El empeño: Anticipe la `cuesta de enero`

El empeño: Anticipe la 'cuesta de enero'
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Cuando la población sabe que se avecina una tormenta o huracán implementa planes
de contingencia. Sin embargo, en muchas ocasiones tras los gastos decembrinos por
fiestas, regalos y vacaciones no se prevé la "cuesta de enero" y se inicia cada año con
el mismo ritual: recurrir al empeño de algún bien para obtener liquidez y así cubrir los
regalos de Reyes, el pago de servicios o los gastos de la quincena.
Y es que, después de los préstamos entre familiares, el empeño y los prestamistas
son la segunda fuente de financiamiento para solventar deudas inmediatas, según las
encuestas Control de ingreso personal y Búsqueda de empleo, de Profeco.
De acuerdo con los resultados de encuesta sobre Hábitos de consumo del servicio de
casas de empeño en el Distrito Federal y área conurbada 57.2% empeñó al menos
una vez en el último año, la mayoría de los usuarios (71.5%) empeña alhajas y acude
principalmente (9.2%) a una institución de asistencia privada.
El plazo más solicitado es de tres meses (38.7%), a 30.3% le prestaron 50% del
avalúo y a 16.2% le cobraron una tasa de interés mensual de 4% y 23.4% utilizó el
préstamo para pagar otras deudas.
Aunque 73.6% firmó algún documento al empeñar, sólo 32.6% leyó completo el
contrato antes de firmar y 16.3% no recuperó su prenda.
En cuanto a quejas por el servicio, 7.8% mencionó que tuvo algún problema, de éstos
24.7% lo hizo por cobros extras y 37.9% se quejó en la casa de empeño pero no lo
resolvió.
El CAT o costo
El CAT es una medida del costo de financiamiento, que sirve para fines de información
y comparación, donde incluye todos los costos que se repercuten a los clientes y se
presenta como porcentaje anual.
Con el valor del CAT es posible comparar el costo de préstamos y operaciones a
crédito como tarjeta bancaria o crédito a pagos fijos de diferentes plazos o
periodicidades ya que los homologa, por lo que resulta fácil comparar.
Para saber el costo del empeño te invitamos a utilizar la calculadora del costo anual
total (CAT) de Banco de México dando click aquí.
Puedes consultar el listado de establecimientos del D.F. y su área conurbada que
Profeco visitó en octubre y sus costos, dando click aquí.
O bien, consulta el listado de establecimientos en otras 10 ciudades dando click aquí.
El 6 de junio de 2006 se publicó en el Diario Oficial de la Federación la reforma que
adiciona el artículo 65-Bis a la Ley Federal de Protección al Consumidor, el cual regula
la operación de las casas de empeño:
"Los proveedores deberán transparentar sus operaciones, por lo que deberán colocar
en su publicidad o en todos sus establecimientos abiertos al público, de manera
permanente y visible, una pizarra de anuncios o medio electrónico informativo, que
tendrá como propósito brindar información a los consumidores sobre los términos y
condiciones de dichos contratos.
"Además deberán informar, el monto de la tasa de interés anualizada que se cobra
sobre los saldos insolutos; dicha información deberá resaltarse en caracteres
distintivos de manera clara, notoria e indubitable".
Para comprobar si una casa de empeño tiene registrado su contrato ante Profeco
utiliza el Buró comercial en la opción de contratos de adhesión y captura la razón
social del establecimiento, su RFC o el número de registro.
Si quieres conocer más sobre este tema consulta en la revista del Consumidor de
Diciembre la radiografía del servicio de las casas de empeño
De acuerdo con la Subprocuraduría de Servicios de Profeco de enero a agosto de este
año se recibieron 260 quejas, de las cuales 102 se conciliaron, 57 están en trámite y el
resto no se concilió.
Entre los principales motivos de reclamación destacan el incumplimiento en la entrega
del bien, servicio deficiente y negativa a la devolución de la cantidad aportada.
La evolución en México
Hasta hace 15 años aquellas personas que requerían efectivo, y no tenían acceso a
créditos bancarios, recurrían al empeño en alguna de las tres Instituciones de
Asistencia Privada (IAP) como el Nacional Monte de Piedad, la Fundación Dondé y el
Montepío Luz Saviñón que había en algunas ciudades o acudían con prestamistas que
cobraban altos intereses por anticipado, pidiendo en garantía las joyas de la familia o
las escrituras de la casa.
En los lugares donde no había IAP eran los tenderos del barrio quienes en la
trastienda prestaban en efectivo a "sus clientes" y llevaban el registro en agendas o
diarios; incluso los encargados de las gasolineras prestaban a microempresarios o
pequeños industriales para cubrir la nómina los sábados con la garantía de un cheque
posfechado para el lunes o martes de la siguiente semana, previo descuento por
anticipado de los intereses.
En 1992 algunas joyerías y casas de cambio combinaban sus servicios con los de
prestar con la garantía de una alhaja de oro amarillo o un cheque posfechado.
Con la llegada de este siglo el panorama cambió, el proceso se modernizó y cientos
de empresas nacionales y un par de extranjeras compiten por ganar clientela. Estas
casas de empeño cuentan con infraestructura similar a un banco o una joyería:
cristales blindados, circuito cerrado de televisión, alarmas, esclusa de doble puerta,
bóveda para la caja de seguridad, sistemas automatizados para el registro de las
prendas en garantía y exhibidores para las prendas no rescatadas.
Panorama internacional
En México se estima que hay una casa de empeño por cada 30 mil habitantes, en
Estados Unidos, pese al alto nivel de bancarización, hay una por cada 20 mil debido al
gran número de migrantes y a usuarios bancarios con mal historial crediticio.
Cuatro empresas lideran el mercado del empeño en Estados Unidos, donde hay más
de 13 mil establecimientos que reciben todo tipo de prendas en buen estado, desde
armas de fuego hasta instrumentos musicales y equipo deportivo en garantía de
préstamos en efectivo
Aunque en ninguno de los dos países es requisito presentar la factura del bien a
empeñar, en México a excepción de vehículos e inmuebles, las autoridades
estadounidenses piden reportes constantes de los objetos empeñados para identificar
la mercancía robada.
1. América Cash Internacional, S.A. con sede en Fort Worth, Texas desde 1983,
administra Cash America y SuperPawn, es el operador más grande de casas de
empeño en el mundo, cuenta con 467 sucursales en 21 estados de Unión Americana.
2. EZCorp, en Austin, Texas, con 280 sucursales EZPAWN y 260 tiendas EZMONEY
con servicios como anticipo de quincena y préstamos personales en 11 estados.
3. First Cash Financial Services, en Texas desde 1988, con 231 establecimientos en
11 estados.
4. Mister Money USA, en Forth Collins, Colorado, desde hace 30 años, con 43
sucursales en 10 estados.
La oferta de préstamos inmediatos en otros países lo mismo se encuentra por teléfono
que por Internet y las situaciones del empeño se han reflejado hasta en el cine.
Por teléfono…
"Disponga de un crédito de 3.000 euros ($450 mil) en 48 horas, sin papeleos y con
sólo una llamada", menciona un anuncio en España. La oferta parece atractiva, pero
no hay que dejarse llevar por las apariencias, ya que no es dinero fácil todo lo que
ofrecen.
El problema es que 51.8% de las familias españolas reconocen que tienen dificultades
para llegar a fin de mes y destinan 66% de sus ingresos al pago de deudas en forma
de cuotas mensuales, según un estudio de la Confederación Española de
Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU).
Para un crédito de 3 mil euros el interés nominal es de 22.9% mientras que la mayoría
de los créditos personales de bancos y cajas cuesta 8%. Así, si se pide un crédito de
1,200 euros, al cabo de 12 meses se habrá pagado 1,475.4 euros.
Fuente: consumer.es
…O por Internet
La oferta de créditos en el mercado extrabancario de Colombia ya alcanzó Internet en
donde hay espacios dedicados a promover ese negocio. Es usual que en las páginas
web aparezcan números de teléfono celular, pero se nieguen a dar la dirección de su
oficina, argumentando que ellos se encargan de visitar al cliente en su casa o lugar de
trabajo.
Varios prestamistas entregan el dinero con asesoría personalizada, sin hipotecas y sin
la exigencia de cuentas de ahorro ni codeudor. Dependiendo del monto del crédito, la
garantía hipotecaria es ineludible. Para ello, exigen el certificado de tradición y libertad
del inmueble y una copia de la escritura.
En Colombia es un delito consagrado en el artículo 305 el Código Penal, cobrar
intereses por encima del tope máximo que autoriza la Superintendencia Financiera.
Por ejemplo, la tasa máxima de interés que se puede cobrar por las operaciones de
crédito para septiembre es de 22.58% efectivo anual, es decir, cerca de 1.7%
mensual.
Fuente: www.bancaynegocios.com
De la vida real
Allá por 1902, siendo Presidente de la República, Don Porfirio Díaz empeñó por 35
pesos una leontina y una pluma de oro con la que firmó la boleta de empeño, ocurrió
en el acto inaugural del Montepío Luz Saviñón, las prendas fueron donadas y aún se
conservan.
De película
Es célebre la escena de la película Cuando los hijos se van (1969) donde Federico
(Alberto Vázquez) es asesinado por el prestamista al ir a rescatar las escrituras de la
casa familiar, que Claudia su madre (Amparo Rivelles) dejó en garantía de un
préstamo que pagó con altos intereses, firmando un papel en blanco ante la urgencia
del dinero para pagar el desfalco al banco donde trabaja Carlos, otro de sus hijos.
O la escena en la película Buenos muchachos (Goodfellas,1990), Jimmy Conway
(Robert DeNiro) asaltó a Morrie Kesler (Check Low), el dependiente con pelquín con
una cuerda telefónica, porque Morrie discutió la tasa de interés usuraria por el
préstamo de Conway