Información para Empresas, Negocios y Comunidades. SEPA Zona

Información para Empresas, Negocios y Comunidades.
SEPA Zona Única de Pagos en Euros – Transferencias y Adeudos
¿Qué es SEPA?
Se denomina SEPA (Zona Única de Pagos en Euros) a una zona geográfica compuesta por los
28 países de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Mónaco, Noruega y Suiza.
Impulsadas por la Comisión Europea las entidades financieras llevamos unos años trabajando
para simplificar los procedimientos y reducir los plazos en el envío de sus pagos en euros
(Transferencias, Adeudos Domiciliados y operaciones con Tarjetas de Crédito) dentro de la
zona SEPA. El objetivo es que las operaciones en euros tramitadas dentro de esta Zona
cuenten para el cliente con las mismas ventajas de plazo de ejecución y coste que tienen las
operaciones de ámbito local nacional.
La unificación de esta zona ha requerido desarrollar servicios y productos comunes: son los
denominados productos SEPA: Transferencias SEPA y Débitos Directos-Adeudos
Domiciliados SEPA.
Estos productos serán de uso obligatorio en sustitución de los productos nacionales a partir del
uno de febrero de 2014.
En el ámbito empresarial se requiere realizar cambios muy relevantes en sus procesos de pago
y cobro que deben ser abordados por los usuarios lo antes posible.
Países miembros de la UE
- Alemania
- Austria
- Bélgica
- Bulgaria
- Chipre
- Croacia
- Dinamarca
- Eslovaquia
- Eslovenia
- España
- Estonia
- Finlandia
- Francia
- Grecia
- Hungría
- Irlanda
- Italia
- Letonia
- Lituania
- Luxemburgo
- Malta
- Países Bajos
- Polonia
- Portugal
- Reino Unido
- República Checa
- Rumania
- Suecia
Países asociados al Espacio Económico Europeo: Islandia, Liechtenstein, Noruega
Otros países: Mónaco, Suiza
¿Cuáles son los cambios más relevantes que van a afectar a mi empresa?
Identificación de las cuentas
Hasta ahora identificábamos las cuentas con el CCC (“los veinte dígitos de la cuenta”). El
nuevo modelo de identificación de cuentas es el conjunto BIC + IBAN.
BIC se corresponde con Bank Identifier Code (Código de Identificación del Banco) e IBAN
significa International Bank Account Number (Número de cuenta bancaria en formato
internacional).
-
Deben obtener estos datos de sus proveedores y clientes para asegurar que sus
transacciones se ejecutan debidamente.
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Partiendo del CCC correcto se puede obtener el BIC + IBAN que les corresponde. En la
web www.sepaesp.es disponen de un conversor de CCC en BIC + IBAN. No obstante
recomendamos que hagan una comprobación completa entrando en contacto con sus
proveedores y clientes, porque el proceso de concentración de entidades financieras está
dejando en situación precaria algunos de los CCC que se están utilizando actualmente.
-
En sus relaciones comerciales también deben facilitar a sus proveedores y clientes el BIC +
IBAN de la cuenta en la que quieren domiciliar. El BIC de Bankoa es BKOAES22XXX.
Tanto este BIC como el IBAN de su cuenta figuran en los extractos que le enviamos
periódicamente.
Tamaño de los campos de concepto
El tamaño de los conceptos admitidos por los sistemas de compensación SEPA sufre una
sensible variación respecto a los productos tradicionales:
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En Transferencias el concepto pasa de 72 a 140 caracteres. Este cambio mejora la
situación anterior, por lo que no producirá afecciones negativas.
-
Sin embargo en Débitos Directos-Adeudos el concepto pasa de 640 a 140 caracteres. Esta
drástica reducción limita la cantidad de información que podemos remitir al deudor y puede
generar a algunos acreedores la necesidad de realizar la comunicación de datos del Débito
por canales alternativos, por ejemplo en las facturas. Se debe extremar el cuidado al
compactar el concepto de modo que el deudor lo reconozca y así evitar devoluciones.
Mandatos (antes denominados Órdenes de Domiciliación) de los Débitos Directos
El Mandato es el equivalente a la tradicional Orden de domiciliación. Para las nuevas
domiciliaciones se requiere utilizar el formato estándar SEPA.
En los sistemas de intercambio de información SEPA con cada Débito Directo presentado se
transmite también un registro (lote de información) con los datos del Mandato.
La no existencia de Mandato en regla y firmado por el deudor deja desprotegido al emisor ante
una devolución, porque no se podrán justificar ante terceros los datos del registro de Mandato.
Los Mandatos deben conservarse por lo menos hasta trece meses después del último Débito
presentado.
Los Mandatos son revocables por el deudor. La revocación debe ser comunicada al emisor y a
la entidad financiera.
Los cambios de cuenta de domiciliación no requieren la firma de un nuevo mandato. Basta con
una comunicación formal al emisor.
Las órdenes de domiciliación anteriores seguirán teniendo plena validez como Mandatos SEPA
para Débitos Directos Básicos. Existen unas reglas de conversión de los datos de
domiciliación (NIF+Referencia del ordenante) del sistema tradicional de Adeudos a Débitos
Directos SEPA. Consulte el documento Equivalencia entre Adeudos domiciliados clásicos C19
y Adeudos domiciliados SEPA > C19-14
¿Cuál es el ámbito territorial de las operaciones SEPA?
A través de SEPA se pueden tramitar Transferencias y Débitos Directos en euros sobre
cuentas abiertas en cualquier entidad financiera establecida en el área geográfica antes
señalada, en las mismas condiciones que las operaciones nacionales. La presentación de
operaciones transfronterizas en ese ámbito no requiere trámites especiales diferentes a los
utilizados en las operaciones nacionales, ni separación en ficheros especiales.
Como excepción hasta 31-12-2013 no podrán tramitarse por este conducto las operaciones en
las que intervenga un no residente y cuyo importe sea igual o superior a 50.000 euros.
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Plazos de devolución de Débitos Directos Básicos SEPA
Los plazos de devolución de los Débitos Directos Básicos SEPA coinciden con los aplicables a
los Adeudos Domiciliados, de acuerdo con lo regulado en la Ley 16/2009 de Servicios de Pago.
En el apartado correspondiente se hace referencia a los plazos de devolución de Débitos
Directos B2B.
Cambios en los ficheros de operaciones remitidos para su tramitación (Transferencias y
Adeudos Domiciliados-Débitos Directos)
El cambio a los productos SEPA implica que los formatos de los ficheros mediante los que los
clientes transmiten sus operaciones a las entidades financieras también evolucionan.
Antes de la fecha de obligatoriedad de los productos SEPA Bankoa estará en situación de
admitir los ficheros de operaciones de sus clientes en los nuevos formatos:
-
Débitos Directos SEPA, equivalentes a los antiguos Adeudos Domiciliados, en versión
Básico (también denominado Core):
Cuaderno 19-14 (formato plano)
Débitos Directos Básicos SEPA Formato ISO 20022 (formato xml)
-
Transferencias SEPA
Cuaderno 34-14 (formato plano)
Transferencias SEPA Formato ISO 20022 (formato xml)
Esta modificación implica que cada cliente debe ponerse en contacto con sus servicios
informáticos para que actualicen a los nuevos formatos los programas que utilizan para generar
los ficheros.
Para facilitar la evolución a sus clientes transitoriamente, pero durante un tiempo limitado,
Bankoa ofrecerá el servicio de conversión de los ficheros desde los formatos tradicionales
Cuaderno 19 y Cuaderno 34 a las nuevas versiones Cuaderno 19-14 y Cuaderno 34-14.
Herramientas de generación de ficheros facilitadas por Bankoa
Antes de la fecha de obligatoriedad de cambio a SEPA Bankoa facilitará a sus clientes
interesados una nueva herramienta en tecnología web adaptada a SEPA para sustituir los
programas de generación de ficheros SGF suministrados anteriormente por Bankoa.
¿Cómo se ven afectados los “Anticipos de Crédito” y los “Recibos domiciliados de
Cartera”?
Los Anticipos de Crédito y los tradicionales Recibos domiciliados que se descuentan o giran
actualmente a través de remesas de Cartera se han considerado “productos-nicho” locales y su
periodo de adaptación a SEPA se ha extendido hasta el uno de febrero de 2016. No obstante
las empresas emisoras deber ir adoptando medidas para su migración con tiempo a Débitos
Directos SEPA.
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Características de los Débitos Directos SEPA B2B para uso acordado entre empresas
SEPA facilita una modalidad exclusiva de Débitos Directos para utilizar entre empresas
denominada B2B. Para utilizar esta modalidad se requiere el acuerdo entre la empresa
emisora y la empresa librada y la conformidad de las entidades financieras de ambas.
Dado que se trata de un producto opcional existen entidades financieras que no admiten este
tipo de operaciones. Bankoa está preparada para recibir Débitos B2B a cargo de sus clientes
empresa y estará preparada para comercializar su emisión próximamente.
La figura de Anticipo de Crédito no se corresponde con el Débito Directo B2B. El cobro
de un Anticipo de Crédito puede gestionarse, según lo que se acuerde con el deudor, a través
de Débitos Básicos o a través de Débitos B2B.
Las características más importantes que se deben conocer son:
-
Su plazo de devolución, que es de dos días; una vez adeudado no existe posibilidad de
devolución por ningún motivo, incluidas las discrepancias sobrevenidas con el concepto del
cargo o con su importe.
-
Los Mandatos u Órdenes de domiciliación deben ser nuevos y confeccionados
expresamente para los Débitos Directos B2B sobre el modelo correspondiente (enlace
Cuaderno 50). No son válidas para este caso las Órdenes de Domiciliación anteriores.
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El Mandato u Orden de Domiciliación debe ser entregado en la entidad financiera por el
deudor, antes de que llegue el Débito-Adeudo, es decir, antes del vencimiento; en caso
contrario no hay margen de tiempo para obtener la domiciliación del deudor y Bankoa se
verá obligada a devolver el Débito Directo.
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Los formatos de fichero para la presentación de operaciones B2B se rigen por los
siguientes documentos:
Cuaderno 19-44 (formato plano)
Débitos Directos B2B SEPA Formato ISO 20022 (formato xml)
Para obtener más información:
Puede obtener más información en nuestra red de oficinas y en www.sepaesp.es
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