Ley 16/2009 de Servicios de Pago y SEPA

Confianza, compromiso social y calidad
Ley 16/2009 de Servicios de Pago
y
Zona Única de Pagos en Euros (SEPA).
Jornada Cámara
de
Murcia
Principales Impactos
y
24 Mayo 2011
Oportunidades.
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
1
Confianza, compromiso social y calidad
Ley 16/2009 de Servicios de Pago
Gestión de recibos Domiciliados
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
1.
Ley 16/2009 de Servicios de Pago y SEPA
2.
Como afecta la Ley a las Transferencias
3.
Como afecta a los recibos
4.
Como afecta a cheques y pagarés
5.
Unificación plazos devolución recibos
6.
La orden de domiciliación
7.
Domiciliaciones SEPA
2
Confianza, compromiso social y calidad
Ley 16/2009 de Servicios de Pago y S.E.P.A.
¿Qué es?
•
La Ley 16/2009 de Servicios de Pago supone la transposición al ordenamiento jurídico español de la
Directiva Europea 2007/64/ EC , de servicios de pago. Entró en vigor el 14 de diciembre de 2009 (BOE del
14/11/2009).
Objetivos de la nueva Ley de Servicios de Pago
•
•
Creación de un marco de actuación único en todo el espacio económico europeo, en todas las operaciones
de cobros y pagos, con la misma facilidad, eficiencia y seguridad que los pagos nacionales internos de los
estados miembros
Permite reforzar y proteger los derechos de los usuarios y facilita la aplicación operativa de los
instrumentos de la zona única de pagos en euros, denominada SEPA (Single Euro Payments Area), que
incluye 32 países
•
•
Instrumentos a los que afecta
Transferencias, Recibos , y Pagos con tarjetas
Código IBAN
•
La Ley de Servicios de Pago supone el uso sistemático del IBAN (International Bank Account Number) Un
código internacional de cuenta bancaria que garantiza la máxima seguridad en las transacciones realizadas
en los países de la U.E.
La Norma SEPA
•
La zona única de pagos en euros, denominada SEPA (Single Euro Payments Area) es la zona donde
ciudadanos y empresas podrán realizar pagos electrónicos en euros en Europa, con las mismas
condiciones básicas, derechos y obligaciones y utilizando una sola cuenta en todo el territorio de la Unión
Europea
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
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Confianza, compromiso social y calidad
Cómo afecta la nueva Ley a las transferencias
1
2
3
Cláusula SHARE: Posibilidad de aplicar gastos en origen y destino
El beneficiario
puede tener que
asumir un coste
Se modifica la valoración de los abonos:
9Transferencias nacionales: día liquidación interbancaria
9Transferencias internacionales: día de recepción si
coinciden divisas recibida y abonada y 2 días si no coinciden
Mejora
valoración
respecto a la
situación
anterior
Nuevo criterio de abono:
Las transferencias se realizan por un identificador único que es el
CCC o IBAN , que prevalece si no existe coincidencia entre titular e
IBAN
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
Muy importante
depurar los
CCC de los
beneficiarios
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Confianza, compromiso social y calidad
Cómo afecta la nueva Ley a los recibos
1
2
3
Se modifican los plazos de devolución:
9Hasta 5 días hábiles por cualquier motivo
9Hasta 8 semanas por orden del cliente
913 meses para pagos no autorizados (por orden del cliente)
Se modifica la valoración:
9 Tanto para abonos como para cargos, será el mismo día en
que se realice
Necesidad de
disponer de la
orden de
domiciliación
El beneficiario
Mejora
puede
tener que
valoración
pagar
poraella
respecto
la
situación
anterior
No varían:
9Los formatos de ficheros (cuaderno 19) para adeudos
domiciliados, 58 para anticipos de crédito recibos
comerciales : físicos y en cuaderno 32
9Sólo cuando se deseen presentar domiciliaciones en países
de zona euro se deberán remitir formato SEPA con
“mandato” (orden de domiciliación)
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
Sin cambios
informáticos
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Confianza, compromiso social y calidad
Cómo afecta la nueva Ley a los cheques y pagarés de cuenta corriente
1
Valoración de los ingresos:
Coincidirá con la fecha de cargo del documento si es propio de “la
Caixa” y en el caso de documentos de otras entidades, generalmente, será el día
siguiente hábil al de ingreso.
El beneficiario
puede tener que
pagar por ella
2
Valoración de los cargos:
Tanto para documentos propios como ajenos, será la del día de cargo
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
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Confianza, compromiso social y calidad
Unificación de los plazos de devolución de recibos domiciliados (I)
•
•
Desde el 23 de junio de 2010, por acuerdo interbancario (Iberpay), se unificaron los plazos de
devolución de todos los recibos domiciliados de los productos siguientes:
9
Adeudos domiciliados en Cuaderno 19 AEB / CECA
9
Anticipos de Crédito en Cuaderno 58 AEB / CECA
9
Recibos comerciales: físicos y en fichero en Cuaderno 32 AEB / CECA
Plazo de devolución para operaciones autorizadas: 8 semanas desde el vencimiento
¾
Plazo normal de devoluciones: Vencimiento + 5 días hábiles interbancarios
9
9
¾
•
Se puede devolver por cualquier motivo
No existe posibilidad de rechazo
Plazo de devolución a partir del Vencimiento + 6 días y hasta 8 semanas
9
Sólo se puede devolver por orden del cliente
9
No existe posibilidad de rechazo para C 19
9
Si posibilidad de rechazo para C58, C32 y recibos físicos
Plazo de devolución para operaciones NO autorizadas: entre 8 semanas y 13 meses
9
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
Sólo se puede devolver por orden del cliente
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Confianza, compromiso social y calidad
Unificación de los plazos de devolución de recibos domiciliados (II)
•
A partir del Vencimiento + 6 días hábiles, se establece la posibilidad de rechazar la devolución por
parte del emisor durante los 9 días hábiles siguientes a la liquidación de la devolución exclusivamente
si:
9
9
9
•
La presentación es a través del Cuaderno 32, Cuaderno 58 o recibo físico – (Cuaderno 19
no admite rechazo durante las 8 semanas)
El recibo corresponde a una operación comercial entre empresas o autónomos
Se aporta copia de la orden de domiciliación firmada
Recomendaciones a los emisores para poder tener derecho al rechazo de la devolución:
9
Disponer siempre de la orden de domiciliación o mandato firmado por el titular del
depósito de cargo
Si no tienen
las ordenes
firmadas
Tienen
riesgo 13
meses
9
Presentar a través de los Cuadernos 32, 58 o recibo físico (CEF)
9
Trasladar al Cuaderno 58 la presentación de recibos comerciales entre empresas o
autónomos que actualmente se estén tramitando por el Cuaderno 19, utilizando la
misma referencia NIF y Sufijo
Banca Transaccional – Medios de Pago y Servicios
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Confianza, compromiso social y calidad
La orden de domiciliación o “mandato”
•
La orden de domiciliación es un documento que el emisor ha de formalizar con todos y cada uno de
sus clientes deudores previamente a la presentación de los recibos
•
Es un documento privado y propio de la relación entre emisor y deudor, sin que a estos efectos “la
Caixa” deba intervenir dando su consentimiento o conformidad. No existe ninguna obligación por
parte de “la Caixa” de firmar o sellar este documento.
•
Ha de cumplir los siguientes requisitos:
9
9
9
9
9
9
9
Orden en soporte físico
Estar firmada por el titular del depósito de cargo
Ha de quedar en poder del emisor por si es requerida
No estar revocada en la fecha de presentación del recibo
Contener el consentimiento o autorización del deudor para realizar el pago del recibo
especificando los datos necesarios para su identificación (nombre del emisor, concepto,
referencia única, etc...)
El modelo de la orden de domiciliación para recibos presentados a través del Cuaderno19
AEB / CECA está definido en el Cuaderno 50 AEB / CECA. No obstante no existe un modelo
único, por lo que cada emisor la podrá redactar de acuerdo con las indicaciones de su
Asesoría Jurídica
En las presentaciones a través de los esquemas SEPA, en los propios cuadernos se define
modelo de orden de domiciliación y los datos necesarios que ha de contener
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Confianza, compromiso social y calidad
Domiciliaciones SEPA
Dos esquemas:
Básico (Core)
B2B
Requisitos
Destinado a pagos entre particulares o empresas
(Adeudos directos en Euros, tanto nacionales como
transfronterizos en la zona SEPA
Fichero de intercambio: Cuaderno 19 – Versión 14
Plazo de devolución 8 semanas
Adeudos directos (operaciones comerciales) en Euros,
entre personas jurídicas o autónomos en toda la zona
SEPA
Fichero de intercambio: Cuaderno 19 – Versión 44
Plazo de devolución : 2 días comerciales
Inicio
01-11-2010
Casi todas
El IBAN como código estándar de la cuenta del deudor.
La existencia de un “Mandato” u Orden de Domiciliación que el emisor ha
de formalizar con todos y cada uno de sus clientes deudores.
Un formato de fichero específico; Cuaderno 19-14 para el esquema Básico
y Cuaderno 19-44 para el sistema B2B entre empresas.
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Confianza, compromiso social y calidad
Envío de ficheros de domiciliaciones SEPA a las entidades financieras
Las entidades deberán disponer de los ficheros con suficiente antelación respecto a fecha de
cargo. El plazo mínimo de entrega se especifica en cada cuaderno (19 versión 14 o 19 versión
44)
Ficheros con primeros adeudos Æ 7 días hábiles interbancarios
Básico (Core)
Ficheros con adeudos recurrentes que no sean los primeros Æ
4 días hábiles interbancarios
B2B
Todos los ficheros Æ 3 días hábiles interbancarios
Días hábiles interbancarios: de lunes a viernes, excepto festividad nacional
Cuando algún registro incumpla la validación de plazos, la entidad financiera podrá
rechazar su proceso o ajustar la fecha de cobro a la primera disponible
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