1. Título de la Experiencia Bancos Comunales: Autogestión

1. Título de la Experiencia
Bancos Comunales: Autogestión para la construcción de las finanzas solidarias.
2. Eje/Temática en la cual se desea presentar la experiencia
El eje en que se abordará la experiencia es Microcrédito y Economía Social, siendo la
temática: Experiencias de autogestión de los microcréditos. La participación activa de los
emprendedores en la administración de los sistemas de crédito.
3. Lugar donde se desarrolló la experiencia (Barrio – Municipio – DepartamentoProvincia- Región). Año en el cual comenzó (aclarar si continúa o no).
Nuestras Huellas implementa el Programa de Bancos Comunales (BBCC) en la zona norte del
Gran Buenos Aires desde el año 2007 hasta la actualidad, dirigido a emprendedores que
desarrollan actividades de comercio, servicio y producción, a quienes se les denominan
“socios” una vez que deciden participar del BC.
La población con la que trabaja son personas de bajos recursos económicos generados a
través de un emprendimiento o actividad económica, que se ubican en los conurbanos 1, 3 y 4
del Gran Buenos Aires. En el primer conurbano, se trabaja con emprendedores del partido de
San Isidro, en el tercero en el partido de San Martín, y en el cuarto -donde existe una mayor
presencia institucional- se trabaja en los partidos de San Fernando, Malvinas Argentinas,
Tigre, San Miguel y José C. Paz. Cabe destacar que en el partido de Pilar y Escobar también
se trabaja con emprendedores, pero no está considerado dentro de los cuatro conurbanos por
encontrarse fuera del ámbito de acción administrativa del Gran Buenos Aires (GBA).
4. Actores involucrados en la misma (participantes del proceso).
Los emprendedores se agrupan en organizaciones grupales llamadas BBCC, la que está
definida como una organización barrial autogestionaria, compuesta como mínimo, por siete
personas, en su mayoría mujeres, que se encuentran desarrollando un emprendimiento.
Cada BC posee una organización interna plasmada en la Asamblea de socios. Esta es
coordinada por una Mesa Directiva conformada por tres socios: presidenta, secretario y
tesorero. Mediante el ahorro los Bancos Comunales (BBCC) reproducen un crédito solidario y
de fácil acceso para sus familiares y vecinos.
Nuestras Huellas es corresponsable del funcionamiento del BC, designando a un Coordinador
por BC. Su intervención disminuye progresivamente en la medida que se van transfiriendo los
instrumentos de funcionamiento de la organización y consolidando la dirección interna del BC.
Los socios se caracterizan porque un 94.9 son mujeres y un 5.1 % son hombres, cuyas
edades se ubican entre 31 a 40 años quienes representan un 39% y entre 41 a 50 un 32%. En
lo que respecta al estado civil el 71 % está casada o en concubinato, el nivel educativo
predominante es primaria completa representado por un 34%, secundaria incompleta por un
24% y secundaria completa por 24%. Con ello se puede decir que aproximadamente la mitad
de la población cuenta con bajos niveles de estudios. Los hogares están integrados por
familias principalmente nucleares: unión conyugal e hijos, donde el 32% está compuesta por
cuatro integrantes. En lo que respecta a la vivienda el 61% reside en viviendas propias, las
que están hechas con material (96%) y cuentan con combinaciones de madera.
En lo que respecta a las actividades económicas que realizan los socios el 69.2% son de
comercio como: venta de ropa, bebidas, cosméticos y perfumería, así como kioscos, almacén,
verdulería, heladería, bazar entre otros, el 22.3% son de producción como: preparación de
productos de limpieza, confección de ropa, elaboración en panificación y repostería,
preparación de comida, fabricación de souvenirs, producción en marroquinería, artesanía y
tejido, y el 8.5% de servicios tales como: peluquería, remisería, masajista, costura y zapatería.
Cabe destacar que la población que compra los productos de los emprendedores de los
BBCC, son vecinos del barrio donde residen los socios, así como también conocidos y
familiares. En menor proporción, provienen de barrios aledaños. Esto se explica por la relación
directa entre los compradores y el lugar donde está emplazado el emprendimiento, el hecho
que sean vecinos refiere a que el emprendimiento en su gran mayoría está ubicado en la
vivienda, es decir en el barrio, donde existen importantes relaciones de vecindad y confianza.
5. ¿Por qué es una experiencia interesante de compartir?
Es importante compartir la experiencia porque consideramos que la metodología de BBCC a
diferencia de las otras, permite brindar servicios financieros como el crédito y el ahorro, así
como formación y capacitación. Siendo esta una metodología innovadora, ya que permite que
los emprendedores se organicen en grupos, puedan acceder a una línea de crédito y reciban
capacitación en temas que les permita mejorar su emprendimiento y su vida personal.
Asimismo a través del trabajo grupal se impulsa mecanismos de ahorro que además brinda la
posibilidad de ayudar a otros vecinos con créditos solidarios. Este sistema de ahorro que
siempre es programático y voluntario tiene por objetivo que los grupos puedan independizarse
de Nuestras Huellas. De este modo, se trabaja para que en el ejercicio cotidiano de la
autogestión, los emprendedores, lleven su organización delante de forma cada vez más
autónoma.
Es necesario señalar que en la labor que desarrollamos el equipo de Nuestras Huellas, está
implícito aquellos principios básicos que guían nuestra intervención de las diferentes acciones,
ya que pretendemos buscar una relación de equidad entre cada uno de los hombres y mujeres
con los que trabajamos, aspiramos a promover prácticas democráticas que permitan la
participación de las personas y la promoción de liderazgos que propicie el fortalecimiento de
las organizaciones como de espacios de gestión de las comunidades, para que puedan
servirse de las herramientas necesarias para caminar hacia una autogestión que tienda a
satisfacer sus necesidades y aumentar su independencia.
6. Narración de la Experiencia (3 carillas como máximo).
Nuestras Huellas es una asociación civil sin fines de lucro, impulsada por un grupo de amigos
argentinos en Junio de 2002 con el ánimo y compromiso de contribuir a mejorar las
condiciones de vida de los sectores más carenciados del Gran Buenos Aires. El trabajo se
inició instalando en el barrio de Santa Rosa partido de San Fernando un comedor,
entendiendo que el hambre era lo urgente en ese momento, por lo que fue necesario atender
la emergencia originada después de la crisis del 2001.
En tale sentido se planteó como finalidad principal contribuir al desarrollo cultural, social,
económico y educativo de las personas excluidas sin distinción de raza, credo y color, de tal
manera que tengan acceso a participar en nuevos espacios que les posibilite la mejora de sus
condiciones de vida, razón por la cual en el año 2002 se empieza a trabajar con poblaciones
carenciadas en diferentes programas a través de tres áreas de intervención: a) con Niños,
brindando ayuda alimentaria a niños y su familia de la comunidad, realizando actividades socio
educativas recreativas y administrando una biblioteca popular, en las localidades del partido
de San Fernando, b) en Apoyo al Agro, por intermedio de centros de gestión llamados
“Apachetas”, que se provee a la comunidad mapuche de Río Negro materias primas para
cultivar y cosechar la tierra y c) Microcrédito, brindando apoyo en créditos a iniciativas de la
comunidad a través de la implementación de los programas de grupos solidarios, créditos
individuales y créditos para la vivienda.
En el año 2005 decide transferir la cartera de crédito en calidad de donación a la Asociación
Civil Entre Todos, ya que parte del equipo de voluntarios es contratado por dicha institución,
pero no deja de realizar los talleres de autoestima los días sábados a las personas que
reciben créditos.
A partir de marzo de 2007, Nuestras Huellas retoma el Área de Microcrédito incorporando la
metodolgía de BBCC. Aquí se evalúa la necesidad de dedicarle más tiempo al trabajo de
BBCC, optando por pasar del trabajo voluntariado al trabajo rentado, lo que implica estar más
tiempo en los barrios, consolidar el trabajo y expandir la metododología de microcrédito. En
este momento se empieza a dedicar parte del tiempo a la elaboración de proyectos que
permitan la canalización de fondos. Una contraparte importante a partir de Junio de 2007ha
sido la empresa de recolección de residuos CLIBA, así como Solutions Argentina, empresa
dedicada al comercio exterior, y la Asociación Civil Horizonte con quienes se comparte los
mismos principios de trabajar un programa de microcrédito no comercial. En tal sentido,
Nuestras Huellas asume ser parte de la Red de Horizonte en el partido de Quilmes en Buenos
Aires, recibiendo fondos de la CONAMI.Mientras se canalizan los fondos, las reuniones del
equipo de Nuestras Huellas se desarrollan en las casas de los integrantes del área de
microcrédito de manera rotativa, para planificar el trabajo, coordinar acciones con los grupos
de socios de los BBCC, la proyección financiera y operativa del programa, la planificación el
crecimiento y expansión en las zonas de intervención.
Es importante señalar, que en el año 2008 en una Asamblea Institucional las Áreas de Niños
como de Apoyo al Agro forman otra ONG, ya que algunas decisiones que se toman en el Área
de Microcrédito requerían mayor tiempo del dedicado por los voluntarios.
En lo que respecta a la metodología de BBCC se cuenta con un Manual de Operaciones (en
su tercera edición), que está adaptado a las necesidades y demandas de los socios como
producto de sus aportes en encuentros, talleres, reuniones así como en asambleas de socios.
Los componentes del Programa de BBCC se pueden resumir en:
A. Cuenta Externa.
Crédito
El crédito es un préstamo de dinero de Nuestras Huellas que recibe el socio del BC de manera
escalonada, el que debe ser utilizado como capital de trabajo o destinado a la mejora de su
vivienda.
Destino del crédito:
El préstamo entregado a los socios del BC se destinará a la inversión de capital de trabajo en
las diferentes actividades económicas de producción, comercio y servicio. Así mismo, se podrá
utilizar el crédito para invertir en la mejora de la vivienda (refacción, construcción, etc).
El Programa de BBCC en Nuestras Huellas maneja las siguientes cuentas:
Crédito para el emprendimiento:
a. El solicitante deberá contar con un emprendimiento activo o con experiencia en él.
b. No se otorgarán dos créditos para un mismo emprendimiento.
c. El crédito máximo que podrá recibir un emprendimiento que está en su etapa de reinicio
es de $400. Se considera reinicio a un emprendimiento que estuvo inactivo como máximo
un año.
Crédito para la Mejora de Vivienda:
a. El socio deberá tener dos ciclos cumplidos dentro de un BC, de forma consecutiva o
alternada.
b. Dos socios diferentes pueden solicitar un crédito para una misma vivienda.
c. Será necesario contar con el aval de la familia en caso de que el emprendimiento no
pueda cubrir la cuota del crédito solicitado.
d. El crédito solicitado a través del BC no necesariamente deberá ser utilizado en su totalidad
para la mejora de la vivienda. El mismo puede ser utilizado de forma parcial tanto para el
emprendimiento como para la vivienda. Por ejemplo: un socio solicita $2000 a través del
BC y este decide destinar $1500 para la compra de cerámicos y los otros $500 los invierte
en mercadería para el emprendimiento.
e. Descripción de los destinos del crédito de vivienda: reforma. Reparación, mejora o
terminación y ampliación.
Monto de crédito:
El crecimiento progresivo del préstamo está definido en una escalera de crédito donde se
establece el rango de crédito que el socio puede solicitar en función al nivel de desarrollo del
emprendimiento, al ciclo en el que se encuentra y a la cantidad de ahorros en el BC. Dicha
escalera es flexible ya que el socio puede solicitar el crédito en función a sus necesidades y
capacidad de pago no teniendo que solicitar el máximo correspondiente a su ciclo.
B. Cuenta Interna.
Es la cuenta de ahorros del BC, que se genera que se genera a través del ahorro base, que
está incluido en la cuota más el ahorro que realizan de forma voluntaria en cada ciclo. De esta
manera, se pretende lograr la autocapitalización del BC, brindando la posibilidad de otorgar
créditos de fácil acceso para los integrantes del BC y a sus vecinos.
Objetivos:
Los objetivos están dirigidos a que las personas del barrio donde funciona el BC tengan la
oportunidad de acceder a un crédito que puede ser utilizado en: salud, vivienda, educación,
emprendimientos, vestimenta, celebraciones, con la finalidad de reproducir un crédito solidario.
En este sentido los objetivos del ahorro son:
- Fomentar una cultura de ahorro en los socios.
- Promover la autocapitalización del BC que permita generar una independencia financiera
con Nuestras Huellas o cualquier otra institución.
- Promover que las personas de la comunidad que acceden a un crédito de Cuenta Interna,
puedan ser seleccionados para ingresar como socios nuevos al BC.
C. Cuenta Complementaria.
Con la finalidad de ampliar la línea de crédito de la Cuenta Interna de los BBCC, Nuestras
Huellas ofrece un servicio de crédito adicional a los BBCC que evidencien una buena gestión,
esta es la Cuenta Complementaria y su objetivo es fomentar la Capitalización del BC.
Destino del crédito.
Incrementar los préstamos que puede dar el BC en su comunidad, a los socios, familiares y
vecinos.
Frecuencia de pago y plazos.
El crédito será por un plazo entre 2 y 4 meses, el que se pagará dentro del ciclo vigente.
Los intereses se pagarán cada 28 días y el capital se paga al término del ciclo en una sola
cuota.
D. Grupo Solidario.
Esta cuenta se desarrolla con los recursos transferidos por la CONAMI, permite a los socios
tener un crédito adicional para capitalizar su emprendimiento. Se tiene que contar con un
mínimo de tres personas en el grupo que ya estén recibiendo un crédito en su BC.
Destino del crédito
- Compra de equipamiento para el emprendimiento.
- Compra de materiales para construir o mejorar el emprendimiento.
- Compra de elementos que faciliten el manejo del emprendimiento.
- Legalizar el emprendimiento.
Tasa de interés: 6% anual.
La garantía exigida en todas estas cuentas es la Garantía Solidaria, donde los integrantes del
BC se comprometen a ser responsablemente solidarios del préstamo recibido.
Hoy Nuestras Huellas tiene una estructura diferente a su nacimiento, ya que su programa
principal es de BBCC y cuenta con las siguientes áreas que permiten llegar a los
emprendedores:
Área de Finanzas Solidarias.
Es la responsable de la implementación del Programa de BBCC en la zona Este y Oeste de la
zona norte del Gran Buenos Aires.
Área de Formación.
Esta área es la responsable de la formación de los Coordinadores del BC y de preparar el
material para la asistencia técnica y la capacitación en los BBCC iniciales, intermedios y
avanzados. Durante estos tres años se encargó de la organización de los Encuentros Anuales
de BBC que convoca a los socios de todos los BBCC, siendo un espacio de esparcimiento y
participación.
Área de Comercialización.
Esta área es la responsable de apoyar y generar estrategias para la comercialización de los
productos y servicios de los emprendedores, con el objetivo de favorecer el desarrollo de las
comunidades. También se fomenta que los socios participen en un espacio de consumo local
para que exista una mejor venta de sus productos y puedan realizar entre ellos articulaciones
comerciales. Para ello cuentan, con una tarjeta que permite descuento entre socios de
diferentes BBCC.
Como parte de la articulación de Nuestras Huellas con otras instituciones a nivel internacional
se ha participado en los Foros BBCC, que permitió conocer otras experiencias, así como
aportar desde la práctica la construcción de BBCC en la Zona Norte del Gran Buenos Aires.
Es importante destacar que Nuestras Huellas cuenta un equipo de trabajo que comparte el
objetivo general y la misión institucional, evidenciado en la relación horizontal de respeto y
compromiso en el desarrollo de las acciones y tareas cotidianas, así como en la relación que
se establece con las personas que atiende en las diferentes áreas de intervención. Esto ha
hecho posible que en la actualidad se haya logrado implementar 127 BBCC donde participan
1273 emprendedores, habiéndose desembolsado en el presente año un total de $ 2.659.210 a
través de 2618 créditos, teniendo una cartera en riesgo mayor a 30 días de 0.16% (Datos a
Agosto de 2010).
7. Principales aprendizajes – conclusiones de lo vivido.
La apuesta de Nuestras Huellas en la implementación de la metodología de BBCC nos ha
enseñado:
- Que ha sido posible iniciar con una metodología y adaptarla a las necesidades de los socios,
para los cual se recogió sus aportes y sugerencias.
- Que se bien el programa promueve el ahorro, el que inicialmente empezaba y terminaba con
el ciclo, hoy existe la Cuenta Interna Continua, ya que el ahorro que es del BC, lo puede
prestar constantemente a socios, vecinos, familiares y amigos que no son miembros del BC.
- Ser innovadores, diseñar, crear e implementar servicios, como es otorgar créditos a los
emprendedores para el mejoramiento de la vivienda y para la compra de electro hogares.
- Haber logrado que los BBCC no toquen sus ahorres para el pago del crédito.
- Apostar a que los BBCC tienen que ser independientes y ser organizaciones de hecho
funcionando en los barrios, lo que hace posible democratizar el recurso financiero. Hoy se
está trabajando conjuntamente con el BC Mujeres Solidarias el proceso de ser totalmente
autogestionarias.
Nicolás Meyer es el referente de relaciones institucionales del Espacio Nacional de
Economía Social y Solidaria (ENESS) de Argentina.