índice

Vivienda
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN
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ORIENTACIÓN Y ASESORAMIENTO
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1. ANTES DE TOMAR LA DECISIÓN
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1.1. No precipitarse ¿Por donde empezar?
1.2. Optar por la compra o el alquiler
1.3. La alternativa de las VPO
1.4. Cómo buscar
1.5. Comprobaciones a realizar y precauciones
a adoptar antes de comprometernos
2. FINANCIACIÓN
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2.1. La elección del préstamo hipotecario
2.2. Importes no cubiertos por el préstamo hipotecario
2.3. Cuenta Ahorro Vivienda
3. TRÁMITES
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3.1. El contrato privado: alquiler y compra
3.2. El contrato público
3.3. Gastos que implica el alquiler
3.4. Gastos que implica la compraventa y la
Formalización del préstamo hipotecario
3.5. Otros trámites derivados del cambio de domicilio
ETXEBIDE – Servicio Vasco de Vivienda
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PROGRAMAS Y AYUDAS
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1. COMPRA
1.1. V.P.O. (Vivienda de Protección Oficial)
1.2. Vivienda libre usada (VLU)
2. REHABILITACIÓN
2.1. Obras particulares
2.2 Obras de comunidad
2.3. Vivienda para destinarla a arrendamiento
3. VIVIENDA VACIA: EL PROGRAMA “BIZIGUNE”
4. LA AYUDA AL ALQUILER
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VARIAS CUESTIONES
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GLOSARIO
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DIRECCIONES DE INTERÉS
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INTRODUCCIÓN
Aunque joven se considera la edad que va desde los 15 a los 29 años, en este
monográfico nos hemos centrado en el grupo de edad de 18 a 34 años, porque son
éstos los jóvenes en los que la vivienda se convierte en una necesidad y una
demanda.
Los jóvenes que todavía viven con sus padres, aunque la mayoría desea
emanciparse y tener vivienda propia, muchos creen imposible, en un futuro próximo,
abandonar la casa familiar.
La mayoría espera, por tanto, a casarse o a ir a vivir en pareja para abandonar la
casa de sus padres, porque así podrán contar con dos sueldos para hacer frente a
los gastos que supone tener una vivienda propia. Son una minoría los que se lanzan
con una única fuente de ingresos. Haber recibido un dinero extra inesperado
(herencia, lotería etc.) o tener un puesto de trabajo con una alta remuneración
pueden llevar a independizarse antes de lo previsto.
Una vez tomada la decisión de salir de casa, a la mayor parte de los jóvenes les
resulta indiferente que dicha vivienda independiente sea a estrenar o de segunda
mano, y en cuanto al número medio de metros deseado por los jóvenes para esa
vivienda se sitúa en torno a los 80 m2, si bien definitivamente su decisión final puede
variar debido al precio final de la misma más que por su extensión.
A la hora de pensar en una futura vivienda, la inmensa mayoría de jóvenes preferiría
una vivienda en propiedad, frente a una vivienda en alquiler. Dato bien distinto al del
resto de Europa, donde el alquiler cuenta con una gran cantidad de seguidores.
Así, el régimen de propiedad de la vivienda en la que viven los jóvenes, casi en la
mitad de los casos corresponde a una vivienda en propiedad por compra con pagos
pendientes (hipoteca), si bien hay un buen porcentaje que se decanta por la vivienda
en alquiler. Tal y como hemos comentado anteriormente, sólo una pequeña minoría
reside en una vivienda propia totalmente pagada o en una vivienda en propiedad por
herencia o donación.
Asimismo, los principales problemas u obstáculos que tienen los jóvenes para el
acceso a una vivienda se centran por orden de importancia en el precio de la
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vivienda, los bajos salarios de los jóvenes y la falta de empleo estable. Aparecen
como obstáculos menores a la hora de acceder a la vivienda cuestiones como la
escasez de viviendas de tamaño adecuado a las necesidades de los jóvenes, la
insuficiente oferta de viviendas en alquiler y la falta de información sobre ayudas a la
vivienda.
ORIENTACIÓN Y ASESORAMIENTO
Tanto la compra como el alquiler de una vivienda conlleva numerosas gestiones
administrativas y financieras, y desde aquí queremos hacerte más fácil todo ese
proceso, ofreciéndote información de interés con relación a las diferentes
alternativas de que puedes disponer; a las diversas opciones de financiación
existentes; a todos los trámites que se deben realizar; a los servicios que
necesitarás contratar, etc.
1. ANTES DE TOMAR LA DECISIÓN
Antes de nada, debes decidirte entre la compra o alquiler de la vivienda, la primera
y, probablemente, más importante decisión de todas, dadas las implicaciones que
ello va a tener cara a tu futuro.
En este espacio, tratamos de darte ciertas pistas que te ayuden a tomar dicha
decisión y a no cometer ciertos errores que pueden salirnos muy caros.
1.1. No precipitarse ¿Por dónde empezar?
El encontrar una vivienda que se ajuste a nuestras necesidades y, sobre todo, a
nuestras posibilidades no es una tarea fácil, por lo tanto, la primera
recomendación es la de tomárselo con calma; no precipitarse. Hay que
informarse y ver mucho antes de decidirse. Antes que nada, dos temas
fundamentales:
a) Tipo de casa
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Hemos de partir del hecho de que el precio de la vivienda, tanto en compra como
en alquiler, va a variar mucho en función de cuatro variables:
-
Ubicación: zona urbana / zona rural, capital de provincia / poblaciones
circundantes, proximidad al centro urbano / barrios periféricos / Transporte
-
Superficie útil: distribución interior, anexos disponibles (garaje, camarote,
terrazas, etc.)
-
Calidad de la construcción: materiales, acabados, zonas verdes, etc.
-
Vivienda nueva / vivienda usada
Así, los condicionantes que tengamos: ubicación del lugar de trabajo; círculo de
relaciones humanas, número de miembros que forman la familia,… nos
permitirán tener más o menos flexibilidad y disponer de un número superior o
inferior de opciones.
b) Posibilidades económicas
Hay que ser muy realista y concretar cuáles son los recursos económicos de
vamos a disponer entre la pareja o entre todos los que pensemos compartir la
vivienda, teniendo en cuenta: nuestros ahorros o recursos propios, ingresos
presentes o previsibles, cantidad máxima del crédito que podremos solicitar,
teniendo en cuenta que no supere el 40% de nuestro ingresos mensuales…
Así lo habitual es que en el Banco o en la Caja nos concedan un préstamo por
80% del valor de tasación de la casa. Por ello, en principio, se debería contar con
el 20% restante. La entidad bancaria nos ofrece el préstamo tomando como
referencia el valor de tasación y no el precio real.
1.2. Optar por la compra o el alquiler
Cada opción tiene sus ventajas e inconvenientes. Por eso, en cada caso las
circunstancias particulares de cada uno son las que nos harán decidirnos por la
compra o el alquiler.
En el caso de la compra el precio de la vivienda ha ido subiendo sin parar puede
que siga siendo imposible para algunos bolsillos. El Euribor no ha parado de
subir durante los últimos tiempos, por lo que la precaución es indispensable a la
hora de realizar una elección de estas características.
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Es en estos casos donde la opción del alquiler se convierte en la adecuada. Las
ventajas de esta elección son: que el esfuerzo económico suele ser menor y a un
corto plazo, que los trámites son fáciles y rápidos… Además, el alquiler puede
ser una opción transitoria que se elige hasta que nuestra economía nos permita,
más adelante, meternos en la aventura de la compra de nuestra casa.
Por otro lado, también existen convicciones contrarias al alquiler, ya que en este
caso –si bien el gasto es inferior- la vivienda nunca será de nuestra propiedad,
con lo que hay jóvenes que optan desde el principio por la idea de compra.
1.3. La alternativa de las VPO
Si tras hacer los cálculos de lo que supone adquirir una vivienda algunos de
vosotros pensáis que no podréis hacer frente a estos gastos, no os desaniméis.
Existen otras opciones, como la de las Viviendas de Protección Oficial (VPO).
Su precio está muy por debajo del mercado inmobiliario libre, y más aún, si
hablamos de arrendamiento protegido. En ocasiones, puede resultar la mejor
puerta para poder independizarte y llevar a cabo los proyectos que en este
sentido tengas previstos, sin tener que hipotecarte de por vida.
1.4. Cómo buscar
A la hora de buscar vivienda, hay distintas vías que puedes utilizar para
informarte. Los más habituales suelen ser:
- Buscadores de pisos / ofertas a través de Internet.
- Gestión directa de particular a particular (a través de referencias de terceros;
anuncios en los portales, etc.)
- Contratistas y empresas promotoras.
- Agencias de la propiedad inmobiliaria (API)
-
Sección
inmobiliaria
de
publicaciones
diversas
(prensa;
revistas
especializadas; boletines, etc.….)
1.5. Comprobaciones a realizar y precauciones a adoptar antes de
comprometernos
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Antes de tomar cualquier decisión y, sobre todo, antes de firmar algún acuerdo,
conviene tener en cuenta algunas precauciones:
- Visitar siempre personalmente la vivienda.
- Solicitar cuantas aclaraciones precisemos.
- Solicitar una Certificación Registral en el Registro de la Propiedad.
- Pedir una copia de la Escritura, a través de la cual podamos identificar todas
sus características y propiedades.
- Verificar que el último recibo de la contribución urbana (IBI) esté pagado y
que figure a nombre del dueño de la vivienda.
- Comprobar en el Ayuntamiento la situación urbanística de la vivienda.
- Confirmar que los pagos de la cuota de Comunidad de Propietarios están al
día.
- En el caso de que se trate de una vivienda de nueva construcción, solicitar:
la copia de la Licencia de obras y la copia de la Licencia de primera
ocupación.
- Si aún no está construida, pedir: Memoria de calidades, planos de
distribución, etc....
Para esto es necesario hacer una exhaustiva labor de recaudación de
información.
2. FINANCIACIÓN
Los factores que debes tener en cuenta a la hora de elegir un préstamo, la
documentación que las entidades bancarias te van a solicitar, los gastos que la
formalización del préstamo conlleva, etc. son temas que mencionamos en este
espacio y que tratamos de explicarte de manera muy breve y sencilla.
2.1. La elección del préstamo hipotecario
El movernos entre Bancos o Cajas puede que nos resulte un poco incómodo,
pues es un medio que no nos es familiar y nos vemos obligados a movernos
entre términos y cifras que quizá no controlemos demasiado.
Sin embargo, merece la pena realizar el esfuerzo y no quedarnos con lo que nos
ofrece un solo Banco o Caja, pues la diferencia de condiciones entre unas
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entidades y otras puede ser realmente importante y nos estamos jugando mucho
dinero en una operación que va a condicionar nuestra economía durante muchos
años.
2.2. Importes no cubiertos por el préstamo hipotecario
A la hora de decidirse por la compra de una vivienda, conviene tener en cuenta
que hay una serie de cantidades a pagar, al margen del préstamo y que hemos
de conocerlas desde un principio y que son:
- Pagos previos al préstamo: el anticipo (en torno al 10% del precio total de la
vivienda).
- Cantidades no cubiertas por el préstamo: el Banco o Caja ofrece un préstamo
en torno al 80% del valor de la vivienda, por tanto, el 20% restante así como
otros gastos (Notaría, Impuestos, Registro, mobiliario, etc.), quedarán fuera del
mismo.
2.3. Cuenta Ahorro Vivienda
Teniendo en cuenta todo esto, abrir una Cuenta de Ahorro Vivienda nos permitirá
ir acumulando unas cantidades que nos vendrán muy bien en su momento.
Además, la Cuenta de Ahorro Vivienda nos permite ir desgravando año a año de
nuestra cuota del IRPF el 15% de las nuevas cantidades que hayamos
conseguido acumular o incrementos netos de saldo que hayamos logrado en la
Cuenta Vivienda durante cada ejercicio, con tal de que la inversión en vivienda la
realicemos en un plazo no superior a cinco años.
Es una cuenta que se puede abrir en cualquier Entidad de Crédito que tenga
operativa esta modalidad de ahorro y su finalidad no es otra sino la de ir
acumulando recursos cara a la compra o rehabilitación de la primera vivienda
habitual.
Son cuentas normalmente mejor remuneradas que el ahorro normal (nos
abonarán intereses más altos) y muy flexibles, en el sentido que no hay que
realizar una aportación o cuota fija, sino que podremos ir metiendo las cantidades
que en cada momento nos venga bien y, además, podremos volver a sacar una
parte o la totalidad de las aportaciones realizadas cuando queramos.
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3. TRÁMITES
Hay una serie de trámites que hay que seguir a la hora de sacar adelante el
proceso de conseguir una vivienda. A continuación, señalamos brevemente
cuales son estos trámites.
3.1. El contrato privado: alquiler y compra
Una vez que hemos elegido la casa que queremos, ya sea para comprarla o para
alquilarla, debemos asegurar su adquisición. Para ello, no basta con un acuerdo
verbal, por lo que es necesario que el compromiso al que hemos llegado quede
reflejado en un documento. Este primer documento es lo que se conoce como el
“contrato privado” y se utiliza tanto en el caso de alquiler como en el de compra.
a) Contrato privado de alquiler
Aunque no es obligatorio que se siga un guión determinado, existen modelos de
contrato ya estandarizados que suelen estar preparados por las Cámaras de la
Propiedad e, incluso, existe un formato que se vende directamente en los
estancos.
b) Contrato privado de compraventa
Una vez llegados a un acuerdo verbal con el propietario y, para hacer firme la
operación, lo normal es realizar de inmediato un contrato privado de
compraventa, mediante el cual el vendedor se compromete a no vender el
inmueble a otra persona a cambio de la entrega de una cantidad de dinero por
nuestra parte, como parte del precio de la vivienda.
Nos mantendrá comprometidos durante el tiempo que nosotros necesitemos para
tramitar el préstamo hipotecario o que el propietario precise para podernos
entregar las llaves y poner a nuestra disposición la vivienda.
3.2. El contrato público
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Normalmente, el contrato privado de alquiler no se eleva a contrato público,
mientras que en el de compraventa si suele hacerse, porque aunque la
legislación no exige el otorgamiento de Escritura Pública para la validez, eficacia
y legalidad de los contratos, éste es imprescindible, si se quiere inscribir la
compraventa de la vivienda en el Registro de la Propiedad y darla a conocer así
frente a terceros.
La Escritura Pública la redacta un notario y el contenido de esta Escritura
recogerá normalmente todo lo pactado en el Contrato Privado, además de otra
serie de informaciones documentales y registrales referidas a la vivienda. Una
vez firmada la Escritura Pública ante el Notario, es cuando se puede proceder a
su inscripción en el Registro de la Propiedad.
3.3. Gastos que implica el alquiler
El único gasto que supone alquilar una vivienda, a menos que elevemos el
Contrato de Arrendamiento a Documento Público y los inscribamos en el
Registro, se llama fianza.
La fianza es la cantidad que el inquilino está obligado a entregar al propietario en
el momento de la firma del contrato y que equivale a una mensualidad de alquiler
/ renta.
Sirve de garantía por los posibles daños o desperfectos que el inquilino puede
causar en la vivienda, pero que le será devuelta al finalizar el contrato en caso de
que estos daños no se produzcan.
3.4. Gastos que implica la compraventa y la formalización del préstamo
hipotecario
A diferencia del arrendamiento, la compraventa de una vivienda lleva consigo
una serie de impuestos y de gastos que en la práctica aumentan de manera
importante el precio que pagamos por la vivienda.
- Gastos de Notaría.
- Gastos de Registro.
- Impuestos.
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Además, a los gastos de la compraventa debemos añadirles los gastos del
préstamo hipotecario que tras la firma de la escritura del Préstamo Hipotecario,
también deberá ser inscrito el documento público en el Registro de la Propiedad,
lo que da lugar a:
- Gastos de Notaría.
- Gastos de Registro.
- Seguros: un Seguro Multirriesgo Hogar y quizá también la de un Seguro de
Amortización de Préstamo.
3.5. Otros trámites derivados del cambio de domicilio
El cambio de domicilio o de residencia habitual que normalmente viene derivado
de la compra o alquiler de una vivienda, nos exigirá el que ese nuevo dato lo
actualicemos, como mínimo, en los siguientes documentos:
- DNI
- Padrón Municipal
- Carné de Conducir
- Domicilio fiscal (nuestros datos en Hacienda Foral)
- Cuentas bancarias
- Domiciliaciones de notificaciones, recibos, etc.
- Suscripciones a publicaciones periódicas
ETXEBIDE-Servicio Vasco de Vivienda
ETXEBIDE -Servicio Vasco de Vivienda- es un canal de comunicación que el
Departamento de Vivienda y Asuntos Sociales del Gobierno Vasco pone a
disposición de la sociedad.
A través de Etxebide se puede participar en los procesos de adjudicación de las
promociones gestionadas por el Gobierno Vasco para:
-
Viviendas sociales
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-
Viviendas de protección oficial
*(La diferencia entre Viviendas Sociales y Viviendas de Protección Oficial es que
para acceder a una vivienda social los ingresos anuales pueden ser menores que
para acceder a una VPO).
Características principales de las VPO:
- Los VPO no suelen sobrepasar los 90 m2 de superficie. Sólo en casos
excepcionales se conceden pisos de hasta 120 m2 para familias numerosas.
- Hay que elegir entre 4 municipios. Para lo cual, es interesante enterarse de
las promociones que hay o que va a haber en el futuro.
- El empadronamiento, es un requisito fundamental. Hay que estar
empadronado en un municipio de la CAPV y hay que acreditar que ese es el
domicilio habitual y permanente. Para algunas promociones se exige que el
empadronamiento en el municipio supere un año.
- El régimen de protección oficial dura 20 años. Durantes este tiempo, el piso
se puede vender pero al precio tasado por el Gobierno Vasco, que tiene
preferencia para adquirir la vivienda sobre cualquier comprador particular.
Clases de VPO:
Las modalidades de las promociones son tres:
-. Régimen de propiedad.
- Derecho de superficie (a los 75 años la vivienda revierte en su totalidad al
gobierno).
-. Régimen de alquiler.
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Requisitos:
- Carencia de vivienda: El solicitante no puede tener ninguna vivienda en
propiedad.
- Ingresos máximos y mínimos: Los ingresos se revisan en el momento de la
publicación de la orden (el sorteo).
- En las viviendas sociales de promoción pública los ingresos anuales
ponderados no pueden superar los 15.100 euros, y las de promoción
privada los 21.100 euros.
En las de protección oficial de régimen general los ingresos no
pueden superar los 33.000 euros anuales.
En el caso de las de protección oficial de régimen tasado no se
pueden exceder los 43.000 euros.
Si las viviendas se ceden en propiedad, derecho de superficie o
arrendamiento con opción a compra los ingresos anuales no podrán ser
inferiores a 9.000 euros e inferiores a 3.000 euros en caso de que las
viviendas se cedan en arrendamiento sin opción de compra.
Si tras leer lo anterior has llegado a la conclusión de que te interesa acceder a una
vivienda de protección oficial (VPO), el primer paso que debes dar es el de inscribirte
en el Registro de Solicitantes del Servicio Vasco de Vivienda-Etxebide.
El Registro de solicitantes está abierto de forma permanente, y no está vinculado a
promociones concretas, por lo que una vez te des de alta tendrás la posibilidad de
entrar en todos aquellos sorteos de adjudicación de vivienda en los que cumplas las
condiciones establecidas en cada caso.
Pretendemos que dicho proceso de inscripción sea lo más dinámico y sencillo
posible, para que a la hora de completar la solicitud y adjuntar la documentación
requerida no te encuentres con ninguna dificultad.
Puntos de Información
Al incorporarse cada vez más servicios, con el propósito de poner a disposición de
todas las personas múltiples vías que permitan informarse sobre todas aquellas
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cuestiones que interese conocer en torno a Etxebide y a las iniciativas y programas
que en materia de vivienda protegida se están llevando a cabo, puedes elegir entre
las siguientes vías:
- La atención personal, a través de las Delegaciones Territoriales de Vivienda
y las Entidades Colaboradoras.
- La atención telefónica, mediante el servicio telefónico del 012
- A través de www.etxebide.info o www.euskadi.net/etxebide
Una vez rellenes el formulario con calma y reúnas la documentación que te
corresponde presentar, tan sólo debes ir a entregarlo a la Delegación Territorial del
Gobierno Vasco de tu territorio histórico, a alguna de las oficinas de las Entidades
Colaboradoras , o en uno de los Ayuntamientos o sociedades municipales con los
que el Departamento de Vivienda y Asuntos Sociales ha firmado un convenio de
colaboración con el objeto de crear un registro único de solicitantes de vivienda.
Delegación Territorial
Puedes acudir a ellas sin cita previa y solicitar, en el mostrador correspondiente al
Departamento de Vivienda, cuanta información desees; recoger y entregar
formularios de inscripción; formular dudas y consultas; solicitar ejemplares de la
documentación impresa disponible, etc.
DELEGACION TERRITORIAL DE BIZKAIA
Gran Vía, 85
48011 Bilbao
Tfno. 944 03.13.00
Fax. 944 03.13.09
Horario de verano (de primeros de junio a primeros octubre):
Lunes a Viernes: 9:00h - 14:00h
Entidades colaboradoras
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Son varias las Entidades de Crédito que han suscrito Convenios de colaboración
orientados a conceder unas condiciones de financiación preferente para todas las
personas que puedan acogerse a cualquiera de estos programas: BBK, KUTXA,
CAJA LABORAL, VITAL KUTXA.
Varias de estas Entidades, también puedan ofrecerte una primera información sobre
las distintas iniciativas que el Departamento de Vivienda y Asuntos Sociales está
llevando a cabo, y concretamente sobre todo lo referente a la inscripción en el
Registro de Solicitantes de Vivienda en Etxebide.
Además de obtener información, en estas Oficinas podrás solicitar y entregar el
formulario que es necesario cumplimentar para inscribirte en Etxebide.
Ayuntamientos y sociedades municipales
El Departamento de Vivienda y Asuntos Sociales ha firmado sendos convenios con
Viviendas Municipales de Bilbao, y el Ayuntamiento de Getxo, con el objeto de que
se integren las bases de datos de demandantes de vivienda de los citados
municipios y el Servicio Vasco de Vivienda-Etxebide. En este caso, los impresos de
solicitud para la inscripción en Etxebide puedan recogerse y presentarse en las
oficinas de los respectivos Ayuntamientos y/o sociedades municipales.
VIVIENDAS MUNICIPALES DE BILBAO
C/Cristo, nº1 - 4ª y 5ª planta. 48007 Bilbao
Tfno. 94 413 24 00 / Fax 94 446 40 30
www.bilbao.net/viviendas
E-mail: [email protected]
Oficina en Otxarkoaga:
Avenida Pau Casals, 21. 48004 Bilbao
Tfno. 94 4598080 / Fax 94 4117791
AYUNTAMIENTO DE GETXO
C/Fueros, nº1. 48992 Getxo
Tfno. 94 466 00 66 / Fax. 94 466 01 07
www.getxo.net/cas/ayu/viviendas/indice.htm
E-mail: [email protected]
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HORARIO:
Invierno: 8.30 a 14.00
Verano: 8.30 a 13.00
Invierno: 8.30 a 14:00
HORARIO:
Invierno: 8.30 a 14.00
Verano: 8.30 a 13.00
Una vez inscritos podremos participar en los procesos de adjudicación de vivienda.
Para poder participar en los sorteos de Etxebide, en cada caso concreto tendremos
que cumplir unos requisitos concretos dependiendo de lo que exija el ayuntamiento,
la promoción de ese municipio etc. Esto es, podremos encontrar requisitos variados
para cada promoción.
Por tanto, y a modo de resumen, los pasos a seguir son los siguientes:
1. SOLICITUD
- Etxebide
2. TABLONES DE NOTIFICACION
- Subsanación, denegación, altas, bajas.
(no siempre se recibe la notificación por
carta, de modo que hay que ir a
Delegación o introducir el DNI en la web
para ver la situación de nuestra solicitud)
3. ADJUDICACION DE VIVIENDAS
- Listas de admitidos / excluidos
- Listas definitivas
- Sorteo
- Lista de espera
- Formalización
Primero se sortea a quienes les conceden una promoción. Luego hay un sorteo del
tipo de promoción. Para las listas de espera de los adjudicatarios hay una posibilidad
del 25%. Si te tocan dos viviendas hay que renunciar a una de ellas en un plazo de
15 días. Si renuncias a dos promociones automáticamente se te da de baja en
programa de Etxebide.
PROGRAMAS Y AYUDAS
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Aunque lo más nos suene sea la promoción de VPO, desde el Departamento de
Vivienda y Asuntos Sociales se impulsan también muchas otras iniciativas y
programas.
Aquí va una breve explicación, así como los requisitos que se exigen para poder
beneficiarte de ellos.
1. COMPRA
Tanto si has pensado comprar una VPO como una vivienda libre usada o, incluso,
una vivienda para destinarla a arrendamiento, el desembolso económico que supone
la compra de una vivienda, que en numerosas ocasiones supone destinar hasta el
50% de los ingresos al pago del préstamo es tan importante, que el Departamento
de Vivienda y Asuntos Sociales ha puesto en marcha diversas medidas financieras
destinadas a facilitarte el que te puedas comprar una vivienda.
1.1. V.P.O (Vivienda de Protección Oficial)
Se trata de la posibilidad de apoyarte para que puedas conseguir un préstamo
hipotecario, que puede alcanzar hasta el 80% del precio de la vivienda y hasta el
60% de los elementos anejos a la vivienda, en condiciones ventajosas y
pactadas entre la Administración Vasca y algunas entidades financieras.
1.2. Vivienda libre usada
Uno de los objetivos del Departamento de Vivienda y Asuntos Sociales es
precisamente el de incorporar a la oferta de viviendas todas aquellas que,
habiendo sido ya usadas con anterioridad, actualmente están vacías y no se
destinan a uso alguno.
Con este fin, existe un nuevo programa de ayudas financieras en el que se
contempla la subvención a fondo perdido para la compra de viviendas libres
usadas.
Actualmente las subvenciones a fondo perdido pueden alcanzar hasta el 5% del
valor de tasación de la vivienda.
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2. REHABILITACIÓN
2.1. Obras particulares
Si necesitas meterte en obras para poder reacondicionar tu vivienda y mejorar
tus equipos sanitarios; reforzar la seguridad en la instalación eléctrica o de gas;
poner ascensor, etc., desde el Departamento de Vivienda, también han dispuesto
una serie de ayudas que te facilitarán el poder hacer frente al gasto que todo ello
supone.
En función de tus circunstancias particulares y de las de la vivienda que quieras
rehabilitar, podrás optar a un préstamo en condiciones muy ventajosas o a una
subvención a fondo perdido para la realización de las obras.
2.2. Obras de comunidad
Si en vuestra Comunidad de Propietarios estáis pensando en poner ascensor;
hacer accesos para minusválidos; reparar el tejado o la fachada; eliminar
humedades o realizar otro tipo de reformas u obras de rehabilitación que son
necesarias para mantener el edificio en buenas condiciones, las ayudas
económicas del Departamento de Vivienda son interesantes.
Las medidas que para estos casos se han puesto en marcha, contemplan
subvenciones a fondo perdido, en base a las condiciones financieras pactadas
entre la Administración Vasca y varias Entidades Colaboradoras.
Este tipo de ayudas a las Comunidades, además, son compatibles y
complementarias a las ayudas individuales que puedan corresponder a cada
vecino o vecina, en función de sus ingresos y demás circunstancias particulares.
2.3. Vivienda para destinarla a arrendamiento
Pertenece al programa BIZIGUNE y su objetivo es, precisamente, el de ofrecer
ayudas que impulsen a las personas propietarias de este tipo de viviendas a
acometer las obras de rehabilitación y acondicionamiento necesarias para poder
destinarlas después a arrendamiento protegido a favor de las personas inscritas
en Etxebide, que reúnan los requisitos exigidos y les corresponda en sorteo el
poder acceder a ellas.
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3. VIVIENDA VACÍA: EL PROGRAMA "BIZIGUNE"
Su objetivo es dar utilidad a las casi 30.000 viviendas vacías existentes en Euskadi y
que no han sido nunca usadas en los últimos dos años y que no están en el
mercado ni para la venta ni para alquiler. Se suelen alquilar a precio más bajo que el
que habitualmente podemos encontrar en el mercado.
Suelen estar en desuso por las siguientes razones:
-
La necesidad de realizar una cierta inversión en la reforma de las mismas,
pues son viviendas muy antiguas, que necesitan una puesta a punto.
-
La desconfianza existente por parte de los propietarios/as, a quienes retrae
enormemente las complicaciones derivadas del contrato de alquiler, impagos,
desperfectos en la vivienda, etc.
El programa "Bizigune" sale al paso de estos dos problemas y, por un lado,
subvenciona las reformas, que se centrarán en cocina, baños y lo estrictamente
necesario para garantizar la habitabilidad de la vivienda y, por otro, es el propio
Gobierno Vasco el que la alquila y garantiza el pago de la renta y la devolución de la
vivienda en perfecto estado.
4. LA AYUDA AL ALQUILER
La nueva medida para recibir la renta básica de emancipación puesta en marcha a
primeros de año, consiste en una ayuda directa de 210 euros mensuales. Asimismo,
los jóvenes también se pueden beneficiar de otros 120 euros para los gastos del
aval, amén del préstamo de 600 para la fianza (cuando se deje de percibir la renta
habrá que devolver este dinero al Ministerio de Vivienda).
Pueden beneficiarse de la misma todos los que tengan edades comprendidas entre
los 22 y los 30 años, que cuenten con una fuente regular de ingresos que no supere
los 22.000 euros brutos anuales y que no sean propietarios de una vivienda. En caso
de ser extranjero no comunitario se debe contar con la autorización de residencia
permanente.
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Por lo que a la situación laboral se refiere, se incluye como beneficiarios de esta
ayuda a los trabajadores por cuenta propia o ajena, los becarios de investigación,
así como los preceptores de prestación de desempleo o de una pensión por
incapacidad (en este caso hay que acreditar que se ha mantenido esta situación al
menos los seis meses anteriores o los seis siguientes al día que se lleva a cabo la
solicitud). En caso de trabajar por cuenta propia y la fuente regular de ingresos
consista en actividades empresariales, profesionales o artísticas, se podrán deducir
para el cómputo de los ingresos brutos los gastos necesarios para su obtención.
La prestación se aplicará por cada contrato de alquiler existente o que se formalice
en el futuro, mientras no se efectúe entre familiares de primer o segundo grado.
Además, si varios inquilinos cumplen las condiciones, se tendrán que repartir la
ayuda.
La duración de la ayuda es de cuatro años, sean o no consecutivos. Se puede
interrumpir si se deja de alquilar o de cumplir los requisitos, si bien se puede retomar
en caso de volver a la situación anterior.
Una vez cumplimentada la solicitud (se puede descargar en las siguientes webs:
www.etexebide.info, www.euskadi.net, www.alquilerjoven.es.), hay que presentarla
en el departamento de vivienda de cada comunidad autónoma. En nuestro se debe
acudir a la oficina Bizilagun, sita en la calle Henao, 9. En caso de duda, se puede
recurrir al número de información general sobre la Renta Básica de Emancipación:
012.
En un plazo máximo de dos meses se informará a cada beneficiario si cumple todos
los requisitos. Con la resolución habrá que acudir a la entidad bancaria colaboradora
para solicitar el cobro de la ayuda. Este pago se realizará cada mes, una vez se
haya comprobado que el inquilino haya completado la transferencia al propietario,
también a través de una entidad bancaria colaboradora. En caso de no disponer de
casa todavía, el solicitante dispondrá de tres meses para encontrarla desde el
reconocimiento del derecho a la ayuda.
La documentación a presentar es la siguiente:
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1. Copia del Documento Nacional de Identidad del solicitante, o equivalente.
2. Si el solicitante es extranjero de un Estado no miembro de la Unión Europea,
documentación que acredite su residencia legal y permanente en España.
3. Copia del contrato de arrendamiento de la vivienda.
4. Documento que acredite la cuenta bancaria del inquilino para el cobro de las
ayudas.
5. Documento que acredite la cuenta bancaria desde la que realizará el pago del
alquiler al propietario, en caso de ser distinta de la designada en el punto anterior
para el cobro de las ayudas.
6. Certificado de Vida Laboral emitido por la Tesorería General de la Seguridad
Social.
7. Certificado/s de empresa/s de las retribuciones de los seis meses anteriores y/o
posteriores a la solicitud, así como las nóminas de dichos meses y los contratos de
trabajo de los mismos.
8. En su caso, certificado de prestación por desempleo expedida por el Instituto
Nacional de Empleo, u órgano competente de la Comunidad Autónoma en que haya
delegado aquél o transferido su competencia.
9. En su caso, certificado de pensiones expedido por Instituto Nacional de la
Seguridad Social u órgano competente de la Comunidad Autónoma en que haya
delegado aquél o transferido su competencia.
10. En el supuesto de trabajadores por cuenta propia, se deberá aportar la
Declaración de I.R.P.F. correspondiente al último ejercicio con plazo de presentación
vencido.
11. En su caso, y en el supuesto que el arrendatario sea titular de otra vivienda,
copia del último recibo de pago del Impuesto sobre Bienes Inmuebles, para acreditar
que el valor catastral de dicha vivienda no excede del 60 por 100 del precio máximo
de
venta
de
una
Vivienda
Protegida
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de
Régimen
General,
calificada
provisionalmente en la misma localidad en el momento de la solicitud de la presente
ayuda.
El caso de los propietarios
En el otro lado de la moneda nos encontramos con los caseros. Éstos recibirán un
empujoncito para poner su vivienda en alquiler. Si el inquilino es menor de 35 años,
en 2008 no pagarán impuestos por los ingresos obtenidos del alquiler ( y sólo el 50%
si es mayor). Asimismo, la Sociedad Pública de Alquiler pone a su disposición un
seguro multirriesgo de impago y de asistencia jurídica. El Plan Estatal de Vivienda,
por su parte, les ofrece hasta 6.000 euros si ponen su casa en alquiler por un
mínimo de 5 años.
VARIAS CUESTIONES
A continuación responderemos varias preguntas que pueden surgir en el momento
de hacerse con una vivienda.
¿Qué es el impuesto sobre bienes inmuebles (IBI)?
Es exigido obligatoriamente por los municipios y su gestión es compartida por la
administración del estado, que grava el valor catastral de los bienes inmuebles. Ha
de pagarse todos los años. Se paga en el momento en el que uno se haga
propietario del inmueble que haya adquirido (ya sea de primera o de segunda
mano). El primer año que se adquiere la vivienda al expropietario (vendedor) le
corresponde pagar la parte proporcional del impuesto devengado ese año al tiempo
en que ha poseído esa vivienda.
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¿Qué impuestos deberé pagar si compro una vivienda nueva?
Impuesto sobre el valor añadido, impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos
jurídicos documentados y el impuesto sobre bienes inmuebles.
¿Qué impuestos tengo que pagar si compro una vivienda de segunda
mano?
Impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados, el
incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana y el impuesto sobre
bienes inmuebles.
¿Estoy obligado a contratar un seguro de daños que cubra el valor del
inmueble tasado?
Sí. La entidad que te ha dado el préstamo considera como una falta grave el no
tener dicho seguro. También es conveniente obtener otros seguros para cubrir
posibles percances como un seguro multirriesgo del hogar y un seguro de vida o de
amortización del préstamo.
¿Para que sirve el registro de la propiedad?
Es un organismo en el que se puede verificar que el vendedor es realmente el titular
y propietario de la vivienda que se quiere comprar y cerciorarse si existe algún tipo
de carga sobre la misma. La consulta del registro de la propiedad supone una
garantía jurídica.
¿Cuál es la documentación necesaria para comprar una vivienda de primera
mano?
Es necesario de aportar en la notaría cédula urbanística, cédula catastral y cédula
de habitabilidad. Asimismo, la legalidad de la construcción y del uso viene acreditada
por la licencia de obras y certificación del técnico competente, licencia de primera
ocupación del edificio, cédula de habitabilidad y la inscripción en el registro de la
propiedad (todo esto último lo aporta el promotor).
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¿Cuál es la documentación necesaria para comprar una vivienda de
segunda mano?
Se debe incluir el último recibo del impuesto sobre bienes inmuebles pagado por el
vendedor y la escritura original de propiedad, debidamente inscrita en el registro de
la propiedad. Además de acreditar que el vendedor es el titular, deben constar todas
las características de la vivienda así como el certificado expedido por el presidente
de la comunidad de propietarios certificando que el vendedor está al corriente de los
gastos de comunidad.
¿Qué tengo que hacer cuando haya recopilado toda la información
necesaria para mi nueva vivienda?
Dirigirme a la notaría. Allí te ayudarán y asesorarán para realizar correctamente la
operación de compraventa, mediante la confección de la escritura pública de
compraventa. El notario redactará la escritura de compraventa y autorizará la misma.
La escritura pública es requisito indispensable y obligatorio para poder inscribir la
adquisición en el registro de la propiedad.
GLOSARIO
AMORTIZACIÓN ANTICIPADA: Posibilidad de devolver el préstamo antes de los
plazos
pactados.
Es necesario conocer antes de contratar si el Banco reconoce esta posibilidad, si
establece alguna cantidad mínima y las condiciones en que éstas deben ser
entregadas,
así
como
las
comisiones
que
cobra
por
pago
anticipado.
AVAL: Persona que firma cualquier documento de crédito para responder de su
pago
si
no
lo
hace
el
titular.
BENEFICIARIO: La persona física o jurídica que resulta titular del derecho a la
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indemnización. Para el caso que nos ocupa y en caso de producirse el siniestro la
beneficiaria
sería
la
entidad
de
crédito.
CANCELACIÓN: Es la operación que supone la finalización de la deuda con el
Banco, se produce una vez se haya devuelto el capital prestado más los intereses
en
su
totalidad.
COMISIÓN DE APERTURA: Gasto originado en la entidad financiera por la
tramitación del contrato e incluye gastos de estudio, concesión, tramitación u otros
similares relacionados con el mismo. Esta comisión se expresa en un tanto por
ciento
del
importe
total
del
préstamo.
COMISIÓN DE CANCELACIÓN: Es la comisión que se cobra por terminar el pago
del préstamo hipotecario y finalizar por tanto la relación con la entidad financiera.
COMISIÓN POR AMORTIZACIÓN ANTICIPADA: Es la que cobra el Banco por las
entregas a cuenta del total del préstamo, con anterioridad al plazo pactado. Por ley
en los préstamos a interés variable la comisión no podrá llegar a ser más del 1% de
la cantidad entregada, pero si el préstamo que se contrató es fijo, no hay límite
aunque
suele
estar
entre
el
2%
y
el
4%.
COMISIONES: Son los gastos por servicios solicitados o aceptados por los clientes,
que carga la entidad de crédito al deudor. En cualquier caso estos gastos han tenido
que ser convenidos por las partes y especificados en el folleto informativo en un
primer momento y en la escritura pública del préstamo hipotecario con posterioridad.
CONTENIDO: En general, todos los bienes muebles de la casa, el ajuar personal o
doméstico, electrodomésticos, equipos de TV, vídeo, sonido, ordenadores, joyas y
alhajas, dinero en efectivo y objetos de valor que se encuentren dentro del
continente asegurado. En general las obras de reforma y de mejora también se
consideran
contenido.
CONTINENTE: Es el inmueble. Incluye cimientos, muros, paredes, cubiertas,
techos, suelos, puertas, así como las instalaciones fijas del mismo. También se
considera continente la decoración interior de las paredes, techos o suelos, como
pintura,
papel
decorado,
moqueta,
madera,
etc.
CUOTA: Cantidad a pagar que se calcula en función del importe del préstamo, el
tipo de interés y el plazo de amortización. Según la periodicidad del pago las cuotas
pueden ser: mensuales, trimestrales e incluso semestrales. La cuota incluye parte de
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capital que se amortiza y los intereses correspondientes, es decir que de cada cuota
que pagas, una parte sirve para cubrir el capital y otra parte los intereses del
préstamo.
DERRAMAS:
Gastos
extraordinarios.
EMBARGAR: Retener bienes la autoridad competente, para asegurar el pago de
una
deuda
o
la
responsabilidad
derivada
de
un
delito
o
falta.
ESCRITURA: Documento por el que se declara que una o varias personas contraen
formalmente un compromiso que va firmado por ellas y autorizado por notario.
EURIBOR: Tipo de interés interbancario de los países de la zona euro basado en el
tipo de interés para los depósitos en euros al plazo de doce meses.
GRAVAMEN: Carga que afecta a un bien inmueble o mueble en beneficio de un
tercero.
INMUEBLE:
Bien
constituido
por
una
tierra,
edificio,
construcción,
mina.
INTERÉS DE DEMORA: Es el tipo de interés a aplicar a aquellas entidades que
llegado el día de su vencimiento, o sea su fecha de pago no han sido abonadas. El
interés de demora es una penalización al deudor que incumple sus obligaciones de
pago. El importe que en el momento de regularizar la deuda se cobrará como interés
debe
venir
preestablecido
en
contrato.
NOVACIÓN O MODIFICACIÓN DE PRÉSTAMO: Acuerdo entre el Banco o Caja de
Ahorros y el cliente para mejorar las condiciones establecidas en cuanto al interés y
plazo.
PLAZO DE AMORTIZACIÓN: Es el período de duración del préstamo. En el
momento de la contratación se fija la fecha del primer pago y la del último. Ten en
cuenta que cuanto mayor sea el plazo de duración las cuotas mensuales disminuyen
pero en conjunto se paga más, pues los intereses serán mayores. Lo mejor es que
busques el plazo que determine una cuota que se adapte a tu capacidad financiera;
normalmente es recomendable que la cuota mensual no supere el 35% de los
ingresos
netos.
PLIEGO DE CONDICIONES: Escrito en el que constan las condiciones de un
contrato.
T.A.E.: Es el coste efectivo de la operación y se calcula conforme a unas reglas que
establece
el
Banco
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de
España.
TASA: Pago que hay que hacer por la prestación de un servicio o por la realización
de una actividad administrativa. Las tasas sirven para financiar una actividad
administrativa y pueden venir impuestas por el Estado, la Comunidad Autónoma o
los
Ayuntamientos.
USUFRUCTO: Derecho a disfrutar bienes de propiedad ajena con la obligación de
conservar
su
forma
y
sustancia.
VALOR DE NUEVO: Es el valor del objeto asegurado si quisiéramos comprarlo
nuevo. De este modo al recibir la indemnización lo podrás comprar nuevo
independientemente
de
la
edad
que
tuvieran.
VALOR REAL: Es el valor del objeto en el mercado teniendo en cuenta su
antigüedad.
DIRECCIONES DE INTERÉS
http://www.etxebide.info/q01a/q01aindex_e.jsp
http://www.etxebide.info/etxebide/html/topics/bizilagun/index_c.htm
http://www.gizaetxe.ejgv.euskadi.net/r402208/eu/contenidos/informacion/presentacion_subhome_vivienda/eu_5894/presenta
cion_subh_viv_arch.html
http://www.ej-gv.net/m45a/m45aresultadobusqueda.jsp?page_id=611265783457871973
http://www.alpiso.net/busqueda/pisos/pisos_sea.php
http://www.visesa.com/
www.alquiler.com
www.pisoweb.com
http://www.civilia.es/vivienda/indice.html
http://www.cje.org/actividades.nsf/sub!readform&cat=socioeconomia&subcat=viviend
a
www.kelifinder.com
http://www.informajoven.org/info/derechos/H_9.htm
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http://www.spaviv.es/
http://www.provivienda.org/index_a.php
http://www.madrid.org/oficinavivienda/
www.idealista.com
www.fotocasa.es
www.atrea.com
http://www.alquilerjoven.es
http://www.emancipacionjoven.es
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