Documento 808426

ENTIDAD: …………….
A/ATT. SR. DIRECTOR
En ___________________ a ___ de ___________ de 201_
D. …………………………………………………………………………… con DNI nº ………………………………, y con domicilio
en C/…………………………………………………………….…, en el municipio de …………………………………………,
provincia de Cádiz, me dirijo a Vds., por este medio que espero sea el adecuado para que si en su
derecho procede, conozca y resuelva la siguiente reclamación al amparo de lo estipulado en la Orden
ECO/734/2004 de 11 de Marzo, sobre los departamentos y servicios de atención al cliente de la
entidades financieras ( publicada en el boletín Oficial del Estado de 24 de marzo de 2004).
Como titular del crédito hipotecario nº…………………………… de fecha …… de…………., de201…, quisiera
poner de manifiesto los siguientes puntos.
PRIMERO: En mi préstamo Hipotecario, la entidad incorporó entre otras, una cláusula de límite
mínimo de variación del tipo de interés anual aplicable del ……… (“suelo”) y un máximo del………..
(“techo”) cabe señalar, que la diferencia entre el mínimo (………….) y el máximo (………….) es
desproporcionada, sobre todo por el lado del máximo (conocido como “techo”), en relación al
mínimo ( o suelo).
En los……. años que lleva vigente mi préstamo hipotecario, ha quedado demostrado que el Euribor
puede bajar hasta valores como el 0,549% en Diciembre de 2012 y que el valor más alto al que ha
llegado ha sido de 5,393 % en Julio de 2008.
A este respecto, indicarles que la mencionada clausula suelo, comporta un desequilibrio contractual
importante que desvirtúa la esencia misma del contrato de préstamo hipotecario a interés variable
suscrito, que no es otra que el tipo de interés varíe en función de las fluctuaciones del mercado
conforme al índice pactado. Con la incorporación de estas cláusulas a mi contrato, la variabilidad del
tipo de interés pretendida desaparece, para convertir al préstamo en la práctica en una operación de
interés fijo y que, en todo caso, se utiliza para lograr un incremento artificial del tipo de interés antes
las tendencias bajistas del mercado hipotecario, en perjuicio de mis intereses como consumidor y
correlativa ganancia abusiva al estar por encima de los precios de mercado, en beneficio de la entidad
como prestamista.
SEGUNDO: Estas meras consideraciones, convierten la citada cláusula en abusiva, por aplicación del
artículo 82 y siguientes del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y
Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, y por tanto ha de ser
sancionada con la NULIDAD DE PLENO DERECHO y tenerse por no puestas en el contrato. “Se
considerarán cláusulas abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas individualmente y
todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, en contra de las exigencias de la buena
fe causen, en perjuicio del consumidor y usuario, un desequilibrio importante de los derechos y
obligaciones de las partes que se deriven del contrato. Una cláusula que solo sea beneficiosa para
una de las partes, es una cláusula abusiva y por lo tanto sancionable. Les recuerdo que su entidad
está sujeta a esta ley y debe respetarla.
Esta cláusula contiene todos los elementos para ser considerada abusiva:
1.
No negociada individualmente, ya que ha sido impuesta por la entidad dentro de un
paquete de cláusulas.
2.
No consentida, no informada, ya que no se explicaron los riesgos conexos ni
beneficios ni perjuicios.
3.
Contra exigencias de la buena fe: es evidente que ocultan la disposición general en
forma de condición particular.
4.
Me causa perjuicio por desequilibrio entre suelo (……….) y techo (……….)
La Ley General para la Defensa de Consumidores y Usuarios, en su artículo 80, y el real decreto que
les acabo de citar, establecen que los contratos que utilicen cláusulas no negociadas individualmente
deberán cumplir el requisito de buena fe y justo equilibrio entre los derechos y obligaciones de las
partes, lo que en todo caso, excluye la utilización de cláusulas abusivas.
En la práctica resulta difícil separar el requisito o exigencia de buena fe del requisito del equilibrio de
los derechos y obligaciones de las partes. El justo equilibrio de los derechos y obligaciones de las
partes implica la existencia de buena fe, y la buena fe difícilmente existirá si no hay un equilibrio
contractual justo.
Partiendo del hecho probado de mi escasa, por no decir nula, educación financiera, considero que la
entidad actuó de mala fe al no explicarme debidamente el significado de “aunque el valor del índice
de referencia que resulte de aplicación + el diferencial del ……… sea inferior al ………., este valor,
adicionado con los puntos porcentuales expresados anteriormente para cada supuesto,
determinará el “tipo de interés vigente” en el periodo de tipo de interés”.
Ustedes creen que de haber tenido la información correcta ¿habría aceptado la cláusula suelo con el
perjuicio económico que me ha causado?
Creo que la entidad actuó de forma contraria a la opinión reflejada por el Banco de España en la
memoria de 1983, donde dice:
Las entidades de crédito no solo adquieren derechos y obligaciones derivados de la específica
relación contractual, sino también una cierta obligación moral para con la otra parte contratante, que
pasa de este modo a adquirir la condición de cliente y, por tanto, persona que pertenece al grupo de
los que dan su razón de ser a una entidad.
Se me suministró una información deficiente provocando un desconocimiento total de lo que
implicaba la cláusula. La entidad incumplió el art. 5.3 del Real Decreto 629/1993 de 3 de Mayo,
donde establece que “La información a la clientela debe ser clara, correcta, concreta, precisa,
suficiente y entregada a tiempo, para evitar su incorrecta interpretación y haciendo hincapié en los
riesgos que cada operación conlleva, muy especialmente en los productos financieros de alto riesgo,
de forma que el cliente conozca con precisión los efectos de la operación que contrate”.
No se me proporcionó una información precisa, adecuada a mis conocimientos, ni comprensible y es
por ello que si bien firmé, mi consentimiento estuvo viciado.
TERCERO: Desde el inicio del préstamo se me han cobrado gastos de correo, cuando el Banco de
España en su Circular nº 8/1990 en su anexo VI, dispones la gratuidad para los envíos realizados con
periodicidad mensual o plazo superiores. Debido a que la comunicación del pago se realiza
mensualmente, no es de aplicación el cobro de los gastos.
LES REQUIERO:
PRIMERO: La inmediata inaplicación de la cláusula de limitación mínima de la variación del tipo de
interés de mi contrato de préstamo hipotecario (cláusula suelo).
SEGUNDO: El recalculo de las cuotas satisfechas en el préstamo, desde la fecha de la primera revisión
hasta la última cuota abonada, aplicando el tipo de interés de referencia pactado en cada momento y
el diferencial pactado. Acto seguido, procedan a abonar en mi cuenta ( la misma en la que está
domiciliado el cargo de los recibos de préstamo) el importe resultante de la diferencia entre la
cantidad abonada por mi conforme a esa cláusula de límite mínimo de tipo de interés y la que
realmente hubiera debido abonar sin la cláusula de suelo.
TERCERO: El abono de los Gastos de correo cobrados durante toda la vida del préstamo.
En caso de denegarme la legítima petición que formulo a través del presente escrito, me reservo
expresamente el ejercicio de las acciones extrajudiciales o judiciales que me correspondan, bien
individualmente bien a través de las acciones colectivas que en su caso se ejerciten, y que conllevaran
además la solicitud de una indemnización por los daños y perjuicios causados que en mi caso son
considerables. Me reservo también el derecho de acudir a cualquier plataforma de comunicación
dónde exponer mi caso, ya que, como ustedes saben, mi situación financiera es delicada y con esta
traba del límite a la baja de interés, me es extremadamente difícil afrontar las cuotas periódicamente.
Ante la actual situación económica, donde el paro se ha disparado y las familias no llegamos a fin de
mes, resulta aberrante que entidades financieras como La Caixa, se lucren con la aplicación de
cláusulas que solo benefician al banco.
A la espera de sus noticias y sin otro particular, aprovechamos la ocasión para saludarle.
Atentamente.
Fdo. ___________________________