Documento 1 - Banco Credicoop

Memoria y
Balance General
al 30 de junio de 2008
31O ejercicio
Misión y Objetivos
Estratégicos
6
9
Consejo de Administración
10 15
Convocatoria
16 18
Memoria
20 52
2
3
Misión de Banco Credicoop Cooperativo Ltdo.
Objetivos Estratégicos de Banco Credicoop Cooperativo Ltdo.
Mesa Directiva
Secretario de Educación Cooperativa
Vocales Titulares
Vocales Suplentes
Comisión Fiscalizadora
Gerencias
Situación de la Economía Nacional
Resultado Neto del Ejercicio
Patrimonio Neto y Responsabilidad Computable
Recursos
Posicionamiento y participación del Banco en Depósitos
Liquidez
Calificación otorgada al Banco Credicoop Coop. Ltdo.
Participación del Banco en los mercados de dinero y capitales
Préstamos
Comercio Exterior
Productos y Servicios
Fundación Banco Credicoop
Calidad
Movimiento de Asociados
Recursos Humanos, Materiales y Tecnológicos
Personal
Plan de Gestión
Consejo de Administración
Comisiones de Asociados
Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos
MEMORIA Y BALANCE 2008
Periódico Acción
Instituto de la Cooperación - Fundación de Educación,
Investigación y Asistencia Técnica - IDELCOOP
Previsol AFJP S.A.
Previsol Compañía de Seguros de Vida S.A.
Previsol Compañía de Seguros de Retiro S.A.
CNP Assurances Compañía de Seguros de Vida S.A.
Segurcoop Coop. de Seguros Ltda.
Asamblea de Pequeños y Medianos Empresarios - APYME
Instituto Argentino para el Desarrollo Económico - IADE
Consideraciones finales y perspectivas
Balance General
54 131
Casa Central y Filiales
132 140
Corresponsales
en el Exterior
122 143
Principales Cifras
Estado de Situación Patrimonial
Estado de Resultados
Cuentas de Orden
Estado de Evolución del Patrimonio Neto
Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes
Notas a los Estados Contables
Anexos
Proyecto de Distribución de Excedentes
Estado de Situación Patrimonial Consolidado
(Art. 33 Ley No 19.550)
Estado de Resultados Consolidado
Cuentas de Orden Consolidadas (Art. 33 Ley No 19.550)
Estado de Flujo de Efectivo y sus Equivalentes Consolidado
(Art. 33 Ley No 19.550)
Notas a los Estados Contables Consolidados con
Sociedades Controladas al 30 de junio de 2008 Comparativo con el
Ejercicio anterior (Art. 33 Ley No 19.550)
Estado de Situación de Deudores Consolidado
(Art. 33 Ley No 19.550)
Informe a los Auditores
Informe de la Comisión Fiscalizadora
BANCO CREDICOOP
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MEMORIA Y BALANCE 2008
Misión de Banco Credicoop
Cooperativo Ltdo.
Objetivos estratégicos de Banco
Credicoop Cooperativo Ltdo.
El Banco Credicoop Cooperativo Limitado es un banco cooperativo
propiedad de sus asociados, gestionado en forma democrática,
heredero y continuador de la valiosa labor desplegada desde los
inicios del siglo XX por las cajas de crédito cooperativas.
El Banco Credicoop Cooperativo Limitado nació bajo la
orientación del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, el
que sigue guiando institucionalmente a nuestra Entidad.
Nuestra labor primordial es la prestación de servicios financieros
eficientes y de calidad a nuestros asociados, otorgando particular
importancia a la asistencia crediticia a las pequeñas y medianas
empresas, a las cooperativas, a las empresas de economía social y
a las personas; localizados tanto en los grandes centros urbanos
como en las pequeñas poblaciones de nuestro país. Los depósitos
captados son revertidos prioritariamente en financiaciones en la
misma localidad.
Aspiramos a contribuir al progreso económico nacional y a la
construcción de una sociedad solidaria con equidad distributiva
para garantizar una vida digna a todos los argentinos.
Concebimos nuestro aporte a estos objetivos a través de una
participación creciente en la actividad financiera nacional,
mediante la difusión de los principios y valores del
cooperativismo y participando activamente tanto en el seno del
movimiento cooperativo -nacional e internacional- como en los
movimientos populares que comparten nuestras aspiraciones de
construir una sociedad justa y solidaria.
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FORTALECER LA GESTIÓN INSTITUCIONAL
Incrementando la cantidad de asociados y seguir avanzando
en la concreción de nuestros objetivos cooperativos y
solidarios, con una mayor participación de nuestros
asociados y personal, acentuando el carácter diferenciador de
nuestra naturaleza auténticamente nacional y cooperativa.
SER EFICIENTES EN TODAS NUESTRAS ACCIONES Y PROYECTOS
MEMORIA Y BALANCE 2008
Para desarrollar una entidad competitiva capaz de lograr la
satisfacción de nuestros asociados y usuarios, así como una
mayor participación en el mercado financiero.
LOGRAR LA RENTABILIDAD NECESARIA PARA EL SOSTENIMIENTO DE
NUESTRA EMPRESA COOPERATIVA
Para poder concretar nuestros planes de crecimiento y las
consiguientes necesidades de capitalización y requerimientos
de inversión.
LOGRAR UN CRECIMIENTO PERMANENTE DE DEPÓSITOS, PRÉSTAMOS Y
SERVICIOS, PRESERVANDO UNA ELEVADA CALIDAD DE LOS ACTIVOS Y
UN ADECUADO NIVEL DE LIQUIDEZ
Para asegurar el cumplimiento de nuestros Objetivos con
eficacia acorde con la responsabilidad que implica seguir
siendo un Gran Banco Cooperativo.
Aumentando nuestra presencia en el Sistema Financiero a
partir de la red de filiales en todo el país, de nuestra gran
experiencia en la atención personalizada a asociados y
usuarios en la banca de servicios, en particular el crediticio a
las PyMEs, y en el fortalecimiento vincular con las
organizaciones del sector social de la economía.
BANCO CREDICOOP
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MEMORIA Y BALANCE 2008
Mesa Directiva
PRESIDENTE
Carlos Heller (FM)
VICE-PRESIDENTE 1
Ricardo Sapei (FM)
VICE-PRESIDENTE 2
Horacio J. Giura (FM)
SECRETARIO
Julio Alberto Queirolo
PRO-SECRETARIO 1
Melchor Cortés (FM)
PRO-SECRETARIO 2
Basilio Chalak
TESORERO
Raúl Guelman
PRO-TESORERO 1
Carlos Louzán
PRO-TESORERO 2
Nelson Cativiela
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MEMORIA Y BALANCE 2008
Secretario de Educación
Cooperativa
Reynaldo Pettinari (FM)
Vocales Titulares
Silvia Perla Rojkes (FM)
Daniel Koifman
Eduardo Llorente
Juan Nefa (FM)
Guillermo Mac Kenzie
Miguel Angel Fabbro
Salvador Ariel
Roberto Pasquali
Daniel Tonso
Marcelo De Lorenzi (FM)
Aldo Raffaeli
Oscar Barbieri
Omar Purón
Camila Herrero
Ricardo Valente (FM)
Edgardo Bozzolo
Angel Hernandez
Flavio Ruffolo (FM)
Luis María Carrieri
Juan Angel Ciolli
Vicente Barros (FM)
Rafael Massimo
Adrian Coullery
Ernesto Ghiglione (FM)
Bartolomé Vultaggio
Ana María Pedrosa (FM)
Horacio Raffo Quintana
Horacio Cabrera
Oscar Guinsburg
Omar Mora (FM)
Vocales Suplentes
Carlos Topanno (FM)
Eleuterio Demarchi
Pablo Padín
Luisa Kühne de Papi (FM)
Rodolfo De Blas (FM)
Miguel Angel Ruiz ( R )
Laura Tissembaum
BANCO CREDICOOP
Jorge O. Muriel (FM)
Norberto Amengual
Reinaldo Rivoira
Segundo Camuratti
Silvio Pettinari (FM)
Fernando Blesio
Raúl Torroba
Miguel Ercoli
Daniel Castillo
Santiago Navone (FM)
Alejandro Passarini
Raúl Costa
Daniel Frascarelli
Rubén Bucafusco (FM)
Jorge Pancaro
Juan C. Maddalena (R)
Carlos Lista (FM)
Cosme Matticoli
Norberto Burdman
Gustavo Galetti (FM)
Mario Zumbo
Dora Fruchtengarten
Ricardo Gil
Claudio Guzmán (FM)
Alicia Maturano
Francisco Larzábal
Fernando Coringrato (FM)
Héctor Messina
Juan Carlos Morando
Juan Pacheco (FM)
Walter Campodónico (FM)
Alejandro Samek
Abelardo Cancela
Salomón Ajzenberg (FM)
Comisión Fiscalizadora
SÍNDICOS TITULARES
Raúl González (FM)
Jorge Lorenzo (FM)
Elías Zilber (FM)
SÍNDICOS SUPLENTES
Celso Boyero (FM)
David Eizykovicz (FM)
Hilda Segura (FM)
(FM) Finaliza mandato
(R) Renuncia
Gerencias
GERENCIA GENERAL
Gerardo Galmés
SUBGERENCIA GENERAL
Sergio Clur
ADSCRIPTO A LA PRESIDENCIA
Juan Carlos Junio
ASESORÍA LETRADA
Carlos Cohen
ASESORÍA EN RECURSOS HUMANOS
Ángel Petriella
ADSCRIPTO A LA SUBGERENCIA GENERAL
Néstor Wassaf
GERENCIAS REGIONALES
Alberto Borzel
Gustavo Nagel
Juan Carlos Picchio
Juan Carlos Rivera
ASESORÍA ECONÓMICA FINANCIERA
Alfredo T. García
CONTADOR GENERAL
Víctor Sara
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MEMORIA Y BALANCE 2008
GERENCIA DE AUDITORÍA
Alejandro Malleza
GERENCIA DE RECURSOS HUMANOS
Gustavo Fumagalli
GERENCIA DE EXTERIOR
Enzo Francisco Mártire
GERENCIA DE FINANZAS
Gloria Prusak
GERENCIA DE BANCA PERSONAL
Nelson Pereira
GERENCIA DE BANCA EMPRESA
José Luis Romani
GERENCIA DE ESTRATEGIA COMERCIAL
Angela Carulli
GERENCIA DE RELACIONES INSTITUCIONALES
Marcos Fabaz
GERENCIA DE ANÁLISIS
José Caruso
DE
RIESGO
GERENCIA DE OPERACIONES CREDITICIAS
Claudia Córdoba de Dyki
GERENCIA DE RECUPERO
Liliana Ostrovsky
DE
PRÉSTAMOS
GERENCIA DE SERVICIOS ADMINISTRATIVOS
Roberto Nogueira
GERENCIA OPERATIVA
Horacio Kisilevsky
GERENCIA DE ASUNTOS LEGALES
María Molina de Nejamkis
GERENCIA DE INFORMÁTICA
Pablo Recepter
BANCO CREDICOOP
GERENCIA DE SISTEMAS
Carlos Murat
GERENCIA DE PROCESAMIENTO
Máximo Sanguinetti
GERENCIA DE COMUNICACIONES
Gabriel Travella
GERENCIA DE TECNOLOGÍA
Ricardo Soto
GERENCIA DE PLANEAMIENTO ESTRATÉGICO
José Luis Lago
ASESORÍA EN ORGANIZACIÓN
Gastón Mostaccio
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MEMORIA Y BALANCE 2008
Y
PROCESOS
Y
CONTROL
DE
GESTIÓN
30ª Asamblea General Ordinaria y Extraordinaria de Delegados del Banco Credicoop Cooperativo Limitado
En virtud de lo dispuesto por el artículo 45º del Estatuto Social, el Consejo de Administración del Banco
Credicoop Cooperativo Limitado convoca a los delegados con mandato vigente a la 30ª Asamblea General
Ordinaria y Extraordinaria de Delegados del Banco, a realizarse el
día 30 de octubre de 2008 a las 18,00 horas en el Complejo Parque
Norte, Av. Cantilo y Av. Güiraldes s/n, Ciudad Autónoma de
Buenos Aires, a fin de considerar el siguiente:
Orden del Día
1 Lectura y consideración del orden del día;
2 Apertura del acto;
3 Designación por la Asamblea de dos delegados para firmar el
acta;
4 Designación por la Asamblea de la Comisión de Credenciales
compuesta de tres miembros. Informe de la Comisión sobre las
credenciales de los delegados presentes;
5 Designación por la Asamblea de la Comisión Escrutadora
compuesta de tres miembros;
6 Consideración de la Memoria, Balance General, Estado de
Resultados, Cuentas de Orden, Estado de Evolución del
Patrimonio Neto, Estado de Flujo de Efectivo y sus
Equivalentes, Anexos A, B, C, D, E, F, G, H, I, J, K, L, N y O
Notas, Estado de Situación Patrimonial Consolidado, Estado de
Resultados Consolidados, Cuentas de Orden Consolidadas,
Notas y Anexo a los Estados Contables Consolidados con
Sociedades Controladas (Artículo 33º Ley 19550), Estado de
Flujo de Efectivo y sus Equivalentes del Banco Credicoop
Cooperativo Limitado correspondiente al ejercicio cerrado el
día 30 de junio de 2008 y su comparativo con el 30 de junio de
2007 en los casos que el Banco Central de la República
Argentina requiere. Informe del Auditor. Informe de la
Comisión Fiscalizadora;
7 Proyecto de Distribución de Excedentes;
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MEMORIA Y BALANCE 2008
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Elección de 17 Consejeros Administradores Titulares y 17
Consejeros Administradores Suplentes, por Tres ejercicios en:
Zona 1: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 3: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2;
Zona 4: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 6: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 9: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2;
Zona 11: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 13: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 15: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 16: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 18: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 19: Consejeros Administradores Titulares 1 y Suplentes 1;
Zona 21: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2;
Zona 22: Consejeros Administradores Titulares 2 y Suplentes 2;
9 Elección de 1 Consejero Administrador Titular por Un
ejercicio para completar mandato en: Zona: 17;
10 Elección de 1 Consejero Administrador Suplente por Un
ejercicio para completar mandato en: Zona: 4 y Zona: 14;
11 Elección de la Comisión Fiscalizadora integrada por 3 Síndicos
Titulares y 3 Síndicos Suplentes por terminación del mandato;
12 Designación del contador dictaminante de los estados
contables por el ejercicio iniciado el 01 de julio de 2008;
13. Consideración de la incorporación de la cooperativa como
asociada fundadora de Fraterna Cooperativa de Provisión de
Servicios Ltda. Ratificación de la Resolución del Consejo de
Administración de fecha 31 de julio de 2008 pasada por ante
Acta Nº 490.
JULIO A. QUEIROLO
SECRETARIO
CARLOS HELLER
PRESIDENTE
NOTA: Art. 47º del Estatuto Social: "Las Asambleas se realizarán válidamente
sea cual fuere el número de asistentes, una hora después de la fijada en la
Convocatoria, si antes no se hubiese reunido la mitad más uno de los
delegados". La documentación a considerar se encuentra a disposición de los
Sres. Delegados en: a) la Secretaría General del Banco, con domicilio en
Reconquista 484, piso 7, Ciudad Autónoma de Buenos Aires; b) en el domicilio
de cada una de las Sucursales del Banco.
Ciudad Autónoma de Buenos Aires,
25 de septiembre de 2008.
BANCO CREDICOOP
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MEMORIA Y BALANCE 2008
Señores Asociados:
Conforme a las disposiciones legales y estatutarias en vigencia, el Consejo de Administración somete a
vuestro tratamiento la presente Memoria, Balance General, Estado de Resultados, Estado de Evolución del
Patrimonio Neto, Anexos, Notas y Proyecto de Distribución de
Utilidades, Informe de la Auditoría Externa e Informe de la
Comisión Fiscalizadora, correspondiente al Trigésimo Primer
Ejercicio cerrado el 30 de junio de 2008.
El Consejo de Administración analizó atentamente todo lo
acontecido en el país en materia económica, y en particular lo
concerniente al sistema financiero, marco ineludible para elaborar
las políticas de la Institución.
Situación de la Economía Nacional
20 21
La actividad económica ha continuado en la senda del
crecimiento, aunque se han producido sucesos internacionales y
locales que han afectado aisladamente, en algún caso con
intensidad, la evolución de las variables económicas. Ello no
alteró la fortaleza de los fundamentos de la economía, entre ellos
los superávits fiscal, comercial y nivel de Reservas
Internacionales. El Producto Interno Bruto aumentó un 8,7% en
2007, repitiendo el desempeño registrado durante los últimos
años, dinamismo que se mantuvo en el primer trimestre de 2008
con una variación anual del 8,5%.
El contexto económico internacional mostró algunas señales
adversas a partir de la crisis financiera internacional originada en
los EEUU, pero sus efectos sobre la economía real de nuestro país
han sido limitados, especialmente en lo que respecta a sus
consecuencias sobre el comercio exterior argentino.
Adicionalmente, los precios de los principales productos de
exportación continuaron mostrando un vigor inusitado,
impactando muy favorablemente en los términos del intercambio
de Argentina. Atento a la escasa intervención de nuestro país en
los mercados internacionales de crédito, el impacto financiero de
la crisis internacional también ha sido reducido.
La expansión de la economía nacional ha permitido mantener la
MEMORIA Y BALANCE 2008
evolución ascendente del empleo, verificándose desde fines de
2005 una firme tendencia a la creación de empleos registrados. A
fines de 2007 la tasa de desocupación anualizada equivalía al 7,5%
de la Población Económicamente Activa y al 8,1% si se excluyen
los beneficiarios de planes sociales con contraprestación laboral.
Cabe recordar que en el año 2002 estos porcentajes eran del 20,4% y
26,6% respectivamente.
El crecimiento económico interno respondió en forma positiva a
todos los componentes de la demanda global durante 2007: el
consumo, la inversión y las exportaciones. No obstante, en relación
a lo sucedido en años anteriores, se verificó una mayor
preponderancia del consumo como factor del crecimiento,
explicando el 61% de la expansión de la demanda agregada interna.
La inversión continuó registrando un dinamismo mayor al del
Producto, con un aumento anual del 13,6% durante 2007. De esta
forma, la tasa de Inversión Bruta sobre el PIB llegó al 22,7% en el
primer trimestre de 2008, el mayor valor en los últimos 27 años.
La Inversión sigue siendo impulsada por la construcción
residencial (la cual muestra una gradual desaceleración), la obra
pública y las compras de bienes de capital, fuertemente
influenciadas por los componentes importados. Se destaca el
hecho que, por primera vez desde los inicios del presente ciclo de
recuperación económica, el gasto en Maquinaria y Equipo fue el
principal factor de expansión de la Inversión Total, superando al
gasto en Construcción.
Del lado de la oferta, durante 2007 el mayor crecimiento se
verificó en el sector servicios, que incrementó su actividad en un
8,8%. Sobresale también la evolución de los sectores primarios,
especialmente las actividades agrícolas, que registraron una mejora
productiva mayor al 10%, tras el estancamiento experimentado
durante 2006.
La industria, con un crecimiento del 7,6%, mantuvo el ritmo de
los años recientes; en contraste, la construcción experimentó un
importante freno en su ritmo de expansión, con un crecimiento
del 6,3%.
Durante el primer trimestre de 2008 los servicios mostraron gran
dinamismo, y la industria mantuvo una importante tasa de
crecimiento a pesar de haber sido parcialmente afectada durante el
mes de marzo por el conflicto agrario.
El balance comercial, a pesar del fuerte aumento de las cantidades
importadas, originado en el crecimiento económico, pudo
mantener para todo el 2007 un importante saldo superavitario,
algo mayor a los 11.000 millones de dólares, con una reducción de
1.300 millones respecto a lo registrado en 2006. Vale destacar que
de no haber mediado la sustancial mejora en los términos del
intercambio, el saldo comercial hubiera registrado una reducción
mayor. Durante el primer trimestre de 2008 se alcanzó un
superávit comercial de U$S 2.947.000.000.
BANCO CREDICOOP
La polémica en torno a la forma de confección del Índice de
Precios al Consumidor (IPC) dificulta el análisis de las cifras
relativas a los niveles de pobreza e indigencia. Lo mismo cabe
para el cálculo del salario real, la distribución funcional del
ingreso y el tipo de cambio real. Aún teniendo en cuenta estos
problemas, las cifras oficiales de pobreza e indigencia son aún
elevadas, con más de 7 millones de personas en situación de
pobreza y más de 2 millones en indigencia.
En cuanto a la distribución del ingreso, se mantiene un alto nivel
de desigualdad. De acuerdo a los últimos datos conocidos (primer
trimestre de 2007) y tomando como base de comparación el mismo
trimestre de 2004, los mayores progresos se verificaron en los
estratos medios, correspondientes a la mejora del empleo formal y
el salario real registrado; en cambio, no se produjeron mejoras en
los dos deciles inferiores de la escala.
El sistema financiero mantuvo un comportamiento auspicioso
durante el presente ejercicio. Los depósitos y los préstamos
privados registraron tasas de crecimiento interanual promedio del
23,5% y 40,9% respectivamente para el período en el que
transcurrió el ejercicio, similares a las observadas en el año
anterior. El dinamismo fue menor al esperado como consecuencia
de los sucesos locales e internacionales de dicho período que
incrementaron la incertidumbre acerca del comportamiento de la
economía y las finanzas e instalaron una notoria volatilidad de los
depósitos entre los distintos meses del primer semestre del año
2008. En este marco, las tasas de interés pasivas y activas se
situaron en niveles muy superiores a los de un año atrás, mientras
que el sistema bancario exhibió una ratio de liquidez superior a
los niveles de los 2 años anteriores.
Los balances de las entidades financieras continuaron mejorando
sobre la base de los resultados positivos obtenidos, de la
disminución de la irregularidad, de una menor exposición al
sector público y de la cancelación casi total de los redescuentos.
El incremento de las reservas internacionales representó apenas
una cuarta parte del verificado en el anterior ejercicio como
consecuencia de la salida de divisas (un comportamiento no
habitual en años anteriores), de la menor liquidación de
exportaciones asociada con el conflicto agrario y de una parte
menor del stock de dólares en poder de la Autoridad Monetaria
que fue destinado a estabilizar el mercado de cambios. No obstante
la evolución detallada, las Reservas Internacionales finalizaron al
30 de junio de 2008 con un importante saldo de
U$S 47.516.000.000.
El valor del tipo de cambio, medido en dólares estadounidenses,
mostró distintas tendencias durante el período reseñado, ya que
inició julio de 2007 con un valor de $ 3.09 para el dólar de
referencia de BCRA, llegó a depreciarse hasta un máximo del 2.9%
y ubicarse en $ 3.18 en abril del 2008, para luego mostrar una
22 23
MEMORIA Y BALANCE 2008
apreciación que lo llevó a fin de junio de 2008 a $ 3.02 por dólar.
Para mantener el nivel adecuado de los medios de pago de la
economía, el BCRA realizó, entre otras, operaciones con Letras y
Notas, tomó pases pasivos y habilitó pases activos a las entidades
en pesos y dólares, finalizando el período reseñado con un
cumplimiento de sus objetivos del programa monetario (M2)
levemente por encima del límite inferior establecido para el
segundo trimestre de 2008.
Resultado Neto del Ejercicio
Según surge del Balance General del presente Ejercicio, el
Resultado del período presenta un Excedente de $ 116.525.010,67.
Dicho Resultado, según lo dispuesto por la Ley de Cooperativas en
su artículo 42, resulta de la sumatoria de un excedente de
$ 83.965.266,73 vinculado a operaciones con No Socios y
$ 32.559.743,94 provenientes de las operaciones del Banco con sus
Asociados.
Entre las operaciones con No Socios del Banco se destacan las
originadas en la inversión en cartera de Títulos Públicos y
Préstamos Garantizados, la resultante de operaciones varias entre
Entidades Financieras- Gestión de Valores, etcétera y de otros
servicios u operaciones con terceros.
El excedente vinculado a las operaciones del Banco con sus
Asociados debe destinarse un 20% a Reserva Legal por
$ 6.512.000 un 5% al Fondo de Acción Asistencial y Laboral o
para Estímulo del personal -artículo 42 Ley 20.337- por
$ 1.628.000 y un 5% al Fondo de Educación y Capacitación
Cooperativa -artículo 42 Ley 20.337- por $ 1.628.000. El resto,
$ 22.792.000, debe afectarse a la Reserva Especial artículo 42 Ley
20.337 para compensar los quebrantos absorbidos de la misma en
ejercicios anteriores, por lo cual no resultan distribuibles.
El excedente vinculado a las operaciones del Banco con No Socios
debe destinarse -de acuerdo a lo dispuesto por el artículo 42 de la
Ley de Cooperativas Número 20.337-, un 20% a la Reserva Legal
por $ 16.793.000 y el 80% remanente, $ 67.172.000, a la Reserva
Especial artículo 42 Ley 20.337.
Aplicación Fondo de Educación y Capacitación Cooperativa y
Fondo de Acción Asistencial y Laboral o para Estímulo del
personal:
La Asamblea General Ordinaria del 31 de octubre de 2007, aprobó
la constitución de 2 fondos provenientes de la distribución de los
excedentes con socios, de acuerdo a las disposiciones de los
incisos 2 y 3 del artículo 42 de la Ley 20.337; el de Educación y
Capacitación Cooperativa y el de Acción Asistencial y Laboral o
para Estímulo del personal, ambos por $ 1.042.000.
En cumplimiento de lo dispuesto por la Resolución 506/88 del
INAES, detallamos a continuación la aplicación durante el
presente ejercicio del primero de ellos, Fondo de Educación y
Capacitación Cooperativas:
BANCO CREDICOOP
Transferencias a cooperativas (IMFC y Centro Cultural de la
Cooperación) $ 740.000.
Distribución de material didáctico sobre cooperativismo:
Periódico Acción y Revista Idelcoop $ 302.000.
En relación al Fondo de Acción Asistencial y Laboral o para
Estímulo al personal, informamos que el mismo fue íntegramente
aplicado durante el presente ejercicio en atenciones al personal.
Patrimonio Neto
y Responsabilidad Computable
El Capital, Reservas y Resultados al 30 de junio de 2008, es de
$ 847.371.000, siendo la Responsabilidad Patrimonial Computable
a dicha fecha de $ 832.577.000.
Recursos
La principal fuente de recursos está constituida por los Depósitos,
los cuales totalizaron $ 8.114.377.000, superando en
$ 1.704.370.000 el saldo del ejercicio anterior. Medido en términos
porcentuales representó un incremento del 26,6%.
En los últimos ejercicios, los depósitos mostraron una tendencia
de constante crecimiento, tal como se puede observar en el cuadro
que se expone a continuación:
EVOLUCIÓN
9.000.000
8.000.000
7.000.000
6.000.000
5.000.000
4.000.000
3.000.000
2.000.000
1.000.000
0
DE
DEPÓSITO
8.114.377
6.410.089
4.667.575
3.787.887
1.624.281 1.882.372
2002
Posicionamiento y participación del
Banco en Depósitos
24 25
BANCO DURANTE LOS ÚLTIMOS AÑOS
(EN MILES DE PESOS)
DEL
2003
2.760.559
2004
2005
2006
2007
2008
Nuestra participación promedio en el Total de Depósitos del
Sistema Financiero pasó del 3,47% al 3,75%, mientras que en el
segmento de Depósitos Privados, en el que focalizamos nuestra
gestión crecimos del 4,63% al 5,07%.
Según la última información disponible del Banco Central de la
República Argentina, abril 2008, nos ubicamos en el puesto 9º en
relación al total de bancos y 6º entre los privados.
Debemos destacar que esta importante evolución se alcanzó
operando, en promedio, con tasas pasivas acordes a las pagadas
por los bancos privados, tal cual se observa en el gráfico siguiente:
MEMORIA Y BALANCE 2008
TASAS
DE
PLAZO FIJO PAGADAS
Y
PARTICIPACIÓN
EN LA
CAPTACIÓN
TASAS (TNA)
10,0
8,0
6,0
JUN 07
JUL 07
PARTICIPACIÓN
COMPOSICIÓN
AGO 07
SEP 07
OCT 07
POR CAPTACIÓN A
DE LA
NOV 07
DIC 07
TASA FIJA
CARTERA
DE
FEB 08
ENE 08
MAR 08
ABR 08 MAY 08
TASA CREDICOOP
JUN 08
TASA PRIVADOS
DEPÓSITOS
5,71%
Cajas de Ahorros
1,96%
Otros Depósitos
36,75%
Cuentas Corrientes
55,58%
Plazo Fijo
Composición de los depósitos: como se puede visualizar en el
cuadro que se muestra a continuación, los principales rubros
quedaron integrados en las siguientes proporciones: Plazos Fijos
55,58%, Cuentas Corrientes 36,75%, Cajas de Ahorros 5,71% y
Otros Depósitos 1,96%.
En relación a la composición por moneda, el 89,91% de los
depósitos está denominado en moneda local y lo restante en
dólares estadounidenses.
Liquidez
Nuestra política estuvo orientada a mantener un nivel de activos
líquidos que nos permita atender los vencimientos contractuales,
las potenciales oportunidades de inversión y la demanda de
crédito.
LA
ESTRUCTURA DE LIQUIDEZ ES LA SIGUIENTE:
LIQUIDEZ BANCO CREDICOOP
AL
30.06.08
$
30.06.08
S/ PASIVOS
16,64%
19,92%
36,56%
EN MILES DE
LIQUIDES
$
30.06.08
S/ DEPÓSITOS
18,0%
21,54%
39,54%
EN MILES DE
AL
AL
LIQUIDES
Exigencia Legal (1)
Liquidez Excedente (2)
LIQUIDEZ TOTAL
(1) Incluye Ctas. Ctes. y especiales en el BCRA y el 67% de la tenencia de efectivo en pesos y en moneda extranjera- en las entidades, en tránsito y en empresas
transportadoras de caudales.
(2) Incluye tenencias de LEBACS, NOBACS y Títulos Públicos c/cotización,
Corresponsalías y el 33% de la tenencia de efectivo -en pesos y en moneda
extranjera- en las entidades, en tránsito y en empresas transportadoras de caudales.
BANCO CREDICOOP
%)
12,0
POR
14,0
PARTICIPACIÓN
16,0
CAPTACIÓN (EN
8,0%
7,5%
7,0%
6,5%
6,0%
5,5%
5,0%
4,5%
4,0%
3,5%
3,0%
18,0
Los principales recursos se mantuvieron como saldos en
Disponibilidades, Corresponsales del país y del exterior, y en
Títulos Públicos:
LIQUIDEZ
INMEDIATA
Disponibilidades
Títulos Públicos
Total Liquidez Inmediata (Disp.+Títulos)
LIQUIDEZ INMEDIATA / TOTAL DE DEPÓSITOS
$
30.06.07
1.175.574
1.649.288
2.824.862
44,07%
EN MILES DE
30.06.08
1.686.053
1.744.336
3.430.389
42,27%
AL
AL
El aumento de estos saldos estuvo directamente asociado a los
incrementos que registraron las carteras de Depósitos (27%) y
Créditos al Sector Privado (42,41%), y la cartera de Nobacs y Lebacs
del BCRA. (9,52%) en el rubro de Títulos Públicos. Los indicadores
se mantuvieron relativamente estables.
El saldo de Títulos Públicos ascendió a $ 1.744.336.000, clasificados
según lo establece el BCRA. en las siguientes categorías:
POSICIÓN
DE
TÍTULOS
Lebacs y Nobacs
Otros Destinados a la Intermediación
Destinados a Cuentas de Inversión
Otros Títulos Públicos
TOTAL
Calificación otorgada al
Banco Credicoop Coop. Ltdo.
26 27
$
30.06.07
1.242.265
21.038
300.537
85.448
1.649.288
EN MILES DE
31.05.08
1.372.693
17.248
250.982
103.413
1.744.336
AL
AL
Mantuvimos la calificación "Aa1.ar" otorgada por Moody’s
Investors Service. El significado técnico de la misma es: "Los
emisores o las emisiones calificadas como Aa.ar muestran una
capacidad crediticia muy fuerte con relación a otros emisores
nacionales". El modificador "1" indica que las obligaciones se
clasifican en el rango superior de su categoría de calificación
genérica. En cuanto a la fortaleza financiera, mantuvimos el nivel
"D" alcanzado en el ejercicio pasado. Este refleja la opinión de la
agencia sobre la calidad de la entidad financiera en cuanto a su
composición patrimonial, a los recursos humanos que la
administran y a la marca que representa.
En el último informe emitido por la calificadora (diciembre de
2007) se destacaron las fortalezas de la entidad:
Noveno banco del sistema financiero con relación a los
depósitos.
Alta fidelidad de sus clientes y depositantes en razón de su
actividad cooperativa.
Líder en el segmento de pequeñas y medianas empresas.
Buena distribución territorial con alcance nacional, extensa red
de 239 sucursales con una buena base diversificada de
depósitos.
Buena calidad de créditos (la cartera irregular representa el 1%
de los préstamos totales y su cobertura con Reservas es del
277,4%).
MEMORIA Y BALANCE 2008
Buena diversificación de préstamos y depósitos. Los 10
principales depositantes representaban el 9% y las 10 primeras
financiaciones representaban el 16,7% a septiembre de 2007.
Participación del Banco en los
mercados de dinero y capitales
Proahorro Administradora de Activos SA continuó gerenciando
con éxito los Fondos Comunes de Inversión: 1810 Renta Fija Dólar,
1810 Renta Variable Argentina y 1810 Ahorro. Este último
continuó liderando las posiciones de rentabilidad y mantuvo su
calificación "Aa3.ar" otorgada por Moody’s Investors Service.
Préstamos
Continuando con la activa política de apoyo crediticio a las PyMEs
y a las Personas, la cartera de créditos al Sector Privado no
Financiero se incrementó en un 44%. Esto implicó también una
mayor participación en el sistema financiero, pasando del 3,63%
al 3,76%, posicionándonos a abril de 2008, en el 9º puesto en el
total de bancos y 6º entre los Privados.
FINANCIAMIENTO
POR
ACTIVIDAD
7%
Personales Hipotecarios
4%
Agro y Ganadería
23%
Personales y Tarjetas de Créditos
27%
Industria
2%
Construcción
7%
Servicios
30%
Comercio
Como se puede apreciar en el gráfico que antecede, la
participación del financiamiento a las PyMEs fue predominante,
representando el 70% del total, en tanto que el 30% restante
corresponde a las personas.
Participamos del Programa Global de Crédito implementado por la
Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa y Desarrollo
Regional con fondeo del Banco Interamericano de Desarrollo (BID),
para financiar a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas,
Proyectos de Inversión a tasa fija y plazos de hasta 10 años;
habiendo concretado un 20% del total de operaciones y un 10%
del monto liquidado por el Programa.
Adherimos al Programa de Crédito para el Desarrollo de la
Producción y el Empleo en la Provincia de San Juan con fondeo
del Banco Interamericano de Desarrollo (BID), con del fin de
financiar a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas, Proyectos
de Inversión, Capital de Trabajo y Asistencia técnica, a tasa fija y
plazos de hasta 10 años.
Obtuvimos nuevos cupos de crédito para bonificación de tasas, en
el marco del Programa de Estímulo al Crecimiento -PEC- de la
BANCO CREDICOOP
Subsecretaría de la Pequeña y Mediana Empresa y Desarrollo
Regional, destinados a financiar Capital de Trabajo para las
provincias del norte.
También adherimos a varios programas de alcance provincial para
fomentar y apoyar las inversiones a las PyMEs industriales y
agropecuarias en las Provincias de Santa Fe, San Juan y Mendoza.
Adicionalmente, en apoyo al crecimiento y desarrollo de las
entidades cooperativas y empresas de la economía social, firmamos
convenios de financiamiento con las Provincias de Buenos Aires,
Chubut, Río Negro y San Juan.
Concretamos convenios con distintas empresas proveedoras de
maquinarias y equipos para financiar la venta de bienes a tasa cero.
También otorgamos financiamiento a tasas muy competitivas, en el
marco del convenio con la Superintendencia de Seguros de la
Nación, para la adquisición de equipamiento destinado a reducir
los riesgos en el trabajo.
Seguimos operando activamente con las Sociedades de Garantía
Recíproca, una herramienta que permite a las PyMEs mejorar su
competitividad y rendimiento, y optimizar su acceso al
financiamiento, siendo nuestra entidad un importante monetizador
de los avales recibidos.
Debemos destacar las excelentes tasas que mantuvimos, no sólo en
líneas de tasa subsidiada o con fondeo de diversos organismos,
sino también las correspondientes a los diversos productos
crediticios que componen nuestra oferta habitual, incluido el
mercado interno y el comercio exterior. Respecto a este último,
incrementamos un 43% la financiación de exportaciones y un 61%
de importación, respecto al ejercicio anterior.
En cuanto a préstamos personales, los saldos alcanzados reflejaron
los máximos niveles históricos, lo que representa un volumen
interanual del 55%, logrado a partir de una intensa política
comercial que potenció los diferentes canales de contacto con
nuestros Asociados.
En tal sentido, mantuvimos la línea crediticia de Préstamos
Automáticos a través de Cajeros Automáticos de las redes Cabal y
LINK, dirigida a todo el personal que cobra haberes a través de
nuestro Banco, lo que le permitió acceder a un préstamo en las
condiciones más ágiles del sistema financiero.
Esta evolución fue acompañada por el desarrollo e impulso de
nuevos productos y promociones, que conforman la oferta de la
Banca de personas: "Vacaciones de invierno Credicoop", "Verano
Credicoop", etcétera.
Comercio Exterior
28 29
Nuestro crecimiento y la calidad del servicio ofrecido reflejaron en
el último año el incremento del volumen de transacciones que, de
acuerdo a la información estadística del BCRA, nos ubicó primeros
en cantidad de operaciones de exportación y segundos en
operaciones de importación.
MEMORIA Y BALANCE 2008
Para continuar sosteniendo este crecimiento en la operatoria y
mejorar nuestros productos y servicios, incorporamos una nueva
prestación para Asociados en la Banca Internet Empresaria: gestión
de pagos anticipados de importación. Adicionalmente y
aprovechando los beneficios de los servicios en línea, incluimos
en el vínculo "Comercio Exterior", diversas presentaciones y la
nómina de entidades del exterior con las que celebramos
convenios de cooperación.
Productos y Servicios
TARJETAS CABAL DE CRÉDITO Y DÉBITO. Estos productos continuaron
siendo relevantes dentro del segmento Personas. Con la Tarjeta
Cabal, nuestros Asociados contaron con la ventaja de acceder a
múltiples beneficios y promociones, como por ejemplo:
financiación en 12 y 24 cuotas, bonificación de los intereses en
plazas del interior del país y reintegros sobre compras realizadas en
fechas especiales (día del niño, de la madre y del padre, fiestas de
fin de año, vacaciones, inicio de clases escolares y otros),
brindando adicionalmente este último beneficio a la comunidad
universitaria.
Superamos los 60.000 comercios adheridos al pago de las Tarjeta de
Crédito y Débito, de los cuales más de 1.800 se encuentran
vinculados a la Red Beneficios Credicoop. Así, nuestros Asociados
obtuvieron reconocimientos adicionales de hasta el 25% al
momento de abonar con Cabal.
Dada la intensa gestión comercial realizada, emitimos más de
60.000 tarjetas de crédito, llegando a un total de 455.685 y a
838.301 tarjetas de débito.
TARJETA CABAL CUENTA EMPRESA. Incrementamos este producto un
43%, con una emisión de más de 2.000 tarjetas, finalizando el
ejercicio con más de 6.100.
TARJETAS VISA Y MASTERCARD. Continuamos comercializando estas
tarjetas alcanzando un incremento del 40%.
CUENTAS CORRIENTES. Como resultado del importante objetivo de
crecimiento que nos planteamos, logramos un incremento del
14%, registrando al 30 de junio un total de 85.300 Cuentas
Corrientes comerciales.
CUENTAS DE BANCA PERSONAL. Registramos un total de 648.811
cuentas de personas físicas, incluyendo 212.974 de Cajas de
Ahorros y 435.837 Credicuentas, lo que representa un crecimiento
del 29%.
PAGO DE HABERES. Más de 12.000 empresas abonaron sus haberes
utilizando un soporte tecnológico confiable, como lo es la Banca
Electrónica. Entre las ventajas de nuestro producto, resaltamos la
mejora en la administración y control de los pagos y la posibilidad
de brindar prestaciones combinadas de crédito, ahorro y servicios
a sus empleados. En relación al Sistema Financiero, concentramos
el 12% de las empresas que pagan haberes mediante acreditación
en cuenta, registrando un total de 321.980 cuentas sueldo.
BANCO CREDICOOP
SEGUROS Y PLAN DE AHORRO. En lo que se refiere a Segurcoop
Cooperativa de Seg. Ltda., incrementamos la asistencia técnicocomercial a nuestros canales a partir del desarrollo de equipos
comerciales, reflejando un crecimiento del 22% en la cantidad de
pólizas vigentes.
Todas las acciones estuvieron orientadas a dar más y mejores
servicios a nuestros Asociados, como así también a mejorar los
índices de producción, especialmente en las ramas: Automotores,
Combinado Familiar, Seguro de Protección para Usuarios de
Cajeros Automáticos, Seguro de Vida Colectivo e Integral de
Comercio.
Respecto a la oferta de productos de seguros de CNP, el
incremento del volumen de contratación fue del 36%. Asimismo
CNP Plan de Ahorro automotor se fue consolidando a lo largo del
ejercicio, superando los 1.000 planes vendidos.
CAJEROS AUTOMÁTICOS, DISPENSADORES DE DINERO Y TERMINALES DE
AUTOSERVICIO. Continuamos ampliando y modernizando el parque
de Cajeros Automáticos y Terminales de Autoservicio.
Incorporamos un total de 46 Cajeros Automáticos en Filiales y
puntos neutrales, y reemplazamos la totalidad de las Terminales
de Autoservicio por dispositivos de nueva tecnología. De esta
manera alcanzamos un total de 396 Cajeros Automáticos y 276
Terminales de Autoservicio; ocupando la 7ª posición en el sistema
financiero en cantidad de equipos instalados.
BANCA INTERNET EMPRESARIA Y BANCA PERSONAL INTERNET. Este
servicio continuó mostrando una importante evolución,
consolidándose como una herramienta fundamental en la
operatoria de las empresas; con un incremento interanual en la
cantidad de usuarios del 25%, alcanzando las 35.000 empresas
adheridas. Su uso se destacó por la intensa actividad, evidenciada
en el importante aumento en los volúmenes operados que
superaron los $ 1.600.000.000 cursados mensualmente,
representando un crecimiento interanual del 55%.
Del mismo modo, la Banca Personal Internet cuenta con más de
80.000 adherentes, lo que representó un aumento del 29%.
Asimismo, la cantidad de operaciones y montos realizados por
este canal se incrementaron en un 53% y un 55%,
respectivamente.
COBRANZA DE SERVICIOS. Actualmente prestamos servicio a 825
entidades, con una recaudación de 8.370.000 comprobantes por un
monto de $ 3.070.000.000 y con un ingreso por comisiones de
$ 7.975.000. Adicionalmente continuamos incrementando la
cantidad de oficinas destinadas a cobranzas pagocoop, a través de
entidades no bancarias, contando con 65 unidades operativas en
distintos puntos del país.
COBRANZA DE FACTURAS. Implementamos este servicio que permite
a nuestros Asociados cobrar las facturas a sus clientes a través de
nuestra gestión, utilizando nuestra extensa red de Filiales y los
30 31
MEMORIA Y BALANCE 2008
diversos medios electrónicos.
COMERCIOS. Desarrollamos la cuenta Comercios.coop, un producto
especialmente diseñado para el segmento de comercios minoristas.
Su principal característica es administrar en forma centralizada y
simple las operaciones cursadas con las principales tarjetas del
mercado (Cabal, Visa, Mastercard y American Express), como así
también, las ventas realizadas con vales de consumo.
Adicionalmente ofrecemos un servicio de ventas en línea - RCC
pagos, incorporado al sitio Web del comerciante, a los efectos de la
realización de transacciones seguras por Internet, mediante la
utilización de tarjetas de crédito y débito.
CREDICOOP Y LA COMUNIDAD. Continuamos desarrollando nuestros
vínculos con Cooperativas, Mutuales y otras Entidades de Carácter
Social, muestra de ello fue la participación en la Semana de la
Economía Social que se llevó a cabo en la Provincia de Córdoba.
Asimismo intervenimos en el asesoramiento a Cooperativas de
Trabajo y el análisis de sus requerimientos al Fideicomiso de
Asistencia Financiera para Empresas Recuperadas de la Provincia de
Buenos Aires (FAFERBA), trabajando conjuntamente con el
Ministerio de la Producción de la Provincia de Buenos Aires.
Continuamos consolidando nuestra presencia en el segmento
universitario y en ese sentido, se desarrolló con éxito la Primera
Convocatoria a Presentación de Proyectos del Programa
Emprendedor XXI, en la que participaron 250 emprendedores de
todo el país.
Fundación Banco Credicoop
En el marco de la política de apoyo a las PyMEs, desarrollamos y
promocionamos diversas actividades de gran aceptación entre los
pequeños y medianos empresarios. Adicionalmente les brindamos
cursos, charlas y programas de capacitación que fueron dictados
por nuestros especialistas y por docentes de Universidades
Nacionales en diferentes puntos del país.
Continuamos promocionando diversos servicios para las PyMEs:
Grupos de Exportación, Diverpymex, Perfiles de Mercado,
Misiones Comerciales Inversas y Ferias Internacionales.
Por otra parte, fuimos elegidos para participar del "Programa de
Relevamiento y Armonización de la Estructura Institucional para
la Promoción de las Exportaciones", dentro del Programa de
Fortalecimiento Institucional de la política comercial externa, de
la Secretaría de Industria de la Nación, con fondeo del BID.
La difusión cumplió un importante papel, ya que nos permitió
brindar información de nuestros servicios a través de: la página de
Internet, los boletines informativos, la publicación digital "PyMEs
al Día" y los medios masivos de comunicación.
Calidad
Ratificando el objetivo de lograr un servicio de calidad en todas
las prestaciones que ofrecemos, se comenzó la implementación de
BANCO CREDICOOP
un Sistema de Gestión de Calidad que involucra la aplicación
metodológica de una serie de actividades orientadas al logro de la
mejora continua de nuestros productos y servicios. Profundizamos
las mejoras en la recepción y gestión de los reclamos, porque
entendemos que la resolución de esas demandas, además de dar
respuesta eficiente al Asociado mejorando el vínculo con el
mismo, permite detectar anomalías y corregirlas, evitando que se
reiteren en el futuro, agregando valor a la gestión.
Con lo descripto, no sólo se dio cumplimiento a las disposiciones
normativas del BCRA. (Comunicación "A" 4378 y
complementarias) y a las pautas establecidas por el Código de
Prácticas Bancarias, sino que se contribuyó a una tarea tan
permanente como relevante para la organización, como es el
fortalecimiento del vínculo con los Asociados.
Movimiento de Asociados
Recursos Humanos, Materiales
y Tecnológicos
32 33
Cantidad de Asociados al 30.06.07
Altas del Ejercicio
Cantidad de Asociados al 30.06.08
593.442
77.450
670.892
El importante crecimiento de los volúmenes operados, el plan de
apertura de nuevas Filiales y la asignación de mayores recursos a
los canales de comercialización, generaron la creación de 363
nuevos puestos de trabajo; los que sumados a los reemplazos por
bajas ocurridas por motivos diversos demandaron la incorporación
de 480 nuevos empleados. Fueron promovidos a funciones
superiores 256 integrantes de la Organización, significando
también un importante crecimiento con relación al Ejercicio
anterior. A efectos de consolidar este proceso de crecimiento y
ante la constante necesidad de nuevos funcionarios, hemos
trabajado para constituir una base potencial de 400 futuros
cuadros, desplegando además una importante cantidad de
acciones de capacitación y entrenamiento, con el fin de
proporcionar a los nuevos recursos y funcionarios una formación
de calidad que les permitirá asumir sus nuevas responsabilidades.
Otro aspecto a tener en cuenta fue el lanzamiento de Crecer XXI,
proyecto estratégico que en la primera etapa de implementación
demandó el diseño de materiales de capacitación específicos,
estrategias de formación adecuadas para toda la geografía del
Banco, habilitación de nuevas sedes de capacitación e
incorporación de nuevos instructores a la plantilla del
Departamento de Capacitación. Se continuó con el Programa de
Competencias Críticas de Gestión, a través del cual se organizaron
actividades destinadas al personal de Filiales y áreas
centralizadas. En estos talleres se abordaron distintos temas con la
finalidad de promover el desarrollo de las habilidades de gestión.
Destacado papel ha tenido el desarrollo de la capacitación a
distancia. Se consolidó un equipo especializado dedicado al
diseño, desarrollo y mantenimiento de los programas de formación
en red. En la actualidad contamos con una oferta de 24 cursos que
MEMORIA Y BALANCE 2008
abarcan las áreas del conocimiento comercial, operativo e
institucional. Un hecho destacable es que del total de
participantes en los cursos internos, un 23% lo realizó bajo esta
modalidad. En el marco del convenio suscripto con la Universidad
Nacional de Tres de Febrero, fueron becados para el Postgrado en
"Economía Social y Dirección de Entidades sin Fines de Lucro", 13
empleados en la modalidad presencial y 36 en la modalidad
virtual, los que se encuentran cursando actualmente y que
sumados a los que cursaron en años anteriores, ascienden a un
total de 118 empleados. Se continuó trabajando con los
ingresantes en la formación institucional, incorporando a la
actividad el intercambio con un Dirigente de la Mesa Directiva.
Desde fines del año pasado, y a partir de las demandas recibidas,
se diseñó la actividad sobre "Historia del Movimiento y Estatuto
del Banco", que hemos desarrollado en varias Gerencias de la Casa
Central y se prevé la realización de 23 talleres más, para luego ser
replicados en todas las Filiales con funcionarios, empleados y
dirigentes. Las diferentes actividades de formación y capacitación
que se llevaron a cabo a lo largo del ejercicio, a través de la
modalidad presencial y a distancia, implicaron la presencia de
10.060 empleados y funcionarios, y se abordaron las siguientes
temáticas:
TEMÁTICA
TOTAL DE ASISTENTES
1.841
Comercial
1.817
Gestión
1.994
Institucional
Lavado de Dinero
Operativo
711
3.697
10.060
El personal del Banco asciende, a la finalización del presente
ejercicio, a 4.103 empleados, correspondiendo 2.332 a Filiales y
1.771 a Casa Central. Como en ejercicios anteriores el Banco viene
desarrollando un sostenido plan de inversiones en nuevos locales
y reformas necesarias en Filiales para afianzar los planes de
crecimiento. En este marco se inauguraron en este ejercicio las
nuevas Filiales Gral. Roca (Provincia de Río Negro), Los Bulevares
(Provincia de Córdoba), Villa Constitución (Provincia de Santa Fe)
y Berisso, Burzaco, Loma Hermosa y Olavarría (Provincia de
Buenos Aires). Se iniciaron además las obras para nuevas
localizaciones en Florencio Varela y Altos del Talar en la Provincia
de Buenos Aires, Almagro en la Ciudad Autónoma de Buenos
Aires, Viedma en la Provincia de Río Negro y San Luis en la
capital de esa Provincia. Paralelamente se comenzaron las obras
de mudanza a nuevos locales para las Filiales Maipú (Mendoza) y
Junín (Provincia de Buenos Aires) y se completaron las mudanzas
BANCO CREDICOOP
iniciadas en el ejercicio anterior de las Filiales Córdoba Centro,
Gualeguaychú, Río Tercero, Núñez y San Juan. Se encaró además
un importante número de tareas de mantenimiento en numerosas
Filiales, se realizaron reformas y nuevos recintos para Cajeros
Automáticos y se dio inicio al plan de nuevas instalaciones de
medios automáticos para el próximo ejercicio con un número
cercano a los 100 dispositivos. En cuanto a la Casa Central se
comenzaron a materializar los planes de mejoras tendientes a
soportar el crecimiento de las diversas Gerencias así como una
importante adecuación tecnológica y de servicios en los edificios
del Centro de Procesamiento. Se implementó la Fase I del Proyecto
Crecer XXI, que corresponde al Sistema de Administración de
Personas (Base Única de Personas), que brinda una mayor y mejor
explotación de los datos. Se desarrollaron nuevas funcionalidades
para cumplir con requerimientos comerciales en: Altas Masivas Incorporación de Tarjeta Precargada, Visa, Preemisiones Visa
Tarjeta Mayorista y Comercio Mayorista - Habilitación del alta de
estos productos en Contratos. American Express - Implementación
del Pago a Comercios. Administración del servicio Tarjeta
Cobrador, para empresas. Se implementaron: Nueva versión del
Sistema de Títulos, al que se puede acceder desde el portal interno
permitiendo ingresar rápida y fácilmente a las operaciones.
Cobranza de Facturas, producto que posibilita que una empresa
asociada al Banco, cobre a sus clientes (Asociados o no) las ventas
realizadas o los servicios prestados, utilizando los canales de
cobranza que posee nuestra Institución. Nuevas funcionalidades a
la Banca Internet, respecto de Operaciones de Comercio Exterior y
Visualización de Resúmenes de Cuenta, entre otros.
Acompañando el notable crecimiento de la operatoria en general y
la incorporación de nuevos servicios y/o aplicaciones se
efectuaron significativas inversiones para la adecuación de la
infraestructura tecnológica que los sustentan. Entre ellos, podemos
mencionar: Recambio de los servidores de Banca Internet.
Recambio del equipamiento de conectividad general de los
servicios y usuarios. Recambio del equipamiento de servicios y
bases de datos departamentales varios. Aumento de potencia de
aplicaciones en entorno Unix. Cambio del equipamiento del actual
sistema central (Mainframe) y su contingencia aumentando su
potencia en un 30%. Aumento de la capacidad de almacenamiento
de información superando los 60 TB entre ambos centros de
cómputos. En el marco de los servicios brindados internamente y a
través de Internet, se han efectuado inversiones con el objetivo de
mantenernos permanentemente actualizados en materia de
seguridad de la información. En ese sentido se adquirió
equipamiento de protección, firewalls internos, con el objetivo de
controlar el acceso al nuevo sistema Central que está siendo
implementado en reemplazo del actual.
Como todos los años, en cumplimiento del plan de control de
34 35
MEMORIA Y BALANCE 2008
seguridad interno, se realizaron trabajos de revisión de seguridad
sobre las distintas plataformas del banco, con la finalidad de
identificar debilidades y riesgos asociados que pudiesen afectar la
disponibilidad, integridad y confidencialidad de la información.
Estas verificaciones alcanzaron tanto servicios internos como
externos, entre los cuales mencionaremos Banca Internet, las
comunicaciones remotas entre las Filiales y Casa Central a través
de redes virtuales privadas y la revisión de servidores y
aplicaciones internas. Durante el período se expandió la Red de
Comunicaciones IP en Filiales, incorporándose a la misma 20
nuevos enlaces basados en tecnología MPLS-VPN, que permite
disponer de mayores anchos de banda y optimizar su utilización
para el tráfico de voz y datos entre las sucursales y las
dependencias centrales. También se efectuaron ampliaciones de
ancho de banda en otros 50 enlaces. Como parte de los diversos
proyectos orientados a la mejora de infraestructura en Filiales, se
completaron durante el ejercicio las tareas de reemplazo de
estaciones de trabajo (incluyendo el cambio de sistema operativo),
en 79 Filiales. Asimismo se efectuó el recambio de monitores en
152 Filiales, abarcando el proyecto el reemplazo completo de los
correspondientes a las terminales de caja, por unidades de
pantalla plana de última tecnología. Continuó la ampliación y
modernización de la Red de Cajeros Automáticos en Filiales,
incorporándose a la misma 29 unidades adicionales. En el marco
de distintos acuerdos comerciales, se instalaron asimismo 10
nuevos Dispositivos Dispensadores de Dinero y 1 Cajero
Automático en puntos neutrales. En lo que respecta a Terminales
de Autoservicio (TAS), se realizó el recambio completo de las
antiguas Terminales de Autoservicio NEC CI-2001, por unidades
correspondientes al nuevo modelo de desarrollo propio. Este
reemplazo comprendió a un total de 138 equipos instalados en 108
Filiales. Desde la Asesoría en Organización y Procesos se está
apoyando la implementación de los proyectos estratégicos y
acompañando a un grupo de áreas adecuando y sistematizando los
procesos, los indicadores de performance y/o ANS, la estructura
organizacional y propiciando los cambios culturales que se
requieren, dotándolas de las herramientas necesarias para poder
administrar el crecimiento esperado del Banco. Las áreas son las
siguientes:
Gerencia de Riesgos
Gerencia de Operaciones Crediticias
Gerencia de Exterior
Centro de Contacto Telefónico (ex CAT)
Departamento de Medios Automáticos
Gerencia de Recursos Humanos
Gerencia de Servicios Administrativos
Gerencia de Banca Personal
Gerencia de Banca Empresa
BANCO CREDICOOP
En lo que se refiere al proceso crediticio, se avanzó con la
conformación de la Gerencia de Operaciones Crediticias.
En cuanto a la evaluación crediticia se avanzó con la Gerencia de
Riesgo en el desarrollo de herramientas que permitan una mayor
sistematización, una evaluación uniforme en todo el Banco, que
nos habilite a abordar el mercado abierto generando las
condiciones para que la Gerencia pueda hacer un monitoreo
permanente de los riesgos asumidos. En conjunto con las
Gerencias de Banca Personal y Riesgos se acordaron y publicaron
las políticas crediticias para las personas. Para propiciar un
modelo de atención en Filiales que favorezca la derivación de
tareas que no agregan valor en la relación con los Asociados y para
poder absorber buena parte del crecimiento proyectado en la
Banca Personal, se avanzó en la implementación del Centro de
Contacto Telefónico. Se implementó en la mayoría de las zonas la
figura del Responsable Operativo Zonal. Se adecuaron una serie de
circuitos y normativas para facilitar el funcionamiento de las
Filiales y se acompañó la implementación de los proyectos de
Recursos Humanos, Infraestructura Edilicia, Crecer XXI y
Optimización de Procesos. Estas acciones permitieron cumplir uno
de los tres objetivos, el de liberar a los Gerentes Zonales del
seguimiento de tareas operativas, y se comenzaron a despejar
algunas de las cuestiones operativas de las Filiales.
Personal
Es muy importante destacar el invalorable compromiso y esfuerzo
puesto de manifiesto por todo el personal sin distinción de
jerarquías, a lo largo de este ejercicio, lo cual contribuyó
plenamente para que nuestra Entidad alcanzara los objetivos
fijados y obtuviera el reconocimiento de Asociados y público en
general. Por lo expresado van nuestras felicitaciones, instando una
vez más a redoblar los esfuerzos para continuar demostrando
nuestra identidad cooperativa.
Plan de Gestión
Nuestro Plan de Gestión, como herramienta estratégica
fundamental que orienta y ordena nuestro accionar comercial e
institucional, refleja el fuerte compromiso colectivo que involucra
a todos los que integramos nuestro Banco Cooperativo y nos ha
permitido alcanzar importantes logros durante el ejercicio 20072008. Asimismo, hemos concluido el tercer Plan de Gestión
Institucional, en el cual se han establecido y cuantificado objetivos
como así también las acciones concretas para su logro,
consolidando de esta manera un proceso de planificación integral
que permite coordinar los esfuerzos destinados tanto a la actividad
administrativo-comercial como a la institucional. De esta manera
ponemos en práctica los principios que hacen a nuestra gestión
cooperativa y que se expresan tanto en la Misión del Banco como
en los Objetivos Estratégicos aprobados oportunamente por el
Consejo de Administración.
36 37
MEMORIA Y BALANCE 2008
Durante este ejercicio, hemos avanzado en el desarrollo de nuestro
Plan Estratégico de Mediano Plazo, el cual engloba un conjunto de
proyectos estratégicos que constituyen los pilares que permitirán
alcanzar y soportar adecuadamente el crecimiento necesario para
lograr nuestro objetivo. Los 12 proyectos estratégicos iniciados
cubren aspectos comerciales, tecnológicos, edilicios, de procesos,
de calidad y de recursos humanos y formación institucional de
nuestros cuadros, y se enumeran a continuación:
1. Formación institucional de nuestros cuadros.
2. Centro de Contacto Telefónico.
3. Banca Personal.
4. Desarrollo de Canales Alternativos.
5. Calidad.
6. Recursos Humanos.
7. Infraestructura edilicia.
8. Basilea II y administración de riesgos.
9. Optimización de procesos.
10. Crecer XXI.
11. Responsables operativos zonales.
12. Desarrollo de áreas de servicios comerciales.
Cada proyecto cuenta con un Comité de Dirección, un
Patrocinador que es un miembro del Comité Ejecutivo y un
Director. Los Directores de cada proyecto informan periódicamente
su grado de avance en el Comité de Planeamiento Estratégico y
Control de Gestión, que realiza su seguimiento y monitoreo.
Asimismo los Patrocinadores informan sobre el estado de los
proyectos al Comité Ejecutivo.
Los objetivos económico-financieros del Plan de Gestión del
ejercicio bajo análisis fueron definidos teniendo en cuenta el
aumento esperado de participación para potenciar nuestra
presencia en el sistema financiero, las inversiones y gastos
necesarios para tal fin y la necesidad de crecimiento de nuestro
patrimonio neto por medio de la capitalización de los excedentes.
Entre los diversos logros alcanzados durante el ejercicio podemos
mencionar:
Hemos incrementado los ingresos netos por servicios, superando
los objetivos fijados, gracias a importantes acciones comerciales
que nos han permitido aumentar nuestro volumen de negocios,
manteniendo al mismo tiempo nuestra decisión de no apelar a
aumentos de tarifas de los servicios ofrecidos.
El manejo presupuestario ha sido prudente y medido, con lo cual
hemos conseguido un estricto control de los gastos en un contexto
de aumento de costos laborales e inflación creciente.
Continuamos trabajando en el seguimiento y monitoreo de los
acuerdos de niveles de servicio vigentes y en la firma de nuevos
acuerdos con el objetivo de mejorar permanentemente la calidad
los servicios internos y a nuestros Asociados.
El funcionamiento pleno de las diversas instancias de control y
BANCO CREDICOOP
seguimiento del Plan continúa siendo un factor fundamental en el
mejoramiento de nuestra manera de gestionar participativa y
democrática.
Las Comisiones Asesoras Zonales, en sus reuniones mensuales,
han acompañado la labor de los comités, realizando una profunda
evaluación sobre la marcha del Plan de sus respectivas zonas y
promoviendo las acciones correctivas necesarias.
La Gerencia de Planeamiento Estratégico y Control de Gestión
monitoreó la gestión comercial vinculada a la evolución de
depósitos, préstamos, productos y servicios e índice de derivación
a medios automáticos. Asimismo efectuó un seguimiento especial
de los resultados, los ingresos comisionables, el margen financiero
y el presupuesto de gastos e inversiones.
Mensualmente, la Gerencia antes mencionada ha elaborado los
tableros de control general y por canal proveyendo, a través de los
mismos, a los canales comerciales y a las diversas instancias de
control correspondiente la información necesaria para la
evaluación de lo hecho y la identificación de los posibles desvíos.
El Comité de Seguimiento del Plan de Gestión analizó
mensualmente la evolución del mismo, transmitiendo sus
conclusiones por medio de la Gerencia General a la Dirección del
Banco, siendo éste uno de los puntos importantes del temario
tratado en cada una de las reuniones mensuales del Consejo de
Administración del Banco.
Consejo de Administración
38 39
Durante el ejercicio continuó fortaleciéndose el funcionamiento
institucional de nuestro Banco. En las 22 zonas fue creciendo la
gestión del Consejo de Administración contemplando la
problemática local y regional, teniendo en cuenta la dimensión y
diversidad geográfica de la Entidad.
El trabajo específico de las Comisiones Asesoras Zonales favoreció
notablemente la participación de las Filiales. Ese espacio regional
continúa generando una forma original y eficaz de gestión que
sintetiza el plano institucional-social y el de la empresa cooperativa.
Este funcionamiento organizacional se apoya como siempre en la
participación desde la base de la cooperativa, a través de las
Comisiones de Asociados, sosteniendo su rol protagónico de
vinculación con los Asociados y Entidades vinculadas a cada Filial.
De esta forma, el modelo de trabajo de la organización continuó
privilegiando la acción local, favoreciendo la más amplia superficie
de contacto posible con los integrantes de la entidad cooperativa.
El Consejo mantuvo su pleno funcionamiento a través de sus
reuniones mensuales que incluyen a la Mesa Directiva y a la
Gerencia General. Como ya es tradicional participa también un
importante número de funcionarios.
Sobre la base de este equilibrado esquema de conducción se trataron
y aprobaron los temas de mayor trascendencia para el
funcionamiento del Banco.
MEMORIA Y BALANCE 2008
En lo concerniente a los temas principales de la estrategia
empresaria de la Entidad, el Consejo discutió permanentemente la
situación económica y financiera del país en función de definir
adecuadamente el escenario futuro y así responder con precisión y
máxima eficacia a la complejidad que el actual contexto exige.
El Consejo de Administración debió conducir y orientar a la Entidad
en el marco de la actual coyuntura económico-financiera. Los
indicadores muestran claramente que el comportamiento del Banco
ha sido muy positivo.
Las decisiones principales que adoptó la Dirección del Banco se
fundamentaron en nuestros principios y en las propias tradiciones
del movimiento cooperativo -apelar a nuestros Asociados y a la
opinión pública- brindándoles en forma transparente toda la
información del caso y comprometiendo manifiestamente una clara
y definida interpretación de los hechos en debate. Así fue que,
apoyados en la experiencia de nuestras fuentes históricas en la
materia, las políticas elaboradas por el Consejo de Administración
han logrado el pleno respaldo y confianza de nuestros Asociados y
público en general.
En todas las reuniones del Consejo de Administración se ponderó
en forma integral la marcha del Plan de Gestión. Este proceso de
debate y control de gestión ayudó a adoptar con rapidez las acciones
correctivas necesarias, lográndose un nivel de cumplimiento del
Plan que debemos calificar de excelente y que nos ha permitido, no
sólo obtener resultados positivos, sino continuar mejorando nuestro
posicionamiento, pudiendo iniciar un nuevo ejercicio con
renovadas expectativas de éxito y con una situación económicofinanciera consolidada.
El Consejo de Administración se abocó al debate y aprobación de
los ejes principales del Plan de Gestión Institucional para toda la
organización.
La Mesa Directiva elaboró y presentó una metodología para abordar
el planeamiento y desarrollo del Plan a partir de lo cual el conjunto
de integrantes de la Entidad trabajó en forma armónica y con una
herramienta común.
Luego de un fecundo proceso de elaboración colectiva el Plan se ha
consolidado como una verdadera viga maestra para toda nuestra
labor en el plano institucional.
A partir de su fortalecimiento y formalización, se desarrolló en todas
las instancias del Banco un amplio intercambio de ideas en torno a
los ejes principales allí planteados que contemplan la esencia de
nuestro ideario y nuestro modelo: a) profundizar la democracia
participativa; b) fortalecer el rol de los eslabones de gestión de la
Entidad: Consejo de Administración, Comisiones Asesoras Zonales y
las Comisiones de Asociados; c) crecer en el número de Asociados
que participan actualmente en la gestión cooperativa; d) incrementar
la influencia de nuestra organización en el debate de ideas por una
sociedad solidaria y auténticamente democrática.
BANCO CREDICOOP
Como corolario de este proceso se lanzó formalmente el Plan de
Gestión Institucional para el ejercicio. Este instrumento aplicado en
forma flexible y constante posibilitó lograr un planeamiento del
Banco en la materia que se va superando y enriqueciendo año tras
año por el crecimiento y la profundidad de la participación en su
elaboración en las Filiales del Banco.
El funcionamiento de los Comités de Autocontrol del Plan de
Gestión Comercial permitió con su mecánica de trabajo que el tema
institucional fuese tratado adecuadamente en ese ámbito, facilitando
que las Comisiones de Asociados a partir de la información
emanada impulsen y monitoreen el Plan de Gestión Institucional y
consecuentemente el Plan Integral del Banco.
La actividad educativa se planificó estratégicamente como parte del
programa integral de fortalecimiento institucional de todo el Banco,
basándose en una metodología pedagógica que posibilitara concretar
una experiencia extendida de formación en la práctica.
Con la marcha del Plan de Gestión Institucional, valiosa
metodología para el trabajo institucional en general y para el
accionar educativo en particular, la Secretaría de Educación
Cooperativa continuó desarrollando su programa educativo
destinado a la formación y capacitación de los cuadros dirigentes.
De esta manera comenzó a alinear su trabajo con las necesidades del
proceso de planificación y gestión del Banco.
A partir de allí quedó definida la tarea institucional esencial: el
crecimiento de las Comisiones de Asociados, núcleo fundamental y
vital para la participación efectiva en la gestión de la cooperativa, y
el debate y difusión de la Propuesta Cooperativa del Instituto
Movilizador de Fondos Cooperativos.
La Secretaría de Educación Cooperativa, junto a los Responsables de
Educación Cooperativa Zonales y los Secretarios de Educación de
las Filiales, llevaron adelante el Programa Educativo propuesto por
la Secretaría y aprobado por nuestro Consejo de Administración. El
mismo, tiene como fin prioritario el fortalecimiento institucional de
todos quienes integran el Banco Cooperativo. Así, junto a la
Gerencia de Recursos Humanos en el marco del proceso de
Fortalecimiento Educacional, se trabajó conjuntamente para
consolidar el Modelo de Gestión Integral de nuestra Entidad.
Sobre esta base se pusieron en marcha nuevas instancias de
aprendizaje que implicarán un salto cualitativo significativo ya que
involucrará a Dirigentes y Funcionarios. En este marco, se planificó
la realización de Talleres Zonales conjuntos entre Dirigentes,
Funcionarios de la Filiales y Funcionarios de Casa Central a fin de
consolidar, como constructores y difusores del proyecto
cooperativo, a nuestros cuadros de dirección.
Durante el primer semestre del Ejercicio, en las 22 Zonas del Banco
se realizó el Taller Central "Frente a la crisis, principios y
coherencia. La respuesta del IMFC y sus cooperativas asociadas a
las crisis de 1966, 1976 y 2001", actividad que se replicó en cada
40 41
MEMORIA Y BALANCE 2008
Filial con la participación de la totalidad de los integrantes de las
Comisiones de Asociados, Funcionarios y Personal de las mismas.
Es importante destacar que con el mismo sentido se llevó a cabo
también en Gerencias de la Casa Central.
En el segundo semestre este proceso de formación y Fortalecimiento
Institucional continuó con la misma metodología de trabajo, con el
Taller "Historia, Estatuto y Participación: Una recorrida desde la
práctica". Esta etapa abarcará todo el año 2008.
Como es habitual, la Secretaría y su Equipo de Trabajo realizaron 3
reuniones durante el Ejercicio con los Responsables de Educación
Cooperativa Zonales del Banco a efectos de evaluar y balancear la
tarea realizada y planificar de manera conjunta la siguientes etapas
de trabajo junto a la realización de charlas y debates sobre la
temática educativa en relación a nuestra tarea político
institucional.
En el orden internacional, destacamos la participación en 3
eventos de gran importancia: la Asamblea Anual de la Federación
Latinoamericana de Bancos (FELABAN) y la 49º Asamblea Anual
de Gobernadores del BID, ambas realizadas en Miami (Estados
Unidos); y el Comité Ejecutivo de la Confederación Internacional
de Bancos Populares (CIBP), realizado en Bruselas, Bélgica.
En cumplimiento de la Comunicación "A" Nº 2525 y
complementarias del Banco Central de la República Argentina,
continuó funcionando el Comité de Auditoria con el expreso
objetivo de vigilar -mediante su evaluación periódica- el adecuado
funcionamiento de los sistemas de control interno, y contribuir a la
efectividad de los mismos. Asimismo, el citado Comité interactuó
con los diversos estamentos vinculados a las funciones de control
interno y externo de la entidad (Auditoría Interna, Auditoría
Externa, Comisión Fiscalizadora, etcétera).
Por su parte, con ajuste a la Comunicación "A" 4353, el Comité de
Control y Prevención del Lavado de Dinero cumplió su rol de
mantener actualizada la modelación de políticas prudenciales, de
sensibilización, y de control, destinados a optimizar la
profesionalización en la tarea de contacto y aplicación de la política
"Conozca su Asociado", y el concurrente cumplimiento de las
Normas que históricamente ha exhibido como fortaleza nuestra
Organización Cooperativa.
El Consejo de Administración del Banco organizó el 10º Concurso
de Dibujo y Pintura "La Aventura de la Cooperación" conjuntamente
con la organización pedagógica "Caminos de Tiza". Esta
convocatoria, que marca la finalización de este proyecto cultural
luego de 10 años consecutivos, fue coronada con un éxito notable ya
que participaron 88.005 alumnos y 6.335 docentes de 2.874 escuelas
de toda nuestra geografía.
El logro alcanzado tuvo en el trabajo de las Comisiones de
Asociados su base de sustentación. El concurso generó también una
amplísima repercusión en la prensa, tanto en los medios nacionales
BANCO CREDICOOP
como locales. El Sr. Carlos Heller, Presidente del Banco, continuó
ocupando la vicepresidencia primera de la Asociación de Bancos
Públicos y Privados de la República Argentina (ABAPPRA).
Como siempre, miembros del Consejo de Administración integran la
Dirección del Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos,
participando en sus iniciativas y representando al IMFC y/o al
Banco en actos y reuniones de carácter regional o nacional.
Comisiones de Asociados
El período bajo análisis ha evidenciado nuevamente el rol
protagónico que juegan los integrantes de las Comisiones de
Asociados, tanto en lo referente a la colaboración con su
Presidente, como en la tarea de vinculación con Asociados y
empresas de cada Filial.
Las Comisiones de Asociados, que funcionan en cada una de las
Filiales del Banco, son la materialización de la filosofía
cooperativa de nuestra Entidad. Tienen a su cargo la supervisión,
junto a funcionarios y personal de la Filial, de la gestión
administrativa y comercial de la misma y el desarrollo de la
política institucional de la cooperativa. Además son las
responsables, dado el carácter social del Movimiento Cooperativo,
de la vinculación del Banco con la comunidad en la que actúan.
Merced a la iniciativa de cada Comisión de Asociados se
desarrollaron centenares de actividades de muy diverso carácter,
que en muchos casos tuvieron la valiosa colaboración del IMFC,
IDELCOOP, IADE, APYME y dirigentes y funcionarios del Banco,
además de personalidades de la cultura, la política y los
movimientos sociales. El resumen de tales actividades y la
cantidad de participantes en las mismas es el siguiente:
Charlas y debates
Cursos y seminarios
Actos masivos
Reuniones con pequeño número de Asociados
referidas a diferentes temas
Conmemoraciones diversas, cenas, actividades
culturales, sociales
Actividades difusión de Propuesta Cooperativa
con Asociados e Instituciones
TOTAL
Instituto Movilizador
de Fondos Cooperativos
42 43
ACTIVIDADES
976
711
ASISTENTES
26.895
13.092
14.776
2.002
12.881
1.258
45.221
3.317
8.264
46.241
159.106
El IMFC puso en marcha un servicio de consultoría destinado a
brindar asesoramiento y asistencia técnica para la constitución de
Cajas de Crédito Cooperativas. Así, en el marco de la Ley 26.173 y
su reglamentación por el Banco Central de la República Argentina,
el Instituto retoma una de sus actividades fundacionales
coincidentemente con la celebración de su 50º Aniversario.
Una de las tareas desarrolladas en esta nueva etapa de las
mencionadas entidades financieras, han sido los dos Seminarios
dictados en la sede del Centro Cultural de la Cooperación Floreal
Gorini, en abril y mayo de 2008, con la participación de consejeros
MEMORIA Y BALANCE 2008
y funcionarios de numerosas Cooperativas de servicios públicos,
como así también de organismos públicos interesados en dicha
temática.
Por otra parte y a través de 2 de sus representantes, el Instituto
Movilizador integra el cuerpo docente del Curso de Alta
Formación para Directivos y Ejecutivos de Cajas de Crédito
Cooperativas, diseñado y coordinado por la Universidad de
Bologna, la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de
Buenos Aires, la Universidad Nacional de Córdoba y el Instituto
de Investigación y Formación en Administración Pública.
En relación con el primer medio siglo de fecunda labor en el
campo de la economía solidaria, el IMFC diseñó a fines de 2007
un amplio programa de festejos que finalizará el 29 de noviembre
de 2008 con un gran acto público en el tradicional estadio porteño
Luna Park. Previamente, y dentro del primer semestre del año en
curso, se confeccionó un video conmemorativo cuyo contenido
refleja las principales realizaciones del Instituto en el contexto
histórico nacional, a lo largo de las últimas cinco décadas.
También se comenzó a trabajar en la elaboración de un libro,
producto de la investigación encomendada a un equipo del Centro
Cultural de la Cooperación, donde se dará cuenta del rico proceso
protagonizado por el IMFC en todos estos años.
Otra de las iniciativas integradas en el programa de festejos es el
concurso de afiches sobre los Principios de la Cooperación con el
objetivo de multiplicar la difusión de los pilares doctrinarios del
cooperativismo a través de un material gráfico de fácil
comprensión y gran calidad estética. En tal sentido, los trabajos
ganadores y distinguidos con menciones especiales circularán en
una muestra itinerante por las Filiales del IMFC y sucursales del
Banco Credicoop. También llegarán más allá de las fronteras de
nuestro país en virtud del auspicio otorgado por la Alianza
Cooperativa Internacional (ACI) en su Oficina Regional para las
Américas.
En coincidencia con el festejo del medio siglo del Instituto
Movilizador, durante 2008 también tuvieron lugar dos gratos
acontecimientos reflejados en números redondos: la edición 1000
del periódico Acción y el libro 200 de Ediciones Desde la Gente.
Un hecho destacado en materia institucional ha sido la Primera
Convención de Comisiones Asesoras del IMFC, realizada el 29 de
marzo del año en curso, con la participación de más de 130
asistentes, entre consejeros, dirigentes de las comisiones asesoras y
funcionarios provenientes de las Filiales Cuyo, Córdoba, Litoral,
Buenos Aires, La Plata, Mar del Plata y Bahía Blanca.
La jornada, rica en intercambio de experiencias y protagonismo de
todos los asistentes, culminó con la proclamación del Plan Integral
de Gestión, el cual abarca tanto las tareas específicamente
institucionales como los objetivos en materia de promoción y
BANCO CREDICOOP
comercialización de productos y servicios.
Con respecto a la presencia del IMFC en organismos de
integración nacional e internacional, cabe destacar la participación
de sus representantes en la Confederación Cooperativa de la
República Argentina, donde nuestra federación ocupa la
Vicepresidencia primera, en la persona del Señor Edgardo Form.
También corresponde mencionar al Consejo Consultivo de la ACI,
en el que el Instituto tiene a su cargo la representación alterna por
las entidades adheridas de la República Argentina.
Periódico Acción
44 45
El periódico prosiguió con su consecuente tarea de presentar cada
15 días a los lectores un panorama del acontecer nacional e
internacional, desde una perspectiva crítica y transformadora de la
realidad, inspirada en los principios y valores de la cooperación
en respuesta de la problemática social.
Acción llegó -en su edición correspondiente a la segunda quincena
de abril último- a su número 1.000, un verdadero acontecimiento
para el movimiento cooperativo nucleado en el IMFC. En esa
oportunidad, el periódico publicó un suplemento especial
dedicado a reseñar su trayectoria y a ofrecer a sus lectores una
visión del complejo y trascendental tema de la comunicación
masiva, analizando las consecuencias de la concentración
multimediática y el papel de los medios alternativos, de los que
Acción forma parte.
Un despliegue relevante sigue teniendo la designación de las
Figuras del Año, una sección ya clásica, que a fines de 2007
estuvo consagrada a mujeres y hombres del denominado Teatro
Comunitario, una nueva forma de arte popular desarrollada en
todo el país.
En lo que respecta a nuestro Banco, y como es habitual, Acción
reflejó en sus páginas toda la vida institucional, desde la Asamblea
General Ordinaria y el lanzamiento del Plan de Gestión hasta las
actividades organizadas por las Comisiones de Asociados de las
distintas Filiales. De esa manera, se dedicaron notas especiales a
temas como el concurso La Aventura de la Cooperación, las
Jornadas de Responsables de Educación Cooperativa, y a difundir
diversos servicios.
También se realizaron entrevistas a dirigentes del Consejo de
Administración.
Un hecho a subrayar, en el año del cincuentenario del IMFC, es la
serie de notas biográficas destinadas a evocar dirigentes
emblemáticos del movimiento; esa secuencia se inició con una
nota sobre Amero Rusconi, continuó con Meyer Dubrovsky, Jacobo
Laks y proseguirá en el curso del año del aniversario con los
nombres de Floreal Gorini, Jacobo Amar, Nelson Giribaldi, David
Naishtat y Tobías Fainberg, entre otros.
Al cierre de este ejercicio, y al mismo tiempo que Acción sigue
experimentando un importante aumento de su cantidad de
MEMORIA Y BALANCE 2008
suscripciones, con una tirada actual cercana a los 70.000
ejemplares (hecho en el que tiene importancia fundamental la
gestión de nuestro Banco), las autoridades del IMFC y del
periódico se encuentran analizando un trascendente cambio en la
estructura de contenidos y en el diseño, para que Acción se siga
actualizando y a la vez ocupando un lugar de privilegio en el
periodismo nacional.
Instituto de la Cooperación
Fundación de Educación,
Investigación y Asistencia Técnica
IDELCOOP
Idelcoop continuó asistiendo a la Secretaría de Educación del
Banco Credicoop Coop. Ltdo. para el desarrollo e implementación
del Plan de Educación Cooperativa, en línea con el Plan de
Gestión Institucional de la Entidad.
Se llevaron a cabo 2 Encuentros de Responsables Zonales de
Educación Cooperativa en diciembre de 2007 y abril de 2008. En
ambos se realizó un balance del proceso de fortalecimiento
institucional que, en sus distintas etapas, se desarrolló en los
talleres Zonales conjuntos entre dirigentes y funcionarios y las
actividades derivadas de ellos. También se dio continuidad a la
formación de los dirigentes a partir de los análisis sobre la
coyuntura política, económica y social.
Se desarrollaron, a pedido de las Comisiones de Asociados, varios
talleres sobre distintas temáticas con el objeto de fortalecer la
formación dirigencial de sus miembros. Esta capacitación abordó
los siguientes temas: "Gestión cooperativa", "Economía y
Sociedad", "La Propuesta para Refundar la Nación. Herramientas
para su Argumentación", "Historia Política y Económica y
Geopolítica" e "Introducción al cooperativismo".
Se prosiguió difundiendo la temática cooperativa a través de
materiales impresos editados por IDELCOOP. En ese sentido, cabe
destacar la continuación de la edición de la Revista de IDELCOOP,
orientada principalmente a la formación dirigencial de nuestro
movimiento, teniendo en cuenta los desafíos planteados a los
dirigentes del Banco en el marco de su Plan de Gestión
Institucional. Se concretó a través de la publicación de artículos
que recogen la reflexión de nuestros principales dirigentes y de
toda la documentación del IMFC y del Banco Credicoop.
Durante el Ejercicio hemos aportado a IDELCOOP la suma de
$ 368.406 en concepto de asistencia académica, publicaciones y
donaciones.
Previsol AFJP S.A.
El ejercicio finalizó con una pérdida de $ 7.084.219 originada
fundamentalmente en los cambios generados por la reforma
previsional implementada en el año 2007. El tope del 1%
establecido al cobro de comisiones, y la incidencia del pase de
Afiliados al sistema de reparto, provocaron la baja de los ingresos
operativos en la suma de $ 3.141.770 (9,08%). El cumplimiento de
los planes en ejecución diseñados por el Directorio prevén el
retorno al equilibrio presupuestario en un horizonte de corto y
BANCO CREDICOOP
mediano plazo.
En la gestión específica, se han alcanzado rendimientos de
envergadura, entre otros:
Previsol AFJP ha sido la Administradora que menor variación
porcentual ha sufrido en la disminución de aportantes de todo el
Sistema en el último año (9%). Esto se debió a la excelente gestión
comercial desarrollada y a las políticas de contención y
asesoramiento brindadas a los afiliados en el marco de la
mencionada Reforma Previsional.
Previsol AFJP, con 28.312 traspasos netos entre Administradoras,
se ha ubicado en el 2º lugar del Sistema en el período comprendido
entre el 1 de junio de 2007 y el 31 de mayo de 2008.
Se ha mantenido un buen desempeño en materia de inversiones,
posicionándose a junio de 2008 en el 4º lugar en los rendimientos
anuales, y en la rentabilidad histórica.
Al cierre del ejercicio se administraban los fondos de 325.594
Afiliados, con una participación de mercado del 3,40%. Es de
destacar que al cierre del año anterior, la participación de mercado
ascendía al 3,18%.
El Patrimonio Neto del Fondo de Jubilaciones y Pensiones al
30.06.2008 ascendía a $ 2.442.006.988,51.
Previsol Compañía de Seguros de
Vida S.A.
Previsol Cía. de Seguros de Vida resultó adjudicada en la licitación
de la póliza de Seguro de Vida de Invalidez y Fallecimiento de
Previsol AFJP. La cobertura se extendió hasta el 31 de diciembre
de 2007, plazo máximo admitido por la Reforma Previsional. A
partir de esa fecha, con sustento en la nueva legislación, se
implementó el Fondo de Aportes Mutuales, que suplanta a las
Empresas de Seguro de Vida Previsional en la cobertura de los
siniestros de Invalidez y Fallecimiento de los Afiliados. La
financiación se realiza con deducciones de la rentabilidad
obtenida en los Fondos administrados por las AFJPs.
El resultado de este ejercicio ha sido positivo en $ 17.156.769,
como consecuencia de un resultado técnico de $ 16.547.841 neto
de Impuestos a las Ganancias y un resultado financiero positivo de
$ 608.928.
Previsol Compañía de Seguros
de Retiro S.A.
Previsol Cía. de Seguros de Retiro continuó su gestión comercial
basándose fundamentalmente en la captación de los beneficiarios
del Sistema Integrado de Jubilaciones y Pensiones y de Riesgos del
Trabajo.
Los compromisos técnicos totales ascendieron a $ 275.911.143
mostrando un aumento de $ 57.743.865, es decir un 26,47% más
respecto del ejercicio anterior.
El ejercicio nos muestra un excedente neto final de $ 6.152.257,
el cual está compuesto por un resultado técnico negativo de
$ 30.129.009, una estructura financiera positiva de
$ 35.629.114, y un recupero del Impuesto a las Ganancias diferido
46 47
MEMORIA Y BALANCE 2008
de $ 652.152. como consecuencia de la ponderación del "CER" y
"pesificación" de los préstamos garantizados a la luz de las
disposiciones impositivas vigentes.
CNP Assurances Compañía de
Seguros de Vida S.A.
Segurcoop Coop. de Seguros Ltda.
Durante el ejercicio 2007-2008, CNP ha mostrado un crecimiento
por encima de la media de mercado, con un incremento en su
producción total del 47,58% respecto del ejercicio pasado. Banco
Credicoop, socio estratégico y principal canal de venta de CNP, por
su parte, ha aumentado sus ventas en un 29,46%.
En el ejercicio finalizado el 30 de junio se ha afianzado
comercialmente la operatoria de CNP Plan de Ahorro Automóvil en
Banco Credicoop, superando los 1.000 planes vendidos y se está
trabajando para el lanzamiento de la comercialización del producto
a través de nuevas redes. Asimismo, se están realizando las
gestiones frente a la Inspección General de Justicia para la
aprobación del Plan de Ahorro Inmobiliario con el objetivo de
comenzar su comercialización hacia fines de 2008 o comienzos de
2009.
Otro trabajo fuerte y conjunto que se ha desarrollado en este
período es la venta telefónica de seguros de accidentes personales,
evidenciando un crecimiento del 116,35% en comparación con
igual período del ejercicio anterior.
En septiembre de 2007 CNP, ha renovado por 3 años más la
Certificación de su Sistema de Gestión de Calidad bajo la Norma
Internacional ISO 9001:2000 por la totalidad de sus procesos.
También durante el presente ejercicio la sociedad ha mantenido su
calificación AA- (arg.), otorgada por Fitch Argentina Calificadora
de Riesgo S.A.
Se han alcanzado nuevamente las metas previstas en el Plan de
Gestión del Banco Credicoop Coop. Ltdo., en lo que respecta a la
comercialización de seguros. Los productos comercializados
principalmente son Automotores, Integral de Comercio,
Combinado Familiar, Protección Cajeros, Vida Créditos, con una
buena relación costo-cobertura. Creemos necesario destacar que
este crecimiento sostenido es acompañado con un fortalecimiento
patrimonial de la entidad aseguradora. Segurcoop Coop. Ltda. ha
sido calificada por Fitch Argentina Calificadora de Riesgo S.A.,
habiendo obtenido AA-(arg).
Durante el ejercicio económico la aseguradora inició el desarrollo
de un software destinado a agilizar la información y mejorar su
calidad, además de buscar optimizar la compatibilidad con los
sistemas del Banco Credicoop Coop. Ltdo.
Las expectativas sobre la evolución de la venta de estos productos
para el próximo ejercicio son muy favorables, basadas en la
calidad de los servicios que se prestan y en la permanente
capacitación y apoyo que nos brinda Segurcoop Coop. Ltda.,
asumiendo de esta manera un elevado compromiso con el Banco
BANCO CREDICOOP
Credicoop Coop. Ltdo., que es su principal fuerza de ventas.
Asamblea de Pequeños y Medianos
Empresarios - APYME
A lo largo del año APYME realizó un conjunto de actividades en
el orden nacional con el objeto de difundir sus actividades y
peticiones ante las distintas autoridades públicas acerca de
reivindicaciones del sector PyME de nuestra sociedad.
Como ya es tradicional, se celebraron actos conmemorativos del
Día de la Industria en todo el país.
Es dable destacar la participación de APYME en la CEEN (Central
de Entidades Empresarias Nacionales), como así también en
ALAMPYME (Asociación Latinoamericana de la Pequeña y
Mediana Empresa) y Foro Social Mundial Buenos Aires.
El Departamento de Asistencia a las PyMEs, en materia de
capacitación, ha desarrollado con regularidad las charlas y los
cursos pautados en el calendario. En este sentido y como ya es
habitual, fueron diversas las temáticas abordadas, todas inherentes
al sector y elegidas según las necesidades detectadas en los Socios.
APYME posee un nutrido desarrollo en el área de relaciones
internacionales. Año a año ha ido sumando vínculos con
organizaciones de otros países, sobre todo en lo que a América
Latina respecta.
Cabe destacar la edición de la Revista Nacional, principal
elemento de difusión de la actividad, que se dirige a los Socios y
se distribuye entre entidades empresarias, gremiales, estudiantiles,
municipales y organizaciones del exterior.
Instituto Argentino para el
Desarrollo Económico - IADE
Fueron realizadas por el IADE, en colaboración con la Fundación
Banco Credicoop, en distintas Filiales del Banco tanto en Capital
como en el Gran Buenos Aires y el interior del país, 20 charlas
sobre distintos temas económicos con una nutrida concurrencia.
Se continuó editando Realidad Económica con periodicidad de
45 días con su repercusión habitual, brindando un completo
panorama de la situación económico-política nacional e
internacional.
Consideraciones finales y
perspectivas
Estamos asistiendo a la manifestación simultánea de turbulencias
mundiales en materia energética, alimentaria, financiera y
medioambiental.
Las consecuencias de las mismas, en un marco sistémico falto de
regulaciones estatales nacionales e internacionales, resaltan una
vez más la profunda inequidad resultante.
En efecto, la gravedad de tales crisis deriva en mayores
sufrimientos y penurias para los ciudadanos de todos los
continentes, víctimas inocentes de las especulaciones
transnacionales.
En simultáneo también, nuevos proyectos nacionales emergen en
el mundo, generando una presencia multipolar que viene a
cuestionar la vigencia de las hegemonías hasta aquí imperantes.
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Percibimos entonces, vínculos humanos, estatales, regionales, e
institucionales, novedosos y alumbrados de expectativas de
interacción y comunidad de intereses.
Entender estos conceptos, nos permite ponderar afirmativamente
la experiencia creativa y en proceso del MERCOSUR como valor e
instrumento de protección de nuestras Naciones y sus derechos, y
de la construcción de proyectos autónomos de fomento y
desarrollo, como el Banco del Sur, entre otros, y el salto de calidad
soberana que significa el proceso de creación de la Unión
Suramericana de Naciones, con todas sus implicancias.
La fertilidad de la iniciativa consiste, además, en la esperanza de
construcción de un instrumento regional de presencia e
interacción, no sólo internacional, sino una vez más, abierto a la
variedad de expresiones culturales universales.
Los Estados Nacionales, por sí y asociados en la Región, se
constituyen en actores insustituibles para el cuidado y desarrollo
de sus respectivos pueblos, para la satisfacción de sus
necesidades, ante las implicancias de la crisis. Se trata no sólo de
implantar regulaciones defensivas sino de construir a través del
Sector Público de la Economía las herramientas que posibiliten el
derecho a la igualdad de los ciudadanos, el derecho al goce de los
bienes de la civilización, el derecho a la vida, a la salud, a la
educación, a la cultura, a la vivienda digna, al trabajo, al salario
digno, a la mesa bien servida, a la vejez sustentada.
Para ello, las Empresas Públicas deben jugar su rol esencial,
alejadas de la concepción lucrativa mercantilista, causa y origen
de estas incertidumbres e intemperies.
Gestionadas por los técnicos capacitados, los usuarios y los
trabajadores, su eficiencia y eficacia deben medirse por el grado de
satisfacción de las necesidades de la gente y no por el exclusivo
análisis de su resultado económico.
Esta imprescindible Gestión de lo Público, debe acompañarse de
un profundo auspicio de las Empresas de la Economía Social,
donde las cooperativas, mutuales, ONGs, compuestas por
ciudadanos, usuarios y consumidores, administran mediante el
esfuerzo mutuo, la solidaridad, y la autogestión, ingentes
patrimonios sociales, con destino a la satisfacción de sus
necesidades. En especial reviste importancia estratégica el impulso
al desarrollo y consolidación de las PyMEs, por su intensa
vinculación con el mercado interno, su capacidad de absorber
trabajo nacional y su proverbial dinamismo en la incorporación de
nuevas tecnologías.
Nosotros podemos exhibir nuestra propia experiencia para
demostrar que es posible desde la Cooperación gestionar con
eficiencia y eficacia.
Así constituido, este Sector de la Economía Social, fortalecido en
unión con el Sector Público de la Economía, podrá sentar las bases
de la democratización del poder económico y una mejor
BANCO CREDICOOP
distribución del ingreso, enfrentando los intentos de trasladar las
secuelas de las crisis al ámbito interno.
Precisamente, en este año estamos saludando el 50º Aniversario de
nuestro Instituto Movilizador de Fondos Cooperativos, bajo cuya
orientación hemos transcurrido toda nuestra vida institucional.
El IMFC acaba de poner a consideración de sus Asociados y de la
Nación, su "Propuesta para construir un País con más Democracia
y Equidad Distributiva".
La riqueza de la Propuesta es una invitación a la reflexión ya
desde su propia enunciación.
De cara a los momentos que estamos viviendo, reivindicar más
democracia adquiere un contenido que merece ser pensado en
profundidad.
Cada una de las características necesarias de la democracia
prescribe un derecho fundamental: el derecho a participar, el
derecho a que el voto de cada quien se cuente igual que el de los
demás, el derecho a buscar el conocimiento necesario para
entender los asuntos de la agenda, y el derecho a participar
juntamente con los demás ciudadanos en ejercer el control final
sobre las decisiones y la gestión.
Si a ello se agrega el contenido de los derechos de Segunda
Generación, como los consagrados en nuestra Constitución
Nacional, de los que resultan privados aún hoy, gran número de
niños, jóvenes, adultos y mayores, sin distinción de género, es
comprobable que en nuestro País el derecho a la igualdad de
oportunidades se mantiene todavía fuertemente vulnerado.
Entonces, adherimos al llamado a más democracia, entendiendo
así que el respeto a las mayorías, requiere el esfuerzo compartido
para eliminar las diferencias y realizar la igualdad ciudadana en
toda su magnitud.
Advertimos la importancia del concepto, y más aún en una época
en que la información para entender e influir en la agenda, es de
tal abundancia y confusión que desorienta. Hoy conviven entre
nosotros diversos estadíos culturales, somos lectores, espectadores,
internautas, obligados a desentrañar la modelación informativa
impuesta.
No obstante, tal y como se menciona en la Propuesta, los caminos
para obtener esa mayor y mejor Democracia pasan por privilegiar
la participación de los ciudadanos.
Como señala la Propuesta del IMFC, construir el país con más
equidad distributiva, significa diseñar y practicar Políticas
Públicas tendientes a crear más empleo, mejores salarios, combatir
la precariedad laboral, y reasignar los recursos entre los que los
necesitan, es decir fortalecer el rol del Estado y la capacidad de
ese Estado para arbitrar en la forma de distribución.
Luego de la experiencia recientemente vivida queda claro que la
implementación de tales políticas ha generado resistencias de
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magnitud institucional. Resulta imprescindible pues, elaborar los
consensos ciudadanos, parlamentarios e institucionales, que
posibiliten la obtención de dichos objetivos.
Nuestro Banco Cooperativo aquilata la enorme experiencia que
permite demostrar a la sociedad, muchas veces impregnada de
individualismo y egoísmo, y aún de descreimiento, que se puede
ser participativo, se puede ser democrático, se puede ser solidario,
se puede ser eficiente, se puede ser eficaz, todo al mismo tiempo.
La participación de los Asociados a través de las Comisiones de
Asociados, involucrados en los Comités de Autocontrol y
Seguimiento del Plan de Gestión en cada Sucursal, y a través de
las Comisiones Asesoras Zonales se informan y debaten las
Políticas y Decisiones del Consejo de Administración, garantiza la
vigencia de los derechos fundamentales de la democracia
cooperativa y la autogestión informada y solidaria.
La calidad de la gestión y las calificaciones obtenidas ante las
diversas instancias de control, demuestran la eficiencia con que se
administra el patrimonio social y el reconocimiento que merece.
Por su parte, la eficacia de la gestión se asienta en la aplicación
principista del concepto de la rentabilidad necesaria, como
excedente imprescindible para asegurar la marcha y desarrollo de
nuestro Banco Cooperativo, materializando así la afirmación que
los logros pueden obtenerse sin que el lucro sea el objetivo de la
misma.
Este modelo de gestión integral lo ponemos a la consideración
como alternativa para la solución de las problemáticas nacionales
pendientes de ejecución.
Como dijéramos en nuestra anterior Memoria, somos un ejemplo
de gestión transparente, de compromiso con nuestros ideales, de
discurso y coherencia en los actos cotidianos.
En el ejercicio por venir, los desafíos de mayor crecimiento y
afirmación de nuestros principios solidarios, habremos de
afrontarlos congregando más y más voluntades que compartan la
utopía de la cooperación y la solidaridad.
Con el compromiso y adhesión de nuestra gente vamos a resolver
exitosamente esos desafíos futuros, y con tal certidumbre
compartida, ponemos a vuestra consideración lo actuado en el
Ejercicio que se informa.
Raúl Guelman
TESORERO
BANCO CREDICOOP
Julio Queirolo
SECRETARIO
Carlos Heller
PRESIDENTE