Mujer previsora vale por dos

Septiembre 2014
Mujer previsora
vale por dos
Las mujeres viven, de media, 6 años más que los hombres,
hasta los 85,4 años de edad, según los indicadores de
desarrollo sostenible calculados por Eurostat 2011.
Si esto es cierto para toda la población, todavía cobra
mayor relevancia si eres mujer, debido a:
Tu esperanza de vida es mayor, lo que significa que debes
prever ingresos para un plazo de tiempo más extenso.
El 16% de las mujeres cobran de media un 16,2 % menos.
Esperanza de vida para varones y mujeres
Esperanza de vida al nacimiento
Año
Esperanza de vida a los 65 años
Varones
Mujeres
Varones
Mujeres
1995*
74,5
81,7
16,1
20,0
2000*
75,9
82,7
16,7
20,6
2005*
77,0
83,5
17,1
21,1
2010*
79,1
85,1
18,4
22,4
2015
79,8
85,5
18,9
22,8
2020
81,0
86,4
19,7
23,5
2030
83,1
88,0
21,2
24,8
2040
85,0
89,4
22,6
26,1
2050
86,7
90,6
23,9
27,2
Fuente: I.N.E. Proyección a largo plazo (2012-2052).Ministerio de Empleo y Seguridad Social.
INFORME ECONÓMICO-FINANCIERO A LOS PRESUPUESTOS E LA SEGURIDAD SOCIAL DE 2014
(*) Datos reales.
Hombres
Incapacidad
permanente
Mujeres
636,86
715,11
1.168,67
Cuantía media
de las pensiones
1 de septiembre
de 2014
795,10
981,35
Las mujeres
cobran de media
un 16,2% menos
474,00
-16%
En muchos casos disponen de
coberturas públicas menores que los
hombres, ya que dedican más tiempo al
cuidado familiar y por ello, cotizan durante
menos tiempo o por importes menores a
la Seguridad Social.
Además de la desigualdad salarial
existente (las mujeres cobran de media
un 16,2% menos, Eurostat 2010). Por
ejemplo, la pensión media en septiembre
2014 para los hombres ascendió a
1.084,83 € mensuales, frente a los
671,79 € que cobraron las mujeres, según
el Ministerio de Empleo y Seguridad
Social.
Jubilación
Viudedad
Fuente: Ministerio de Empleo y Seguridad Social.
INFORME ECONÓMICO-FINANCIERO A LOS PRESUPUESTOS DE
LA SEGURIDAD SOCIAL DE 2014
El porcentaje de
mujeres que cobra
pensión pública de
jubilación presenta una
tendencia al alza desde
2004 (33,5%) a 2013
(36,3%).
Dicha diferencia se explica en parte por el hecho de que las pensiones de
los hombres son mayoritariamente de jubilación, mientras que las de las
mujeres, en un elevado número de casos, son de viudedad. Así por
ejemplo, El 93% de las pensiones de viudedad corresponde a mujeres,
mientras que los hombres perciben el 65,3% de las de incapacidad y el 63,7%
de las de jubilación. No obstante, el porcentaje de mujeres que cobra pensión
pública de jubilación presenta una tendencia al alza desde el 33,5% en 2004
versus 36,3% en 2013. Además, la mayor longevidad de las mujeres hace que
tengan mayores probabilidades de sufrir algún tipo de dependencia, y durante
más tiempo.
93%
65,3%
63,7%
de las pensiones
de viudedad son
de mujeres
de las pensiones
de incapacidad
son de hombres
de las pensiones
de jubilación son
de hombres
Fuente: Ministerio de Empleo y seguridad social INFORME
ECONÓMICO-FINANCIERO A LOS PRESUPUESTOS
DE LA SEGURIDAD SOCIAL DE 2014
100
HOMBRES
Pirámides
de población
general y
receptores
de pensiones
Agosto 2013
MUJERES
95
90
85
80
75
70
65
60
55
50
45
40
35
30
Población
25
20
Pensiones de
jubilación e
incapacidad
permanente
15
10
5
0
500
Pensión de viudedad
400
300
200
100
0
0
100
200
300
400
500
Ante estos datos, es fundamental asegurarse de haber tomado las decisiones adecuadas en el momento oportuno,
para tener la tranquilidad de poder vivir y disfrutar la jubilación como deseamos.
Pasos a seguir
Saber por dónde empezar puede parecer complicado, pero no lo será si sigues estos 3 simples pasos, que te ayudarán a
realizar una primera reflexión sobre tu futuro.
1
2
Calcula
cuánto dinero
necesitarás
1
Infórmate
sobre los
ingresos con
los que podrás
contar
3
Toma las
medidas de
previsión
oportunas
Calcula
cuánto dinero
necesitarás
Más adelante tal vez será necesario que vigiles tus gastos,
ya que te preocupará poder afrontar cualquier gasto médico
o de asistencia que necesites para vivir confortablemente. A
modo de ejemplo, piensa en el coste que puede representar
una residencia privada o una persona que te ayude en casa
todo el día.
Deberás realizar una estimación aproximada de los
gastos netos mensuales que puedes necesitar durante tu
jubilación. Probablemente habrás terminado de pagar tu
casa u otras deudas y las cargas económicas de tus hijos
pueden ser menores; al principio de tu jubilación quizás
querrás gastar en ocio y viajes, querrás ayudar a tus hijos o
nietos, o puede que tengas a personas mayores a tu cuidado.
Lista de gastos a tener en cuenta:
GASTOS DE LA
CASA, COCHE Y
OTRAS
PROPIEDADES.
Impuestos, seguros,
consumos de agua, gas,
electricidad, teléfono,
gastos de la comunidad,
limpieza, mantenimiento,
alquileres, hipoteca,
préstamos, gasolina...
electrodomésticos,
automóvil…
GASTOS
FAMILIARES
Ayuda a
la familia
GASTOS
PERSONALES
Ropa, comida,
seguros
2
OCIO
Viajes,
transporte,
restaurantes,
cine…
COMPRA DE
BIENES
DURADEROS:
GASTOS
DIVERSOS
Regalos, otros…
Infórmate sobre los
ingresos con los
que podrás contar
¿Recibiré una pensión de jubilación?
para poder percibir una pensión, y para poder recibir el
100% de la pensión tienes que haber cotizado un plazo
mínimo de 37 años (nacidos a partir de 1962, antes se aplica
el periodo transitorio entre 35 y 37 años) para tener derecho
a recibir una pensión de jubilación. Además para el cálculo
del importe de la pensión se toman en cuenta los últimos 25
años de vida laboral.
Si has trabajado y cotizado a la Seguridad Social durante
un plazo mínimo de tiempo, podrás acceder a recibir una
pensión contributiva, que como su nombre indica es
aquella destinada a las personas que han contribuido a
mantener el sistema. Tanto en el caso del Régimen General
de la Seguridad Social como en el Régimen Especial de
Autónomos, tienes que haber cotizado al menos 15 años
¿En qué momento?
La edad ordinaria para jubilarse serán los 67 años a partir
del periodo transitorio de la reforma de pensiones (nacidos a
partir de 1962, antes estará comprendido entre los 65 y los
67 años de forma gradual). Ahora bien, puedes jubilarte de
forma voluntaria a partir de los 63 años si has cotizado en
el Régimen general de la Seguridad Social durante por lo
menos 35 años y se aplicarán coeficientes reductores en
función de los años cotizados (de 6,5% a 8% anual).
También podrás jubilarte anticipadamente de forma
involuntaria (cese trabajo por reestructuración empresarial)
a los 63 años con un mínimo de 33 años cotizados y en una
situación de desempleo de más de 6 meses aplicándose
coeficientes reductores en función de los años cotizados (de
6% a 7,5% anual).
POSIBILIDAD DE JUBILACIÓN ANTICIPADA
Jubilación voluntaria
Jubilación anticipada
involuntaria:
Cumplida la edad como máximo inferior
en 2 años a edad legal de jubilación.
63
años
Cumplida la edad inferior como
máximo en 4 años a edad legal de jubilación.
35
años
63
años
cotizados
Coeficientes reductores en función de los
años cotizados (de 6,5% a 8% anual).
33
años
cotizados
Coeficientes reductores en función de los
años cotizados (de 6% a 7,5% anual).
Por ejemplo, en línea con lo expuesto, si te retiras
voluntariamente a los 65 años, con un mínimo de 35 años
cotizados, estás adelantando tu jubilación en 2 años, que
multiplicados por ejemplo por un 6,5% anual dan como
resultado una penalización del 13% de tu pensión.
También sería posible jubilarse a partir de los 63 años de
forma involuntaria, con un mínimo de 33 años cotizados y
debido a una reestructuración empresarial que te impida
continuar con la relación laboral. En este caso, tu pensión se
vería reducida por ejemplo un 7,5% cada año, por lo que la
pensión se reduciría en un 30%.
¿Cuánto cobraré?
3.597,00 € al mes en 2014, teniendo en cuenta que a partir
de los 47 años este máximo puede variar en función de una
serie de requisitos.
Como regla general, podríamos decir que la pensión a la
que tienes derecho depende de las aportaciones que
hayas hecho durante tu vida laboral, que es lo que
denominamos las “bases de cotización”. Si eres
asalariada, tu base dependerá de tu sueldo, y tendrá un
importe mínimo y máximo dependiendo del grupo de
cotización en el que te encuentres. Si eres autónoma, sabrás
que puedes elegir tu base de cotización, en términos
generales entre un mínimo de 875,70 € y un máximo de
El importe de tu pensión se calculará en función de la media
de tus bases de cotización durante los últimos 25 años
anteriores a la jubilación: es lo que se denomina la “base
reguladora”.
BASES DE COTIZACIÓN CONTINGENCIAS COMUNES 2014
Grupo de
Cotización
Categorías Profesionales
Bases mínimas
euros/mes
Bases máximas
euros /mes
1
Ingenieros y Licenciados.Personal de alta dirección no
incluido en el artículo 1.3.c) del Estatuto de los Trabajadores
1.051,50 €
3.597,00 €
2
Ingenieros Técnicos, Peritos y Ayudantes Titulados
872,10 €
3.597,00 €
3
Jefes Administrativos y de Taller
758,70 €
3.597,00 €
4
Ayudantes no Titulados
753,00 €
3.597,00 €
5
Oficiales Administrativos
753,00 €
3.597,00 €
6
Subalternos
753,00 €
3.597,00 €
7
Auxiliares Administrativos
753,00 €
3.597,00 €
Bases mínimas
euros / día
Bases máximas
euros / día
8
Oficiales de primera y segunda
25,10 €
119,90 €
9
Oficiales de tercera y Especialistas
25,10 €
119,90 €
10
Peones
25,10 €
119,90 €
11
Trabajadores menores de dieciocho años, cualquiera que sea
su categoría profesional
25,10 €
119,90 €
Fuente: www.seg-social.es
¿Y si he trabajado
en el extranjero?
Cada vez es más habitual trabajar en varios países. ¿Cómo afecta a nuestra futura pensión de jubilación? Todo depende de la
existencia de convenios entre los diferentes países en los que hayamos trabajado.
Si hay acuerdo:
Si no hay acuerdo:
Si hay acuerdo, las seguridades sociales respectivas se
comunicarán y, en general, se suman los periodos
cotizados para tener derecho a una pensión. Si no es el
propio interesado quien tiene que comunicarse con cada
país y ver si tiene derechos. Solicita primero la pensión en
tu lugar de residencia o donde hayas realizado tu último
trabajo. A la hora de calcular la pensión, cada Estado
determina los requisitos y tiene en cuenta sólo los períodos
acreditados en ese Estado, y por otra parte, con la
certificación del otro país, se calcula cuánto cobrarías
teniendo en cuenta la suma de los periodos cotizados en
cada Estado del Convenio.
Si no hay acuerdos, se analiza el derecho a pensión
considerando sólo los períodos acreditados en la Seguridad
Social española. En caso de haber derechos en otros países
debes informarte y gestionarlo con ellos.
¿Y si he solicitado una excedencia
para el cuidado de mis hijos?
Una de las nuevas medidas de la reforma de pensiones
favorece a quienes interrumpen su vida laboral para dedicarse
al cuidado de sus hijos menores de 6 años (naturales,
adoptados o acogidos). Si como madre, este es tu caso, te
contará como si hubieras trabajado 112 días por hijo.
Progresivamente este periodo se va a incrementar, llegando en
2018 a un total de 270 días por hijo, con un límite máximo de
dos años. La consecuencia directa es que podrás acceder a la
pensión de jubilación antes de los 67 años (nueve meses
por hijo, con un máximo de dos años). Lógicamente, este
beneficio no lo podrán disfrutar ambos progenitores a la vez,
tendríais que elegir cuál de los dos lo disfruta.
¿Y si no he trabajado nunca fuera de casa?
En este caso, podrías tener derecho a una pensión de
jubilación no contributiva, que son las destinadas a las
personas que no han cotizado o que lo han hecho durante
Cumplidos
65
años
(60 si es por incapacidad)
En 2014 la
un plazo insuficiente.
Ahora bien, para tener derecho a recibir una pensión de este
tipo, debes cumplir estos requisitos:
No tener derecho a NINGUNA
OTRA PENSIÓN de la
Seguridad Social, o a
sectores laborales pendientes
de integración en el mismo,
con excepción de las
pensiones de viudedad.
Haber estado afiliado al
Régimen del Retiro Obrero o
tener cubiertos 1.800 días de
cotización al Régimen del
Seguro Obligatorio de Vejez e
Invalidez (SOVI) antes de
1-1-67.
pensión de Vejez se sitúa en 404,80 euros mensuales, abonados en 14 pagas.
¿Qué ocurriría si mi pareja faltara?
En el caso de que tengas pareja y ésta sea el sustento económico principal de la familia, es importante que preveas la situación
económica en que quedarían el resto de las personas si ésta faltara: qué necesitarías tanto tu como sus hijos, u otros familiares
que dependan económicamente de él.
Veamos en grandes rasgos las características de las pensiones de viudedad y orfandad:
La pensión de viudedad:
En términos generales, para tener derecho a recibir una
pensión de viudedad es necesario que el fallecido haya
cotizado a la Seguridad Social durante unos plazos
mínimos, a no ser que su muerte se produzca como
consecuencia de una enfermedad o accidente profesional,
en cuyo caso este requisito desaparece. En el caso de que
el fallecido estuviera jubilado habiendo cotizado en el Régimen
General de la Seguridad Social, el importe de la pensión de
viudedad sería del 52% de su pensión de jubilación, aunque en
determinados casos, cuando el beneficiario tiene cargas
familiares y un determinado nivel de ingresos, este porcentaje
podría aumentar hasta el 70%. Debido a la reforma de
pensiones el porcentaje del 52% se incrementará al 60% de
forma gradual durante 8 años (desde el pasado 1/01/2012).
Por último, si el fallecido hubiera contraído matrimonio en más
de una ocasión, si sólo existe un beneficiario con derecho a
pensión, el importe de la cuantía sería integro. Si existen varios
beneficiarios con derecho a pensión, será distribuida de forma
proporcional al tiempo que cada uno haya vivido con el
causante, garantizándose, en todo caso, el 40% a favor del
cónyuge superviviente. La cuantía de la pensión
de viudedad no puede ser superior a la pensión
compensatoria.
Si se trata de separados o divorciados no acreedores de
pensión compensatoria, la pensión será proporcional al tiempo
vivido con el causante fallecido, respetando el 40% a favor del
cónyuge superviviente de la pareja de hecho.
La pensión de viudedad es compatible con el hecho de que
usted obtenga ingresos por trabajo o una pensión de jubilación
o incapacidad permanente, sin embargo, se extinguiría si se
casara de nuevo, excepto en algunos supuestos.
La pensión de orfandad:
Los hijos podrán recibir en general una pensión de
orfandad hasta los 21 años o bien hasta los 25 años si no
trabajan o si sus ingresos fueran inferiores al salario
mínimo interprofesional (645,30 euros/mes en 2014). La
pensión de cada hijo correspondería al 20% de la pensión de
jubilación del fallecido, pero teniendo en cuenta que la suma
de las pensiones de viudedad y orfandad no puede sobrepasar
el 118% de dicha pensión de jubilación.
CON
cónyugue
a cargo
CON
cónyugue
NO a cargo
Unipersonal
Con 65 años
780,90
600,30
632,90
Menor de 65 años
731,90
559,40
592,00
1.171,40
900,50
949,40
1.171,40
900,50
949,40
Absoluta o 65 años
780,90
600,30
632,90
Total de 60 a 64 años
731,90
559,40
592,00
Total derivada de E.C. menor de 60 años
393,60
354,99
393,60
CUANTÍAS MÍNIMAS
MENSUALES (*) (€)
Jubilación
Con 65 años procedente de gran invalidez
Incapacidad permanente
Gran invalidez
Viudedad
Con cargas familiares
731,90
Con 65 años o discapacidad > 65%
632,90
Entre 60 y 64 años
592,00
Menor de 60 años
479,10
Orfandad
Por beneficiario
193,30
Absoluta un beneficiario
672,40
Menor de 18 años con discapacidad > 65%
380,40
Favor de familiares
Por beneficiario
193,30
Si no existe viudo
Un solo beneficiario con 65 años
467,30
Un solo beneficiario menor de 65 años
440,10
ni huérfano
pensionista:
Prestación familiar por hijo a cargo mayor de 18 años
Discapacidad > 65%
365,90
Discapacidad > 75%; con ayuda 3a persona
548,90
SOVI
Vejez, invalidez y viudedad
404,80
(*) En las pensiones causadas a partir de 01/01/2013, los complementos a mínimos necesarios para alcanzar las cuantías mínimas,
no podrán superar el importe establecido para las pensiones de jubilación e invalidez en su modalidad no contributiva.
2.554,49
PENSIÓN MÁXIMA MENSUAL (€)
Fuente: www.seg-social.es
La pensión mínima en
el 2014 corresponde
a 193,30 € mensuales.
3
Datos publicados por la Seguridad Social.
Si deseas más información, puedes consultar
www.seg-social.es. Ante estos datos, vemos que es necesario
complementar las prestaciones públicas con una previsión
particular.
Toma las medidas
de previsión
oportunas
¿Cómo prever para mi jubilación?
Analiza la diferencia entre tus ingresos y gastos futuros
En relación a tu jubilación, es importante calcular la
diferencia que habrá en el futuro entre tus ingresos y tus
gastos, y cuantificar el ahorro necesario para cubrir dicha
diferencia durante toda tu jubilación, que especialmente en las
mujeres es mayor. Quizás hacerlo tu misma puede resultar
complicado, teniendo en cuenta datos de inflación. Déjate
asesorar por expertos.
Aprovecha los mercados
A la hora de invertir, las mujeres suelen ser más
conservadoras que los hombres, y desconfían de los
mercados de valores. Esto puede tener todo el sentido en el
caso de que queden pocos años para tu jubilación, ya que las
posiciones conservadoras nos ayudarán a asegurar el ahorro
conseguido. Sin embargo, si la jubilación queda muy lejana,
como estás invirtiendo a plazos de tiempo largos puedes
aspirar a conseguir mayores rentabilidades a cambio de asumir
cierto riesgo. Por ello, la opción más aconsejable es invertir
una parte de tus ahorros en renta variable, siempre con la
diversificación adecuada y dentro del umbral de riesgo con el
que te sientas tranquila. Además, aunque la renta variable
pueda generarte inseguridad, debes pensar que existen
productos que pueden aprovechar el potencial de rentabilidad
de los mercados y asegurar al mismo tiempo todo o buena
parte de tu capital.
Por último ¿Cómo prever para imprevistos?
Seguros de vida
Son el instrumento ideal. No deberías verlo como un gasto
extra sino como una inversión que haces para comprar
tranquilidad para toda la familia. Las coberturas pueden ser
más o menos amplias en función de tu presupuesto, y pueden
incluir tanto fallecimiento como invalidez permanente o
absoluta.
Ahorro periódico
También puede ser adecuado hacer previsiones de ahorro
para tus hijos, o incluso para tus nietos. En este sentido,
muchas familias optan por abrir cuentas de ahorro a nombre
de los niños cuando son pequeños, lo que tiene la ventaja
educativa adicional de transmitirles la importancia del ahorro y
la disciplina para conseguir nuestros objetivos.
Habla con tu familia
Como puedes ver, planificar adecuadamente tu futuro y
estar preparado ante imprevistos no es una tarea tan
complicada si se cuenta con el experto adecuado.
Simplemente hace falta encontrar el tiempo de hacer una
primera reflexión sobre estos temas y hablarlos con tu familia.
Por último, también sería importante que hablaras con tus
padres sobre su organización económica, para estar
prevenidos en caso de que un percance de salud os obligara a
ti, tu pareja u otros hermanos a cuidar de ellos y llevar sus
finanzas. Es importante saber con qué entidades financieras
trabajan, los asesores que les atienden, las facturas habituales,
etc.
Fuentes: Ministerio de Trabajo y Asuntos Sociales, www.mtas.es. Web de la Seguridad Social, www.seg-social.es.
I.N.E. Proyección a largo plazo (2012-2052).
Ministerio de Empleo y seguridad social INFORME ECONÓMICO-FINANCIERO A LOS PRESUPUESTOS de LA SEGURIDAD SOCIAL DE 2014.
Mujer previsora vale por dos
Septiembre 2014
www.inversionatufavor.com
Este informe está escrito únicamente a título informativo. No constituye una oferta para comprar o vender ningún producto financiero ni para participar
en cualquier estrategia particular de negocio alguna en cualquier jurisdicción. No constituye, ni podrá ser utilizado, como forma alguna de compromiso o
contrato por parte Deutsche Bank y no genera obligación legal alguna para dicha Entidad. Los productos financieros comentados en este informe pueden
no ser aptos para todos los inversores. Cada inversor deberá tomar sus decisiones de inversión basándose en su situación financiera particular así como
en sus objetivos de inversión. Nada de lo mencionado en este informe constituye asesoramiento de inversión, legal, contable o fiscal, ni la consideración
de cualquier inversión o estrategia como idónea o apropiada para su situación personal o una recomendación específica para usted. Deutsche Bank no
presta asesoramiento sobre las consecuencias fiscales de las inversiones. Se recomienda a los destinatarios del presente informe que contacten con un
asesor fiscal independiente.