La nueva Comunicación “A” 5828 del Banco Central de la

Diario DPI Suplemento Seguros Nro 26 - 04.12.2015
La nueva Comunicación “A” 5828 del Banco Central de la República Argentina y
el seguro de vida sobre saldo deudor
Por Sebastián Dematei
Mediante la emisión de la Comunicación “A” 5828, el Banco Central de la República
Argentina (BCRA) –cuya finalidad es la protección de los usuarios de servicios financierosratificó que los bancos y demás entidades financieras no podrán –en adelante- registrar
retribuciones ni utilidades por los seguros contratados por sus usuarios como accesorios
a un servicio financiero. En efecto, dichos conceptos no podrán integrar –de ahora en máslos cargos que se les transfieran ni podrán ser percibidos directa o indirectamente de la
compañía de seguros.
Digo que el BCRA ratificó dicha situación ya que la misma ya había sido dispuesta por
la Comunicación “A” 5795. En consecuencia, mediante la nueva Comunicación se aclaró que
la prohibición impuesta por la Comunicación “A” 5795 -de registrar retribuciones o utilidades
por los seguros que sus usuarios contraten con carácter accesorio a un servicio financieroresulta ser “independientemente de que se trate de una solicitud del usuario o de una
condición establecida por el sujeto obligado para acceder al servicio financiero”.
Resulta relevante tener presente que –según lo dispuesto por la referida Comunicación
“A” 5795- los usuarios de servicios financieros tienen la posibilidad de optar por dar de baja el
seguro de vida que vienen pagando por saldo deudor en sus tarjetas de crédito que, a partir del
12/11/15, resulta opcional. Dicha Comunicación “A” 5795, entre otras cuestiones, estableció
que “En ningún caso podrán aplicarse comisiones y/o cargos al usuario por servicios
financieros que no hayan sido solicitados, pactados y/o autorizados por él y, aun cuando
habiendo sido solicitados, pactados y/o autorizados por éste e informados por el sujeto
obligado al usuario, no se hayan prestado de manera efectiva”. Ello, además de que, entre
otros temas, definió también que no podrán aplicarse en el futuro comisiones ni cargos por
diferentes conceptos, como ser, la “contratación y/o administración de seguros”.
Ahora bien, volviendo al análisis de la Comunicación “A” 5828, es dable destacar que de la
misma se desprende de su espíritu que su objetivo es bajar el valor o costo del seguro que los
usuarios abonan impidiendo que se traslade a los clientes el importe que corresponde a los
conceptos accesorios del cargo “seguro de vida sobre saldo deudor”, reduciéndose así el costo
de la financiación.
Ahora bien, la contratación de dicho seguro de vida sobre saldo deudor tiene como
finalidad la protección de los usuarios respecto de las situaciones a las que verían expuestos en
caso de no optar por la contratación del seguro. En efecto, los usuarios de servicios financieros
–de optar por no contratar dicho seguros- se encontrarían desprotegidos ya que no tendrían
cobertura en caso de accidentes que pudieran acarrea una invalidez o fallecimiento, pudiendo eventualmente- reclamar el saldo remanente de la financiación a los herederos. A su vez,
resulta importante la contratación del seguro de vida sobre saldo deudor a fin de evitar que el
índice de riesgo de crédito de las entidades se incremente por la imposibilidad de cobrar los
créditos contratados sin seguro.
Resulta esencial –y así lo establece la Comunicación “A” 5828 sobre las normas de
“Protección de los usuarios de servicios financieros”- que los bancos y otras entidades
financieras brinden a todos los usuarios la información necesaria en relación a la prestación y
contratación del seguro de vida sobre saldo deudor.