El precio de retirar dinero en cualquier lugar

economía doméstica
El precio de retirar dinero
en cualquier lugar
Las entidades bancarias fijan tarifas de 0,45 a 2 euros por el uso
de los cajeros automáticos desde el pasado mes de enero y cada
banco decidirá qué parte del coste repercute a sus clientes
Consejos para abaratar
las comisiones bancarias
Las comisiones de mantenimiento y administración por emitir transferencias, ingresar cheques, recibir correspondencia, asociar tarjetas o retirar
efectivo de un cajero automático son las comisiones más habituales.
La Orden EHA 2899/2011, la normativa básica que regula las comisiones
bancarias, establece que “las comisiones percibidas por servicios prestados por entidades de crédito serán las que se fijen libremente entre dichas
entidades y los clientes”. Es decir, los bancos tienen carta blanca para establecer las comisiones que quieran. Las únicas limitaciones que establece
la ley es que las comisiones repercutidas a los clientes sean por “servicios
solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre
que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.
E
spaña es uno de los países con
un mayor número de cajeros automáticos. En el último trimestre del
año 2015, el Banco de España contabilizó un total de 50.271, agrupados
en las tres principales redes españolas de medios de pago: ServiRed, 4B
y Euro 6000.
Se trata de uno de los instrumentos
bancarios más populares entre los
consumidores. Según el Banco de España, el año pasado, los ciudadanos
realizaron cerca de 680.000 millones
de operaciones de retirada de efectivo en cajeros y se entregaron casi
85.000 millones de euros. Para ello, los
consumidores españoles contaban en
2015 con más de 44 millones de tarjetas de crédito y cerca de 25 millones
de tarjetas de débito en circulación.
Comisión: cuándo y por qué
Por regla general, sacar dinero de
nuestro banco habitual con la tarjeta
de débito no cuesta dinero. Sí se paga
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un plus, si la misma operación se realiza en un banco diferente: entre 0,45
y 2 euros, en función de la entidad.
Esto ocurre porque ese banco en
cuestión le cobrará una comisión a la
entidad habitual del usuario. Y esta, a
su vez, asumirá el coste o se la hará
pagar a su cliente (entera o parte).
Eso sí, nunca le podrá cargar al consumidor una comisión más alta de la
que ya se les había aplicado a ellos.
Por contrato
Las comisiones por sacar dinero figuran en el contrato que se firma al
recibir la tarjeta. En todo caso, si esta
prima cambia en el tiempo, el banco
está obligado a informar a sus usuarios con una antelación mínima de dos
meses. En el caso de que no avisen, el
consumidor debe reclamar para que le
devuelvan el importe.
Asimismo, es obligatorio que los cajeros informen de la comisión y de
los gastos de la operación antes de
que se realice (Orden EHA/2899/2011,
de 28 de octubre, de transparencia
y protección del cliente de servicios
bancarios) y dar la posibilidad de
anular la operación.
Esta nueva política de comisiones,
efectiva desde enero, perjudica a los
bancos que cuentan con una red de
cajeros pequeña o inexistente. Es el
caso de los usuarios de Bankinter, Evo
Banco e ING, quienes hasta ahora podían retirar dinero sin cargo o con una
pequeña comisión en muchos cajeros.
Otros casos
Cuando se accede al saldo y a los
movimientos de la cuenta, las entidades bancarias también pueden cobrar
una cantidad fija por cada consulta.
El coste variará en función de si se
realiza en un cajero perteneciente
a la misma red que el emisor de la
tarjeta o en uno diferente. No se cobrará ninguna comisión si la consulta
se hace en un cajero de la entidad
habitual del usuario.
En este sentido, se debe tener en
cuenta que, al igual que si se saca
efectivo, si se cobra por consultar el
saldo, el cajero automático siempre
debe informar con anterioridad del
coste de esa consulta y permitir anular la operación.
En el extranjero
Si se viaja a un país miembro de la
Unión Europea (incluidos Noruega,
Islandia y Liechtenstein) y se retiran
con tarjeta y en cajeros automáticos
hasta 50.000 euros en efectivo, las comisiones bancarias deberán ser iguales a las que el banco cobre en el país
donde esté establecido.
Sin embargo, las entidades bancarias
no suelen tener cajeros propios en el
extranjero (o no de la red a la que
pertenece). De modo que se les permite aplicar una comisión por utilizar
redes ajenas.
Así que ni el Banco de España ni ningún otro regulador, sobre la base de
la ley actual, pueden restringir las comisiones que aplican los bancos, ni
limitar los importes ni sobre qué servicios se puede cobrar, salvo en contadas excepciones.
Sin embargo, aunque algunas comisiones no se pueden evitar, si se tienen
en cuenta una serie de recomendaciones, el cajero puede salir más barato:
• Las comisiones más comunes e importantes son las de emisión, renovación y mantenimiento de la tarjeta. Suman un importe fijo anual que oscila
entre 10 y 50 euros, según el tipo de tarjeta, y no se pueden eliminar. Sin
embargo, sí se puede negociar con el banco al respecto.
• Si se retira dinero de manera frecuente, se debe hacer con una tarjeta
de débito. Si se saca en la entidad del usuario, no cobran, y con ella es
posible llevar un control acerca de todo lo que se va gastando.
• Siempre se debe leer la letra pequeña y no aceptar comisiones sobre las
que no hubieran advertido. Además, hay que estar atento a las modificaciones y reclamar si no ha existido un aviso previo.
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