Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Productos de Crédito Fovissste Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Objetivo general Conocer las principales características, de los planes de crédito hipotecario que ofrecen Fovissste con el fin de que asesores a tu cliente en cómo elegir la mejor alternativa, considerando las necesidades y el perfil del cliente versus los requisitos y condiciones de otorgamiento de crédito especificados por Fovissste. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 2 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Créditos en Cofinanciamiento con Fovissste SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 3 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 4 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Sujetos de crédito Ser Trabajador Derechohabiente del Fondo en activo. Ser titular de depósitos constituidos a su favor y contar con una antigüedad mínima de 18 meses el Fondo de la Vivienda administrado por el propio Instituto No haber sido beneficiario de un crédito de Fovissste. También se otorgan créditos para vivienda a los jubilados o pensionados del ISSSTE SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 5 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Destino del crédito Para adquirir una casa o departamento nuevo o usado. El Trabajador tendrá el derecho de elegir la vivienda nueva o usada, a la que se aplique el importe del crédito que reciba con cargo al Fondo de la Vivienda, misma que podrá o no ser parte de conjuntos habitacionales financiados con recursos de dicho Fondo Si el crédito se autoriza para la compra de una vivienda usado no lo podrá ejercer para la compra de una vivienda nueva. Para remodelación o mejoras de una vivienda, de la cual el cliente que lo solicita es propietario del inmueble y el crédito se destina a la remodelación de su casa o departamento. Para la construcción en un terreno propiedad del cliente, en este destino el crédito se destina para la construcción de la vivienda. Para el pago de pasivos contraídos. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 6 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Factores que se toman en consideración para el Crédito Fovissste La oferta y demanda regional de vivienda. El número de miembros de la familia de los trabajadores. El Saldo de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda del Trabajador. El tiempo durante el cual se han efectuado aportaciones. Si el Trabajador es propietario o no de su vivienda. El sueldo del Trabajador, o si hay acuerdo entre los interesados, el ingreso conyugal. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 7 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Crédito conyugal Uno de los cónyuges, la concubina o el concubinario deberá calificar para la obtención de un crédito. El cónyuge, concubina o concubinario del Trabajador calificado deberá ser titular de una Subcuenta del Fondo de la Vivienda del SAR, con una antigüedad mínima de dieciocho meses. El importe del crédito mancomunado estará constituido por la suma del 100% del crédito que le corresponda al Trabajador calificado, y hasta por el 75% que le corresponda al cónyuge, concubina o concubinario, de acuerdo a su capacidad de pago. Tratándose de crédito para adquisición, la vivienda deberá ser adquirida en copropiedad. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 8 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Crédito conyugal (continuación) En caso de crédito para construcción individual, reparación, ampliación, mejoramiento o pago de pasivos, el inmueble sobre el que se aplicará el crédito deberá estar escriturado en copropiedad a favor de los Acreditados. Para realizar el trámite del Crédito Fovissste se debe entregar la siguiente documentación: Acta de Matrimonio o concubinato (copia), Último talón de pago (copia), Último estado de cuenta del SAR (copia), Identificación oficial con fotografía y firma (copia), Clave Única de Registro de Población (CURP) (copia), Constancia de servicios que acredite las aportaciones al Fovissste (original). Asesor te recomendamos que informes al derechohabiente que para el ejercicio del crédito deberá tomar en cuenta el plazo establecido. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 9 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Características de la vivienda La vivienda que se pretenda adquirir, construir, reparar, ampliar, mejorar, o por la que se pretenda cubrir pasivos adquiridos por cualquiera de estos conceptos, deberá reunir las siguientes características: Ser cómoda e higiénica. Preferentemente, del tipo considerado como de interés social. Contar como mínimo, con los servicios de agua potable, energía eléctrica, drenaje o en su defecto, fosa séptica. Deberá tener una vida útil probable de 30 años, contados a partir de la fecha de crédito. Deberá tener uso habitacional. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 10 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Formalización del crédito Una vez elegida la vivienda que se adapte mejor a las necesidades y presupuesto del cliente, el Trabajador deberá entregar la documentación necesaria de acuerdo al tipo de crédito, en las Sofoles hipotecarias que apoyan al Fovissste para la formalización del préstamo asignado. Se recomienda consultar en el sitio www.fovissste.gob.mx, el Catálogo de Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles Hipotecarias) registradas en cada localidad. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 11 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Condiciones del crédito Fovissste Los créditos que otorga Fovissste deberán darse por vencidos anticipadamente, si los deudores no toman en cuenta el consentimiento del Fovissste enajenan las viviendas, gravan los inmuebles que garanticen el pago de los créditos concedidos o incurren en las causas de rescisión consignadas en los contratos respectivos. El saldo de los créditos otorgados se revisará cada vez que se modifiquen los salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el salario mínimo general que rija en el Distrito Federal. Las cantidades que se descuenten a los trabajadores con motivo de los créditos no podrán exceder del 30% de su sueldo básico, omitiendo cualquier otra percepción de su recibo de nomina. Los descuentos por abono de crédito se realizarán quincenalmente A los trabajadores que tengan mas de un empleo en el Gobierno Federal se les descontara en cada uno de ellos. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 12 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Condiciones del crédito Fovissste (continúa) La Junta Directiva publica en el Diario Oficial de la Federación, los montos máximos de los créditos que otorgue el Fovissste, en función de la capacidad de pago de los trabajadores solicitantes del crédito, así como el precio máximo de venta de las viviendas objeto del crédito. La cantidad a prestar para cada Trabajador está determinada por su capacidad de pago, tomando como base el sueldo básico del Trabajador expresado en número de Veces el Salario Mínimo Mensual. Los créditos devengarán intereses, que fluctúan entre un 4% como mínimo y 6%, sobre saldos insolutos y lo determina la Junta Directiva. No existe penalización por realizar pagos anticipados (prepagos) parciales o por el total de la deuda. Los créditos que se otorgan se pueden ejercer en cualquier entidad federativa. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 13 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Condiciones del crédito Fovissste (continúa) Plazo del crédito no mayor a 30 años. A los gastos en que deba incurrir el Trabajador por concepto de impuestos, avalúo, honorarios notariales y derechos de registro, serán objeto del crédito sin que incrementen el monto máximo autorizado del mismo y hasta por un 5% del crédito, en caso de que Trabajador así lo desee. El tope para el monto máximo de crédito tradicional de Fovissste es de 341 VSMMVDF en cualquier parte de la republica. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 14 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Condiciones del crédito Fovissste (continúa) La tasa de interés moratoria aplica en el caso de que el cliente llegase a presentar algún atraso en sus pagos. Para créditos otorgados conjuntamente con instituciones financieras se aplican comisiones e importes tales como: apertura del crédito, investigación del crédito, estudio socioeconómico, avalúo, seguros de vida y de daños al inmueble, etc. Una vez recibido el expediente del crédito autorizado, aprobado y ejercido por FOVISSSTE se depositara al vendedor en noventa y seis horas el pago. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 15 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Beneficios del crédito Fovissste Los créditos que se otorguen estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o fallecimiento, que liberan al Acreditado o a sus respectivos beneficiarios de las obligaciones derivadas de los mismos. El costo del seguro de incapacidad total o parcial corre por cuenta del Fovissste. Cuando un Acreditado deje de prestar sus servicios se le otorgará una prórroga sin causa de intereses en los pagos de amortización que tenga que hacer por concepto de capital e intereses. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 16 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Beneficios del crédito Fovissste (continúa) La prórroga tendrá un plazo máximo de doce meses sin causa de intereses en los pagos próximos de capital e intereses, exceptuando el seguro de daños, y terminará anticipadamente cuando el Trabajador vuelva a prestar servicios en alguna de las dependencias o entidades públicas. Para tal efecto, el Acreditado deberá dar aviso por escrito al Fovissste dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de prestar sus servicios. Si el Acreditado vuelve a prestar sus servicios en alguna Afiliada, la prórroga terminará anticipadamente en la fecha de alta. Por lo contrario, cuando transcurrida la prórroga el Trabajador no se reintegre laboralmente al régimen de la Ley, deberá obtener del Fovissste una reestructura de su crédito. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 17 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Beneficios del crédito Fovissste (continúa) El derechohabiente también puede aplicar el beneficio del subsidio de CONAVI. Para ello debe cumplir con los requisitos que establecen las reglas de operación de programas de esquemas de financiamiento y subsidio federal para vivienda y las que establezca FOVISSSTE y que son entre otras. 2.6 VSM Salario Integrado. 2.4 VSM Salario base de cotización. Destinarlo a la adquisición de una vivienda de un valor no superior a 148 VSMVDF. Si el trabajador es pensionado por FOVISSSTE y desea aplicar el crédito para la compra de una vivienda con subsidio CONAVI deberá cumplir entre otros los siguientes requisitos. Que su pensión no sea superior a 4.1 VSM Contar con un ahorro previo de 5 VSM Que el valor de la vivienda no sea superior a 148 VSMVDF. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 18 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Crédito Fovissste Obligaciones del Acreditado Pagar el avalúo correspondiente. Pagar la diferencia en gastos de escrituración. Pagar el crédito mediante descuento quincenal por parte de la institución donde labore. Pagar el seguro contra daños del inmueble, mediante descuento quincenal por parte del afiliado, para cubrir el costo mensual. El pago de todas y cada una de las amortizaciones pactadas será vía descuentos por nómina, lo que implica que el tiempo que transcurra entre la fecha de desembolso del préstamo y el primer descuento se considerará como ampliación al monto del crédito y devengará los respectivos intereses, sin que el plazo máximo se altere. Pagar las amortizaciones correspondientes directamente en las sucursales de los bancos que para tal fin autorice el Fovissste. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 19 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Créditos en Cofinanciamiento con Fovissste SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 20 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Características generales No hay sorteo para la asignación de créditos (inscripción permanente). Podrán destinarse para la adquisición de vivienda terminada, nueva o usada. Se otorgará con apoyo de las instituciones financieras del sector hipotecario. Ambos créditos se formalizarán en una sola escritura pública con otorgamiento de garantía hipotecaria en primer lugar compartida proporcionalmente al monto de crédito otorgado. Recuerda que en el modulo de programas de crédito esta la información del crédito INFONAVIT FOVISSSTE. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 21 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Fovissste cuenta con dos productos de crédito que otorga en cofinanciamiento con Instituciones Financieras, y son: Alia2 Respalda2 SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 22 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 23 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Condiciones Alia2 El crédito Fovissste se otorgará sobre el cálculo del valor presente del 5% de las aportaciones futuras, conforme al salario base del Trabajador, de acuerdo con las tablas de montos máximos publicadas en el Diario Oficial de la Federación el 11 de Mayo de 2006, más el Saldo de la Subcuenta de Vivienda a la fecha de solicitud de crédito, complementado con recursos de instituciones financieras. La unidad del crédito será en Veces Salario Mínimo del D.F. La tasa de interés de 4, 5 ó 6% anual sobre saldos insolutos. El Valor Máximo de la Vivienda y/o del crédito será de $1,000,187.97 Los créditos otorgados por las instituciones financieras serán en pesos, con tasa fija a lo largo de la vida del crédito, con seguro de vida y daños. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 24 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Requisitos Alia2 Ser Trabajador Derechohabiente del ISSSTE: de base, de confianza y eventuales. Prestar sus servicios a los Poderes de la Unión, del Gobierno del Distrito Federal y/o entidades públicas que estén sujetas al régimen jurídico de la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado, que además aporten al Fondo de la Vivienda del ISSSTE. Haber cotizado en el Fondo de la Vivienda del ISSSTE durante un mínimo de 18 meses. No haber sido beneficiados anteriormente con un crédito hipotecario (Fovissste). SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 25 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Procedimiento Alia2 Los trabajadores interesados deberán acudir a través de su representación sindical o directamente en las oficinas de Fovissste, también en la Sofol o Banco participante de su elección, a fin de registrar su Solicitud de Inscripción de Crédito. Documentos requeridos Alia2 Los trabajadores interesados en este tipo de financiamiento deberán presentar la siguiente documentación en original y copia simple: Talón de pago correspondiente a la quincena inmediata anterior. Estado de cuenta de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda de la cuenta individual del SAR. Identificación oficial vigente con fotografía y firma. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 26 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Documentos requeridos Alia2 (continúa) Comprobante de domicilio. Constancia de servicios que acredite la antigüedad de aportaciones al Fovissste. Cédula Única de Registro de Población (CURP). En el caso de crédito mancomunado, el cónyuge, concubina o concubinario, deberá presentar la documentación anteriormente señalada, así como copia certificada del Acta de Matrimonio o, en su caso, fe de hechos ante notario que certifique el concubinato, adicionalmente la documentación que al efecto requiera la Institución Financiera. Se recomienda consultar en el sitio Internet de Fovissste, www.fovissste.gob.mx, la lista de entidades financieras participantes en esta modalidad de financiamiento. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 27 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Beneficios Alia2 Mayor poder de compra, ya que el crédito que otorga la Entidad Financiera es sobre la capacidad de pago del Trabajador. Este crédito está destinado a derechohabientes de Fovissste que requieran adquirir una vivienda con valor máximo de $1, 000,187.97. El Saldo de Subcuenta de Vivienda se puede destinar para el pago del enganche y los gastos de escrituración. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 28 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Reglas de amortización Alia2 La amortización del crédito financiado por Fovissste, se saldará con el Saldo de Subcuenta de Vivienda del SAR (SSV) y las aportaciones posteriores que realice la dependencia o entidad a nombre del Trabajador; por lo que el ingreso neto quincenal del Trabajador no será afectado por la parte correspondiente al crédito Fovissste. El plazo de amortización es a 30 años. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 29 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste www.hipnal.com.mx www.hipotecarianacional.com.mx www.hipotecariavertice.com.mx www.hcasamex.com.mx www.corporacionhipotecaria.net www.finpatria.com www.creditoycasa.com www.fincasa.com.mx www.sucasita.com.mx www.hipotecariaindependiente.com.mx SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 30 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 31 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Condiciones Respalda2 El crédito Fovissste se otorgará sobre el saldo que cada Trabajador Derechohabiente del ISSSTE presente en su Subcuenta de Vivienda SAR, el cual se complementará con recursos de las instituciones financieras, para la adquisición de viviendas de cualquier valor. Los créditos otorgados por las instituciones financieras serán en pesos, con tasa fija a lo largo de la vida del crédito, con seguro de vida y daños. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 32 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Características Respalda2 Es un producto de crédito cofinanciado para la adquisición de viviendas de cualquier valor. El monto del crédito se constituye por una cantidad equivalente al Saldo que presente la Subcuenta de Vivienda del SAR (SSV), al momento de solicitar el crédito, el cual se complementará con recursos de las instituciones financieras participantes. El Monto Máximo de Crédito está determinado por la capacidad crediticia del Derechohabiente. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 33 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Características Respalda2 (continúa) El monto de financiamiento puede ser del 90 al 95% del valor de la vivienda y es determinado por la entidad financiera. Los plazos de otorgamiento son a 5, 10, 15 ó 20 años. La tasa de interés promedio es del 13% y es fija. Las comisiones por apertura de crédito fluctúan entre el 2.25 y el 3.5% y las establece la entidad financiera. Los gastos por comisión de investigación fluctúan entre $460.00 y $1,350.00 y los establece la entidad financiera. Este producto considera seguros de vida, daños y desempleo. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 34 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Requisitos Respalda2 Ser Trabajador Derechohabientes del ISSSTE: de base, de confianza y eventuales. Prestar sus servicios a los Poderes de la Unión, del Gobierno del Distrito Federal y/o entidades públicas que estén sujetas al régimen jurídico de la Ley Federal de los Trabajadores al Servicio del Estado, que además aporten al Fondo de la Vivienda del ISSSTE. Haber cotizado en el Fondo de la Vivienda del ISSSTE durante un mínimo de 18 meses. No haber sido beneficiados anteriormente con un crédito hipotecario (Fovissste). SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 35 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Procedimiento Respalda2 Los trabajadores interesados deberán acudir a través de su representación sindical o directamente en las oficinas de Fovissste, también en la Sofol o Banco participante de su elección, a fin de registrar su solicitud de inscripción. Documentos requeridos Respalda2 Los trabajadores interesados en este tipo de financiamiento deberán presentar la siguiente documentación en original y copia simple: Talón de pago correspondiente a la quincena inmediata anterior. Estado de cuenta de la subcuenta del fondo de la vivienda de la cuenta individual del SAR. Identificación oficial vigente con fotografía y firma. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 36 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Documentos requeridos Respalda2 (continúa) Comprobante de domicilio. Constancia de servicios que acredite la antigüedad de aportaciones al Fovissste y CURP. En el caso de crédito mancomunado, el cónyuge, concubina o concubinario, deberá presentar la documentación anteriormente señalada, así como copia certificada del Acta de Matrimonio o, en su caso, fe de hechos ante notario que certifique el concubinato, adicionalmente la documentación que al efecto requiera la institución financiera. Se recomienda consultar en el sitio Internet de Fovissste: www.fovissste.gob.mx, la lista de entidades financieras participantes en esta modalidad de financiamiento. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 37 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste Reglas de amortización Respalda2 Las reglas de amortización estarán establecidas en el contrato de crédito que cada entidad financiera establezca. El plazo de amortización lo podrá seleccionar el Derechohabiente. SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 38 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste Cofinanciamiento Fovissste www.hipnal.com.mx www.hipotecarianacional.com.mx www.hipotecariavertice.com.mx www.hcasamex.com.mx www.corporacionhipotecaria.net www.finpatria.com www.creditoycasa.com www.fincasa.com.mx www.sucasita.com.mx www.hipotecariaindependiente.com.mx SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 39 de 39 Material de capacitación Productos de Crédito Fovissste SGC/GCC/GASC/P/PCF/08-05-08 página 40 de 39