Memoria de Labores

Protegiendo
lo que más valoras
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SAN SALVADOR, EL SALVADOR, C.A.
Tel.: 2209-7000, FAX 2223-0734
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MEMORIA DE LABORES 2OI5
Miembro del Grupo Scotiabank
MEMORIA DE LABORES 2OI5
Miembro del Grupo Scotiabank
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MEMORIA DE LABORES 2OI5
CONTENIDO
I. Junta Directiva
4
II. Mensaje de Junta Directiva
III. Desempeño Operativo y Financiero
IV. Calificación de Riesgo
V. Respaldo Internacional
VI. Responsabilidad Social Empresarial
5
8
16
18
20
VII. Iniciativas y Hechos Relevantes
23
VIII. Informe de Gobierno Corporativo
25
IX. Nuestro Personal
33
X. Estados Financieros Auditados 2014 y 2015. 36
3
I. JUNTA DIRECTIVA
CARGO
NOMBRE
Presidente
Sergio Cruz Fernández
Vicepresidente
José Rodrigo Dada Sánchez
Secretario y Representante Legal Judicial
Carlos Quintanilla Schmidt
Primer Director Propietario
Maurice Choussy Rusconi
Primer Director Suplente
Nancy Elena Camacho Loaiciga
Segundo Director Suplente
Elisa María Wever
Tercer Director Suplente
Pedro José Geoffroy Carletti
Cuarto Director Suplente
Marcelino Samayoa Rodríguez
4
MEMORIA DE LABORES 2OI5
II. MENSAJE DE LA JUNTA
DIRECTIVA
Estimados Accionistas:
Agradecemos su presencia en la Junta General
Al finalizar el ejercicio 2015, Scotia Seguros
Ordinaria de Scotia Seguros, S.A. Y procedo a
exhibió una rentabilidad sobre patrimonio de 17.7%,
compartir una breve reseña de la Memoria de
alcanzando un ratio significativamente superior al
Labores del ejercicio anual 2015.
promedio del sector asegurador (7.4% a Noviembre
2015). Este resultado adquiere mayor relevancia y
Scotia
Seguros
refleja
nuevamente
un
sólido
trascendencia dado el sustantivo incremento en el
ejercicio fiscal, cuyos parámetros más sobresalientes
patrimonio de Scotia Seguros en el ejercicio fiscal
lo constituye el crecimiento en primas suscritas,
2015. El patrimonio de la Compañía finalizó en el
mínimo histórico del índice combinado, suficiencia
presente ejercicio con cifras de USD 43.1 millones, el
patrimonial y
cual representa un nivel de suficiencia patrimonial
manejo sostenido del riesgo de
suscripción y operativo.
del 469.1%, sustantivamente superior al mínimo
regulatorio requerido para Compañías de Seguros en
El volumen de suscripción de Scotia Seguros medido
El Salvador.
en función de primas emitidas fue de USD 36.1
millones en el año 2015, evidenciando un crecimiento
Los resultados obtenidos, solvencia patrimonial,
del 5.0% respecto al nivel suscrito en el ejercicio
administración de riesgos y el entorno operativo
precedente. El incremento respecto a 2014 se funda-
y funcional de Scotia Seguros fundamentaron la
menta en la generación de negocios en ramos de
apreciación de supervisores, auditores y calificadores
seguros generales, particularmente en riesgos de
de riesgo respecto a la solidez y eficiencia de la
propiedad corporativos. Pese a que el sector de segu-
Compañía de Seguros. Las entidades calificadores de
ros en El Salvador experimentó una contracción
riesgo FITCH CA y ZUMMA Ratings ratificaron la
sustantiva en términos de ingresos técnicos en 2015,
máxima calificación de riesgo AAA a Scotia Seguros
Scotia Seguros alcanzó una utilidad antes de
en el ejercicio 2015 destacando la rentabilidad
impuestos de USD 9.0 millones, apalancada con una
técnica y financiera, índices de apalancamiento bajos
constitución sustantiva de reservas de riesgos en
y estables, niveles satisfactorios de liquidez y
curso asociada a la mayor suscripción de riesgos
sobresaliente suficiencia patrimonial.
a retención.
5
Como una notable efemérides del 2015, en el mes de
En nombre de la Junta Directiva, agradezco la
agosto estuvimos celebrando nuestro sesenta (60)
confianza y el apoyo de los accionistas, de nuestros
aniversario de vida empresarial en el mercado de
asegurados, corredores y agentes de seguros, así
seguros de El Salvador. Los 60 años de una Compañía
como el respaldo de las compañías reaseguradoras e
es sinónimo de calidad, adecuación y trayectoria,
intermediarios de reaseguro y particularmente el
pero lo más importante para Scotia Seguros es el
profesionalismo y dedicación de todo el personal de
fortalecimiento e identificación que hemos logrado
Scotia Seguros, S.A.
con las diferentes generaciones de clientes a lo largo
Cordialmente,
de estos años.
Alineado a la visión corporativa de Scotiabank de
apoyar a las comunidades en las que opera, Scotia
Seguros mantuvo su compromiso e identidad con la
comunidad salvadoreña, al participar activamente en
diferentes campañas e iniciativas de Responsabilidad
Social Corporativa vinculadas a “TECHO” y Cruz Roja
Salvadoreña, entre otros, dentro de las cuales el
Sergio Cruz Fernández
componente del voluntariado de los colaboradores
Presidente
fue fundamental.
6
MEMORIA DE LABORES 2OI5
7
III. DESEMPEÑO OPERATIVO Y
FINANCIERO
Primas Emitidas Seguro Directo y
Reaseguro Tomado
Primas Netas (USD Miles)
El volumen de suscripción de Scotia Seguros medido
en función de primas emitidas fue de USD 36.1
millones en el año 2015, evidenciando un crecimiento
en primaje del 5.0% versus el ejercicio precedente.
El incremento respecto a 2014 es producto de nuevos
riesgos de propiedad suscritos en Líneas Corporativas
y una tendencia creciente en las carteras de Vida
Individual y Deuda Colectivo.
36,149
Vida y Salud
38%
42%
62%
58%
2014
2015
2013
2014
33,134
32,153
2011
2012
2015
La composición de la cartera de la Compañía en
términos de primas suscritas reflejó un crecimiento
porcentual de las líneas de Seguros de Daños
(Incendio, Autos y Diversos) en relación a los ramos
de Vida y Salud.
Composición de Cartera de Primas Netas
Daños y Fianzas
34,223
34,414
8
MEMORIA DE LABORES 2OI5
En lo relativo a los canales de comercialización promovidos por Scotia Seguros, destaca en el ejercicio 2015
la gestión de negocios de 475 Agentes Intermediarios
y Corredores de Seguros (producción anual del 46.9%
de las primas emitidas) y la sistemática contribución
de los productos de seguros vinculados a la Banca de
Personas de Scotiabank El Salvador (45.50%).
Composición de Cartera 2015
Canal de Comercialización
Producción
Directa
7.6%
La contribución de la producción directamente gestionada y la generada a través de reaseguro tomado y
canales no tradicionales representó el 7.6% de la
cartera suscrita. Estas líneas de negocios representan
un efectivo complemento en la gestión de riesgos
respecto a los canales tradicionales de Scotia Seguros.
Intermediarios
y Agentes
46.9%
Cobertura de Reservas Técnicas y Matemáticas
Banca de
Personas
45.5%
Reservas de Riesgo en Curso
(USD Miles)
En relación directa con el crecimiento del volumen de
primas retenidas al finalizar el ejercicio 2015, las
reservas matemáticas y de riesgos en curso de Scotia
Seguros totalizaron USD 11.7 millones (USD 9.6
millones en 2014), constituyendo el 59.3% de los
pasivos totales de la Aseguradora. La relación de
cobertura de reservas técnicas a primas retenidas
alcanzó el 66.1% (58.4% en 2014), lo cual evidencia
un calce sólido de los pasivos contingentes a los
activos de riesgo suscritos por la Compañía.
10,795
9,681
2011
9
9,328
2012
2013
11,698
9,577
2014
2015
Siniestralidad Incurrida a Retención
Siniestralidad Incurrida
44.4%
37.3%
2011
42.0%
36.7%
2012
2013
2014
La siniestralidad incurrida a retención del ejercicio
2015 (38.4%) representó una disminución importante
respecto a la registrada en 2014 (42.0%). Este
indicador se encuentra significativamente por debajo
del indicador siniestral a retención (57.4%) del sector
asegurador de El Salvador en el periodo de análisis.
38.4%
2015
Este resultado deriva de políticas efectivas de
suscripción de riesgos, el análisis sistemático de los
compor tamientos siniestrales de la car tera y
el control operativo de la gestión de indemnización
de reclamos.
Gastos Administrativos
Gastos de Administración
a Primas Netas
8.8%
La relación de los gastos administrativos respecto al
primaje neto suscrito de Scotia Seguros en el año
2015 reflejó un indicador del 8.5%. Este constituye un
factor actuarial preponderante en la determinación
de costos y precios al asegurado de los productos
de la Compañía, en un entorno impactado por
crecimientos generalizados en costos de servicios y
de soporte asociados a la operatividad del negocio.
El promedio porcentual de gastos administrativos en
el sector seguros ascendió a 11.0% en el periodo
objeto de análisis.
8.9%
8.5%
8.1%
2011
8.5%
2012
2013
2014
2015
10
MEMORIA DE LABORES 2OI5
Gastos de Adquisición
Gastos de Adquisición
a Primas Netas
Los gastos de adquisición directos alcanzaron
un 12.1% de las primas emitidas en el presente
ejercicio (12.5% en 2014), evidenciando una ligera
disminución de 0.4 puntos porcentuales respecto
al ejercicio precedente. Se advierte un esfuerzo
orientado a estabilizar los costos de adquisición en
un entorno generalizado de competencia y reducción
de las tarifas de seguros, particularmente en el
segmento de riesgos corporativos.
12.8%
12.6%
2011
2012
12.5%
12.3%
2013
12.1%
2014
2015
Productos Financieros
La Compañía evidenció una leve disminución
respecto al ejercicio precedente en lo que respecta a
productos e ingresos financieros, derivado de una
menor elegibilidad de instrumentos de inversión en el
transcurso del ejercicio 2015. El volumen de activos
financieros gestionados por Scotia Seguros permitió
obtener una suficiencia de inversiones del 18.0%
(12.0% en 2014) respecto de la base de inversión
mínima requerida para Compañías de Seguros en
El Salvador.
Productos Financieros (USD Miles)
1,991
1,976
1,740
1,714
1,709
2011
El retorno promedio anualizado fue de 5.3% (5.6%
en 2014), destacando una adecuada diversificación
de inversiones conforme a los requerimientos
regulatorios y los lineamientos y directrices del
Grupo Scotiabank El Salvador.
11
2012
2013
2014
2015
Gestión de Cobranza
El permanente monitoreo y gestión de la cartera de
primas por cobrar y la utilización de mecanismos
alternativos de recaudación reflejaron resultados
satisfactorios, alcanzando un índice de rotación de
cobranza promedio de 54 días, evidenciando una
eficiente administración de la cartera respecto a los
79 días promedio del sector asegurador en el año
fiscal 2015.
Primas por Cobrar a Activos Totales
11.2%
11.1%
8.8%
2011
10.2%
8.7%
2012
2013
2014
Las primas por cobrar en relación a activos totales
representaron un 10.2% al cierre de 2015, reflejando
un crecimiento del 15.0% versus el año precedente
2014 (8.7%), en proporción directa al crecimiento de
primas que registró la aseguradora en el transcurso
del año 2015.
2015
La cartera vencida (en exceso del periodo de gracia
de treinta días en mora) representó el 4.3% de la
cartera total de primas por cobrar y la proporción con
antigüedad superior a 90 días ascendió a 1.1%.
Ambos se comparan muy favorablemente con los
equivalentes de mercado.
Índice Combinado
Índice Combinado
64.6%
La relación porcentual de gastos de adquisición, de
administración y siniestralidad incurrida respecto a
las primas retenidas constituye el índice combinado
de una Compañía de Seguros. Scotia Seguros finalizó
el ejercicio 2015 con un índice de 58.0%, lo cual
deriva de la eficiente administración del gasto y el
manejo prudencial de la gestión de riesgos.
65.2%
61.7%
59.4%
58.0%
2011
2012
2013
2014
2015
El resultado obtenido y su efecto comparativo con
el resto del sector asegurador (95.2%) han sido
particularmente destacados por los calificadores
de riesgo en los más recientes informes.
12
MEMORIA DE LABORES 2OI5
Utilidad antes de Impuestos
Utilidad Antes de Impuestos
(USD Miles)
9,539
En un entorno de extrema competencia de tasas y
primas de seguro en ramos de personas y de riesgos
de propiedad en el año fiscal 2015, Scotia Seguros
alcanzó una utilidad antes de impuestos de USD 9.0
millones. La disminución respecto a 2014 es
producto de una mayor constitución de reservas
de riesgos en curso, particularmente debido al
crecimiento de primas retenidas suscritas por
la aseguradora.
8,185
8,981
8,898
7,742
2011
2012
2013
2014
2015
Solvencia Patrimonial
Patrimonio (USD Miles)
El patrimonio de Scotia Seguros finalizó en el presente
ejercicio con cifras de USD 43.1 millones, el cual
representa un nivel de suficiencia patrimonial del
469.1%, sustantivamente superior al mínimo
regulatorio requerido para Compañías de Seguros
en El Salvador.
43,055
36,588
29,713
26,623
20,514
Al finalizar el ejercicio 2015, Scotia Seguros exhibió
una rentabilidad sobre patrimonio de 17.7%,
alcanzando un ratio significativamente superior al
promedio del sector asegurador (7.4% a Noviembre
2015). Este resultado adquiere mayor relevancia
dado el sustantivo incremento en el patrimonio de
Scotia Seguros en el ejercicio fiscal 2015.
2011
2012
2013
2014
2015
ROE
29.8%
El manejo prudente de riesgos contingentes, sólidos
indicadores técnicos y financieros, efectiva estructura
de reaseguro y el respaldo del Grupo Financiero
Scotiabank, configuraron un ejercicio anual
satisfactorio y posibilitaron la continua acreditación
de los calificadores de riesgos en términos de la
mayor calificación de riesgo (AAA) a escala local.
23.9%
23.1%
21.2%
17.7%
2011
13
2012
2013
2014
2015
Cuentas Patrimoniales (USD)
2011
2012
2013
2014
2015
Capital Social
8,640,000
8,640,000
8,640,000
8,640,000
8,640,000
Reservas
1,684,179
1,728,000
1,728,000
1,728,000
1,728,000
Superávit
1,489,918
1,496,735
1,522,955
1,493,717
1,538,444
Utilidad de Ejercicios
Anteriores
3,328,229
8,943,063
11,756,027
18,126,881
24,998,296
Utilidad del Ejercicio
5,371,448
5,815,163
6,066,156
6,599,663
6,150,541
Total Patrimonio
20,513,774
26,622,961
29,713,138
36,588,260
43,055,281
Dividendos
Distribuidos
14,688,000
0
3,283,200
0
0
0
0
0
0
0
864,000
864,000
864,000
864,000
864,000
23.74
30.81
34.39
42.35
49.83
Cuentas Patrimoniales (USD)
Capitalización
Número de Acciones
Valor Contable
por Acción
14
MEMORIA DE LABORES 2OI5
15
IV. CALIFICACIÓN DE
RIESGO
Este último también posee 99.7% de Inversiones Financieras
Scotiabank El Salvador, S.A., sociedad controladora de
finalidad exclusiva del conglomerado financiero al que
pertenece la aseguradora y el banco relacionado,
Scotiabank El Salvador, S.A. Este genera un flujo importante
de negocios cautivos para Scotia Seguros, S.A.
Nuevamente en el año 2015 Scotia Seguros se destaca por
ser la Compañía de Seguros (Generales y Seguros Vida &
Salud) en obtener la máxima calificación de Riesgo AAA en
el sector de seguros salvadoreño. Ya sumamos siete años
obteniendo esta distinguida calificación por las dos
clasificadoras de riesgos internacionales con presencia en
nuestro país.
Rentabilidad Sobresaliente: La rentabilidad operativa de
Scotia Seguros (18.7% de las primas netas), se mantiene
comparando muy superior al promedio del mercado (3.0%).
Lo anterior se debe principalmente a una suscripción de
riesgos efectiva, que genera un nivel bajo de siniestralidad
neta incurrida (38.7% vs. 56.1% del sector) y en una
eficiencia operativa alta. Esto resulta en un índice
combinado sobresaliente (54.6% vs. 95.2% del sector).
Zumma Ratings, S.A. de C.V.
El comité de clasificación de Zumma Ratings, S.A. de C.V.,
antes con razón social de Equilibrium, S.A. de C.V.,
clasificadora de Riesgo, determinó ratificar las categorías
de riesgo asignadas a Scotia Seguro, S.A., en AAA, con base
a la evaluación realizada sobre el desempeño financiero y
técnico al 30 de junio 2015. En la calificación de la entidad
se ha valorado (i) el soporte implícito al formar parte
del conglomerado Inversiones Financieras Scotiabank
El Salvador, S.A., valorando la incorporación de mejores
prácticas para la administración de riesgo; (II) los
destacados márgenes de rentabilidad técnicos y operativos
en línea con la trayectoria creciente en utilidades; (iii)
los niveles de siniestralidad y de eficiencia técnica
comparativamente favorables en relación al promedio
del mercado; (iv) la adecuada calidad de los activos
administrados principalmente del portafolio de inversiones
y de las primas por cobrar, y (v) el nivel de fortaleza
patrimonial que brinda flexibilidad financiera y
protección ante desviaciones en el costo de siniestros;
complementándose con el adecuado nivel de liquidez que
registra la Compañía.
Niveles de Capitalización Adecuados: La Compañía
mantiene una holgura patrimonial adecuada (67.3% de los
activos totales vs. 45.1% del sector), gracias a su capacidad
de generación interna de capital, dada su rentabilidad
técnica y financiera sobresaliente. Por ello, Scotia Seguros
refleja niveles de apalancamiento bajos, los cuales
comparan favorablemente con el promedio del mercado y
permiten hacer frente a pérdidas inesperadas y sustentar su
crecimiento.
Niveles de Liquidez Sobresaliente: Los niveles de liquidez
de la Compañía siguen beneficiados por una proporción alta
de sus reservas y patrimonio invertidos en instrumentos de
liquidez elevada (77.6% del activo total vs. 60.9% del
sector). Lo anterior se refleja en niveles de liquidez
superiores a los promedios del mercado. A junio de 2015,
los activos líquidos cubren en 4.0 veces las reservas
técnicas y obligaciones y 2.4 veces sobre los pasivos totales
(promedio del mercado: 1.6x y 1.1x, respectivamente).
Exposiciones Limitadas: Scotia Seguros mantiene un
programa de reaseguro de calidad crediticia buena con
reaseguradores de larga trayectoria internacional, el cual
reduce las exposiciones patrimoniales, por evento y por
catástrofe, a niveles acordes a la industria y estándares
internacionales. En el esquema de reaseguro vigente, la
pérdida máxima por evento no supera el 2% del patrimonio
y por riesgo catastrófico el 1.25% del patrimonio.
La calificación de Scotia Seguros, S.A., mantiene su rating
local de AAA (slv) con perspectiva estable, en función del
análisis realizado a junio del año 2015 en los factores claves
que a continuación se describen:
Beneficio por Soporte: Fitch Ratings reconoce un soporte
implícito en la clasificación de la Compañía, proveniente de
su propietario último: Bank of Nova Scotia (clasificado en
escala internacional en AA- por Fitch).
16
MEMORIA DE LABORES 2OI5
17
V. RESPALDO INTERNACIONAL
Compañías Reaseguradoras
Las Compañías Reaseguradoras Internacionales de primera línea que
suscriben nuestros contratos de reaseguro son las siguientes:
• Compañía Suiza de Reaseguro, S.A.
• General Reinsurance AG
• Hannover Rückversicherungs AG
• QBE Reinsurance (Europe) Limited
• Reaseguradora Patria S.A.B.
• Scor Reinsurance Company
• Scotia Insurance (Barbados) Limited
• Sirius America Insurance Company
Suiza
Alemania
Alemania
Irlanda
México
Francia
Barbados
Estados Unidos
Compañías Intermediarias de Reaseguro
Nuestros principales socios con quienes negociamos la intermediación de
reaseguro automático y facultativo son empresas con amplia experiencia:
• AON Re
• Willis Re
• Cooper Gay & Co Limited
• Guy Carpenter & Company, LLC
• Thompson Heath and Bond Limited (THB)
• Baal Nak’ Reinsurance Consultants LLC
18
Estados Unidos
Estados Unidos
Inglaterra
Inglaterra
Inglaterra
Estados Unidos
MEMORIA DE LABORES 2OI5
19
VI. RESPONSABILIDAD SOCIAL
EMPRESARIAL.
El donativo otorgado por Scotia Seguros fue utilizado
para la compra de equipo para socorristas y
guardavidas que prestaron sus servicios en esta
temporada de Semana Santa, e incluyó uniformes de
rescate, vestimenta de descanso, gorros e insumos
médicos.
El personal de Scotia Seguros, S.A., evidencia
sistemáticamente compromiso con el programa global
de filantropía y voluntariado del Grupo Scotiabank,
S.A. Durante el año 2015 hemos apoyado las
diferentes iniciativas que se llevan a cabo en
El Salvador, las cuales han consistido en unir esfuerzos
para mejorar la calidad de vida de la niñez y juventud
salvadoreña a través de cuatro pilares fundamentales:
salud, medio ambiente, comunidad y voluntariado de
empleados.
Algunas de las actividades realizadas en el transcurso
del año 2015 por Scotia Seguros y su personal se
destacan a continuación:
Estamos convencidos que con este
esfuerzo
contribuimos a que el personal de Cruz Roja estuviera
preparado con el equipo necesario para realizar su
labor y a la vez, ayudamos de manera indirecta, a
resguardar la vida de muchos salvadoreños que
durante la Semana Santa visitaron junto a su familia
los centros turísticos de El Salvador.
Apoyo a Cruz Roja Salvadoreña
TECHO El Salvador
Por sexto año consecutivo Scotia Seguros se suma a
contribuir con la labor humanitaria que Cruz Roja
Salvadoreña realiza cada año. El 2015 no fue la
excepción y nos sumamos a apoyar “Plan Verano
2015” desarrollado en época de Semana Santa.
El “Plan Verano 2015” se desarrolló del 29 de marzo
al 5 de abril a nivel nacional. Con el donativo otorgado
por Scotia Seguros, Cruz Roja Salvadoreña brindó
apoyo a los veraneantes en carreteras y balnearios de
mayor afluencia del país.
20
MEMORIA DE LABORES 2OI5
En el año 2015 nuevamente nos sumamos a participar
en la campaña de “TECHO PARA MI PAIS” denominado
“Construye con tu donación”. Este año sobrepasamos
la meta que nos habíamos establecido para apoyar a
las familias más necesitadas que carecen de un hogar
digno para su subsistencia.
Deseamos dar un especial agradecimiento a todo
nuestro personal por su compromiso con esta noble
causa, a nuestros proveedores, clientes, empresas
corredoras de seguros y agentes independientes de
seguros, quienes decididamente ayudaron para
sobrepasar nuestra meta económica de recaudación y
así contribuir exitosamente con esta noble causa.
Además de nuestra aportación económica, nuestro
personal colaboró en la construcción de casas para las
personas más vulnerables en la “Comunidad Vista
Hermosa” en Santa Tecla, en el Departamento de la
Libertad. Nuestros empleados trabajaron junto a las
familias de escasos recursos con el fin de mejorar sus
condiciones de vida.
Regalos en Navidad para la Niñez Salvadoreña
En el mes de diciembre del 2015 los empleados de
Scotia Seguros nos unimos nuevamente para dar
nuestro apoyo con entusiasmo en la campaña de
recolección de juguetes en Navidad para los niños
de nuestro país, denominada “Compartamos la
Felicidad”. El objetivo de esta actividad es ver una
sonrisa en aquellos niños que más lo necesitan en
diferentes hogares y hospitales de nuestro país.
Nuestro personal está consiente que con su donación
podemos efectivamente salvarle la vida a un
salvadoreño que lo necesite.
Campaña de Reciclaje.
En el mes de mayo, empleados de Scotia Seguros
se unieron en la Campaña de reciclaje denominada
“Reciclón”. En esta campaña se recolectaron
productos electrónicos pequeños, botellas plásticas,
productos de aluminio y papel. Con este tipo de
actividades se busca hacer conciencia de lo
importante que es para nuestro planeta el proceso
de reciclaje.
Campaña Siembra de árboles.
En el mes de julio, nos unimos a la campaña
denominada “Ponle nombre a tu árbol”. Empleados de
Scotia Seguros colaboraron sumándose a la jornada de
reforestación que realizó Grupo Scotiabank en el
Parque Bicentenario. Esta actividad se realizó en
coordinación con la Fundación Salvanatura y durante
esta jornada cada empleado tuvo la oportunidad de
sembrar un árbol colocándole simbólicamente el
nombre que deseaba.
En Scotia Seguros, pretendemos ser una empresa con
un pleno compromiso de responsabilidad social,
con clara identificación con la Sociedad en la que
laboramos y servimos.
Donación de Sangre a Cruz Roja Salvadoreña.
En el mes de julio 2015 empleados de Scotia Seguros,
S.A., participaron en la campaña denominada
“Campaña de Donación de Sangre para la Cruz Roja
Salvadoreña”.
21
22
MEMORIA DE LABORES 2OI5
VII. INICIATIVAS Y HECHOS
RELEVANTES
Celebración de nuestros 60 años de vida empresarial
Nos sentimos realmente orgullosos dado que en el
mes de agosto estuvimos celebrado nuestro sesenta
(60) años de vida empresarial en el mercado de
seguros de El Salvador. Los 60 años de una Compañía
es sinónimo de experiencia, reinvención y trayectoria,
pero lo más importante para Scotia Seguros es el
fortalecimiento e identificación que hemos logrado
con las diferentes generaciones de clientes a lo largo
de estos años.
Scotia Seguros, S.A., fue fundada el 2 de agosto del
1955 como Compañía General de Seguros, S.A., con
el objetivo de servir y proteger a los salvadoreños a
través de una oferta de seguros en ramos generales y
de personas.
La celebración de nuestro 60 aniversario es una
efemérides de trascendencia que evidencia que
hemos superado numerosos retos y desafíos, pero lo
más destacable es que continuamos en permanente
evolución y orientando nuestros productos y
soluciones de seguros a las nuevas tendencias y
necesidades de los clientes.
El haber llegado a nuestros 60 años de vida es gracias
a la fidelidad y satisfacción de nuestros clientes,
los Corredores e Intermediarios de Seguros que
comercializan nuestros productos y por supuesto en
función del compromiso integral de nuestro personal,
Junta Directiva y Accionistas.
A continuación les compartimos algunas imágenes de
nuestra Campaña Publicitaria que dimos a conocer en
diferentes medios de comunicación y difusión a nivel
nacional.
23
Durante todo el año 2015 se realizaron varias
gestiones para el bienestar de todos los colaboradores
de Scotia Seguros, dentro de las más relevantes
podemos señalar las siguientes:
1) Se realizó la nueva elección de los miembros del
Comité de Seguridad y Salud Ocupacional, los nuevos
miembros recibieron la certificación del Ministerio de
Trabajo para poder ejercer sus funciones de forma
adecuada.
2) Se propuso y se aprobó el cronograma anual de
inspecciones que da seguimiento al cumplimiento a las
recomendaciones del programa de gestión de
seguridad y salud ocupacional.
Jornadas de Salud
Scotia Seguros vigila sistemáticamente la salud de sus
colaboradores, es por ello que durante el año 2015 se
realizaron varias “Jornadas de Salud”, mediante el
suministro y seguimiento a exámenes practicados en
las diferentes jornadas:
3) El Comité realizó inspección de las instalaciones de
Scotia Seguros según el cronograma establecido.
4) El Comité ha trabajado en formular el plan anual
2016 sobre el que orientarán sus esfuerzos a efectos
de mantener la seguridad de todo el personal de Scotia
Seguros.
• Mamografías
• Exámenes visuales
• Citologías
• Toma de presión arterial
• Índice de masa corporal
5) Las actividades realizadas para evitar accidentes de
trabajo fueron: Cambios de piso en zonas que están a
la intemperie, eliminación de criaderos de zancudos,
mantenimiento anual a los equipos de extintores, se
revisaron los sistemas electrónicos y de cómputo para
minimizar potenciales riesgos de incendio, se verificó la
limpieza de canaletas de drenaje de aguas lluvias para
evitar inundaciones en las instalaciones de Scotia
Seguros.
Adicionalmente a los exámenes realizados al personal,
especialistas en la materia impartieron las siguientes
charlas de salud:
• Cáncer mamario
• Medio ambiente
• Nutrición
• Violencia de género
• HIV
• Salud mental
• Ergonomía.
6) Se le dio seguimiento al cumplimiento del programa
de charlas médicas para el personal de Scotia Seguros.
Comité de Seguridad y Salud Ocupacional
7) Se realizaron los simulacros de evacuación,
primeros auxilios y de extinción de incendios.
Comprometidos en el bienestar de nuestros empleados y en función de la normativa y legislación en la
materia, en el año 2015 el Comité de Seguridad y
Salud Ocupacional continuó su labor sesionando
mensualmente tal y como lo requiere la Ley General
de Prevención de Riesgos en los Lugares de Trabajo y
su reglamento.
8) Las brigadas de primeros auxilios creadas para
proteger y salvaguardar al personal de Scotia Seguros,
entre ellas, la brigada de evacuación, primeros auxilios,
y contra incendios, recibieron capacitación por los
especialistas en la materia, Cruz Roja Salvadoreña y
Cuerpo de Bomberos para su efectiva preparación en
momentos de una emergencia.
24
MEMORIA DE LABORES 2OI5
VIII. INFORME DE GOBIERNO CORPORATIVO
A. INFORMACIÓN GENERAL DE SCOTIA SEGUROS, S.A.
1. Conglomerado Financiero local al que pertenece: Conglomerado Financiero Scotiabank El Salvador
2. Entidades miembros del Conglomerado Financiero Scotiabank y su principal negocio:
Sociedades miembros del
Conglomerado
Principales negocios
INVERSIONES FINANCIERAS
SCOTIABANK EL SALVADOR, S.A.
(Compañía Holding)
Invertir en más del cincuenta por ciento del capital social en sociedades del giro financiero,
tales como bancos constituidos en el país, bancos constituidos en el exterior y otras
entidades financieras, tales como sociedades de seguros, instituciones administradoras de
fondos de pensiones, casas corredoras de bolsa, entre otras.
SCOTIABANK EL SALVADOR, S.A.
(Banco)
Actuar como intermediaria en el mercado financiero, mediante la aceptación o recepción de
fondos a través de operaciones pasivas, con el fin de utilizar y colocar los recursos así
obtenidos, en operaciones activas.
SCOTIA SEGUROS, S.A.
(Aseguradora)
Realizar de toda clase de negocios de seguros, reaseguros, fianzas, reafianzamiento,
garantías y cauciones en general y demás operaciones que las leyes de la materia le
permiten.
SCOTIA INVERSIONES, S.A. DE C.V.,
CORREDORES DE BOLSA (Casa
Corredora de Bolsa)
Ejercer la intermediación en el mercado bursátil a través de la “Bolsa de Valores de El
Salvador S.A. de C.V.”, pudiendo en consecuencia actuar como intermediaria en la
negociación de valores que constituye el objeto de la Bolsa de Valores.
SCOTIA LEASING, S.A. DE C.V.
(Arrendadora)
Realizar operaciones de arrendamiento financiero y operativo, y además todas aquellas
operaciones que se complementen con los servicios financieros.
SCOTIA SERVICREDIT, S.A. DE C.V.
Adquirir de parte de las sociedades que conforman el Conglomerado Financiero Scotiabank,
toda clase de créditos sin garantía real que hayan sido saneados, así como todos aquellos
servicios relacionados con los negocios de la apertura de crédito mediante la emisión y uso
de tarjetas de crédito.
SCOTIA SOLUCIONES
FINANCIERAS, S.A.
Prestar servicios complementarios a los servicios financieros prestados a las Sociedades
miembros del Conglomerado Financiero Scotiabank El Salvador y, particularmente, la
generación de contactos y acercamiento con potenciales clientes de las mismas, brindando
servicio de información de las tendencias del mercado, preferencias de los clientes, asesoría
técnica en materia de ventas, asesoría técnica en la colocación de productos financieros,
compartir personal calificado, pudiendo adquirir bienes muebles e inmuebles necesarios
para su funcionamiento.
25
Participación Accionaria de Inversiones
Financieras Scotiabank El Salvador, S.A. y Subsidiarias.
Scotia Inversiones, S.A. de C.V.
“Corredores de Bolsa”
99.9%
Scotiabank El Salvador, S.A.
88.7%
Scotia Leasing, S.A. de C.V.
99.9%
Inversiones Financieras
Scotiabank El Salvador,
S.A. y Subsidiarias
Scotia Servicredit, S.A. de C.V.
99.9%
Scotia Seguros, S.A.
99.5%
Scotia Soluciones Financieras, S.A.
99.9%
3. Grupo Financiero Internacional al que pertenece: Grupo Scotiabank (Bank of Nova Scotia)
B. ACCIONISTAS DE SCOTIA SEGUROS, S.A.
1. Principales accionistas y participación:
ACCIONISTA
Porcentaje de Acciones
Inversiones Financieras Scotiabank El Salvador, S.A.
99.53%
26
MEMORIA DE LABORES 2OI5
2. Principales accionistas de la sociedad controladora y participación:
ACCIONISTA
Porcentaje de Acciones
The Bank Of Nova Scotia
99.78%
3. Número de Juntas Ordinarias de Accionistas celebradas durante el período y quórum:
• Una Junta Ordinaria, celebrada el día 24 de febrero de 2015. Con un quórum de presencia del 99.53% del
capital social.
4. Número de Juntas Extraordinarias de Accionistas celebradas durante el período y quórum: Ninguna
C. JUNTA DIRECTIVA
1. Miembros de la Junta Directiva:
CARGO
NOMBRE
Presidente
Sergio Cruz Fernández
Vicepresidente
José Rodrigo Dada Sánchez
Secretario y Representante Legal Judicial
Carlos Quintanilla Schmidt
Primer Director Propietario
Maurice Choussy Rusconi
Primer Director Suplente
Nancy Elena Camacho Loaiciga
Segundo Director Suplente
Elisa María Wever
Tercer Director Suplente
Pedro José Geoffroy Carletti
Cuarto Director Suplente
Marcelino Samayoa Rodríguez
Cambios en el período informado:
CARGO
DIRECTOR ANTERIOR
DIRECTOR ACTUAL
FECHA DE CAMBIO
Vicepresidente
Lázaro Carlos Ernesto
Figueroa Mendoza
José Rodrigo Dada
Sánchez
9 de marzo de 2015
Cuarto Director
Suplente
Vacante
Marcelino Samayoa
Rodríguez
9 de marzo de 2015
27
2. Cantidad de sesiones celebradas durante el período informado:
No. de Sesiones
Tipo de Sesión
6
2 Extraordinarias
4 Ordinarias
3. Descripción de la política sobre la permanencia o rotación de miembros:
Los requisitos de permanencia, el período de ejercicio de los directores, su reelección y modo de
proveer la vacante, están contempladas en el Pacto Social vigente, otorgado en la ciudad de San
Salvador, a las siete horas con treinta minutos del día 3 de abril de 2014, ante los oficios del Notario
Iván Joaquín Martínez Sermeño e inscrito en el Registro de Comercio, al número 51 del libro 3247 del
Registro de Sociedades, con fecha 12 de mayo de 2014. Esta información también ha sido incorporada
en el Código de Gobierno Corporativo Scotia Seguros, S.A., actualizado con fecha 26 de octubre de
2015.
Para conocer el detalle de la información, puede acceder al sitio web de Scotia Seguros, S.A.
ir al enlace rápido de gobierno corporativo o acceder por medio de la siguiente liga:
http://www.scotiaseguros.com.sv/?cat=1296
D. ALTA GERENCIA
1. Miembros de la Alta Gerencia y cambios durante el período informado:
NOMBRE
ÁREA
CARGO
Pedro José Geoffroy
Carletti
Vicepresidencia de
Seguros Centroamérica
Vicepresidente de Seguros
Centroamérica y Gerente General
Dolores Ana Yansi
Montano de Figueroa
Dirección de Operaciones
y Reaseguro
Directora de Operaciones y
Reaseguro
María Elena López Guardado
Gerencia Sénior de Negocios
Gerente Sénior de Negocios
Iván Joaquín Martínez Sermeño
Gerencia Legal
Gerente Legal
Juan Carlo Chavarría Meléndez
Auditoría Interna
Auditor Interno
Oscar Armando Renderos Álvarez
Oficialía de Cumplimiento
Oficial de Cumplimiento
28
MEMORIA DE LABORES 2OI5
Cambios en el Período informado:
NOMBRE
CARGO
FECHA DE CAMBIO
FINALIZACIÓN
Carlos Ernesto Torres Vásquez
Oficial de Cumplimiento
31 de octubre de 2015
INCORPORACIÓN
Iván Joaquín Martínez Sermeño
Gerente Legal
1 de abril de 2015
Oscar Armando Renderos Álvarez
Oficial de Cumplimiento
1 de noviembre de 2015
E. COMITÉ DE AUDITORIA
1. Miembros del Comité de Auditoría de Scotia Seguros y cambios durante el período informado:
CARGO
NOMBRE
POSICIÓN
Presidente
Carlos Quintanilla Schmidt
Director Externo Independiente
Secretario
Juan Carlo Chavarría Meléndez
Auditor General
Miembro
Maurice Choussy Rusconi
Director Externo Independiente
Miembro
Pedro José Geoffroy Carletti
Gerente General
Miembro
Lennis Josseth Orocú Arce
Director General de Auditoría Interna
Scotiabank El Salvador, S.A.
Cambios en el período informado:
SALIDA MIEMBRO
Aldo Emilio Napuri
Colombier
Director General de Auditoría Interna
Scotiabank El Salvador, S.A.
2 de febrero de 2015
MIEMBRO INTERINO
Stephannie Argueta
de Rengifo
Sub-Auditora General Scotiabank
El Salvador, S.A.
Del 2 de febrero de 2015
al 30 de junio de 2015
INCORPORACIÓN
Lennis Josseth Orocú
Arce
Directora General de Auditoría Interna
Scotiabank El Salvador, S.A.
1 de julio de 2015
2. Número de sesiones en el período:
No. de Sesiones
12
1
Tipo de Sesión
Ordinarias
Extraordinaria
29
3. Detalle de las principales funciones desarrolladas en el período:
• Asistir a la Junta Directiva a cumplir con sus responsabilidades de supervisión del sistema de control interno de
Scotia Seguros, S.A. (SSES).
• Efectuar seguimiento a las actividades de Auditoría Interna y Externa, evaluando que su desempeño corresponda
a las necesidades de SSES.
• Dar seguimiento a las observaciones que se formulen en los informes del auditor interno, del auditor externo,
de la Superintendencia del Sistema Financiero y de alguna otra institución fiscalizadora, para corregirlas o
para contribuir a su desvanecimiento.
• Vigilar que los procesos contables y de reporte financiero sean apropiados.
• Verificar el cumplimiento de las leyes y normas aplicables.
• Presentar a Junta Directiva el Plan de Auditoría para el año 2016.
4. Temas Corporativos conocidos en el período:
• Actualización del Mandato del Departamento de Auditoría Interna.
• Propuesta a Junta Directiva, y a su vez, a la Junta General de Accionistas, del nombramiento de los Auditores
Externos y del Auditor Fiscal para el año 2015.
• Presentación de los informes de Auditores Externos correspondientes al año 2014.
• Actualización del Mandato de Comité de Auditoría.
• Actualización de la nómina de miembros del Comité de Auditoría.
• Aprobación del Plan de Auditoría para el año 2016.
F. COMITÉ DE RIESGOS:
1. Miembros del Comité de Riesgos del Conglomerado Financiero Scotiabank El Salvador, del cual forma parte
Scotia Seguros, S.A., y cambios durante el período:
CARGO
NOMBRE
POSICIÓN
Presidente
Maurice Choussy Rusconi
Director Externo
Suplente del Presidente
Carlos Quintanilla Schmidt
Director Externo
Miembro permanente
Sergio Cruz Fernández
Presidente Ejecutivo
Secretaria
Nancy Elena Camacho Loaiciga
Responsable de la Unidad de Administración Integral de Riesgos
Miembro permanente
Omar Iván Salvador Martínez Bonilla
Director de Servicios Legales y Head de Apoyo al Negocio
Miembro recurrente
Luis Ricardo Berganza Hernández
Ejecutivo responsable de Riesgo Corporativo y Comercial y Gestión de Cuentas Especiales
Miembro recurrente
José Eduardo Ángulo Milla
Ejecutivo responsable de la Unidad de Riesgo de Personas y PYME
Miembro recurrente
Javier Gustavo Díaz López
Ejecutivo responsable de la Unidad de Riesgo Operativo
Miembro recurrente
José Antonio Canales Rivera
Ejecutivo responsable de la Unidad de Riesgo de Mercado y Liquidez
Miembro recurrente
Stephannie Argueta de Rengifo
Ejecutivo responsable de la Unidad de Activos de Riesgo y MIS
Miembro recurrente
Ana María Alas de Peña
Ejecutivo representante de Scotia Inversiones
Miembro recurrente
Pedro José Geoffroy Carletti
Ejecutivo representante de Scotia Seguros
Invitado
Lennis Josseth Orocú Arce
Auditora General
Invitado
Julio César Kellman Rodríguez
Director de Cumplimiento
Miembro permanente y
30
MEMORIA DE LABORES 2OI5
Cambios en el Período informado:
Incorporación
Carlos Quintanilla Schmidt
Stephannie Argueta de Rengifo
Lennis Josseth Orocú Arce
Jean-Marc Astolfi
23
15
23
23
Finalización asignación
Romeo Antonio Palacios Fuentes
Jean-Marc Astolfi
15 de julio de 2015
30 de julio de 2015
de
de
de
de
abril de 2015
julio de 2015
julio de 2015
julio de 2015
2. Número de sesiones en el período:
No. de Sesiones
14
Tipo de Sesión
12 Ordinaria (s)
2 Extraordinaria (s)
3. Detalle de las principales funciones desarrolladas en el período:
• Recomendar a Junta Directiva las políticas y criterios para mitigar los riesgos a los que se encuentra expuesto
el Conglomerado Financiero Scotiabank El Salvador.
• Proponer a Junta Directiva los límites de tolerancia a la exposición para cada tipo de riesgo.
• Supervisar que la administración de riesgos se realice en forma integral y efectiva.
4. Temas corporativos conocidos durante el período:
• Informes Mensuales de Gestión de Riesgo de Crédito, Riesgo Operativo, Riesgo de Mercado y Liquidez.
• Actualización de Políticas, Manuales y Procedimientos relativos a la Gestión Integral de Riesgos.
• Plan Anual y Cronograma de Evaluación de Riesgos y Controles (RCAs) para el año 2016.
• Informe sobre los Fideicomisos administrados por Scotiabank.
• Aprobación de políticas relativas a la gestión de Riesgos de Seguro.
• Métricas del Apetito de Riesgos del Banco.
• Aprobación de revisión anual de Límites de Riesgo de Mercado y Liquidez para el Banco y Subsidiarias.
• Informe de Activos Extraordinarios y del proceso de adjudicación.
• Contingencias Legales y Riesgo Reputacional.
• Informe y Protocolo de Avalúos.
• Mapas de Zonas de Riesgo.
• Informe de Cálculo de la Pérdida Esperada del Portafolio de Riesgo Corporativo y Comercial.
• Informe de Avances sobre Cálculo de la Pérdida Esperada del Portafolio de Riesgo de Personas y PYME.
• Informe de Procesos en Contra del Banco presentados por el Área Legal.
• Informe de Riegos de Seguridad y Prestación de Operaciones y Servicios de Tecnología.
• Propuesta de Nuevos Indicadores de Riesgo de Liquidez.
• Análisis de Calce de Plazos y Pruebas de Estrés de Liquidez.
• Actualización de Nomina del Comité de Riesgos.
• Informes de Gestión de Riesgos de Scotia Leasing, S.A. de C.V., Scotia Inversiones, S.A. de C.V., y
Scotia Seguros, S.A.
31
G. OTROS:
1. Durante el período informado, se sometió a conocimiento y aprobación de Junta Directiva Scotia Seguros,
S.A., de fecha 26 de octubre de 2015, actualización del Código de Gobierno Corporativo, destacando los
siguientes cambios:
• Punto 4. – Estrategia Corporativa de Scotia Seguros, S.A.: Se adecúa la Visión de la entidad a la Visión del
Grupo Scotiabank en El Salvador a: “Ser el Grupo Financiero más rentable y eficiente de El Salvador.”
• Punto 7.1. y
7.2. - Junta General de Accionistas y Junta Directiva, respectivamente: Se establece a la
Gerencia Legal como Unidad encargada de brindar información o aclaración sobre los puntos comprendidos en
la agenda de Junta General de Accionistas, antes o durante la celebración de la sesión; responsable de remitir
a los señores accionistas la convocatoria a dicha Junta; y de gestionar el proceso de inducción para nuevos
Directores.
• Leves cambios de redacción y puntuación en todo el documento.
2. Durante el período que se informa no se reportan cambios a las “Pautas para la Conducta en los Negocios”,
documento que contiene las reglas y las expectativas de la Aseguradora con respecto a la conducta apropiada
en los negocios y al comportamiento ético de los directores, de los oficiales y de los empleados de la Aseguradora
como integrante del Grupo Scotiabank a nivel internacional y comprende los seis Principios Básicos del Grupo
Scotiabank que son los cimientos que sustentan las Pautas. El respeto de dichos principios es esencial para
satisfacer nuestros objetivos institucionales y preservar la reputación de Scotia Seguros, S.A., como modelo
de integridad y prácticas corporativas éticas.
32
MEMORIA DE LABORES 2OI5
IX. NUESTRO PERSONAL
• Dirección de Scotia Seguros, S.A.
Dr. Pedro José Geoffroy
Vicepresidente Seguros Centroamérica
Lic. Ana Yansi Montano
Directora de Operaciones y Reaseguro
Lic. María Elena López
Gerente Senior de Negocios
Lic. Ivan Martínez
Gerente Legal
Lic. Juan Carlo Chavarría
Auditor Interno
Lic. María Emma Aguilar
Contador General
Lic. Oscar Renderos
Oficial de Cumplimiento
Sr. Guillermo Carrillo
Subgerente de Siniestros
Lic. Sandra Montoya
Subgerente de Administración de Cartera
Lic. Andrés Rodríguez
Subgerente de Soporte de Negocios
Lic. Roxana Vásquez
Subgerente de Negocios Líneas Personales
• Nominación “Scotia Aplausos – El Mejor de los Mejores 2015”.
Cada año se lleva a cabo la celebración del programa internacional “Scotia Aplausos, El Mejor de los Mejores”,
en el cual el Grupo Scotiabank reconoce a aquellos colaboradores que superaron las expectativas y obtuvieron
resultados sobresalientes e integrales en sus diferentes puestos de trabajo. Este año la premiación se llevó a cabo
en el mes de noviembre en el Hotel Sheraton Presidente.
Nuevamente este año Scotia Seguros estuvo nominada y muy bien representada en varias categorías. Los
empleados destacados de la Compañía que fueron galardonados con este singular reconocimiento fueron los
siguientes:
Nominado
Cargo
Sandra Helen Campos de Evora
María Idalia Peña
Thelma Chacón de Medrano
Blanca Rosa Reina
Guillermo Rosemberg Chicas
Carmen Elena Marroquin
Marco Antonio Serrano
Jefe de Reaseguro
Analista Senior Portafolio
Oficial de Seguros
Jefe de Agencia Occidente
Oficial de Contabilidad
Analista Senior de Reclamos
Analista de Sistema
33
En este evento de premiación, Scotia Seguros obtuvo
galardones en la categoría de “Voluntario Estrella” y
“Mejor Equipo de Voluntariado de El Salvador”
Nos sentimos realmente honrados y orgullosos de
nuestro personal. Grupo Scotiabank destacó a Scotia
Seguros como “El Mejor Equipo de Voluntariado del
Año”.
Reconocemos la labor del personal de Scotia Seguros
por aportar su trabajo, esfuerzo y tiempo para dar una
semilla de esperanza a aquellas comunidades más
vulnerables de nuestro país.
Queremos dejar particular constancia de la labor que han realizado los empleados que más se han destacado
como voluntarios por su inquebrantable espíritu de solidaridad y servicio:
Nombre Ganador
Cargo
René Adalberto Aguilar Valle
Analista Principal de Sistemas
Astrid Liliana Beltrán de Panameño
Analista Senior de Administración de Cartera
Alma Graciela Olano Ayala
Analista de Servicio Cliente
René Adalberto Aguilar Valle fue destacado como ganador con el “Premio Estrella”, otorgado por
Grupo Scotiabank El Salvador en concepto de “Mejor Voluntario a nivel de todo el Grupo Financiero”. Gracias
René por tu entrega y compromiso con las personas más vulnerables de nuestro país.
34
MEMORIA DE LABORES 2OI5
• Concurso de Dibujo infantil Navideño.
Este año el Grupo Scotiabank lanzó el concurso de Dibujo Infantil Navideño denominado “Cómo viven la
Navidad en Familia”, en el cual los hijos del personal de Scotia Seguros participaron con dibujos que reflejaban
el espíritu navideño. Les compartimos la foto del connotado ganador de Scotia Seguros, Alexander Alonso
Granados Landaverde de 5 años de edad y el trabajo presentado por Juan Pablo Martínez Salazar de 7 años.
Dibujo presentado por Juan Pablo Martínez Salazar
Ganador Alexander Alonso Granados Landaverde
35
X. Estados Financieros
Auditados
Miembro del Grupo Scotiabank
36
MEMORIA DE LABORES 2OI5
37
38
MEMORIA DE LABORES 2OI5
39
40
MEMORIA DE LABORES 2OI5
41
42
MEMORIA DE LABORES 2OI5
43
44
MEMORIA DE LABORES 2OI5
45
46
MEMORIA DE LABORES 2OI5
47
48
MEMORIA DE LABORES 2OI5
49
50
MEMORIA DE LABORES 2OI5
51
52
MEMORIA DE LABORES 2OI5
53
54
MEMORIA DE LABORES 2OI5
55
56
MEMORIA DE LABORES 2OI5
57
58
MEMORIA DE LABORES 2OI5
59
60
MEMORIA DE LABORES 2OI5
61
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MEMORIA DE LABORES 2OI5
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