Guía para Padres de Familia sobre EL Poder del Bolsillo Años K-2 Y Pasos Hacia el Bienestar Financiero Años 3-5 Martha C. Hopkins Mary C. Suiter Donna K. Wright Autores: GUÍA PARA PADRES DE FAMILIA SOBRE EL “PODER DEL BOLSILLO” Martha C. Hopkins es la Directora Asociada de Programas en el Centro de Educación Económica de la Universidad James Madison (James Madison University Center for Economic Education). La maestra Hopkins ha escrito varios planes de estudios sobre temas económicos y ha sido reconocida a nivel nacional. Donna K. Wright es la Directora Asociada del Consejo en Educación Económica en el estado de Arkansas (Arkansas Council on Economic Education). La maestra Wright es especialista en economía y reconocida nacionalmente. LA GUÍA DE PASOS HACIA EL BIENESTAR FINANCIERO PARA PADRES DE FAMILIA Mary C. Suiter es la Directora Asociada del Centro Empresarial y de Educación Económica de la Universidad de Missouri-St. Louis (Center for Entrepreneurship and Economic Education at the University of Missouri-St. Louis). Ella es la autora de varios materiales relacionados con la educación económica. Director del Proyecto: John E. Clow es el Director del Leatherstocking, Centro de Educación Económica en la Universidad del estado de Nueva York, Colegio de Oneonta ( Leatherstocking Center for Economic Education at the State University of New York, College at Oneonta), y Profesor Emeritus de esa universidad. Él ha sido reconocido nacionalmente por su trabajo como profesor, orador y autor en las áreas de finanzas personales, economía, y administración de empresas. Coordinador de Revisiones, Material para K-5: Sarapage McCorkle es la Directora del Centro de Emprendedores y Educación Económica en la Universidad de Missouri-St. Louis. Ella es la autora de numerosos planes de estudios en educación económica. Diseño: Roher/Sprague Partners Artista de Publicación: Nicholas Rosal Ésta publicación fue patrocinada por la Fundación del Banco de América (Bank of America Foundation). Derecho de propiedad literaria del Consejo Nacional de Educación Económica, 1140 Avenue of the Americas, New York, NY 10036. Todos los derechos son reservados. Ninguna parte de éste libro será reproducido independiente del medio sin el permiso escrito del autor. Impreso en los Estados Unidos de América. ISBN 1-56183-539-0 54321 CONTENIDO K-2 Reconocimientos ................................................................................................................................ vi Introducción.......................................................................................................................................... vii Una Carta a los Padres de Familia ...................................................................................... 1 TEMA 1: La Educación Vale la Pena: Aprende Algo (Ganando Ingresos) para Lecciones 1-3 ................................................................................................................................ 2 Paquete de Información ........................................................................................................ 2 Paquete de Actividades.......................................................................................................... 4 Paquete Lleno de Diversión ................................................................................................ 6 Paquete de Cuentos .................................................................................................................. 7 TEMA 2: El Dinero del Mañana: Llegar al Final del Arco iris (Ahorrar) para Lecciones 4-7 ................................................................................................................................ 9 Paquete de Información ........................................................................................................ 9 Paquete de Actividades ...................................................................................................... 11 Paquete Lleno de Diversión ............................................................................................ 14 Paquete de Cuentos .............................................................................................................. 15 TEMA 3: Crédito y Gastos son Cosas Serias (Gastar) para Lecciones 8-11 ............................................................................................................................ 16 Paquete de Información ...................................................................................................... 16 Paquete de Actividades ...................................................................................................... 18 Paquete Lleno de Diversión ............................................................................................ 20 Paquete de Cuentos .............................................................................................................. 21 TEMA 4: El Pedir Prestado es Cosa Seria (Crédito) para Lecciones 12-14 .......................................................................................................................... 23 Paquete de Información ...................................................................................................... 23 Paquete de Actividades ...................................................................................................... 25 Paquete Lleno de Diversión ............................................................................................ 27 Paquete de Cuentos .............................................................................................................. 28 TEMA 5: Tenga un Plan: Tome las Riendas de su Dinero (Administracíon Monetaria) para Lecciones 15-16 .......................................................................................................................... 29 Paquete de Información ...................................................................................................... 29 Paquete de Actividades ...................................................................................................... 30 Paquete Lleno de Diversión ............................................................................................ 31 Paquete de Cuentos .............................................................................................................. 32 CONTENIDO 3-5 Una Carta a los Padres de Familia .......................................................................................... 34 TEMA 1: La Educación Vale la Pena: Aprende Algo (Ganando Ingresos) para Lecciones 1-3 ...................................................................................................................................... 35 Reglas del Juego: Enseñanza básica sobre Ingresos ...................................................................................... 35 Equipo de Práctica: Actividad para los Padres 1: (Inventario de Capital Humano de los Padres) .......................................................... 36 Actividad para los Padres 2: (Emprendedores) ........................................................ 37 Actividad para los Padres 3: (Impuestos) ...................................................................... 38 Actividades Adicionales: Ingresos ...................................................................................... 38 Herramientas: Libros Infantiles sobre Ingresos ............................................................................................ 39 TEMA 2: El Dinero del Mañana: Llegar al Final del Arco iris (Ahorrar) para Lecciones 4-5 .................................................................................................................................... 40 Reglas del Juego: Enseñanza básica sobre Ahorros ...................................................................................... 40 Equipo de Práctica: Actividad para los Padres 4: (Metas a Largo y Corto Plazo) ............................ 41 Actividad para los Padres 5: (El Banco de los Padres) ........................................ 42 Otras Prácticas: Ahorrar ............................................................................................................ 43 Herramientas: Sugerencias de Libros Infantiles sobre Ahorros ........................................................ 44 TEMA 3: Crédito y Gastos son Cosas Serias (Gastos y Crédito) para Lecciones 6-13.................................................................................................................................... 46 Reglas del Juego: Enseñanza básica de Gastos y Crédito.......................................................................... 46 Equipo de Práctica: Actividad para los Padres 6: (Diario de Gastos)........................................................ 48 Actividad para los Padres 7: (Métodos de Pago)...................................................... 49 Actividad para los Padres 8: (Comparar al Comprar) .......................................... 50 Otras Prácticas: Gastos y Crédito ........................................................................................ 51 Herramientas: Libros Infantiles sobre Gastos y Crédito ........................................................................ 52 T A B L A D E C O N T E N I D O S 3 - 5 TEMA 4: Tenga un Plan: Tome las Riendas de su Dinero (Administración Monetaria) para Lecciones 14-15 .................................................................................................................................................... 54 Reglas del Juego: Enseñanza básica de la Administración Monetaria .............................................................. 54 Equipo de Práctica: Actividad para los Padres 9: (Gastos Planeados) ...................................................................... 55 Actividad para los Padres 10: (Gastos Fijos y Variables) ...................................................... 56 Actividad para los Padres 11: (Un Presupuesto para Su Hijo) .......................................... 57 Otras Prácticas: Administración Monetaria .................................................................................... 58 Herramientas: Libros Infantiles sobre la Administración Monetaria .............................................................. 59 Glosario ............................................................................................................................................................................ 60 RECONOCIMIENTOS Los autores expresan su sincero agradecimiento a las personas que ayudaron a revisar La Guía de Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo y Los Pasos Hacia un Bienestar Financiero. Analistas de La Guía de Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo: Joe Baker, Director Centro de Educación Económica (Center for Economic Education) Universidad Sureña de Utah (Southern Utah University) Cedar City, Utah Sherie Surbaugh, Directora Asociada Centro de Educación Económica (Center for Economic Education) Universidad de Kansas (University of Kansas) Lawrence, Kansas Analistas de Los Pasos Hacia un Bienestar Financiero: Carol Jarvis, Directora Executiva Consejo de Educación Económica en Maryland (Council on Economic Education in Maryland), Universidad Towson (Towson University) Towson, Maryland Directores del Consejo Estatal quienes coordinaron estudios experimentales de campo: R. J. (Jim) Charkins, Consejo de Educación Económica de California (California Council on Economic Education), San Bernardino, California Donald G. Fell, Consejo de Educación Económica de Florida (Florida Council on Economic Education), Tampa, Florida David L. Ramsour, Consejo de Educación Económica de Texas (Texas Council on Economic Education), Houston, Texas Maestros, estudiantes, y padres de familia involucrados en los estudios experimentales de éste proyecto en California, Florida, y Texas. Editor General: Richard Western Milwaukee, Wisconsin Jack C. Morgan, Director Centro de Educación Económica (Center for Economic Education) Universidad de Louisville (University of Louisville) Louisville, Kentucky El Consejo Nacional de Educación Económica expresa su más sincero agradecimiento a los individuos que participaron en la traducción al español. Traductores de la guía para los padres de familia, Años K-5. Dr. Alberto Dávila, Director Centro Neuhaus de Educación Económica y Empresaria. Universidad de Texas-Pan Americana, Colegio de Administración de Empresa Marsha Mason, Asistente de Investigaciones Centro Neuhaus de Educación Económica y Empresaria. Estudiante de Carrera, Universidad de Texas-Pan Americana, Colegio de Administración de Empresa vi Erika Mendez, Estudiante del Doctorado Universidad de Texas-Pan Americana, Colegio de Administración de Empresa Graciela A. Arnaut, Asistente de Investigaciones Centro Neuhaus de Educación Económica y Empresaria. Estudiante Graduado, Universidad de Texas-Pan Americana, Colegio de Administración de Empresa Alma Nuñez, Asistente de Investigaciones Centro Neuhaus de Educación Económica y Empresaria. Estudiante de Carrera, Universidad de Texas-Pan Americana, Colegio de Administración de Empresa INTRODUCCIÓN Querido Padre de Familia, Probablemente Usted está leyendo éste libro porque cree que la probabilidad de que su hijo triunfe en el mundo real, requiere de “un bienestar financiero.” ¡Nosotros estamos de acuerdo con Usted! Y por ello hemos creado la serie de publicaciones “Un Bienestar Financiero Para Toda La Vida.” Por más de 50 años, el Consejo Nacional de Educación Económica (National Council on Economic Education – NCEE) se ha enfocado en la necesidad de educar a nuestros jóvenes sobre conceptos de economía y finanzas personales de una manera eficiente. Así mismo, deseamos enseñarle a su hijo como él o ella puede satisfacer sus necesidades económicas por medio del uso y manejo de estos conceptos. El programa del “bienestar financiero” – del cual ésta guía es imprescindible – es un paso importante para mejorar el entendimiento de economía y finanzas. Ésta es la primera vez que el NCEE ha ofrecido una guía para padres de familia, y estamos orgullosos de poder incluir a los padres en el proceso de aprendizaje para la “buena condición financiera” de sus hijos. Sabemos que los estudiantes que han sido expuestos a una “mentalidad económica” son más seguros y capaces cuando toman decisiones financieras. También aprenden a tomar mejores decisiones al ahorrar e invertir, tienen carreras más sólidas, y actúan como ciudadanos bien informados. En otras palabras, cuando entienden como funciona el mundo “real”, mejoran sus expectativas y, por consiguiente, sus vidas. También sabemos que una de las claves del aprendizaje para cualquier niño, es la participación de los padres en su educación. Estudios han mostrado que estudiantes aprenden gran parte de su manera de tomar decisiones financieras de sus padres. Por esto, las actividades que hemos ofrecido en éste libro, las cuales puede hacer con su hijo, podrán ser importantes para el desarrollo de una buena condición financiera de su hijo. La serie completa contiene diez libros y dos guías para padres – uno para las lecciones de los años K-5, y otro para los años 6-12. Cada guía contiene un repaso de los materiales incluidos en las lecciones de los cuatro años (K-2, 3-5, 6-8, 9-12). Cada año viene acompañado de una guía para el maestro y un libro de trabajo para niños (llamado Ejercicios de Estudiantes), o un Libro de Cuentos (K-2), los cuales están alineados con la guía de los padres. La guía de los padres contiene varias actividades que son divertidas, que Usted y su hijo podrán hacer juntos para reafirmar el aprendizaje de conceptos de finanzas personales. Usted también encontrará una lista de referencias de las cuales podrá elegir actividades adicionales. Notará que ésta publicación tiene dos secciones. Una está dirigida hacia estudiantes de año escolar K-2. La otra es para estudiantes de año escolar 3-5. Le recomendamos leer el libro entero. Pudiera encontrar actividades que le interesen en cualquier nivel, dependiendo del interés del niño en cada uno de los conceptos. Conforme su hijo vaya avanzando, Usted podrá incrementar las actividades que hacen juntos. Usted quiere que su hijo sea un individuo independiente, auto-suficiente, que éste bien informado, y tome decisiones responsables. ¡Nosotros también! Así como el NCEE es el líder nacional en enseñarle a los maestros como darle vida a la economía en el salón de clases; nosotros estamos agradecidos de poder ayudar a los padres como a los maestros sobre conceptos financieros que los niños podrán usar toda la vida. Y estamos muy agradecidos con la Fundación Banco de América por darnos ésta oportunidad. Robert F. Duvall, Ph.D. Presidente & Jefe Ejecutivo Consejo Nacional de Educación Económica (NCEE) vii Guía para Padres de Familia SOBRE EL Poder del Bolsillo Martha C. Hopkins Donna K. Wright AÑOS K-2 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education Carta a los Padres de Familia AÑOS K-2 Queridos Padres: so! e o r e i ¡Yo qu ¿Por qué no puedo ¡Todos mis amigos tienen uno! tener eso? escuchado uro que como padre de familia ha ¿Le suenan éstas palabras? Estoy seg Bolsillo” te de su hijo. El programa “Poder del éstas palabras, o parecidas, de par sobre las a encontrar maneras de conversar intenta ayudarles a Usted y a su hijo todas las familias. finanzas personales que afectan a ía r los conceptos de finanzas y econom gra inte a par ado cre fue sillo Bol El Poder del tiva para padres e hijos. Ésta guía rac inte a form una de r, ola esc dio en el plan de estu e para el de éste entrenamiento tan important para padres les permitirá ser parte ma contienen información sobre (1) gra pro éste de as tem o cinc Los s. futuro de sus hijo ero. Cada crédito, y (5) administración de su din ingresos, (2) ahorros, (3) gastos, (4) e cuatro secciones de información e tien res pad a par a guí la en as tem uno de los cinco rutará. ideas que estamos seguros Usted disf su Hijo Tiene que Saber?” le dirá los que lo es é ¿Qu ón: aci rm Info de te • “Paque clase. su hijo ha estudiado en el salón de que ros ncie fina y icos nóm eco tos concep e s Escritas para Usted y su Hijo” contien ade ivid Act s: ade ivid Act de te que • “Pa lizar juntos. actividades que ambos pueden rea sugiere y Actividades Para Usted y su Hijo” as Ide ón: ersi Div de no Lle te que “Pa • el entendimiento de su hijo. maneras divertidas para aumentar una lista Compartir Entre Padres e Hijos” es • “Paquete de Cuentos: Libros para mienayudar a mejorar su entendimiento de cuentos para niños que le pueden bo las su hijo le indicará cuando llevar aca tras lee con su familia. El maestro de to como nosotros, los creadores de éste actividades. El maestro de su hijo tan e el programa. plan de estudios, esperamos disfrut s. conciencia de sus finanzas personale Gracias por ayudar a su hijo a hacer 1 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education LA EDUCACIÓN VALE LAPENA: APRENDE ALGO T EMA 1 Ganando Ingresos Paquete de Información: ¿Qué es lo que su Hijo Tiene que Saber? • ¿QUÉ DEBERÍAN SABER LOS NIÑOS SOBRE CÓMO SE OBTIENE EL DINERO? Los niños tienen que entender que la gente recibe dinero de varias maneras. Ganar dinero al trabajar es la más común. Cuando trabajan, la gente usa sus conocimientos laborales, talentos, y habilidades de manera productiva. Otra manera de recibir dinero es por medio de regalos. En la mayoría de los casos, el dinero regalado es producto del trabajo del donador. • ¿QUÉ TIENEN QUE SABER LOS NIÑOS SOBRE EL TRABAJO? Los niños son trabajadores ahora y en el futuro, y necesitan aprender que los trabajadores normalmente reciben ingresos por producir bienes y servicios. La gente necesita de ambos, bienes y servicios. Bienes son objetos que se pueden ver y tocar producidos por trabajadores y satisfacen una variedad de necesidades, y los servicios son actividades que los trabajadores proporcionan para satisfacer otras necesidades. • ¿NECESITAN APRENDER LOS NIÑOS ACERCA DE CÓMO FUNCIONAN LAS EMPRESAS? Definitivamente. Algún día los niños podrán ser emprendedores, y podrán desarrollar sus destrezas y habilidades a temprana edad. Los niños tienen que saber que el emprendedor es un trabajador especial. El emprendedor crea un producto nuevo o una manera nueva de producir bienes y servicios. El emprendedor toma el riesgo de empezar un negocio con la esperanza de obtener ingresos. El emprendedor usa una combinación de capital, recursos naturales, y recursos humanos, para producir un bien o servicio, esperando que su producto sea de valor y utilidad para la gente. 2 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 1 – G A N A N D O I N G R E S O S • ¿A QUÉ EDAD DEBERÍAN APRENDER LOS NIÑOS A CONTAR EL DINERO? A los niños les gusta contar y administrar dinero desde una muy temprana edad – en cuanto se dan cuenta de su uso y poder. Los tipos de dinero usados hoy en día han evolucionado durante muchos años, pero por la edad y madurez de los estudiantes de primaria, las actividades en “El Poder del Bolsillo” solamente se enfocan en dos tipos de dinero: moneda y billete. • ¿QUÉ CONCEPTOS ECONÓMICOS Y FINANCIEROS DE INGRESOS ESTÁN ESTUDIANDO LOS NIÑOS EN LOS AÑOS K-2? A continuación, Usted encontrará la lista de conceptos económicos y sus definiciones que niños en años K-2 están estudiando en la escuela. Tema 1: Ingresos en el plan de estudios de “El Poder del Bolsillo”. 1. Trabajadores (productores) son personas 10. Recursos naturales son los “regalos de que usan recursos económicos, naturales, y humanos para producir bienes y servicios. la naturaleza” usados para producir bienes y servicios. Estos recursos incluyen cosas como la tierra, árboles, pesca, petróleo, y depósitos minerales. 2. Habilidades laborales (capital humano) son salud, fuerza, educación, entrenamiento, y talentos que la gente aporta a su trabajo. 3. Ingresos son las ganancias, normalmente medidas en dinero, que vienen de varias fuentes, incluyendo trabajo. La gente obtiene ingresos por el trabajo que ha hecho. 4. Dinero regalado es dinero dado gratis, no ganado. 5. Necesidades económicas son deseos que se pueden satisfacer al consumir un bien o servicio. 6. Bienes son objetos que la gente produce y que pueden satisfacer las necesidades de los demás. 7. Servicios son actividades que la gente hace para satisfacer las necesidades de otras personas. 8. Emprendedores son aquellas personas que inician sus propios negocios y utilizan recursos para producir y / o vender bienes y servicios. 11. Recursos de capital son los bienes usados para generar otros bienes y servicios. Ejemplos incluyen maquinaria y dinero. 12. Recursos humanos incluyen todo esfuerzo humano dirigido al producir bienes y servicios. 13. El dinero es todo aquello que es aceptado como medio de intercambio para comprar bienes y servicios. 14. Las monedas son piezas de metal distribuidas por el gobierno, que tienen valor y que son usadas para comprar bienes y servicios. 15. El valor monetario de una moneda está basado en lo que ésta pueda comprar en términos de bienes y servicios. 16. El dinero tiene varias funciones en una economía: el dinero se utiliza como medio de intercambio, como un estándar, y como una manera para medir el valor de los bienes y servicios. 9. Recursos productivos son usados por el productor para generar bienes y servicios. Estos incluyen los recursos naturales, capitales (o monetarios), y humanos. Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education 3 A Ñ O S K - 2 Paquete de Actividades: Actividades Escritas para Usted y Su Hijo. PLANEANDO PARA TRABAJAR Hable con su hijo sobre las habilidades laborales que él o ella ha aprendidohabilidades que le ayudarán a adquirir ingresos. Ayude a su hijo a explorar como puede usar las habilidades que ya tiene para adquirir ingresos. Explique que en ésta página su hijo deberá dibujar ilustraciones o escribir oraciones en cada cuadro, describiendo posibles trabajos que él o ella podrá hacer para adquirir ingresos. Luego platique sobre un plan para que su hijo adquiera ingresos por medio de los trabajos que dibujó 1. 2. 3. 4. 4 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 1 – G A N A N D O I N G R E S O S COMBINACIÓN DE MONEDAS Trabaje con su hijo en ésta actividad. Seleccione varios artículos y sus precios y escríbalos en las primeras dos columnas. Enseguida, pídale a su hijo que seleccione las monedas necesarias equivalentes al precio de cada uno de los artículos. Asegúrese de incluir dos artículos que tengan el mismo precio, y que su hijo use una variación de monedas diferentes para ilustrar el precio del segundo artículo. Pídale a su hijo que identifique cuáles dos artículos quiere más y que los circule. A continuación, ayude a su hijo a escribir “mi decisión” junto al artículo favorito y “lo que sacrifico” junto al segundo artículo favorito. Cuando la página haya sido terminada, póngalo en un lugar visible en su casa (por ejemplo, en la puerta del refrigerador). ¿Cuántas monedas de cada una necesitas para pagar las compras elegidas? Artículos Para Compar Precio Monedas Necesarias $0.01 $0.05 $0.10 $0.25 1. 2. 3. 4. 5. 5 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete Lleno de Diversión: Ideas y Actividades para Usted y su Hijo. LIBRETA DE MENSAJES Su hijo iniciará una libreta de mensajes en la escuela. Esta libreta será usada para intercambiar información entre Usted y el maestro del niño. Cuando su hijo lleve a casa ésta libreta de mensajes, busque información que el maestro le haya escrito. Utilice ésta libreta como medio para llevar y mantener una comunicación con el maestro de su hijo. JUGANDO AL DENTISTA Participe en la siguiente actividad. Pretenda que Usted es un dentista, y que su hijo es el paciente. Pregúntele a su hijo cuántos dientes ha perdido éste mes, y permita que su hijo conteste. Ayude al niño a calcular la cantidad de dinero que recibiría si cada diente tuviera el valor de 10 centavos. Continúe con el juego, variando la cantidad de dientes perdidos y el valor monetario de los mismos. BIENES VS. SERVICIOS Ayude a su hijo a identificar tres bienes y servicios encontrados en el hogar, y pídale que los dibuje. Dele al niño revistas viejas o catálogos para que recorte ilustraciones de bienes y servicios. Éste ejercicio re-enforzará la habilidad del niño para distinguir entre los bienes y los servicios. COMPARTIENDO SUEÑOS Comparta con su hijo los sueños que Usted haya tenido en su infancia acerca de tener su propio negocio, desde un puesto de limonadas, o de un servicio como el de pasear a las mascotas de sus vecinos. Anime a su hijo a compartir sus sueños con Usted. Platique acerca de los bienes o servicios que cada uno aportaría en sus negocios. Discutan los medios o recursos que cada uno necesitaría para establecer el negocio sugerido por su niño. EXPLORANDO MONEDAS Use monedas de verdad para ayudar a que su hijo aprenda sobre el dinero. Con su hijo, examine las monedas para ayudarlo a reconocer las diferentes denominaciones: centavos, cinco centavos, diez centavos, y pesetas (25 centavos). Muéstrele al niño las diferentes imágenes y símbolos de cada una de las monedas. Platique con su hijo sobre el valor de cada una de éstas monedas. Use las monedas para ayudarle a contar grupos de centavos - de a cinco, diez, veinticinco, y combinaciones de monedas. Dele a su hijo la experiencia de gastar las monedas para que él o ella se dé cuenta del valor que cada una tiene. 6 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 1 – G A N A N D O I N G R E S O S Paquete de Cuentos: Libros para Compartir Entre Padres e Hijos. Barbour, Karen. Pizzeria Nino (Little Nino’s Pizzeria). Harcourt Brace, 1990. A Tony le gusta ayudarle a su papá con su pequeño restaurante familiar, pero todo cambia cuando la Pizzería se convierte en un lugar más elegante. Bergen, Laura. Dinero Divertido (Funny Money). Price Stern Sloan, 1999. Éste es un libro con 200 calcomanías, “dólares” de papel para recortar, y múltiples datos divertidos para presentarle a su hijo el concepto del dinero de una manera entretenida. Greenstein, Elaine. ¡Los Sombreros de Mattie No Se Pondrán Eso! (Mattie’s Hats Won’t Wear That!) Knopf, 1997. Los sombreros de Mattie, están hartos de los diseños excéntricos de su creador. Los sombreros optan por una rebelión, mostrándole a Mattie que quieren que las cosas cambien. Cuando Mattie permite que los sombreros se decoren ellos mismos, todos son felices. Maccarone, Grace. Dinero de Mounstros (Nivel 1-Pre-escolar a 1er año; Nivel 2-Escolástico) (Monster Money) (Level 1-Pre-School to Grade 1; Level 2Scholastic)Éste es un libro encantador que trata de mounstros que son consumidores y mucho más. Polacco, Patricia. Domingo de Pollo (Chicken Sunday). Paper Star, 1998. El autor recuerda como ella y dos amigos crean un plan ingenioso para comprar sombreros de Pascua que incluyen el personaje de una dama reconocida por sus platillos de pollo. Roper, Ingrid. Ganadoras de Dinero: Buenos Centavos para Niñas (Money Makers: Good Cents for Girls). Pleasant Company, 1998. Éste libro contiene muchas ideas empresariales para los niños. Russo, Marisabina. Cuando Llega Mamá a Casa (When Mama Gets Home). Greenwillow, 1998. Tres niños esperan ansiosamente a su mamá, quien trabaja fuera de la casa. Cada uno tiene un trabajo: la hermana mayor pone a rostizar el pollo; el hermano pela zanahorias; y el niño más pequeño, quien narra el cuento, pone la mesa. La madre por fin llega a casa con sonrisas y abrazos, se cambia los 7 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 zapatos, prosigue a ayudarle a sus hijos a terminar la cena, y se sienta con ellos a comer y a platicar sobre los eventos del día. Silverstein, Shel. El Árbol Regalador (The Giving Tree). HarperCollins Publishers, 1964. Éste es el cuento de un árbol que ofrece sus bienes y servicios para satisfacer las necesidades de un niño/hombre durante su vida. Talbot, Jim. Contando Monedas: Un Banco en un Libro (Coin Count-y: A Bank in a Book). Innovative Kids, 1999. Éste libro le explica al niño como contar y ahorrar el dinero, y sugiere lugares para ahorrar más de $20.00, como por ejemplo al llenar las ranuras de un libro de monedas, ayudando al niño a desarrollar sus habilidades matemáticas. Thatcher, Fran. El Mercado de Escoge y Compra (The Pick and Shop Marketplace). Random House, 1996. El libro contiene cuatro tiendas que se desdoblan y salen con increíble detalle, formando un centro comercial interactivo. Vaughan, Marcia K. Puesto de Limonadas (Lemonade Stand). Grosset & Dunlap, 1999. El oso, Boomer, y su amigo, el ratón, establecen un puesto de limonada. Cobrando cinco centavos por vaso, los dos ven sus ganancias monetarias acumularse rápidamente, y empiezan a soñar sobre barcos y carros deportivos en su futuro. Pero al ver que no llega clientela, Boomer le compra a su amigo un vaso de limonada, y luego su amigo le compra a Boomer un vaso. Así, intercambian monedas de cinco centavos hasta que se acaba la limonada. Viorst, Judith. Alejandro, Quien Fue Rico el Domingo Pasado (Alexander, Who Used To Be Rich Last Sunday). Aladdin Books, MacmillanPublishing Company, 1980. Alejandro recibe un regalo de $1.00 y tiene que decidir como gastarlo. 8 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education EL DINERO DEL MAÑANA: LLEGAR AL FINAL DEL ARCO IRIS T EMA 2 Ahorrar Paquete de Información: ¿Qué es lo que su Hijo Tiene que Saber? • ¿CÓMO PUEDEN APRENDER LOS NIÑOS A TOMAR BUENAS DECISIONES? Los deseos de la gente son tantos, que podríamos decir que son infinitos. Desafortunadamente, los recursos con los que contamos para satisfacer esos deseos son limitados. Aun niños pequeños enfrentan estos problemas y tienen que escoger entre una variedad de alternativas. La decisión de escoger entre las opciones será más satisfactoria para el niño si él o ella toma en cuenta los costos y beneficios de cada una de las posibles alternativas. Los costos tienen su costo de oportunidad, el cual incluye la alternativa de más valor que no fue elegida. • ¿DEBERÍAN LOS NIÑOS AHORRAR PARTE DE SU DINERO? La gente tiene que tomar decisiones sobre gastar o ahorrar su dinero, y los niños deberían de aprender sobre los beneficios que tiene el ahorrar dinero a una temprana edad. Si ahorra, el niño tendrá un costo de oportunidad al renunciar a la oportunidad de satisfacer su deseo más grande en ése momento. Y cuando gasta, él o ella pierde la oportunidad de ahorrar para poder comprar bienes y servicios más valiosos en el futuro. Independientemente de la alternativa que el niño escoja, él o ella tendrá un costo de oportunidad. • ¿DEBERÍAN LOS NIÑOS APRENDER SOBRE EL PROBLEMA DE LA ESCASEZ? Los niños tienen que saber que la escasez existe cuando no se pueden tener todos los bienes y servicios que ellos quisieran. Éste problema surge al tener deseos ilimitados y a la vez recursos limitados. La escasez requiere que la gente tome decisiones, las cuales resultan en costos de oportunidad. Los niños necesitan aprender a ahorrar, porque no cuentan con el dinero para comprar todos los bienes y servicios que puedan requerir en algún momento. 9 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 • ¿PUEDEN APRENDER LOS NIÑOS A TENER EL AHORRO COMO META? Definitivamente. El establecer y alcanzar metas es una habilidad que le será beneficiosa al niño si se aprende a una temprana edad. El ahorro es un gasto no hecho, que le permite a los individuos alcanzar sus metas financieras. Tales decisiones traen consigo beneficios y costos. Los beneficios incluyen el acumular dinero para alcanzar metas en un futuro. El costo incluye el no poder satisfacer deseos en ese momento. • ¿QUÉ CONCEPTOS FINANCIEROS Y ECONÓMICOS SOBRE EL AHORRO ESTÁN ESTUDIANDO LOS NIÑOS EN LOS AÑOS K-2? A continuación, Usted encontrará la lista de conceptos económicos y sus definiciones que los niños en los años K-2 están estudiando en la escuela. Tema 2: Ahorros en el plan de estudios del “Poder del Bolsillo”. Los estudiantes continúan trabajando con varios de los conceptos incluidos en la lección anterior. 1. Una selección es la decisión tomada después de estudiar varias alternativas. 2. Una decisión es la conclusión después de haber considerado las alternativas y sus resultados. 3. Una alternativa es una opción entre varias donde es posible escoger. 4. Tu costo de oportunidad es la segunda mejor opción a la cual se renuncia al elegir otra opción. 5. Los beneficios y costos son los puntos buenos y malos asociados con el tomar decisiones. 9. Un depósito es poner dinero en una cuenta bancaria. 10. Un retiro es sacar dinero de un sitio de depósito. 11. La escasez se origina cuando la gente no puede tener todos los bienes y servicios que quisiera. Ésta da como resultado el desequilibrio que hay entre los deseos que tiene el individuo (ilimitados) y los recursos con los que se cuenta para satisfacer los deseos (limitados). La escasez hace que la gente tenga que tomar decisiones. 6. El ahorrar consiste en apartar ingresos o dinero para uso en el futuro. 7. Una cuenta de ahorros es dinero apartado en una cuenta, usualmente en un banco, del cual se pueden hacer retiros. 8. Un banco es una empresa que provee servicios financieros como el cobrar cheques, hacer préstamos, y pagar intereses sobre ahorros. 10 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 2 - A H O R R A R Paquete de Actividades: Actividades Escritas para Usted y Su Hijo. ¿CUÁL ES EL COSTO? Explique a su hijo que tendrá que tomar una decisión en ésta página. El o ella deberá considerar las dos actividades alternativas que están ilustradas y decidir si prefiere estar jugando en los columpios o viendo la televisión. Pídale al niño que ilumine su decisión, y que tache (“X”) el costo de oportunidad (esto es, la actividad a la cual tuvo que renunciar). Pídale a su hijo que dibuje en los cuadros de abajo, imágenes de cuando tuvo que tomar alguna decisión parecida. Dígale que dibuje una imagen de dos alternativas, una en cada cuadro, y que ilumine posteriormente la decisión tomada por él o ella y que tache el costo de oportunidad (la alternativa a la que renunció). 11 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 LABERINTO DE AHORROS Ayude a su hijo a reunir monedas de cinco centavos que el o ella va a ahorrar y depositar en el banco. Empiece en el hogar y vea cuantas monedas el niño puede reunir sin que él o ella cruce una raya. Ayude a su hijo a encontrar las monedas en grupos de a cinco mientras él o ella avanza por el laberinto. El laberinto deberá terminar en el banco donde se hará el “depósito” en la cuenta de ahorros de su hijo. CASA BANCO 1. ¿Cuántas monedas de a cinco centavos reuniste? __________ 2. ¿Cuánto vas a depositar en tu cuenta de ahorros? __________ 12 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 2 - A H O R R A R ¿DÓNDE AHORRARÉ? Platique con su hijo sobre el dinero que la gente planea gastar pero con frecuencia decide dejarlo en sus bolsillos. Discuta también porque no traen consigo todo el dinero que planean ahorrar. Tal vez porque pesa mucho, se cae o se pierde fácilmente, se gasta con facilidad, se dificulta el cambio de ropa, o no todo el dinero es para gastarlo inmediatamente. Practiquen juntos ese proceso en la siguiente tabla, y pídale a su hijo que marque con una “x” los cuadros correspondientes a cada pregunta. ¿Donde? ¿Es éste lugar lo suficientemente grande para guardar mi dinero? ¿Puedo sacar mi dinero con facilidad cuando yo quiera? ¿Si guardo mi dinero aquí, estará seguro? ¿Gastaré mi dinero sin pensar? Poner el dinero en una cartera en tu bolsillo. Ponerlo en una caja en el tocador. Ponerlo en una lata en un cajón. Dárselo a guardar a uno de los papás. Ponerlo en la alcancía. Ponerlo en una cuenta bancaria. 13 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete Lleno de Diversión: Ideas y Actividades para Usted y su Hijo. RAZONES PARA AHORRAR Platique con su hijo sobre ocasiones cuando ha sido necesario que su familia ahorre para compras de bienes y servicios caros. Éste ejercicio ayudará a que su hijo entienda las razones para ahorrar. UN VIAJE AL BANCO Lleve a su hijo al banco para que él o ella deposite más dinero en su cuenta de ahorros. Pida que el representante del banco platique con su hijo sobre lo importante que es el ahorrar y las recompensas que el ahorrar trae consigo. UNA ENCUESTA Quizá su hijo traerá una encuesta de la escuela con preguntas sobre decisiones monetarias. Las preguntas podrían incluir: • ¿ Recuerda haber tenido que tomar decisiones a la edad de su hijo? • ¿Tenía metas para el dinero que ganaba? • ¿Podría dar un ejemplo de alguna meta que haya alcanzado? • ¿Qué planes hizo para alcanzar sus metas? • ¿Continúa tomando decisiones? ¿Podría dar un ejemplo? • ¿Podría dar un ejemplo de una decisión donde tuvo que renunciar a un bien o servicio al escoger otro? Si el maestro de su hijo no usa esta encuesta, repase éstas preguntas con su hijo. EL AHORRAR ANTES Y AHORA Anime a su hijo a que hable con sus abuelos u otra gente mayor sobre dónde se ahorraba el dinero hace 40 o 50 años, y las cosas para las cuales ahorraban. Compare los precios de autos, casas, dulces y otros articulos de antes y ahora. 14 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 2 - A H O R R A R Paquete de Cuentos: Libros para Compartir Entre Padres e Hijos. Burkett, Larry. Un Hogar para el Hámster (A Home for the Hamster. Moody Press, 2000. Éste cuento habla sobre la importancia de ahorrar para poder acumular suficiente dinero para comprar una mascota (el hámster). Julio, Susan. Matemática de Consumidor: Actividades para Enseñar como Contar, Ahorrar, Comprar y Bancos, Años K-3 (Consumer Math: Activities to Teach Counting, Saving, Shopping, and Banking, Grades K-3). Carson-Dellosa Publishing Company, Inc., 1998. Éste es un libro de actividades sobre los ingresos, gastos, y ahorros de los niños. Es un recurso excelente para enseñarle a los niños sobre la importancia del dinero. Mills, Lauren. El Saco de Trapos (The Rag Coat). Little, Brown and Company, 1991. Una madre guarda retazos de tela durante muchos años para hacerle un abrigo a su hija. Aunque los compañeros se burlan de su abrigo, la niña lo usa con orgullo y puede contar una historia diferente con cada retazo de tela del abrigo. Newton-John. Olivia and Brian Seth Hurst. Un Cuento de Cochinitos (A Pig Tale). Simon & Schuster, 1993.A un cochinito le da pena que su padre guarde cosas para usarlas en el futuro. El cochinito cambia de opinión cuando su padre fabrica algo maravilloso: un “globo”. Schwartz, David M. Si Ganaras un Millon (If You Made a Million). Mulberry Books, 1994. El Mago Matemático, Marvelosissimo, ayuda a los niños a entender las finanzas personales, explicando como ganar e invertir dinero, mostrando como los dividendos e intereses funcionan, y mucho más. Sheindlin, Judge Judy. ¡Gana o Pierde, Depende de la Forma en la que Elijas! (Win or Lose by How You Choose! HarperCollins Juvenile Books, 2000. En su primer libro para jóvenes, la popular personalidad de televisión, Juez Judy, le pide a los niños y a sus padres que proporcionen soluciónes para diferentes dilemas morales que pueden presentarse en la vida cotidiana. En vez de imponerles la respuesta “correcta” a los lectores, la Juez Judy provee cuatro respuestas para cada situación y anima a las familias a que platiquen sobre las respuestas antes de contestar. Viorst, Judith. Alejandro Quien Fue Rico el Domingo Pasado (Alexander Who Used to be Rich Last Sunday). Aladdin Paperbacks, 1980. Un Domingo los Abuelos de Alejandro le dieron un dólar, el cual él quería ahorrar para comprarse un radioteléfono portátil. Como resultado de algunas malas decisiones, Alejandro terminó con sólo unas cuantas monedas en su bolsillo para el camión. Williams, Vera, B. Algo Especial para Mi (Something Special for Me). Mulberry Books, 1982. Rosa tiene dificultades al elegir un regalo muy especial de cumpleaños que quiere comprar con las monedas que su madre y abuela le habían dado. Hay muchas cosas que ella quisiera comprar, pero solo tiene dinero suficiente para comprar una. 15 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education CRÉDITO Y GASTOS SON COSAS SERIAS T EMA 3 Gastos y Crédito Paquete de Información: ¿Qué es lo que su Hijo Tiene que Saber? • ¿CÓMO SE LE PUEDE ENSEÑAR A LOS NIÑOS A TOMAR BUENAS DECISIONES CUANDO DESEAN COMPRAR UN BIEN O SERVICIO? Los niños, como todos, tienen ingresos limitados y deseos relativamente ilimitados. Como resultado, deberán tomar decisiones como consumidores. Los consumidores tienen que considerar el costo de oportunidad al tomar una decisión. La mejor decisión del consumidor es la que le proporciona más satisfacción. Ésta decisión no es necesariamente la misma para todos. • ¿QUÉ TIENEN QUE SABER LOS NIÑOS SOBRE LOS PRECIOS? Los niños aprenden que los precios de bienes y servicios afectan sus decisiones sobre que van a comprar. Normalmente, acaban más satisfechos con sus decisiones si planean y consideran los precios de varias alternativas, antes de hacer una compra. • ¿DEBERÍAN LOS PADRES INSISTIR EN QUE LOS NIÑOS PLANEEN CON ANTICIPACIÓN LO QUE VAN A GASTAR? Como todos los consumidores, los niños gastan sus ingresos limitados para satisfacer sus deseos. Hacen gastos que pueden ser planeados o no planeados. Un gasto planeado, incluye considerar las alternativas y costos de oportunidad. Si bien esto podría tomar mucho tiempo, frecuentemente el tiempo adicional al considerar alternativas resultará en beneficios importantes. Por otro lado, los gastos no planeados, o los gastos impulsivos, podrían tener consecuencias inesperadas. El planear los gastos normalmente resulta en una mayor satisfacción de deseos. 16 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 3 - G A S T O S Y C R É D I T O • ¿DEBERÍAN LOS PADRES TRATAR DE ENSEÑARLE A SUS NIÑOS A SER CONSUMIDORES MÁS INTELIGENTES? A causa del conflicto entre sus ingresos limitados y sus deseos ilimitados, le será de gran ayuda a su niño el convertirse en un consumidor inteligente. Como consumidor, tiene que tomar decisiones al gastar dinero en los bienes y servicios que desea. Sus decisiones de gastos son influenciadas por varios factores, incluyendo los amigos, la familia, el precio, y la mercadotecnia. • ¿ES LA MERCADOTECNIA UNA INFLUENCIA NEGATIVA EN LOS NIÑOS? La mercadotecnia no es una influencia completamente negativa. Los niños pueden adquirir mucha información sobre productos por medio de ella. Pero como cualquier consumidor, los niños deberán tener cuidado de no creer todo lo que dice la mercadotecnia. Los productores usan la mercadotecnia para crear una demanda para su producto, aunque en algunas ocasiones no usan información verídica. Los niños tienen que aprender a medir los beneficios y costos de sus decisiones antes de hacer una compra. • ¿QUÉ CONCEPTOS DE ECONOMÍA Y FINANZAS ESTÁN APRENDIENDO LOS NIÑOS DE LOS AÑOS K-2? A continuación, Usted encontrará la lista de conceptos económicos y sus definiciones, que los niños en los años K-2 están estudiando en la escuela. Tema 3: Gastos en el “Poder del Bolsillo”. Los estudiantes continúan trabajando con varios de los conceptos que estudiaron en los Temas 1 y 2. 1. Consumidores son personas que compran o usan bienes y servicios para satisfacer sus deseos y necesidades. El consumir es el usar un bien o servicio. 2. El precio es la cantidad que pagan las 6. La mercadotecnia es la forma de presentarle el producto a las personas con la intención de influenciar su decisión de compra (por ejemplo: comerciales en la televisión). personas al comprar un bien o servicio. 3. El gastar es el usar ingresos o dinero para comprar bienes y servicios. 4. Gastos planeados son aquellos donde la persona considera las posibles alternativas antes de gastar el dinero. 5. Gastos no planeados son aquellos donde el dinero se gasta compulsivamente o impulsivamente, sin considerar las alternativas. 17 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete de Actividades: Actividades Escritas para Usted y Su Hijo. GASTANDO $10 Platique con su hijo sobre todo lo que él o ella puede comprar con $10 en cada una de las categorías de abajo. Pídale a su hijo que escriba o dibuje sobre la opción en la que prefiera gastar los $10 dólares. Platique sobre el costo de oportunidad – la segunda opción preferida – la cual sería sacrificada al tomar su decisión. Comprar algo que me quiera comer Comprar algo que me quiera poner Comprar algo con lo que quiero jugar Comprar algo que quiero hacer 18 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 3 - G A S T O S Y C R É D I T O NUESTRA FAMILIA PLANEA COMO GASTAR Platique con su hijo sobre como planear el gasto de su dinero. Dele algún ejemplo de gastos recientes que Usted haya planeado para su familia. Ayúdele a su hijo a anotar los bienes y servicios que Usted compró, y las cosas que Usted consideró antes de tomar la decisión de comprar. Nuestra familia consume. Compramos los siguientes bienes y servicios: Nuestra familia consideró lo siguiente antes de tomar la decisión de gastar el dinero: 1. 2. 3. 4. 5. 19 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete Lleno de Diversión: Ideas y Actividades para Usted y su Hijo. CONSUMIENDO UN ALFABETO DE BIENES Y SERVICIOS Pídale a su hijo que escriba en una hoja de papel el alfabeto con una letra en cada línea. Posteriormente, indíquele que escriba a un lado de cada letra, el nombre de un bien o servicio que Usted o su familia consume y que empiece con esa letra. Observe cuantas letras puede terminar por sí mismo. PLANEANDO NUESTROS GASTOS Amplíe las experiencias de su hijo con respecto a gastos planeados. Pídale que lo ayude a preparar juntos la lista del mercado, y recortar cupones, mientras platican sobre las decisiones que hay que tomar para llevar acabo una compra. Después de las compras, platique con su hijo sobre cualquier cambio que hubo en el plan de gastos y sobre quién decidió hacer esos cambios. BIENES Y SERVICIOS PARA LA MASCOTA Elija uno de los animales de peluche de su hijo – uno que podría ser una mascota, como un perro, gato, pescado o ave. Juegue con su niño a que el animal de peluche es una mascota real quien desea muchos bienes y servicios. Pregunte: • ¿Por qué no puede ésta mascota comprar los bienes y servicios para satisfacer sus deseos? (Porque no puede administrar el dinero y hacer compras). • ¿Quién le compraría a ésta mascota los bienes y servicios que desea? (Su dueño). • ¿Qué bienes necesitará ésta mascota? (Posiblemente comida, una jaula, un collar, unos juguetes?) • ¿Qué servicios necesitará ésta mascota? (Posiblemente servicios como limpieza de jaula, baños, arreglo, o paseos). Explique que un consumidor es alguien que compra bienes y servicios. En éste caso, el dueño de la mascota es el consumidor quien compra los bienes y servicios, y la mascota es el que los usa. COMPRANDO UNA MASCOTA 20 Busque en el periódico la sección de anuncios clasificados para la compra o venta de animales o animales que necesitan de un buen hogar. Lea alguno de los anuncios a su hijo y platiquen sobre el precio de los animales. Pídale a su hijo que escoja dos de los animales que le gustaría tener. Enseguida, pídale que escriba una frase comparativa, usando los precios de los animales, como $50 > $35. Platique sobre algunas ocasiones en las que decidimos comprar una cosa en vez de otra porque el precio es más bajo. Pero muchas veces, si algo nos gusta lo suficiente, elegimos ese artículo, sin importarnos que sea más caro. Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 3 - G A S T O S Y C R É D I T O Paquete de Cuentos: Libros para Compartir Entre Padres e Hijos. Armitage, Ronda. ¡Harry Odia las Compras! (Harry Hates Shopping!) Cartwheel Books, 1993. La Madre Koala tiene que tener la razón cuando sus dos niños, Harry y Matilda, se pelean durante una salida de compras. Berenstain, Stan and Jan. A Los Ositos Berenstain les da un Ataque de Berrinchitos (The Berenstain Bears Get the Screamies). Random House, 1998. Unos cachorritos prometen a su mamá que no harán berrinches en la salida al centro comercial. Sin embargo, no cumplen su promesa y les da por gritar y pelear de todas maneras. Pero su mamá tiene la solución para hacerlos callar: el hacer su propio berrinche al estilo mamá. Berenstain, Stan and Jan. A Los Ositos Berenstain les da la Avaricia (The Berenstain Bears Get the Gimmees). Random House, Inc., 1988. Los abuelos de los ositos crean un plan para ayudar a que los cachorros se deshagan de las “avaricias.” El plan consiste en elegir un artículo antes de salir de compras, y proponerse el comprar ese artículo o nada. Bond, Michael. El Osito Paddington y la Sorpresa Navideña (Paddington Bear and the Christmas Surprise). HarperTrophy, 1999. El osito Paddington ha ahorrado lo suficiente para llevar a la familia Brown a la tienda de Barkridge por las fiestas navideñas, pero las cosas no salen como las habían planeado. Brown, Marc Tolon. La Tienda de Mascotas de Arturo (Arthur’s Pet Business). Little Brown & Co (Juv Pap), 1993.Cuando Arturo establece un negocio de cuidado de mascotas para mostrar que es lo suficientemente responsable como para tener su propia mascota, acaba con una boa en la sala y ranas en la tina del baño. Sin embargo, Arturo logra demostrar con un trabajo lo responsable que es, y termina por comprar su mascota tan deseada. Chan, Jennifer L. Una Niña Pequeña (One Small Girl). Polychrome Publishing Corp, 1993. Aunque le digan que no toque nada, Jennifer Lee se entretiene en las tiendas de su abuela y tío en el centro Chino. Day, Alexander. Carl se va de Compras (Carl Goes Shopping). Farrar Straus & Giroux (Juv), 1989. El perro Carl, y un bebé, corren muchas aventuras durante una salida de compras. Hudson, Cheryl Willis. Glo va de Compras (Glo Goes Shopping). Just Us Books, 1999. Glo tiene una misión: encontrar el regalo perfecto para su amiga Nandi. Glo le da vuelta a todas las tiendas en el centro comercial, viendo y considerando sus opciones. Hay tantas posibilidades que Glo acaba cansada y sin regalo. 21 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Lobel, Arnold and Anita. La Calle Mercado (On Market Street). Mulberry Books, 1989. Un niño compra regalos que empiezan con las letras A hasta la Z en las tiendas de la calle Mercado. MacCarone, Grace. Yo Compro con mi Papito (I Shop With My Daddy). Cartwheel Books, 1998. Padre e hija andan felizmente por los pasillos del supermercado y acaban ésta tarea con una recompensa deliciosa. Martchencko, Michael. Algo Rico (Something Good). Firefly Books, 1990. “Algo rico” es exactamente lo que Tyya, Andrew, y Julie quieren poner en su carrito de tienda lo cual se convierte en una aventura divertidísima de compras con la más chica de la familia, la devoradora de dulces, Tyya. Payne, Emmy. Katy la No-Bolsillos (Katy No-Pocket). Houghton-Mifflin Company, 1972. Katy Canguro no tiene bolsillo para cargar a su bebé, como los otros canguros. Al seguir la sugerencia del búho, Katy se va a la ciudad donde un carpintero le da su delantal, el cual tiene muchos bolsillos. Richards, Kitty. La Aventura Maravillosa de Angélica con Cynthia (Angelica’s Awesome Adventure With Cynthia!) Simon Spotlight, 1999. Angélica está en el centro comercial, y quiere que su papá le compre el Condominio de Sueños de Cynthia. Pero cuando la dejan en el area de juegos con el Abuelo Lou y los bebés, Angélica decide encontrar el camino a la tienda solita. Ahí empieza lo divertido! Schlessinger, Laura. ¡Pero lo Quierooooooo! (But I Waaannt It!) Harpercollins Juvenile Books, 2000. Sammy y su mamá se van de compras para elegir el regalo de cumpleaños de un primito, pero Sammy quiere cada animal de peluche que hay en la tienda para él. Silverstein, Shel. Donde se acaba la Banqueta (Where the Sidewalk Ends). Harpercollins Juvenile Books, 1974. “Inteligente” (“Smart”) es un poema que describe las decisiones financieras que un niño debe tomar. Stevenson, James. Venta de Jardin (Yard Sale). Greenwillow Books, 1996. Éste cuento es sobre una venta de jardín, donde tesoros como un cepillo sin dientes y un reloj sin manecillas, son felizmente comprados y vendidos. 22 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education EL PEDIR PRESTADO ES COSA SERIA T EMA 4 Crédito Paquete de Información: ¿Qué es lo que su Hijo Tiene que Saber? • ¿CUÁNTO SABEN LOS NIÑOS SOBRE LOS PRÉSTAMOS? Los niños piden prestado en pequeñas cantidades - piden prestado los lápices o papel del compañero, piden prestado juguetes, piden prestado un libro de la biblioteca, o hasta le piden un poco de dinero prestado a sus familiares y amigos. Como todos los demás, los niños tienen deseos relativamente ilimitados e ingresos limitados para comprar bienes y servicios. Tal vez satisfacen sus deseos temporalmente al pedir prestado. Pero es importante que los niños sean responsables al pedir prestado. Las personas responsables pagan sus préstamos conforme al trato hecho. Los irresponsables normalmente no pagan a tiempo sus préstamos y por consiguiente batallan para que les presten otra vez. • ¿DEBERÍAN LOS NIÑOS PEDIR PRESTADO? Los niños deben entender que el crédito es el pedir prestado, prometiendo que se pagará (o devolverá) en un tiempo acordado. Con frecuencia, los niños desean bienes y servicios sin tener los ingresos o ahorros para satisfacerlos. Pueden usar crédito para satisfacer los deseos presentes, con ingresos en el futuro. Como prestatarios, los niños deben considerar las consecuencias antes de escoger un crédito, reconociendo que los prestatarios responsables pagan los préstamos conforme a las condiciones. • ¿DEBERÍAN PRESTAR SUS COSAS LOS NIÑOS? Al decidir prestar, los niños se ponen de acuerdo basados en la confianza. Como prestadores tienen que decidir si los beneficios de prestar son más que los costos. Para asegurarse que le paguen o devuelvan lo prestado, el niño deberá evaluar antes de tomar una decisión la confianza que le tiene al que le está pidiendo prestado. 23 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 • ¿QUÉ CONCEPTOS DE ECONOMÍA Y FINANZAS SOBRE EL CRÉDITO ESTÁN APRENDIENDO LOS NIÑOS DE K-2? A continuación, Usted encontrará una lista de los conceptos económicos y sus definiciones que los niños en K-2 están estudiando en la escuela. Tema 4: Crédito en el plan de estudios del “Poder del Bolsillo”. Los estudiantes continúan trabajando con varios de los conceptos que estudiaron en temas anteriores. 1. Crédito es el pedir prestado, prometiendo pagarle al prestador en un tiempo determinado. El estudio del crédito incluye el pedir prestado y el prestar. 2. El pedir prestado es el recibir algo con la intención de regresarlo. 3. El prestar es el dar algo para uso temporal, con el entendimiento que lo mismo o el equivalente, será regresado. 4. Un acuerdo de crédito es una promesa de pagar el dinero prestado. 5. Una tarjeta de crédito es una tarjeta que autoriza el comprar ahorita y pagar después. 6. Un cheque es una orden escrita, autorizando al banco que tome dinero de nuestra cuenta de cheques para pagar la cantidad indicada. 24 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 4 - C R É D I T O Paquete de Actividades: Actividades Escritas para Usted y Su Hijo. CONECTANDO PRESTAMOS Ayude a su hijo a conectar por medio de una línea las siguientes oraciones sobre préstamos, la columna de la izquierda con la columna de la derecha. Te regresé tu paraguas estuvo fresco cuando recogí las hojas. Pedí prestado un suéter porque que use ayer cuando llovió. Si puedo usar tus botas para tomarles fotos a mis amigos. Te presté un lápiz puedo salir a jugar en la nieve. Usé tu cámara para que escribieras sobre de tu viaje. Necesito crédito para la comida entonces pedí prestado el Rey León. Quería leer un buen libro porque se me olvidó mi dinero. 25 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 COSTOS DE CRÉDITO Asuma que su hijo únicamente tiene las siguientes monedas en su bolsillo (página 26 en K-5, Guía de Padres). Ayúdelo a calcular cuánto dinero tendrá que pedir prestado para poder comprar los siguientes artículos. = 25¢ Crédito = 40¢ Crédito = $1 Crédito 26 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 4 - C R É D I T O Paquete Lleno de Diversión: Ideas y Actividades para Usted y su Hijo. UNA VISITA A LA BIBLIOTECA Lleve a su hijo a la biblioteca a sacar unos libros. Explíquele como la gente pide los libros prestados y los regresan después de haberlos leído. Involucre a su hijo en una conversación con un bibliotecario sobre como ser responsable al pedir prestado los libros. UN PAPÁ COMO PRESTATARIO Explique a su hijo que la mayoría de la gente tendrá que pedir algo prestado en algún momento de su vida. Platique de alguna vez que Usted tuvo que pedir algo prestado, y de como lo regresó o pagó el préstamo. UN MODELO PARA PEDIR PRESTADO Como padre, Usted puede mostrarle a su hijo la manera correcta de pedir prestado a sus amigos, vecinos y familiares. Lleve a su hijo cuando tenga algo que pedir prestado, como una taza de azúcar o una pala. Comparta estos momentos con su hijo, y déle la responsabilidad de recordarle cuándo se tienen que regresar las cosas. Recuérdele lo importante que es pagar lo que fue prestado. JUGAR AL SUPERMERCADO Para ésta simulación, pídale a su hijo que sea el “papá” y Usted será el “hijo”, cuando vayan de compras a un supermercado. Localice artículos en su cocina que aún tengan el precio. Explique a su hijo que “el hijo” (o sea Usted) tal vez necesitará pedir dinero prestado para comprar algo en la tienda. Elija un artículo para comprar. Haga de cuenta que no tiene suficiente dinero para comprarlo y dígale a su hijo cuánto dinero tiene (una cantidad imaginaria). Ayude a su hijo a calcular cuánto dinero tendrá Usted que pedir prestado para comprar el artículo. Si es necesario, use la calculadora. Repita la actividad varias veces hasta que su hijo entienda bien el concepto. Por ejemplo, varíe la cantidad de dinero que tiene, y por lo tanto, la cantidad que debe pedir prestado. Al final de ésta actividad, díscuta con su hijo sobre el proceso que la mayoría de la gente utiliza al pedir prestado y lo que significa el pagar éste dinero a tiempo. 27 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete de Cuentos: Libros para Compartir Entre Padres e Hijos. Bluthenthal, Diana Cain. Matilda la Deudora (Matilda the Moocher). Orchard Books, 1997. Matilda, la vecina de Libby, le pide cosas prestadas a Libby con mucha frecuencia. Libby se cansa de que Matilda no le pague estos prestamos, y decide tomar una decisión. Bunting, Eve. Un Día de Trabajo (A Day’s Work). Houghton Mifflin Paperbacks, 1997. Un México-Americano no acepta un adelanto de su salario porque piensa que no se le debería de pagar ni un centavo sin haber terminado su día de trabajo (aunque le hace mucha falta). Fyleman, Rose. Una Hada se Fué a Comercializar (A Fairy Went A-Marketing). E.P. Dutton, 1986. Una hada le pide prestado a la naturaleza. Ella es muy cuidadosa con todo lo que le prestan y procura regresarlo en el tiempo acordado con la naturaleza. Jeffers, Susan. Hermano Aguila, Hermana Cielo (Brother Eagle, Sister Sky). Dial Books for Young Readers, 1991. Las palabras del Jefe Seattle enfatizan las creencias de los Indios Americanos sobre la importancia de cuidar, reponer, y mejorar, lo que le pedimos prestado a la Tierra Madre. Kimmel, Eric A. Cuatro Dólares y Cincuenta Centavos (Four Dollars and Fifty Cents). Holiday House, 1993. Un vaquero se mete en problemas al pedirle dinero prestado a cuanta persona se le atraviesa. Sabe que si le paga a una persona, las demás le exigirían que les pagara a ellas también. Por lo tanto, decide no pagarle a nadie lo que les debe, y se mete en problemas de una manera muy cómica. Weil, Lisl. Vámos a la Biblioteca (Let’s Go to the Library). Holiday House, 1990. Éste libro es una introducción a las bibliotecas. 28 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education TENGA UN PLAN: TOME LAS RIENDAS DE SU DINERO T EMA 5 Administración Monetaria Paquete de Información: ¿Qué es lo que su Hijo Tiene que Saber? • ¿CÓMO DEBERÍAN DE USAR LOS NIÑOS SUS INGRESOS? Generalmente, la gente usa sus ingresos para consumir bienes y servicios y para ahorrar. Los niños también pueden utilizar sus ingresos de ésta manera. • ¿DEBERÍAN LOS PADRES ENSEÑARLES A SUS HIJOS LO IMPORTANTE QUE ES TENER UN PRESUPUESTO? Como los adultos, los niños tienen que aprender a usar su dinero prudentemente, y esto se puede lograr por medio de un presupuesto para su dinero. Los niños deberían aprender a usar sus ingresos limitados para satisfacer no solo sus deseos pero también para pagar aquellos gastos que ocurren de manera periódica, ya que los niños también pueden tener, en ocasiones, algunos gastos periódicos. La gente normalmente utiliza su dinero para cubrir estos gastos. • ¿QUÉ CONCEPTOS DE ECONOMÍA, FINANZAS, Y ADMINISTRACIÓN ESTÁN APRENDIENDO LOS NIÑOS DE K-2? A continuación, Usted encontrará la lista de conceptos económicos y sus definiciones, que los niños de K-2 están estudiando en la escuela. Tema 5: Administración de Su Dinero en el plan de estudios del “Poder del Bolsillo”. Los estudiantes continúan trabajando con varios de los conceptos que estudiaron en temas anteriores. 1. La administración financiera es un sistema para balancear ingresos y gastos. Permite que la gente logre sus metas financieras y de consumo. 2. Un presupuesto es un plan de gastos y ahorros que ayuda a la gente a administrar su dinero. 3. El interés es un pago hecho por aquellos que usan dinero prestado o es recibido por aquellos que prestan dinero. 29 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete de Actividades: Actividades Escritas para Usted y Su Hijo. HOY TENGO CINCO DÓLARES Dígale a su hijo que imagine tener cinco dólares. Explíquele que debe dibujar o escribir el lugar (o función) de donde proviene el dinero en la columna de la izquierda y dónde pondrá el dinero en la columna de la derecha. ¿De Donde Proviene el Dinero? Lo Que Haré con el Dinero 30 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education T E M A 5 - A D M I N I S T R A C I Ó N M O N E T A R I A Paquete Lleno de Diversión: Ideas y Actividades para Usted y su Hijo. EL PRESUPUESTO PARA UNA EXCÚRSION FAMILIAR Planee con su hijo una excúrsion familiar. Determine la cantidad de dinero que va a gastar y prepare un presupuesto para ésta salida con la ayuda de su hijo. Platique con él o ella sobre las diferentes alternativas que tienen (lugares para visitar, restaurantes, etc). y el costo de cada una de ellas. ORGANIZACIONES DE CARIDAD Platique con su hijo sobre algunas de las organizaciones altruistas a las cuales la gente da dinero, especialmente aquellas para los niños. Explíquele de donde provienen los ingresos de éstas organizaciones. Si es posible, visiten alguna de éstas instituciones e involucre a su hijo en una platica con un representante de la entidad benéfica. Pídale a su hijo que haga preguntas sobre los ingresos de la organización y como se emplean (gastan) estos fondos. TRABALENGUAS Ayude a su hijo a crear un trabalenguas sobre los conceptos monetarios que ha aprendido en el “Poder del Bolsillo”, como: • Susana Santos supo usar sus centavos. • Donasiano dejo los dólares depositados. • Belinda Blanco busco dinero para bicicletas baratas. 31 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education A Ñ O S K - 2 Paquete de Cuentos: Libros para Compartir Entre Padres e Hijos. Berenstain, Stan and Jan. Los Osos Berenstain Piensan en los Necesitados (The Berenstain Bears Think of Those in Need). Random House, 1999. Cuando la mamá de los Ositos decide que la familia ha acumulado demasiados juguetes y juegos, toda la familia Oso los llevan al Hogar de Osos Adultos, el Hospital de Ositos enfermos, y la tienda Osos-Auxiliadores. Searls, Michael J. ¡Paquete de Mesadas, Júnior! Sistema Monetario para Niños Pequeños (Allowance Kit, Junior! A Money System for Little Kids). Summit Financial Products Inc., 1997. Éste libro con casete enseña principios básicos de dinero y finanzas. Ganador del premio Elección de Padres (Parents Choice award) y el premio del Producto más Inovador del Año (Most Innovative Product of the Year award). McCurrach, David. Mesadas para los Niños – Cuánto, Con qué frequencia y Por Qué? (Kids’ Allowances—How Much, How Often & How Come: A Guide for Parents). Kids’ Money Press, 2000. Una Guía para Padres (incluye una Libreta de mesadas para niños). Éste libro usa conceptos de ahorro para enseñarle a los niños a administrar su dinero responsablemente. También es usado como instrumento para promover el ahorrar, compartir, y la forma apropiada de dar regalos. Godfrey, Neale S. El Mejor Libro de Dinero para Niños (Ultimate Kids’ Money Book). Simon and Schuster, 1998. Hechos, fábulas, recomendaciones, estrategias, juegos, historia, vocabulario, y mucho más son presentados en éste libro de dinero y conceptos sobre la economía para niños. Cuenta la historia del dinero y como se puede invertir el dinero. También incluye la estructura de la economía Americana, el papel que juega el gobierno en la economía Americana, y discusiones sobre los impuestos, las leyes de la oferta y la demanda, inflación y depresión, y las acciones y los bonos. Godfrey, Neale S. and Carolina Edwards. El Dinero No Crece en los Árboles: Una Guía para Formar Niños Responsables de sus Finanzas (Money Doesn’t Grow On Trees: A Parent’s Guide to Raising Financially Responsible Children). Fireside Publishers, 1994. Ésta guía de administración de dinero sugiere actividades para padres y niños entre dos años de edad y adolescentes, usando ejercicios y ejemplos concretos, que son apropiados para cada edad. Bodnar, Janet. Los Niños con Astucia Monetaria del Dr. Codo (Dr. Tightwad’s Money-Smart Kids). Times Books, 1997. El “Dr. Codo” le enseña a los padres como convertir a sus hijos en super-ahorradores, compradores astutos, y administradores de crédito con cautela – y hasta como divertirse haciéndolo. 32 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Poder del Bolsillo, ©National Council on Economic Education Guía para Padres de Familia SOBRE EL Pasos Hacia el Bienestar Financiero Mary C. Suiter AÑOS 3-5 AÑOS 3-5 Carta a los Padres de Familia Queridos Padres: ¿Alguna vez le ha preguntado su hijo: ¿No puedes hacer un cheque? puedo o l o n ? ué ¿Por qprar ahorita ¿Por qué tengo com que ahorrar? ¿No pued tarjeta d es usar tu e crédito ? contess preguntas y con dificultad intentan ésta oído han ilia fam de res pad los de La mayoría sobre ingresos, el fin de darles a sus hijos información con res pad los ar test con den pue mo tarlas. ¿Có iero para Toda la El programa escolar, Bienestar Financ tos? ues sup pre y ito, créd , rros aho se tos, gas el salón de clases, igual que actividade a par es cion ruc inst vee pro ), Life for Vida (Financial Fitness iento en la s K-12. Ésta combinación de entrenam año los en s niño los de res pad los a información par para poder s desarrollen sus habilidades financieras, niño los que a dar ayu de pue a cas en escuela y condición física a base de ro. Así como desarrollamos una buena ncie fina ro futu su de trol con ar ra a tom así desarrolle una buena condición financie hijo su que os rem que , física a ctic prá educación, ejercicio, y a. base de educación, ejercicio, y práctic tar Financiero, del programa Pasos Hacia el Bienes hijo / re pad e ent pon com el es guía y Ésta enden sobre ingresos, gastos, ahorros, apr s hijo sus que s ntra Mie 3-5. s lare la casa. para los niños en años esco idad de ayudarlos a aprender más en rtun opo la drá ten ed Ust ela, escu la administración en las del Juego” cada tema correspondiente. En “Las Reg a par s ione secc ias var e tien res pad La guía de nzas personales, que importantes sobre la economía y fina tos cep con de ción crip des una rará o encont ipo” tiene actividades de entrenamient Equ de a ctic “Prá a. ctic prá en er pon y er su hijo podrá aprender ades de entrenamiento que podrán hac ivid act y , hijo su a par o com ed Ust a que sirven tanto par utilizar para una lista de recursos que Usted podrá vee pro ipo” Equ de a ctic “Prá ilia. fam Usted y su y administración. o sobre ingresos, ahorros, gastos, crédito, iend end apr e tinú con hijo su que a su ayudar irá convertir su tiempo de cuentos con mit per le que s niño de s nto cue uye “Práctica de Equipo” incl nzas personales. hijo en un divertido aprendizaje de fina ra! ¡Buena suerte en ésta época ganado 34 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education LA EDUCACIÓN VALE LA PENA: APRENDE ALGO T EMA 1 Ganando Reglas del Juego: Ingresos Información Esencial para la Enseñanza de Ingresos. Ha oído la expresión “El Dinero no crece en los árboles.” Usted sabe que es verdad, pero ¿lo saben sus hijos? Los niños por lo general no parecen entender la relación entre trabajar y obtener ingresos. Puede ser un reto para Usted el tratar de explicarle a su hijo algo tan importante. Sus hijos están aprendiendo en la escuela sobre como ganar ingresos. Durante éste proceso de aprendizaje, mantenga en mente lo siguiente: • Para la mayoría de la gente, la fuente principal de ingresos es el trabajar. • El capital humano consiste de las habilidades, educación, y talento que la gente posee. • La gente puede invertir (o mejorar) su capital humano por medio de educación, práctica, y entrenamiento en el trabajo. • Hay una relación directa entre la cantidad de capital humano de una persona y cuánto gana. • Los bienes son objetos que satisfacen los deseos económicos de la gente. Los servicios son acciones que satisfacen los deseos económicos de la gente. • Los emprendedores son personas que desarrollan nuevas formas para producir bienes y servicios, y quienes por lo general, establecen su propio negocio. • La ganancia es el dinero que sobra después de pagar todos los costos de producción. Las ganancias son ingresos para el emprendedor. • Los impuestos son pagos que los ciudadanos hacen al gobierno por ley. • Los gobiernos usan los impuestos para proveer bienes y servicios públicos a la ciudadanía. • Los impuestos sobre venta son pagos hechos al gobierno local al comprar bienes y servicios. • Los impuestos de propiedad, son pagos hechos al gobierno local y estatal. Son calculados en función del valor de la propiedad del individuo. • Los impuestos sobre la renta, son pagos hechos al gobierno estatal y federal basados en la cantidad de ingresos ganados. • La renta total es la cantidad de ingresos ganados antes de deducir los impuestos. • La renta neta es la cantidad de ingresos que sobran después de deducir los impuestos. 35 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 1 Práctica de Equipo : Querido Padre de Familia e de El capital humano consist o. an m hu al pit ca el e br do so rar su Ahora estamos aprendien na. La gente puede mejo rso pe a un e se po e qu to , y talen las habilidades, educación entrenar, y prac ticar. r, dia tu es al o an m hu al capit capital scuta con él o ella sobre el Di o. hij su n co a est cu en e nt e a su hijo Por favor, conteste la siguie a través del tiempo. Ayud do ra ejo m ha lo o m co y quirido ación. humano que Usted ha ad e ser mejorado con la educ ed pu e qu o an m hu al pit ne ca a reconocer que él o ella tie dres umano de los Pa H l a t i p a C e d o i Inventar profesión)? 1. ¿Cuál es su ocupación (o 2. ¿Qué talentos especiales y habilidades posee Uste d? bajo? ación que requiere su tra uc ed de o m íni m el niv el 3. ¿Cuál es requiere su trabajo? 4. ¿Qué talentos especiales bajo? les utiliza para hacer su tra cia pe es s ta ien m rra he ué 5. ¿Q mplo, ano anualmente? Por eje m hu al pit ca su en te ier io, inv citación 6. ¿Qué tanto, en promed a en programas de capa cip rti pa o s, se cla a m to s, rio ¿asiste a talleres o semina para empleados? s gracias por su ayuda. cuela con su hijo. Mucha vor, envíe ésta hoja a la es Por fa 36 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 2 1 - G A N A N D O I N G R E S O S Querido Padre de Familia : Ahora estamos aprendien do sobre emprendedores. Los emprendedores son personas que reconoce n una oportunidad para de sa rrollar un producto nuevo el cual los consum idores están dispuestos a comprar y además, tienen la capacidad mon etaria para hacerlo. Un em prendedor utiliza los recursos necesarios para producir y vender el bien o servicio en la comunidad, estado, o regió n. Algunos ejemplos de em prendedores incluyen: el dueño del salón de belleza, el dueño del ca fé que vende panes y helado, o el dueñ o de los servicios para man tenimiento de jardines. También podemos incluir a los inversionistas y dueñ os de plantas que producen ropa, maquinar ia o produc tos electrónico s (entre otros). Ayude a su hijo a identific ar a los emprendedores de comunidad, ya sea por m su vecindad o edio de las Páginas Amar illas del direc torio, o al caminar, pasear en ca mión, o manejar por su ve cin dad. Enseguida anote la información que Usted y su hijo encontraro n. Por favor, regrese ésta ho ja a la escuela por medio de su hijo. Muchas gracias por su ay uda. Nombre de la Empresa Nombre del Emprendedor Bienes y Servicios Proporcionados 1. 2. 3. 4. 37 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES Querido Padre de Familia : En ésta unidad de los Pa sos Hacia un Bienestar Financiero, estamos aprendiendo sobre los im puestos. Hoy aprendimos que los impuestos son pagos que la gente hace al gobierno por ley. Por favor, le pedimos que se tome unos minutos pa ra ayudar a su hijo a cont estar la siguiente tabla. En la primera columna ha y artículos por los cuales pagará o no pagará impuestos. Favo r de leer la lista con su hij o y marque “Sí”, si paga impuestos por ese artículo , y “No”, si no los paga. El primer ar tículo está contestado para que Uste d lo utilice como ejemplo . Por favor, envíe ésta hoja contestada por medio de su hijo a la escuela. Muchas gracias por su ay uda. 3 Artículo Si Ingresos que gana de su empleo ✔ No OTR AS PRÁCTICAS DE ENTRENAMIENTO Comida que compra en el supermercado Comida que consume en restaurantes Medicinas con Receta Medicinas sin receta que pueda comprar en el supermercado, tienda de abarrotes, o tienda de esquina Ropa que compra en ventas de garaje (usada) Muebles que compra en una mueblería Ropa que compra en una tienda (nueva) Coche nuevo o usado Muebles que compra en una tienda de reventa Juguetes que compra en una juguetería Juguetes que compra en una venta de garaje Renta de casa o departamento Casa de la cual Usted es dueño Visita médica 38 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education 1. Haga una lista de algunos de los bienes y servicios que su familia consume o utiliza. Pídale a su hijo que identifique cuáles son los bienes y cuáles son los servicios. 2. Ofrézcale a su hijo la oportunidad de ganar dinero por trabajar en la casa. 3. Enséñele a su hijo un recibo de paga que Usted haya recibido recientemente, y platíquele a su hijo de las deducciones, como impuestos que contiene su cheque. Podría Usted también comentarle a su hijo sobre las otras deducciones a su salario. 4. Visite El Mundo de Los Bolsillos Sabios (Wise Pockets World) en la página de internet www.wisepockets.com. La librería “Club” (The Clubhouse library) incluye cuentos sobre como sus hijos pueden ganar ingresos. Lea el cuento “Heather Aprende sobre Ganar” (“Heather Learns about Earning”). La Casa en el Árbol (The Treehouse) incluye sugerencias para enseñarle a su hijo sobre como gastar, ahorrar, y pedir prestado. T E M A 1 - G A N A N D O I N G R E S O S Equipo de Ejercicio: Libros Infantiles sobre Ingresos. Ayude a su hijo a aprender sobre Ingresos con los siguientes libros infantiles. Bulla, Clyde Robert. Niña Boleadora (Shoeshine Girl). Harper Trophy, 1975. Sara Ida le incomoda pasar el verano en casa de su Tía Claudia. Su tía se niega a darle dinero para gastar. Esto enfurece a Sara Ida, a tal punto que ella decide buscar trabajo como boleadora de zapatos. Durante el verano, Sara trabaja como boleadora de zapatos y recibe una variedad de sorpresas. Butterworth, W. E. Le Roy y el Hombre Viejo (LeRoy and the Old Man). Scholastic Paperbacks, 1991. LeRoy es testigo de un homicidio cometido por una pandilla de Chicago. La pandilla quiere evitar que Leroy testifique en contra de ellos. LeRoy decide huir a Nuevo Orleans para quedarse con un abuelo a quien no conocía. Su abuelo administra una empresa de camarones. Mitchell, Barbara. Un Bolsillo de Caramelos: Una Historia acerca de George Washington Carver (A Pocketful of Goobers: A Story about George Washington Carver). Lerner Publishing Co., 1989. Ésta biografía presenta un resumen de los esfuerzos científicos de George Washington Carver, que, entre otros, incluye una sinopsis de 300 maneras de como un individuo puede consumir un cacahuate. Mitchell, Barbara. Zapatos para Todos: Una Historia acerca de Jan Matzeliger (Shoes for Everyone: A Story about Jan Matzeliger). Carolrhoda Books, 1988. Hace mucho tiempo, solamente la gente muy rica podía comprar zapatos cómodos. Después de mucho años de esfuerzo, Jan Matzeliger inventó una máquina para producir zapatos más eficientes y baratos. Rawls, Wilson. Donde Crece El Helecho Rojo (Where the Red Fern Grows). Bantam Books, 1984. Billy trabajó y ahorró su dinero por dos años para poder comprarse un par de perros. Billy y sus perros tienen algunas aventuras. St. Pierre, Stephanie. La Historia de Jim Henson, Creador de los Muppets (The Story of Jim Henson, Creator of the Muppets). Gareth Stevens, 1997. Desde su juventud, Jim Henson fue un artista talentoso y un titeretero. Su creatividad y espíritu de emprendedor lo llevaron a crear los encantadores “Muppets”. Wilder, Laura Ingalls. Los Primeros Cuatro Años (The First Four Years). Harper Trophy, 1973. Laura y Almanzo se casan y deciden ser una pareja de granjeros. Ambos enfrentan muchas dificultades como: sequía, tormentas de hielo, y nieve, lo cual les crean dificultades económicas. Williams, Vera. Una Silla para mi Madre (A Chair for My Mother). Scholastic Books, 1982. Una niña pequeña y su madre ahorran parte de sus ingresos para reemplazar una silla que fue destruida en un incendio. 39 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education EL DINERO DEL MAÑANA: LLEGAR AL FINAL DEL ARCO IRIS T EMA 2 Ahorros Reglas del Juego: Información Esencial para la Enseñanza de Ahorros. ¿Para qué ahorrar? El ahorrar y sus beneficios, es uno de los conceptos financieros básicos que tanto adultos como niños deberían de dominar. Al ahorrar, la gente puede alcanzar metas futuras, como por ejemplo, prepararse para una jubilación más lucrativa. Pocas personas negarían que el ahorrar es importante. Pero a pesar de esto, se ha demostrado que en los últimos años el promedio anual de ahorros a nivel nacional en los Estados Unidos ha llegado a uno de sus puntos más bajos. Muchos Americanos prefieren acumular deudas que ahorrar. Mientras le enseña a su hijo sobre los beneficios del ahorro, mantenga en mente lo siguiente: • La gente ahorra para satisfacer deseos y necesidades en el futuro. • “Querer” es un deseo que se puede satisfacer al consumir un bien o servicio. • Cuando la gente ahorra, paga un costo de oportunidad. Un costo de oportunidad es el valor de la segunda mejor alternativa que tuvo que ser sacrificada al elegir la primera. Por ejemplo, si su hijo ahorra un dólar para comprar una bicicleta en el futuro, el costo de oportunidad es aquel bien o servicio que el niño hubiera comprado hoy con ese dólar. • Cuando la gente ahorra, la gente substituye los bienes y servicios que pudieron haber consumido ahora, por aquellos que van a consumir mañana. • Cuando la gente gasta, la gente cambia los bienes y servicios que consumiría mañana por los bienes y servicios que consume hoy. • El interés es ingreso que la gente recibe por permitir que el banco, otras personas o instituciones usen su dinero (el interés es también lo que debemos pagar cuando nos dan un préstamo o crédito). • Los ingresos recibidos permiten que se acumulen los ahorros en el futuro. • Las ganancias obtenidas por medio del interés proveen un incentivo para ahorrar más. • La gente tiene metas a corto y largo plazo. • Una meta a corto plazo es una que se puede alcanzar en menos de un año. • Una meta a largo plazo es una que se alcanza después de un año. 40 • Un plan de ahorro ayuda a la gente a realizar sus metas de ahorro. Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 4 2 - A H O R R O S Práctica de Equipo Querido Padre de familia: sobre Bienestar Financiero, hemos aprendido un cia Ha os Pas los de dad uni stra Hoy en nue nzar en corto plazo es una que se puede alca a ta me Una zo. pla o larg y to cor a las metas dar a que su hijo zo requiere más de un año. Para ayu pla o larg a ta me Una . año un de menos actividad. to y largo plazo, considere la siguiente cor de tas me re ent cia ren dife la a entiend él o ella ahorro a cor to plazo. Esto es algo que • Que su hijo identifique una meta de año. Por ejemplo, su hijo ahorra para un de nos me de rro aho el con r pra podrá com de jeans nuevos. comprar un videojuego nuevo o un par hijo rro a largo plazo. Esto es algo que su aho de ta me una e iqu ntif ide hijo su e • Qu para de un año. Por ejemplo, su hijo ahorra podrá comprar con el ahorro de más ma de videojuegos comprar una bicicleta nueva, un siste o del próximo año. nuevo, o para gastos de campament Pídale a su hijo que • Use dos cajas de tamaños diferentes. metas en dos hojas dibuje los artículos que representan sus do el videojuego de papel. En cuanto su hijo haya dibuja ue el dibujo que y el campamento (por ejemplo), peg la caja chica. Pegue representa la meta a cor to plazo en o plazo en la el dibujo que representa la meta a larg caja grande. resenta la • Dígale a su hijo que la caja chica rep e meta a cor to plazo y que esta requier menos dinero para comprar. La caja grande representa la meta a largo plazo, la cual requiere más dinero. Ayude a su hijo a decidir como distribuir su dinero, entre lo que quiere gastar ahora, o lo que quiere ahorrar para cada meta. 41 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 5 Querido Padre de familia: En ésta unidad de los Pasos Hacia un Bienestar Financiero, empezamos a aprender sobre las ventajas del ahorro. El ahorro es dinero que no se gastó hoy en bienes y servicios. Para ayu darle a su hijo a aprender más sobre las ventajas que tiene el ahorrar , intente la siguiente actividad. • Ayude a su hijo a seleccionar una me ta que podría realizar por medio del ahorro, como comprar un regalo del Día de las Madres para la Abuela, un par de tenis de fútbol para la temporada nueva, o para gastos de un viaje. Usando la mesada o ingreso de su hijo, ayúdelo a cre ar un plan de ahorro. Pla tiquen sobre los intereses que se acumulan al ahorrar. • Explíquele a su hijo que Usted será el banco y le pagará interés en lo que él o ella ahorre. Haga copias de las fichas de depósito y retiro que se encuentran en la siguiente página. Exp líquele a su hijo que puede hacer depósitos y / o retiros por medio de éstas fichas. También explíquele que la única forma de acumu lar interés es dejando su dinero en la cuenta de ahorro. • Cuando su hijo quiera comprar algo, dígale que el dinero se puede retirar de su cuenta de ahorro. Pero ase gúrese en decirle al niño que el costo de oportunidad es el regalo, los zapatos, o las vacaciones que sacrifica en el futuro, o que tendrá que ahorrar por más tiempo para sus compras futuras. Ficha de Retiro Nombre del Niño: Cantidad del Retiro: $ Nuevo Saldo de la Cuenta: $ 42 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education Fecha: T E M A 2 - A H O R R O S Ficha de Depósito Nombre del Niño: Date: Cantidad del Deposito: $ Saldo Total de la Cuen ta: $ OTR AS PRÁCTICAS DE ENTRENAMIENTO 1. Platique con su hijo sobre las metas y las estrategias de ahorro que tiene su familia. Por ejemplo, tal vez Usted está ahorrando para comprar algún bien o servicio a corto plazo, como tomar unas vacaciones a Cancún durante el verano, o para una meta a largo plazo, como la colegiatura de la universidad de su hijo. Identifique ejemplos de bienes y servicios que Usted y su familia han sacrificado para obtener esas vacaciones o colegiatura en el futuro. Dígale a su hijo que estos sacrificios económicos son el costo de oportunidad al ahorrar para realizar una meta de consumo en el futuro. 2. Pídale a su hijo que explique el dicho Japonés - “El dinero crece en el árbol de la paciencia.” Después de guiarlo en reconocer que el ahorrar toma tiempo, dibuje en una página grande un árbol con un área grande para hojas. Pídale a su hijo que calque un dólar Sacajawea (o varias monedas de cinco centavos, diez, veinticinco, etc)., llenando con esto toda el área de las hojas del árbol y el tronco (lleno de círculos). Pídale que escriba el dicho en la parte superior de la página. En la parte inferior, su hijo puede titular el árbol con una meta de ahorro que él o ella tenga. Cada vez que su hijo haga algo especial, dele la moneda apropiada para llenar los espacios que dibujó con las monedas. Cuando los espacios estén llenos, permítale a su hijo ahorrar tanto en una alcancía como en un banco. 3. Visite El Mundo de Los Bolsillos Sabios (Wise Pockets World) en la página de Internet www.wisepockets.com. La librería “Club” (Clubhouse) incluye cuentos sobre gastos, ahorros, y como ser responsable con préstamos para sus hijos. Vea “Will Ahorra para Las Estrellas” (“Will Saves for the Stars”), un cuento del “club” sobre ahorros. La Casa en el Árbol (Treehouse) incluye sugerencias para enseñarle a su hijo sobre gastos, ahorros, y préstamos. 4. Visite www.ncee.net para más ideas, actividades, y conexiones actualizadas a páginas maravillosas en el Internet que cubren conceptos de finanzas personales y la economía. 43 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 Equipo de Ejercicio: Referencias Sugeridas para Padres: Ahorrar. Godfrey, Neale S. El Libro de Dinero para Niños (The Kid’s Money Book). Scholastic, 1991. Una referencia para niños sobre varios temas monetarios. “Enseñando a sus Hijos Como Gastar y Ahorrar.” (“Teaching Your Children How to Save and Spend.”) New York: American Express Company. Una guía para padres con consejos para que los niños desarrollen buenos hábitos al gastar y ahorrar. Varias copias están disponibles en la Compañía American Express, Office of Public Responsibility, World Financial Center, New York, NY 10285-4700. Libros Infantiles para Aprender sobre los Beneficios del Ahorro. Ayude a que sus hijos aprendan como Ahorrar con estos libros infantiles. Aesop (ilustrado por Bari Weesman). La Hormiga y el Grillo (The Ant and the Grasshopper). Houghton Mifflin, 1991. Una fábula con moraleja sobre la importancia del ahorrar para el futuro. Babbitt, Natalie. El Eterno Tuck (Tuck Everlasting). Farrar, Strauss and Giroux, 1985. ¿Cuáles son los beneficios y costos de vivir para siempre? Conozca a la familia Tuck, Winnie, y el hombre del traje amarillo. Bunting, Eve. Vuela a Casa (Fly Away Home). Clarion Books, 1991. Andrew y su papá viven en el aeropuerto. Ambos trabajan y ahorran sus ingresos. Sus metas de ahorro son el poder rentar un departamento en el futuro. Giff, Patricia Reilly. Cuenta tu Dinero con la Escuela de la Calle Polk (Count Your Money with the Polk) Street School. Bantam Doubleday Dell Publishing Group, Inc. 1994. La clase de la Sra. Rooney está aprendiendo sobre el dinero y el ahorro. Con el dinero que ahorren, la clase hará un viaje. Hoban, Russell. Una Oferta para Frances (A Bargain for Frances). Harper Row, 1970. Frances tiene una meta de ahorro y por lo tanto ahorra su dinero. Su amiga decide que también quiere ahorrar. 44 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A 2 - A H O R R O S Kehret, Peg. Los Niños más Ricos de la Cuidad (The Richest Kids in Town). Cobblehill Books, 1994. Dos niños diseñan varias maneras de ganar dinero, pero ninguna les funciona. Ambos tienen una meta de ahorro. Lo único que les falta ahora es encontrar una actividad que les permita ganar ingresos. Koningsburg, E. L. Desde los Archivos Revueltos de la Señora Basi E. Frankweiler (From the Mixed-Files of Mrs. Basil E. Frankweiler). Aladdin Books, 1967. Claudia y Jamie toman varias decisiones económicas durante su visita al Museo Metropolitano de Artes de la ciudad de Nueva York (Metropolitan Museum of Arts in New York City). Mitchell, Margaret King. La Peluquería del Tio Jed (Uncle Jed’s Barbershop). Simon and Schuster, 1993. A pesar de grandes obstáculos, el Tío Jed de Sarah Jane, el único peluquero AfroAmericano del país, persigue su sueño de ahorrar lo suficiente para establecer su propia peluquería. Rockwell, Thomas. Como Comer Lombrices Fritas (How to Eat Fried Worms). Dell, 1994. Billy quiere comprar una mini-bicicleta que cuesta $50. El problema: Billy puede ganarse ese dinero si se come quince lombrices en quince días. Williams, Vera. Una Silla para mi Madre (A Chair for My Mother). Scholastic, 1982. En éste libro, el protagonista principal trabaja y ahorra para comprarse una silla nueva después de un incendio. 45 Buena Condicion Financiera Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre el Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©Consejo Nacional de Educación Económica CRÉDITO Y GASTOS SON COSAS SERIAS T EMA 3 Gastos y Crédito Reglas del Juego: Información Esencial para la Enseñanza de de Gastos y Crédito. ¿Cuántas veces ha Usted oído éstas expresiones? “Necesito una bicicleta nueva, un balón de fútbol, dinero para comer, dinero para el autobús, un videojuego nuevo, una computadora, una TV en mi recamara, libros, dulces.” Los niños, como los adultos, tienen deseos de bienes y servicios que son, en muchas ocasiones, ilimitados. Sin embargo, la realidad es que los niños, como los adultos, no tienen los recursos suficientes para tener todo lo que quieran. El campo de la economía nos dice que la “escasez” (falta de recursos) es la que nos lleva a éste tipo de dilema. En el hogar, los padres se enfrentan a éste problema a través de la escasez de dinero. Como los niños y los adultos no pueden tener todo lo que quieran, tienen que tomar sus decisiones de gastos y préstamos con mucha cautela. Usted puede ayudar a su hijo a aprender como tomar control de su futuro financiero. Usted puede ayudarlo a convertirse en un consumidor inteligente al introducirlo a algunos conceptos básicos de economía y finanzas. Conforme le vaya enseñando sobre gastar y administrar su crédito, mantenga lo siguiente en mente. • La gente no puede comprar todo lo que desea, por lo tanto, todos tienen que tomar decisiones sobre qué comprar de una manera inteligente. • Las decisiones sobre como gastar el dinero las puede tomar un individuo, familias, o hasta grupos de individuos. • Los consumidores inteligentes deben tomar sus decisiones de gasto con mucha cautela; estudiar las alternativas que tienen, considerar sus prioridades, y evaluar cada alternativa conforme a éstas prioridades. • Con toda decisión, existe un costo de oportunidad – lo sacrificado al tomar una decisión; por lo tanto, es importante gastar con cautela. El elegir un bien o servicio es el rechazar otro. • La publicidad (propaganda) intenta aumentar el deseo por un producto. Normalmente, la publicidad provee información sobre el producto al consumidor. Los anuncios usan varias tácticas como logotipos, música, y frases pegajosas para ayudar a que los consumidores recuerden los productos. Otras tácticas que usan en la propaganda para influenciar a los consumidores incluyen el apoyo de personalidades famosas (como un futbolista), apoyo de alguna 46 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A 3 - G A S T O S Y C R É D I T O autoridad pública (como de una institución de medicina), la estrategia de “todo mundo lo está usando”, y la comparación de productos (por ejemplo, “nuestro producto es más duradero”). • La mercadotecnia utiliza hechos y opiniones para vender un producto. • El comparar productos ayuda a tomar decisiones cautelosas. • Las personas que piden prestado tienen que ser confiables para que se les pueda otorgar un crédito. • El crédito es dinero prestado, usualmente cobrando un interés, el cual tiene que ser pagado en un tiempo futuro. La deuda es la otra cara de la moneda. Es dinero que uno debe que también tiene que ser pagado en un tiempo futuro. • Una garantía es algo que se usa para respaldar un préstamo. • Una solicitud de crédito contiene preguntas sobre la habilidad que la persona tiene para pagar su deuda en un tiempo futuro. • Un reporte crediticio (o de crédito) es un récord del historial de crédito de un individuo, incluyendo su disposición y habilidad para pagar el préstamo. • El calificar para crédito incluye la habilidad y disposición para pagar deudas. • El usar crédito significa consumir “hoy” y sacrificar el consumir bienes y servicios en el futuro; es lo opuesto del ahorro. • El uso de crédito tiene beneficios y costos. 47 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 6 Práctica de Equipo Queridos Padres de familia: os a aprenBienestar Financiero de hoy, empezam En la unidad de los Pasos Hacia una s miembros tiene un diario de gastos. Si Usted u otro der sobre gastos y crédito. Cada niño a facilitar el para la semana, los podría utilizar par de la familia tienen un diario de gastos de como iente forma para mantener un record aprendizaje de ésta lección. Use la sigu a, gasolina, incluya todas las compras (comida, rop gasta su dinero ésta semana. Por favor, ta / casa, os de cobro (electricidad, gas, agua, ren autobús, metro, o tarifas de taxis), pag coche), y todo lo demás. uela. Muchas gracias por su ayuda. esc su a da ina term a form ésta e llev Pídale a su hijo que Fecha Artículo Cantidad de Gasto 48 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 7 3 - G A S T O S Y C R É D I T O Querido Padre de familia: En ésta unidad de los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, estamos aprendiendo sobre gastos y crédito. Por favor lea la siguiente lista de artículos con su hijo. Seleccione la catego ría que mejor describe el tipo de pago que usa o usaría para comprar cada artículo en la lista (dinero en efectivo, cheque, crédito, etc).. Platiqu e con su hijo sobre el método más conveniente para pagar los artículos. Por ejemplo, el pagar un refrigerador usado con un cheque, un paquet e de chicles con dinero en efectivo, ropa con una tarjeta de débito, etc. Por favor pídale a su hijo que lleve ésta forma terminada a su escuela. Muchas gracias por su ayuda. Bien/ Servicio Efectivo Cheque Tarjeta de Debito Tarjeta de Credito Orden de Dinero Galón de leche Refrigerador usado Jeans nuevos (pantalón de mezclilla) Cobro de electricidad Dulces Gasolina Boleto de autobús Pasaje de autobús Multa de biblioteca Revista Cobro del doctor Renta / casa Boleto de cine 49 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 8 Querido Entrenador: En la unidad de hoy, en Pasos Hacia un Bienestar Financiero, estamos aprendiendo sobre como comparar al comprar. Lleve a su hijo con Usted al supermercado para ayudarlo a aprend er más sobre como comparar los produc tos antes de comprar. Seleccio ne un produc to; por ejemplo, pan, ejotes enlatados, maíz congelado, o jugo . Ayude a su hijo a preparar la siguiente tabla. Desarrolle su propia lista de criterios que debieran considerar antes de comprar un produc to (precio, presentación, tamaño, etc). Ayude a su hijo a escribir oraciones bas adas en el criterio usado para evaluar ese produc to, de manera que él o ella entienda el por qué una marca fue elegida y no otras. Productos Precio por Onza Sabor/ Gusto Criterio Valor nutricional Explicación: 50 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A 3 - G A S T O S Y C R É D I T O OTR AS PRÁCTICAS DE ENTRENAMIENTO 1. Pídale a su hijo que explique el concepto del costo de oportunidad y como éste concepto le es importante para tomar mejores decisiones como consumidor. Al entender éste concepto, él o ella puede identificar aquello que sacrificó al tomar una decisión. 2. Utilice los diarios donde miembros de la familia anotan los gastos de la semana. Identifique las alternativas de gastos y el costo de oportunidad de varias decisiones anotadas en los diarios. 3. Platique con sus hijos sobre los logotipos de los productos que ellos reconocen. Discuta con su hijo sobre las marcas de productos que se encuentran en su casa. ¿Por qué se compraron éstas marcas? ¿Qué impacto tuvo la publicidad de estos productos en su compra? 4. Identifique un producto para el hogar que Usted quisiera comprar en el futuro. Como familia, desarrollen una lista con los criterios que usarían para la compra de éste producto y analice la información que los anuncios o comerciales dan sobre el mismo. Visite una tienda local y compare las características de diferentes marcas. Tome una decisión sobre cuál de estos productos sería el mejor para su familia, basada en la información que analizó. 5. Enséñele a su hijo un cobro de tarjeta de crédito y señale las compras específicas en las que estuvo involucrado su hijo. Por ejemplo, si la tarjeta de crédito se usó en la compra de ropa escolar nueva o útiles escolares, señale estos en el cobro. Explíquele que él o ella ha tenido la ropa y útiles desde hace unos días o semanas; pero que ahora ha llegado el momento de pagarlos. 6. Enséñele a su hijo su estado de cuenta bancaria. Señale los depósitos, retiros, usos de las tarjetas de debito, y los cheques hechos. Dígale al niño que cada mes, Usted recibe un estado de cuenta y que lo revisa para asegurarse que su uso de la cuenta concuerda con la del banco. 7. Comparta sus experiencias del uso de tarjetas de crédito con su hijo. Explíquele cuales artículos del hogar fueron comprados a crédito y como se tomó la decisión, discutiendo los beneficios y los costos del uso del crédito. 8. Visite Escape de Knab: La AdventuraTM (Escape from Knab: The AdventureTM) un programa gratis, entretenido, e interactivo donde los niños se encuentran en Knab, un planeta extraño. Para poder ahorrar suficiente dinero para regresar a la Tierra, los niños tienen que tomar decisiones de como gastar sus recursos. Véalo con su hijo en la página de Internet www.escapefromknab.com. 9. Visite El Mundo de Los Bolsillos Sabios (Wise Pockets World) en la página de internet www.wisepockets.com. La biblioteca del “Club” (Clubhouse) incluye cuentos sobre el gastar, ahorrar y el pedir prestado responsablemente. Vea “La Oportunidad de Tim para Aprender” (“Tim’s Turn to Learn”), un cuento del “Club” sobre el ahorrar, y “Dándole Crédito a Vicki” (“Giving Vicki Credit”), un cuento del club sobre el crédito. La Casa en el Árbol (Treehouse) incluye sugerencias para enseñarle a su hijo como gastar, ahorrar y pedir prestado.Visite la página de Internet www.ncee.net para más ideas, actividades, y conexiones actualizadas a páginas de economía y finanzas personales. 51 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 Equipo de Ejercicio: Libros Infantiles para Aprender sobre Gastos y Crédito. Ayude a su hijo a aprender sobre Gastos y Crédito con los siguientes libros infantiles. Adams, Barbara Johnston. El Dólar Viajador (The Go-Around Dollar). Four Winds Press, 1992. Matt y Eric encuentran un dólar en camino a la escuela. El cuento sigue al dólar durante todo un día, y lo acompaña en sus transacciones. Axelrod, Amy. Los Cochinos serán Cochinos (Pigs will be Pigs). Alladin Paperbacks, Simon & Schuster, 1997. ¿Cuánto dinero podrán encontrar en su casa los cochinitos y qué podrán comprar en un restaurante con ese dinero? Brimmer, Larry Dane. El Buen Vecino del Oso del Campo (Country Bear’s Good Neighbor). Orchard Books, 1988. El Oso del Campo toma ingredientes prestados de su vecino para hacer un pastel. Luego, Comparte el pastel con su vecino. Brittain, Bill. Todo el Dinero del Mundo (All the Money in the World). Harper Trophy, 1992. Quentin desea todo el dinero del mundo. Él piensa que va a satisfacer todos sus deseos. Sin embargo, no se da cuenta de los problemas que lleva consigo el satisfacer todos estos deseos. Herman, Charlotte. Max Malone Hace una Millonada (Max Malone Makes a Million). Holt, 1991. Max decide obtener su propia fortuna después de leer sobre un joven que logró realizar su riqueza. Inkpen, Mick. La Gran Venta de Mascotas (The Great Pet Sale). Orchard Books, 1998. Un niño pequeño se entretiene en la gran venta de mascotas. Kimmel, Eric A. Cuatro Dólares y Cincuenta Centavos (Four Dollars and Fifty Cents). Holiday House, 1989. Para evitar pagarle a la viuda Macrae los cuatro dólares y cincuenta centavos que le debe, el vaquero vividor, Shorty Long, se hace el muerto y casi lo entierran vivo. Kunhardt, Edith. ¿Cuál escogerías Tu? (Which One Would You Choose?) Greenwillow Books, 1989. Sigue a Maggie y a Will durante un día de decisiones. El lector participa al tomar una decisión entre cuatro alternativas. Mayer, Mercer. De Compras con Mamá (Just Shopping with Mom). Western Publishing Company, 1989. Mamá lleva a sus hijos al supermercado, y como todos los niños, ellos quieren todo. Existen muchas diferencias entre lo que quiere Mamá y lo que quieren los niños. Todos tienen que tomar la decisión de que comprar. 52 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A 3 - G A S T O S Y C R É D I T O Page, David. La Guerra de Limonadas (The Lemonade War). Willowwisp Press, 1993. Pam y Julie quieren ganar dinero para comprar un videojuego. Ambas deciden establecer un puesto de limonadas. Sin embargo, Pam y Julie tienen varias discusiones en el proceso. Por ejemplo, el tipo de publicidad que utilizarán para promover su limonada. Entonces empieza la guerra. Schwartz, David. Si Ganaras un Millón (If You Made a Million). Scholastic, 1989. Éste libro introduce los conceptos de ingreso, consumo, y ahorro. ¿Cómo puede una persona valorar un millón de dólares? Slater, Teddy. El Dinero de Max (Max’s Money). Scholastic, 1998. Max intenta pedir dinero prestado para comprarle un regalo de cumpleaños a su madre. Su hermana y hermano no le quieren prestar dinero porque Max les debe lo que le prestaron la última vez. Voight, Cynthia. La canción de Dicey (Dicey’s Song). Anthenuem, 1982. La madre de Dicey ha muerto. La abuela de Dicey le da 100 dólares para gastar en regalos de Navidad. Dicey se da cuenta qué difícil es escoger entre tantas alternativas y opciones. Viorst, Judith. Alejandro, Quien Era Rico el Domingo Pasado (Alexander, Who Used to be Rich Last Sunday). Macmillan Publishing, 1978. Alejandro explora las consecuencias de sus decisiones de consumo. Para Alejandro, el gastar es muy fácil cuando no se toma en cuenta que no se puede comprar todo lo que se desea con lo que uno gana como ingreso. Williams, Vera. Algo Especial para Mi (Something Special for Me). Greenwillow Books, 1983. La mamá y la abuelita de Rosa tomaron todo el dinero de la alcancía para comprarle a Rosa lo que quiere para su cumpleaños. Rosa considera cuidadosamente sus alternativas y el costo de oportunidad de cada una de ellas antes de decidir que va a comprar 53 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education TENGA UN PLAN: TOME LAS RIENDAS DE SU DINERO T EMA 4 Administración Monetaria Reglas del Juego: Enseñanza básica de Administración Monetaria. La simple idea de tener que desarrollar un presupuesto asusta a muchos adultos. Tenemos recursos humanos que nos ayudan a ganar ingresos. Pero tal vez no tenemos las habilidades para administrar estos ingresos. En ocasiones podemos aprender como administrar estos ingresos por nosotros mismos. Otras veces, solicitamos la ayuda de contadores públicos, consejeros de crédito, y otras personas con conocimientos financieros. ¿No sería genial si sus hijos aprendieran algunas de éstas habilidades administrativas desde ahora para que esten preparados cuando ganen ingresos? Usted puede ayudarle a su hijo a aprender sobre presupuestos y administración. Conforme le vaya enseñando, mantenga los siguientes conceptos y definiciones en mente. • El ingreso es el pago que la gente recibe por los recursos que proveen al mercado laboral. • Los gastos son pagos por bienes y servicios. • Gastos fijos son aquellos que no cambian mensualmente. Por ejemplo, su pago de casa o renta es un gasto fijo. • Gastos variables son aquellos que cambian mensualmente. Por ejemplo, la cantidad gastada en comestibles es un gasto variable. • Un presupuesto es un plan que sirve para administrar los ingresos, el ahorro, y el gasto. • Un presupuesto está balanceado cuando los ingresos son iguales a los gastos. • Si los gastos son mayores que los ingresos, los ingresos tienen que aumentar y / o los gastos tienen que disminuir. • El ahorro es ingreso no gastado en consumo presente. • La gente tiene ingresos limitados. Por lo tanto tienen que tomar decisiones de gasto y ahorro con mucha cautela. • Cuando la gente toma una decisión, deberán estudiar cuidadosamente los costos y los beneficios de tal decisión. 54 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 4 - A D M I N I S T R A C I Ó N M O N E T A R I A Práctica de Equipo 9 Querido Entrenador: acerEn éste segmento de Pasos Hacia un Bienestar Financiero, estamos aprendiendo ncia las personas ca de gastos e ingresos. Gastos son pagos por bienes y servicios. Con frecue financiero. pueden calcular cuáles serán sus gastos mensuales, para desarrollar su plan son gastos Ayude a su hijo a llenar la siguiente tabla marcando aquellos artículos que artículos a planeados (“Sí”), y gastos no planeados (“No”). Si desea puede agregar otros esta lista. Artículo Gasto Planeado Si No Renta / Hipoteca Ropa Electricidad Gasolina Alimentación Pago de Automóvil Pasaje de Autobús Restaurantes Diversión Seguros Agua Teléfono 55 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES Querido Padre: 1. En éste segmento de nuestros Pasos Hacia un Bienestar Financiero, estamos aprendiendo sobre la diferencia entre gastos fijos y variables. Los gastos fijos son aqu ellos que no cambian cada mes. Los gastos variables son aquellos que cambian cada mes. Para ayudarle a su hijo a que entiend a y diferencie entre estos dos tipos de gastos, trabaje con el niño par a completar la siguiente tabla. Lea los artículos en la primera columna y decida si son gastos fijos o variables. Dígale a su hijo que ma rque la columna apropiada. 2. Pídale a su hijo que identifique los gas tos que su familia puede reducir si surgen gastos inesperados com o pagar la cuenta cuando se descompone el carro. 10 Por favor, pídale a su hijo que lleve esta tabla terminada a su escuela. Muchas gracias por su ayuda. Artículo Gastos Fijos Alimentación Consumo de electricidad Periódico Ropa Renta / Hipoteca Pago de Automóvil Pasaje de Autobús Restaurantes Renta de Películas Gasolina Gastos Médicos Recibo de Teléfono 56 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education Gastos Variables T E M A ACTIVIDAD PAR A LOS PADRES 11 4 - A D M I N I S T R A C I Ó N M O N E T A R I A Querido Padre: En éste segmento de nues tros Pasos Hacia un Bien estar Financiero, estamos apre ndiendo a presupuestar. Considere la siguiente ac tividad para ayud ar a su hijo en el manejo del dinero. • Ayude a su hijo a hacer una lista de gastos por un período de tiempo (comida, regalos, donaciones a la iglesia, div ersiones). • Recuérdele que los gasto s pueden ser fijos o variable s. • Preséntele la idea de qu e hay algunos gastos ocas ionales durante el año, como regalos en fec has especiales, cumpleaños , reparaciones de bicicleta, etc. Es tos son conocidos como ga stos periódicos. Tales gastos pueden ser dif íciles de pagar si no han sid o planeados con anticipación. Explíquele que la gente puede plane ar sus gastos anuales, y luego dividi r esa cantidad entre 12 pa ra obtener la “cantidad mensual de ga stos periódicos”. Así, su hijo sabrá cuánto ahorrar cada mes. Identifiq ue algunos gastos periódic os tales como pagos de seguro, re paración de automóvil, ga stos festivos. Calcule la cantidad anua l de estos gastos. Divida ést a cantidad entre 12 y explíquele a su hijo que el resultado es lo que la familia necesita ahorrar cada m es para cubrir estos gasto s. • Ayúdele a su hijo a calcu lar cuánto debe ahorrar al mes para cubrir estos gastos ocasion ales. Pregúntele al niño lo que le gustaría comprar con el diner o ahorrado (una bicicleta nueva, videojuego, sistema de vid eojuegos). • Póngale etiquetas a un os sobres e identifique ca da uno como: ahorros, donaciones, gasto s fijos, gastos variables y ga stos ocasionales. • Explíquele al niño que al recibir su mensualidad, la puede dividir en los sobres designa dos ahorro, donativos, ga stos fijos, gastos variables y ga stos ocasionales. Ayúdele a utilizar éste sistema de sobres y presupuesto cada mes. 57 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education A Ñ O S 3 - 5 OTR AS PRÁCTICAS DE ENTRENAMIENTO 1. Explíquele a su hijo que la gente tiene que pagar impuestos al gobierno. El gobierno utiliza los impuestos para proveer bienes y servicios a la comunidad. Dígale a su hijo que Usted impondrá un impuesto familiar. Cada “ciudadano” en la familia tiene que pagar impuestos. El dinero recaudado se usará para una salida familiar. Asigne un sobre como “Impuestos Familiares.” Explíquele a su niño que cada miembro de la familia depositará en el sobre 5% de sus ingresos cada mes. Después de seis meses se utilizará el dinero recaudado para que la familia tome unas vacaciones. 2. Haga una lista de gastos familiares. No es necesario incluir cantidades de dinero en la lista. Trabaje con su hijo para identificar cuáles gastos son fijos, variables, y periódicos. 3. Preséntele a su hijo un problema dónde se tiene que hacer un gasto, y ayúdelo a analizar los costos y beneficios de soluciónes alternativas. 4. Visite El Mundo de Los Bolsillos Sabios (Wise Pockets World) en la página de Internet www.wisepockets.com. La Casa en el Árbol (Treehouse) incluye diferentes temas de enseñanza para el niño, por ejemplo, ingresos, gastos, ahorro, impuesto, y préstamos. 5. Si tiene Usted una computadora con un programa de cálculo, como el Lotus o Excel, haga uso de ella y prepare un presupuesto para su familia o para su hijo. 6. Visite la página de Internet www.ncee.net donde encontrará más ideas, actividades, y conexiones a otras páginas electrónicas donde puede encontrar información actualizada sobre la economía y finanzas personales. 58 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education T E M A 4 - A D M I N I S T R A C I Ó N M O N E T A R I A Equipo de Ejercicio: Libros Infantiles sobre Administración Monetaria. Ayúdele a su hijo a aprender como desarrollar presupuestos con los siguientes libros infantiles. Godfrey, Neale S. El Libro Infantil del Dinero (The Kid’s Money Book). Scholastic, 1991. Una referencia para niños de temas variados. “ “Enseñanza para sus niños sobre el Ahorro y el Gasto” (Teaching Your Children How to Save and Spend). American Express Company. Esta guía para padres de familia contiene sugerencias para ayudarle a los niños a desarrollar hábitos de gasto y ahorro. La Compañía American Express tiene copias disponibles de éste manual. Office of Public Responsibility, World Financial Center, New York, NY 10285-4700. Drew, Bonnie. Habilidades Monetarias, 101 Actividades para Enseñarle a su Hijo sobre el Dinero (Money $kills, 101 Activities to Teach Your Child About Money). Un libro para padres que provee sugerencias acerca de como ayudar a los niños a aprender sobre la variedad de temas que abarcan el área de finanzas personales. 59 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education GLOSARIO 3-5 Pasos Hacia un Bienestar Financiero Análisis Una forma de decidir o elegir al comparar las alternativas con sus puntos buenos y malos. Beneficio / Costo Una manera de evaluar alternativas por comparación, beneficios esperados (+) y costos (-) de cada alternativa antes de hacer una selección. Beneficio La ganancia (+) recibida al tomar una decisión. Préstamo Obtener fondos mediante préstamos, un método para satisfacer las necesidades de hoy usando los ingresos del futuro. Presupuesto Una plan para administrar las ganancias y los gastos. Hacer un presupuesto Poner en uso un plan administrativo sobre ganancias y gastos. Complementos Productos usados conjuntamente, tales como hamburguesa y pan para hamburguesa. Consumir Hacer uso de un bien o servicio para satisfacer un deseo económico Consumidor Persona que consume bienes y servicios. Consumo Usar bienes y servicios para satisfacer deseos. Costo Lo que se renuncia (-) al tomar una decisión. Crédito Préstamos de dinero, usualmente con cargo, que deberá pagarse en el futuro. Crediticio Poseer cualidades que muestran habilidad para obtener y pagar deudas. Demanda La necesidad a ser satisfecha por un bien o servicio. Hecho Información que puede ser probado falso o verdadero. Metas Cosas como bienes y servicios, que la gente espera obtener en el futuro. Bienes Objetos tangibles ofrecidos en el mercado. Compras Impulsivas Compras hechas de bienes y servicios sin comparar los beneficios (+) y costos (-) o el costo de oportunidad de la decisión. 60 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education G L O S A R I O Incentivo Factor que motiva o influye el comportamiento humano. Ingresos Pago recibido por hogares por la venta o renta de sus recursos productivos (entre más son los ingresos del consumidor, mayor es su habilidad de comprar bienes y servicios). Interés Pago por el uso de dinero prestado o por dinero recibido en calidad de un préstamo. Inversión Gasto para comprar recursos de capital (como una planta, maquinaria etc.) o para mejoría de recursos humanos. Administración Monetaria Sistema de ingresos y gastos para alcanzar metas financieras y de consumo. Costo de Oportunidad El valor de la mejor alternativa renunciada al escoger otra opción. Opinión Declaración basada en conocimientos y valores establecidos. Precio La cantidad de dinero pagada por un bien o servicio. Demora El acto de dejar las cosas para después; el no hacerlas en el momento oportuno. Ahorrar Ingreso que se guarda para uso futuro. Escasez El no poder tener todos los bienes y / o servicios deseados. Servicios Actividades no tangibles que satisfacen los deseos del consumidor. Libro de Gastos Registro escrito de gastos por un periodo de tiempo. Productos Substitutos Gustos y Preferencias Intercambio Productos que se pueden reemplazar por otro, como un mango por un pedazo de piña. Influencias en la demanda de bienes y servicios del consumidor, no determinadas por el precio, que incluye utilidad (cuanto sirve), calidad, valores individuales, y gustos y disgustos (color, diseño, etc). El sacrificar una cosa por otra. 61 Bienestar Financiero Para Toda La Vida: Guía para Padres de Familia sobre los Pasos Hacia el Bienestar Financiero, ©National Council on Economic Education APUNTES 62 APUNTES 63 APUNTES 64 www.bankofamerica.com Esta publicación se realizo gracias a los fondos donados por la Fundación del Banco de América (Bank of America Foundation) 1140 Avenue of the Americas New York, NY 10036 212.730.7007 fax 212.730.1793 www.ncee.net [email protected] 1-56183-539-0