Descargar Guía para Personas Mayores

El material que le presentamos a continuación, corresponde al
primer libro de la serie “Guía de Personas Mayores”, enmarcado en el Programa de Educación Financiera del Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC).
El objetivo del Programa es formar ciudadanas y ciudadanos
responsables e informados, que cuenten con las competencias
necesarias para desenvolverse de manera eficiente en los mercados. En esta ocasión le entregamos información respecto a la
planificación y de los pasos a seguir sobre cuándo y cómo obtener el mejor crédito.
La metodología de trabajo propuesta en este libro responde
a la necesidad de acercar estos contenidos a la cotidianeidad
de las personas mayores, fortaleciendo su trabajo autónomo a
través de la auto-instrucción.
El presente material es el resultado de un modelo de Educación Financiera del SERNAC en su misión de informar, educar
y proteger a los consumidores de Chile y es una forma de llegar a las personas mayores junto con otra serie de productos
educativos con los que el Programa trabaja tales como talleres,
charlas, videos educativos, obras de teatro, entre otros.
La guía para personas mayores es un recurso pedagógico que
el SERNAC ofrece a la construcción de una sociedad con menos
asimetrías de información y con mayores oportunidades para
todos y todas los ciudadanos consumidores.
Nos alegramos de hacerle llegar el primer material elaborado especialmente para personas mayores sobre el Crédito.
Probablemente, en más de una oportunidad, se vio en la obligación de
solicitar un crédito y no supo qué preguntar o cómo decidir cuál le convenía
más y, finalmente, eligió sin saber si era la mejor opción. Para que esto no
le pase nuevamente, en este documento, le entregamos toda la información
que necesita conocer al momento de solicitarlo.
Queremos apoyarlo para que pueda manejar sus finanzas de la mejor manera posible, que tenga claro si puede o no solicitar un crédito y, si lo hace,
sepa exactamente lo que tiene que preguntar y esté seguro/a de su elección.
Nos interesa crear conciencia que usted es parte de este mercado financiero
y que se le debe el mismo respeto que a cualquier otro grupo de personas.
Y, además lo queremos hacer de una forma que se entienda, que sea entretenida y que lo pueda utilizar como material de consulta.
Lo invitamos a esta travesía.
Suerte y muchas gracias por acompañarnos en esta aventura.
Pistas para avanzar en este libro:
Preste atención a las siguientes indicaciones.
Cuando se encuentre con esta
imagen, le invitamos a ser parte
de una historia entretenida para
leer y reflexionar.
Cuando vea esta imagen se encontrará con información relevante sobre el contenido qué está
trabajando, el cual puede ser un
dato curioso o, inclusive, algo que
no sabía.
Cuando vea esta imagen, quiere
decir que los estamos invitando
a desarrollar una actividad para
que se entretenga y aplique lo
aprendido.
Mi autoretrato
Le invitamos a que en unas pocas líneas nos cuente quién es,
cómo se definiría, que le gusta hacer, donde realiza sus compras, si ha solicitado algún crédito el último año, cómo considera que es su calidad de vida, etc.
Si participa en algún grupo pueden realizarlo en conjunto.
Lo puede enviar al correo electrónico:
[email protected] y lo compartiremos en la
pág web: www.sernac.cl/personas_mayores.
De esta forma podremos conocer más sobre usted.
01.
En este libro aprenderemos a:
Realizar un diagnóstico sobre sus
finanzas.
Conocer el significado del crédito.
Identificar en qué fijarse cuando vamos a elegir un crédito.
Conocer algunos conceptos de Educación Financiera.
02.
LA PLANIFICACIÓN
La planificación es el proceso por el cual se
obtiene una visión del futuro, donde es posible
determinar y lograr los objetivos mediante la
elección de un curso de acción. En relación a
las finanzas, la planificación nos permite saber
exactamente cuánto dinero ingresa y cuánto
dinero se gasta y en qué gastamos cada peso,
es decir, nos permite tener un control sobre
nuestro dinero.
03.
Le proponemos que antes de solicitar
un crédito, evalúe su carga financiera,
es decir, si cuenta con el dinero necesario para pagar la cuota mensual del
crédito que quiere solicitar. Para ello,
es importante que revise sus ingresos y
gastos y vea su capacidad de pago.
04.
EL ENDEUDAMIENTO
El límite de endeudamiento corresponde al 25%
del ingreso líquido familiar, es decir, lo máximo
recomendado que puede encontrarse pagando un
grupo familiar en créditos o cuotas.
05.
Para calcularlo revisemos algunos conceptos:
Ingreso familiar: corresponde a la suma de todos los ingresos
que tiene la familia, es decir, el dinero con que se cuenta para
cubrir todos sus gastos mensuales.
Ingreso líquido familiar: corresponde al ingreso familiar, descontando el gasto de vivienda (pago del arriendo o del dividendo).
Ejemplo:
Total ingresos
Gasto de vivienda
(dividendo/arriendo)
Ingreso líquido
disponible
$400.000
$75.000
$325.000
¿Cómo se calcula?:
Se divide el ingreso líquido familiar por 0.25; el resultado es el
límite de endeudamiento familiar.
De acuerdo al ejemplo anterior:
Límite de
endeudamiento
familiar
Ingreso líquido
disponible
$325.000 0.25
06.
$81.250
07.
$
TOTAL
INGRESO
$
GASTO
VIVIENDA
$
INGREDO
LÍQUIDO
DISPONIBLE
Calcule su nivel de endeudamiento.
0,25 $
NIVEL DE
ENDEUDAMIENTO
$
TOTAL
DEUDAS
08.
Remedios
Servicios adiciona- les (T.V,
celular)
$
$
$
Comisiones Bonos
Otros ingresos
Total Ingresos
Total Egresos
Otros
Ahorro
Recreación
Movilización
Créditos
$
$
$
$
$
$
$
$
$
$
Alimentación
Arriendo
$
Servicios básicos
(agua, luz, gas)
EGRESOS
PERSONALES
O FAMILIARES
$
$
$
MONTO $
Recreación
Honorarios
Jubilación y/o
Sueldo líquido
(después pago
impuestos)
INGRESOS
PERSONALES O
FAMILIARES
MONTO $
$
TOTAL DISPONIBLE
(Ingresos - Egresos)
A continuación, le invitamos a revisar su presupuesto, para lo cual le pedimos
que complete la siguiente planilla:
09.
Sin Deudas
Deudas
fuera de control
Deudas
controladas
En qué
Sin deudas, nos referimos a los casos en que no tenemos deudas con instituciones financieras pendientes.
Como por ejemplo, el pago de cuotas asociadas a créditos solicitados, o pago de cuotas por algún producto
adquirido.
En el caso de las deudas fuera de control, es cuando
nuestras deudas con instituciones financieras o gastos
superan el 25% de nuestro ingreso total líquido.
Entenderemos por deudas controladas, cuando el total
de nuestras deudas con instituciones financieras no
superan el 25% de nuestro ingreso total líquido. El 25%
no debe considerar los gastos de arriendo o dividendo,
sino unicamente el de las deudas.
situación se encuentra actualmente? ( marque con una x)
De acuerdo a los resultados de la planilla y al cálculo de su endeudamiento ¿
Reflexione:
¿Qué aspectos influyen para que una persona se
pueda encontrar en cualquiera de estas situaciones? De tres razones para cada una de ellas. Por ejemplo,
deudas controladas: lleva un buen presupuesto mensual, etc.
Si participa de un grupo comparta sus opiniones con las otras
personas.
Deudas
controladas
Deudas
fuera de control
Sin Deudas
10.
1
De, al menos, tres consejos a una persona que está con sus
deudas fuera de control.
(resultados al final)
1.-
2.-
3.-
11.
Si luego de haber revisado el concepto de planificación y elaborado
su presupuesto, aún necesita solicitar un crédito le invitamos a revisar la siguiente información.
12.
EL CRÉDITO
Según un estudio realizado por Sernac, cuando una persona
mayor solicita un crédito de $500.000 para pagarlo en 24
meses, puede terminar pagando $196.000 de diferencia con
la contratación de un seguro de desgravamen.
Agrupando los resultados, según los tipos de instituciones para este crédito, incluyendo seguro de desgravamen,
el costo total del préstamo promedio son: $645.847 en las
compañías de seguros; $659.463 en cajas de compensación;
$669.407 en cooperativas de ahorro y crédito; $702.136 en
bancos; y $741.301 en retail financiero.
http://www.emol.com/noticias/Economia/2015/10/02/752632/
13.
¿De dónde viene la palabra Crédito?
La palabra crédito viene del latín credititus (sustantivación del
verbo credere: creer).
CREDITUS = CREER
El concepto, desde su raíz etimológica, se basa en la confianza, en la fe que se deposita, bajo determinados parámetros de
solvencia, sobre el cumplimiento de la obligación o promesa de
pago de un prestatario o deudor.
14.
LO QUE TODOS DEBEMOS SABER DEL CRÉDITO
Juan Sandra y el señor crédito
Creo que debiéramos cambiar
este televisor. Es muy feo.
¿Será bueno para
mí? No es muy
bonito, pero se ve
de lo más bien.
No debe ser tan complicado, vamos a la
Caja de Compensación donde tú perteneces:
Dicen que es llegar y llevar.
15.
¡Excelente! Parece
que alguien requiere
algo de mí.
Queremos pedir un crédito porque
queremos cambiar el televisor.
Necesitamos unos $200.000.
¡¡¡Qué horror!!!!
No preguntan nada.
En realidad mejor
para mí no tengo
que competir con
otros.
Mañana vengan a buscar su plata y
vemos cuánto será el pago mensual y
durante cuántos meses.
Ojalá me compararan y al menos preguntaran por mis características. Cuál es mi
CAE, qué intereses tengo, cuál es mi valor
mensual y cuánto valgo en total.
¡¡¿Nada de eso van a preguntar?!!
16.
Se ve lindo, pero no sé cómo vamos a
pagarlo, sobretodo ahora que tenemos
tanto gastos en remedios.
¿Tal vez debimos haber preguntado en
más lugares y tener más información?
Les dije, no digan
que no traté de
intervenir...
Para Reflexionar
¿Le parece importante comparar los créditos?
¿Qué información ha solicitado al momento de pedir
un crédito?
17.
La información que todas las instituciones financieras le deben entregar y usted debe pedir al momento
de solicitar un crédito es la siguiente:
La Carga Anual Equivalente (CAE): es un indicador
que revela el costo de un crédito en un período anual,
considerando todos los gastos y costos del mismo. Recuerde que debe elegir la CAE más baja, ya que es la
que más le conviene.
El Costo Total del Crédito: no es la cuota a pagar en un
mes, sino la suma de todas las cuotas (que comprenden
intereses) más comisiones, los impuestos, seguros voluntarios u obligatorios, gastos notariales u otros permitidos por ley. Revise siempre cuánto va a terminar
pagando por lo solicitado, recuerde que el valor más
bajo es que más le conviene.
El Valor Cuota: es lo que debemos pagar por cada cuota
durante los meses que pactó el crédito que solicitó. A
igual número de cuotas le conviene el precio más bajo
de la cuota.
18.
2
El recorrido del crédito
Complete las oraciones con las siguientes palabras: (dinero,
cambio, necesito).
Antes de pedir un crédito las preguntas que conviene hacerse son:
¿Lo……………………...............realmente?
¿Voy a tener…………………............ que me permita pagarlo?
¿Significa un…………………..que afecta mi calidad de vida?
Complete las oraciones con las siguientes palabras: (número,
CAE, valor,
costo).
Cuando va a solicitar un crédito la información que debe
pedir es:
La………….. .............................que se expresa en porcentaje.
El …………………de cuotas y el……………….de cada una de
ellas.
Cuánto vas a terminar pagando, es decir el ………….total
del crédito.
19.
Lo que Carmen nos cuenta
Carmen tiene 70 años y está jubilada, pero de repente
hace algunos trabajos por ahí. Tiene una pensión, pero la verdad es que le alcanza para cubrir sus necesidades básicas.
Un día, Carmen amaneció un poco cansada con esto de tener
que estar tan pendiente de los gastos todos los meses. “Eso cansa, comentaba con su vecina que estaba en la misma situación”.
“Y lo peor es que empieza el gasto en remedios”. En esas divagaciones andaba por la calle cuando vio un cartel de la tienda
donde justo ella había sacado una tarjeta el mes anterior, que
decía: “Lleve hoy y pague en dos meses más”. “Pida su crédito de
consumo”. El “lleve hoy y pague mañana” le quedó sonando y se
decidió a entrar. A las dos horas tenía un gran paquete: un televisor nuevito y un notebook para su nieta porque era tan buena
alumna que se lo merecía. “Total, gané este mes unos pesos extra así que con eso di el pie. Algún gusto que se dé una”, se dijo,
mientras caminaba por la calle y sintió que el sol, ahora sí que
20.
la alumbraba. El día se puso
mucho mejor; hasta no sintió ningún dolor en su pierna
derecha que le estaba molestando. Como ya estaba en eso,
decidió tomar un taxi para su
casa. “Total gané unos pesos
extra este mes” se dijo nuevamente.
Cuando llegó la primera cuota no tuvo ningún problema.
Cada vez que se sentaba frente
al televisor pensaba que había
sido una excelente decisión. A
la quinta cuota, las cosas comenzaron a cambiar. No tuvo
cómo pagarla. “Bueno, dijo, ya
podré y ahí voy a la tienda”.
Y así pasaron como 5 meses.
Cada vez que llegaba una nueva cuenta decía “para el próximo mes.”
Cuando fue a la tienda, cuál
sería su sorpresa que no sólo
debía esas 5 cuotas sino que
intereses y otros gastos y en vez
de los $500.000 que había pedido ahora debía $900.000. No
supo qué hacer, sólo se le ocurrió caminar y caminar por las
calles, pensando en cómo salir
de la deuda. Cuando llegó a su
casa, se sentó frente al televisor
y veía en blanco y negro. ¡Qué
extraño dijo! Esta tele era linda
y de buenos colores. Eran sus
ojos, que apagaban los colores
por la preocupación.
Apagó la tele, buscó un papel
y lápiz y puso un cartel en la
ventana de su casa: “Se hacen
costuras y se cuidan niños”.
“He salido de otras peores. No
será esta deuda la que me derrumbe”.
21.
3
¿Qué le pasó a Carmen?
¿Cree que debió haber pedido un crédito?
Sí
No
Por qué
¿Cuáles fueron los errores que cometió Carmen?
1.
2.
3.
22.
¿Cuáles son las sugerencias que le daría?
1.
2.
3.
23.
¡Le invitamos a participar!
Mándenos su historia sobre una experiencia
de consumo de un crédito al correo electrónico
[email protected] y la publicaremos para visualizarla en
www.sernac.cl/personas_mayores.
24.
Ahora que conoce el significado de la
Carga Anual Equivalente (CAE),
el Costo Total del Crédito, el Valor de la Cuota Mensual,
realice la siguiente actividad.
4
¿Cuál crédito conviene más para la compra de este refrigerador? Si necesita revise los conceptos en la página N° 12 de
este cuadernillo.
25.
26.
$308.000
$ 14.000 por 22 meses
17,0%
$242.000
$11.000 por 22 meses
Costo total del
crédito
Valor de la cuota
16,5%
34,5%
32,5%
Tasa de interés
CAE
Cotización2
Cotización 1
Características de la cotización
Precio refrigerador: $180.000
N° de cuotas: 22
Mes de gracia: sin meses de gracia
$ 12.000 por 22 meses
$264.000
18,0%
33,5%
Cotización3
5
Use su ingenio.
Sopa de Letras
Alguien ha escondido las palabras que ha aprendido, necesitamos las encuentre.
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S
CAE / INTERÉS / COSTO / PLANIFICACIÓN / CRÉDITO / CUOTA
/ SEGURO / FINANCIERA / DERECHOS / DINERO / VALOR
27.
Reflexionemos
Después de haber terminado este cuadernillo donde aprendió sobre la educación financiera, leyó una historia, realizó varias actividades. Le invitamos a que nos cuente:
¿Qué compartiría con otras personas sobre el crédito? o
¿qué aprendió en este cuadernillo?
28.
GLOSARIO
de palabras
A continuación le presentamos un glosario con palabras relacionadas al contenido de este cuadernillo, que creemos serán
de ayuda. (1) (2).
Costo Total del Crédito:
No es la cuota a pagar en un mes, sino la suma de todas las
cuotas (que comprenden intereses) más comisiones, los impuestos, seguros voluntarios u obligatorios, gastos notariales
u otros permitidos por ley.
1) El presente glosario pretende entregar definiciones presentadas como una
primera aproximación a la terminología financiera y no corresponde necesariamente a una definición técnica del concepto descrito.
2) La información señalada en este glosario no corresponde a una definición
formal de tales términos, sino que su utilización debe realizarse sólo bajo fines
pedagógico.
29.
Crédito:
Es un préstamo de dinero que una entidad financiera (banco, tienda, supermercado, retail, caja de compensación, entre otras) otorga a su cliente, con el compromiso de que en el
futuro, éste lo devuelva en forma gradual (mediante el pago
de cuotas) o en un solo pago, generalmente con un interés
adicional que compensa al prestador por todo el tiempo que
no tuvo ese dinero.
CAE:
Es un indicador expresado en porcentaje que revela el costo
de un crédito en un período anual, considerando todos los
gastos y costos del mismo.
Valor Cuota:
Es lo que debemos pagar por cada cuota durante los meses
que pactó el crédito que solicitó.
Seguros:
Son contratos en virtud de los cuales se transfiere al asegurador uno o más riesgos a cambio del pago de una prima.
Tasa de Interés:
Es un monto de dinero que se traduce en un porcentaje,
mediante el cual se paga por el uso del dinero por parte de
quien lo haya recibido.
Ahorro:
Consiste en reservar un porcentaje o un monto del ingreso
para necesidades futuras o para enfrentar imprevistos.
Endeudamiento:
Proceso por el que se obtienen recursos financieros mediante
operaciones de crédito que implican compromisos futuros.
30.
¿CÓMO ANDUVO SU APRENDIZAJE?
Actividad 1:
De, al menos, tres consejos a una persona que está con sus
deudas fuera de control.
1) Antes de solicitar un crédito pregúntese si tiene posibilidades de pagarlo.
2) Haga una revisión de sus gastos y vea si puede hacer ajustes en su presupuesto.
3) Vaya al lugar donde pidió el crédito y vea si puede renegociar, entendiendo que va a terminar pagando más, pero lo que
no puede hacer es dejar de pagar.
Actividad 2.
El recorrido del crédito.
Complete las oraciones con las siguientes palabras: (dinero,
cambio, necesito).
Antes de pedir un crédito las preguntas que conviene hacerse
son:
Lo necesito realmente o puedo esperar.
Voy a tener el dinero que me permita pagarlo.
Significa un cambio que pueda afectar mi calidad de vida.
Complete las oraciones con las siguientes palabras: (número,
CAE, valor, costo).
31.
Cuando va a solicitar un crédito la información que debe
pedir es:
La CAE que se expresa en porcentaje.
El número de cuotas y el valor de cada una de ellas.
Cuánto va a terminar pagando, es decir el costo total del
crédito.
Actividad 3:
¿Qué le pasó a Carmen?
Quiso darse un gusto, pero no sabía si podía hacerlo. Actuó
por un impulso.
¿Cree que debió haber pedido un crédito?
Sí.
No.
¿Por qué?
Primero debió haber pensado si estaba en condiciones de
solicitarlo.
¿Cuáles fueron los errores que cometió Carmen?
1.- No sacó cuentas si estaba en condiciones de pagar un crédito.
2.- No hizo ninguna cotización para comparar cuál podía ser
32.
el más conveniente.
3.-No preguntó los aspectos básicos, como el Costo Total del
Crédito, el valor de cada cuota, la carga anual equivalente
(CAE) y durante cuánto tiempo iba a tener que pagar.
¿Cuáles son las sugerencias que le daría?
1.- Evaluar si realmente necesita un crédito, saber cuál es su
capacidad de pago y si se podrá hacer cargo de las cuotas que
implica pedirlo.
2.- Si está decidida, cotizar, comparando el Costo Total del
Crédito con el mismo número de cuotas para ver cuál es el
más conveniente.
3.- Si tiene problemas algún mes, ir inmediatamente al lugar
donde los solicitó para ver qué se puede hacer.
Actividad 4:
¿Cuál crédito conviene más para la compra de este refrigerador? Si necesita revise los conceptos en la página N°12 de
este cuadernillo.
Características de la cotización
Precio refrigerador: $180.000
N° de cuotas: 22
Mes de gracia: sin meses de gracia
33.
34.
$ 14.000 por 22 meses
$11.000 por 22 meses
Valor de la cuota
$ 12.000 por 22 meses
$264.000
18,0%
33,5%
Cotización3
El crédito que más le conviene es el de la cotización 1 porque el Costo Total del Crédito, es más
bajo, así como también el valor de cada una de
las cuotas y la CAE es la que tiene el porcentaje
menor.
$308.000
$242.000
Costo total del
crédito
16,5%
17,0%
34,5%
32,5%
Tasa de interés
CAE
Cotización2
Cotización 1
35.
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Use su ingenio. Sopa de Letras
Alguien ha escondido las palabras que ha aprendido, necesitamos
las encuentre.
Actividad 5:
¡Gracias por haber hecho este recorrido con
nosotros!
Esperamos haya aprendido y se haya divertido
Cualquier duda o consulta escribanos a:
[email protected] o visite nuestra
página web www.sernac.cl/personas_mayores
o lláme al: 223519571