EL SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA Reclamaciones y

EL SEGURO DE CUMPLIMIENTO EN COLOMBIA
Reclamaciones y siniestros
Clara Ines Rusinque Cardona
31/Oct/2014
EL SINIESTRO
Es la realización del riesgo
El incumplimiento de la obligación
garantizada
Hecho que constituye incumplimiento de
alguna de las obligaciones amparadas
por el contrato de seguros, ocurrido
dentro de la vigencia de la póliza, que
causa un perjuicio objeto de cobertura y
en consecuencia, hace exigible la
obligación condicional del asegurador,
de pagarle al asegurado los perjuicios
sufridos y el valor de las penalidades a
que haya lugar, hasta por el límite del
valor asegurado.
Elementos del Siniestro
Hecho o suceso amparado en la póliza.
 Amparos y exclusiones
 Que ocurra dentro de la vigencia de la póliza.
Incluye los hechos iniciados en la vigencia y que continúen
después de su vencimiento. (Art.1073 C.Co.).
 Que se cause un daño o perjuicio.
 Patrimoniales: Daño emergente y lucro cesante
 Que el daño o perjuicio sea objeto de cobertura
Amparos y exclusiones de la póliza
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OBLIGACIONES DE LAS PARTES EN CASO DE
SINIESTRO
DEL ASEGURADO:
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•
Evitar la extensión y propagación del siniestro.
•
Proveer el salvamento de las cosas aseguradas y abstenerse de su
abandono.
•
Dar noticia al asegurador dentro de los tres (3) días siguientes a la fecha en
que lo conoció o debió conocer del siniestro.
•
Declarar los seguros coexistentes.
•
Demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida.
•
Abstenerse de actuar con mala fé en la reclamación.
•
No renunciar a sus derechos contra los terceros responsables del siniestro.
•
Colaborar en el ejercicio de los derechos derivados de la subrogación
contra los responsables del siniestro.
OBLIGACIONES DE LAS PARTES EN CASO DE
SINIESTRO
DEL ASEGURADOR:
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•
Demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de
responsabilidad.
•
Reembolsar los gastos razonables en que incurrió el
asegurado para el cumplimiento de sus obligaciones en
caso de siniestro.
•
Pagar la indemnización a que hubiere lugar dentro del plazo
establecido y hasta por el límite del valor asegurado.
•
Pagar los intereses moratorios o la indemnización de
perjuicios por el retardo en el pago de la indemnización.
LA INDEMNIZACION
Es el valor en dinero o en especie que se recibe en virtud de un seguro
de cumplimiento, una vez ocurrido el siniestro.
CARÁCTER INDEMNIZATORIO DEL SEGURO DE CUMPLIMIENTO
 El asegurado deberá demostrar los perjuicios que se causaron con el
incumplimiento de la obligación garantizada. Excepción: Cobertura para
el pago de multas, sanciones y/o cláusulas penales.
El seguro JAMAS puede constituir fuente de enriquecimiento.
La indemnización puede comprender el daño emergente y el lucro
cesante, pero éste último debe ser objeto de acuerdo expreso.
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CÓMO SE PAGA LA INDEMNIZACION?
A opción de la Compañía de seguros:
En dinero
Reposición, reparación o
reconstrucción de la cosa
asegurada
El beneficiario sólo puede demandar el pago
en dinero.
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CUÁNDO DEBE PAGARSE LA INDEMNIZACION?
Salvo pacto en contrario, dentro del mes siguiente a la fecha en
que el asegurado o beneficiario acredite, aún extrajudicialmente,
su derecho ante el asegurador, mediante una reclamación que
acredite la ocurrencia del siniestro y la cuantía de la pérdida, de
acuerdo con los artículos 1053 y 1077 del C. de Co.
En los seguros de cumplimiento a favor de entidades estatales la
obligación es exigible una vez queden ejecutoriados los actos
administrativos que declaran el siniestro y cuantifican los
perjuicios.
El reembolso por reaseguros no pude diferir el pago del seguro.
Sanción por mora: Intereses moratorios a la máxima tasa
permitida. El asegurado o beneficiario podrá demandar en lugar
de estos, la indemnización de perjuicios causados por la mora del
asegurador.
LA RECLAMACION
Es la solicitud que el asegurado o beneficiario hacen al
asegurador, para el pago de la indemnización, por la ocurrencia
del siniestro.
 Debe hacerse por escrito Judicial o extrajudicialmente.
 Dentro del plazo de prescripción de las acciones.
 Acompañarse de los documentos y pruebas de la ocurrencia
del siniestro y la cuantía de la pérdida.
 En el seguro de cumplimiento a favor de entidades estatales, el
acto administrativo que declara el siniestro hace las veces de
reclamación.
LA OBJECION
Manifestación que hace el asegurador de las razones legales o
contractuales por las cuales se declara exento de la obligación
de pagar el valor reclamado.
 Debe hacerse por escrito.
 Oportunidad: Dentro del mes siguiente
presentación de la reclamación formal.
a la fecha de
 Debe ser seria y fundada: Al asegurador le corresponde probar
las causales exonerantes de responsabilidad.
 En el seguro de cumplimiento a favor de entidades estatales, los
recursos de la vía gubernativa hacen las veces de objeción.
PRESCRIPCION EN EL SEGURO DE
CUMPLIMIENTO
ART.1081 Código de Comercio: Dos (2) años.
Regla especial para el seguro de cumplimiento en favor de
entidades estatales:
 Dos (2) años para proferir el acto administrativo
 Cinco (5) años adicionales para proferir el mandamiento de
pago. PERDIDA DE FUERZA EJECUTORIA DE LOS ACTOS
ADMINISTRATIVOS
LA SUBROGACION
El pago de la indemnización por parte del asegurador
produce la subrogación por ministerio de la Ley.
Art.1096 Código de Comercio: El asegurador que ha
cumplido con su obligación de indemnizar, se subroga
hasta concurrencia de su importe, en los derechos del
asegurado contra el agente causante del daño.
La póliza de seguro de cumplimiento no presta mérito
ejecutivo para el recobro.
Necesidad de contragarantías: Pagaré en blanco con
carta de instrucciones.
TRAMITE DE LOS SINIESTROS
POLIZA DE CUMPLIMIENTO FAVOR DE PARTICULARES - PRIVADO
 SINIESTRO: Es el incumplimiento de la obligación contractual
garantizada, teniendo en cuenta los amparos y exclusiones de la
póliza.
 RECLAMACION DEL ASEGURADO / BENEFICIARIO: Dentro del
término de prescripción legal y por escrito
Prueba
* Ocurrencia del siniestro = Hecho imputable al afianzado
* Cuantía de la pérdida = Monto del perjuicio
TRAMITE DE LOS SINIESTROS
ACTUACION DE LA ASEGURADORA:
 Aceptar la reclamación = PAGO DEL SINIESTRO
* Pago de los perjuicios en dinero
* Reparación del daño
* Ejecución de la obra por la aseguradora
* Subrogación o recobro al afianzado
 Objeción de la reclamación:
* Oportunidad : Un mes desde la reclamación
* Características: Seria y fundada
* Prueba de Excluyentes de Responsabilidad
* Liberación de reservas
 Controversias:
Demanda del asegurado/beneficiario por Jurisdicción
ordinaria en juicio declarativo o ejecutivo, en caso de objeción
extemporánea.
TRAMITE DE LOS SINIESTROS
POLIZA DE CUMPLIMIENTO DE DISPOSICIONES LEGALES
 Siniestro: Incumplimiento de la obligación legal garantizada.
 Acto administrativo declarando el incumplimiento, debidamente motivado
 Notificación en debida forma al afianzado y al Asegurador
 Recursos vía gubernativa (Reposición , apelación) 5 días.
 Acto administrativo que resuelve (revoca o confirma) - Notificación
 Aceptación del reclamo : Pago del siniestro (dinero, reparación o ejecución)
Subrogación por el asegurador al tomador.
 Cobro a la aseguradora: Jurisdicción contenciosa administrativa
Jurisdicción coactiva.
 Controversia : Acción de nulidad y restablecimiento del derecho ante la
jurisdicción contencioso administrativa. Iniciativa de la aseguradora – Existe la
obligación
 Prescripción de las acciones: 2 años para declarar el siniestro y 5 años Para
ejecutar los actos administrativos (pérdida de fuerza ejecutoria)
TRAMITE DE LOS SINIESTROS
POLIZA DE CUMPLIMIENTO A FAVOR DE ENTIDADES
ESTATALES – LEY 1474/01
 Se garantiza los derechos al debido proceso y contradicción del
contratista y su garante.
 Eventos de Caducidad y multas: El Siniestro lo constituye el Acto
administrativo que hace efectiva la cláusula penal y cuantifica los
perjuicios.
 Otros eventos de incumplimiento: El Siniestro lo constituye el
incumplimiento de la obligación garantizada y será declarado
mediante Acto administrativo que cuantificará la pérdida, hará
efectiva la cláusula penal.
 Los Actos administrativos ordenaran el pago al contratista y al
garante.
 El acto administrativo hace las veces de reclamación.
LEY 1474 DE 2011
PROCEDIMIENTO PARA
IMPOSICIÓN DE MULTAS, SANCIONES Y
DECLARATORIAS DE INCUMPLIMIENTO
Citación a una audiencia de debate, que deberá contener:
• Mención expresa y detallada de los hechos que la soportan.
• Informe de interventoría o de supervisión en el que se
sustente la actuación.
• Las normas o cláusulas posiblemente violadas y las
consecuencias que podrían derivarse para el contratista en
desarrollo de la actuación.
• Lugar, fecha y hora para la realización de la audiencia,
que será a la mayor brevedad posible.
• Citación al garante, en el evento en que la garantía de
cumplimiento consista en póliza de seguros.
PROCEDIMIENTO PARA
IMPOSICIÓN DE MULTAS, SANCIONES Y
DECLARATORIAS DE INCUMPLIMIENTO – LEY 1474/11
 Desarrollo
de la audiencia:
Presentación de cargos por parte del jefe de la entidad o su
delegado.
Descargos del contratista y su garante.
Resolución motivada, que se entiende notificada en el acto,
que decide sobre la imposición o no de la multa, sanción o
declaratoria de incumplimiento.
Solo procede recurso de reposición, que será decidido y
notificado en la misma audiencia.
PASO A PASO DEL SINIESTRO EN POLIZAS DE
CUMPLIMIENTO ESTATAL
1. Incumplimiento de la obligación definida en cada amparo, imputable al
proponente o contratista y que genera un perjuicio indemnizable o la aplicación
de una sanción.
2. Agotamiento por parte de la entidad estatal en debida forma, del proceso que
garantice los derechos de defensa y contradicción del garantizado y de su
garante. AUDIENCIA DE DEBATE.
3. La entidad estatal profiere un acto administrativo debidamente motivado, que
debe ser notificado tanto al proponente o contratista como al garante y en el
cual, según sea el caso:
•
•
•
•
Declara el incumplimiento de la obligación y si es del caso, la caducidad del
contrato.
Impone multas, hace efectiva la cláusula penal pecuniaria o cuantifica el
perjuicio.
Ordena la liquidación del contrato a fin de establecer saldos a favor o en
contra del contratista
Ordena tanto al proponente o contratista como a su garante proceder al
pago de lo adeudado.
TRAMITE DEL SINIESTRO EN POLIZAS
DE CUMPLIMIENTO ESTATAL
4. Recursos vía gubernativa del acto administrativo (Reposición ) en la misma
audiencia se presenta y se resuelve
5. Acto administrativo que resuelve (revoca o confirma) – Notificación.
7. En los casos que se requiera debe efectuarse la liquidación del contrato y efectuar
las compensaciones a que haya lugar.
8. Dentro del término establecido por el artículo 1080 del C. de Co. de un (1) mes,
desde la ejecutoria de los actos administrativos la aseguradora deberá proceder al
pago de lo ordenado por los actos administrativos.
9. La aseguradora garante podrá optar por cumplir la prestación mediante el pago de
la indemnización o, continuando con la ejecución de la obligación (art.1110 Cco).
10. Cobro a la aseguradora: Jurisdicción coactiva.
11.
Controversia : Acción de nulidad y restablecimiento del derecho ante la
jurisdicción contencioso administrativa.
ACCIONES CONTRA EL AFIANZADO
• EJECUTIVA: Para la realización de las
contragarantía suscritas, una vez se efectúe
el pago de la indemnización. Hay lugar a
medidas cautelares: Embargo y secuestro
de bienes.
• ORDINARIA: Para la declaración de la
obligación a favor de la aseguradora,
cuando no se ha otorgado contragarantía
valida. No hay lugar a medidas cautelares.