una deuda, por ejemplo.
CUADROS COMPARATIVOS
Te permiten comparar tasas, comisiones
y rendimientos actuales e históricos de
diversos productos para ayudarte a tomar
una decisión razonada.
Para obtener información, asesorías e incluso
iniciar un proceso de queja, consúltanos:
Por teléfono, en el Centro de Atención Telefónica (CAT):
01 800 999 80 80, desde cualquier parte del país, y
53 400 999 para el Distrito Federal y zona metropolitana.
Por correo electrónico: [email protected]
En nuestras oficinas centrales: Insurgentes Sur 762, Colonia Del Valle,
Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México D.F.
Tenemos 32 delegaciones regionales y 4 metropolitanas.
11
TOP 10
BANCOS
MÁS RECLAMADOS
POR TARJETA DE CRÉDITO
(Según índice de reclamación* por cada 100,000 tarjetas)
1
116
6
40
2
82
7
30
3
65
8
21
4
53
9
20
5
48
10
18
*El índice del sector corresponde a 33 reclamaciones por cada 100,000 tarjetas. Se calculó con base al número de contratos, cuentas,
TPV y ATM, proporcionados por la CNBV y el número de reclamaciones recibidas en Condusef al mes de diciembre de 2012.
13
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
¡Que no te
sorprendan!
Cuidado con las cláusulas abusivas en los contratos.
U
na realidad que impera en nuestro país es
que la mayoría de las personas no revisa
a detalle o ni siquiera lee los contratos al
abrir una cuenta de ahorro, cheques o al solicitar
algún tipo de crédito. Si lo dudas, tómate unos
segundos para preguntarte si tú lo has hecho.
Cuando solicitas un crédito personal o de
nómina, lo que quieres es recibir cuanto antes
el dinero y de lo que menos te acuerdas es de
leer el contrato; en otras ocasiones no lo haces
por falta de tiempo o porque te sientes presionado por el empleado de la institución que te
dice: firme aquí, aquí y acá, sin “permitirte”
darle ojeada a lo que estás firmando.
14
Esto te pone en desventaja,
pues desconoces tus derechos y
obligaciones, pero no es lo más
grave, pues resulta que hay algunas instituciones financieras que
dentro de sus contratos incluyen
cláusulas abusivas e ilegales. Entonces, además de leer el contrato,
debes aprender a identificarlas
para que ¡no te sorprendan!
¿Cuáles son
estas cláusulas?
Hay cláusulas abusivas, que no
infringen alguna norma pero
pueden llegar a afectar tu patri-
monio, y cláusulas ilegales que sí
incumplen alguna norma.
Para que sea más fácil identificarlas, te decimos algunas que
Condusef ha detectado en varios
contratos del sector bancario y
sofomes, así como las consecuencias en caso de firmarlos.
Cláusulas abusivas
Créditos en general
Cláusula:
Quiere decir:
Consecuencia para ti:
Penalización por
saldo insuficiente para
la compensación.
La institución puede
cobrar tus adeudos
en cualquiera de las
cuentas que tengas con
ésta. Y en caso de no
tener saldo en ellas, te
cobrará una comisión.
Pagar una comisión y
perder el control del
dinero que tienes en
cada cuenta.
Terminación de tus
créditos por otros
adeudos.
En caso de que no
pagues algún crédito
o de reportar adeudos
vencidos en el buró de
crédito, la institución
puede cancelar otros
créditos que tengas
aunque los estés
pagando correctamente.
Penalización
por terminación
anticipada del crédito.
En caso de que
liquides el crédito de
forma adelantada, la
institución te cobra una
penalización.
ANTES DE CONTRATAR UN
PRODUCTO, COMPARA Y
REVISA LAS CONDICIONES
DEL CONTRATO
Verte obligado a
pagar de forma
inmediata los créditos
cancelados.
Malos registros en tu
historial crediticio.
Pagar una
penalización.
Fuente: Condusef.
Encuentra las cláusulas ilegales y abusivas
más comunes en twitter con los hashtags
#CláusulaIlegal y #CláusulaAbusiva
15
SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
Cláusulas ilegales
Créditos de nómina, tarjetas de crédito y cuentas básicas.
Cláusula
Quiere decir:
Consecuencia para ti:
Cobro de intereses moratorios
sobre saldo insoluto.
(Créditos en general)
En caso de que te atrases con un
pago, el cálculo de los intereses
moratorios se hace sobre el saldo
insoluto, es decir sobre toda la deuda
y no sobre el saldo vencido.
Pagar más intereses.
Incumple con Circulares de Banxico
respecto a la metodología del cálculo
de intereses.
Autorizas a la institución para
consultar tu historial crediticio, así
como para que puedan enviarte
publicidad de otras empresas
pertenecientes al grupo.
Molestias por llamadas y envíos
de publicidad.
La institución no puede condicionarte
la celebración de un contrato si no
firmas dicha autorización.
Incumple con la Disposición Única
de Condusef.
Un mismo hecho puede ocasionar
que se cobre más de una comisión,
por ejemplo, gastos de cobranza y
comisión por pago tardío.
Pagar altos costos.
La institución no puede cobrar por el
mismo hecho dos o más conceptos.
Incumple con la normatividad de
Banxico.
Que tanto tú (como cliente) como
los tarjetahabientes adicionales son
responsables del pago de la deuda.
Pagar por una deuda que no es tuya.
Los tarjetahabientes adicionales de tu
tarjeta, deberán pagar la deuda en
caso de que tú no lo hicieras.
Incumple con la normatividad de
Banxico.
En caso de algún proceso judicial,
correrán por tu cuenta todos los
gastos originados y causados por ese
proceso.
Te obligan a pagar por todos estos
conceptos sin que un juez competente
lo determine.
Incumple con el Código Federal de
Procedimientos Civiles.
Cobran alguna comisión en la cuenta.
Pagar comisiones.
Las cuentas de este tipo (básicas)
no pueden cobrarte ningún tipo de
comisión.
Incumple con la normatividad
de Banxico.
Autorizaciones para intercambio
de información y consulta de
historial crediticio.
(Créditos en general)
Cobro múltiple
(Créditos en general)
Obligación solidaria de los
tarjetahabientes adicionales.
(Tarjeta de crédito)
Cobro de honorarios, gastos por
cobranza judicial, daños
y perjuicios.
(Crédito de nómina)
Cobro de comisiones
(Cuenta básica)
Fuente: Condusef.
16
¿Qué hace la
Condusef al respecto?
Si se trata de una cláusula abusiva, se recomienda al
banco el cambio del contrato, porque de alguna forma atenta contra los derechos de los usuarios y se le
solicita que informe a sus clientes de dichos cambios
y su entrada en vigor.
A las instituciones financieras que incluyen
cláusulas ilegales, se les pide que efectúen los
cambios al contrato en un plazo no mayor a 15 días
hábiles, en caso de no hacerlo, se turnan al área
legal para determinar la sanción correspondiente.
¿Y qué pasa si ya firmé?
Se puede dar el caso de clientes que
aún tengan este tipo de cláusulas en
sus contratos, o bien, que hayan contratado algún crédito con una institución
financiera a la que aún no se le haya
revisado su información.
Si crees que alguna cláusula de tu
contrato es parecida a las señaladas
o bien la consideras abusiva, comunícate al 01 800 999 80 80 para recibir
orientación. Y si deseas conocer más
cláusulas de este tipo, ingresa a nuestra
página web: www.condusef.gob.mx
Si quieres conocer un contrato antes de firmarlo, es posible
consultarlo en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA):
http://portalif.condusef.gob.mx/reca/registro.php
Allí podrás encontrar contratos de productos como:
Tarjeta de crédito.
Cuentas de depósito con o
sin chequera, o tarjeta de débito.
Crédito hipotecario.
Crédito automotriz.
Créditos personales y al consumo.
17
PRIMER PLANO
Asegura
tu auto
Compara opciones en el nuevo simulador
MARIELA SÁNCHEZ
E
n México, 7 de cada 10 autos no tienen un seguro*, lo que significa que 10.6 millones de
automovilistas no cuentan con protección ante accidentes y robos.
Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012 (ENIF), la principal razón (42%)
por la que los mexicanos no se aseguran es porque lo consideran muy caro, mientras que el 20%
de los encuestados dice no saber dónde contratar un seguro.
Por eso, Condusef junto con AMIS, creó el nuevo Simulador de Seguro de Automóviles para
promover en los usuarios la cultura de la prevención y el interés por protegerse de una posible
eventualidad. En el sitio puedes comparar los distintos productos que existen en el mercado y
elegir el que más te conviene, de acuerdo a tus necesidades y posibilidades.
*Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS).
18
Al alcance de todos
¿Por qué asegurarse?
“Este simulador permite encontrar
seguros al alcance de todo tipo de
bolsillo”, aseguró el presidente de esta
Comisión, Mario Di Costanzo Armenta.
El funcionario detalló que una de
las ventajas de esta herramienta es
que permite a los interesados conocer que existen seguros con coberturas similares a precios distintos, o
en su caso, que por el mismo dinero
se puede obtener una protección
más amplia. “El simulador te deja ver
dos efectos: primero, si únicamente
contratas el seguro por responsabilidad civil, vas a hallar productos desde
$1,352; segundo, si estás dispuesto
a pagar por arriba de los $3,000, puedes adquirir un producto mucho más
completo, que además de la cobertura básica, te brinde protección por
robo total del vehículo y más; encuentras algo mejor, a un buen precio”.
Esta nueva herramienta es para
los usuarios que no tienen seguro y
quieren contratar uno, pero también
ofrece opciones para los que ya están
asegurados y se encuentran en la
búsqueda de una alternativa que se
apegue mejor a su presupuesto.
El seguro de automóvil te ampara económicamente frente a distintos riesgos, según la cobertura que contrates, convirtiéndose
en una inversión y no en un gasto:
Responsabilidad civil (RC): daños causados a terceros en
sus bienes, lesiones corporales o muerte, y la indemnización que legalmente se determine por dichas causas; en
ciertos casos, incluye a manera de extensión de la cobertura: protección legal, gastos médicos de los ocupantes y,
asistencia vial y de viajes.
Limitada (RC y robo total): contiene la cobertura de
responsabilidad civil más robo total de tu vehículo. En
algunos casos incluye: protección legal, gastos médicos
de los ocupantes y, asistencia vial y de viajes.
Amplia (RC, robo total y daños materiales): contiene la
cobertura de responsabilidad civil, robo total de tu auto
y daños materiales, es decir, las pérdidas que sufra tu
coche como consecuencia de un siniestro. Además incluye: protección legal, gastos médicos de los ocupantes y,
asistencia vial y de viajes. En algunos casos te ofrecen un
vehículo sustituto por siniestro.
Marca
Tipo
Tsuru
Pick-up corto, largo, doble, king
De acuerdo con la Organización de los
Estados Americanos (OEA), México se
ubica entre los principales países de
América Latina con más robos de autos.
Toma nota de algunas submarcas de
autos más robadas en el país:
Jetta (modelo 1999 a 2001)
Sentra
Fuente: AMIS, 2012.
19
PRIMER PLANO
¿Cómo funciona?
El simulador te permite realizar comparativos, con lo que podrás darte cuenta qué
producto es el que más te conviene, según tu presupuesto, interés o preferencia por
alguna aseguradora en particular, o bien, el tipo de cobertura que deseas contratar.
Ingresa a http://e-portalif.condusef.gob.mx/
condusef_autoseguro/. Donde hallarás:
4
Supongamos que te inclinas por la
opción “Tipo de cobertura”.
a)
2
3
20
Para entrar al simulador da clic en
esta imagen, la cual te llevará a la
siguiente pantalla:
Aquí deberás elegir la forma en la que
deseas realizar tu comparativo.
Tienes tres opciones:
• Tipo de cobertura.
• Aseguradora.
• Costo del seguro.
Deberás proporcionar la información
del automóvil que vas a asegurar; así
como de la persona que conducirá
primordialmente. Recuerda que los costos
de los seguros se encuentran en función
de estas variables.
Ejemplo: tienes un Chevy de 4 puertas
2012 y eres un hombre de 35 años que
radica en Chiapas.
b)
Una vez que selecciones las características
de tu perfil, da clic en el botón
“Siguiente”. Ahí conocerás los detalles de
cada una de las coberturas que existen en
el mercado: responsabilidad civil, limitada
y amplia; y mediante una barra podrás identificar el
nivel de protección que te ofrece cada una.
También hallarás un ejemplo de qué es y cómo se aplica
el deducible en caso de robo total.
c)
Elige la cobertura que se adapte a tus necesidades y
da clic en el botón “Comparar”, que te arrojará un
cuadro comparativo:
1 El resultado arroja el costo anual del seguro por
aseguradora.
2 En las pestañas de “Tipo de pago” hallarás los
desembolsos que tendrías que hacer en caso que decidas
pagar de forma fraccionada: semestral, trimestral o
mensualmente; se muestra el costo del primer pago y
los subsecuentes. Por lo regular, a tu primer pago se le
adiciona el precio de expedición de la póliza.
3 En el cuadro hallarás:
Nombre de la aseguradora: Al dar clic sobre el
logo, te llevará a la página de la aseguradora para
conocer más detalles.
Nombre del producto: Todas las instituciones
pueden tener nombres distintos en sus productos.
No necesariamente llevan las palabras “Amplia”,
“Limitada” o “RC”.
Responsabilidad civil: Se mostrarán los motivos
que ampara esta cobertura. Al pasar el mouse
por los títulos de las columnas, se desplegará una
descripción de las mismas.
Robo total: Muestra la suma asegurada y el
deducible que deberás cubrir en caso de que tu
auto sea robado.
Daños materiales: Se despliegan los deducibles
aplicables a cristales, pérdida total o parcial.
Gastos médicos: En esta cobertura, hay
aseguradoras que te otorgan una suma
asegurada por capacidad de ocupantes del auto
y otros por persona. Verifica estas condiciones.
Costo de la prima: Muestra el costo total, de menor
a mayor o de mayor a menor, de cada producto.
4 Para tu comodidad, puedes exportar los datos
obtenidos a un documento de Excel. Asimismo,
en la pestaña “Otra cobertura”, podrás conocer el
resto de las coberturas (RC, limitada o amplia).
21
PRIMER PLANO
Mejor que otros
Otros simuladores que existen
en el mercado, contemplan
pocas aseguradoras, y cotejan
sus productos únicamente en
función de su costo. En cambio,
el simulador de Condusef te
permite comparar:
11 Aseguradoras
(cubren el 92% del mercado)
BBVA Bancomer Seguros,
32 Productos
Seguros
Banamex, General
(coberturas)
de Seguros,
Banorte
Generali Seguros, El Aguila,
Mapfre,
Inbursa Seguros,
11
Aseguradoras
Quálitas,
AXA
(cubren
elGNP
92% Seguros,
del mercado)
250 automóviles
y(50
Seguros
Afirme.
por año, del 2008-2012)
32 Productos
(coberturas)
250 automóviles
(50 por año, del 2008-2012)
Otra de sus ventajas frente a
otros, es que brinda orientación
a quienes no conocen mucho
sobre el tema. “Cuando tienen
un siniestro, les decimos a los
usuarios qué hacer, a dónde
dirigirse, qué documentos necesitan, indicó Héctor Carreón
Aldana, Director de Valuación
y Desarrollo Financiero de la
Condusef.
Asimismo, el simulador cuenta con información de apoyo,
como definiciones y glosarios,
que te ayudarán a tomar una
decisión informada.
Rezago en la materia
En México, únicamente el 30%
de los vehículos se encuentran
asegurados; existe un rezago muy
amplio con respecto al nivel de
aseguramiento de otros países.
Estudios recientes de economía
explican que los seres humanos
tienden a subestimar la posibilidad de padecer los efectos o
daños de ciertos eventos en la
vida, por lo que prefieren tener un
presente en bienestar que un futuro óptimo, aun cuando la primera
22 amplia
decisión sea mucho más cara.
8 limitada
En la actualidad,
6 responsabilidad
civil países con
menores ingresos que México,
como Nicaragua, cuentan con un
10 estados
nivel de aseguramiento mayor.
Al respecto, el presidente de la
Condusef señaló que una de las
22 amplia
razones de estas cifras es la falta
8 limitada
de información:
“para que exista
6 responsabilidad
civil
mayor competencia en el mercado, no solamente debe haber mu10 estados
chos jugadores en él, sino que la
información debe ser accesible a
25 mil pesos es el
costo promedio de un
accidente vial.
Fuente: Reflexiones AXA, Seguridad
vial: Salva vidas, maneja seguro, 2012.
todos. De nada nos sirve tener un
mercado muy competitivo, si esta
información y las comparaciones
entre diferentes alternativas, no
se difunden lo suficiente”.
Por su parte, Recaredo Arias,
presidente de la Asociación
Mexicana de Instituciones de
Seguros (AMIS), afirmó que “el
seguro no debe verse como un
elemento obligatorio, sino como
una política pública de protección, es justo ahí donde países
como Honduras o Panamá han
acertado, pero México, no”.
“México es el único país de la
OCDE y del G20 que no cuenta
con una legislación para que el
seguro de automóviles sea obligatorio en todo el país”, insistió.
NIVEL DE ASEGURAMIENTO DEL
PARQUE VEHICULAR POR PAÍS (%)
Chile
Uruguay
Colombia Argentina
Brasil
Nicaragua
México
Fuente: AMIS.
22
Cinco puntos básicos para contratar un seguro
1. No proporciones datos falsos. Esto inválida tu seguro.
2. No firmes documentos en blanco. En caso de que tu agente de seguros
te pida que firmes la solicitud antes de llenarla, con el pretexto de que con
ello se agilizará el trámite ¡no lo hagas! Estampa tu firma una vez que la llenes.
3. Lee detenidamente la solicitud. Verifica que tus datos estén correctos.
4. Verifica que la aseguradora tenga prestigio en el mercado.
5. No te quedes con dudas. Si los términos de la póliza no te quedan
claros, exige a tu agente de seguros que te los explique. Si sospechas que la
información que te fue proporcionada no está completa, o lo suficientemente
clara o firme, acércate a la Condusef para obtener asesoría.
“Este simulador permite
encontrar seguros al alcance
de todo tipo de bolsillo”.
Mario Di Costanzo,
Presidente de la Condusef.
PRINCIPALES CAUSAS DE ACCIDENTES FATALES
Velocidad
El exceso de velocidad
es la segunda causa de
estos accidentes.
Alcohol
Consumir alcohol por arriba
de los límites legales y
manejar es la principal causa
de estos accidentes.
Otras causas
Los distractores, como el
uso del celular, no traer
puesto el cinturón de
seguridad o sistemas de
retención infantil, entre
otras causas, ocasionan el
resto de estos accidentes.
El índice de “uso peligroso de
consumo de alcohol” en
México duplica al de EUA y es
33% mayor al promedio
Latinoamericano.
Fuente: Reflexiones AXA, Seguridad vial: Salva vidas, maneja seguro, 2012.
Nota: El seguro automotriz no te ampara si manejas bajo los efectos del alcohol.
8 DE CADA 10
ACCIDENTES EN MÉXICO
SON EVITABLES
“El seguro no debe verse
como un elemento obligatorio,
sino como una política pública
de protección”.
Recaredo Arias, Director General
de AMIS.
23
PRIMER PLANO
Responsabilidad
civil ¿qué es?
¿Cuentas con
un seguro
automotriz?
Aunque no sepas su significado, podrías
desembolsar hasta casi ¡5 millones de pesos!
HÉCTOR CARREÓN
T
oda persona o empresa que
causen un daño a otro, están
obligadas a repararlo. La
Responsabilidad civil es la obligación
legal de reparar, sustituir o indemnizar el daño causado a otro (tercera
persona) derivado de una negligencia, impericia o un riesgo creado.
Cada año, se reportan en el
país 4.2 millones de accidentes
vehiculares que causan:
• 16,600 fallecimientos, de los
cuales 53% mueren a bordo.
• 8,000 hogares que pierden
al jefe de familia.
• 4,000 personas que quedan
discapacitadas.
• Casi un millón de personas
que sufren lesiones.
Con la aprobación de reformas a
la Ley Federal del Trabajo a finales del 2012, se modificó la base
de indemnización por muerte,
pasando de 730 días a 5,000 días
de salario mínimo.
Si bien, cada legislación estatal
considera diferentes criterios, la
indemnización oscila de los 310
mil hasta casi los 5 millones de
pesos, según dicte el juez.
24
Por otra parte, la mayoría de los
automóviles asegurados hoy cuentan con coberturas inferiores a 1.5
millones de pesos por responsabilidad civil, entonces ¿de dónde van
a salir los 3.5 millones adicionales?
para pagar los 5 millones a los que
pudiera un juez condenarlos.
Es claro que la afectación al
patrimonio de las personas, podría
aumentar significativamente, si
automovilistas, aseguradoras y
gobierno, dejan pasar el tiempo
sin tomar la responsabilidad que a
cada uno corresponde.
Por lo pronto, las aseguradoras
están ofreciendo extender sus
coberturas a un costo razonable,
mismas que los agentes deben
promover entre sus clientes.
En términos de las políticas
públicas, debe crearse una regulación que establezca a nivel
nacional, la obligatoriedad de
contar con un seguro de responsabilidad civil para todos los automovilistas; con ello las compañías
estarían aportando alrededor de
25 mil millones de pesos, que
actualmente están a cargo de los
propios conductores.
“Cuando tuve carro, lo aseguré,
pero no hice una comparación
de precios ni de coberturas”
Luis Alberto Reséndiz,
29 años. Vendedor.
“Sí cuento con uno, lo
contraté cuando compré
mi carro, ya que la agencia
me lo ofreció. ”
Nora Grisel Velázquez,
28 años. Trabajadora.
“No, ya que tener seguro
automotriz es algo muy caro,
aunque a un costo más bajo
podría considerarlo. ”
Rosa María Reyes,
47 años. Anfitriona.
HAZ CRECER TU DINERO
10
verdades
para emprendedores
que buscan crédito
Será menos complicado tener crédito si tu empresa ya está en marcha.
MILDRED RAMO
Colaboradora externa.
Con asesoría de Beatriz Galván Gómez,
especialista en microfinanzas y asesora
para intermediarios financieros agropecuarios. También es directora general de
la microempresa Campos del Cielo (exportadora de hierbas de olor orgánicas).
También con asesoría de Pedro
Martínez Brito, presidente del Comité
de Responsabilidad y Comunicación de
la Asociación Mexicana de Entidades
Financieras Especializadas (AMFE).
25
HAZ CRECER TU DINERO
Más allá de las ilusiones (y la
necesidad) de emprender un
negocio propio, hay una realidad
innegable: el dinero para abrir la
empresa. Y luego sostenerla.
En el momento de tomar la
decisión, hay que saber lo que
realmente está al alcance de los
emprendedores en materia de
crédito. He aquí, 10 verdades:
1. Empiezas con recursos
propios. Siempre será más viable que obtengas un crédito cuando el negocio ya esté en marcha.
La mayoría de los emprendedores
consigue capital con parientes,
amigos, ahorros propios o esquemas como alianzas y sociedades.
Esto se debe a que casi no hay
instituciones que se arriesguen a
dar dinero a proyectos que están
por iniciar, de futuro incierto. El
capital semilla escasea en el país.
2. Deberás demostrar que todo
marcha bien. Una vez que la
empresa esté en funcionamiento,
tendrás que convencer a la entidad financiera de que le pagarás
el crédito, porque el negocio es
rentable, es decir, tiene ventas,
seguridad de abasto con los
proveedores, y puede atender su
producción.
3. La cuenta tiene que convenirte. Una vez que te expliquen las
condiciones del crédito, deberás
hacer cuentas de lo que significaría pagar la cuota y las tasas de
interés. Si ves que a pesar de estos
De las tasas de interés
Las tasas de interés variarán acorde con el tipo de
crédito y de intermediario financiero que se contrate.
Pero podemos hablar de rangos.
Normalmente, los créditos menores de 100 mil pesos
son atendidos por las microfinancieras y ofrecen 5% de
interés mensual. Sus tiempos de respuesta son rápidos.
Préstamos de entre 100 mil y dos millones de pesos,
son otorgados por intermediarios financieros que tienen
líneas de crédito con otros financieros, como los bancos,
por ejemplo. Aquí el tiempo de respuesta puede variar de
un día a dos semanas, mientras que las tasas de interés
oscilan de 20% a 50% al año.
Los financiamientos para las grandes industrias
suelen ser otorgados por la banca especializada, que
maneja una tasa de interés de 6% anual, e implican un
largo tiempo de respuesta, acorde al minucioso análisis
que hacen para conceder el dinero.
26
pagos, el negocio sigue teniendo
ganancias, entonces el crédito te
conviene. De lo contrario, hay que
rechazarlo. En todo caso, busca
un socio o un inversionista, no un
financiamiento.
4. Esta es una verdad de oro: en
un negocio, el crédito sirve
para generar más riqueza.
Ése es el crédito bueno.
5. Es preciso que compares
distintas opciones de crédito antes
de quedarte con alguna. La conveniencia de que sea un banco o una
Sofom, por ejemplo, variará según
el tipo de crédito que deseas, el
monto, el plazo, etcétera.
En esta fase deberás fijarte
no sólo en las tasas de interés
a pagar, también en las comisiones y en el tipo de garantías
que te exigen.
Hay otro punto que poco se
menciona y que también importa mucho: la calidad en la atención. Que sea un lugar en el que
te sientas a gusto con el trato y
las atenciones que te brindan.
6. Necesitarás asesoría. Ya
sea de la propia financiera a la
que te acerques o de un especialista en el tema, pero a menos
que cuentes con preparación en
finanzas, lo más conveniente es
que solicites ayuda para preparar tu negocio al crédito.
Cualquier intermediario
financiero te solicitará:
• Presentar un proyecto viable y rentable en papel, demostrado con números.
• Que tengas garantías para
ofrecer.
• Que no tengas antecedentes
negativos en buró de crédito.
ENTRE MENOS
RIESGO IMPLIQUE
UN NEGOCIO,
MÁS FÁCILMENTE
OBTENDRÁS EL
CRÉDITO
• La documentación que respalda al negocio.
• Cada intermediario tiene sus
formatos de análisis del proyecto:
solicitudes, prevención de lavado
de dinero, y toda aquella documentación que le brinde conocimiento del cliente.
7. Hay preferencias. Entre
menos riesgo implique un negocio, más fácilmente obtendrás el
crédito. Por ejemplo, un restaurante podría considerarse menos
arriesgado que una casa productora. Esto puede compensarse si
se acude a financieras especializadas. Por ejemplo, para los proyectos agropecuarios hay entidades
de crédito que sólo se dedican a
dar financiamientos al campo.
8. Las franquicias son favoritas. Dado que son “negocios
probados” hay más créditos para
quienes desean adquirir este tipo
de empresas. La Secretaría de
Economía maneja opciones en
este sentido.
9. Leer y preguntar es básico.
La verdad es que la mayoría de
los contratantes de un crédito
(cualquier financiamiento) no
leen los contratos con detenimiento. Como siempre, hay que
recomendar que se entienda el
trato y se resuelvan todas las dudas antes de firmarlo.
10. Más vale pedir ayuda a
tiempo. Si algo no va como
esperabas y prevés un atraso o
pago incompleto del crédito, esto
Lo que hay
que saber
Hay dos tipos de crédito básico
para los negocios:
1. De capital de trabajo. Este
financiamiento se usa para
comprar algo que necesite el
negocio y se paga en cuanto se
hace la venta del bien o servicio.
Claro, con sus debidos intereses.
Generalmente son créditos a
liquidar en el corto plazo.
Por ejemplo, un taller de
costura puede solicitar un
crédito para comprar la tela de
un pedido especial y pagarlo en
cuanto su cliente cubra su parte.
2. De activos fijos. Sirve para
comprar bienes duraderos para
el negocio. En el mismo ejemplo
del taller de costura, veríamos
que en este caso se solicitaría
el financiamiento para comprar
máquinas de coser, para ampliar
el negocio. Usualmente se
pagan en varios meses y a
plazos, con intereses.
debes comunicarlo a tiempo a
la fuente de financiamiento y demostrarle voluntad de pago. Que
prevalezca la comunicación, para
que no caigas en insolvencia.
Encuentra tips para usar el crédito
a tu favor en twitter con el hashtag
#CréditoParaCrecer de @CondusefMx
27
HAZ CRECER TU DINERO
¡Véndele
al gobierno!
¿Quieres que tu empresa incremente sus
ventas? Conviértete en el proveedor de
uno de los clientes más grandes del país.
CINTLI MORENO
E
l 99.8% de las empresas que hay
en el país son micro, pequeñas y
medianas (Mipymes)*. Son la columna vertebral de la economía mexicana, pues generan el 72% del empleo
en el país. ¿Eres una de éstas?
Si la respuesta es sí, déjanos decirte
que el Gobierno Federal es un gran mercado potencial para las Mipymes. Cada
año adquiere importantes volúmenes
y una amplia variedad de productos
y servicios como artículos de oficina,
alimentos, uniformes, equipo industrial,
medicinas, vigilancia, entre otros. Ganar
al sector como cliente puede convertirse
en el gran motor que impulse tu negocio;
es una oportunidad para diversificarlo,
adquirir conocimiento del mercado y
experiencia. ¡Rompe el mito de que es
imposible venderle al gobierno! Compartimos contigo el testimonio de tres
empresas que ya lo hicieron con éxito.
*Secretaría de Economía.
28
Se cierra una
puerta, otra se abre
“Todos tenemos oportunidades
enfrente, sólo es cuestión de
tomarlas”, dice Pablo Romero,
quien junto a Santiago Hinojosa
encabeza Zitrone Natural; ejemplo de que la edad no es una
barrera, pues a los 26 y 28 años,
respectivamente, han conquistado uno de los clientes más
cotizados: el gobierno.
Zitrone Natural es una empresa dedicada a ofrecer alimentos saludables para quienes
laboran en oficinas. Para estos
emprendedores funcionó el
dicho: “cuando una puerta se
cierra, otra se abre”, pues este
restaurante familiar iba a cerrar
y los jóvenes decidieron tomar
las riendas y darle un nuevo aire,
al cambiar el servicio restaurantero por el de catering (servicio
de alimentación institucional o
para eventos), que les ha dejado
grandes satisfacciones.
“Es un tabú que debas ser
una empresa grande para poder
venderle al gobierno”, comenta
Pablo, quien explica que son tres
las claves para convertirse en su
proveedor: 1) animarse a participar, 2) analizar el servicio que
se solicita y 3) proporcionar la
máxima calidad.
Conviértete en tu propio jefe
Hace poco más de dos años que
María Luisa Rojas y Sonia Nungaray tuvieron la idea de montar
un negocio que no les implicara
desatender a su familia por trabajar
todo el día para alguien más, pues
como ambas indican: “cuando
eres madre es muy importante no
descuidar a los hijos”.
Gracias al apoyo de sus respectivas parejas, quienes también
son sus socios, y a la unión de sus
conocimientos, han logrado consolidar una gran distribuidora de
dulces publicitarios, cuya cartera
de clientes está conformada por
dependencias de gobierno, universidades, laboratorios médicos,
casas de empeño, restaurantes,
zapaterías, entre otros.
Al preguntarles cuál es la
etapa más difícil del proceso para
convertirte en proveedor del gobierno, María y Sonia responden:
“animarse a darse de alta como
proveedor”, y aseguran que la clave es hacerlo la primera vez. Agregan que, “es básico conocer cuáles
son los productos o servicios que
demanda el gobierno y ofrecer
algo que posea un valor agregado,
pues esto marca la diferencia”.
29
HAZ CRECER TU DINERO
La clave: calidad y precio
“La idea surgió después de haber
trabajado en otra empresa del
ramo textil y luego corrimos con
la suerte de que el gobierno fuera nuestro primer cliente”, indica
Fernando Cantú, director general
de Grupo Carazzi, empresa dedicada a la confección de uniformes ejecutivos o de trabajo.
“La calidad y el buen precio
fueron algunos de los factores
que nos colocaron como proveedores del gobierno”, refiere
Cantú, quien además destaca
que gracias a clientes como
éste, su empresa está en expansión. “Venderle al gobierno es
una buena opción”.
Cinco sencillos pasos para
convertirte en proveedor del gobierno
1
Entiende el proceso de
compra. Infórmate en www.
comprasdegobierno.gob.mx
2
Obtén tu Firma Electrónica
Avanzada (Fiel) en el Servicio de
Administración Tributaria (SAT).
Para más información, consulta:
www.sat.gob.mx
3
Date de alta en CompraNet
(sistema electrónico que permite
al gobierno dar a conocer sus
demandas de bienes y servicios).
Puedes hacerlo desde tu casa
u oficina en la siguiente liga:
www.compranet.gob.mx
4
Consulta CompraNet para
conocer las ofertas de las
instituciones. ¡No olvides
verificar los requisitos!
5
Busca asesoría constante,
opciones de financiamiento y
capacitación. En la página de
Nafin (www.nafin.com) podrás
encontrar todo esto.
¡Derriba la barrera, ya!
30
Anverso
RELIEVE SENSIBLE
AL TACTO
En la imagen de Morelos,
leyenda Banco de México,
en la viñeta y en la
denominación.
MARIPOSA BICOLOR
Cambia de tono con
el movimiento.
DOBLE VENTANA TRANSPARENTE
VENTANA SUPERIOR
50 OCULTO
Número 50 que se descubre
usando un punto de luz.
VENTANA INFERIOR
50 EN RELIEVE
FOLIO CRECIENTE
Folio con dígitos crecientes.
TEXTO MICROIMPRESO
Frase con texto decreciente.
con líneas onduladas
ver
relieve.
FLUORESCENCIA
Reverso
VE A LO SEGURO
Con
la anu trata el segu
alidad
r
de tu t o y no pagu
e
arjeta
de cré s
dito
Por un sólo pago
quedarás asegurado
iada
m
e
r
p
salió n seguro
a
t
e
j
Tu tar anaste u
yg
¡No caigas en la
trampa!
Cuídate de las ventas de seguros por teléfono.
32
R
ecibes una llamada telefónica del
banco con quien tienes contratada
una tarjeta de crédito o débito, y
te dicen que por un sólo pago de
$180, te otorgarán una póliza de
seguro de vida, tanto para ti como
para tus beneficiarios. Después
de un tiempo te das cuenta de
que el cargo es recurrente, es
decir, mes a mes te cobran esos
$180 por un seguro que ni siquiera sabes cómo funciona y que si
quieres cancelarlo resulta casi
una misión imposible.
¿Te suena familiar? ésta es sólo
una de las estrategias de venta
que utilizan los ejecutivos de los
bancos para cumplir con las metas que les piden.
No es malo que se vendan
seguros por teléfono o por otros
medios como el internet o cajeros automáticos, pues además
de acercar este producto a más
usuarios, es una forma rápida y
sencilla de contratarlos.
El problema se da cuando el
personal bancario se aleja de las
sanas prácticas con tal de lograr
una venta y te engaña, haciendo promesas o argumentando
premios, sin proporcionarte la
información detallada y específica de lo que estás contratando como: su costo anual,
sus coberturas y exclusiones,
vigencia, entre otras.
Para evitar ser víctima de las
ventas engañosas por teléfono,
te damos a conocer algunas de
las estrategias más utilizadas por
las instituciones financieras, lo
que debes hacer si ya caíste en
la trampa y en qué fijarte si recibes una llamada de este tipo.
Estrategias utilizadas
Los promotores se comunican
contigo y te ofrecen no pagar la
anualidad de tu tarjeta de crédito,
si aceptas contratar un seguro por
tres meses, el cual posteriormente puedes cancelar. En realidad
darlo de baja es casi imposible,
además te siguen cobrando la
anualidad de la tarjeta.
Como se cita al principio, se
comunican contigo y te dicen
que por un sólo pago te otorgarán una póliza de seguro, pero
lo que hacen en realidad, es
cargarte cada mes la prima.
Una estrategia de venta común
que utilizan los bancos, y no es
precisamente por teléfono, pero
es igual de peligrosa y además
es muy fácil caer por distracción
o por prisas, es por el cajero automático. Lo que hacen es que entre
una pantalla y otra, te aparece la
opción de contratar un seguro y
muchas veces sin querer, aprietas el botón equivocado y le das
aceptar. De forma inmediata
te hacen el cargo a tu cuenta o
tarjeta de crédito, para cubrir la
mensualidad del seguro.
Te dicen que por sorteo tu
tarjeta salió premiada y ganaste
un seguro completamente gratis.
En este caso te solicitan tus datos
para enviarte la información del
seguro, y en tus estados de cuenta
posteriores aparecen cargos
por el seguro.
33
VE A LO SEGURO
¿Si ya caí en la trampa?
Si identificas en tu estado de
cuenta algún cargo relacionado
con un seguro que no contrataste
o que no fue cancelado oportunamente, haz lo siguiente:
1. Ponte en contacto con la institución que te dio la tarjeta (débito o
crédito) y solicita la cancelación
del seguro y la bonificación de los
cargos que te hayan hecho.
2. En caso de que no resuelvan
favorablemente tu petición, acércate a la Condusef para presentar
tu queja, acompañada de:
• Copia de tu identificación.
• Copia del estado de cuenta donde se refleje el cargo no
reconocido.
• Escrito donde relates los
hechos y que contenga la fecha
en que solicitaste a la institución
financiera la cancelación del seguro, el motivo por el que deseas
hacerlo, la respuesta que te haya
dado la institución y tus datos personales (nombre y domicilio).
¿En qué fijarse?
Existe un “Protocolo comercial
para venta de seguros a través de
telemercadeo y red de sucursales bancarias” celebrado entre la
Asociación de Bancos de México
(ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros
(AMIS), en el que por medio de
una serie de reglas busca que te
den una mejor atención, información completa y transparente
de los distintos productos que se
ofrecen por teléfono.
Dentro de estas reglas hay
algunos puntos clave que deben
seguir los operadores a la hora de
ofrecerte un seguro:
1. Darte su nombre y compañía
para la que trabaja.
2. Aclararte desde el principio
que se trata de una venta, no de
un regalo.
3. Evitar engañarte o condicionar la
venta a otro instrumento financiero.
4. Describir el nombre del seguro, los riesgos que cubre y sus
exclusiones (los casos en que no
pagaría la aseguradora).
5. Decirte cuánto te va a costar
el seguro al año y las formas de
pago disponibles.
6. Informarte el número de póliza
o folio que formaliza el contrato.
7. Proporcionarte los números a
los que deberás llamar en caso
de ocurrir un siniestro.
8. Avisar de qué forma se te proporcionará la póliza.
9. Especificar el procedimiento
de cancelación del seguro.
Si no te proporcionan esta información, pídela y en caso de que
no la tengan o te den pretextos
para no dártela, son buenas
razones para desconfiar de la
transparencia de la venta. Tú, no
proporciones los datos de tu tarjeta de crédito o débito y, compra el
seguro sólo si lo necesitas.
Para cualquier duda
o consulta adicional, comunícate
a Condusef al teléfono
01 800 999 8080
y con gusto te atenderemos, o ingresa a
nuestra página: www.condusef.gob.mx
para obtener más información al respecto.
34
EN VOZ DE
¿Qué tan importante
consideras hablar con
los hijos de dinero?
Yo creo que hay que platicar con
los niños y jóvenes para que no
sean sorprendidos, para que no
tengan que vivir tragedias de
adultos porque alguien no habló
con ellos antes. A lo largo de
A Quien Corresponda he visto
las desgracias del que no ahorró, no previó con un seguro, no
adquirió una casa, entre muchas
otras situaciones. A los pequeños se les puede
enseñar con “el domingo” y a los
chavos, invitándolos a ganarse “la
lana” con un trabajo remunerado. Si no los preparamos hoy, el
mundo los va a cachetear.
¿Cómo generar
el hábito del ahorro?
JORGE
GARRALDA
¡No se deja!
En materia de finanzas personales,
el peor enemigo eres tú mismo.
36
Es un hábito que hay que trabajarlo a través de fórmulas mentales
muy elementales, por ejemplo, si
tú estás acostumbrado a gastar
$20 de salario y mañana te dan un
incremento, y recibes ahora $22,
¿para qué te acostumbras a $22?
mejor ve generando un ahorro con
ese dinero extra. Piensa que ese
dinero no existe; luego te servirá para enfrentar situaciones de
emergencia o de simple gusto. Es
una fórmula que yo utilizo.
Mi papá aplicaba una conmigo, cuando era niño, según la
edad, era el domingo que me
tocaba, si cumplía 11 años me
daba $11; 12 años: un peso más.
Son sistemas que te van educando, muy elementales pero al
final de cuentas van generando
en ti una cultura.
¿Cómo sacarle mayor provecho a la tarjeta de crédito?
cultura de la prevención, pareciera
que hay muchos carros asegurados,
Para empezar, nunca pagar el míni- pero trata de chocar con uno, vas a
mo, pagar el total de tu deuda cada
ver que no viene asegurado (risas).
mes. Totalero es un término que no
Hace muchísimos años hubo
les gusta a los bancos porque no
una campaña para asegurar a
pagas intereses, no les das gananconductores de televisión, era
cias, les estás costando —por eso,
muy simpático porque a mí me
yo no soy el cliente perfecto para
aseguraban el puño, y a otros el
un banco—; en cambio, si estás
bigote, entre otras cosas. El slogan
pagando el mínimo les convienes
era “asegura lo más valioso”; el
porque desembolsas un interés.
propósito era impactar en la gente
Todos tenemos imprevistos
y que entendiera la importancia
algún día, y en ese
de asegurar lo
momento tienes
que más le gusta,
NO HAGAS
que gastar más
lo que más le imNEGOCIOS
¡para eso sirve el
porta, lo que más
crédito! Por ejemnecesita, etc.
ESTÚPIDOS QUE
plo, si se te preNO SABES HACER
senta una emerCondujiste el
gencia hospitalaria
programa “Proque te va a costar $35 y nada más
yecto emprendedores”. Comtienes $20, pues pagas tus $20 y
parte con nosotros el caso
los $15 restantes los cubres con tu de aquella empresa que más
plástico. Lo más probable es que
haya llamado tu atención.
en ese momento estés en posibiSoy fan de una mujer, le echo
lidades de pagar sólo el mínimo y porras y me gusta ponerla como
por tanto que tengas que abonar
ejemplo. Ella hace salsas. Todos
intereses, pero, como no usaste
los domingos que había cocrédito cuando no lo necesitabas,
mida familiar, le hablaban
no te va a pesar tanto. En pocas
y le decían: “tía, tráigase
palabras, no utilices crédito cuanmás salsa” y se la pedo no lo requieras.
leaban, hasta que un día
decidió cambiar su vida
Derivado de tu experiencia
y puso su negocio.
¿qué le dirías al público sobre
Su gran problela importancia de contar con
ma, cuando yo la
un seguro?
entrevisté por
Lo veo a diario, hoy tuve el caso
primera vez, era
de una mujer que chocó y no tenía que una gran
seguro; el otro involucrado sí, y la
cadena de autoaseguradora decide que fue culpa servicios le había
de ella ¡es un broncón! Es una
hecho un pedido de
gran irresponsabilidad manejar sin
salsas y no sabía qué hacer
seguro. México es un país de poca
para resolverlo; solicitó un
crédito para cambiar a licuadoras industriales. Hoy tiene una
empresa pujante y las salsas seguramente las has comido tú, sin
darte cuenta; son las que tienen
un vasito y un plastiquito arriba.
¿Qué consejos le darías a
quienes tienen el sueño de
montar su propio negocio?
No hagas negocios estúpidos.
¿Cuáles son esos? los que no
sabes hacer. No seas taxista si
no te gusta manejar, no pongas
un taller mecánico si no te gusta
37
EN VOZ DE
ensuciarte las manos de grasa, no pongas un negocio de
estambres si no entiendes cómo
se teje. El único negocio que te
va a funcionar es aquel que tú
sabes hacer y que sientes la satisfacción de hacerlo. Si haces lo
que te gusta y buscas a los que
cultivan Pymes (hay empresas,
universidades e instituciones de
gobierno que se dedican a eso),
seguro tendrás éxito.
Tampoco hagas las cosas al
revés; si se trata de un restaurante, lo primero en lo que tienes
que pensar es en la cocina y
después en la decoración. ¡Organiza tus ideas!
¿Qué tan relevante crees que
es planear el futuro?
Básico. Si bien, el futuro es incierto, puedes planear a dónde
quieres llegar. Por ejemplo, yo no
sé qué va a pasar mañana, pero
si amanezco otra vez vivo, sé que
tengo que hacer un programa
de televisión, sé que tengo que
ayudar a la gente, tengo planes
para el futuro… Si no amanezco
mañana ¡no importa! me llevo mis
planes para cuando entregue los
tenis a San Pedro (risas).
¿Qué consejos prácticos le
darías a nuestros lectores para
mantener unas finanzas sanas?
1) El ahorro debajo del colchón
no funciona; yo no he visto uno
que dé intereses. Guarda tu
dinero en un banco, que te dé a
ganar aunque sea unos centaviPrimero, hay que dar un tiempo
tos y que también te ofrezca sede vida a los negocios (un año,
guridad, pues si asaltan al banco
quizá), hasta llegar a un punto
es su bronca, pero si asaltan tu
de equilibrio. Si el
casa es tuya.
negocio no ha lleTOTALERO ES UN 2) Que no te
gado a este punto
importe el qué
TÉRMINO QUE
en determinado
dirán, no compitas
tiempo, entonces
ni trates de deNO LES GUSTA
algo está fallando,
A LOS BANCOS mostrar algo que
no está bien puno eres. Conozco
PORQUE NO
blicitado, no estás
gente que se ha
PAGAS INTERESES, ido a la ruina por
comunicando bien
lo que haces, no es
traer un Mercedes
NO LES DAS
bueno tu servicio,
Benz (fuera de su
GANANCIAS
no es buena tu ubipresupuesto), otros
cación. Hay que haque han rentado
cer una radiografía del negocio y
departamentos que no pueden
siempre apoyarte en expertos.
pagar. ¡Madúrale, sé auténtico!
¿Qué consejos le darías a
quienes ya tienen un negocio pero no han alcanzado el
éxito deseado?
38
Consejos
Periodista con más de 30 años
de trayectoria. Desde hace más
de 22 conduce el programa
de televisión A Quien Corresponda, considerado un foro de
expresión y ayuda para muchos
mexicanos; entre las diversas
campañas que este programa
realiza, destacan: “Juguetón, Un
Regalo una Sonrisa y Un Tráiler
de Ayuda”.
Ha participado en Radio
Fórmula donde realizó diversos programas como Batas,
Pijamas y Pantuflas, en Imevisión el programa Vídeo Ventas
y Tiempo Libre.
Es fundador de Fundación
Azteca, Plantel Azteca y la
gira Vive sin Drogas. Fue conductor y director del programa
de radio Reporte y Denuncia y
posteriormente La noche es de
Garralda en Grupo Imagen.
Condujo el programa Proyecto Emprendedores, transmitido
por el Canal 40 y el programa
Usted, ¿qué hace por México?
Ha coordinado la logística
de diversas colectas y distribución de víveres para damnificados de diversos huracanes
como: “Paulina” (1997), “Isidore” (2002) y “Stan y Wilma”
(2005), así como las recientes
inundaciones de Tabasco. Entre
sus premios destacan el Premio Nacional de Periodismo,
Palmas de Oro, Calendario
Azteca y Antena CIRT.
Videos
Alertas
Herramientas
Síguenos
@CondusefMx
Toma
mejores
decisiones
Información que te sirve,
en un lenguaje que entiendes.
39
TU BOLSILLO
Recompensa $$$$
D
escuido, desidia, falta de planeación e información son algunas de las causas por las que
puedes pagar de más al contratar y usar servicios financieros.
Por ejemplo, extraviar tu tarjeta de nómina o tu token es una distracción que puede salirte
cara, ya que los bancos cobran una comisión por reposición, que en algunos casos puede llegar
a ser de hasta $250 el “chistecito”; otros bancos, los menos, no cobran la comisión.
Sé más precavido y no pierdas de vista estos objetos tan importantes que contienen tu información personal y financiera, es como descuidar tu dinero. Toma en cuenta que la situación
puede empeorar si te percatas demasiado tarde del error y alguien más hace mal uso de éstos.
40
? ??
?
?
¿Cuánto te costará?
(Cuentas distintas a las básicas de nómina)
Banco
Producto
Reponer tu tarjeta por
robo o extravío
Reponer tu token,
e-Llave, Netkey, tarjetas
de acceso seguro, etc.
$120
$250
$100
$0
$100
$0
$75
$200
Nómina Ascendente BAM
(con chequera)
Nómina Ascendente BAM
(sin chequera)
Nómina Ejecutiva sin chequera
Nómina Ejecutiva con chequera
Pagomático pago por operación
con dispersión de nómina
Pagomático renta con
dispersión de nómina
Perfil ejecutivo renta
con dispersión de nómina
Scotia Nómina Clásica
Scotia Nómina Premium
Scotia Nómina Plus
Cuenta Nómina Banorte sin chequera
$0
Cuenta Nómina Banorte con chequera
$75
Libretón (para depósito
de nómina sin chequera)
$75
$0
Cuenta Nómina
$75
$200
SuperNómina
$75
$250
Cuenta Líder Nómina
$70
$80
Nómina Azteca con firma electrónica
$50
$0
$35
$150
$25
$125
Nómina efe, cuenta corriente
Nómina efe, cuenta de cheques
Mi Famsa Nómina
$85
Fuente: Elaborado por Condusef con información del Banco de México y páginas web de las
instituciones financieras al 21 de mayo de 2013.
Las comisiones no incluyen IVA.
La información contenida en el cuadro puede variar, por lo que se recomienda al usuario verificar antes de
celebrar cualquier operación con la institución elegida.
41
¿LAS FINANZAS Y...
Aprende en
cabeza ajena
Son clásicos de todos los tiempos. Atesorar sus
enseñanzas puede ayudarte a resguardar tu capital.
MILDRED RAMO
Colaboradora externa.
Ilustraciones: Rodolfo Pastrana.
Ebenezer Scrooge:
abundancia es compartir
42
Que detestara las fiestas navideñas es lo de menos. Este hombre,
de gesto duro y cara marchita, no
comparte ni un céntimo, ni una
sonrisa, ni un buen deseo. Tiene a
su ayudante en el despacho en el
que trabaja, a jornadas sin luz y sin
fuego, a pesar del crudo invierno
de una ciudad que remite al Londres de finales del siglo XIX.
Es Ebenezer Scrooge, el protagonista de Cuento de Navidad,
de Charles Dickens, publicado
en 1843. Estamos frente al millonario y avaro más famoso de
la historia: es tan miserable, que
vienen los fantasmas de las navidades para llevarlo a un recorrido por el pasado, el presente
y el futuro para que aprecie las
consecuencias de sus acciones.
Un avaro padece en carne propia las privaciones que impone a
los demás. Retiene todo tipo de
bien (material y emocional).
Scrooge no es la excepción.
Por ejemplo, le parece que el
día de Navidad no sirve más que
para dejar de hacer dinero.
Este tipo de actitudes le causan gran aislamiento y, al final de
su vida –según puede ver en el
futuro– una soledad absoluta. La
advertencia no termina ahí: Jacob
Marley, su socio que regresa del
más allá a visitarle, le demuestra
cómo él debe cargar, aún después de muerto, con una pesada
cadena por haber explotado a
sus trabajadores. Es el castigo a
su avaricia y maldad.
Los avaros mueren peor que
los mendigos: en la pobreza total,
cuando tenían recursos en las
arcas. Cómo morir de hambre, con
el refrigerador lleno.
Lección financiera: Cada
Navidad, Scrooge regresa a
contarnos una historia en la que
nos señala que la abundancia
material sólo estará completa si
hay capacidad de compartirla y
gozarla con los demás.
El Cid Campeador y
los créditos prendarios
Don Rodrigo Díaz de Vivar, mejor
conocido como el Cid Campeador
–del Poema del Mío Cid, el primer
texto literario romance en castellano, registrado en 1307– nos da una
lección medieval y mañosa:
Resulta que en un pasaje de la
obra, el Cid ha sido desterrado y
no tiene ni un quinto; así que decide
recurrir a un par de prestamistas
para que le faciliten 600 marcos.
Les ofrece a cambio un par de
baúles pesadísimos en los que,
según les dice, hay piezas de oro
que ha obtenido de una de sus
incursiones en Toledo. Pero les
pone una condición: no pueden
abrir esas arcas hasta que haya
pasado un año.
En realidad, en esas cajas sólo
hay arena. Así que es un engaño.
Los prestamistas aceptan, gustosos. Le procuran las 600 monedas y
lo despiden con alegría. Cuando se
ha marchado el Cid, ellos celebran: el caballero va a una batalla,
seguramente lo matarán, y todo ese
tesoro será para ellos. Y tan sólo les
costó 600 monedas.
Se creen ganadores hasta que
abren los baúles.
Lección financiera: Es la
enseñanza del burlador birlado. Así
que ¡cuidado! No todo lo que brilla
es oro. Nada de dar dinero con
garantías a ciegas. Precaución con
la gente que sede tan fácilmente en
operaciones financieras turbias.
43
¿LAS FINANZAS Y...
El Avaro: ahorro equívoco
Acumular bienes o capital es una
de las bases del patrimonio. Pero
de una manera mal entendida,
el ahorro provoca toda suerte
de mezquindades: materiales y
afectivas. Así lo demuestra Harpagón, el protagonista de El Avaro, de
Molière, publicada en 1668.
Ese hombre, aunque adinerado,
no sólo ha privado a sus hijos de
cosas materiales, también de afectos. Por ejemplo, está empeñado
en casarlos con partidos sólo para
que consigan dinero, en matrimonios por conveniencia, mientras
que él quiere contraer nupcias
con una joven a quien menosprecia pues es una mujer rica
venida a menos.
Harpagón tiene una caja de mil
monedas de oro, enterrada en el
jardín y siempre tiene miedo a que
la descubran, así que no tiene un
sólo momento de tranquilidad.
Entre sus ocupaciones, se dedica a la usura. Por supuesto, tarde
o temprano cae en una serie de
líos y equívocos: le roban el dinero
enterrado, por lo que denuncia a
toda la gente que le rodea. Esto
provoca que su familia quiebre
en todos los aspectos, desde el
monetario hasta el emocional.
Lección financiera: El Avaro
nos muestra, con detalle, las dolorosas consecuencias de quien juzga
que el dinero y los ahorros son más
importantes que las personas.
Consulta en
www.condusef.gob.mx/Revista
en la sección Usuario inteligente/
Consejos las lecciones de Madame
Bovary y Dante Alighieri.
Pongamos en práctica estas lecciones
de todos los tiempos: enseñanzas de
seres ficticios para un mundo muy real.
44
EN CINCO
¿Qué hago si
clonaron mi tarjeta?
R
evisaste el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito y descubres cargos que no reconoces; piensas inmediatamente que
ya te la clonaron. ¡Calma!
En estos casos, la Ley1 obliga a las instituciones financieras a
devolverte los cargos que no reconozcas dentro de los cuatro días
posteriores a tu reclamo2. Sigue cinco sencillos pasos:
1
2
3
46
Cancela tu tarjeta
Llama a tu banco y reporta el delito en
cuanto te des cuenta, para que tu tarjeta
sea cancelada, con esto evitarás que los
delincuentes realicen otros cargos.
Presenta tu queja
Tienes un plazo de 90 días naturales,
contados a partir de la fecha de corte, o en su caso, de la fecha en que se
efectuó el cargo no reconocido para
presentar la solicitud formal de reclamación. Puedes hacerlo directamente
en la sucursal donde tienes tu cuenta, o
bien, en la Unidad Especializada de tu
banco, mediante escrito, correo electrónico o cualquier otro medio por el que
se pueda comprobar la recepción.
Llena el formato de aclaración
Tu banco te proporcionará un formato de solicitud de aclaración, ya sea
en sucursal o a través de su portal
de internet. Está obligado a acusarte
de recibo la solicitud, indicando al
menos un folio, la fecha y hora de recepción. Podrán pedirte que presentes una identificación oficial.
4
5
Elabora una declaración de hechos
Tómate tu tiempo y escríbela con la
mejor redacción que puedas. Este
documento lo debes anexar a tu formato de aclaración y puede ser muy
útil en la resolución a tu favor.
Acércate a la Condusef
En caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución
financiera o que ésta sea en sentido
negativo (el banco cuenta con 45 días
naturales posteriores a tu reclamación para darte respuesta). Llama a
los teléfonos: (55) 5340 0999 y lada
sin costo 01 800 999 8080, te damos
orientación jurídica especializada.
El banco no podrá cobrarte comisiones por tramitar
y resolver objeciones que resulten procedentes.
1 Circular 34/2010, Banxico.
2 Esto no aplica si el banco comprueba que la compra se
autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta.
VERTICALES
1. Autofinanciamiento. 2. Deflación. 3. Riesgo. 4. Productos basicos. 5. Captación.
HORIZONTALES
1. Reducir riesgos. 2. Buró de crédito. 3. Divisa. 4. IDE. 5. Mexder.
JOSÉ MARÍA ARAMBURU ALONSO
Horizontales
1. ¿Cuál es el objetivo principal de un Derivado?
2. ¿Cómo se les conoce comúnmente a las Sociedades de Información Crediticia?
3. Moneda de curso legal con poder liberatorio.
4. ¿Cómo se le conoce al impuesto contra la informalidad?
5. ¿Dónde puedes operar contratos de Derivados en México?
Verticales
1. Consiste en integrar grupos de consumidores que aportan dinero a la cuenta
de un fideicomiso con el fin de adquirir un bien.
2. ¿Qué nombre se le da a la caída generalizada de precios de bienes y servicios
en una economía?
3. Elemento material del contrato de seguro.
4. ¿Qué tipo de productos requieren mayor difusión por parte de los bancos y aseguradoras?
5. Operación prohibida que no pueden realizar las sofomes.
47
Ubica la delegación Condusef más cercana a tu domicilio
www.condusef.gob.mx
Chiapas
Oaxaca
Chihuahua
Puebla
Norte
Cd. Juárez (Chih.)
Querétaro
Oriente
Durango
En el D.F. y área metropolitana
53 400 999
Central
Av. Insurgentes Sur No. 762,
Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,
México, D.F., C.P. 03100
[email protected]
Prol. Molière No. 450 C, piso 1
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo,
México, D.F., C.P. 11520
[email protected]
Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente
piso 4, Col. Granjas México,
Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400
[email protected]
Sur
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán,
entre Pacífico y División del Norte,
Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380
[email protected]
Av. Central Poniente No. 1377
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
[email protected]
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
[email protected]
Centro Comercial Galerías TEC,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500
[email protected]
01 800 999 80 80
Aguascalientes
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
[email protected]
Baja California
José Ma. Velasco No. 2789 P.B.
Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22010
[email protected]
Baja California Sur
Av. Baja California Sur No. 510
entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
[email protected]
Campeche
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
No. 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp., C.P. 24040
[email protected]
Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local “A”, Col. Estrella
Torreón, Coah., C.P. 27010
[email protected]
Colima
Av. Constitución No. 2171,
Local 4, 5 y 6,
Col. Residencial los Olivos
Colima, Col., C.P. 28017
[email protected]
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
[email protected]
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000
[email protected]
Quintana Roo
Hidalgo No. 105 Norte,
Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000
[email protected]
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
[email protected]
Estado de Mexico
San Luis Potosí
Av. 5 de mayo No. 808, local 11
“Plaza Comercial Valle Don Camilo”
Fracc. Valle Don Camilo
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150
[email protected]
Guanajuato
De los estados:
Violetas No. 218, (entre Palmeras,
Sabinos y Pensamientos) Col. Centro
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
[email protected]
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta sección
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216
[email protected]
Sinaloa
Calz. de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370
[email protected]
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
[email protected]
Guerrero
Sonora
Av. Costera Miguel Alemán No. 707
(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
[email protected]
Hidalgo
Blvd. Valle de San Javier 302,
Piso 1, Fracc. Valle de San Javier
Pachuca, Hgo., C.P. 42086
[email protected]
Jalisco
Edificio “Cima” López Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44100
[email protected]
Michoacán
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
[email protected]
Tabasco
Av. César Sandino No. 741, PB,
Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
[email protected]
Tamaulipas
Dr. Carlos González Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
[email protected]
Tlaxcala
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270
[email protected]
Av. Mariano Sánchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
[email protected]
Morelos
Veracruz
Nayarit
Yucatán
Av. Alta Tensión No. 156,
esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
[email protected]
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
Tepic, Nay., C.P. 63000
[email protected]
Nuevo León
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio “Monterrey”, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
[email protected]
Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl
Col. Ricardo Flores Magón
Veracruz, Ver., C.P. 91900
[email protected]
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero
Mérida, Yuc., C.P. 97115
[email protected]
Zacatecas
Blvd. López Mateos No. 103-C,
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
[email protected]
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión
pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. PERSONALMENTE
4. PÁGINA DE INTERNET
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del Órgano Interno
en el Área de Quejas.
de Control.
2. VÍA TELEFÓNICA
por línea directa o a los
números 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.
5. CORREO ELECTRÓNICO:
[email protected]
atención de la Lic. Yolanda
Rodríguez Sánchez.
3. POR BUZONES
instalados en las áreas de
atención al público.
TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROL
Lic. Adolfo Gonzaga Rodríguez Méndez
[email protected]
54 48 71 77 y 54 48 71 85
TITULAR DEL ÁREA DE RESPONSABILIDADES
Y TITULAR DEL ÁREA DE QUEJAS
Lic. Francisco Javier Castañeda Olascoaga
[email protected]
54 48 71 75
Ayúdanos a combatir
la corrupción
No permitas
irregularidades,
estamos para servirte
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
México, D.F. 03100
Delegación Benito
Juárez.
Horario
de atención:
lunes a viernes
de 9:00
a 18:00 horas.
Aprender
a cuidar
tu dinero
no tiene porqué ser aburrido
Invita a jugar a toda la familia
esta lotería financiera
Si no cuentas con las primeras tarjetas,
descárgalas en la página de la revista electrónica:
www.condusef.gob.mx/Revista, haz clic en el
menú “Usuario inteligente” y luego en el
submenú “Educación Financiera”.