ENCUENTRO DIGITAL – ME AGOBIAN LAS DEUDAS

ENCUENTRO DIGITAL – ME AGOBIAN LAS DEUDAS
Gerardo Ruiz Centeno
Abogado colegiado número 66.574
PROTECCIÓN DE DATOS: LEGISLACIÓN Y DERECHOS
Podemos comenzar indicando que en el ámbito relativo a la protección de datos de
carácter personal, dos normas son los pilares en que se sustenta nuestro
Ordenamiento Jurídico al respecto:
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Ley Orgánica 15/1.999, de 13 de Diciembre, de Protección de Datos de Carácter
Personal.
Real Decreto 1.720/2.007, de 21 de Diciembre, por el que se aprueba el
Reglamento de desarrollo de la anteriormente citada Ley Orgánica.
Varios son los derechos fundamentales que este ámbito del Ordenamiento Jurídico
regula a favor de los ciudadanos:
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Derecho de acceso
Derecho de información
Derecho de rectificación
Derecho de cancelación
Se ha puesto de manifiesto a lo largo del encuentro digital que dos son las cuestiones
que más nos preocupan a los ciudadanos en este sentido: el derecho a la información
y el derecho a la cancelación.
Derecho a la información: cómo proceder
En cuanto al derecho de acceso e información (artículo 15 de la Ley Orgánica y los
artículos 27 a 30 del Reglamento) para conocer si sus datos personales han sido
incluidos en algún fichero y cuál ha sido la empresa o entidad que ha dado dicha orden
puede dirigir una solicitud por escrito al titular del archivo en cuestión, adjuntando
una fotocopia de su Documento Nacional de Identidad u otro documento que le
identifique. El responsable del fichero en cuestión está obligado a responderle en un
plazo máximo de un mes a contar desde la recepción de su solicitud, remitiéndole
por correo la información solicitada.
Derecho de cancelación: cómo proceder
En cuanto a la cancelación de sus datos personales en cualquier fichero de morosos
en que hayan sido incluidos procederá cuando a través de cualquier medio de prueba
admitido en Derecho se acredite que la deuda que dio lugar a la inclusión en el
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fichero no es una deuda cierta, determinada, vencida y exigible o, en caso contrario,
no haya existido un requerimiento previo de pago por parte del acreedor.
El derecho de cancelación está regulado en el artículo 16 de la Ley Orgánica y en los
artículos 31 y 32 del Reglamento).
La forma de proceder para solicitar la cancelación sería igualmente a través de un
escrito dirigido al fichero en cuestión con la diferencia de que habrá de aportarse la
prueba documental de la que nos intentemos valer para demostrar que la deuda en
cuestión no es cierta o no es acorde a Derecho, para que el responsable del fichero
pueda atender nuestra petición de cancelación.
FICHEROS DE SOLVENCIA PATRIMONIAL ESPAÑOLES
En España existen diversos ficheros de solvencia patrimonial que prestan este tipo de
servicios para sus clientes (empresas privadas fundamentalmente). Los ficheros
comúnmente más utilizados son los siguientes:
1.- ASNEF-EQUIFAX, SERVICIOS DE INFORMACIÓN SOBRE SOLVENCIA Y CRÉDITO, S.L.
(Fichero ASNEF)
Apartado de correos 10546
28080 Madrid
FAX 91 768 77 53
2.- EXPERIAN BUREAU DE CREDITO, S.A.
(Fichero BADEXCUG)
Apartado de Correos 1188
28108 Alcobendas (Madrid)
3.- REGISTRO DE ACEPTACIONES IMPAGADAS (RAI)
C/ Ombú, 3
28045 Madrid
Legitimidad o legalidad de los ficheros de impagados
Se ha recibido un número considerable de preguntas acerca de la legitimidad o la
legalidad de los ficheros de impagados o, como vulgarmente se dice, ficheros de
morosos; y tenemos que responder en sentido afirmativo puesto que el se trata de
entidades que prestan tal servicio al amparo de su reconocimiento legal, más
concretamente en el artículo 29 de la Ley Orgánica. El Real Decreto 1.720/2.007
regula a lo largo de todo su articulado el marco legal en que han de desarrollar su
actividades las entidades mercantiles que tienen por objeto de su actividad dicho
servicio.
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EMPRESAS DEDICADAS A LA RECUPERACIÓN DE DEUDAS
Y para finalizar con el aspecto relativo a la protección de datos y mostrar cómo en
muchas ocasiones el Derecho va siempre un paso por detrás de la realidad social,
quisiera hacer una referencia a otra consulta muy reiterada (no sólo en el encuentro
digital sino en nuestra función de asesoramiento diaria). Me quiero referir a esa
persona, que en nombre de la empresa para la que trabaja -empresa dedicada a la
recuperación de deuda- llama por teléfono a cualquier hora del día y de la noche, le
llama a Ud. directamente, o a un familiar, o un amigo o, incluso, a su vecino con el
que no tiene ningún tipo de trato, para reclamarle una deuda, sea cierta o no,
porque su cliente, la empresa presuntamente acreedora, le ha facilitado sus datos
personales para realizar esa gestión de cobro.
Somos conscientes (e incluso las más de las ocasiones nos sentimos impotentes) de la
gran problemática que plantea la situación descrita pero tenemos que concluir
afirmando que no hay una “fórmula mágica” para el cese, inmediato, efectivo y
definitivo de dicha práctica que puede, incluso, rayar la ilegalidad.
Ante un caso como el expuesto, debería acreditarse el contenido de las llamadas
telefónicas pues sólo de esa manera se dispondría de la prueba indiciaria necesaria
para iniciar las pertinentes actuaciones de investigación por parte de la Agencia
Española de Protección de Datos ya que sin poder demostrar el contenido de la
información que se facilita a terceros durante la conversación no se podría dilucidar
por parte del organismos competente en si se produce o no una vulneración de la Ley.
Si se dispone de pruebas suficientes, indubitadas, que permitan acreditar que se ha
producido tal vulneración será posible una reclamación jurídicamente viable. En caso
contrario, será muy difícil conseguir el cese de dichas llamadas.
SITUACIÓN DE DIFICULTAD DE HACER FRENTE A LAS DEUDAS O DE IMPAGO
Reunificación de deudas y negociación con las entidades bancarias
Nos centramos ahora en el tema relativo a la reunificación de deudas, a la negociación
con las entidades bancarias y/o crediticias para el pago de las deudas y, por último, las
consecuencias jurídicas derivadas del impago.
Empezaremos por partir de una premisa que se deduce de los artículos 1.089 y
siguientes del Código civil, preceptos en los que se regula la Teoría General de las
Obligaciones y Contratos en nuestro Ordenamiento Jurídico; y es que si bien el
contrato supone un acuerdo de voluntades entre las personas que lo suscriben,
cualquier modificación, novación o cambio en cualquiera de sus condiciones,
requiere el consentimiento de todas y cada una de las partes intervinientes.
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Teniendo clara esta premisa, es fácil de entender que ante una situación de impago o
una situación de dificultad para poder atender adecuadamente los pagos acordados
con la entidad, necesitemos el consentimiento, el beneplácito y la autorización de la
entidad acreedora para aceptar cualquier tipo de propuesta que le queramos trasladar
al respecto. Por tanto, podemos concluir afirmando que ni la Ley ni el contrato
contemplan ningún tipo de “herramienta” jurídica para poder obligar o imponer a la
entidad acreedora a que negocie un cambio en las condiciones del contrato
(períodos de pago, fechas de pago, cuantía mensual, etc.). Por consiguiente,
estaremos siempre a expensas de lo que en este sentido decida la entidad.
Impago de la deuda
Sentado lo anterior, y cuando no ha sido posible encontrar una solución airosa al
problema del impago o de la dificultad en el pago, bien con la propia entidad
acreedora porque no quiera sentarse a negociar con nosotros, bien porque no
encontramos financiación ajena para liquidar la deuda, el impago desencadenará un
proceso de reclamación por parte del acreedor que pasará desde la reclamación
extrajudicial de la deuda mediante cartas, llamadas telefónicas, la inclusión de
nuestros datos personales en ficheros de morosos, etc., hasta la reclamación judicial
pura y dura.
La Ley de Enjuiciamiento Civil es el texto normativo que en nuestro Ordenamiento
Jurídico regula la tramitación del procedimiento en cuestión así como las diversas
medidas de embargo que sobre los bienes de nuestra propiedad pueden ser solicitadas
por la parte ejecutante para el cobro forzoso de la deuda.
Entre esas medidas de embargo, destacan por encima de las demás el embargo de
nómina o pensión, el embargo de los saldos de cuenta corriente y, en el caso de los
préstamos hipotecarios, por supuesto, el embargo del inmueble que garantiza el
pago.
Por la ingente cantidad de consultas que genera el embargo del sueldo o de la pensión,
y debiendo advertir que la cantidad equivalente al salario mínimo interprofesional está
declarada inembargable, se trascribe a continuación el tenor literal del artículo 607 de
la Ley de Enjuiciamiento Civil:
Artículo 607. Embargo de sueldos y pensiones.
1. Es inembargable el salario, sueldo, pensión, retribución o su equivalente, que no
exceda de la cuantía señalada para el salario mínimo interprofesional.
2.- Los salarios, sueldos, jornales, retribuciones o pensiones que sean superiores al
salario mínimo interprofesional se embargarán conforme a esta escala:
1.- Para la primera cuantía adicional hasta la que suponga el importe del doble
salario mínimo interprofesional, el 30%.
2.- Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un tercer salario
mínimo interprofesional, el 50%.
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3.- Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un cuarto salario
mínimo interprofesional, el 60%.
4.- Para la cuantía adicional hasta el importe equivalente a un quinto salario
mínimo interprofesional, el 75%.
Para cualquier cantidad que exceda de la anterior cuantía, el 90%
El procedimiento judicial de ejecución en relación con préstamos hipotecarios tiene
alguna que otra especialidad dado que el primer bien objeto de embargo es el propio
inmueble que garantiza el pago del préstamo. Basta con echar un vistazo a cualquier
periódico o ver un informativo para darse cuenta de la “alarma social” que como una
epidemia se ha generado y se ha ido extendiendo por nuestra sociedad al albor de la
crisis que sufrimos. A este respecto conviene destacar dos normas, relativamente
recientes, que han intentado, alguna con más éxito que otra, paliar un poco la
situación de miles de hipotecados. Me refiero al Real Decreto Ley 6/2.012, de 9 de
Marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos y el
Real Decreto Ley 27/2.012, de 15 de Noviembre, de medidas urgentes para reforzar la
protección a los deudores hipotecarios.
Concurso de acreedores
Por último, y para concluir, una breve referencia a la figura del concurso de acreedores
regulado en la Ley 22/2.003, de 9 de Julio.
Con la entrada en vigor, el 1 de Septiembre del pasado año 2.003, de la Ley Concursal,
las antiguas quiebras y suspensiones de pago de las empresas, así como las quitas y
esperas y los concursos de personas físicas, han sido sustituidas por un
procedimiento único, el concurso de acreedores, que si bien se plantea -teórica y
doctrinalmente- como una vía para resolver las situaciones de insolvencia de las
empresas, se ha utilizado también en el ámbito de las personas físicas, de las
familias.
La finalidad principal de la nueva regulación legal es la satisfacción de los acreedores,
por lo que es de gran interés para terceros proveedores, trabajadores, instituciones
financieras, etc., la búsqueda de alternativas para lograr la supervivencia de las
empresas en cuanto sea posible.
¡OJO! No es admisible según la Ley presentar una solicitud de concurso de
acreedores cuando ya padecemos el estado de insolvencia puesto que, precisamente
lo que regula la Ley es una disolución y liquidación ordenada del patrimonio para
poder llegar a pactos y acuerdos con los acreedores. Por tanto, cuando no tenemos
bienes con los que poder responder, no es viable acudir a esta fórmula jurídica.
Si además tenemos en cuenta que el concurso de acreedores requiere, precisamente,
la existencia de más de un acreedor, se comprenderá fácilmente que no es la
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solución al problema de impago de un préstamo hipotecario, como muchas veces nos
consultan.
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