Consulta venta seguros autoexpedibles

PJD-SGS-001-2013
11 de febrero de 2013
Señor
Tomás Soley Pérez
Superintendente
Superintendencia General de Seguros
Estimado señor:
Con motivo de una consultada formulada por un operador de seguros autoexpedibles, que
preguntó: “¿Cuáles son (sic) si existen, los requisitos para que una entidad de seguros autoexpedibles
pueda comercializar seguros en forma telemática, con equipos auto utilizables por el cliente en puntos
de venta que no son propiedad del intermediario de seguros de acuerdo al Artículo 33 del Reglamento
sobre Comercialización de Seguros?”, se procede a emitir el presente dictamen jurídico, en el
cual se desarrollarán los temas de la naturaleza jurídica de los operadores de seguros
autoexpedibles; el carácter intuito personae de la relación contractual entre aseguradoras y
canales de comercialización por terceros; la finalidad de los seguros autoexpedibles y tutela
del consumidor de seguros; y la posibilidad de que el operador de seguros autoexpedibles
comercialice seguros a través de medios de comunicación a distancia en puntos de venta de
terceros.
I.
Aclaración Preliminar
Sobre el contenido de la consulta resulta pertinente aclarar, que ha sido criterio reiterado
de esta Superintendencia que las consultas deben versar sobre asuntos de carácter general,
sin que se entre a resolver casos concretos. Lo anterior en virtud de que, si no se observara
dicha restricción, la Superintendencia asumiría indirectamente, el ejercicio de
competencias de asesoría legal, coadministración o toma de decisiones dentro del ámbito
corporativo de la entidad consultante, las cuales riñen con la naturaleza jurídica de éste
Órgano Supervisor.
Asimismo, se advierte que las consideraciones que se exponen aquí, son a título ilustrativo
y, por ende, no pueden entenderse como autorización de la Superintendencia para la
realización de una actividad en particular. El alcance de este pronunciamiento está
circunscrito a los supuestos hipotéticos informados en el escrito de petición, sin que ello
posteriormente impida a esta Superintendencia, frente a un caso particular y concreto, o en
acatamiento de decisiones jurisdiccionales, efectuar consideraciones en distinto sentido o
haga uso de sus facultades, en caso de determinar que las actividades consultadas o
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 2
acciones desarrolladas no se ajusten a la normativa o legislación vigente aplicable a la
materia.
II.
Naturaleza jurídica de los Operadores de Seguros Autoexpedibles
De la relación entre los artículos 24 y 19 de la Ley Reguladora del Mercado de Seguros
(LRMS) y 3 inciso j) y 7 inciso e) del Reglamento sobre comercialización de seguros (RCS),
se desprende que los operadores de seguros autoexpedibles constituyen un tipo particular
de intermediarios de seguros.
En este sentido, los operadores de seguros autoexpedibles actúan frente a terceros por
cuenta y nombre de la aseguradora, conforme lo indica expresamente el inciso a) del
artículo 21 del RCS; por ello, tal actuación es exactamente igual a la de los agentes de
seguros no vinculados a una sociedad agencia de seguros, que actúan por cuenta y nombre
de una aseguradora, según lo disponen los artículos 22 inciso l) de la LRMS y 3 inciso a) del
RCS.
Así las cosas, el artículo 24 de la LRMS, dispone que las aseguradoras pueden acordar
contratos mercantiles con personas diferentes de los intermediarios de seguros para la
distribución de seguros autoexpedibles. Esta norma delega en el Consejo Nacional de
Supervisión del Sistema Financiero (CONASSIF) los requisitos para la comercialización de
los seguros autoexpedibles.
Tal y como señala el artículo 19 de la LRMS, la actividad de intermediación de seguros
comprende, entre otras cosas, la promoción, oferta y, en general, los actos dirigidos a la
celebración de un contrato de seguros, su renovación o modificación y ejecución de
trámites de reclamos. Por ello, se comprende que como los operadores de seguros
autoexpedibles comercializan únicamente seguros de esa naturaleza, realizan actividad de
intermediación de los mismos, y por ende, son un tipo particular de intermediarios de
seguros.
Lo anterior es reafirmado por los artículos 3 inciso j) y 7 del RCS, en los cuales se indica
expresamente que son intermediarios de seguros los agentes de seguros, las sociedades
agencias de seguros, las sociedades corredoras de seguros y los corredores de seguros de
éstas últimas, así como los operadores de seguros autoexpedibles.
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 3
III.
Carácter intuito personae de relación contractual entre aseguradoras y
canales de comercialización por terceros
Las entidades aseguradoras producen contratos de seguros, para que sean adquiridos por la
masa de consumidores y los agentes económicos. Como empresa productora, requiere
hacer llegar sus productos al público de manera eficiente, uniforme, ágil, con el menor
riesgo y costo posibles.1 Para ello, puede comercializarlos directamente o a través de
canales de comercialización por terceros; que pueden ser definidos como aquellos
contratos que surgen entre una empresa productora y otra empresa o persona física, que
implica una relación estable y el compromiso de colaborar para que determinados bienes o
servicios se vendan en un mercado, ya sea directamente al público, o bien a otras
empresas2.
A los efectos de la presente consulta, destaca como característica principal de esos
contratos de canales de comercialización por terceros, que generalmente son intuito
personae, es decir, ambas partes recíprocamente tienen en consideración la potencia
económica, la seriedad, el prestigio3 y demás condiciones personales o morales de la otra,
para contratar.
Los canales de comercialización por terceros que puede utilizar una aseguradora para la
venta de sus seguros, son los intermediarios de seguros, que como se indicó anteriormente,
están compuestos por: los agentes de seguros, las sociedades agencias de seguros, las
sociedades corredoras de seguros y los corredores de seguros de éstas últimas y los
operadores de seguros autoexpedibles.
De la relación entre los artículos 19, 20, 21, 22, 24 de la LRMS, 3, 4, 5, 7, 20 y 21 del RCS, se
infiere que el desarrollo de las actividades de intermediación de seguros por sujetos
vinculados jurídicamente a una aseguradora, en sus distintas figuras permitidas (sociedad
agencia, agentes y operadores de seguros autoexpedibles), implica una actuación intuito
personae, es decir, en forma personal, sin posibilidad de que los intermediarios de seguros,
a su vez, establezcan relaciones contractuales con terceros para que, de forma directa o
indirecta participen en la comercialización de seguros.
En este sentido, el artículo 19 de la LRMS dispone que solamente pueden realizar
intermediación de seguros los intermediarios de seguros autorizados debidamente de
conformidad con esta ley. Igualmente los artículos 20 y 21 de la LRMS, establecen la
FARINA, Juan M, Contratos comerciales modernos. 2da edic. Ed. Astrea. Buenos Aires, Argentina, p. 391.
Ibid, p. 405.
3 Ibid, p. 406.
1
2
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 4
necesidad de que los intermediarios personas físicas cuenten con licencia y que los
intermediarios (agentes y corredores de seguros, así como las sociedades agencia de
seguros) sean acreditados por la aseguradora o sociedad corredora, según corresponda. A
su vez, del artículo 22 de la misma ley, se colige el carácter personal del desarrollo de la
actividad de intermediación de seguros, sin posibilidad de transferencia a terceros de tales
funciones.
En este mismo orden de ideas, el artículo 3 del RCS contempla las definiciones de los
distintos intermediarios de seguros, de las cuales se infiere el carácter intuito personae, con
el que deben desarrollar esas actividades.
Por su parte, el artículo 4 del RCS establece la necesidad de que las aseguradoras cuenten
con manuales de políticas y procedimientos para la comercialización de seguros, ya sea de
forma directa o a través de canales de comercialización por terceros autorizados por la
LRMS, que son los señalados en los artículos 22 y 24 de la LRMS y artículo 3 inciso j) del
RCS, en relación con los artículos 5 y 7 del mismo Reglamento.
Finalmente, en concordancia con lo establecido en el artículo 24 de la LRMS, el CONASSIF
procedió a establecer los requisitos mínimos del contrato mercantil de comercialización de
seguros autoexpedibles entre las aseguradoras y los operadores de seguros autoexpedibles,
en el artículo 21 del RCS. De esta norma se colige que la actuación de los operadores de
seguros autoexpedibles es intuito personae e intransferible, por las siguientes razones:




La razón principal es debido a que actúan en nombre y por cuenta de la
aseguradora, como lo requiere el inciso a) del artículo 21 del RCS. Lo anterior
implica que los efectos jurídicos de cada contrato de seguros que suscriba un cliente
con un operador de seguros autoexpedibles, son para la aseguradora, dado el poder
de representación que la relación contractual con la aseguradora le otorga al
operador de seguros autoexpedibles. Tal situación constituye el elemento
primordial que le imprime a la relación entre ambas partes, el carácter de intuito
personae.
Son personas jurídicas que actúan a través de su personal; deben informar cuáles
personas físicas comercializarán las pólizas, según lo establece el inciso f) del
artículo 21 del RCS;
Deben cumplir con los planes de capacitación de las personas físicas que pueden
comercializar las pólizas, cuando proceda, de acuerdo a lo señalado por el inciso g)
del artículo 21 del RCS.
Deben informar a la entidad aseguradora en la forma y plazos establecidos en el
contrato, los seguros que han comercializado, sea por las personas físicas del
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 5

IV.
operador de seguros autoexpedibles que pueden comercializar las pólizas o a través
de medios automatizados, tal y como lo establece el inciso h) del artículo 21 del RCS.
En la documentación y publicidad mercantil de comercialización de seguros
autoexpedibles el operador de seguros autoexpedibles está obligado a exponer de
forma destacada la expresión «operador de seguros autoexpedibles – exclusivo» o,
en su caso, la de «operador de seguros autoexpedibles – no exclusivo».
Adicionalmente, deberá establecer de manera explícita la entidad aseguradora con
la cual mantiene el contrato, según lo ordena el inciso k) del artículo 21 del RCS.
Finalidad de los seguros autoexpedibles y tutela del consumidor de seguros
Del contenido del artículo 24 de la LRMS se infiere que la finalidad de los seguros
autoexpedibles es la de que sean comercializados masivamente, de tal forma que protejan
intereses asegurables y riesgos comunes a todas o a la mayoría de las personas físicas. Sin
embargo, se comprende que los medios a utilizar para alcanzar esta finalidad, no pueden ir
en detrimento de los derechos de los consumidores de seguros, como lo son, entre otros, el
derecho a la protección de sus intereses económicos, derecho a trato equitativo y a la
libertad de elección, el derecho a recibir información adecuada, completa, técnica y veraz,
acerca del contrato de seguro, de la aseguradora y del intermediario, en este caso del
operador de seguros autoexpedibles (artículos 4, 5 y 6 de la LRMS y artículo 28 del RCS).
Así las cosas, el CONASSIF estableció un modelo de registro de operadores de seguros
autoexpedibles, según el cual solamente las aseguradoras pueden registrar a sus
operadores de seguros autoexpedibles, siempre y cuando, se haya suscrito previamente un
contrato de operador de tal clase de seguros entre ambas partes, que cumpla con los
requisitos de contenido mínimo establecidos en el artículo 21 del RCS; sin posibilidad de
que los operadores pacten con terceros acuerdos tendientes a comercializar seguros, ya sea
directamente o a través de otras formas jurídicas, tales como, pero no limitadas a contratos
de arrendamientos de espacios en establecimientos mercantiles de esos terceros para
vender seguros autoexpedibles, como por ejemplo, mediante máquinas o equipos
informáticos automatizados expendedores de este tipo de seguros.
Lo anterior, como mecanismo que permitiera equilibrar la finalidad de comercializar
masivamente esa clase de seguros y la tutela de los derechos de los consumidores de
seguros, sobre todo, su derecho a recibir y contar con información adecuada, completa,
técnica y veraz acerca de quiénes son los que intervienen en el proceso de comercialización
de los seguros autoexpedibles y resultan responsables de la operativa de todas las fases de
comercialización del seguro.
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 6
V.
Posibilidad de que operador de seguros autoexpedibles comercialice
seguros a través de medios de comunicación a distancia en puntos de venta
de terceros
Tal y como se indicó en el primer párrafo del apartado III, las aseguradoras pueden
comercializar sus productos, ya sea directamente o a través de terceros. Lo anterior implica
que esa comercialización puede llevarse a cabo entre presentes o a través de medios de
comunicación a distancia.
Una aseguradora comercializa directamente sus seguros:

Bajo modalidad “entre presentes”, por ejemplo, cuando los clientes acuden
directamente a las oficinas de la aseguradora a contratar los seguros.

A través de medios de comunicación a distancia, por ejemplo, estableciendo la
plataforma correspondiente en su página web, o sirviéndose de máquinas o equipos
informáticos automatizados mediante los cuales los consumidores puedan adquirir
los seguros en puntos de ventas pertenecientes a terceros.
En este sentido, es importante aclarar que cuando la aseguradora se sirve de medios de
comunicación a distancia para comercializar directamente sus seguros, tales como
máquinas o equipos informáticos automatizados a ser instalados en establecimientos
mercantiles de terceros, tal situación no constituye por sí sola a la persona jurídica dueña
dicho establecimiento en un operador de seguros autoexpedibles. Lo anterior, debido a que
es la aseguradora la propietaria del seguro a comercializar. En estos casos, las partes
(aseguradora y dueño del punto de venta) deberían suscribir un contrato que tendrá por
objeto único el alquiler de un espacio en el establecimiento mercantil del tercero, en el que
se venderán los seguros autoexpedibles de la aseguradora.
Sin embargo, se comprende que si los colaboradores que prestan sus servicios en el
establecimiento mercantil del tercero tienen alguna relación con los potenciales
adquirentes de seguros autoexpedibles, por ejemplo, porque brinden asesoría sobre la
utilización de la máquina o equipo para adquirir el seguro; o información sobre la
aseguradora o el seguro; o intervengan de algún modo con el cliente en el proceso de la
adquisición del seguro autoexpedible (como por ejemplo, recibiendo dinero del cliente); o
colaboren con la aseguradora en cualquier fase del proceso de operación de las máquinas o
equipos (por ejemplo, brindando determinada información periódica sobre las ventas
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 7
realizadas, etc.), entonces, las partes deberían suscribir un contrato de operador de seguros
autoexpedibles, ya que de acuerdo al “principio realidad de las formas”, dispuesto por el
artículo 57 de la Ley No. 7523, aplicable por remisión expresa del artículo 29 de la LRMS, en
la realidad la entidad dueña del establecimiento estaría desarrollando funciones típicas de
un operador de seguros autoexpedibles.
Por otro lado, un operador de seguros autoexpedibles puede comercializar seguros
autoexpedibles:
 Bajo modalidad “entre presentes”, es decir, por medio de las personas físicas que
prestan sus servicios para el operador, en uno, varios o todos los establecimientos
mercantiles que sean propiedad del operador de seguros autoexpedibles.
 A través de medios de comunicación a distancia, ya sea por internet o utilizando
máquinas o equipos informáticos automatizados a ser instalados en sus
establecimientos mercantiles, independientemente de que tengan o no, la
disposición o derecho de posesión sobre esos equipos, porque al final de cuentas, lo
que se comercializa no son las máquinas sino lo seguros que son propiedad de la
aseguradora y que la obligan y le generan responsabilidades frente a los
consumidores que los adquieren.
Ahora bien, la razón por la cual un operador de seguros autoexpedibles solamente puede
comercializar seguros en sus establecimientos mercantiles y no en los de terceros, como
por ejemplo, mediante el establecimiento de máquinas o equipos informáticos
automatizados, es porque su actuación es intuito personae, sin posibilidad de que establezca
relaciones contractuales con terceros para que estos últimos, de forma directa o indirecta
participen en la comercialización de seguros.
En ese mismo orden de ideas, se aprecia que una situación en la que un operador de
seguros autoexpedibles contrate con un tercero la instalación de máquinas o equipos
informáticos automatizados en los establecimientos de este último, genera en el
consumidor de seguros la idea de que ese tercero (que no ha suscrito un contrato de
operador de seguros autoexpedibles con la aseguradora) está vinculado a la aseguradora y
es un intermediario más de ella.
Por tal razón, se comprende que bajo el estado actual de la normativa reguladora del
mercado de seguros, es la aseguradora quien debería contratar con todos los dueños de
establecimientos mercantiles en los que quiera comercializar seguros autoexpedibles por
medio de máquinas o equipos informáticos automatizados.
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 8
Con base en las anteriores consideraciones, se responde a la pregunta formulada por el
consultante en los siguientes términos:
Dado que la actuación del operador de seguros autoexpedibles es intuito personae, se
comprende que bajo el actual marco normativo regulador del mercado de seguros, no es
posible que dicho sujeto de derecho comercialice los seguros con máquinas o equipos
informáticos automatizados en establecimientos mercantiles de terceros.
Así las cosas, se aclara que un operador de seguros autoexpedibles puede comercializar
seguros autoexpedibles a través de medios de comunicación a distancia, como por ejemplo,
a través de internet (en su propia página web) o sirviéndose de máquinas o equipos
informáticos automatizados en sus propios puntos de venta.
En conclusión:
1) Los operadores de seguros autoexpedibles actúan frente a terceros por cuenta y
nombre de la aseguradora, conforme lo indica expresamente el inciso a) del artículo
21 del RCS; por ello, tal actuación es exactamente igual a la de los agentes de seguros
no vinculados a una sociedad agencia de seguros, que actúan por cuenta y nombre
de una aseguradora, según lo disponen los artículos 22 inciso l) de la LRMS y 3 inciso
a) del RCS.
2) Los operadores de seguros autoexpedibles comercializan únicamente seguros
autoexpedibles; realizan actividad de intermediación de seguros autoexpedibles, y
por ende, son un tipo particular de intermediarios de seguros, tal y como se colige de
los artículos 19 y 24 de la LRMS y artículos 3 inciso j) y 7 del RCS.
3) De la relación entre los artículos 19, 20, 21, 22, 24 de la LRMS, 3, 4, 5, 7, 20 y 21 del
RCS, se infiere que el desarrollo de las actividades de intermediación de seguros por
sujetos vinculados jurídicamente a una aseguradora, en sus distintas figuras
permitidas (sociedad agencia, agentes y operadores de seguros autoexpedibles),
implica una actuación intuito personae, es decir, en forma personal, sin posibilidad
de que los intermediarios de seguros, a su vez, establezcan relaciones contractuales
con terceros para que, de forma directa o indirecta participen en la comercialización
de seguros.
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]
PJD-SGS-001-2013
Página | 9
4) Del contenido del artículo 24 de la LRMS se infiere que la finalidad de los seguros
autoexpedibles es la de que sean comercializados masivamente, de tal forma que
protejan intereses asegurables y riesgos comunes a todas o a la mayoría de las
personas físicas. Sin embargo, se comprende que los medios a utilizar para alcanzar
esta finalidad, no pueden ir en detrimento de los derechos de los consumidores de
seguros.
5) Dado que la actuación del operador de seguros autoexpedibles es intuito personae, se
comprende que bajo el actual marco normativo regulador del mercado de seguros,
no es posible que comercialice los seguros con máquinas o equipos informáticos
automatizados en establecimientos mercantiles de terceros.
6) Así las cosas, se aclara que un operador de seguros autoexpedibles puede
comercializar seguros autoexpedibles a través de medios de comunicación a
distancia, como por ejemplo, a través de internet (en su propia página web) o
sirviéndose de máquinas o equipos informáticos automatizados en sus propios
establecimientos mercantiles.
7) Lo anterior, sin perjuicio de que en un futuro, atendiendo a un mayor desarrollo y
madurez del mercado, así como a la realidad del mismo, se pueda plantear una
reforma al marco reglamentario de la comercialización de seguros autoexpedibles,
para permitir la estructura de comercialización propuesta en su consulta,
estableciendo determinados requisitos mínimos para permitir tal estructura, en
protección de los derechos de los consumidores de seguros.
Cordialmente,
Harlams Ocampo Ch
Abogado Principal
Guillermo Rojas G
Abogado Principal
Teléfonos: 2243-5108, 2243-5103 • Fax: 2243-5151
Dirección: Edificio Torre del Este, Piso 8
[email protected]